Mục tiêu nghiên cứu của luận án này nhằm hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản (khung lý thuyết) về tiếp cận tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam - trong đó được chia thành tiếp cận tín dụng chính thức và tiếp cận tín dụng phi chính thức. Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam thông qua việc khảo sát.
PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, tiếp cận tín dụng thức vai trị tổ chức tín dụng thức đặc biệt quan trọng việc đáp ứng kịp thời vốn cho hộ gia đình để bổ sung vốn kinh doanh, đảm bảo quy trình sản xuất, hoạt động kinh doanh dịch vụ phát triển liên tục, bền vững Các quy trình cho vay sản phẩm tín dụng đặc biệt phù hợp với hộ kinh doanh tính chất ưu đãi nhà nước nhóm đối tượng Đa số nghiên cứu đề cập đánh giá tiếp cận tín dụng (cả thức phi thức) giấy tờ sổ sách, đặc biệt nước phát triển, mà chưa xem xét tới việc tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh qua internet, Vì vậy, nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng thức hộ kinh doanh cá thể Việt Nam thực cần thiết Việt Nam ngày hội nhập vào kinh tế giới Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng thức hộ kinh doanh cá thể nhiều hạn chế không đáp ứng đủ tài sản đảm bảo, kế hoạch kinh doanh chưa hiệu quả, khả tiếp cận cơng nghệ cịn chậm… Điều thấy rằng, việc tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể có vấn đề iệc tiếp cận tín dụng trở nên cấp thiết nhằm thực yêu cầu Đảng thời gian tới: vừa nhằm hỗ trợ phát triển tín dụng thức, hỗ trợ phần phát triển tín dụng phi thức (dưới góc độ có lợi), phải hạn chế tín dụng đen Xuất phát từ lý trên, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến đến tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam” lựa chọn để nghiên cứu 2.Tổng quan nghiên cứu khoảng trống nghiên cứu 2.1 Tổng quan nghiên cứu 2.1.1 Nghiên cứu chung mơ hình “Ý định sử dụng” Trên giới, hướng nghiên cứu “Ý định sử dụng” phổ biến thường giải thích việc áp dụng: Mơ hình hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA), Mơ hình hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB), mơ hình chấp nhận cơng nghệ (Technology Acceptance Model - TAM)… Mơ hình hành động hợp lý TRA xây dựng phát triển Ajzen Fishbein Theo lý thuyết này, hành vi người định yếu tố quan trọng “Ý định hành vi” (Behavior intention) (Ajzen Fishbein, 1980) Bên cạnh đó, “Ý định hành vi” lại giải thích “Thái độ” (Attitude) hành vi “Mức quy chuẩn chủ quan” (Subjective Norm) hành vi 1.1.2 Nghiên cứu liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến khả định tiếp cận tín dụng Nhóm nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng dựa đặc điểm người vay Nhóm nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng dựa đặc điểm khách hàng tổ chức tín dụng 1.1.3 Nghiên cứu rào cản tiếp cận tín dụng Nhóm nghiên cứu rào cản tiếp cận tín dụng từ phía cầu Nghiên cứu rào cản tiếp cận tín dụng thức từ phía cung Nghiên cứu rào cản tiếp cận dịch vụ tín dụng thức từ phía phủ 1.1.4 Nghiên cứu tiếp cận tín dụng phi thức tín dụng đen Nhóm thứ tiếp cận từ góc độ nhân tố dẫn đến hành vi tín dụng phi thức tín dụng đen Nhóm thứ hai tiếp cận từ hành vi người cho vay 2.2 Khoảng trống nghiên cứu Việc ứng dụng mơ hình TAM, TRA, UTAUT để nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới “Ý định sử dụng” dịch vụ tín dụng thức phi thức mẻ Các tác giả chưa ảnh hưởng cụ thể thiếu chứng thực nghiệm để đo lường mức độ ảnh yếu tố Sự khác biệt bối cảnh, thời gian, đặc điểm kinh tế xã hội làm phong phú thêm nghiên cứu, lại giảm tính xác phù hợp kết nghiên cứu muốn áp dụng vào bối cảnh nước phát triển Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: đề xuất khuyến nghị nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam Để đạt mục tiêu trên, nghiên cứu cần giải nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận (khung lý thuyết) tiếp cận tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - chia thành tiếp cận tín dụng thức tiếp cận tín dụng phi thức - Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam thơng qua việc khảo sát - Phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - Đưa hàm ý sách nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng thức, hạn chế sử dụng tín dụng đen hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 3.2 Câu hỏi nghiên cứu Nghiên đưa nhằm trả lời câu hỏi sau đây: - Khung lý thuyết mà nghiên cứu sử dụng bao gồm điều gì? CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể nhân tố ảnh hưởng 1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể 1.1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người gồm cá nhân cơng dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có lực hành vi dân đầy đủ, hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh - Hiện trạng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam sao? doanh - Các nhân tố “Hiệu kỳ vọng”, “Nỗ lực kỳ vọng”, “Điều kiện thuận lợi”, “Ảnh 1.1.2 Tín dụng thức tín dụng phi thức hưởng xã hội”, “Tiện lợi”, “Hiểu biết tài chính”, “Bảo mật” có tác động đến tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam? Tín dụng thức dịch vụ cung cấp TCTD cấp phép, ví dụ dịch vụ tín dụng cung cấp ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty - Các hàm ý sách nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng thức, hạn chế sử dụng tín dụng đen hộ kinh doanh cá thể Việt Nam bao gồm vấn đề gì? cho th tài Tín dụng phi thức hiểu chung hình thức vay vốn quản lý giám sát quan quản lý tài tiền tệ, gồm cho vay cá nhân, cho vay thông qua hình thức hụi, họ, phường, cho vay gia Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - chia thành tiếp cận tín dụng thức tiếp cận tín dụng phi thức Trong tín dụng phi thức, tác giả tập trung vào tiếp cận tín dụng đen hộ kinh doanh cá thể Luận án khơng nghiên cứu tín dụng bán thức Khơng gian nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào hộ kinh doanh cá thể có đăng kí kinh doanh nước Đối tượng khảo sát: chủ hộ kinh doanh cá thể đình, bạn bè, người thân 1.1.3 Tiếp cận tín dụng Tiếp cận tín dụng thức việc người dân, hộ gia đình, hộ kinh doanh hiểu biết vay vốn TCTD Hay nói cách khác, hình thức phát sinh giao dịch tài sản bên TCTD gọi bên cho vay bên cá thể, doanh nghiệp gọi bên vay Đối với tiếp cận tín dụng phi thức, hiểu việc hộ kinh doanh cá thể sử dụng dịch vụ tín dụng khơng cung cấp TCTD cấp phép tổ chức trị xã hội Việc gần giống với sử dụng tín dụng đen Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực từ 2017 - 2020, tập khung khảo sát thời gian từ tháng 3/2019 - 11/2019 1.2 Tác động tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Cách tiếp cận 1.2.1 Các tác động tích cực Nghiên cứu tiếp cận đồng thời hướng (1) khả hộ kinh doanh cá thể có khoản mục vốn vay gồm thức phi thức; (2) tài tồn diện (Financial Inclusion) 1.2.1.1 Của tín dụng thức Việc tiếp cận TDCT cung cấp cho khách hàng vay hội tạo lực sinh kế, phát huy khả tự làm chủ họ 1.2.1.2 Của tín dụng phi thức Tín dụng phi thức (và kể tín dụng đen) khơng phải lúc hồn tồn xấu giúp người cần vốn vay ngay, với thủ tục đơn giản, đáp ứng nhu cầu cấp thiết người vay CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.2.2 Các tác động tiêu cực 2.1 Phương pháp nghiên cứu 1.2.1.1 Của tín dụng thức 2.1.1 Quy trình nghiên cứu Tín dụng thức làm tăng chi phí hộ kinh doanh cá thể giai đoạn đầu, yêu cầu minh chứng thu nhập, loại báo cáo minh chứng khả trả nợ 1.2.1.2 Của tín dụng phi thức Hậu tín dụng đen nghiêm trọng (đối với nước phát triển đồng tín dụng phi thức tín dụng đen làm một), cần phịng ngừa hạn chế tín dụng đen mức cao để đảm bảo ổn định xã hội, bảo vệ khách hàng Các nghiên cứu đề cập ảnh hưởng tiêu cực tín dụng đen nhiều mặt, tập trung vào an ninh kinh tế, mức sống dân cư, an ninh trật tự xã hội… Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính định lượng để trả lời câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu định tính (sử dụng giai đoạn phát triển bảng hỏi thang đo) phương pháp nghiên cứu định lượng sau thực xong nghiên cứu định tính điều chỉnh bảng hỏi 2.1.2 Nghiên cứu định tính Mục tiêu nghiên cứu định tính: Để kiểm tra, sàng lọc xác định mối quan hệ biến mơ hình lý thuyết ban đầu (đã hình thành dựa nghiên cứu tổng quan lý thuyết) 1.3.1 Các lý thuyết tảng Phương pháp nghiên cứu định tính: Phỏng vấn sâu cách thích hợp để kiểm tra phù hợp mơ hình nghiên cứu đề xuất, xây dựng bảng hỏi khảo sát tính xác phù hợp kết nghiên cứu 1.3.1.1 Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) 2.1.3 Nghiên cứu định lượng 1.3 Lý thuyết tảng mơ hình dự kiến 1.3.1.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB) 1.3.1.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) 1.3.1.4 Lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use Technology - UTAUT) 1.3.2 Mơ hình nghiên cứu dự kiến 1.3.1.1 Lựa chọn lý thuyết làm tảng nghiên cứu Luận án tiếp cận mơ hình tảng mơ hình TPB bổ sung thêm Nghiên cứu định lượng cách thực thu thập liệu từ khảo sát nhóm đối tượng hộ gia đình sử dụng tín dụng thức và/hoặc phi thức (khơng bao gồm khoản vay từ người thân vay thông qua phường/họ) Tác giả xử lý liệu phần mềm SPSS 25 AMOS 20 để phân tích đặc điểm hộ kinh doanh cá thể, độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố khẳng định (CFA), phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính (SEM), ảnh hưởng biến điều tiết tới mối quan hệ mơ hình cấu trúc 2.2 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu kiện nghiên cứu UTAUT 2.2.1 Mơ hình tiếp cận tín dụng thức 1.3.2.2 Xây dựng mơ hình nghiên cứu sơ 2.2.1.1 Tài sản đảm bảo Đối với mơ hình thứ nhất, tiếp cận tín dụng thức, tác giả sử dụng mơ hình TPB để đánh giá, có kết hợp với mơ hình UTAUT để đưa biến phụ 2.2.1.2 Thu nhập thuộc Đối với mơ hình thứ tác giả xây dựng mơ hình gồm bốn yếu tố chính: “Hiệu kỳ vọng”, “Nỗ lực kỳ vọng”, “Ảnh hưởng xã hội”, “Điều kiện thuận lợi” giống mô hình lý thuyết gốc Ngồi ra, mơ hình UTAUT tính đến yếu tố: “Tuổi”, “Giới tính”, “Kinh nghiệm sử dụng” “Tự nguyện sử dụng” 2.2.1.3 Kinh nghiệm kinh doanh chủ hộ 2.2.1.4 Khoảng cách 2.2.1.5 Lãi suất vay vốn 2.2.1.6 Thủ tục vay vốn CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 2.2.1.7 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại 2.2.1.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2.1.9 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh cá thể 2.2.1.1 Hiệu kỳ vọng 3.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Việt Nam tiếp cận tín dụng tín dụng hộ kinh doanh cá thể 2.2.2.2 Nỗ lực kỳ vọng 3.1.1 Tình hình hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 2.2.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng phi thức Bảng 3.1 Hộ kinh doanh cá thể Việt Nam phân theo vùng 2.2.2.3 Ảnh hưởng xã hội 2.2.2.4 Điều kiện thuận lợi đối 2.2.2.5 Hiểu biết tài Năm 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Đồng sông Hồng 1.093,1 1.113,9 1.233,8 Trung du miền núi phía Bắc 369,6 380,4 430,4 Trung 945,4 979,4 1.054,0 Tây Nguyên 181,1 187,8 213,8 219,5 229,9 226,4 2.366,5 245,7 252,844 271,945 Đông Nam Bộ 664,8 672,0 748,9 752,2 779,9 820,1 856,3 900,9 942,680 978,384 Đồng sông Cửu Long 871,0 902,8 947,9 912,5 935,6 944,1 983,6 994,5 Tổng số 4.125,0 4.236,3 4.628,8 1.183,4 1.213,2 1.228,0 1.256,7 1.330,1 2018 2019 1324,377 1357,069 2.2.2.6 Tính tiện lợi 2.2.2.7 Tính bảo mật 2.2.2.8 Ý định sử dụng tín dụng phi thức 423,2 436,3 440,3 450,6 487,1 481,628 493,655 1.045,2 1.062,8 1.095,9 1.126,1 1.184,3 1201,809 1233,100 4.536,0 4.657,7 4.754,8 4.909,8 5.142,6 995,397 1045,242 5198,735 5379,395 Nguồn: Tổng cục Thống kê (2020) Các hộ kinh doanh cá thể phân bố tương đối đồng nước Trong đó, Đồng sơng Hồng, Trung bộ, Đồng Bằng sông Cửu Long Đông Nam vùng chiếm tỷ trọng cao nhất, 25,86%; 23,03%; 19,34% 17,52% Trung du miền núi phía Bắc Tây Nguyên chiếm tỷ trọng thấp nhất, 9,47% 4,78% tổng số hộ Trên sở phân bổ dân cư, tỷ trọng hộ kinh doanh cá thể vùng khơng có biến động đáng kể nhiều năm qua 3.1.2 Tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam Hộ kinh doanh cá thể Việt Nam hình thức tổ chức kinh doanh chủ yếu sử dụng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn 2007- 2014, tỷ trọng vốn chủ sở hữu tổng nguồn vốn trung bình dao động từ gần 89% đến khoảng 93% (Tổng cục Thống kê, 2020) Việc tiếp cận vốn hộ kinh doanh hộ cịn khó khăn mà có 47,22% số hộ kinh doanh tiếp cận vốn tín dụng thức với trở xuống thấp, 46 hộ, chiếm khoảng 6,37% Điều cho thấy, trình độ học mức lãi suất hợp lý – khoảng 8% - 14%/năm (OXFAM, 2015, Finn, 2018) Điều cho thấy, hộ phải tìm đến nguồn vốn từ khu vực bán thức phi thức Tuy nhiên, tiếp cận vốn bán thức (từ quỹ hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên)… khơng nhiều, lại sử dụng lâu dài Nguyên nhân vấn đề tín dụng bán thức có số vốn nhỏ, lại phải dùng cho nhu cầu thường xuyên (như hoạt động hội, khen thưởng…) Do đó, với phần vốn cịn thiếu phải sử dụng từ tín dụng phi thức Nguồn hộ kinh doanh cá thể vấn hộ nâng lên đáng kể để tự cải thiện dân trí Đa số hộ hộ có trình độ THCS - THPT nằm khu vực nơng thơn, vốn có điều kiện phát triển kinh tế học hành (ADR, 2014) Số hộ có trình độ trung cấp chiếm tỷ trọng cao - đa phần chủ hộ cho cần đào tạo nghề kinh doanh được, vậy, nhóm hộ hoạt động liên quan đến kỹ thuật (như sửa chữa loại máy móc, kinh doanh loại máy móc) việc phù hợp Một số hộ kinh doanh liên quan đến nông nghiệp đào tạo ngành xuất phát từ số nguồn như: vốn từ vay cá nhân thị trường, vay từ cửa hàng cầm đồ với lãi suất cao (tín dụng đen), vay từ quỹ (dưới dạng họ/hụi/phường/biêu) (OXFAM, 2015, Ban đạo trung ương chương trình MTQG xây nghề từ trung cấp trồng, vật nuôi, phân bón Đa phần hộ cịn lại có trình độ cao (cao đẳng - đại học - sau đại học) tập trung vùng thành thị, kinh doanh mặt hàng công nghệ cao (như điện, điện tử, dịch vụ công cộng…) dựng nông thôn mới, 2019) Điều phù hợp với thực tế Việt Nam hộ khu vực có điều kiện (về kinh tế, địa lý…) để học tập 3.2 Khái quát mẫu nghiên cứu 3.2.2 Tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam dựa kết khảo sát 3.2.1 Thông tin nhân học Bảng 3.2 nhân học từ mẫu nghiên cứu Tần suất Tỷ lệ Giới tính chủ hộ Thu nhập bình qn hộ (bình qn tháng, đơn vị tính: triệu đồng) Khu vực hoạt động Số năm hoạt động bình quân hộ Số lao động bình quân hộ Trong số hộ khảo sát, có đến 532 hộ sử dụng tín dụng thức - vay từ ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân cở sở, tổ Nam 550 76,18% Nữ 172 23,82% Dưới 10 232 32,13% Từ 10 - 20 267 36,98% Từ 20 - 30 182 25,21% 2014, Finn, 2018) Điều cho thấy rằng: hộ cố gắng để nâng cao khả Từ 30 trở lên 41 5,68% việc tiếp cận dịch vụ thức Thành thị 354 49,03% Nông thôn 368 50,97% hộ cần vay số tiền 30 triệu (tức số tiền khơng lớn - khó để ngân hàng Dưới năm 28 3,88% thương mại cho vay Mà khoản tiền không nhỏ so sánh với quỹ tín Từ đến năm 267 36,98% dụng nhân dân sở ngân hàng sách xã hội) Số tiền lại cần vay Trên năm 427 59,14% khoảng thời gian ngắn (dưới ngày) nên người khảo sát trả lời rằng: họ chấp nhận Dưới 162 22,44% lãi suất cao để vay - chờ đợi từ phía ngân hàng hay tổ Từ đến 10 498 68,98% Từ 10 trở lên 62 8,59% Nguồn: Tính tốn tác giả Trong số hộ kinh doanh cá thể khảo sát số chủ hộ có tỉ lệ từ tiểu học chức tài vi mơ ngân hàng sách xã hội Như thế, thấy rằng: có đến 74% tổng số hộ kinh doanh cá thể đủ điều kiện tiếp cận với tín dụng thức - cao nhiều so với kết khảo sát tiếp cận tín dụng cá nhân vùng nơng thơn Việt Nam nghiên cứu trước, dao động khoảng 20 - 40% tùy vùng (ADR, Về số vốn vay bình qn lần có khác biệt định: 45 chức khác Đối với tín dụng thức, trở ngại lớn mà hộ khảo sát cho rằng: lãi suất vay vốn cản trở, mà lại thời gian thẩm định Việc hộ không đáp ứng yêu cầu hồ sơ vay vốn, việc trả qua thẻ hay vấn đề tài sản đảm bảo (đa phần hộ vùng nông thơn khơng có sổ đỏ để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ vùng thành thị khó chứng minh thu nhập vay theo hướng tiêu dùng) làm hộ sử dụng tín dụng phi thức - đặc biệt tín dụng đen Các tổ chức cung cấp tín dụng đen giải ngân nhanh: trung bình khoản vay tốn khoảng 30 phút, chấp nhận vay số tiền nhỏ thời gian ngắn Đây việc cần cân nhắc quan quản lý nhà nước thời gian tới 3.3 Kết nghiên cứu nhân tố tác động tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 3.3.1 Đối với mô hình tiếp cận tín dụng thức Thang đo biến độc lập gồm thành phần: đặc điểm chủ hộ, kinh nghiệm chủ hộ, khoảng cách, lãi suất, thủ tục vay vốn, kinh nghiệm ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử với 21 thang đo thang đo có số nhân tố đạt yêu cầu, có khả hội tụ, biểu diễn tốt biến quan sát Thang đo biến phụ thuộc Khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình (4 biến quan sát), hội tụ biểu diễn tốt thang đo Như vậy, qua phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy biến độc lập, phụ thuộc có tính hội tụ biểu diễn tốt biến quan sát thang đo đưa vào kiểm định với phân tích CFA Đồng thời xét riêng mối quan hệ biến độc lập KC, LS, TTV, KNCH, KNNH, NHĐT, DDCH với biến phụ thuộc Y thể biến KC, TTV, LS KNNH có hệ số tương quan r < 0, tức mối quan hệ ngược chiều với biến phụ thuộc Còn tất biến độc lập cịn lại có hệ số tương quan 0,3 < r < 0,7 Qua phân tích chúng Hình Kết phân tích mơ hình cấu trúc SEM ta thấy hệ số tương quan biến độc lập với biến phụ thuộc thể (Nguồn: Tổng hợp, phân tích tác giả) tương quan chặt chẽ với Từ đưa biến vào mơ hình CFA để phân tích 3.3.2 Đối với mơ hình tiếp cận tín dụng phi thức Phân tích nhân tố khẳng định CFA Sau móc nối sai số để cải thiện mơ hình phù hợp liệu thực tế, kết thực phân tích nhân tố khẳng định CFA có hệ số Chi-square/df = 1.889 (< 3); GFI = 0.885; TLI = 0.926 (> 0.9); CFI=0.94 (> 0.9); RMSEA=0.058 (< 0.08) Phân tích nhân mơ hình cấu trúc SEM Các hệ số mơ hình phù hợp liệu thực tế, kết thực có hệ số Chisquare/df = 1.742 (< 3); GFI = 0.896; TLI = 0.938 (> 0.9); CFI=0.950 (> 0.9); RMSEA=0.053 (< 0.08) Mơ hình ảnh hưởng yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng thương mại gồm nhân tố tác giả đề cập trước Sau chạy EFA lần biến quan sát TL4,TL5 bị loại khỏi có hệ số tải nhỏ 0.5 biến quan sát ĐK4 TL6 bị loại khơng hội tụ với biến quan sát tương ứng với biến độc lập Sau chạy EFA lần biến ĐK1, ĐK2, ĐK3 bị loại khỏi có hệ số tải nhỏ 0.5 Bảng 3.9 KMO kiểm định Bartlett KMO 0.894 Kiểm định Bartlett 5675.71 Sig 0.000 Như sau kiểm định độ tin cậy giá trị, loại thang đo không đáp ứng nhu cầu thang đo lại lựa chọn kiểm định đảm bảo u cầu Như mơ hình nghiên cứu điều chỉnh sau: Phân tích nhân tố khẳng định CFA Kết phân tích CFA lần tiêu đo lường phù hợp mơ hình cho thấy, giá trị Chi-quare/df= 2.201 < 3, TLI= 0.967, CFI=0.974, GFI= 0.948 lớn 0.9, hệ số RMSEA = 0.046 0.5, giá trị độ tin cậy tổng hợp > 0.7, độ tin cậy thang đo đảm bảo, tính phân biệt đảm bảo AVE > MSV Hệ số P-value biến quan sát biểu diễn nhân tố < 0.5, biến quan sát có khả biểu diễn tốt nhân tố mơ hình CFA.Từ khẳng định thang đo đạt giá trị hội tụ tính đơn hướng Như vậy, thang đo nghiên cứu hộ kinh doanh cá thể tiếp cận tín dụng phi thức đảm bảo yêu cầu phân tích Phân tích nhân mơ hình cấu trúc SEM Hình Kết SEM tiếp cận tín dụng phi thức Nguồn : Tác giả tổng hợp phân tích số liệu Kiểm định sử ảnh hưởng biến điều tiết mơ hình cấu trúc ý định sử dụng Bảng : Kết kiểm định lần tác động biến điều tiết Chiều tác động Ý định sử dụng Giới tính_Ảnh hưởng xã hội (Y_DINH) (GT_XH) Ước Sai lệch lượng chuẩn (S.E.) -0,183 0,018 Tỷ số tới hạn (C.R) Pvalue -10,015 *** Ý định sử dụng Số năm_Nỗ lực kỳ vọng (Y_DINH) (SVN_NOLUC) Ý định sử dụng Giới tính_Hiểu biết tài (Y_DINH) (GT_HB) Ý định sử dụng Số năm_Hiểu biết tài (Y_DINH) (SVN_HB) 0,058 0,017 3,347 *** 0,142 0,017 8,485 *** -0,055 0,016 -3,340 *** Nguồn: tác giả tổng hợp phân tích liệu CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ KHUYẾN NGHỊ định sử dụng” mơ hình cấu trúc 4.2 Một số khuyến nghị 4.1 Thảo luận kết nghiên cứu 4.2.1 Khuyến nghị quan quản lý nhà nước pháp luật 4.1.1 Đối với nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức 4.2.1.1 Để tăng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng thức Có tất nhân tố xác định có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình Việt Nam, là: Tài sản đảm bảo, Thu nhập, Kinh nghiệm chủ hộ, Khoảng cách, Lãi suất, Thủ tục vay vốn, Kinh nghiệm ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử 4.1.2 Đối với nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng phi thức Nỗ lực kỳ vọng Trên sở kết nghiên cứu này, nhân tố “Nỗ lực kỳ vọng có ảnh hưởng ngược chiều đáng kể đến tiếp cận tín dụng phi thức hộ gia đình (với ý nghĩa “ý định sử dụng”), hệ số ảnh hưởng -0.106 tương ứng hệ số Sig = 0,04 < 0,05, nhân tố tác động ngược chiều giả thuyết H2a Ảnh hưởng xã hội Dựa kết phân tích liệu nghiên cứu này, nhân tố “Ảnh hưởng xã hội” có ảnh hưởng tích cực tới “Ý định sử dụng” tín dụng phi thức hộ kinh doanh cá thể với hệ số ảnh hưởng 0,678 hệ số tương ứng Sig = *** < 0,05, nhân tố tác động chiều giả thuyết H3a Hiểu biết tài Kết nghiên cứu phân tích liệu cho thấy điều đáng ngạc nhiên nhân tố “Hiểu biết tài chính” có tác động tích cực đến “Ý định sử dụng” tín dụng phi thức hộ kinh doanh cá thể với hệ số ảnh hưởng 0,096 hệ số tương ứng Sig = 0,047 < 0,5, nhân tố tác động ngược chiều giả thuyết Giới tính Kết nghiên cứu rằng, yếu tố “Giới tính” có tác động điều tiết mối quan hệ nhân tố “Ảnh hưởng xã hội”, “Hiểu biết tài chính” với “Ý định sử dụng” mơ hình cấu trúc ● Về Tài sản đảm bảo Tác giả đề xuất sách hỗ trợ tổ chức tín dụng việc giảm chi phí rủi ro khoản vay giảm thuế doanh lợi từ khoản vay không yêu cầu tài sản đảm bảo, yêu cầu NHNN địa phương quan quản lý thương mại, quan thuế địa phương cần phối hợp chặt chẽ, nhiệt tình với NHTM để ngân hàng có thơng tin xác thực, từ phê duyệt khoản vay cách dễ dàng mà không cần thông qua tài sản chấp, có sách khuyến khích tiếp nhận loại hình tài sản hình thành tương lai tài sản vơ sở hữu trí tuệ, sáng chế,… ● Về Khoảng cách địa lý Ngân hàng nhà nước cần có kiến nghị sách hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc mở rộng chi nhánh địa bàn khó khăn, địa hình khơng phẳng, cần hỗ trợ tiếp cận vốn tín dụng phục vụ đầu tư sản xuất kinh doanh ● Về Lãi suất vay vốn nhà nước nên có sách hỗ trợ lãi suất hộ kinh doanh số ngành nghề đặc thù, mũi nhọn ngành nghề địi hỏi ứng dụng cơng nghệ cao, nơng nghiệp, trồng công nghiệp,… ● Về thủ tục vay vốn - Đưa tiêu tối ưu hóa thủ tục vay vốn vào tiêu đánh giá xếp hạng tổ chức tín dụng - Quy định rõ ràng số ngày tối đa để giải thủ tục xin cấp tín dụng, ngồi có hành lang rõ ràng số trường hợp thường xuyên phát sinh ● Về Dịch vụ ngân hàng điện tử: - Đưa tiêu nâng cao chất lượng ngân hàng điện tử trở thành tiêu đánh Số năm kinh doanh giá xếp hạng tổ chức tín dụng Kết nghiên cứu số năm kinh doanh hộ gia đình có ảnh hưởng - Tổ chức chương trình trao đổi, hướng dẫn nói rõ lợi ích, rủi ro ngân hàng điện tử đến với chủ hộ gia đình mối quan hệ nhân tố “Nỗ lực kỳ vọng” “Hiểu biết tài chính” với “Ý - Xây dựng khung pháp lý, chế tài rõ ràng, mạch lạc cho rủi ro xảy giao dịch ngân hàng điện tử.● 4.2.1.2 Để hạn chế tín dụng đen khuyến nghị thứ rà soát bổ sung hệ thống văn pháp luật để phát hiện, khỏi tố điều tra xử lý nghiêm khắc hành vi cho vay nặng lãi hay tín dụng đen Khuyến nghị thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành quy định làm sở pháp nhánh định, với yêu cầu thụ hưởng thuộc ngân hàng ● Về thu nhập Các TCTD Việt Nam nên đẩy mạnh dịch vụ kèm theo khoản tín dụng tiết kiệm định kỳ phục vụ tài trợ hoàn trả tín dụng ● Về khoảng cách địa lý ● Về thủ tục vay vốn lý cho việc quản lý hoạt động tài ứng dụng cơng nghệ có nguy trở thành tín dụng đen Việt Nam - Tinh giản thủ tục cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng hộ kinh doanh Điểu ngân hàng VPBank có dịch vụ cấp tín dụng với thời gian ngày khoản vay từ hộ gia đình nhỏ lẻ Khuyến nghị thứ ba Chính phủ Ngân hàng Nhà nước sớm ban hành chương trình cho vay (bao gồm quy định điều kiện tham gia TCTD, - Quy trình cần niêm yết rõ ràng tất kênh truyền thông TCTD đồng thời ngắn gọn, dễ nhớ, rõ ràng giúp chủ hộ dễ dàng nắm bắt không quy định nhằm khuyến phát triển sản phẩm cho vay) để hạn chế, ngăn chặn loại bỏ tín dụng đen Khuyến nghị thứ tư, Chính phủ cần đạo sớm Bộ, Ngành hoàn thiện quy định tạo điều kiện cho phép áp dụng nhận diện số, sử dụng chữ ký số khả truy cập thông tin cần thiết để tổ chức tín dụng phát triển sản phẩm tài gắn với cơng nghệ (fintech) Khuyến nghị thứ năm, Chính phủ sớm đạo liệt cấp quyền, Bộ, Ngành liên quan từ trung ương đến địa phương có trách nhiệm tích cực hạn chế, ngăn chặ loại bỏ tín dụng đen cịn tâm lý e ngại tiếp cận - Các sai sót hồ sơ cấp tín dụng cần hỗ trợ chỉnh sửa rõ ràng, nhanh gọn, tránh trường hợp phải lại chỉnh sửa nhiều lần ● Về kinh nghiệm Ngân hàng thương mại - Không ngừng đổi mới, phù hợp với điều kiện thị trường để trì lợi kinh nghiệm uy tín - Tập trung phát triển sản phẩm mới, bắt kịp xu hướng công nghệ ● Về Dịch vụ ngân hàng điện tử 4.2.2 Khuyến nghị tổ chức tín dụng - Đẩy mạnh truyền thơng dịch vụ Ngân hàng điện tử qua kênh 4.2.1.1 Để tăng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng thức - Tập trung phát triển sản phẩm, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ● Về Tài sản đảm bảo - Đẩy mạnh hoạt động toán điện tử, có hỗ trợ, ưu đãi khách hàng, chủ hộ sử dụng dịch vụ chiết khấu - Nâng cao trình độ cán tín dụng, u cầu chặt chẽ tính xác minh thơng tin hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng 4.2.2.2 Để hạn chế tín dụng đen - Nâng cao khả định giá tài sản vơ quyền tác giả, quyền sở hữu trí tuệ, tài sản hình thành tương lai từ khoản tín dụng tài sản hàng - Xây dựng tâm chuẩn bị nguồn lực tài tham phát triển hoạt động tín dụng để ngăn chặn loại bỏ tín dụng đen, gọi “chương trình cho vay để hạn chế, ngăn chặn loại bỏ tín dụng đen” tồn kho - Mở rộng loại hình tài sản đảm bảo, đặc biệt tài sản đảm bảo vơ hình (quyền sở hữu trí tuệ, sáng chế, ), tài sản đảm bảo phát sinh từ khoản vay tương lai đồng thời nâng cao lực thẩm định giá trị loại hình tài sản đảm bảo - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm với loại tài sản doanh nghiệp mà chi - Lựa chọn cán tiến hành tổ chức lớp tập huấn để xây dựng phát triển đội ngũ nhân lực riêng vận hành sản phẩm cho vay thuộc Chương trình tín dụng đặc biệt - Các TCTD cần xây dựng chế phối hợp với quyền, tổ chức đồn thể, tổ chức quần chúng tổ chức nghề nghiệp địa phương để tổ chức khảo sát, nghiên cứu nhu cầu tín dụng hộ gia đình khu vực địa bàn hoạt động TCTD để lựa chọn phát triển sản phẩm cho vay phù hợp (cả quy mô, thời hạn cho vay, phương thức giải ngân thu nợ) 4.2.3 Khuyến nghị hộ gia đình có nhu cầu vay vốn Các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn chủ thể hướng tới người hưởng lợi “Chương trình cho vay hạn chế, ngăn chặn loại bỏ tín dụng đen” Tuy nhiên, khuyến nghị với chủ thể bao gồm nhóm: (1) nâng cao nhận thức ý thức trách nhiệm để tránh xa không mắc phải “cạm bẫy” tín dụng đen; và, (2) hợp tác chặt chẽ với TCTD quyền, đồn thể địa phương để phục vụ cách tốt 4.2.4 Khuyến nghị quyền tổ chức đồn thể địa phương Chính quyền cấp, tổ chức đoàn thể tổ chức nghề nghiệp địa phương cần xác định vai trò quan trọng vào việc triển khai thực Chương trình cho vay hạn chế, ngăn ngừa loại bỏ tín dụng đen TCTD 4.2.5 Khuyến nghị quan an ninh, truyền thông tổ chức hỗ trợ kỹ thuật công nghệ Trước hết, Bộ công an nơi lưu giữ hệ thống liệu lớn, bao gồm thông tin quan trọng toàn người dân, phối hợp, trợ giúp chia sẻ sở liệu cho phép tổ chức tín dụng sớm áp dụng cơng nghệ định danh khách hàng, giảm thiểu đáng kể thời gian, cơng sức chi phí để thực vay nhằm ngăn chặn xóa bỏ tín dụng đen Bộ Thông tin Truyền thông cần đạo hoạt động tuyên truyền quan thông tin đại chúng đạo quan Thông tin Truyền thông địa phương ưu tiên tối đa cho nội dung tuyên truyền chống tín dụng đen ... luận tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể nhân tố ảnh hưởng 1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể 1.1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh cá nhân. ..thức - Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam thông qua việc khảo sát - Phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - Đưa... vụ ngân hàng điện tử 2.2.1.9 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh cá thể 2.2.1.1 Hiệu kỳ vọng 3.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Việt Nam tiếp cận tín dụng tín dụng hộ kinh doanh cá thể