Khóa luận tốt nghiệp chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : NGHIÊM ÁNH NGUYỆT : A19287 : TÀI CHÍNH HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : PGS.TS Nguyễn Thị Bất : Nghiêm Ánh Nguyệt : A19287 : Tài HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Sinh viên xin cam đoan Luận văn “Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập thực hướng dẫn PGS.TS.Nguyễn Thị Bất Luận văn nghiên cứu hoàn thành Đại học Thăng Long Các tài liệu tham khảo, số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên cứu luận văn sử dụng quy định, không vi phạm quy chế bảo mật Nhà nước Kết nghiên cứu Luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác ngồi cơng trình nghiên cứu sinh viên Sinh viên xin cam đoan vấn đề nêu hoàn toàn thật Nếu sai, sinh viên xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Sinh viên Nghiêm Ánh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo Trường đại học Thăng Long, đặc biệt PGS-TS Nguyễn Thị Bất truyền đạt kiến thức, hướng dẫn nội dung phương pháp nghiên cứu khoa học, sinh viên hoàn thành Luận văn đề tài “Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Nhân dịp này, cho phép em bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo – PGS.TS Nguyễn Thị Bất thầy cô giáo Trường đại học Thăng Long Sinh viên xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam lãnh đạo phịng chun mơn khác trực thuộc ngân hàng: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quản lý rủi ro thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên trình làm việc, học tập nghiên cứu Mặc dù có nhiều cố gắng, song hạn chế định thời gian nghiên cứu khả tiếp cận, cập nhật số liệu nên luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót định Sinh viên mong nhận đóng góp thầy, giáo để luận văn hồn thiện tốt Xin trân trọng cảm ơn Sinh viên Nghiêm Ánh Nguyệt Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay trung dài hạn dự án bất động sản NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm dự án bất động sản 1.2.2 Phân loại dự án BĐS hoạt động cho vay NHTM 1.2.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn dự án BĐS NHTM 1.2.3.1 Đặc điểm lãi suất áp dụng cho vay trung dài hạn 1.2.3.2 Thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ 1.2.3.3 Tài sản đảm bảo cho khoản vay 1.2.3.4 Nguồn trả nợ cho khoản vay trung dài hạn 1.2.3.5 Xử lý nợ hạn 1.3 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản .10 1.3.2.1 Đối với ngân hàng 10 1.3.2.2.Đối với chủ thể vay vốn 11 1.3.2.3 Đối với kinh tế 11 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản…… 11 1.3.3.1 Chỉ tiêu định lượng 11 1.3.3.2 Chỉ tiêu định tính .14 1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản .15 1.4.1 Các nhân tố phía khách hàng .15 1.4.2 Các nhân tố phía ngân hàng 16 1.4.2.1 Chính sách tín dụng 16 1.4.2.2 Năng lực ngân hàng thẩm định cho vay .17 1.4.2.3 Năng lực giám sát, quản trị rủi ro sau cho vay 18 1.4.2.4 Chất lượng nhân .18 1.4.2.5 Công tác thẩm định dự án .18 1.4.2.6 Công tác tổ chức ngân hàng 19 1.4.2.7 Thơng tin tín dụng 19 1.4.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 19 1.4.3.1 Môi trường kinh tế 19 1.4.3.2 Mơi trường trị - xã hội 20 1.4.3.3 Môi trường pháp lý 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI VIETCOMBANK .21 2.1 Giới thiệu khái quát Vietcombank 21 2.1.1 Giới thiệu chung Vietcombank 21 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank giai đoạn 2011-2013 22 2.1.2.1 Qui mơ tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Vietcombank 22 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 24 2.1.2.3 Hoạt động toán xuất – nhập kinh doanh ngoại tệ 25 2.1.2.4 Các số tài đánh giá kết hoạt động kinh doanh Vietcombank 26 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank 27 2.2.1 Quy trình tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank………………………………………………………………………… 27 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank 34 2.2.2.1 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn chocác dự án bất động sản Vietcombank giai đoạn 2011-2013 .35 2.2.2.2 Nhóm tiêu sinh lời .35 Thang Long University Library 2.2.2.3 Nhóm tiêu an tồn vốn 37 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank 41 2.3.1 Những kết đạt .41 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 2.3.2.1 Hạn chế 43 2.3.2.2 Nguyên nhân 44 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TRONG CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI VIETCOMBANK .48 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động Vietcombank thời gian tới 48 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Vietcombank 48 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản………… 49 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank 50 3.2.1 Tăng cường huy động vốn đặc biệt vốn trung dài hạn cho vay bất động sản………… 51 3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay dự án bất động sản………… .52 3.2.