Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hà tây (tt)

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngân hàng lớn Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ đời đến thực hoạt động kinh doanh đa có hiệu cơng xây dựng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đạt mục tiêu ngân hàng số Việt Nam ngân hàng tầm cỡ khu vực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn từ dân cư ln đặt lên hàng đầu nguồn huy động đa dạng kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàng phong phú nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào khách hàng lớn cụ thể đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng Là thành viên đại gia đình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây ln ý thức vai trị trách nhiệm việc thực mục tiêu chung toàn hệ thống Xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn nói chung nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại; - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân huy động vốn từ dân cư Vietcombank chi nhánh Hà Tây; - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư Vietcombank chi nhánh Hà Tây Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư Vietcombank chi nhánh Hà Tây từ năm 2012 đến năm 2014 Luận văn bao gồm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chƣơng 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Trong chương luận văn tập trung giải số vấn đề huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại, sở sâu vào nghiên cứu nội dung, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại, cụ thể : Thứ nhất, vấn đề nguồn vốn NHTM - Khái niệm, hoạt động ngân hàng thương mại: NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, trung gian tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội - Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại gồm: nguồn tiền gửi, nguồn vay nguồn khác (nguồn ủy thác, nguồn toán) - Nguồn vốn ngân hàng thương mại có vai trị: Nguồn vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh; Nguồn vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại; Nguồn vốn định khả tốn, uy tín thị trường lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Thứ hai, vấn đề huy động vốn từ dân cƣ NHTM - Khái niệm huy động vốn từ dân cư NHTM: Huy động vốn từ dân cư NHTM hoạt động NHTM huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi nhóm đối tượng dân cư xã hội thơng qua hình thức tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm phát hành giấy tờ có giá - Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Huy động vốn từ dân cư có đặc điểm sau: Thứ nhất, huy động vốn từ dân cư có u cầu tính khoản cao, ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu toán khách hàng khoản tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Thứ hai, nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mơ lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng thương mại Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư ổn định so với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Thứ năm, chi phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao nguồn vốn huy động khác Thứ sáu, tiền gửi dân cư, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác -Vai trò ý nghĩa huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại + Đối với người dân: Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại cung cấp cho người dân hình thức cất trữ tiền an toàn sinh lời + Đối với ngân hàng thương mại: huy động vốn từ dân cư giúp tăng cường nguồn vốn NHTM, giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn kinh doanh, định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác, mở rộng thị phần, giữ chủ động kinh doanh gia tăng lợi nhuận, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu chi trả khác ngân hàng + Đối với kinh tế: đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân kinh doanh, từ thúc đẩy phát triển kinh tế Huy động vốn từ dân cư cịn làm giảm lượng lưu thơng tiền mặt người dân sử dụng dịch vụ toán qua tài khoản toán ngân hàng thương mại, từ tiết kiệm chi phí phát hành lưu thông tiền mặt cho xã hội - Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Thứ ba, tăng cƣờng huy động vốn từ dân cƣ NHTM Quan điểm tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM Quan điểm tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM sử dụng luận văn sau: Tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại việc ngân hàng thương mại áp dụng biện pháp nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư với tốc độ cao cấu hợp lý Các tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM gồm: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tổng nguồn vốn huy động, Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả huy động vốn từ dân cƣ ngân hàng thƣơng mại: Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế - Môi trường sách pháp luật - Nguồn thu nhập dân cư - Yếu tố tâm lý thói quen tiêu dùng dân cư - Cơ cấu dân cư vị trí địa lý - Sự cạnh tranh môi trường huy động vốn từ dân cư Nhân tố chủ quan - Uy tín, thương hiệu ngân hàng - Mạng lưới chi nhánh - Cơ sở vật chất ngân hàng - Chính sách lãi suất huy động - Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại - Chính sách khách hàng, sách marketing - Chất lượng dịch vụ ngân hàng - Đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn cán ngân hàng - Công nghệ ngân hàng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Ngày 09/10/2008, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam có Quyết định số 1186/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT thành lập Chi nhánh Hà Tây trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam kể từ ngày 14/10/2008 Vietcombank Hà Tây thức khai trương vào hoạt động trụ sở 484 Quang Trung, Hà Đông, Hà Nội từ ngày 03/04/2009 Kết hoạt động kinh doanh: hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây (bao gồm hoạt động huy động vốn, tín dụng cung cấp dịch vụ) có tăng trưởng tốt giai đoạn 2012 – 2014 Huy động vốn chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm: năm 2012 đạt 1.313,36 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011 Năm 2013, tình hình kinh tế địa bàn cịn nhiều khó khăn, cộng với lượng tiền gửi Tổ chức kinh tế (TCKT) lớn giảm mạnh (Tiền gửi Bảo hiểm xã hội (BHXH) giảm 350 tỷ đồng chủ trương chung Hội sở (HSC), Tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) giảm 150 tỷ đồng quy định Luật BHTG việc không gửi vốn Ngân hàng thương mại), huy động vốn Chi nhánh năm giảm khoảng 10% so với năm 2012, đạt 1.175,67 tỷ đồng nhiên có tăng trưởng trở lại vào năm 2014, đạt 1.497,78 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2013 Bên cạnh huy động vốn, dư nợ cho vay chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh: năm 2012 đạt 637,83 tỷ đồng, tăng 0,83% so với năm 2011; năm 2013 đạt 755,42 tỷ đồng, tăng 18,44% so với năm 2012 năm 2014 đạt 1.037,25 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2013 Các hoat động dịch vụ khác chi nhánh tăng trưởng giai đoạn 2012 – 2014, đặc biệt tiêu bán lẻ, điều phù hợp với định hướng Vietcombank Hà Tây nói riêng Vietcombank nói chung Thực trạng huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Từ thức vào hoạt động (tháng 4/2009) đến hết tháng 6/2015, số dư huy động vốn từ dân cư tăng lên 1.259,69 tỷ VNĐ, huy động vốn từ dân cư năm 2013 giảm nhẹ so với năm 2012, sau tăng qua năm số tuyệt đối tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Nguồn huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây không ngừng tăng trưởng qua năm, cụ thể: năm 2012, huy động vốn từ dân cư đạt 533,58 tỷ đồng, chiếm 41% tổng nguồn vốn huy động chi nhánh; năm số lần lượt: năm 2013 778,47 tỷ đồng 66%, năm 2014 1.074,47 tỷ đồng 72%, tính đến hết tháng 6/2015 1.259,69 tỷ đồng 77% Đạt kết chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn Vietcombank linh hoạt, hình thức huy động đa dạng, tiện ích khơng ngừng nâng cao thuận tiện đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, cơng tác chăm sóc khách hàng trọng, tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, yên tâm gửi tiền Vietcombank Hà Tây Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây phần lớn tiền gửi tiết kiệm, hình thức người dân ưa chuộng Trong năm gần đây, dựa vấn đề giải phóng mặt xây dựng chung cư, Vietcombank Hà Tây triển khai chương trình “Huy động vốn lưu động” địa bàn Cự Khê, Cự Đà với chương trình khuyến hấp dẫn Kết thu sau 02 tuần đầu thực chương trình, Vietcombank Hà Tây huy động từ dân cư khu vực đền bù 30 tỷ đồng Tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư Vietcombank Hà Tây tăng tốt qua giai đoạn số lượng tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, từ chỗ chiếm 2,07% nguồn vốn huy động từ dân cư thời gian đầu hoạt động, đến cuối năm 2014, sau gần năm có mặt địa bàn Hà Tây (cũ) đạt 117,61 tỷ đồng, chiếm 10,9% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng lần so với ngày đầu vào hoạt động đến cuối tháng 6/2015, tiền gửi không kỳ hạn dân cư Vietcombank Hà Tây tăng lên 140,85 tỷ đồng Đây nguồn tiền gửi giúp cho Vietcombank Hà Tây tận dụng nguồn vốn với lãi suất rẻ đảm bảo khả khoản tốt Việc tăng cường huy động nguồn vốn cần thiết, nhiên tính ổn định nguồn vốn khơng cao Tiền gửi có kỳ hạn tập trung chủ yếu kỳ hạn 12 tháng, số lượng gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên không đáng kể chiếm 0,1% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Tính đến 31/12/2014, tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư đạt 33,9 tỷ đồng, số khiêm tốn so với loại hình khác Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo loại tiền: loại tiền huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây chủ yếu Việt Nam đồng, chiếm tỷ trọng 80% Huy động vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Đến hết tháng 6/2015, số dư huy động vốn VND đạt 1.085,46 tỷ đồng, chiếm 86,17% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư; số dư huy động vốn ngoại tệ khác đạt 8.039,08 nghìn USD chiếm 13,83% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Lãi suất huy động vốn từ dân cư VND, EUR hay USD Vietcombank Hà Tây có xu hướng giảm năm gần Kể từ đầu năm 2012 đến tháng 6/2015, lãi suất huy động VND liên tục giảm mạnh, đến tháng 6/2015 6%/năm kỳ hạn 12 tháng Lãi suất huy động EUR USD có xu hướng giảm tốc độ nhỏ VND Việc điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp với xu hướng kỳ vọng lạm phát, khoản TCTD dồi dào, thị trường tiền tệ diễn biến theo xu hướng tích cực ổn định Lãi suất huy động giảm kéo theo việc giảm lãi suất cho vay, điều đảm bảo hài hịa lợi ích người gửi tiền, người vay TCTD Theo đó, người gửi tiền có lãi suất thực dương; doanh nghiệp tiếp cận vốn với lãi suất thấp hơn, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên (nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa); ngân hàng đảm bảo chi phí hoạt động, dự phịng chi trả có lợi nhuận mức hợp lý Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Kết đạt Quy mô vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây tăng trưởng tốt qua giai đoạn Từ thức hoạt động vào tháng 4/2009 đến hết năm 2014, nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây tăng từ số lên 1.074,47 tỷ quy đồng Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây năm 2014 tăng 38% so với cuối năm 2013 tăng 1,062% so với cuối năm 2009 Mức tăng cao bối cảnh cạnh tranh gay gắt - Cơ cấu nguồn vốn khơng kỳ hạn có xu hướng tăng tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây Đây nguồn vốn có chi phí vốn rẻ, đảm bảo khả khoản tốt cho ngân hàng, tạo niềm tin cho người gửi tiền Tuy nhiên tính ổn định nguồn vốn thấp - Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tăng mạnh số dư, từ xuất phát điểm lên 1.118,84 tỷ quy đồng gần năm hoạt động - Tỷ trọng nguồn vốn huy động VND Vietcombank Hà Tây có xu hướng tăng qua giai đoạn, nguồn vốn huy động ngoại tệ có tăng số dư qua năm tỷ trọng ngày giảm xuống Đây điều dễ hiểu mà tỷ giá USD/VNĐ thị trường tự tăng cao, lăi suất huy động USD liên tục giảm năm gần gây sụt giảm huy động ngoại tệ ngân hàng - Ban lãnh đạo Vietcombank nói chung Vietcombank Hà Tây nói riêng bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Đây chuyển biến tích cực xu phát triển ngân hàng Điều có lợi cho công tác huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây vừa có nguồn vốn dồi dào, vừa có lượng khách hàng ổn định Hạn chế nguyên nhân - Hạn chế: + Huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây có tăng, mức tăng cịn thấp, chưa tương xứng với vị thương hiệu Vietcombank Hà Tây địa bàn + Kỳ hạn nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu ngắn hạn + Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ dân cư - Nguyên nhân: Nguyên nhân khách quan: + Nguyên nhân đến từ kinh tế - xã hội + Khu vực Hà Tây (cũ) phần lớn làm nông lâm nghiệp, thủ công mỹ nghệ, làng nghề truyền thống, địa bàn dân cư đông đúc + Cạnh tranh ngân hàng ngày liệt Nguyên nhân chủ quan: + Việc xác định chiến lược trọng phát triển