Khóa luận tốt nghiệp Tài chính - Ngân hàng: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh huyện Kiến Thụy

Khóa luận nghiên cứu về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy. Từ đó đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2015 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Thị Thanh Thu Giảng viên hướng dẫn: Th.S Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Thị Thanh Thu Giảng viên hướng dẫn: Th.S Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Bùi Thị Thanh Thu Lớp: QT1901T Mã SV: 1512404014 Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Hình thức tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 10 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.4 Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng tín dụng 15 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.4.2 Các nhân tố khách quan 16 1.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 18 1.5.1 Hồn thiện sách tín dụng 18 1.5.2 Mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng 19 1.5.3 Các giải pháp khác 19 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 22 2.1 MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ NHNN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank – chi nhánh huyện Kiến Thụy 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 23 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank – CN huyện Kiến Thụy Trong năm 2016 – 2018 25 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng AGRIBANK – chi nhánh huyện Kiến Thụy 30 2.3.1 Chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 30 2.3.2 Chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 31 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng 41 2.4.1 Kết đạt 41 2.4.2 Khó khăn, hạn chế 43 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 44 Kết luận chương 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 47 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NNo&PTNT – chi nhánh huyện Kiến Thụy 47 3.1.1 Các mục tiêu cụ thể 49 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – chi nhánh huyện Kiến Thụy 50 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng 50 3.2.2 Hồn thiện quy chế cho vay 52 3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng 52 3.2.4 Thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay 54 3.2.5 Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay 55 3.2.6 Thực công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu 55 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết huy động vốn 25 Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn 27 Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 28 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 29 Bảng 2.5: Bảng dư nợ kết cấu dư nợ theo kì hạn 31 Bảng 2.6: Phân loại nợ AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 33 Bảng 2.7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ 34 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 35 Bảng 2.9: Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 36 Bảng 2.10: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 37 Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 38 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 38 Bảng 2.13 Bảng hiệu suất sử dụng vốn 39 Bảng 2.14: Khả thu hồi nợ 40 Bảng 2.15: Bảng tỷ lệ thu nhập, lợi nhuận thu nhập dư nợ cho vay 40 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 25 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DS Doanh số HSC Hội sở TMQT Thương mại quốc tế CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng, thầy khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy, em học tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên Bùi Thị Thanh Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội Đặc biệt đời phát triển Ngân hàng quy vô số lượng, chất lượng dịch vụ Cho đến ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương Ngân hàn Thương mại Bên cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển thúc đẩy trình xâm nhập phát triển tư tưởng, tác phong kinh doanh hệ thống ngân hàng thể có mặt tất Chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Để đưa định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời dựa quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh, nhu câu tài trợ khả hoàn trả khách hàng Mặt khác, để đứng vững chế thị trường, đáp ứng đòi hỏi thị trường, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề sống ngân hàng Nhận thấy, vấn đề mẻ lại vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy thời gian thực tập vừa qua, em định chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy" SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Từ đó, em xin đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Phạm vi nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy qua năm từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, tơi sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp phân tích - Phương pháp so sánh Kết cấu đề tài Tên đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy" Đề tài gồm phần: Chương 1: Những vấn đề lý lụân tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG Kết luận chương Từ kết hoạt động NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2016-2018 phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Nhìn chung hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Về thực trang chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng thơng qua tiêu cấu dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng Từ rút kết đạt được,những mặt tồn hạn chế, nguyên nhân tồn hạn chế Đây mặt hạn chế cần khắc phục, nội dung chương đưa nguyên nhân cụ thể sở để tiếp tục nghiên cứu đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn– Chi nhánh huyện Kiến Thụy SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 46 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy a Định hướng thời gian tới Đối với Ngân hàng, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với Agribank, hoàn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống Agribank bị lơi kéo nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam - Tập trung xây dựng NHNo&PTNT thành tập đoàn tài - Huy động tối đa nguồn vốn nước để phục vụ đầu tư kinh tế, đặc biệt phát triển nông nghiệp, nông thôn - Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, kết hợp với phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ khác - Mở rộng cho vay khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ Tập trung vào nơng sản hàng hóa xuất mang lại ngoại tệ cho kinh tế - Không