Khóa luận tốt nghiệp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sóc sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÓC SƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN HÀ MY MÃ SINH VIÊN : A18547 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÓC SƠN Giảng viên hướng dẫn : ThS.Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực : Nguyễn Hà My Mã sinh viên : A18547 Chuyên ngành : Tài ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ nhiều bạn bè thầy Đặc biệt, em xin tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến anh chị, cô Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn giúp em hồn thành tốt nhiệm vụ giao Em xin chân thành cảm ơn THS.Nguyễn Thị Tuyết, người hướng dẫn, bảo em tận tình suốt q trình em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ giảng viên ThS.Nguyễn Thị Tuyết Các nội dung nghiên cứu kết đề tài hoàn toàn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khóa luận tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Hà My Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG 1: Tổng quan hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 1.1 Khái quát hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử đời hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Vai trị hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.5 Điều kiện để khách hàng tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.5.1 Những yêu cầu chủ thể mở tài khoản toán 1.1.5.2.Quyền nghĩa vụ Ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ toán 1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 1.2.1 Thanh toán séc 1.2.2 Thanh toán thẻ 10 1.2.3 Thanh toán ủy nhiệm thu (UNT) 11 1.2.4 Thanh toán ủy nhiệm chi (UNC) 13 1.2.5 Thanh tốn thư tín dụng L/C 15 1.3 Một số hình thức tốn ví điện tử Việt Nam 17 1.3.1 Cổng ví điện tử VnMart 18 1.3.2 Ví điện tử Mono trực tuyến 18 1.3.3 Ví điện tử BIDV – VnMart 19 1.4 Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 20 1.4.1 Khái niệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 20 1.4.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 20 1.4.2.1 Chỉ tiêu định tính 21 1.4.2.2 Chỉ tiêu định lượng 22 1.4.2.3 Cơ cấu tốn khơng dùng tiền mặt 24 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 25 1.5.1 Các nhân tố chủ quan 25 1.5.1.1 Công nghệ ngân hàng 25 1.5.1.2 Mạng lưới toán 25 1.5.1.3 Nhân tố người 25 1.5.1.4 Chính sách, chiến lược kinh doanh ngân hàng 26 1.5.1.5 Môi trường Marketing 26 1.5.2 Các nhân tố khách quan 26 1.5.2.1 Môi trường kinh tế-xã hội 26 1.5.2.2 Môi trường pháp lý 27 1.5.2.3 Môi trường khoa học công nghệ 28 CHƯƠNG 2:thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Sóc Sơn 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Sóc Sơn 30 2.1.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Sóc Sơn (NHNN&PTNT Sóc Sơn) 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn 31 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Sóc Sơn 32 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 32 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 35 2.1.3.3 Kết kinh doanh 36 2.2 Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng NHNN&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn 38 2.2.1 Phương thức hình thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng NHNN&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn 38 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn 43 2.2.2.1 Thanh toán séc 43 Thang Long University Library 2.2.2.2 Thanh toán UNC 47 2.2.2.3 Thanh tốn thư tín dụng L/C 49 2.2.2.4 Thanh toán UNT 50 2.2.2.5 Thanh toán thẻ ngân hàng 53 2.2.2.6 Thanh tốn ví điện tử 55 2.2.2.7 Thu nhập ngân hàng 55 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Sóc Sơn 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Một số tồn 59 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn 60 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 60 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 62 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT SÓC SƠN 64 3.1 Mục tiêu phương hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 10 năm (từ năm 2011 đến năm 2020) 64 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn 65 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 