TIỂU LUẬN: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở TRUNG TÂM THÔNG TIN THƯƠNG MẠI

Tham khảo luận văn - đề án ''tiểu luận: một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh thanh toán điện tử ở trung tâm thông tin thương mại'', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

LỜI MỞ ĐẦU Ngày với phát triển khoa học kỹ thuật, thương mại điện tử ( TMĐT) đời kết hợp thành “ kinh tế số hóa” “ xã hội thơng tin” TMĐT bao trùm phạm vi rộng lớn hoạt động kinh tế xã hội, mang đến lợi ích tiềm đồng thời thách thức cho người sử dụng TMĐT phát triển nhanh bình diện tồn cầu, áp dụng chủ yếu nước công nghiệp phát triển nước phát triển bắt đầu tham gia Tồn cầu hướng tới giao dịch thơng qua TMĐT Thanh toán điện tử yêu cầu cấp thiết cần nghiên cứu ứng dụng để phát triển hoàn thiện hoạt động TMĐT Tuy sở hạ tầng phục vụ cho TMĐT Việt Nam chưa hoàn thiện, song với xu hướng hội nhập quốc tế, Việt Nam bước đầu tham gia bước thử nghiệm cơng cụ tốn điện tử Thời gian qua Trung tâm Thông tin Thương mại- Bộ Thương mại thực dự án chạy thử nghiệm chương trình tốn TMĐT đạt số thành tựu định TMĐT đưa lại lợi ích tiềm tàng giúp người tham gia thu thông tin thị trường đối tác, giảm chi phí, mở rộng quy mơ doanh nghiệp, rút ngắn chu kỳ kinh doanh đặc biệt với nước phát triển hội tạo bước tiến nhảy vọt, rút ngắn khoảng cách với nước tiên tiến Xuất phát từ thực tế này, em đà chọn đề tµi: “Thực trạng số kiến nghị đẩy mạnh ứng dụng tốn diện tử Trung tâm Thơng tin Thng mi làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mc ớch ca lun l thụng qua vic nghiên cứu hoạt động toán in t, sở lý luận đà đợc học để đa biện pháp thiết thực góp phần đẩy mạnh hoạt động toán in t Trung tâm Thông tin Thương mại, nơi em thực tập tốt nghiệp Nội dung dự kiến viết em gồm phần: Chương I: Vấn đề toán điện tử mơi trường cho hoạt động tốn điện tử Việt Nam Chương II: Mơ hình tốn TMĐT Trung tâm Thông tin Thương mại Chương III: Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh toán điện tử Trung tâm Thông tin Thương mại Do thời lượng khả có hạn nên việc tìm hiểu, nghiên cứu để hoàn thiện luận văn đạt kết bước đấu chưa hồn thiện, khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót Em kính mong dẫn, góp ý thầy bạn để viết hoàn thiện CHƯƠNG VẤN ĐỀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ VÀ MƠI TRƯỜNG CHO HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 1.1/ CÁC KHÁI NIỆM 1.1.1/ Thương mại điện tử (E-Commerce) hình thái hoạt động kinh doanh phương pháp điện tử; việc trao đổi “thông tin” kinh doanh thông qua phương tiện công nghệ điện tử 1.1.2/ Khái niệm toán điện tử: Khi kinh doanh Internet ta tiến hành quản lý giao dịch thông qua hệ thống tốn mà ta cần máy vi tính với trình duyệt kết nối mạng.Tồn q trình từ lúc khách hàng đặt hàng, tốn nhận, gửi hàng, nhận tiền cảm ơn khách hàng tự động hóa Ngồi áp dụng toán qua Internet, ngân hàng áp dụng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng làm sở cho phát triển hệ thống