TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế hội nhập sâu rộng, áp lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày mạnh mẽ liệt Để tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng phải tái cấu nhằm nâng cao lực cạnh tranh mà theo xu tất yếu ngân hàng hướng tới phát triển ngân hàng bán lẻ Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu then chốt góp phần tăng trưởng quy mơ, ổn định hoạt động đầu tư tín dụng phân tán rủi ro Trước đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam mạnh phát triển ngân hàng bán buôn Trước xu hướng cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước ngân hàng nước thị trường nội địa, mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu BIDV hướng tới xác định chiến lược phát triển bền vững Là chi nhánh BIDV, BIDV Đồng Tháp có mạnh để hòa nhập với xu hướng tất yếu phát triển dịch vụ NHBL mà đặc biệt cho vay KHCN, có bước phát triển tích cực nhìn chung hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp tồn bất cập cần có giải pháp khắc phục Xuất phát từ tình hình thực tế trên, để đáp ứng nhu cầu thực tiễn tìm giải pháp nhằm góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Đồng Tháp, tác giả định chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu Với đề tài trên, tác giả xác định : - Trình bày sở lý luận Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Luận văn hệ thống hóa lý thuyết Hoạt động cho vay KHCN NHTM; Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN Từ rút yếu tố tác động định phát triển bền vững đến cho vay KHCN - Phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2015, đánh giá kết đạt hạn chế việc phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp tổng kết nguyên nhân cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp để đẩy mạnh việc phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu + Về không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp + Về thời gian: Giai đoạn năm 2011 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích, tổng hợp, tư logic thống kê, so sánh Nguồn liệu sử dụng bao gồm liệu thứ cấp liệu sơ cấp: - Nguồn liệu sơ cấp : + Phương pháp thu thập thông tin: Trực tiếp phát phiếu khảo sát thu thập thông tin từ khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng + Phương pháp điều tra khảo sát: Nhằm phát tồn cần khắc phục, điểm mạnh cần phát huy, từ có hướng thiết kế sản phẩm hoàn chỉnh - Nguồn liệu thứ cấp: Được thu thập từ Giáo trình, báo, báo cáo thống kê, báo cáo tổng kết ngân hàng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Hệ thống vấn đề mang tính lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Trên sở phân tích thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2015, đề xuất số giải pháp mang tính định hướng chung cho việc phát triển cho vay KHCN đồng thời đưa giải pháp cụ thể số sản phẩm cho vay mà ngân hàng thực Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tắt, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Cho vay phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Tóm tắc nội dung chương sau: Chương 1: Cho vay phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương luận văn có phần: Thứ nhất, Trình bày khái quát NHTM, hoạt động chủ yếu NHTM khái niệm cho vay KHCN vai trò cho vay KHCN NHTM, khách hàng kinh tế, sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu NHTM Khái niệm NHTM khái quát sau: NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận , Trình bày nội dung phát triển cho vay KHCN NHTM bao gồm: Khái niệm phát triển cho vay KHCN; Sự cần thiết phải phát triển cho vay KHCN; Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay KHCN Theo đó, phát triển cho vay khách hàng cá nhân trình tất yếu khách quan Nó hiểu mở rộng quy mơ đồng thời gia tăng chất lượng, phát triển chiều rộng chiều sâu , trình bày nội dung nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, bao gồn nhân tố chủ quan khách quan Những nội dung trình bày Chương nhằm định hướng cho việc nghiên cứu, hoàn thiện sở lý luận khoa học phát triển cho vay KHCN Chương Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Đồng Tháp Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011-2015, thực điều tra khảo sát thực tế KHCN Chi nhánh, Chương luận văn gồm nội dung sau: , Giới thiệu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp, qua trình bày trình hình thành phát triển, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011-2015 Thứ hai, khái quát cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp Đi sâu phân tích hoạt động trọng tâm mà BIDV Chi nhánh Đồng Tháp thực để phát triển cho vay KHCN Chi nhánh, gồm có: - Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011 – 2015 thể qua bảng số liệu sau: Kết theo năm Chỉ tiêu 1- Nguồn vốn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tốc độ tăng, giảm(%) Năm 2015 2012/ 2013/ 2014/ 2015/ 2011 2012 2013 2014 934 1.989 2.190 2.963 2.872 112,96 10,11 35,30 -3,07 2- DN cho vay 1.792 2.128 2.821 3.029 3.331 18,75 32,57 7,37 9,97 - Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.465 1.725 2.430 2.600 2.737 17,75 40,87 7,00 5,27 327 403 391 429 594 23,24 -2,98 9,72 38,46 487 579 768 825 907 18,89 32,64 7,42 9,94 433,5 505,7 724 794,5 837,5 16,66 43,17 9,74 5,41 53,5 73,3 44 30,5 69,5 37,01 -39,97 -30,68 127,87 huy động - DN cho vay trung, dài hạn 3- Doanh thu 4- Chi phí 4- Lợi nhuận trước thuế Về tổng thể, hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011-2015 có tăng trưởng tốt, quy mô hoạt động tăng tốc độ tăng chưa ổn định Huy động vốn Chi nhánh có nhiều biến động, tăng năm đầu sụt giảm năm gần đây, nguyên nhân phụ thuộc vào nguồn vốn không kỳ hạn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tạm gửi thời gian chờ toán Dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011-2015 tăng trưởng liên tục đồng Nhìn chung, tăng trưởng dư nợ Chi nhánh phần lớn từ cho vay ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn tăng không đáng kể Lợi nhuận qua năm có biến động thất thường mức lãi suất cho vay giảm theo quy định Ngân hàng nhà nước chi phí vốn khơng giảm theo tương ứng Năm 2015 lợi nhuận tăng 39 tỷ đồng so với năm 2014, thời kỳ kinh tế thị trường có dấu hiệu phụ hồi dần vào ổn định, chi phí vốn đầu vào đầu xác định phù hợp với giá vốn thị trường nên kết kinh doanh đơn vị khả quan Thể qua Biểu đồ sau: 4000 Đơn vị: Tỷ đồng 2821 2000 1792 3029 2963 2128 3331 2872 1-Nguồn vốn huy động 2190 1989 934 487 53.5 579 2-Dư nợ cho vay 768 73.3 44 825 30.5 907 69.5 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thứ ba, Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp - Cơ cấu dư nợ cho vay: Được phân theo dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp dư nợ cho vay khách hàng cá nhân - Quy mô cho vay: Được phân theo cho vay ngắn, trung dài hạn Diễn biến cho vay KHCN thể qua Biểu đồ sau: 1500 Đơn vị: tỷ đồng 1242 1044 1000 908 794 452 500 372 80 659 693 135 215 930 804 Cho vay ngắn hạn KHCN 312 240 Cho vay trung - dài hạn KHCN Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Dư nợ cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011-2015 tăng trưởng chưa ổn định, đặc biệt năm 2011-2012 có biến động lớn với tốc độ tăng 77,15% Đây năm triển khai chủ trương đẩy mạnh cho vay bán lẻ, với tăng trưởng số lượng cho vay KHCN, doanh số cho vay KHCN tăng mạnh dần ổn định năm - Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân Tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2015 BIDV Chi nhánh Đồng Tháp phản ánh qua biểu đồ sau: Đơn vị: Tỷ đồng 400 300 200 100 338 284 247 216 Doanh thu từ CV KHCN 125 16 28 15 11 26 Lợi nhuận CV KHCN Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Mặt dù xuất phát điểm năm 2011 dư nợ cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp chiếm tỷ trọng khiêm tốn (25%) tổng dư nợ, với chủ trương đẩy mạnh cho vay bán lẻ, qua năm số dư cho vay KHCN tăng trưởng thật ấn tượng BIDV Chi nhánh Đồng Tháp không ngừng khai thác phát triển cho vay đối tượng KHCN, đối tượng sử dụng nhiều loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng với nhu cầu vốn ngày tăng Từ kết cho thấy hoạt động bán lẻ Chi nhánh đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh, góp phần đáng kể vào hiệu kinh doanh đơn vị - Thị phần cho vay KHCN Thị phần hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp có tăng giảm không ổn định qua năm, nhiên đến năm 2015 nằm top ngân hàng có thị phần lớn nhất, xếp thứ tư tổng số 27 Tổ chức tín dụng tồn tỉnh Điều chứng tỏ BIDV Chi nhánh Đồng Tháp có vị đáng kể địa bàn - Kết khảo sát KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp Qua khảo sát đánh giá 150 khách hàng dịch vụ cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp, Kết tổng hợp sau: + Tổng số phiếu phát 150 phiếu, số phiếu thu 150 phiếu Thời điểm điều tra vào tháng 12-2015 + Tiêu chí lựa chọn ngân hàng: Tiêu chí Uy tín Ngân hàng yếu tố quan trọng khách hàng lựa chọn, tỷ lệ đồng ý 76% + Đánh giá khách hàng BIDV Chi nhánh Đồng Tháp: Các tiêu chí khách hàng đánh giá cao như: Vị trí điểm giao dịch BIDV thuận tiện (có tỷ lệ lựa chọn cao nhất: 99%); Trang phục lịch (99%); Thời gian xử lý giao dịch nhanh, cam kết (94%); Tiếp tục giao dịch với BIDV (92%)… Thứ tư, Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011-2015 - Chi nhánh đạt kết cho vay KHCN sau: + Số lượng khách hàng doanh số cho vay tăng trưởng qua năm + Cơ cấu dư nợ cho vay phù hợp + Quy mô cho vay ngày mở rộng + Doanh thu, lợi nhuận chiếm tỷ trọng đáng kể - Tuy nhiên hạn chế như: + Doanh số cho vay KHCN cao dư nợ chưa tương xứng, quy mô tăng trưởng chậm + Số lượng khách hàng thấp so với mật độ dân cư + Sản phẩm cho vay chưa đáp ứng với thực tế + Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cao + Thị phần cho vay KHCN chưa xứng tầm với quy mô hoạt động - Các hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan sau: + Chính sách cho vay chưa thu hút khách hàng, thiếu sản phẩm chủ lực + Hệ thống tiếp thị bán lẻ yếu số lượng chất lượng, khả quản lý hạn chế + Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán chưa cao + Chưa chủ động phát triển sở khách hàng thực chưa tốt sách khách hàng + Chưa trọng mở rộng thị phần cho vay KHCN + Trình độ dân trí thấp, chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại + Điều kiện kinh tế địa bàn cịn nhiều khó khăn + Mơi trường pháp lý cịn bất cập + Đối thủ cạnh tranh ngày đa dạng động Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN Ngân nàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Trên sở hạn chế nguyên nhân phân tích Chương 2, đồng thời định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ BIDV nói chung cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng, Chương luận văn thể mục tiêu sau: Thứ nhất, trình bày mục tiêu định hướng phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn - Định hướng phát triển cho vay KHCN, BIDV đưa mục tiêu cụ thể đến năm 2018 sau: + Giữ vững vị trí số thị trường Việt Nam thị phần hoạt động bán lẻ + Quy mơ thu nhập rịng bán lẻ năm 2018 đạt 43% + Tập trung phát triển khách hàng đến năm 2018 đạt 12 triệu khách hàng + Đạt 195 chi nhánh vào năm 2018 (Đến 31/12/2015 BIDV có 180 chi nhánh ngân hàng 798 điểm giao dịch Ngồi cịn có mạng lưới phi ngân hàng Hiện diện thương mại nước ngồi) + Thu nhập rịng bán lẻ đến năm 2018 đạt 18.600 tỷ đồng - Mục tiêu phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp: + Huy động vốn tăng 20% năm + Tổng dư nợ cho vay tăng 25% năm + Tỷ lệ cho vay dài hạn ≤ 40% tổng dư nợ + Nợ xấu/tổng dư nợ: 2% + Thu phí dịch vụ: tăng 21% năm + Lợi nhuận tăng 20% năm + Thu nhập cán bộ, cơng nhân viên bình qn đầu người hàng năm tăng 20% trở lên Thứ hai, đề biện pháp khắc phục hạn chế tồn đồng thời xây dựng giải pháp nhằm đẩy mạnh việc phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Đồng Tháp đến năm 2020, bao gồm giải pháp: - Nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chủ lực, đặc trưng cho vùng, miền, nâng cao chất lượng loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân - Tăng cường công tác quản lý nâng cao chất lượng quản trị điều hành - Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán - Duy trì phát triển khách hàng đồng thời đẩy mạnh hoạt động Marketing - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân Thứ ba, Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, NHNN BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung BIDV Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng việc phát triển dịch vụ NHBL thời gian tới, cụ thể: - Kiến nghị với Chính phủ: - Kiến nghị với NHNN: - Kiến nghị với BIDV: + Cần cải tiến quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản tiện lợi + Về lãi suất phí dịch vụ: Cần đưa biểu lãi suất phí dịch vụ hồn chỉnh để áp dụng thống có sức cạnh tranh với NHTM khác + Về giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, BIDV cần có kế hoạch tuyển dụng đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp toàn hệ thống ... 1: Cho vay phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng. .. Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Tóm tắc nội dung chương sau: Chương 1: Cho vay phát triển hoạt động cho vay khách. .. phát triển cho vay KHCN NHTM bao gồm: Khái niệm phát triển cho vay KHCN; Sự cần thiết phải phát triển cho vay KHCN; Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay KHCN Theo đó, phát triển cho vay khách