65 3.2.2 Cải tiến hồn thiện hình thức tốn 67 3.2.3 Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ xử lý toán 70 3.2.3.1 Hiện đại hóa sở hạ tầng ngân hàng 71 3.2.3.2 Áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại 71 3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt 72 3.3 Một số kiến nghị với ban ngành liên quan 73 3.3.1 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 73 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 73 3.3.2.1 Từng bước hoàn thiện hệ thống toán 73 3.3.2.2 Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý 74 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan 74 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng BCTC Báo cáo tài UNT Ủy nhiệm thu UNC Ủy nhiệm chi NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TK Tài khoản KDTM Không dùng tiền mặt TT Thanh tốn PGD Phịng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1: Thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ Sơ đồ 1.2: Thanh toán khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán Sơ đồ 1.3: Qui trình toán thẻ 11 Sơ đồ 1.4: Trường hợp khách hàng mở hệ thống cung ứng dịch vụ toán 12 Sơ đồ 1.5: Trường hợp khách hàng mở TK tốn khơng tổ chức cung ứng dịch vụ toán 13 Sơ đồ 1.6: Trường hợp toán hệ thống cung ứng dịch vụ toán 14 Sơ đồ 1.7: Trường hợp toán khác hệ thống cung ứng dịch vụ 15 Sơ đồ 1.8: Qui trình toán L/C 16 Sơ đồ 1.9: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động NHNN&PTNT Sóc Sơn 31 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011,2012,2013 33 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.3: Kết kinh doanh qua năm 36 Bảng 2.4: Tình hình tốn NHNN&PTNT Sóc Sơn 39 Bảng 2.5: Xu hướng biến động tốn khơng dùng tiền mặt 41 Bảng 2.6: Doanh số tốn hình thức TTKDTM Chi nhánh 42 Bảng 2.7: Số tốn séc 45 Bảng 2.8: Doanh số toán séc 46 Bảng 2.9: Biểu phí thanh tốn dịch vụ NHNN&PTNT chi nhánh Sóc Sơn 56 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 57 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh 37 Biểu đồ 2.2: Thanh toán UNC 48 Biểu đồ 2.3: Thanh toán UNT 51 Biểu đồ 2.4: So sánh số toán UNC UNT 52 Biểu đồ 2.5: So sánh doanh số toán UNC UNT 52 Biểu đồ 2.6: Thanh toán thẻ ngân hàng 54 Thang Long University Library CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT SÓC SƠN 3.1 Mục tiêu phương hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 10 năm (từ năm 2011 đến năm 2020) Hoạt động toán không dùng tiền mặt hoạt động thiếu NHTM nay, nhận thức tầm quan trọng đó, chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn ln đề phương hướng mục tiêu cụ thể cho năm sau sở kết đạt Mục tiêu 10 năm (từ năm 2011-2020) Phát triển mạng lưới thương mại dịch vụ, phát triển dịch vụ, phương án toán phục vụ cho việc mua bán hàng hóa, dịch vụ trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng tự chọn Đến cuối năm 2020, 100% trung tâm thương mại, siêu thị cửa hàng tự chọn thành phố lớn trở thành đơn vị chấp nhận toán phương tiện toán đại lắp đặt thiết bị ngoại vi nhằm phục vụ cho hoạt động toán đại Giai đoạn 2011-2020, mở rộng phạm vi triển khai toàn quốc, phấn đấu đến năm 2020, tỷ lệ đạt 100% Đối với giao dịch tốn từ xa thơng qua thiết bị điện tử toán qua điện thoại di động, Internet… cần hoàn thiện sở pháp lý nhằm tạo điều kiện mặt chế sách cho loại hình tốn phát triển, dự kiến thực đến năm 2020 Các phương hướng cụ thể: Thứ nhất, xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn đảm bảo yêu cầu hệ thống toán tiêu chuẩn Chi nhánh cần phải xây dựng quy mô cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn, tạo tính đa dạng thuận tiện giao dịch với công chúng Muốn phải tiến hành hợp tác việc phát triển liên kết mạng lưới để tăng điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời đa dạng dịch vụ để lần đến ngân hàng, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, cải thiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực “thượng đế” giao dịch với ngân hàng Để thỏa mãn tối đa lợi ích khách hàng, trước tiên hệ thống toán ngân hàng phải đảm bảo thực yêu cầu toán nhanh, ổn định để chủ thể tham gia quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn Trong giao dịch tài chính, chủ thể phải tính tốn