toán điện tử Việt Nam 1.1.3/ Yêu cầu hệ thống toán điện tử: Để sử dụng hệ thống tốn điện tử ta phải có tài khoản (Merchanht Account) cổng toán (Payment Gateway) - Merchant account tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép kinh doanh chấp nhận tốn thẻ tín dung Việc tốn thẻ tín dụng thơng qua dạng tài khoản - Payment gateway chương trình phần mềm Phần mềm chuyển liệu giao dịch từ website người bán sang trung tâm tốn thẻ tín dụng để hợp thức hóa q trình tốn thẻ tín dụng 1.1.4/ Các hình thức toán điện tử: Thanh toán khâu thiếu giao dịch buôn bán ngày thương mại điện tử phát triển vai trị tốn khơng thể cần thiết hết Tuy nhiên, để bắt kịp xu thời đại – xu thương mại hố điện tử tồn cầu – u cầu nảy sinh địi hỏi hệ thống toán phải phát triển theo, phù hợp với giao dịch mua bán thương mại điện tử Vì tốn điện tử đời để phục vụ cho thương mại điện tử ngày mở rộng với nhiều hình thức toán mới, linh động, tiện lợi - Thanh tốn thẻ tín dụng điện tử: Nếu xét lĩnh vực ngân hàng hệ thống tốn giới ngày hoàn thiện đổi so sánh với nhịp độ phát triển ngày cao thương mại điện tử tồn cầu tốn xem mặt phát triển Tất hàng hoá dịch vụ mua bán qua mạng Internet tốn qua hình thức thẻ tín dụng cổ truyền Thẻ tín dụng điện tử truyền thống phổ biến Mastercard Visacard… - Thanh toán điện tử qua máy di động kỹ thuật số nối mạng toàn cầu: Đây hình thức tốn đời “kinh tế số hố” Để đáp ứng địi hỏi ngày cao toán giao dịch thương mại điện tử, nhà sản xuất điện thoại di động tiếng giới Erricsion, Motorola, Nokia, Siemen… ngân hàng khổng lồ ABN AMRO Bank, Banco Santardard, Citi Group, Deutsche Bank, HSBC… cộng tác để phát triển hình thức tốn điện tử công nghệ điện thoại di động, công nghệ số nối mạng phạm vi toàn cầu - Thanh toán qua Homebanking: Ngày nay, dịch vụ toán điện tử qua homebanking có hầu hết ngân hàng lớn giới Vừa qua, hãng TVN Entertainment Corporation liên kết hãng Digital Evolution thành lập liên doanh lấy tên Chomzone LLC đầu tư vào phát triển ứng dụng cho thương mại điện tử toán điện tử Liên doanh hợp tác với E-citi để tạo Homebanking dịch vụ Internet hoàn hảo từ A đến Z Nếu trước việc toán thực truyền thống loại hình dịch vụ đảm bảo cho khách hàng tận dụng tối đa tiện ích mạng để tiến hành nghiệp vụ tốn tiền hàng thơng qua dịch vụ ngân hàng nhà - Thanh toán hoá đơn điện tử : Việc toán quốc tế hố đơn chứng từ truyền thống khơng thể đáp ứng tốc độ giao dịch vô cao thương mại điện tử Vì phương thức tốn hoá đơn điện tử nhiều hãng cung cấp dịch vụ tài hàng đầu giới đặc biệt quan tâm Như vậy, triển vọng cho toán hoá đơn điện tử giao dịch thương mại điện tử giới lớn nhờ nỗ lực ngân hàng toàn cầu việc ứng dụng cải tiến tiện ích mà toán qua hoá đơn điện tử đem lại - Thanh tốn tiền điện tử: Một hình thức tiền tiến hành dạng “Coin” tiền đồng, dạng tiền ảo máy tính điện toán đời để phục vụ cho giao dịch thương mại điện tử Tiền mặt điện tử dùng để toán cho giao dịch máy, trao đổi-mua bán mạng Internet Hiện nay, tất ngân hàng lớn giới E-citi