ngừng đổi phát triển công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày đa dạng sản phẩm tín dụng, tiện ích nâng cao chất lượng hoạt đọng dịch vụ đáp ứng yêu câu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 47 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG b Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Căn vào định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam mà NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Tụy xây dựng định hướng cụ thể hoạt động tín dụng thời gian tới sau: mở rộng tín dụng sở đảm bảo an toàn, chất lượng, đáp ứng cầu vay vốn khách hàng giải khoản nợ hạn cũ, không để phát sinh tăng khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ có khả vốn Giữ vững thị trường khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có uy tín nhiều năm với ngân hàng, đồng thời không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng khác thơng qua đa dạng hóa sản phẩm cho vay Cụ thể là: - Chuyển hướng đầu tư cho vay từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chủ yếu sang cho vay tư nhân cá thể - Tập trung khai thác mơ rộng cho vay thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đàu đủ quy định vay vốn trọng khai thác đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất - Tiến hành phân loại dư nợ cho vay, phân tích chất lượng dư nợ cho vay đồng thời có biện pháp tháo gỡ khó khăn cho đơn vị vay vốn, tạo lực sản xuất kinh doanh, lực tài các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, phấn đấu giảm thấp tỷ lệ nợ hạn đảm bảo mức 7% nợ xấu từ 3% - Thực quan điểm kinh doanh mục tiêu lợi nhuận tối đa hóa lợi nhuận kết hợp với thực sách kinh tế - xã hội để tạo lực kinh doanh, mục tiêu xuyên suốt q trình hoạt động tín dụng - Tăng dư nợ tín dụng - Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định - Giảm áp lực tác nghiệp, chun mơn hóa cơng tác bán hàng Các mục tiêu chung SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 48 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG Áp dụng cơng nghệ xây dựng phát triển khai sản phảm tín Giảm thủ tục, thơi gian tác nghiệp xử lý khoản vay Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng 3.1.1 Các mục tiêu cụ thể Để có định hướng phát triển tín dụng cá nhân rõ ràng hiệu quả, Agribank đặt mục tiêu cụ thể sau: a Định vị thị trường thị phần - Mục tiêu đến năm tới, khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 40% dân số ( khoảng khách hàng ) - Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ từ hoạt động kinh doanh ngân hàng b Khách hàng mục tiêu - Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm:  Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý  Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng linh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, c Địa bàn mục tiêu Tập trung phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại ( thành phố trực thuộc trung ương trực thuộc tỉnh, với chức trung tâm trị, kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu giao thông, giao lưu nước quốc tế có vai trị thúc đầy phát triển kinh tế - xã hội vùng lãnh thổ liên tỉnh nước.) SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG Các loại thị nêu nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu tiêu hưởng thụ sống từ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều tiềm để phát triển tín dụng cá nhân d Sản phẩm tín dụng Sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng - Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống:  Nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ  Đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng - Cung cấp sản phẩm đại:  Bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng  Phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tạp trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay mua tơ, 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Theo khảo sát, trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy đánh giá cao, 12/12 cán tín SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 50 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG dụng có trình độ đại học Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triền chế thị trường môi trường cạnh tranh ngày gay gắt địa bàn nay, Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán bộ, tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp - Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tố, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác, xử lý thông tin - Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thưc, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan CBTD khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau: Đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập, tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thỏa đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng Để xây dựng đội ngũ CBTD vừa có tầm vừa có tâm, chi nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên thơng qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 51 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG sách đại ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xun rà sốt đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân 3.2.2 Hoàn thiện quy chế cho vay Tuyệt đối tuân thủ bước quy trình cấp tín dụng, trước tài sản chế chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thường quan tâm đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh, doành tiền dự án,khả tài khách hàng, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến phương án, dự án, khae tài khách hàng, điều dễ xảy hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng không tốt Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm sốt khoản vay Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho loại đối tượng khách hàng, sở xác định sách, chế độ ưu tiên lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đãi khách hàng khác 3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông dân nông thôn cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phải thực điều tra tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu nhập xác thơng tin đối tượng đầu tư tín dụng: Số doanh nghiệp, số hộ kinh doanh, tổng đàn gia súc, gia cầm, trồng, để từ có chiến lược tiếp cận, tiếp thị để khơi thơng SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 52 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG nguồn vốn tín dụng địa bàn nơng nghiệp, nơng thôn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phù hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chi nhánh