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay bất động sản 53 3.2.4 Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định cho vay dự án BĐS, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 54 3.2.5 Hoàn thiện phần mềm chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng lĩnh vực bất động sản 55 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải nợ hạn 56 3.2.7 Tăng trưởng hoạt động tín dụng trung dài hạn lợi nhuận dự án bất động sản…… 57 3.2.8 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn dự án bất động sản 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn lĩnh vực BĐS…… 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ngành có liên quan .58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.3 Kiến nghị Chủ đầu tư thực dự án bất động sản 60 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BĐS Bất: động sản HĐTDTW Hội: đồng tín dụng trung ương HĐQT Hội: đồng quản trị NHTM Ngân : hàng thương mại PTGĐ KHDN Phó: tổng giám đốc phụ trách khách hàng doanh nghiệp PTGĐ RR Phó: tổng giám đốc phụ trách rủi ro QLRRTD Quản : lý rủi ro tín dụng ROA Tỷ:suất sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ:suất sinh lời vốn chủ sở hữu TCTD Tổ:chức tín dụng TD Tín: dụng TDH Trung : dài hạn TMCP Thương : mại cổ phần TTS Tổng : tài sản USD Đô: la Mỹ Vietcombank Ngân : hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VND Việt : Nam đồng XNK Xuất : nhập DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank giai đoạn 2011-2013 .23 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo kì hạn theo loại tiền Vietcombank 24 Bảng 2.3: Kết hoạt động Vietcombank giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn bất động sản 35 Bảng 2.5: Cơ cấu lợi nhuận cho vay trung dài hạn từ ngành 36 Bảng 2.6: Tỷ suất sinh lời doanh số cho vay giai đoạn 2011-2013 .36 Bảng 2.7: Tỷ lệ giá trị TSĐB đối khoản vay bất động sản xét cấp tín dụng Vietcombank .39 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn trung dài hạn Vietcombank giai đoạn 20112013……… .34 Biểu đồ 2.2: Phân loại nợ ngành bất động sản Vietcombank 38 Thang Long University Library Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, giữ vững thị phần Vietcombank tiếp tục định hướng xây dựng sách giá linh hoạt, danh mục sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng nhằm đẩy mạnh nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Kèm theo việc tích cực triển khai biện pháp củng cố, giữ ổn định tăng trở lại thị phần mảng tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ - Rà soát, củng cố hoạt động kinh doanh Ngân hàng cơng ty để nâng cao hiệu đầu tư + Tái cấu trúc danh mục đầu tư, đầu tư vào ngành phát triển nhanh ổn định + Tăng cường quản lý thông qua quy chế chuẩn + Xúc tiến chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá số công ty + Tuân thủ quy định pháp luật liên quan đến vấn đề sở hữu chéo đầu tư góp vốn mua cổ phần - Cơng tác nhân sự: Vietcombank tiếp tục đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo đội ngũ nhân lực có chất lượng cao thông qua công tác luân chuyển cán bộ, quy hoạch cán bộ, đẩy mạnh chất lượng đào tạo chế tuyển dụng gắn liều với chế tạo động lực đảm bảo tính cạnh tranh cao - Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao khả phát sớm rủi ro Về công tác kiểm tra kiểm sốt: Vietcombank định hướng tiếp tục hồn thiện chức nhiệm vụ phòng thuộc khối kiểm tra, kiểm toán, giải pháp cụ thể: + Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo dõi thường xuyên hoạt động ngân hàng, tất chi nhánh, công ty trực thuộc + Tăng cường giám sát rủi ro đạo đức, tác nghiệp cán - Các công tác khác: Vietcombank chủ động tham gia hoạt động an sinh xã hội hỗ trợ cộng đồng Xúc tiến triển khai cam kết tài trợ an sinh xã hội đồng thờinghiên cứu, mở rộng hình thức hỗ trợ nhằm đa dạng hóa nâng cao hiệu lâu dài cho hoạt động - 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Hoạt động tín dụng trung dài hạn tài trợ cho dự án nói chung cho dự án bất động sản nói riêng Vietcombank thời gian tới phải phù hợp với mức tăng trưởng tín dụng mà NHNN phê duyệt thời kỳ (thường 15%-20% so với năm trước đó) Tuy nhiên, theo định hướng chung NHNN việc tài trợ dự án NHTM phải nhằm mục đích thúc đẩy kinh tế khuyến cáo nên nhằm 49 Thang Long University Library vào lĩnh vực khuyến khích đầu tư như: Nông, lâm, ngư nghiệp, sản xuất, xuất khẩu, ngành công nghiệp phụ trợ… Ban lãnh đạo Vietcombank đưa định hướng cụ thể toàn hệ thống Vietcombank sau: Đối với dự án bất động sản mà Vietcombank tài trợ giải ngân vốn vay chi nhánh Vietcombank tiếp tục triển khai, hỗ trợ khách hàng mặt áp dụng mức lãi suất hợp lý để khách hàng có điều kiện triển khai hồn thiện dự án sớm đưa dự án vào hoạt động, có nguồn tiền trả nợ Vietcombank theo kế hoạch - Đối với dự án bất động sản mà chi nhánh Vietcombank có ý định cho vay mới: + Định hướng chung: Vẫn áp dụng sách xem xét cho vay thận trọng, lựa chọn dự án mang lại lợi ích tổng thể cho Vietcombank, khoản cho vay kinh doanh bất động sản cần phải Ban lãnh đạo phê duyệt chủ trương trước tiếp cận thẩm định, cho vay + Định hướng thị trường: Căn hộ để bán: Hạn chế tài trợ phát triển hộ cao cấp, xem xét trường hợp dự án có vị trí tốt, “đắc địa” trung tâm Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh phát triển chủ đầu tư có lực tài chính, kinh nghiệm phát triển dịng sản phẩm cao cấp Xem xét cho vay dự án cung cấp sản phẩm mà thị trường có nhu cầu lớn: hộ hạng trung, đất xây nhà Văn phòng cho thuê: hạn chế tài trợ thêm dự án Khu công nghiệp, khu chế xuất: hạn chế tài trợ thêm dự án Bất động sản du lịch: khuyến khích dự án tỉnh/thành phố miền Trung, miền Nam (từ Huế trở vào) nơi có tiềm phát triển du lịch có thời tiết thuận lợi khai thác du lịch quanh năm Ngồi địa điểm có điều kiện tốt để phát triển du lịch, khuyến khích xem xét tài trợ dự án phát triển khách sạn (trung) cao cấp trung tâm kinh tế lớn Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội + Một số định hướng cụ thể khác: Áp dụng lãi suất cho vay bất động sản cao ngành khác, giảm mức độ cho vay tập trung vào khách hàng, dự án Khuyến khích hoạt động cho vay bán lẻ (cho vay tiêu dùng cá nhân).Rà soát định kỳ tháng sách cho vay ngành bất động sản 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank Để thực mục tiêu chiến lược phát triển Vietcombank đến năm 2020, hướng tới mục tiêu đạt chuẩn quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng nội địa ngân hàng nước ngoài, Vietcombank cần thực hàng loạt giải pháp đồng bộ, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung 50 dài hạn lĩnh vực bất động sản nhân tố giữ vai trị quan trọng góp phần hiệu tín dụng nói riêng hiệu Vietcombank nói chung Từ thực trạng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank qua nghiên cứu, tìm hiểu, tham khảo hoạt động số ngân hàng thương mại nước, sinh viên đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn đặc biệt vốn trung dài hạn cho vay bất động sản Công tác huy động vốn nói chung huy động vốn trung dài hạn nói riêng ln xác định có tầm quan trọng khơng nhỏ hoạt động tín dụng trung dài hạn Vì vậy, Vietcombank cần làm tốt việc huy động nguồn vốn này, số giải pháp là: - Tăng cường huy động nguồn vốn từ dân cư: Đây nguồn huy động vốn ổn định lâu dài Vietcombank tất TCTD khác Việt Nam Do vậy, Bộ phận Nguồn vốn Vietcombank cần phối hợp tốt với Bộ phận Bán lẻ thiết kế sản phẩm huy động vốn theo kỳ hạn phù hợp, linh hoạt, kèm chương trình ưu đãi, dự thưởng hấp dẫn để lôi kéo nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ người dân, nâng cao chất lượng phục vục khách hàng huy động vốn - Đối với nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức - kinh tế: Hiện nay, danh mục khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Vietcombank lớn (trên 22.000 khách hàng doanh nghiệp tính đến 31/12/2013 theo báo cáo hệ thống Vietcombank) Do vậy, giải pháp đưa để thu hút tiền gửi Vietcombank cần đặt điều kiện cho khách hàng vay vốn Vietcombank phải mở tài khoản giao dịch, gửi tiền sử dụng dịch vụ Vietcombank, đồng thời với Vietcombank cần đưa mức lãi suất huy động cạnh tranh, hợp lý, phù hợp với quy định NHNN làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng - Tăng cường công tác phát triển sản phẩm thẻ, trả lương qua tài khoản, sản phẩm toán, gửi tiền điện tử để tăng cường tiện ích cho khách hàng sử dụng - Tăng cường sách thu hút nội sử dụng dịch vụ Vietcombank: Đối với cán Vietcombank, Chi nhánh cần thực triệt để giao khoán tiêu huy động vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Mức độ hoàn thành tiêu ban lãnh đạo đánh giá hàng tháng để làm động lực xếp lương, thưởng Đây động lực lớn để cán Vietcombank tăng cường tư vấn cho người thân, bè sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lượng tiền gửi cho ngân hàng - Ngồi ra, với vị uy tín Vietcombank xem xét để phát hành trái phiếu quốc tế nhằm huy động vốn trung dài hạn cho hoạt động tín tài trợ cho dự án nói chung dự án bất động sản nói riêng Tuy nhiên, việc phát hành 51 Thang Long University Library phải thực điều kiện thị trường cho phép cần phải tính tốn chi tiết sở cân đối chi phí huy động đầu cho nguồn vốn 3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay dự án bất động sản Mặc dù hoạt động thẩm định cho vay trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank thực bước quy trình thẩm định tổ chức kiểm tốn có uy tín Việt nam YKVN, Enrst & Young đánh giá chuẩn mực Tuy nhiên, việc thẩm định dự án bất động sản nhiều dừng lại mặt hình thức, nhiều nội dung quy định quy trình chưa thực cách chi tiết, cụ thể Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn dự án bất động sản, Vietcombank cần thực số nội dung: Thẩm định tổng vốn đầu tư dự án bất động sản: Vốn đầu tư số đóng vai trị quan trọng dự án, thể quy mô nhu cầu vốn thiết để thực dự án Việc xác định tổng vốn đầu tư xác để xác định tỷ lệ tài trợ Vietcombank đảm bảo dự án triển khai thực tế chủ đầu tư sử dụng vốn vay mục đích Để xác định tổng vốn đầu tư cần thiết cho dự án, sở tham khảo dự án tương tự lĩnh vực, cấp hạng đã, thực với dự đoán, phân tích biến động nhân tố tác động tới tổng vốn đầu tư biến động lạm phát, tỷ giá, yếu tố công nghệ, lãi vay thời gian xây dựng…Việc thẩm định không nên hồ sơ dự án chủ đầu tư trình lên hay hồn tồn vào kết phê duyệt cấp có thẩm quyền…Tăng cường lưu trữ thông tin dự án khứ, để từ có sở kiểm tra, tham chiếu tính tốn lại nội dung hồ sơ dự án doanh nghiệp Trong khoảng 2011-2013, tổng vốn đầu tư dự án liên tục bị thay đổi theo chiều hướng tăng nguyên nhân giá nguyên vật liệu, tiến độ dự án chậm Tất yếu tố cần phải cán thẩm định Vietcombank lượng hóa đầy đủ tính tổng mức đầu tư dự án bất động sản - Thẩm định cấu nguồn vốn: Cũng nằm mục đích thẩm định tổng nguồn vốn, việc thẩm định cấu nguồn vốn nhằm xác định tổng cấu nguồn vốn dự án, để thực dự án chủ đầu tư cần huy động từ nguồn nào, tỷ trọng nguồn cấu tổng nguồn vốn Khoảng -3 năm trở lại đây, biến động thị trường nên cấu nguồn vốn tham gia vào dự án bất động sản Vietcombank tài trợ bị ảnh hưởng đáng kể Vì vậy, giải pháp đặt tài trợ cho dự án bất động sản, cán Vietcombank cần xác định rõ nguồn vốn tham gia, giải pháp tối ưu đặt điều kiện khách hàng phải góp đủ vốn vào dự án Vietcombank xem xét giải ngân Vietcombank yêu cầu đơn vị 52 kiểm tốn độc lập để kiểm tra phần vốn góp này, làm đảm bảo tính khách quan chặt chẽ, đồng thời lành mạnh hóa hoạt động cấp tín dụng - Vietcombank cần nghiên cứu xây dựng bảng điều kiện cho vay chuẩn áp dụng ngành bất động sản (còn gọi Term Sheet), bảng điều kiện điều kiện tối thiểu mà khách hàng phải đáp ứng vay vốn quy định mà bên thực sau khoản vay Vietcombank đồng ý cấp tín dụng kèm theo sách lãi suất thống toàn hệ thống, vậy, Vietcombank tiến thêm bước dài khâu thẩm định để hướng dần tới chuẩn mực quốc tế - Xây dựng mô hình thẩm định tài chuẩn mực dành cho ngành bất động sản tiểu ngành ngành bất động sản: Hiện nay, mơ hình cán làm thủ công file excel (cũng giống NH TMCP khác Việt nam) mà chưa xây dựng thành phần mềm Điều khiến cho cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian cho kết khơng xác Ban lãnh đạo Vietcombank cần tập trung nhân lực để xây dựng phần mềm thẩm định thuê công ty có uy tín ngồi nước chun thẩm định tài nhằm tư vấn, xây dựng mơ hình cho Vietcombank Làm tốt điều này, Vietcombank giảm tối đa thời gian thẩm định chất lượng thẩm định dự án bất động sản nâng cao - Đối với công tác định giá tài sản đảm bảo nhằm xác định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản chấp: Do công tác định giá vấn đề phức tạp hoạt động cho vay nên Vietcombank cần có sách hợp tác với công ty chuyên thẩm định giá bất động sản có uy tín CBRE, Savills, Công ty thẩm định giá Việt Nam, Vina Control…Cách làm tốt Phịng Chính sách tín dụng Vietcombank nên đưa danh sách Công ty thẩm định giá có uy tín chấp nhận tồn hệ thống, sách tài sản bảo đảm lĩnh vực bất động sản trở lên thống rõ ràng 3.2.3 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro cho vay bất động sản Trong giai đoạn khó khăn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nhận thức có vai trị quan trọng công tác quản trị rủi ro khơng làm tốt có nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng bị buông lỏng Tuy nhiên,Vietcombank giống ngân hàng khác, công tác quản trị rủi ro dừng lại việc tái thẩm định, kiểm soát sau cho vay mà thực chưa đưa cảnh báo rủi ro xác đáng hoạt động tín dụng tài trợ cho ngành Muốn vậy, Bộ phận quản trị rủi ro, giám sát Vietcombank cần: - Đẩy mạnh, tăng cường chức kiểm tra, giám sát mình, cần Ban lãnh đạo Vietcombank trao nhiều quyền chủ động thực quyền hạn để can thiệp sâu vào dự án bất động sản, thay can thiệp vịng ngồi tâm lý e ngại việc can thiệp sâu làm ảnh hưởng đến hoạt động 53 Thang Long University Library chi nhánh cán khách hàng tình trạng nể nang phát sai phạm dù sai phạm nhỏ quy trình tín dụng - Trong giai đoạn khó khăn nay, phận quản trị rủi ro Vietcombank cần rà soát dự án bất động sản định kỳ hàng tháng (thay tháng làm) để nắm bắt sâu sát tình hình thực hiện, triển khai vận hành dự án - Bộ phận quản trị rủi ro cần hoàn thiện, nâng cao báo cáo ngành nói chung báo cáo ngành bất động sản nói riêng hoạt động cho vay để từ tham mưu cho Ban lãnh đạo Vietcombank sách phù hợp đối hoạt động tài trợ dự án, báo cáo ngành bất động sản làm tốt số ngân hàng nước ngồi Mizuho, HSBC ANZ góp phần cảnh báo định hướng tốt hoạt động tín dụng 3.2.4 Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định cho vay dự án BĐS, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Hiện nay, số chi nhánh Vietcombank, yêu cầu tính chất cơng việc nên cán khách hàng kiêm ln vai trị thẩm định dự án, làm cơng tác tốn quốc tế, bán chéo sản phẩm (thẻ, tiền gửi…) mà chưa có đầu tư chuyên sâu Chính vậy, thực trạng chung số chi nhánh Vietcombank, công tác thẩm định dự án nói chung, dự án bất động sản nói riêng mẻ nhiều cán Điều dẫn đến chất lượng không đồng công tác thẩm định chi nhánh Vietcombank Giải pháp đặt cần phải có đội ngũ cán chuyên trách thẩm định cho vay dự án bất động sản, quy mô chi nhánh q nhỏ làm theo cấp tỉnh cấp vùng, miền Như vậy, Vietcombank có đội ngũ cán chuyên trách Đội ngũ cán làm công tác thẩm định sàng lọc lấy từ phận phòng/ ban chi nhánh có nhiều kinh nghiệm làm bất động sản, sau tham gia tập huấn chuyên sâu lĩnh vực bất động sản, kể học hỏi yếu tố kỹ thuật lĩnh vực (điều mà cán ngân hàng hay bị thiếu đa phần số cán tốt nghiệp trường đại học chuyên kinh tế, tài – ngân hàng) Lợi Vietcombank thức hợp tác với Ngân hàng Mizuho (một ngân hàng hàng đầu Nhật Bản, có tảng tốt vốn, kinh nghiệm nhân lực) Vì vậy, tận dụng hội này, Vietcombank cần tăng cường trao đổi kinh nghiệm, tổ chức lớp đào tạo tài trợ dự án bất động sản hướng dẫn, hỗ trợ Mizuho Công tác đào tạo cán làm tốt tài sản vô giá, tạo động lực cho phát triển Vietcombank Một nguyên nhân sâu xa gây chất lượng tín dụng khơng tốt thực trạng cố hữu tồn NHTM Việt Nam đạo đức nghề 54 nghiệp cán tín dụng có vấn đề chưa ngân hàng quan tâm đưa vào chương trình đào tạo ngân hàng cách mức Vietcombank cần rút học kinh nghiệm từ thực trạng đó, lẽ, trọng vào đào tạo chun mơn thơi chưa đủ đạo đức nghề nghiệp ngành ngân hàng quan trọng, mặt trái hệ lụy khơng lường cho ngành ngân hàng hệ lụy đến kinh tế Trong bối cảnh thị trường tài – tiền tệ - ngân hàng vốn có nhiều vấn đề lúc hết, Vietcombank cần xây dựng cho bảng tiêu chuẩn đạo đức cán tín dụng, phát huy vài trị tố giác sai phạm đạo đức, chun mơn, đồng thời có buổi nói chuyện thẳng thắn lãnh đạo cấp Vietcombank để tiếp thêm sức mạnh văn hóa Vietcombank, niềm tự hào nhân viên Vietcombank: Yêu nghề - Trung thực – Gắn lợi ích khách hàng với lợi ích Vietcombank,… Có vậy, Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng TDH lĩnh vực BĐS nói riêng thực cải thiện theo chiều rộng chiều sâu 3.2.5 Hồn thiện phần mềm chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng lĩnh vực bất động sản Trước năm 2009, Vietcombank sử dụng phần mềm xếp hạng chấm điểm cũ để thực chấm điểm xếp hạng tín dụng định kỳ, phân bảng chấm điểm khác sở phân theo tiêu chí loại hình kinh doanh khác nhau, là: cơng nghiệp, nơng nghiệp, thương mại dịch vụ, xây dựng Ưu điểm việc phân loại nhằm làm rõ ràng phân loại loại hình kinh doanh thương mại, lĩnh vực cơng nghiệp hay xây dựng để từ có cấu tỷ trọng tiêu chí trọng số điểm phù hợp với loại hình kinh doanh loại hình kinh doanh có đặc thù riêng Ví dụ doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực thương mại cấu tài sản cố định tổng tài sản nhỏ cấu tài sản lưu động/tổng tài sản ngược lại doanh nghiệp tiến hành sản xuất hay khai thác Tuy nhiên hạn chế hệ thống chấm điểm dừng lại loại hình kinh doanh doanh nghiệp chưa sâu vào ngành hàng kinh doanh doanh nghiệp thân ngành hàng khác có tiêu chí khác để xác định chấm điểm với tiêu chí phù hợp với ngành hàng vào đặc thù ngành, lĩnh vực kinh doanh sách, quy định kèm theo Hệ thống chấm điểm chuyển đổi Vietcombank sử dụng từ năm 2009 khắc phục nhược điểm hệ thống chấm điểm cũ, đơn vị tư vấn cho Vietcombank xây dựng nhiều chấm điểm tương ứng vào ngành hàng kinh doanh khách hàng, ngành có nhiều lựa chọn, tương ứng với lựa chọn tiêu chấm điểm để Vietcombank đánh giá sát ngành hàng kinh doanh khách hàng Bộ tiêu chấm điểm tín 55 Thang Long University Library dụng dành cho khách hàng thơng thường gồm nhóm tiêu tài (chiếm 40%) phi tài (60%) tỷ trọng điểm xếp hạng Về bản, tiêu hợp lý dễ dàng cho cán tín dụng đánh giá, phân loại, sàng lọc khách hàng giai đoạn trước, sau cho vay Tuy nhiên, khách hàng tiềm khách hàng thành lập báo cáo tài thường khơng đầy đủ thông tin không đủ để đăng nhập vào Hệ thống xếp hạng tín dụng Vietcombank Do đó, tiêu phi tài thường 100% (do khơng có liệu tiêu tài chính) nên yếu tố cảm tính chi phối cán xếp hạng khách hàng Đề xuất giải pháp vấn đề sau: - Vietcombank cần hoàn thiện tiêu xếp hạng tín dụng cho khách hàng tiềm khách hàng thành lập để xếp hạng xác khách hàng Đối với vấn đề này, Ban lãnh đạo Vietcombank cần lấy ý kiến sâu rộng chi nhánh để tổng hợp, phân tích chỉnh sửa phù hợp tiêu - Minh bạch hóa số liệu báo cáo tài khách hàng cho tiêu đầu vào để việc xếp hạng tín dụng xác nhóm khách hàng thơng thường lĩnh vực bất động sản Vietcombank Tăng tỷ lệ trọng số vốn tự có tham gia vào dự án, khả trả nợ… để phân hạng tín dụng khách hàng định cho vay hợp lý 3.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, bán tài sản bảo đảm, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Chính vậy, cơng tác kiểm tra, giám sát lĩnh vực bất động sản khoản vay hoạt động sau cho vay cần Vietcombank thực tốt, giải pháp vấn đề là: - Cán Vietcombank cần bám sát khách hàng dự án, kiểm tra định kỳ theo quy định đột xuất có thông tin bất lợi khách hàng dự án - Cán Vietcombank cần tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng chuẩn mực ngân hàng để khách hàng hồn thiện có kế hoạch kinh doanh tốt, cảnh báo rủi ro mặt tài rủi ro khác xảy với khách hàng để phịng ngừa tránh việc bị tụt hạng tín nhiệm Vietcombank - Trong giai đoạn bất động sản khó khăn, Vietcombank đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tư vấn cho khách hàng số biện pháp tăng vốn 56 cách giải tỏa bớt số hàng tồn kho, bán bớt phần tài sản có giá trị lý tài sản không sử dụng để cấu lại danh mục đầu tư hoàn thiện dự án vận hành dự án tốt - Trường hợp khách hàng phát sinh nợ xấu nguyên nhân khách quan yếu tố thị trường, thiên tai…khiến khách hàng lĩnh vực bất động sản khơng trả nợ Vietcombank tổ chức đánh giá lại tổng thể dự án, khách hàng việc đánh giá có khả quan xem xét gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền khách hàng để thu hồi nợ Trường hợp chuyển nhóm nợ xấu Vietcombank xem xét xử lý nợ phong tỏa bán tài sản đề thu hồi nợ vay theo quy định 3.2.7 Tăng trƣởng hoạt động tín dụng trung dài hạn lợi nhuận dự án bất động sản - Về tăng trưởng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Theo định hướng Ban lãnh đạo Vietcombank năm tới đây, Vietcombank đưa định hướng tín dụng cụ thể phân ngành dự án bất động sản là: Hạn chế tài trợ cho dự án lĩnh vực văn phòng cho thuê khu công nghiệp, bất động sản du lịch hộ để bán xem xét tài trợ cho dự án vị trí đẹp, dễ triển khai thu hồi vốn Như vậy, giai đoạn này, chi nhánh toàn hệ thống Vietcombank cần thực tốt chủ trương ban lãnh đạo, không ngừng tăng cường quản lý khoản vay bất động sản cũ, đồng thời phận khách hàng tích cực xem xét, tìm hiểu, đánh giá dự án triển khai, xem xét lực chủ đầu tư Qua nhiều kênh thông tin khác nhau, trường hợp dự án tốt Vietcombank nên xem xét tài trợ độc lập mời vài ngân hàng khác tham gia đồng tài trợ để chia sẻ hội rủi ro - Về tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Lợi nhuận tăng từ hoạt động thông thường dựa vào số: tăng doanh số cho vay, tăng lãi suất giảm chi phí vốn đầu vào Trường hợp theo sách chung Vietcombank giảm tăng trưởng tín dụng lĩnh vực vấn đề cịn lại làm tốt công tác lãi suất cho vay mức hợp lý, đảm bảo khả lợi nhuận Vietcombank Ngoài ra, Vietcombank cần tăng cường quản lý hoạt động dự án, dự án có hiệu tốt, khơng bị phát sinh nợ xấu góp phần tăng cường lợi nhuận cho vay phát sinh nợ xấu ngân hàng phải tiến hành trích lập dự phịng rủi ro theo quy định lợi nhuận giảm sút 3.2.8 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn dự án bất động sản Hiện Việt nam phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng xuất hay bảo hiểm cho khoản tín dụng cá nhân…Trong bảo hiểm 57 Thang Long University Library cho khoản cấp tín dụng trung dài hạn vấn đề Việt Nam nước khác Nhật Bản, Mỹ, Anh, Trung Quốc… việc mua bảo hiểm cho khoản cấp tín dụng trung dài hạn nói chung dự án bất động sản nói riêng gần điều kiện bắt buộc ngân hàng cho vay khách hàng Trong điều kiện tín dụng thị trường có nhiều biến động việc mua bảo hiểm tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản cần phải Vietcombank xem xét giải pháp tốt, việc mua bảo hiểm nhằm mục đích có phát sinh nợ xấu bảo hiểm chi trả phần toàn giá trị khoản cấp tín dụng tùy thuộc vào gói sản phẩm mà Vietcombank khách hàng chọn lựa Việc mua bảo hiểm tín dụng thực qua cơng ty bảo hiểm lớn Việt Nam nước ngoài, phí bảo hiểm thường khách hàng chi trả chia sẻ ngân hàng khách hàng tùy theo thỏa thuận 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn lĩnh vực BĐS 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ngành có liên quan Chính phủ Việt nam cần trì đảm bảo mơi trường kinh tế - trị xã hội ổn định, phát triển, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NHTM Khơng để xảy tình trạng lạm phát cao dẫn đến hiệu kinh tế dự án bất động sản đảm bảo Chính phủ cần thiết lập hệ thống pháp luật đồng bộ, quán, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho doanh nghiệp Đồng thời, Chính phủ ban hành chế tài xử lý mạnh để doanh nghiệp phải nghiêm túc chấp hành chế độ kế toán kiểm tốn hành, có trách nhiệm cao việc cung cấp thơng tin cho NHTM Có vậy, thơng tin tài số liệu cung cấp đảm bảo tính chân thực, phản ánh tình trạng khả doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án NHTM Các Bộ, Ngành liên quan đến lĩnh vực bất động sản như: Bộ xây dựng, Bộ tài nguyên môi trường, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Bộ Giao thơng Vận tải, Bộ Văn hóa thể thao Du lịch, Bộ Tư pháp… cần ban hành văn hướng dẫn thực văn pháp luật nhà nước lĩnh vực đầu tư dự án bất động sản cách chi tiết, rõ ràng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lập dự án cho NHTM tiến hành thẩm định dự án Các Bộ, Ngành liên quan cần xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu chuẩn thẩm định lĩnh vực bất động sản để làm sở so sánh, đánh giá dự án, phù hợp với thời kỳ, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 58 Hiện nay, dịch vụ tư vấn thẩm định độc lập, thu thập thông tin tín dụng bắt đầu nhen nhóm Việt Nam chưa có vai trị đáng kể hỗ trợ công tác thẩm định dự án bất động sản NHTM Do đó, Chính phủ cần có sách hỗ trợ để tạo điều kiện cho dịch vụ tư vấn thẩm định độc lập phát triển, nhằm phát triển minh bạch hóa hệ thống thơng tin Việt Nam Nâng cao chất lượng quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế - xã hội vùng, địa phương lĩnh vực bất động sản kinh tế quốc dân Đây quan trọng để NHTM thực đầu tư định hướng dự án bất động sản vào vận hành khơng gặp khó khăn Trong giai đoạn nay, thị trường bất động sản gặp nhiều khó khăn tồn nhiều bất cập địi hỏi Chính phủ phải tháo gỡ để khơng bị dự án treo, quy hoạch treo, ảnh hưởng tới thị trường bất động sản chung Việt nam Đây toán cần lời giải xác đáng theo đánh giá thị trường bất động sản đầu nhiều ngành khác xi măng, sắt thép, … Có cứu cánh hay hỗ trợ phù hợp để dự án bất động sản triển khai tốt vừa góp phần tạo dựng sở vật chất cho đất nước, vừa góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều ngành khác toán đặt Chính phủ quan quản lý nhà nước thời gian tới 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Hiện tại, Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan quản lý cao NHTM NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể tồn vấn đề có liên quan đến thẩm định dự án bất động sản để từ làm sở cho cơng tác thẩm định thực khoa học, NHNN cần có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Trung tâm cần đưa mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp nói cung doanh nghiệp bất động sản nói riêng, sở làm cho ngân hàng việc đánh giá, phân loại, xếp hạng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án bất động sản Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc đảm bảo cung cấp thơng tin kịp thời, đầy đủ, xác tình hình khách hàng… Trung tâm nên phối hợp với quan khác Tổng cục thống kê hay Bộ, Ban ngành để có nguồn thơng tin đa chiều, đáng tin cậy NHNN cần hướng dẫn NHTM tăng cường hợp tác việc cung cấp thông tin khách hàng cho nhằm hạn chế rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần có phối hợp với Bộ khác… để xây dựng hệ thống tiêu thức đánh giá doanh nghiệp hoạt động ngành cách thống nhất, tránh tình 59 Thang Long University Library trạng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực bất động sản ngân hàng đánh giá, xếp loại khác gây khó khăn việc trao đổi thơng tin NHNN cần tham mưu cho Chính phủ để có giải pháp phù hợp lĩnh vực bất động sản, việc hạn chế dự án cần thiết phải xem xét kỹ lưỡng Tuy nhiên, dự án cũ triển khai có hoạt động tà i trợ vốn NHTM đề nghị NHNN đưa chế sách (lãi suất cho vay, điều kiện vay…phù hợp nữa) để NHTM có sách cho vay thống toàn hệ thống 3.3.3 Kiến nghị Chủ đầu tƣ thực dự án bất động sản Như trình bày phân tích luận văn này, phần lớn thơng tin mà Vietcombank có để thẩm định thông tin khách hàng cung cấp Chất lượng thông tin phụ thuộc nhiều vào trình độ lập dự án chủ đầu tư, khả quản lý đặc biệt phụ thuộc vào đạo đức kinh doanh việc tuân thủ pháp luật chủ đầu tư dự án bất động sản Các chủ đầu tư dự án bất động sản cần nâng cao lực lập thẩm định dự án, chấp hành nghiêm chỉnh quy định xây dựng thẩm định dự án Chính phủ Bộ ban hành Các chủ đầu tư phải lập đầy đủ biể u mẫu theo quy định Bảng dự toán vốn đầu tư theo khoản mục, Bảng cấu huy động vốn theo chương trình đầu tư tiến độ thực dự án,… đồng thời phải có phối hợp với chặt chẽ với NHTM suốt trình thẩm định dự án dự án vào hoạt động Khi dự án vào hoạt động, khách hàng cần cung cấp cho Vietcombank đầy đủ báo cáo hoạt động báo cáo tài định kỳ, thơng tin cho ngân hàng kịp thời thay đổi mặt nhân biến động hoạt động kinh doanh Về vướng mắc hoạt động khách hàng không tự giải nhờ tư vấn hỗ trợ từ phía ngân hàng, Vietcombank ln sẵn sàng bạn đồng hành, đối tác tin cậy khách hàng mục tiêu hướng đến chia sẻ thơng tin, rủi ro lợi ích dự án bất động sản hiệu cho thân doanh nghiệp cho xã hội 60 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho tín dụng yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Vietcombank hay NHTM khác Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng phải tiến hành kết hợp nhiều công việc khác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản nói riêng việc làm thường xuyên liên tục ngành chiếm tỷ trọng tương đối lớn hoạt động tín dụng Vietcombank Vì vậy, Vietcombank với quy mơ vị bốn NHTM lớn Việt Nam cần xác định chiến lược cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cho ngân hàng Xuất phát từ sở lý luận kiến thức thực tiễn, sinh viên tập trung nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn: “Tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Qua khái quát, hệ thống hoá vấn đề tín dụng trung dài hạn, dự án bất động sản, nội dung, phương pháp thẩm định dự án bất động sản hoạt động cho vay NHTM nói chung Vietcombank nói riêng Đồng thời, phân tích, đánh giá, đo lường thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Vietcombank Từ đó, sinh viên muốn đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Vietcombank Trên sở tìm hiểu nghiên cứu thực tế hoạt động chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Vietcombank, hy vọng giải pháp kiến nghị đưa Luận văn góp phần giúp Vietcombank nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngành bất động sản để ngày phát triển khẳng định vị “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng” 61 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình ngân hàng phát triển, nhà xuất Lao động - xã hội PGS, TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Ths Đinh Thế Hiển (2008), Giáo trình lập & thẩm định hiệu tài dự án đầu tư, nhà xuất thống kê PGS,TS Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình thẩm định tài dự án, nhà xuất Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, nhà xuất Tài Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết Tài Chính – Tiền Tệ, Nhà xuất Thống kê Hà Nội TS Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Lao Động PGS, TS Trần Ngọc Thơ (2003), Giáo trình Tài doanh nghiệp đại, nhà xuất Thống kê Học viện tài chính, Giáo trình tài doanh nghiệp, nhà xuất Tài (2008) 10 Trường đại học tài kế tốn (2007), Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp, nhà xuất Tài 11 Cơng ty Savills Việt Nam (2010), Báo cáo ngành bất động sản 12 Công ty Savills Việt Nam (2011), Báo cáo ngành bất động sản 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011-2013), Báo cáo thường niên 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011-2013) , Báo cáo tín dụng định kỳ 15 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 16 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Báo cáo ngành bất động sản 17 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Cẩm nang tín dụng 18 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quy chế tổ chức, hoạt động 19 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Quyết định 118/QĐ-VCB.CSTD ngày 18/3/2010 việc ban hành sách dự phòng rủi ro 20 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết trình 246/QĐNHNT.CSTD 21 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Quyết định 30/ QĐ.VCB.CSTD 22 Mizuho Corporate Bank, Analysis of Cash Management, 2009 23 Mizuho Corporate Bank, Analysis on Capital Expenditure, 2009 24 Mizuho Coporate Bank, Banking Handbook, 2009 25 NHNN, Quyết định số 1627/2001/QĐ NHNN ngày 31/12/2001 26 NHNN, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 27 Quốc Hội, Luật Đầu tư, 2005 28 Quốc Hội, Luật Doanh nghiệp, 2005 29 Quốc Hội, Luật Đấu thầu, 2005 30 Quốc Hội, Luật Đầu tư số 59/2005/QH11 ngày 29/11/2005 31 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 32 Thủ tướng phủ, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 bảo đảm tiền vay 33 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng 34 Tổng cục tiêu chuẩn đo lường chất lượng, trích dẫn từ website: http://portal.tcvn.vn/default.asp?action=article&ID=1426, 2005; Mục hoạt động quản lý, viết chất lượng đặc điểm chất lượng 35 Website ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam http://vcb.com.vn/Investors/ 36 Website cơng ty chứng khốn Vietcombank http://www.vcbs.com.vn/Research/Report.aspx 37 Website: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn Thang Long University Library ... - Làm sáng tỏ số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn, dự án bất động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Giới thiệu quy trình tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản Vietcombank... ngân hàng Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), hoạt động tín dụng trung dài hạn dự án có dự án bất động sản hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, biến động thị trường bất động sản, đặc... ngày gay gắt ngân hàng thương mại Chính vậy, sinh viên chọn đề tài ? ?Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam? ?? cho Luận văn tốt nghiệp 1 Mục