bank, ANZ, ABN… sử dụng hình thức toán điện tử tiền điện tử Thanh toán tiền mặt Internet đà phát triển nhanh ngồi lợi ích vốn có mà hình thức tốn điện tử đem lại, tốn tiền điện tử cịn có hàng loạt ưu điểm bật như: Có thể dùng cho tốn hàng có giá trị nhỏ, chí trả tiền mua bán phí giao dịch mua hàng chuyển tiền thấp Khơng địi hỏi phải có quy chế thoả thuận trước, tiến hành hai người hai công ty bất kỳ, tốn vơ danh Tiền mặt mà khách hàng nhận đảm bảo tiền thật tránh nguy tiền giả Những ưu điểm tiền mặt điện tử lợi để toán tiền mặt điện tử tồn phát triển kinh tế số hố tương lai.Tóm lại, mặt phát triển thương mại điện tử toán điện tử giới có thay đổi định thật bật Những thay đổi đóng góp khơng nhỏ vào phát triển hệ thống tốn điện tử ngân hàng nói riêng phát triển thương mại điện tử giới nói chung 1.2/ HẠ TẦNG CƠ SỞ CHO TMĐT Ở VIỆT NAM 1.2.1/ Hạ tầng pháp lý: Hiện Chính phủ giao cho Bộ Khoa học Công nghệ làm đầu mối xây dựng Luật giao dịch điện tử, dự kiến thông qua vào cuối năm 2005 Đến dự thảo Luật giao dịch điện tử hoàn thành, Luật giao dịch điện tử Uỷ ban thường vụ quốc hội thông qua vào 2005 Đây khung pháp lý tạo sở cho việc triển khai phát triển TMĐT Việt Nam sở để văn luật quy định vấn đề chi tiết liên quan đến TMĐT 1.2.2/ Hạ tầng kỹ thuật: 1.2.2.1/ Hạ tầng công nghệ thông tin Phần cứng: Hiện tồn quốc có 200 máy tính mini Servers, 700.000 máy vi tính PC Cơng suất sử dụng bình quân chưa cao, hiệu sử dụng thấp Phần mềm, sở liệu dịch vụ CNTT: Hiện tồn quốc có khoảng 3.000 phần mềm hệ thống 10.000 phần mềm ứng dụng 1.2.2.2/ Hạ tầng viễn thơng: Tổng cơng ty Bưu viễn thơng triển khai cung cấp dịch vụ Internet qua mạng điện thoại nội hạt nước Mặc dù cước phí th bao cịn cao so với mặt chung giới giảm so với trước.Có thể nói hạ tầng viễn thơng ta vãn nhiều bất cập để chuẩn bị cho việc phát triển ứng dụng TMĐT 1.2.2.3/ Hạ tầng Internet: Đến 14/9/2002 nước có khoảng 106.286 thuê bao Internet qua nhà cung cấp dich vụ Internet lớn VDC, chủ yếu phục vụ nghiên cứu khoa học, giáo dục đào tạo, du lịch thương mại Số lượng người thuê bao Internet chưa nhiều giá cước cao thu nhập người dân thấp, tốc độ truy nhập thông tin chậm, nội dung thông tin tiếng việt nghèo nàn, tiếng anh chưa phổ cập rộng rãi, chất lượng dịch vụ Internet chưa tốt, số nhà cung cấp dịch vụ Internet VN cịn ít, chưa có cạnh tranh Tuy vậy, hạ tầng Internet Việt Nam phát triển nhanh chóng đảm bảo cho việc kết nối truyền liệu 1.2.2.4/ Công nghiệp điện tử- viễn thông công nghệ thông tin: Công nghiệp điện tử thời gian qua có kế hoạch phát triển tăng tốc triển khai nhanh, đem lại hiệu thiết thực, góp phần cải thiện đáng kể công nghiệp thông tin viễn thông nước ta 1.2.2.5/ Hạ tầng điện năng: Ngành điện lực có sản phẩm đặc biệt điện Cơ sở hạ tầng điện quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hố nói chung thiếu với CNTT TMĐT nói riêng Mặc dù nguồn điện cung cấp khơng đáp ứng đủ nhu cầu song CNTT tiêu hao lượng thấp nên khơng có ảnh hưởng đáng kể 1.2.3/ Hạ tầng sở