chi phí lợi ích thu tham gia tốn để lựa chọn dịch vụ phương tiện tốn có lợi với chi phí thấp 64 Thang Long University Library Do vậy, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới việc giảm chi phí tốn Đồng thời, phải đảm bảo q trình tốn xác, an toàn ổn định, giảm thiểu rủi ro toán phải hệ thống toán mở Thứ hai, xúc tiến khách hàng Với thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến dân cư, nói dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt người dân biết đến sử dụng, việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng sản phầm toán, điều cốt yếu họ thấy lợi ích sử dụng sản phẩm Chi nhánh phải tích cực tuyên truyền tiếp thị với đối tượng khách hàng với sản phẩm cụ thể phù hợp với họ Do vậy, thực tế phải đòi hỏi chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn phải đẩy mạnh cơng tác xúc tiến với khách hàng nữa, việc xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, chi nhánh phải tăng cường bồi dưỡng cán Marketing tiến tới thành lập phận thơng tin khách hàng tồn chi nhánh Thứ ba, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đổi phương thức giao dịch dựa công nghệ đại không đơn kĩ thuật mà vấn đề giao tiếp ngân hàng Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, toán đại, chi nhánh cần xây dựng sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ cán cơng nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ nhiệt tình, cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo dựa hệ thống quy trình nghiệp vụ tiêu chuẩn hóa Hiện đại hóa cơng nghệ tốn giúp Chi nhánh xử lý khối lượng công việc liên quan đến dịch vụ tốn cách nhanh chóng xác tạo sở cho việc áp dụng hình thức tốn đại 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, chi nhánh phải nhận thấy tầm quan trọng Marketing ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Khách hàng trở thành “Thượng đế” ngân hàng Do đó, khơng có đầu tư vào Marketing ngân hàng chi nhánh khó thu hút khách hàng sử dụng công cụ tốn đại mẻ Muốn khuyến khích người sử 65 dụng phương tiện tốn qua ngân hàng cần phải có giải pháp tun truyền, khuyến mại thích hợp Ví dụ người có tài khoản toán qua ngân hàng toán thường xuyên dịch vụ điện, nước, trả phí bưu điện, điện thoại…trong thời gian tháng trở lên tham gia quay số trúng thưởng; khách hàng toán qua ngân hàng với khoản lớn đặn nhận quà có giá trị miễn phí tốn thời gian tháng Chi nhánh phải đề chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường Qua đó, thu thập phân tích đầy đủ thông tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng Hiện tại, chi nhánh cần tập trung vào việc mở tài khoản cá nhân sở để ứng dụng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Với tài khoản cá nhân ngân hàng, khách hàng hưởng nhiều lợi ích như: thực toán qua ngân hàng dễ dàng, gửi tiền cho người thân xa, vừa nơi cất trữ tiền sinh lãi, vừa có điều kiện sử dụng loại dịch vụ liên quan đến tài khoản ngân hàng… Ngồi mang lại lợi ích cho khách hàng mở tài khoản ngân hàng, ngân hàng thu hút lượng tiền lớn dân cư, tăng thêm thu nhập dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm Để đạt điều này, công tác Marketing chi nhánh trước mắt tập trung vào giá dịch vụ (phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trương sản phẩm đến khách hàng):  Bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt qua chi nhánh Mục tiêu lợi nhuận chi nhánh giai đoạn đầu cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lượng khách hàng Những chi phí chi nhánh bỏ giai đoạn đầu chiến lược mở rộng thị trường bù đắp lợi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán  Sau thời gian dịch vụ ngân hàng khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kì để chi nhánh chuyển sang thu phí mở tài khoản, xử lý thơng tin tư vấn khách hàng Trong giai đoạn thực thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận chi nhánh lợi ích khách hàng đươc trọng ngang có hội để cải thiện, nâng cao 66 Thang Long University Library Tham gia tài trợ chương trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều đối tượng khách hàng tiềm để khuếch trương sản phẩm Chi nhánh cần trọng làm tốt công tác tiếp thị tới trường đại học, cao đẳng, trung cấp bao gồm nhà trường nhu cầu cán bộ, sinh viên…đầu tư máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng cho trường; chí lắp đặt máy ATM trường Ngoài chi nhánh đẩy mạnh truyền thông qua áp phích, buổi hội thảo…đồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp tiền học phí Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng Cần có sách rõ ràng, ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xuyên, có số dư tài khoản toán ổn định Chi nhánh nên đưa hình thức bốc thăm trúng thưởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng 3.2.2 Cải tiến hồn thiện hình thức tốn Chi nhánh cần xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng Chọn lựa phương thức toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng vấn đề khó cần phải tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ lớp dân cư Thậm chí phải thay đổi, thêm bớt số chi tiết cho để thực đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Ví dụ UNT, UNC phù hợp với doanh nghiệp mà không phù hợp với cá nhân; thẻ tốn, séc phù hợp với giới có học vấn không phù hợp với nông dân, công nhân… Về séc Séc hình thức tốn Chính phủ NHNN quan tâm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Nhìn chung thay đổi nội dung, hình thức quy định ban hành theo Nghị định 159/CP có nhiều cải tiến, góp phần tạo thuận lợi cho người sử dụng Tuy vậy, so với tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu kinh tế thị trường nước ta hình thức tốn séc cịn chậm tiến Do vậy, quy chế séc cần phải thay đổi để phát huy tác dụng Khi chủ tài khoản dùng séc để rút tiền mặt nên cho phép cần ghi trả cho “chính mình”, không cần ghi đầy đủ yếu tố phát hành cho người khác, tạo thoải mái tiện ích cho người sử dụng Quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán séc quyền xác định mức độ thấu chi chủ tài khoản phát hành séc sở mức độ tín nhiệm dựa khả thu nhập thực tế chủ tài khoản có bảo lãnh bên thứ ba 67 Cần tạo lập rõ mơi trường pháp lý rõ ràng, bình đẳng ngân hàng bên phát hành, bên chuyển nhượng, thụ hưởng séc, chấm dứt can thiệp phân xử ngân hàng xử lý tranh chấp vi phạm Về ủy nhiệm thu Người thụ hưởng lập UNT định kì nhờ chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kì, thường xun mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức UNC định kì Hình thức tốn UNT có lợi cho người cung ứng dịch vụ với điều kiện người dân có mở tài khoản ngân hàng Xây dựng quy trình chuyển thu nhập khách hàng vào tài khoản cách tiện lợi cho khách hàng, để khách hàng định kì lĩnh lương khơng phải đến ngân hàng làm thủ tục nộp tiền thời gian Chi nhánh nên liên hệ với quan chi trả thu nhập khách hàng thương lượng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, ngân hàng cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng bưu điện, sở thuế, cấp nước thực hợp đồng thu hộ Nếu ngân hàng làm việc khách hàng tốn qua ngân hàng thấy tiện ích lớn Một điều quan trọng cần phải đơn giản hóa thủ tục tốn UNT Vế Ủy nhiệm chi UNC Chi nhánh hình thức sử dụng nhiều doanh số, nhiên, khách hàng ln thích tốn UNC với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng toán khoản mang tính chất ổn định thường xuyên như: nộp thuế, bảo hiểm, tiền điện… Định kì đơn vị phải thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức toán để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại…thì họ gửi hóa đơn trực tiếp tới Chi nhánh mở tài khoản nhờ toán hộ Chi nhánh sau kiểm tra tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn Định kì Chi nhánh phải gửi giấy báo toán cho khách hàng, thơng báo số tiền tốn số dư tài khoản Với quy trình tốn qua ngân hàng khép kín, thu nhập khách hàng chuyển thẳng vào tài khoản khách hàng, sau ngân hàng nhận hóa đơn quan tổ chức thụ hưởng trích từ tài khoản khách hàng để chuyển trả vào tài khoản người thụ hưởng Sau đó, ngân hàng theo cam kết gửi hóa đơn tốn cho khách trả báo cáo cho khách hàng thụ hưởng Đến quy trình tốn kết thúc 68 Thang Long University Library Về toán thẻ Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết NHTM xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Nhận thức xu hướng nói trên, chi nhánh phải có chủ trương đắn để triển khai tham gia vào thị trường vốn cạnh tranh  Chi nhánh cần tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc nâng hệ thống máy ATM