Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh nghệ an (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong năm gần đây, với tiến trình hội nhập, ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động cạnh tranh khốc liệt Đứng trước áp lực cạnh tranh, yêu cầu đổi nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt lựa chọn định hướng phát triển lâu dài bền vững, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng người xem hoạt động bán lẻ hoạt động chiến lược, trọng vào hoạt động tín dụng bán lẻ, hoạt động mang lại thu nhập lợi nhuận Do đó, chi nhánh LienVietPostBank tồn quốc tích cực triển khai hoạt động phù hợp với định hướng phát triển toàn hệ thống Tỉnh Nghệ An với nhiều cụm cơng nghiệp hình thành nơi hội tụ nhiều tiềm để phát triển kinh tế Theo đó, phát triển nhu cầu vốn, tài doanh nghiệp, cá nhân tăng nhanh chóng Kinh tế phát triển, việc làm, thu nhập ổn định đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, bên cạnh doanh nghiệp mà phần đơng doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu lớn vay vốn ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh Chính vậy, năm gần đây, nhiều Ngân hàng gia nhập vào địa bàn này, tạo cạnh tranh dành thị phần tín dụng bán lẻ địa bàn tỉnh Kết thực việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienvietPostbank Nghệ An thời gian qua nhiều hạn chế, kết đạt chưa cao, chưa xây dựng phương án phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cách đồng hiệu quả, quy mơ tín dụng bán lẻ cịn thấp, sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, đổ ạt Ngân hàng khác vào địa bàn dẫn đến nguy thị phần tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Nghệ An Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An” làm cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ Hướng nghiên cứu đề tài thơng qua sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ này, phân tích nguồn lực ngân hàng môi trường hoạt động địa bàn, xác định nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thấy thách thức mà ngân hàng phải đối mặt Từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Nghệ An thời gian tới  Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu lý thuyết thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2012-2014 đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động chi nhánh thời gian tới  Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thu thập xử lý thơng tin - Phương pháp thu thập liệu: Cơ sở lý luận chung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại: Giáo trình, giảng, sách, báo, cơng trình nghiên cứu tài liệu học tập chuyên ngành ngân hàng thương mại Thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An, số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Nghệ An - Phương pháp xử lý liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để xử lý liệu  Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An Chương Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại - Tín dụng bán lẻ hình thức cung cấp sản phẩm tín dụng (bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh nghiệp vụ khác) khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống - Hoạt động tín dụng bán lẻ có vai trị quan trọng kinh tế nói chung, NHTM khách hàng Phát triển tín dụng bán lẻ xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Tín dụng bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng đem lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa, khai thác hết tiềm lao động đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng,…một cách hợp lý có hiệu - Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu ngân hàng thương mại là: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà đất, cho vay mua ô tô, cho vay nông nghiệp, cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay du học, cho vay chứng khoán… 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại - Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hiểu tăng trưởng quy mơ tín dụng đồng thời với gia tăng chất lượng tín dụng, tức là: qui mơ cho vay mở rộng, số lượng khách hàng ngày gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng tính đa dạng sản phẩm ,tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia tăng…, bảo đảm góp phần tăng trưởng ổn định cho Ngân hàng - Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại bao gồm: + Các tiêu dư nợ + Số lượng khách hàng vay vốn + Cơ cấu dư nợ bán lẻ theo sản phẩm + Thị phần tín dụng bán lẻ + Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu + Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ - Các nhân tố khách quan bao gồm: Mơi trường văn hóa – xã hội; mơi trường trị pháp luật; mơi trường kinh tế - mơi trường cơng nghệ; nhân tố thuộc phía khách hàng ngân hàng nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng…; nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh - Các nhân tố chủ quan bao gồm: Chính sách, quy trình cho vay ngân hàng; quy mô vốn khả phát triển ngân hàng; hoạt động Marketing ngân hàng; trình độ, khả đội ngũ cán ngân hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI LIENVIETPOSTBANK - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An Ngày 29/05/2011, Ngân hàng Liên Việt thức khai trương LienVietBank Nghệ An 187 Nguyễn Văn Cừ, phường Hưng Bình, thành phố Vinh Ngày 14 tháng năm 2015, LienVietPostBank thức chuyển trụ sở địa số 20B, đường Cao Thắng, phường Hồng Sơn, thành phố Vinh, Nghệ An Qua bốn năm hoạt động, gặp nhiều khó khăn LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An ln hoàn thành nhiệm vụ giao với việc phát triển sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng công nghệ đại theo định hướng khách hàng Hiện nay, LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An có 01 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc PGD Nguyễn Văn Cừ Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm 02 PGD Đô Lương PDG Quỳnh Lưu, dự kiến khai trương vào cuối năm Ngoài PGD trực thuộc, LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An liên kết với 37 PGD Bưu điện địa bàn tỉnh Nghệ An Chi nhánh LienVietPostBank Nghệ An chi nhánh đạt kết kinh doanh tốt LienVietPostBank năm 2014 Lợi nhuận ròng Chi nhánh tăng trưởng mạnh qua năm 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostbank – Chi nhánh Nghệ An Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ LPB Nghệ An chiếm tỷ trọng tương đối có tăng trưởng năm qua, nhiên tốc độ tăng trưởng không Số lượng khách hàng Chi nhánh tăng lên khách hàng cá nhân khách hàng DNNVV LPB Nghệ An triển khai số sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng LienVietPostBank đưa nhiên sản phẩm tín dụng bán lẻ LPB Nghệ An tập trung vào số sản phẩm chủ yếu, tính đa dạng chưa cao Thị phần Chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ bán lẻ địa bàn Tỷ lệ nợ hạn mức thấp, chưa phát sinh nợ xấu Chất lượng tín dụng Chi nhánh năm qua đảm bảo Thu từ hoạt động tín dụng lẻ tăng dần qua năm số tuyệt đối lẫn tương đối, tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng lẻ tổng thu từ tín dụng có xu hướng tăng dần qua năm 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank - Chi nhánh Nghệ An Kết đạt được: - Dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ năm qua có xu hướng tăng lên - Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ bán lẻ Chi nhánh tăng lên qua năm, góp phần tăng trưởng dư nợ, tạo khách hàng vững cho Chi nhánh - LPB Nghệ An chi nhánh có tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp hệ thống LienVietPostBank ngân hàng TMCP khác địa bàn - Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ có tăng trưởng mặt quy mô lẫn tỷ trọng tổng thu từ hoạt động tín dụng qua năm Một số hạn chế: - Quy mơ tín dụng bán lẻ Chi nhánh chiếm thị phần nhỏ địa bàn, xấp xỉ gần 1% tổng cho vay khách hàng bán lẻ địa bàn - Chủng loại sản phẩm tín dụng bán lẻ cịn chưa đa dạng - Cơ cấu cho vay bán lẻ chưa hợp lý, đối tượng khách hàng vay cịn hạn chế quy mơ tính đa dạng - Yêu cầu tài sản đảm bảo cho khoản vay hạn chế khả vay vốn khách hàng Nguyên nhân hạn chế: Nguyên nhân chủ quan: - LienVietPostBank đời muộn so với nhiều ngân hàng thương mại khác địa bàn, mạng lưới hoạt động địa bàn hạn hẹp - Điều kiện vay vốn chặt chẽ số qui định quy trình nghiệp vụ cịn nặng bảo đảm an toàn cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng - Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ có LienVietPostBank so với ngân hàng khác chưa hồn thiện - Marketing tín dụng bán lẻ chưa hiệu chưa có kinh nghiệm nhiều đầu tư chưa mức - Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao Khối lượng công việc cán QHKH cịn nhiều - Cơng tác đào tạo cán quản lý quan hệ khách hàng bán lẻ chưa thực có hệ thống, đối tượng chưa cụ thể đến sản phẩm dịch vụ - Chưa tạo phong trào thi đua bán hàng, chương trình thúc đẩy kinh doanh chưa ban hành hợp lý, thiếu đồng Nguyên nhân khách quan: - Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng bán lẻ cịn chưa đầy đủ - Mơi trường kinh doanh cịn có nhiều khó khăn cấu kinh tế chưa có bứt phá, khả hấp thụ vốn kinh tế chưa cao, hàng hóa nước tiêu thụ chậm - Do cạnh tranh ngày gay gắt thị trường tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại - Người dân cịn có tâm lý tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng mà lại phải vay Tâm lý cản trở lớn tới việc xâm nhập mở rộng thị trường CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Nghệ An 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Nghệ An - Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Phát triển mạng lưới Phòng giao dịch, lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận Ngân hàng dễ dàng Thực biện pháp quảng bá hình ảnh LienVietPostBank, giới thiệu sản phẩm Chi nhánh qua phương tiện thông tin đại chúng - Tăng cường thu hút khách hàng tiềm Chú trọng phát triển khách hàng có khả tiêu thụ sản phẩm, mang lại thu nhập cho Ngân hàng trước tính tới nhóm khách hàng khác Thực phân loại khách hàng để có sách hợp lý nhóm khách hàng - Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ Phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp Phát triển sản phẩm tín dụng triển khai qua hệ thống PGD Bưu điện Phát triển sản phẩm dành phục vụ nhu cầu du lịch nước ngoài, du học, chữa bệnh… Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ - Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, hoạt động cần làm rõ nội dung: Nhu cầu thị trường tình hình đối thủ cạnh tranh Tiến hành hoạt động giới thiệu sản phẩm dịch vụ, khuyếch trương hình ảnh Ngân hàng Tận dụng mạng xã hội zalo, facebook, youtube để quảng bá hình ảnh ngân hàng tiện ích, gói sản phẩm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, tăng cường mối giao lưu khách hàng ngân hàng - Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng Trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội hồn chỉnh đồng - Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán QHKH Trong công tác tuyển dụng, phải lựa chọn người đào tạo chuyên ngành, có kết học tập tốt, ưu tiên đối tượng có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tín dụng Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc Xây dựng sách đãi ngộ lương, thưởng phù hợp công - Tăng cường quản lý rủi ro Nâng cao chất lượng thẩm định, nhằm nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội từ khâu thẩm định, xét duyệt vay đến khâu quản lý sau cho vay Kiểm tra giám sát đạo đức cán nhằm hạn chế rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp 3.3 Một số kiến nghị - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam - Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt KẾT LUẬN Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm Việt Nam, thị trường có buớc phát triển nhanh qua năm Hoạt động tín dụng bán lẻ khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà cịn biện pháp kích cầu hiệu Hơn hoạt động mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Với định hướng trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu – Ngân hàng nhà”, LienVietPostBank triển khai hoạt động đạt kết đáng khích lệ Chi nhánh LPB Nghệ An đơn vị trực thuộc hệ thống LienVietPostBank hướng mục tiêu hoạt động theo định hướng chung Tuy nhiên, chi nhánh mới, LPB Nghệ An phải nỗ lực việc phát triển hoạt động đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt mảng bán lẻ với hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hướng đến mục tiêu chung xuyên suốt mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt Chi nhánh LPB Nghệ An cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh LPB Nghệ An Cho đến Chi nhánh LPB Nghệ An triển khai, cung cấp tương đối đầy đủ sản phẩm tín dụng bán lẻ đến khách hàng địa bàn Phương hướng, mục tiêu mà Chi nhánh LPB Nghệ An lựa chọn phù hợp tiến độ triển khai số sản phẩm chậm, chưa xứng đáng với tiềm phát triển Chi nhánh cho vay Tín dụng hưu trí, cho vay nơng nghiệp nơng thơn Đây thách thức Chi nhánh LPB Nghệ An trình cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Ngoài điều quan trọng làm để sản phẩm tín dụng bán lẻ đơng đảo khách hàng sử dụng Trên quan điểm số giải pháp đề nhằm mục đích giải vấn đề giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thành cơng trọn vẹn Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tế thời gian nghiên cứu, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Chính thế, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô bạn quan tâm để luận văn hoàn thiện  ... luận phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An Chương Giải. .. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG... CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Nghệ An 3.2 Giải