bảo mật thông tin: Hiện nay, ngành Cơ yếu Việt Nam sản xuất sản phẩm kỹ thuật nghiệp vụ mật mã đại đáp ứng yêu cầu bảo mật thơng tin, thư tín, thoại, fax truyền kênh viễn thông hữu tuyến, vô tuyến mạng máy tính loại Nhưng loại sản phẩm đáp ứng cho yêu cầu sử dụng nội ngành Cơ yếu chủ yếu để bảo mật thơng tin thuộc phạm vi bí mật nhà nước 1.2.4/ Hoạt động tiêu chuẩn hóa: Chưa thống mã thương mại với nước khu vực giới (liên quan đến TMĐT qua biên giới) Riêng mã số mã vạch tới có khoảng 10% sản phẩm bán lẻ lưu thơng thị trường có in mã số mã vạch bao bì 1.2.5/ Hạ tầng toán điện tử: Thực trạng Ngân hàng Việt Nam việc cung cấp dịch vụ cho TMĐT: Bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn chiếm 80% tổng khối lượng giao dịch có tới 70% tổng số tài khoản khách hàng có nhiều khách hàng lớn tổng công ty 90/91 Phương tiện toán tiền mặt giảm 12% tổng khối lượng tốn khơng cịn giữ vai trị phương tiện tốn chủ yếu Các phương tiện toán chứng từ séc, lệnh toán uỷ quyền v.v…càng ngày chiếm vị trí chủ yếu (85% khối lượng toán qua hệ thống ngân hàng) Đến Ngân hàng Nhà nước bốn ngân hàng thương mại quốc doanh có hệ thống bù trừ tốn liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngoài ngân hàng cịn tham gia hệ thống tốn S.W.I.F.T với hàng ngàn lượt điện toán đi/đến Mặc dù ngân hàng lớn nước chưa chuyển đổi mơ hình giao dịch cũ sang mơ hình ngân hàng đại có sản phẩm dịch vụ TMĐT cung cấp Internet, đến khách hàng cho phép khách hàng đặt hàng toán qua mạng đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng đòi hỏi khoản toán qua mạng đáp ứng nhu cầu thực Mặt khác ngân hàng nước phải chịu sức ép cạnh tranh từ phía ngân hàng nước với cách thức hoạt động chuyên nghiệp 1.2.6/ Bảo vệ sở hữu trí tuệ: Pháp luật Việt Nam bảo vệ đối tượng sở hữu trí tuệ sau: Quyền tác giả; sáng chế; giải pháp hữu ích; nhãn hiệu hàng hóa; kiểu dáng cơng nghiệp; tên gọi xuất xứ hàng hóa Ngồi ra, qui định bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp dẫn địa lý, bí mật kinh doanh, tên thương mại chống cạnh tranh không lành mạnh liên quan đến sở hữu công nghiệp vừa ban hành 1.2.7/ Bảo vệ người tiêu dùng: Giao dịch TMĐT mang tính tồn cầu, khơng giới hạn phạm vi quốc gia, vùng lãnh thổ, người bán người mua không giao dịch trực tiếp; rủi ro, bất trắc giao dịch cao hình thức thương mại truyền thống Những đặc điểm đặt yêu cầu mới, vấn đề cần nghiên cứu giải TMĐT 1.2.8/ Hạ tầng sở nhân lực: Hạ tầng sở nhân lực TMĐT gồm hai thành phần: Các chuyên gia CNTT xã hội (khách hàng tiềm tham gia TMĐT) 1.3/ PHÁT TRIỂN TMĐT Ở VIỆT NAM – NHỮNG ĐIỀU CẦN PHẢI CHÚ Ý 1.3.1/ Khung pháp lý: Riêng tính pháp lý Luật pháp Quốc Tế thừa nhận tính pháp lý tín hiệu điện tử Thừa nhận tính pháp lý giao dịch thương mại điện tử Thừa nhận tính pháp lý chữ ký điện tử chữ ký số hố, có thiết chế pháp lý, quan xác định cho việc xác thực, chứng nhận chữ ký điện tử chữ ký số hoá Bảo vệ pháp lý hợp đồng thương mại điện tử Bảo vệ pháp lý toán điện tử Quy định pháp lý liệu có xuất xứ từ nhà nước, quyền địa phương, doanh nghiệp nhà nước có vấn đề giải như: Nhà nước có phải chủ nhân thơng tin có quyền cơng khai hố thơng tin phải giữ bí mật hay khơng? Người dân có quyền cơng khai hố liệu quyền hay khơng? cơng khai hố việc phổ biến số liệu có xem nguồn thu cho ngân sách hay không?