điểm toán đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Chi nhánh cần tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng khác để phát triển thị trường thẻ nói chung Việt Nam  Hiện đại hóa cơng nghệ thẻ Các loại thẻ toán chi nhánh chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, công nghệ có ưu điểm sản xuất đơn giản, giá thành rẻ dễ bị xâm nhập, không đảm bảo an tồn cho chủ thẻ Vì ngân hàng nên chuyển sang dùng thẻ điện tử Dòng thẻ chống chép thơng tin đảm bảo cho ngân hàng cho chủ thẻ  Cần có phối hợp với ngành Bưu viễn thơng hoạt động tốn thẻ Chi nhánh Sóc Sơn nói riêng hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam nói chung cần phải tích cực chủ động phối hợp với ngành Bưu viễn thơng để phát triển cơng nghệ tốn thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho khách hàng sử dụng thẻ tiện ích thiết thực Trước mắt đảm bảo không bị gián đoạn, nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM với lúc cao điểm  Cần tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng sản phẩm tương đối Vì cần xem thứ hàng hóa để tun truyền quảng cáo Chính vậy, chi nhánh cần phải quảng cáo website quảng cáo truyền hình  Việc phát hành thẻ đa dạng, nhiều chủng loại Trong chế thị trường, nhà sản xuất khơng thể bán có mà phải bán người mua cần Thẻ ngân hàng vậy, ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Các loại thẻ phải có mệnh giá khác nhau, có loại thẻ ghi danh, có loại thẻ vơ danh Với thẻ vơ danh trờ thành q văn hóa, có ý nghĩa để tặng bạn bè người thân Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ cho giới trẻ 69 cần có chủng loại sang trọng, lịch để phục vụ cho khách hàng VIP Thẻ nên có ảnh chủ thẻ để số trường hợp thay giấy tờ tùy thân cho chủ thẻ Chi nhánh đưa sản phẩm đặc biệt, lạ để đa dạng danh mục thẻ có chi nhánh:  Sản phẩm thẻ ghi nợ kết hợp với dịch vụ khác như: bảo hiểm (sản phầm mà Vietcombank thành cơng)  Thêm số tính vào thẻ như: rút tiền mặt, chuyển khoản, xem số dư…tại mạng lưới ATM  Phân loại thẻ theo mức: Vàng, chuẩn, đặc biệt Phát triển dịch vụ  Online Banking: ngân hàng trực tuyến Theo đó, khách hàng đăng kí tham gia sử dụng ngân hàng cấp cho “Usename” tên sử dụng “Password” mật Khách hàng trước tiên nối mạng vào trang Web ngân hàng sử dụng tiện ích hướng dẫn  Phone-Banking: ngân hàng tự động qua điện thoại Chi nhánh có số điện thoại riêng để khách hàng gọi tới, cung cấp thông tin qua điện thoại lãi suất, tỷ giá, số dư tài khoản…cho khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng  Home-Banking: ngân hàng giao dịch nhà Theo đó, máy tính khách hàng nối mạng Internet, từ kết nối mạng với ngân hàng phục vụ mình, khách hàng cung cấp Password, chữ kí điện tử, ngồi nhà, công ty, thực giao dịch chuyển tiền, toán  Mobile-Banking: toán dịch vụ điện thoại di động Theo đó, người có điện thoại di động mở tài khoản chi nhánh cấp mã số truy cập mật thực tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ nơi có phủ sóng điện thoại di động 3.2.3 Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn có vai trị quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống NHTM Với giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng, bước đại hóa cơng nghệ tốn giúp cho ngân hàng thực khối lượng toán lớn áp dụng cho hình thức tốn đại 70 Thang Long University Library 3.2.3.1 Hiện đại hóa sở hạ tầng ngân hàng Hiện đại hóa sở hạ tầng chủ trương ứng dụng phát triển công nghệ thông tin theo thị số 58/CT-TW: “Đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ thơng tin phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa” Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn nói riêng hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam nói chung xác định rõ nhiệm vụ quan trọng ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển đổi hoạt động ngân hàng, phương tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng nước tiên tiến khu vực giới Bên cạnh thành tựu đạt sau 10 năm triển khai, chi nhánh cịn khó khăn tồn cần khắc phục Có thể đưa số giải pháp sau:  Hồn thiện nâng cấp mạng cục chi nhánh theo hướng ứng dụng kĩ thuật đại  Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lược triển khai công nghệ viễn thông đại  Đầu tư trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kĩ thuật, công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hóa ngân hàng  Mở rộng mạng lưới ATM sở chấp nhận thẻ gắn với việc toán qua ngân hàng 24/24 với sinh hoạt người dân 3.2.3.2 Áp dụng công nghệ xử lý toán đại Áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại giúp cho ngân hàng thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với khối lượng lớn Từ nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến cơng cụ tốn Cụ thể:  Chi nhánh nghiên cứu xây dựng đề án trung tâm toán bù trừ séc với trung tâm điều hành NHNN&PTNT Sóc Sơn  Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị thấp, xây dựng kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phịng để kịp xử lý cố, giảm thiểu rủi ro xảy toán  Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng hệ thống sở hạ tầng công nghệ tốn  Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với ngân hàng khác 71 3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho chi nhánh nói chung cho phát triển hệ thống tốn nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm thể lệ toán, quy định hình thức tốn sử dụng thành thạo máy tính ngoại ngữ  Cử cán tham gia lớp học “Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán” NHNN&PTNT Việt Nam tổ chức Đồng thời, chi nhánh tự tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mời chuyên gia giỏi giảng dạy để tốn viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm  Cử người tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn tốn nước nước ngồi để tiếp cận với toán đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ  Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Muốn phải thường xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá xác khả người Phát huy vai trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích họ nêu sáng kiến  Ngoài ra, vấn đề quan trọng không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Muốn vậy, phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên xử lý trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín khách hàng Đồng thời khen thưởng, khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm Như ta biết hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt phải dựa tảng tin học Do đó, muốn phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh phải tập trung đào tạo sử dụng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin:  Kiểm tra, đánh giá lại việc sử dụng lực lượng cán tin học phạm vi tồn ngành, có kế hoạch tuyển dụng sử dụng cách hợp lý  Cần đầu tư nguồn kinh phí phải thuê giáo viên ngành đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ kĩ sư tin học 72 Thang Long University Library 3.3 Một số kiến nghị với ban ngành liên quan Để phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt trước yêu cầu ngày khắt khe kinh tế, khơng NHNN&PTNT Sóc Sơn làm mà cần có phối hợp từ nhiều phía, từ NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN, Chính phủ đến ban ngành có liên quan Chỉ có phối hợp phát triển nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn nói riêng Dưới số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô liên quan đến vấn đề 3.3.1 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn chi nhánh cấp I trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, nên để đảm bảo cho phát triển chi nhánh nói riêng NHNN&PTNT Việt Nam cần có đạo hỗ trợ kịp thời mặt khả tài chính:  Đối với dự án lớn phát triển dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, hồn thiện hệ thống ATM…NHNN&PTNT Việt Nam nên hỗ trợ phần kinh phí để đảm bảo khả tài cho dự án  Để đảm bảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thuận lợi, NHNN&PTNT Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh quyền chủ động trình hoạt động như: cho phép chi nhánh thành lập thêm phịng giao dịch khu cơng nghiệp, khu chế xuất thấy cần thiết  Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo thêm cán (ngắn hạn, dài hạn, nước, nước) nhằm nâng cao trình độ kĩ thuật , kĩ hoạt động kinh tế thị trường 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN vừa người đề quy định, vừa người giám sát kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời, với vị trí Ngân hàng đầu mối NHTM, NHNN