cần có phận quản lý riêng hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thơng tin quan trọng Mặt khác, Chi nhánh cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường công tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định, yêu cầu ngân hàng q trình cho vay mà cịn khách hàng xem xét tính khả thi dự án để lập phương án/dự án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin cơng nghệ, thị trường, tình hình SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 53 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG kinh tế xã hội Ngồi ra, ngân hàng có nhiều quan hệ với nheieuf khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng mình, giúp doanh nghiệp có thêm dự án cơng việc mới, ngân hàng có nguồn thu ổn định với khách hàng truyền thống 3.2.4 Thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi tồn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro xảy nhất, việc kiểm tra – kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín đụng dạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác kiểm tra – kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai soi lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, địi hỏi ngân hàng sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, sở đưa đợt kiểm tra khơng dừng lại mặt hồ sơ mà đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng Trong q trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng Chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 54 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG 3.2.5 Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh số tín dụng chưa nhận thực vai trị nó, có đảm bảo sở để định cho vay, yếu tố khác không trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Hiện nay, chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 việc ban hành quy dịnh giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank để bảo đảm tiền vay phát huy ý nghĩa ngân hàng phải:  Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm  Tài sản có đủ điều kiện giao dịch khơng  Đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản  Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm  Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh mơt số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xun ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mịn nhanh Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, vây phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 3.2.6 Thực công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc lại việc mà CBTD phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 55 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Nhân viên ngân hàng trào đổi bàn bạc với khách hàng vấn đề doanh nghiệp gặp phải Tìm hiểu xem ngun nhân khó khăn đâu, việc làm chưa hiệu Nhân viên khách hàng đưa lời khuyên cho khách hàng lời khuyên cách thức bán hàng, cách thức tổ chức quản lý, cách thức sử dụng vốn quy vòng vốn, quản lý hàng tồn kho cho hợp lý có hiệu - Giảm bớt kế hoạch mở rộng Nếu ngân hàng cảm thấy quy mô hoạt động doanh nghiệp, công suất hoạt động số lượng nhân lực alf q lớn so với tính hình thực tế doanh nghiệp vốn, kinh nghiệm quản lý thời điểm sức doanh nghiệp ngân hàng khun doanh nghiệp xem xét đến vấn đề thu hẹp quy mô, tiết kiệm chi phí, tập trung vị mạnh mình, tránh đầu tư tràn lan hiệu khơng cao - Khuyến khích thu hồi khoản nợ chậm trả: Sự chậm trả tiền hàng từ phía đối tác làm doanh nghiệp bị thiếu hụt vốn kinh doanh Điều ảnh hưởng lớn tới án toàn ổn định nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp cách thức thu hồi nợ, làm giảm giá trị khoản phải thu để doanh nghiệp có nguồn vốn đảm bảo cho sản xuất kinh doanh - Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trỡ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp như: Khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 56 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG Nhìn chung, khoản nợ khó địi, ngân hàng cần cử cán tín dụng xng xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khơng có khả trả nợ hồn toàn xiết nợ Hiện nay, nợ hạn với nợ xấu doanh nghiệp tương đối cao, khoản nợ hạn mà ngân hàng không thu hồi gây tổn thất định cho ngân hàng, Do đó, việc xử lý nợ hạn để đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vấn đề khó kahwn đặt cho ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 57 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy tiến trình hội nhập, khóa luận thực nội dung chủ yếu sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng; tiêu đánh giá phát triển tín dụng NHTM Khóa luận đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy nói riêng Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng, giải pháp biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2016 – 2018 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy như: chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phịng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy, khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy như: (1) giải pháp phát triển nâng cao trình độ chuyên mơn CBTD; SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 58 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG (2) Thành lập phận phân tích, dự báo thơng tin vĩ mơ; (3) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; (4) Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước khơng cịn lợi so sánh Em mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, năm 2015, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hồng, năm 2005, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, năm 2015, Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2017, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê NHNN Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN Báo cáo tài Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy năm 2016,2017,2018 Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ( thay cho Nghị định số 41/NĐ-CP) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 36/2016/TT-NHNN Ngày 30/06/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Kiến Thụy (2016-2018) Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng chi nhánh huyện Kiến Thụy năm 2016,2017,2018 SV: Bùi Thị Thanh Thu-QT1901T 60 ... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP... tài Tên đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy" Đề tài gồm phần: Chương 1: Những vấn đề lý lụân tín dụng ngân hàng. .. đề tài hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Phạm vi nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện