Khóa luận tốt nghiệp đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hải lăng tỉnh quảng trị

Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong vài năm trở lại đây, Chính phủ ban hành nhiều văn nhằm định hướng phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn Nghị định 14/CP năm 1993 cho vay đến hộ nông dân để phát triển sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp kinh tế nông thôn hay Nghị định 41/CP năm 2010 sách tín dụng phát triển uế nơng nghiệp nơng thơn, nhờ mà nguồn vốn cung ứng cho khu vực tăng lên nhiều, hội để hộ sản xuất tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ cao, giúp H họ có hội nghèo làm giàu đáng mãnh đất quê hương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối tế với kinh tế, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn; đầu h việc chấp hành thực thi sách Đảng Nhà nước[1] Triển khai in thực sách Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hải Lăng thực việc mở rộng hoạt động cho vay đối cK với hộ sản xuất địa bàn bước đầu đạt số kết dư nợ cho vay, thu lãi từ hoạt động cho vay hộ tăng trưởng qua năm[2], nhiên, họ lĩnh vực có mức độ rủi ro cao hoạt động sản xuất kinh doanh hộ chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện tự nhiên, với số rủi ro chủ quan khác Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn, mạnh dạn Đ ại chọn đề tài “Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị” để tìm hiểu, nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đến hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng - Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh năm vừa qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học - Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đến hộ sản xuất năm 20092011 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng - Đánh giá hài lòng khách hàng hộ sản xuất địa bàn hoạt động cho vay ngân hàng - Dựa kết đánh giá để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng thời gian tới uế Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Không gian H - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hải Lăng - Các hộ sản xuất đến vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hải Lăng tế 3.2 Thời gian h - Số liệu thứ cấp lấy khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 in chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng - Số liệu sơ cấp tạo từ kết việc phát bảng hỏi điều tra khách cK hàng hộ sản xuất vay vốn địa bàn khoảng thời gian từ 28/03/2012 đến 20/04/2012 NHNo Hải Lăng 05/05/2012 họ - Thời gian để thực đề tài nghiên cứu từ ngày 30/01/2012 đến ngày 3.3 Đối tượng nghiên cứu Đ ại Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đôi với hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng mức độ hài lòng hộ sản xuất vay vốn chi nhánh Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp vật biện chứng: nghiên cứu vấn đề, tượng, không nghiên cứu trạng thái tĩnh mà trạng thái động, nhìn nhận thể thống nhất, có mối quan hệ tác động qua lại ràng buộc lẫn nhau; tượng nghiên cứu chuỗi thời gian dài không xem xét thời điểm cố định SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học  Phương pháp thu thập phân tích số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ báo cáo ngân hàng No Hải Lăng, mạng internet, sách báo… sau phân tích, tổng hợp lại sở chọn lọc cho liệu phù hợp với nội dung nghiên cứu  Phương pháp thu thập xử lý số liệu sơ cấp: - Thu thập số liệu sơ cấp: Để có đủ thông tin phục vụ cho đề tài, tiến hành điều tra 80 hộ đến vay vốn ngân hàngbằng Phiếu vấn khách hàng uế thiết kế sẵn phục vụ cho trình nghiên cứu cụ thể tiến hành vấn trực tiếp hộ sản xuất H - Xử lý số liệu sơ cấp thu thập phần mềm SPSS để có nhìn khách quan chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng tế  Phương pháp so sánh: phương pháp dựa vào số liệu có sẵn để tiến hành so sánh, đối chiếu nhằm xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu nghiên cứu h  Phương pháp tỷ số: dùng để đánh giá mối quan hệ tiêu kinh tế, Đ ại họ cK in biểu lần (dư nợ vốn huy động), vịng (vịng quay vốn tín dụng)… SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động uế sản xuất mình”[3] H Hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp Nhà nước, thành viên hợp tác xã, tập đoàn tế sản xuất doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông – lâm – ngư – diêm nghiệp tiểu thủ công nghiệp nông thôn[4] h Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất in hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa cK dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta họ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất - Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tùy thuộc vào Đ ại hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hồn tồn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác - Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khách lúc nơng nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học - Trình độ sản sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê - Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học kỹ thuật, thiếu kiến uế thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể H chuyển sang sản xuất hàng hóa, khơng thể tiếp cận với chế thị trường Với đặc điểm hộ sản xuất, ta thấy rằng: Đối tượng cho vay mang tế tính tổng hợp, bao gồm nhiều lĩnh vực, mức độ hiệu sử dụng vốn hộ khác Chính mà việc xem xét thẩm định cho vay đóng vai trị in bền vững tổ chức tín dụng h quan trọng khâu định đến an toàn vốn phát triển cK 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế Trong kinh tế phát triển, Việt Nam chẳng hạn, hộ sản xuất mà chủ yếu hộ nông dân chiếm tỷ lệ đông tổng số hộ toàn quốc Hộ sản xuất họ đơn vị kinh tế, đơn vị sản xuất kinh doanh đông đảo kinh tế Kinh tế hộ sản xuất phát triển góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn Đ ại nhân lực nông thôn, tạo công ăn việc làm cho lao động nhàn rỗi, góp phần giải phần số lao động thất nghiệp Ở khía cạnh khác, kinh tế hộ cịn đóng vai trị đảm bảo an ninh trật tự, ổn định trị xã hội, giảm bớt tệ nạn xã hội hành vi nhàn cư vi bất thiện gây Không thế, hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ NHN0&PTNT Hộ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nông nghiệp thị trường rộng lớn, có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học ngun, đất đai đưa vào sản xuất nhằm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hóa cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên uế cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên H vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến tế hạn toán Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc h NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, in cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích cK thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi”[5] 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất họ - Chủ yếu cho vay thời vụ Đối tượng đầu tư chủ yếu HSX cây, có chu kỳ sinh trưởng Đ ại ngắn (lúa, lợn) việc đánh bắt thủy – hải sản theo mùa Cụ thể: + Tính mùa, vụ sản xuất định thời điểm cho vay thu nợ ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời điểm định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch tiến hành thu nợ + Trong hoạt động cho vay HSX đánh bắt thủy, hải sản thời điểm cho vay thường đầu năm cuối năm, thời điểm thu nợ hay cuối mùa + Chu kỳ sống cây, yếu tố để ngân hàng tính tốn thời hạn cho vay - Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán súc vật hay sản phẩm liên quan Tuy nhiên, môi trương tự nhiên nông thôn khắc nghiệt, chịu ảnh hưởng nhiều thời tiết khí hậu, mơi trường biến đổi theo hướng khơng thuận lợi ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng - Chi phí cho vay cao Đặc điểm cho vay hộ sản xuất vốn ít, khách hàng đơng phân bổ khơng đồng đều, đó, ngân hàng phải tiến hành mở nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, tổ lưu uế động cho vay xã Ngoài ra, cho vay hộ sản xuất gặp nhiều rủi ro chi phí dự phịng rủi ro tương đối lớn Việc khiến ngân hàng phải bỏ nhiều H chi phí so với cho vay với đối tượng khác 1.2.3 Vai trò cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất tế - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nước h nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội thu nhập cho hộ sản xuất in - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học cK kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với điều kiện thị trường - Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cung, tự cấp sang kinh họ tế hàng hóa góp phần thực CNH – HĐH nơng nghiệp nơng thơn - Thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh , tính Đ ại toán lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao nhất, tạo nhiều việc làm cho người lao động - Là kênh truyền tải vốn tài trợ Nhà nước, vốn ủy thác đầu tư nước ngồi nơng nghiệp nơng thơn - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn… 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay[6] Hoạt động cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Chính mà vấn đề chất lượng hoạt động cho vay vấn đề quan trọng, sống tất SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học ngân hàng Tuy vậy, để đưa khái niệm chất lượng cho vay dễ, lẽ khái niệm đưa đòi hỏi phải xuất phát từ đâu quan điểm Vì mà cịn nhiều quan điểm khác chất lượng hoạt động cho vay 1.3.1.1 Chất lượng hoạt động cho vay theo quan điểm khách hàng Khách hàng đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ cho vay nguồn tài trợ quan trọng cá nhân, hộ gia đình tổ uế chức, doanh nghiệp Mục tiêu họ tối đa hóa giá trị tài sản hay nói cụ thể tối đa hóa giá trị sử dụng khoản vốn vay Chính thế, với khách hàng, H để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng, mà họ quan tâm lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân phương thức thu nợ khoản vay mà ngân tế hàng cung cấp có thỏa mãn yêu cầu họ hay không, để thủ tục giải mộ cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian chi phí hợp lý Nếu tất yếu h tố đáp ứng u cầu khách hàng khoản vay coi có chất in lượng ngược lại cK Do đó, theo quan điểm khách hàng chất lượng cho vay “ Sự thỏa mãn nhu cầu họ khoản vay phương diện lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ, thủ tục vay vốn…” họ 1.3.1.2 Chất lượng hoạt động cho vay theo quan điểm ngân hàng Cũng doanh nghiệp kinh tế, ngân hàng phải Đ ại hoạt động kinh doanh để đem lại nhiều thu nhập cho chủ sở hữu tốt Nhưng điều khác ngân hàng so với doanh nghiệp khác ngân hàng thương mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Vì thế, theo quan điểm ngân hàng chất lượng cho vay với yếu tố cấu thành mức độ an tồn khoản vay khả sinh lời hoạt động cho vay mang lại Đối với ngân hàng, khoản cho vay có khả sinh lời cao khoản cho vay đến hạn hồn trả đầy đủ vốn gốc lãi Do đó, theo quan điểm ngân hàng chất lượng cho vay hiểu “ Chất lượng cho vay thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động cho vay ngân hàng” SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.3.2.1 Khái niệm đánh giá Đánh giá việc điều tra, xem xét, xác định chất lượng đối tượng đánh giá sở thu thập thông tin cách có hệ thống, nhằm hỗ trợ cho việc định rút học kinh nghiệm Trong khóa luận này, tơi thực việc đánh giá chất lượng hoạt động cho vay thông qua việc đánh giá đánh giá họ cK in h tế H uế tóm gọn qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Mơ hình đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất a Đánh giá Đ ại Đó q trình thu thập, xử lý số liệu để định lượng tình hình kết quả, qua đưa ý kiến, nhận xét chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất quan điểm ngân hàng Đây ý kiến chủ quan đưa sau phân tích, xử lý số liệu ngân hàng cung cấp, giúp ta có nhìn tổng quan tình hình cho vay HSX, từ đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối tượng Phương pháp đánh giá thơng qua việc phân tích tiêu DSCV, DSTN, DN, NX, vịng quay vốn tín dụng, tiêu đánh giá khả sinh lời từ đồng vốn cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng khoảng năm qua, từ đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học 1.3.2.2.Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay HSX  Chỉ tiêu dư nợ cho vay HSX Dư nợ cho vay: Đây tiêu thời điểm phản ánh số tiền mà Ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay chưa thu lại tính đến cuối kỳ thường 01 năm Chỉ tiêu vừa phản ánh quy mơ tín dụng vừa phản ánh kết hoạt động cho vay thu nợ Ngân hàng Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV kỳ - DSTN kỳ uế Chỉ tiêu tăng trưởng tương đối tuyệt đối phản ánh mức tăng trưởng hoạt động cho vay ngân hàng, thể chất lượng cho vay HSX có xét quy mô H  Chỉ tiêu doanh số cho vay HSX Doanh số cho vay: Đây tiêu tời kỳ phản ánh khối lượng tiền mà Ngân hàng tế cho khách hàng vay sở hợp đồng tín dụng (sổ vay vốn) thời gian định thường 01 năm, tiêu thể quy mô khoản đầu tư Ngân hàng in  Doanh số thu nợ HSX h DSCV kỳ = Dư nợ cuối kỳ - Dư nợ đầu kỳ + DSTN kỳ Doanh số thu nợ: Là tiêu thời kỳ phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng thu cK từ việc khách hàng trả nợ gốc thời gian định thường 01 năm, DSTN tiến sát DSCV chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu họ DSTN = Dư nợ đầu kỳ + DSCV kỳ - Dư nợ cuối kỳ  Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay HSX Đ ại Vòng quay vốn cho vay = Với Dư nợ bình quân = ợ ợ đầ ỳ ố ì ợ ợ â ố ỳ Chỉ tiêu phản ánh thực trạng sử dụng vốn ngân hàng Nó đề cập đến việc HSX có trả nợ thường xuyên nhanh chóng hay khơng Do phản ánh khả sử dụng vốn có hiệu ngân hàng Nếu dư nợ cho vay bình quân tăng trưởng đều, vòng quay vốn lớn chứng tỏ khoản cho vay ngân hàng có tính khoản cao, khả sinh lợi tốt  Chỉ tiêu dư nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay HSX Nợ hạn tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo người vay không thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn SVTH: Hà Văn Thực 10 Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học  Nghiên cứu khách hàng Công tác cho vay đến HSX chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân, CBTD thẩm định khách hàng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm mà khơng có sở khoa học tiềm ẩn nhiều rủi ro, ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa số tiêu để chấm điểm, xếp hạng khách hàng cách khách quan có sở Cùng với việc tìm hiểu khách hàng kỹ thơng qua quyền địa phương, lịch sử quan hệ với ngân hàng, hay khách hàng có quen biết với khách hàng uế  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ CBTD Ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên tiến hành khóa tập huấn để phổ H biến chế tín dụng, thể lệ tín dụng, cập nhật sách mới, phần mềm quản lý tín dụng mới, cử nhân viên tín dụng tham gia học tập, trao đổi kinh tế nghiệm với ngân hàng bạn, ngân hàng cấp để nâng cao lực nghiệp vụ, giúp cho hoạt động cho vay diễn nhanh có chất lượng h  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay đến hộ sản xuất in Thứ chi nhánh cần thường xuyên tra, kiểm tra việc cho vay HSX với cK vay có giá trị lớn phòng giao dịch Hội Yên Nam Hải Lăng nhằm hạn chế rủi ro tiềm ẩn; thứ hai việc ban lãnh đạo đốc thúc CBTD tăng cường công tác giám sát việc sử dụng vốn vay HSX định kỳ bất thường nhằm hướng họ họ sử dụng vốn mục đích, tránh gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng  Hiện đại hóa sở vật chất ngân hàng Đ ại Hiện máy móc thiết bị phục vụ cho cơng tác cho vay ngân hàng cịn hạn chế, bị hư hỏng cơng đoạn sau không thực dẫn đến hộ sản xuất phải chờ đợi lâu, có ngày khơng vay vốn Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp, kiến nghị với ngân hàng cấp để nâng cấp trang thiết bị, phục vụ tốt cho hoạt động  Tăng cường cơng tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Ngân hàng cố gắng để khoản nợ hạn không xảy cách sàng lọc, phân tích, thẩm định thật kỹ khách hàng vay vốn, nhiên để xãy tượng nợ hạn, nợ xấu Do đó, thời gian tới ngân hàng cần tăng cường công tác thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro CBTD thường xuyên gửi giấy báo SVTH: Hà Văn Thực 60 Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học nợ, gọi điện hay tới tận nhà để đòi nợ; liên hệ với tổ trưởng thúc giục hộ sản xuất tới ngân hàng trả nợ; liên hệ với quyền địa phương cấp ngành có biện pháp hành chính, họp dân để xử lý nợ thu hồi hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng Theo kinh nghiệm số tỉnh số biện pháp đưa để thu hồi khoản nợ có hiệu việc CBTD thông qua tổ phụ nữ, tổ niên, hội cựu chiến binh để tiến hành họp theo thôn, đội để nêu tên hộ nợ hạn ngân hàng, sau buổi sáng nêu tên nhắc nhở họ qua loa đài uế địa phương, việc gây tâm lý khó chịu cho hộ mắc nợ này, người dân vùng quê thường e ngại việc xấu cơng khai vậy, nhờ mà H ngân hàng thành công việc thu hồi nợ tế  Tiếp tục phát huy việc khoán tiêu cho CBTD Việc khoán tiêu huy động vốn, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, h thu nợ xử lý rủi ro cho CBTD, sở để đưa hình thức thưởng, phạt in mặt vật chất tinh thần cho họ Việc khoán tiêu mặt tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, mặt khác lại hạn chế tình trạng gia tăng 3.4 Kiến nghị cK nợ hạn nợ xấu họ Việc đưa giải pháp mang tính chủ quan riêng tơi, để triển khai tốt giải pháp trên, tơi xin có vài kiến nghị sau: Đ ại  Kiến nghị với Nhà nước - Nghị định 41 ban hành gần năm, nhiên việc hộ sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp vay mức vốn tối đa 50 triệu khiêm tốn Do đó, Chính phủ cần có thơng tư hướng dẫn, rõ cho tổ chức tín dụng hộ sản xuất biết điều kiện cụ thể để vay số tiền - Về việc cấp cấp lại giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất ruộng phải triển khai nhanh chóng, minh bạch tiện lợi cho người dân, hộ vay vốn lâu năm việc đổi lại sổ đỏ (sổ hồng) khó khăn thiếu thơng tin SVTH: Hà Văn Thực 61 Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học  Kiến nghị với NHNo&PTNT Hải Lăng - Ngân hàng cần tăng cường công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức, đoàn thể nhằm hạn chế tối đa việc phải vay ngân hàng cấp NHNN - Phối hợp với quyền địa phương để xử lý thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ tồn đọng - Thực việc khen thưởng kỷ luật việc hoàn thành tiêu uế giao CBTD giám đốc phòng giao dịch, thường xuyên quan tâm đến đời sống nhân viên ngân hàng, khích lệ họ làm việc có H suất, hiệu - Thường xuyên tổ chức tập huấn mở khóa đào tạo nhằm bồi tế dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng - Việc vay vốn qua số tổ chưa đạt hiệu quả, tổ trưởng cịn lơ h việc tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, đôn đốc khách hàng trả in nợ… Ngân hàng cần tìm hiểu, xác định nguyên nhân đưa giải pháp tăng tiền cK hoa hồng (mức 6% tổng tiền lãi), ưu tiên cho tổ trưởng vay vốn với lãi suất 0% (như Ngân hàng sách làm)…, giải tán tổ để thành lập tổ khác có hiệu họ - Nâng cấp trang thiết bị, sở vật chất cho ngân hàng để tăng suất hiệu làm việc nhân viên ngân hàng - Có khoản phụ cấp để CBTD nỗ công tác địa bàn kiểm Đ ại tra tình hình sử dụng vốn vay đơn đốc thu hồi nợ  Kiến nghị với quyền địa phương xã huyện Hải Lăng - Giải nhanh chóng thủ tục để hộ sản xuất vay vốn ngân hàng - Nhiệt tình phối hợp với ngân hàng để thu hồi nợ xấu, nợ tồn đọng ngân hàng - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể từ hộ xin vay vốn ngân hàng - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân, tìm kiếm đầu cho nơng sản, sản phẩm gia súc gia cầm… SVTH: Hà Văn Thực 62 Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học  