thực vai trò trung gian toán cho NHTM, TCTD lập trung tâm toán bù trừ Để thúc đẩy vai trị mình, NHNN cần giải số vấn đề: 3.3.2.1 Từng bước hoàn thiện hệ thống toán NHNN cần mở rộng thực dự án đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng Theo dõi mơ hình mới, hệ thống toán điện tử thực tất chi nhánh Hội sở Tuy nhiên, hệ thống tốn chưa thực 73 hồn thiện nên hiệu thu lại chưa cao Do đó, cần phải khắc phục tình trạng 3.3.2.2 Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện môi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt động toán ngân hàng toán điện tử trước yêu cầu hội nhập AFTA (khu vực mậu dịch tự ASEAN) gia nhập WTO (Tổ chức thương mại giới) Việt Nam, đặc biệt trước thách thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Cụ thể là:  Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán ngân hàng TCTD, tổ chức kinh tế cá nhân  Xác định hình thức tốn, thủ tục mở tài khoản toán dân cư với phương châm nhanh chóng, đơn giản, an tồn, chi phí thấp  Cần tiến hành xây dựng hoàn thiện Luật thương mại điện tử, chứng từ điện tử, chữ kí điện tử…nhằm đảm bảo cho đời ứng dụng thực tế dịch vụ ngân hàng điện tử như: thẻ toán, E-Banking, Internet Banking… Bên cạnh đó, NHNN cần trao đổi quyền tự chủ tài lớn theo nguyên tắc thị trường cho NHTM, để ngân hàng có sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực công nghệ thông tin 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Chính phủ ngành hữu quan nên đầu tư cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cước đa dạng hợp lý Từ đó, thúc đẩy việc NHTM ứng dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống tốn Cần suy nghĩ thực cách nghiêm túc, xác đáng chế độ tiền lương, thu nhập người lao động nước ta, để có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu chi cho tiền ăn uống, học phí cho cái, tiền điện, tiền nước, chi cho sức khỏe…thì việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng họ có ý nghĩa thiết thực Tiền lương thu nhập người dân định mức sống họ Do vậy, để dân cư có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, vấn đề đặt Chính phủ cần đưa sách tiền lương phù hợp với thực tế mà giá mặt hàng không ngừng tăng lên Đối với đối tượng doanh nghiệp thương nhân Hiện nay, đối tượng phần lớn mở tài khoản ngân hàng, nhiều lý khác 74 Thang Long University Library nên thương xuyên toán tiền mặt Vì vậy, Chính phủ quy định khoản tốn từ mức trở lên phải toán qua ngân hàng Các khoản nộp thuế khoản nộp vào Kho bạc Nhà nước áp dụng quy định bắt buộc tốn qua ngân hàng Đối với khoản quy định ngân hàng thu phí Phí bù đắp tiền lương tiết kiệm số lượng lớn nhân viên thu tiền Chi cục thuế Kho bạc Nhà nước giảm nhờ áp dụng quy định Các khoản học phí, tiền điện, nước, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kì hộ, tổ chức kinh tế, xã hội thành phố, thị xã phải thực toán qua ngân hàng Tuy vậy, kiến nghị mang ý nghĩa nâng cao chất lượng mở rộng việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Bởi việc tốn tiền mặt khơng bị hạn chế tốn, ngồi theo luật pháp Nhà nước ta quy định, đồng tiền Việt Nam đồng tiền pháp định, không tổ chức, cá nhân từ chối nhận toán đồng Việt Nam Do vậy, điều khiến tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt toán xuất họ nhận thức rằng, tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an tồn khơng phải biện pháp hành chính, lệnh 75 KẾT LUẬN Trong năm qua, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt khẳng định vai trò to lớn q trình tốn đơn vị kinh tế nói riêng tồn kinh tế nói chung Hoạt động ngân hàng gắn kết đem lại lợi ích thiết thực cho hoạt động kinh tế - xã hội ngành cần ưu tiên phát triển Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ NHTM với đặc điểm an toàn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng chu trình lưu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp ngân hàng tăng khả kiểm soát q trình lưu thơng tiền tệ Đối với chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn, nhiều năm qua nỗ lực hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh đem lại hiệu Tuy nhiên, tồn số khó khăn hạn chế mà Chi nhánh cần phải khắc phục Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNN&PTNT Sóc Sơn, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu vấn đề lý thuyết mà em học tập trường Đại học Thăng Long, em sâu nghiên cứu cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Nhờ đó, em có hội tìm hiểu hạn chế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Nhận thức chủ đề khó thân sinh viên ngồi ghế nhà trường, kiến thức thân hẳn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu cô chú, anh chị chi nhánh, THS Nguyễn Thị Tuyết bạn đọc để đề tài ngày hồn thiện mang tính thực tiễn cao Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày….tháng….năm…… Sinh viên Nguyễn Hà My Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” tác giả Mai Văn Bạn xuất năm 2009 Cuốn “Hỏi – Đáp toán quốc tế” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (Chủ biên), xuất năm 2010 Giáo trình “Ngân hàng thương mại” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, xuất năm 2009 Giáo trình “Kinh tế- tiền tệ ngân hàng” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, xuất năm 2010 Giáo trình “Thanh tốn quốc tế” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, xuất năm 2010 http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-giai-phap-mo-rong-thanh-toan-khongdung-tien-mat-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-a-chau-chi-nhanh-tay-ninh51617/ http://docs.4share.vn/docs/13041/Nang_cao_hieu_qua_thanh_toan_khong_dung_ti en_mat_tai_Ngan_hang_Dau_tu_va_Phat_trien_Viet_Nam_Chi_nhanh_Quang_Tr ung_Ha_Noi.html http://doc.edu.vn/tai-lieu/tieu-luan-thanh-toan-khong-dung-tien-matnhung-ich-loiva-kho-khan-cua-no-45671/ http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-nganhang-dau-tu-va-phat-trien-ha-noi-thuc-trang-va-giai-phap-45467/ 10 http://luanvan.net.vn/luan-van/khoa-luan-giai-phap-ve-phat-trien-thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-chi-nhanh-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong10984/ 11 http://vntim.blogspot.com/2011/06/vi-dien-tu-la-gi-chuc-nang-cach-hoat.html 12 http://vntim.blogspot.com/2011/06/vi-dien-tu-la-gi-chuc-nang-cach-hoat.html 13 http://card.bidv.com.vn/CMSMessages/error.aspx?aspxerrorpath=/CMSPages/Port alTemplate.aspx 14 http://agribank.com.vn/61/1343/khach-hang-ca-nhan/vntopup/dich-vu-nap-tien-vidien-tu-vnmart.aspx 15 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/ebank/ 16 http://tim.vietbao.vn/thanh_to%C3%A1n_b%E1%BA%B1ng_ti%E1%BB%81n_ m%E1%BA%B7t/ 17 http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/thanh-toan-dien-tu/day-manh-thanhtoan-khong-dung-tien-mat-2939948.html 18 http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1644:t hanh-toan-khong-dung-tin-mt-thc-trng-nguyen-nhan-va-gii-phap&catid=43:aoto&Itemid=90 19 http://www.baodaknong.org.vn/xa-hoi/thuc-hien-de-an-thanh-toan-khong-dungtien-mat-giai-doan-2011-2015-can-tao-duoc-thoi-quen-cho-nguoi-tieu-dung30602.html 20 http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?It emID=28477 21 http://www.doko.vn/luan-van/giai-phap-nang-cao-chat-luong-hoat-dong-thanhtoan-khong-dung-tien-mat-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-bao-viet-334071 22 http://www.thesaigontimes.vn/115304/Giao-dich-khong-dung-tien-mat-dang-tangnhanh.html 23 http://tai-lieu.com/tai-lieu/de-tai-hinh-thuc-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-oviet-nam-thuc-trang-va-giai-phap-20712/ 24 http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-danh-gia-thuc-trang-hoat-dong-thanh-toankhong-dung-tien-mat-o-nuoc-ta-hien-nay-va-ket-qua-thuc-hien-dinh-huong57915/ 25 http://luanvan.net.vn/luan-van/giai-phap-phat-trien-the-thanh-toan-hien-nay-o-cacngan-hang-thuong-mai-61903/ 26 http://123doc.vn/document/104876-giai-phap-nang-cao-chat-luong-hoat-dongthanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-phuong-namchi-nhanh-dong-da.htm 27 http://www.atc-audit.com/vi-VN/t221c401p770/Nhung-thay-doi-co-ban-cua-phapluat-ve-thanh-toan-tien-mat.htm Thang Long University Library ... KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÓC SƠN 2.1 Khái quát Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Sóc Sơn 2.1.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÓC SƠN... 2:thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Chi nhánh Sóc Sơn 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Sóc Sơn