… Bảo vệ pháp lý sở hữu trí tuệ liên quan đến hình thức giao dịch điện tử Bảo vệ bí mật riêng tư cách thích đáng Bảo vệ pháp lý mạng thông tin, chống tội phạm xâm nhập với mục đích bất hợp pháp thu thập tin tức mật, thay đổi thông tin trang web, thâm nhập vào liệu, truyền vius phá hoại … 1.3.2/ Động lực cho phát triển TMĐT: Sự đời phát triển TMĐT xu tất yếu, khách quan q trình số hố, kết nỗ lực nước toàn giới việc tạo môi trường pháp lý đường lối sách cho kinh tế số hố Trong tổng doanh số TMĐT, buôn bán doanh nghiệp chiếm khoảng 50%, dịch vụ tài dịch vụ khác 45%, dịch vụ bán lẻ 5% Như vậy, bắt đầu phát triển mạnh mẽ khoảng chưa đầy 10 năm qua TMĐT chứng tỏ lĩnh vực ẩn chứa khả phát triển tiềm tàng Thực tế TMĐT đem đến lợi ích thiết thực, giúp người tham gia TMĐT thu thông tin phong phú thị trường đối tác, giảm chi phí tiếp thị giao dịch, rút ngắn chu trình sản xuất, tạo dựng củng cố quan hệ bạn hàng, tạo điều kiện dành thêm nguồn nhân lực để mở rộng quy mô công nghệ sản xuất Xét bình diện quốc gia, trước mắt TMĐT kích thích phát triển lĩnh vực CNTT, đồng thời TMĐT tạo điều kiện cho việc sớm tiếp cận với kinh tế số hoá (digital economy) Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nước phát triển Sớm chuyển sang kinh tế số hoá giúp nước phát triển tạo bước nhảy vọt, tiến kịp nước trước thời gian ngắn 1.4/ Tình hình hoạt động tốn điện tử Việt Nam Nếu xem xét tình hình tốn điện tử Việt Nam theo cấp bậc phân chia trước tốn điện tử Việt Nam mức độ sơ đẳng nhất, có nghĩa tốn điện tử khơng khác so với giao dịch qua điện thoại - phone banking - giao dịch với máy rút tiền tự động ATM Vì vậy, để đánh giá tình hình triển vọng toán điện tử ngân hàng Việt Nam xem xét dựa hoạt động toán thẻ toán điện tử hay tốn hình thức chuyển tiền điện tử Thẻ toán điện tử Mặc dù phương thức toán thẻ trở nên phổ biến hầu giới Việt Nam hình thức dường hồn tồn mẻ người biết đến Năm 1990, hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa ngân hàng Pháp BFCE Vietcombank mở đầu cho phương thức toán Việt Nam Tiếp theo Vietcombank, ngân hàng Cơng thương Sài Gịn liên kết với trung tâm thẻ Visa để làm đại lý tốn thẻ Visa cho cơng ty nước ngồi Cịn Citibank ngân hàng Mỹ có mặt Việt Nam thơng qua chi nhánh Hà Nội thành Phố Hồ Chí Minh thực toán thẻ điện tử Việt Nam Citi Bank ngân hàng điện tử tốn cho hầu hết loại thẻ thông dụng thị trường giới Mastercard, Visa, Amex… Với mạng lưới ATM có mặt nhiều nơi khách hàng sử dụng thẻ có mặt Việt Nam thuận lợi việc toán thẻ điện tử Bên cạnh đó, loạt chi nhánh ngân hàng thương mại Eximbank, Indovina, ANZ, ngân hàng châu xâm nhập vào thị trường toán thẻ Việt Nam, loạt điểm toán thẻ đặt khách sạn, nhà hàng, sân bax… vô