Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng ACB phòng giao dịch diễn châu (tt)

i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ LỜI MỞ ĐẦU Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính nên việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, giai đoạn Trong năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) nói riêng, có ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu có đóng góp đáng kể cho nghiệp đổi phát triển đất nước Với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu quan tâm đến chất lượng tín dụng giải vấn đề tồn liên quan đến hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao lực cạnh tranh tạo vị thị trường Xuất phát từ tình hình thực tiễn nên em chọn đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu" Trong trình nghiên cứu, tìm hiểu tra cứu phương tiện thông tin đại chúng phương tiện khác, tác giả chọn lọc nghiên cứu số đề tài, viết nâng cao chất lượng tín dụng, mơ hình để đánh giá chất lượng tín dụng số tác giả, tìm hiểu, phân tích cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục biểu đồ, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo nội dung kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu ii CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 29/06/2010: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư, bảo quản vật có giá, bao tốn, chiết khấu giấy tờ có giá, cung cấp tài khoản giao dịch, chuyển tiền, nhận ủy thác đầu tư, cho thuê tài sản, cung cấp dịch vụ đại lý, chi trả lương, dịch vụ chi trả tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Bản chất tín dụng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, Ngân hàng bên cho vay cịn chủ thể khác kinh tế bên vay Bản chất tín dụng ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn vốn từ nhiều nguồn cho vay lại với lãi suất cao Các hình thức tín dụng ngân hàng Trên thực tế, người ta thường đề cập đến hình thức tín dụng ngân hàng theo tiêu thức phân chia sau: phân loại theo thời gian cấp tín dụng, phân loại theo thành phần kinh tế, phân loại theo loại tiền, phân loại theo mức độ bảo đảm, phân loại theo nguồn phát sinh khoản tín dụng Nguyên tắc hoạt động tín dụng Nhìn chung có ba ngun tắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn, vốn vay phải sử dụng mục đích, vốn vay phải có tài sản tương đương để đảm bảo iii Vai trị hoạt động tín dụng + Đối với Ngân hàng thương mại + Đối với khách hàng + Đối với kinh tế Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng kịp thời, hợp lý nhu cầu vốn khách hàng phù hợp với quy định pháp luật hành, với mức chi phí hợp lý, đảm bảo phát triển an toàn, lợi nhuận hoạt động tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng Đối với ngân hàng: góp phần đảm bảo làm gia tăng lợi nhuận ngân hàng; góp phần giúp ngân hàng thu hồi nợ đầy đủ hạn, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng dịch vụ khác; tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường; tăng khả sinh lời, cải thiện tình hình tài Ngân hàng Đối với xã hội: đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện tốt để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn; tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế qc dân; góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, uy tín quốc gia; góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo ổn định phát triển kinh tế; góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng + Các nhân tố từ phía Ngân hàng: trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ nhân viên; cấu tổ chức Ngân hàng thương mại; Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại; Chính sách tín dụng Ngân hàng thương mại; Cơ sở vật chất Ngân hàng thương mại; Việc kiểm soát nội Ngân hàng thương mại; Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại iv + Các nhân tố từ phía khách hàng: Phẩm chất, tư cách khách hàng; Năng lực khách hàng; + Các nhân tố khác: Môi trường kinh tế; Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô Nhà nước; Mơi trường trị; Mơi trường cạnh tranh; Mơi trường tự nhiên; Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại + Các tiêu chí định lượng: Tốc độ tăng trưởng tín dụng; Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập; Chỉ tiêu sử dụng vốn; Chỉ tiêu dư nợ; Chỉ tiêu nợ hạn; Chỉ tiêu tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (vịng quay vốn tín dụng); + Các tiêu chí định tính: đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại từ phía khách hàng: thang đo theo lý thuyết chất lượng Parasuraman Một số học kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại Luận văn tìm hiểu kinh nghiệm hoạt dộng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Nghệ An, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – PGD Thái Hòa, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – PGD Bảo Thành Một số học kinh nghiệm rút từ Ngân hàng bạn như: Cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục sở đảm bảo an toàn cho Ngân hàng; Chủ động công tác kiểm tra sử dụng vốn vay giám sát khách hàng; Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cấp tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ACB – PGD DIỄN CHÂU Khái quát Ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thành lập theo giấy phép số 0032/NH – GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 giấy phép số 533/GP – UB Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, Ngân hàng TMCP Á Châu thức vào hoạt động v Trụ sở chính: 442 Minh Khai, phường 05, quận 03, Thành phố Hồ Chí Minh Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Diễn Châu khai trương thức vào hoạt động ngày 28/02/2013, trụ sở đặt khối 4, thị trấn Diễn Châu, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An Qua gần năm hoạt động, vượt qua khó khăn ban đầu, thời gian qua Ngân hàng cố gắng hoàn thiện bổ sung thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cho đến thời điểm tại, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Diễn Châu khẳng định vị thương hiệu lịng khách hàng, Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt đáng tin cậy Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu Hoạt động huy động vốn giai đoạn năm 2013 – tháng 8/2014: Phân tích cấu huy động vốn theo kỳ hạn, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Diễn Châu tăng trưởng nhẹ, quy mơ nguồn vốn huy động khơng có thay đổi nhiều Do thời gian hoạt động Phòng giao dịch chưa dài, chương trình khuyến mãi, quà tặng không nhiều, nên số lượng doanh số huy động khơng có tăng trưởng đáng kể ACB – PGD Diễn Châu bắt đầu vào hoạt động từ đầu năm 2013, năm 2013, hoạt động kinh doanh PGD lỗ 16 triệu đồng Cho đến tháng năm 2014, lợi nhuận ngân hàng có tăng trưởng có lãi 79 triệu đồng Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ACB – PGD Diễn Châu Tốc độ tăng trưởng tín dụng Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng mạnh vào năm 2014 Tính đến tháng năm 2014, so với năm 2013, tốc độ tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ 260% 255% Con số cho thấy hoạt động tín dụng diễn sơi động mạnh mẽ năm 2014 vi Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Cơ cấu thu nhập Phòng giao dịch phần phản ảnh chất lượng tín dụng ln chiếm từ 70 – 80% Thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng lên từ 0.347 tỷ đồng năm 2013 đến tháng năm 2014 0.804 tỷ đồng, tăng 131.7% Nhìn chung, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập nhiều cho phòng giao dịch, hoạt động khác chiếm phần không đáng kể Cơ cấu dư nợ Tổng dư nợ PGD liên tục tăng trưởng với tốc độ cao, từ 34.81 tỷ năm 2013 lên 90.67 tỷ đồng tháng năm 2014, tăng 160% số đáng khích lệ, cho thấy việc tăng trưởng mặt lượng tương đối tốt Cơ cấu dư nợ điều chỉnh theo định hướng Ngân hàng (có chiều hướng tốt) Hiệu suất sử dụng vốn Nhìn chung, giai đoạn 2013 – tháng 8/2014, việc huy động cho vay cảu PGD chưa đảm bảo theo quy định Ngân hàng nhà nước Đến năm 2014, mở rộng quy mơ tín dụng diễn mạnh mẽ, dư nợ tăng cách nhanh chóng, nhiên tốc độ tăng trưởng huy động không theo kịp với tốc độ tăng trưởng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn 1.72% mức