ngân hàng bán lẻ chậm + Thương hiệu tiếng nói hình ảnh Vietcombank Hà Tây địa bàn mờ nhạt + Mạng lưới Chi nhánh phòng giao dịch cịn + Các sách lãi suất sản phẩm huy động Vietcombank Hà Tây nói riêng hệ thống Vietcombank chưa thực linh hoạt đa dạng + Công tác Marketing chăm sóc khách hàng cịn yếu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Trong chương luận văn đưa định hướng huy động vốn từ dân cư chi nhánh thời gian tới đề xuất giải pháp kiến nghị để tăng cường huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây Định hƣớng huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Theo định hướng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Hà Tây xây dựng định hướng huy động vốn từ dân cư năm tới sau: - Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, đưa nhiều gói sản phẩm đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Tiếp tục phát huy mạnh cơng nghệ uy tín thương hiệu Vietcombank, đồng thời kết hợp đa dạng hoá hình thức, cơng cụ huy động vốn kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng mạng lưới giao dịch… để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách hàng - Tiếp tục mở rộng đối tượng khách hàng, bên cạnh việc trì phát triển hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp, cần đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân đặc biệt việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ tiên tiến - Mở rộng mạng lưới chuẩn mực hố khơng gian giao dịch Phòng giao dịch địa bàn; bổ sung đầy đủ chức nhiệm vụ cho Phòng giao dịch thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ với mục đích phục vụ tất đối tượng khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh địa bàn; bước mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định, vững nhằm tăng thêm thị phần, đảm bảo mạng lưới giao dịch bố trí thích hợp, thuận tiên cho khách hàng, phát triển tốt công tác huy động vốn để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, đồng thời ngày củng cố vị Vietcombank Hà Tây địa bàn - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh giao tiếp, bước áp dụng mơ hình quản lý tổ chức giao dịch khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại đại - Đẩy mạnh quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tuyên truyền rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Vietcombank Hà Tây tới khách hàng Mục tiêu huy động vốn từ dân cƣ Vietcombank Hà Tây: - Về quy mô huy động vốn từ dân cư: năm 2015 đạt 1.386 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2014; năm 2016 đạt 2.148 tỷ đồng, tăng 55% so với năm 2015; năm 2017 đạt 3.000 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2016; năm 2018 đạt 4.000 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2017 - Về huy động vốn từ dân cư bình quân: năm 2015 đạt 1.016 tỷ đồng, tăng 44% so với năm 2014; năm 2016 đạt 1.524 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2015; năm 2017 đạt 2.443 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2016; năm 2018 đạt 3.310 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2017 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Hà Tây - Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đề chiến lược huy động vốn từ dân cư phù hợp - Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng - Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây địa bàn - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ cán - Triển khai kế hoạch kinh doanh chi nhánh tới phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam KẾT LUẬN Thông qua luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây”, tác giả đạt số kết định sau: Một là, hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, từ tìm hạn chế ngun nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phân tích thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây ... luận huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chƣơng 3: Giải pháp tăng cư? ??ng huy động vốn từ. .. từ dân cư Vietcombank Hà Tây Định hƣớng huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Theo định hướng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Hà Tây. .. dân cư NHTM Quan điểm tăng cư? ??ng huy động vốn từ dân cư NHTM sử dụng luận văn sau: Tăng cư? ??ng huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại việc ngân hàng thương mại áp dụng biện pháp nhằm gia tăng