số nơi công cộng siêu thị, điểm vui chơi giải trí, khu du lịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Chuyển tiền điện tử Hiện nay, hình thức chuyển tiền điện tử Việt Nam áp dụng ngày rộng rãi hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước Phương thức chuyển tiền ngân hàng Việt Nam gồm có: - Chuyển tiền liên ngân hàng Một yếu tố quan trọng đểkhách hàng tín nhiệm thực dịch vụ chuyển tiền qua Vietcombank (kể khách hàng mởtài khoản giao dịch ngân hàng khác) độ an tồn, tính xác, mức phí hấp dẫn nghiệp vụ chuyển tiền qua mạng SWIFT Vietcombank Điển hình Vietcombank, điểm bật công tác chuyển tiền thời gian qua nhiều doanh nghiệp qua mua bán giao dịch tạo tín nhiệm với đối tác nước ngồi nên phương thức chuyển tiền thay cho phương thức toán L/C hợp đồng mua bán với nước Vì vậy, với đà phát triển tồn ngân hàng Ngoại thương, khâu chuyển tiền đóng vai trị quan trọng Cụ thể năm 1998 Vietcom bank thực thực 76,258 điện chuyển khoản ước ngoài, có 43905 điện chuyển tiền cho tổ chức cá nhân, 13115 chuyển tiền cho tổ chức tín dụng (Nguồn: Báo cáo cuối năm Ngân hàng Ngoại thương) Như vậy, chuyển tiền điện tử ngày phát triển ngân hàng Tuy nhiên, hình thức chuyển tiền điện tử áp dụng toán hệ thống ngân hàng Do việc tốn hệ thống ngân hàng khác khác địa bàn chưa thực nhanh chóng - Chuyển tiền nhanh- moneygram: Dịch vụ chủ yếu phục vụ chuyển tiền kiều hối Chuyển tiền qua dịch vụ nhanh, thuận tiện, thu hút khách hàng Năm qua, ngân hàng Ngoại Thương thực 12989 với số tiền 8228 triệu USD (Nguồn: Phịng tốn thuộc ngân hàng Ngoại Thương) Tóm lại, thực tế giao dịch ngân hàng tiến hành chi nhánh, qua thư tín, điện thoại hệ thống máy giao dịch tự động Tuy nhiên, vài năm qua, nhiều ngân hàng Việt Nam đổi mới, bắt đầu sử dụng Internet kênh cung cấp sản phẩm truyền thống cho người tiêu dùng bắt đầu nghiên cứu sản phẩm phục vụ riêng cho thương mại điện tử Khả tiếp cận phát triển toán điện tử ngân hàng Việt Nam Để tốn điện tử có khả vào sống phát triển, phải tạo vị cho toán điện tử thương mại điện tử triển khai sở cần thiết cho việc phát triển hệ thống toán kinh tế số Vì vậy, ta cần xem xét sở hạ tầng cho toán điện tử sở cơng nghệ, sở kinh tế, sở trị- xã hội với thuận lợi khó khăn để từ đánh giá khả tiếp cận phát triển hình thức tốn ngân hàng Việt Nam xu điện tử hoá thương mại điện tử toàn cầu ... riêng cho thương mại điện tử Khả tiếp cận phát triển toán điện tử ngân hàng Việt Nam Để tốn điện tử có khả vào sống phát triển, phải tạo vị cho toán điện tử thương mại điện tử triển khai sở cần... VẤN ĐỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VÀ MƠI TRƯỜNG CHO HOẠT ĐỘNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 1.1/ CÁC KHÁI NIỆM 1.1.1/ Thương mại điện tử (E-Commerce) hình thái hoạt động kinh doanh phương pháp điện tử; việc... thương mại hoá điện tử tồn cầu – u cầu nảy sinh địi hỏi hệ thống tốn phải phát triển theo, phù hợp với giao dịch mua bán thương mại điện tử Vì tốn điện tử đời để phục vụ cho thương mại điện tử