Kiến nghị với hộ sản xuất - Các hộ sản xuất phải nhận thức việc sử dụng vốn sai mục đích nhận lấy hậu nào, qua hướng họ phải sử dụng vốn mục đích cam kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng - Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất, tiếp thu có chọn lọc thành sản xuất bên để ứng dụng cho việc sản xuất kinh doanh mình; tích cực tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập uế tích lũy kinh nghiệm, tiếp nhận kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư…có có đủ khả quản lý tốt đồng vốn vay H - Phải có ý thức thiện chí trả nợ cho ngân hàng, ln nghĩ vay vốn vay người bà bạn bè vay Đ ại họ cK in h tế ngân hàng có nhiều tiền SVTH: Hà Văn Thực 63 Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHẦN KẾT LUẬN Qua trình phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất năm vừa qua, khẳng định hướng đắn chi nhánh ngân hàng, hoạt động mang lại thành công lớn cho ngân hàng, bên cạnh việc thực sách Nhà nước Ngân hàng cấp mang lại lợi nhuận cao rủi ro cho ngân hàng; dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng trưởng không ngừng qua uế năm, cao so với tốc độ chung cảchi nhánh; nợ hạn nợ xấu ngày giảm dần, giảm mạnh số tương đối tuyệt đối qua năm; thu nhập H tỷ lệ đóng góp thu nhập từ hoạt động cho vay hộ sản xuất ngày tăng; vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất đảm bảo; với hài lịng tế khách hàng vay vốn hoạt động cho vay ngân hàng Nhìn chung hoạt động in nhiệt tình nhiều phía: h cho vay hộ sản xuất có chất lượng tốt Đạt thành công đóng góp - Về phía ngân hàng cố gắng nỗ lực ban lãnh đạo việc xác định cK đưa chủ trương, sách hoạt động đắn, quan tâm giúp sức ngân hàng cấp trên, nỗ nhiệt tình, lực làm việc CBTD công tác cho vay, mở rộng cho vay tối đa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức họ - Về phía khách hàng tin tưởng nhân dân ngân hàng, hợp tác nhiệt tình hộ sản xuất, khả tâm vay vốn làm giàu đáng, Đ ại thiện chí ý thức trả nợ khách hàng - Về phía tổ chức, đồn thể, quyền địa phương hợp tác nhiệt tình, cung cấp thông tin đầy đủ kịp thời khách hàng vay vốn cho ngân hàng, giải nhanh chóng thủ tục công chứng, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay giấy xác nhận… giúp hộ sản xuất vay vốn cách nhanh chóng Có thể nói đề tài thành cơng giải tốt vấn đề đặt ra, tìm hiểu, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng trị thời gian năm từ 2009 – 2011 SVTH: Hà Văn Thực 64 Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Định hướng phát triển, Xem ngày 05/03/2012, http://www.agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinhhuong-phat-trien.aspx [2]Báo cáo Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện uế Hải Lăng năm 2009, 2010, 2011 H [3]Quyết định 499A/NHNo- TDNT ngày 02/09/1993 NHNo Việt Nam, phụ lục số tế [4] Nghị định Chính phủ số 41-CP ngày 12/04/2010, Điều 1, tr in hàng Nhà nước, Điều 3, tr h [5] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân cK [6] Trần Quang Huy (2003), Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, Chuyên đề thực tập tốt họ nghiệp, tr 21-23 [7] Niên giám thống kê huyện Hải Lăng năm 2011, tr.25-35 Đ ại [8], [9] Báo cáo tình hình KT-XH, QP-AN năm 2011 kế hoạch phát triển KTXH, QP-AN năm 2012 UBND huyện Hải Lăng SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học MỤC LỤC Trang PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Không gian .2 uế 3.2 Thời gian H 3.3 Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tế PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT h CỦA NGÂN HÀNG .4 in 1.1 Hộ sản xuất cK 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế họ 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất .6 1.2.1 Khái niệm cho vay Đ ại 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 1.2.3 Vai trò cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất .7 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay[6] .7 1.3.1.1 Chất lượng hoạt động cho vay theo quan điểm khách hàng 1.3.1.2 Chất lượng hoạt động cho vay theo quan điểm ngân hàng 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.3.2.1 Khái niệm đánh giá 1.3.2.2.Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay HSX 10 1.3.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 12 SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học 1.4 Tình hình nghiên cứu cho vay hộ sản xuất 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HẢI LĂNG 16 2.1 Giới thiệu khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.2 Bộ máy quản lý chi nhánh ngân hàng 16 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 16 uế 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .17 2.1.3 Các hoạt động chi nhánh ngân hàng 18 H 2.1.4 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 19 tế 2.1.4.1 Quy định cho vay hộ sản xuất 19 2.1.4.2 Quy trình cho vay 22 h 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 24 in 2.1.5.1 Huy động vốn 24 2.1.5.2 Hoạt động cho vay 25 cK 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh họ NHNo&PTNT huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị .28 2.2.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hải Lăng 28 Đ ại 2.2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 32 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay hộ sản xuất .32 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ sản xuất 36 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay HSX 39 2.2.2.4 Phân tích dư nợ hạn cho vay HSX 42 2.2.2.5 Phân tích vịng quay vốn cho vay HSX 47 2.2.2.6 Phân tích khả sinh lời đồng vốn cho vay HSX .48 2.2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất 53 2.2.3.1 Kết đạt 53 2.2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .54 SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠICHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HẢI LĂNGTRONG THỜI GIAN TỚI 57 3.1 Định hướng chung NHNo&PTNT huyện Hải Lăng thời gian tới 57 3.2 Những thuận lợi khó khăn cho vay HSX 57 3.3 Một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay HSX ngân hàng thời gian tới 58 uế 3.4 Kiến nghị .61 Đ ại họ cK in h tế H PHẦN KẾT LUẬN 64 SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng năm vừa qua 24 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng năm vừa qua 25 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm vừa qua 27 Bảng 2.4: Tình hình cho vay HSX NHNo Hải Lăng 29 Bảng 2.5: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn vay vốn 32 uế Bảng 2.6: Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo ngành nghề kinh tế 33 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn vay vốn 36 H Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo ngành nghề kinh tế 37 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời hạn vay vốn 39 tế Bảng 2.10: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế .40 h Bảng 2.11: Dư nợ hạn hộ sản xuất theo thời hạn vay vốn 42 in Bảng 2.12: Dư nợ hạn hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế .44 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu HSX theo ngành nghề kinh tế năm vừa qua 46 cK Bảng 2.14: Vòng quay vốn cho vay HSX năm vừa qua 47 Bảng 2.15: Mức sinh lời đồng vốn cho vay HSX năm vừa qua .48 Đ ại họ Bảng 2.16: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay HSX 48 SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học DANH MỤC HÌNH VÀ SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1: Mơ hình đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất .9 Sơ đồ 1.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay HSX 12 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động NHNo Hải Lăng 16 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay NHNo Hải Lăng 22 uế Biểu đồ 2.1: Đánh giá khách hàng thái độ CBTD NHNo Hải Lăng 50 Biểu đồ2.2: Đánh giá khách hàng thời gian vay vốn 51 H Biểu đồ2.3: Đánh giá HSX hồ sơ vay vốn 51 Biểu đồ2.4: Đánh giá HSX phương thức trả lãi gốc ngân hàng .52 Đ ại họ cK in h tế Biểu đồ2.5: Đánh giá khách hàng mức cho vay ngân hàng 53 SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC Phụ lục 1: Giới tính Percent Valid Percent Nam 59 73,8 73,8 73,8 Nữ 21 26,2 26,2 100,0 Tổng 80 100,0 100,0 Phụ lục 2: Trình độ văn hóa Percent Valid Percent Cấp 1 1,2 1,2 Cấp 56 70,0 70,0 71,2 Cấp 23 28,8 28,8 100,0 Tổng 80 100,0 tế 100,0 Valid Percent 13,8 13,8 13,8 48 60,0 60,0 73,8 100,0 31-65 21 26,2 26,2 Tổng 80 100,0 100,0 Đ ại Cumulative Percent 11 họ 31-50 Percent cK Frequency 18-30 1,2 h Phụ lục 3: Độ tuổi Valid Cumulative Percent H Frequency in Valid Cumulative Percent uế Valid Frequency Phụ lục 4: Đến vay vốn lần Valid Frequency Percent Lần đầu 23 28,8 28,8 28,8 Lần thứ ->5 33 41,2 41,2 70,0 Trên lần 24 30,0 30,0 100,0 Tổng 80 100,0 100,0 SVTH: Hà Văn Thực Valid Percent Cumulative Percent Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Phụ lục 5: Mục đích vốn Frequency Percent 40 50,0 50,0 50,0 Mua, sửa ghe, lưới 36 45,0 45,0 95,0 Khác 5,0 5,0 100,0 Tổng 80 100,0 100,0 Valid Chăn nuôi, trồng trọt Valid Percent CumulativePercent Phụ lục 6: Kỳ hạn vay vốn Valid Percent 47 58,8 58,8 Trung hạn 33 41,2 41,2 Tổng 80 100,0 100,0 Phụ lục 7: Tiếp tục vay vốn ngân hàng Percent Chưa biết Không vay Valid Percent Cumulative Percent 53,8 53,8 53,8 31 38,8 38,8 92,5 7,5 7,5 100,0 80 100,0 100,0 Đ ại họ Tổng 100,0 43 cK Valid Chắc chắn tiếp tục vay in h Frequency 58,8 H Ngắn hạn Cumulative Percent tế Valid Percent uế Frequency SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính chào Quý bà con! Cháu sinh viên năm cuối trường Đại học kinh tế Huế Hiện cháu làm đề tài:”Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT Hải Lăng”, có phần phân tích ý kiến khách hàng vay vốn, ý kiến bà đóng góp phần lớn đến thành công đề tài Rất mong nhận uế ủng hộ cộng tác nhiệt tình bà con! Xin bà vui lịng trả lời số câu hỏi sau:  Lần thứ ->5  Trên lần tế  Lần đầu H Bà vay vốn ngân hàng lần rồi? Khi đến vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn bà làm hồ sơ vay vốn cách?  Không hướng dẫn in h  Nhiệt tình, chu đáo  Sơ sài, qua loa Khi đến vay vốn, thái độ nhân viên tín dụng bà là?  Bình thường  Khơng nhiệt tình cK  Nhiệt tình, vui vẻ Bà vay vốn để làm gì?  Mua, sửa ghe, lưới  Khác:………… họ  Chăn nuôi, trồng trọt Bà thường vay vốn theo kỳ hạn sau đây? Đ ại  Ngắn hạn  Trung hạn Theo bà hồ sơ vay vốn mà ngân hàng cung cấp nào?  Dễ hiểu  Chấp nhận  Khó hiểu Phương thức trả lãi gốc ngân hàng theo bà là?  Phù hợp  Trả nhiều kỳ, phiền phức  Trả kỳ, không đủ khả trả nợ Thời gian vay vốn bà là?  Dài SVTH: Hà Văn Thực  Phù hợp Lớp: K42 Tài Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học  Ngắn, trả hết nợ Mức cho vay bà là?  Phù hợp với nhu cầu 10  Thấp so với nhu cầu thực tế Bà tiếp tục vay vốn ngân hàng chứ?  Chắc chắn tiếp tục vay  Chưa biết  Không vay Xin bà cung cấp vài thông tin thân:  Nữ Trình độ văn hóa:  Cấp  Cấp  Cấp  31 –50  51 – 65  Trên 65 h  18 – 30  Trên cấp tế Độ tuổi: uế  Nam H Giới tính: Đ ại họ cK in Rất cám ơn giúp đỡ nhiệt tình Qúy bà con! SVTH: Hà Văn Thực Lớp: K42 Tài Ngân hàng .. .Khóa luận tốt nghiệp Đại học - Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đến hộ sản xuất năm 20092011 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng - Đánh giá hài lòng khách hàng hộ sản xuất địa bàn hoạt động. .. NHNo&PTNT huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị 2.2.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hải Lăng Là ngân hàng có địa bàn hoạt động khu vực nông thôn, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Lăng xác định hộ. .. sở đề ngân hàng họ xây dựng kế hoạch phát triển tương lai, điều kiện để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đ ại 2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT