Đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam (tt)

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨUERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.1 Tính cấp thiết đề tài Error! Bookmark not defined 1.2 1.3 Mục tiêu đề tài: Error! Bookmark not defined Phương pháp nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn Error! Bookmark not defined 1.6 Tổng quan tình hình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.7 Bố cục luận văn Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.1.Đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại (NHTM) Error! Bookmark not defined 2.1.1.Khái niệm rủi ro phân loại rủi ro dự án vay vốn NHTM Error! Bookmark not defined 2.1.1.1.Khái niệm rủi ro Error! Bookmark not defined 2.1.1.2 Phân loại rủi ro dự án đầu tư vay vốn NHTMError! Bookmark not defined 2.1.2 Đánh giá rủi ro cần thiết phải đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTM Error! Bookmark not defined 2.1.2.1.Khái niệm đánh giá rủi ro Error! Bookmark not defined 2.1.2.2.Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTMError! Bookmark not defined 2.1.3 Quy trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTMError! Bookmark not defined 2.1.4 Phương pháp, công cụ đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTM Error! Bookmark not defined 2.1.4.1 Phương pháp đánh giá rủi ro Error! Bookmark not defined 2.1.4.2 Công cụ đánh giá rủi ro Error! Bookmark not defined 2.1.5 Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTMError! Bookmark not defined 2.1.5.1.Đánh giá rủi ro chủ đầu tư Error! Bookmark not defined 2.1.5.2 Đánh giá rủi ro dự án đầu tư Error! Bookmark not defined 2.2 Các tiêu chí phản ánh kết hiệu công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 2.2.1 Các tiêu chí kết Error! Bookmark not defined 2.2.2 Các tiêu chí hiệu Error! Bookmark not defined 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 2.3.1.Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 2.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Nhóm nhân tố môi trường kinh tế, xã hội, pháp lýError! Bookmark not defined 2.3.2.2 Nhân tố khách quan từ phía chủ đầu tư Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2008 – 2012 ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)Error! Bookmark not defined 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển VIBError! Bookmark not defined 3.1.2 Cơ cấu tổ chức VIB Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) giai đoạn 2008 -2012Error! Bookmark not defined 3.2.1.Khái quát công tác thẩm định dự án vay vốn VIBError! Bookmark not defined 3.2.1.1.Tình hình thực thẩm định dự án vay vốn VIBError! Bookmark not defined 3.2.1.2.Phương pháp nội dung thẩm định dự án vay vốn VIB Error! Bookmark not defined 3.2.2 Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VIB giai đoạn 2008 - 2012 Error! Bookmark not defined 3.2.2.1.Sự cần thiết thực đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VIB Error! Bookmark not defined 3.2.2.2 Phân cấp tổ chức đánh giá rủi ro thẩm định dự án VIBError! Bookmark not defined 3.2.2.3.Quy trình đánh giá rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.2.4.Phương pháp, công cụ nội dung đánh giá rủi roError! Bookmark not defined 3.2.3 Một số ví dụ đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.2.3.1.Ví dụ 1: Dự án vay vốn khơng có rủi roError! Bookmark not defined 3.2.3.2.Ví dụ 2: Dự án rủi ro bị từ chối cho vayError! Bookmark not defined 3.2.3.3 Ví dụ 3: Dự án rủi ro vay vốnError! Bookmark not defined 3.3 Đánh giá thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.1.Những kết đạt công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.1.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.3.1.2.Hiệu công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VIB Error! Bookmark not defined 3.3.2 Một số hạn chế công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VIB Error! Bookmark not defined 3.3.2.1 Một số hạn chế Error! Bookmark not defined 3.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đến năm 2015 Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đến năm 2015 Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.1.3 Định hướng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.2.Giải pháp hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án VIB Error! Bookmark not defined 4.2.1.Nâng cao nhận thức vai trò hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Error! Bookmark not defined 4.2.2 Giải pháp nhân Khối Quản trị rủi roError! Bookmark not defined 4.2.3 Giải pháp hồn thiện chất lượng cơng cụ, kỹ thuật đánh giá rủi ro.Error! Bookmark not defined 4.2.4.Giải pháp hoàn thiện phương pháp đánh giá rủi roError! Bookmark not defined 4.2.5 Giải pháp hoàn thiện nội dung đánh giá rủi roError! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1.Kiến nghị với phủ quan ngành liên quanError! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED TÀI LIỆU THAM KHẢO ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED PHỤ LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong thời gian gần đây, khơng kiện liên quan đến rủi ro hoạt động ngân hàng, cụm từ “nợ xấu” ngân hàng ngày xuất nhiều phương tiện thông tin đại chúng nhấn mạnh hoạt động đánh giá rủi ro ngân hàng thương mại nước ta ngày phải trọng Đặc biệt, công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro dự án đầu tư thường có quy mơ lớn thời gian kéo dài Là ngân hàng thương mại cổ phần điển hình hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước ta năm gần đây, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chủ động tiến hành công tác quản lý rủi ro tín dụng nhiều năm nay, nhiên hiệu thu hạn chế Nhận thức tầm quan trọng công tác đánh giá rủi ro thẩm định cho vay dự án để nâng cao chất lượng tín dụng giảm nợ xấu ngân hàng thương mại cổ phần, tác giả chọn đề tài: “Đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB)” làm luận văn nghiên cứu Kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu Chương 2: Lý luận chung đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2012 Chương 4: Giải pháp hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Trong chương 1, Luận văn trình bày tổng quan đề tài nghiên cứu, tác giả đưa tính cấp thiết đề tài nghiên cứu bối cảnh nay, mục tiêu hướng đến đề tài, phạm vi, đối tượng, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu đem lại, sau cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài nghiên cứu tác giả nước ngồi nước Trong chương 2, Luận văn trình bày vấn đề lý luận chung đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại Trước hết, tác giả trình bày công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, quy trình, phương pháp, cơng cụ nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án ngân hàng thương mại Về khái niệm gồm khái niệm rủi ro, rủi ro dự án đầu tư xin vay vốn, khái niệm đánh giá rủi ro cần thiết phải đánh giá rủi ro thẩm định dự án NHTM Trong rủi ro dự án đầu tư xin vay vốn bao gồm rủi ro chủ đầu tư (khách hàng vay vốn) rủi ro dự án đầu tư (dự án vay vốn); Tiếp theo khái niệm đánh giá rủi ro dự án trình nhận dạng, phân tích lĩnh vực rủi ro, loại rủi ro tiềm tàng ảnh hưởng đến dự án đề xuất giải pháp phòng ngừa phù hợp Đánh giá rủi ro công việc diễn lần mà trình thực thường xun suốt vịng đời dự án; Cơng tác đánh giá rủi ro cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài, đảm bảo chất lượng hoạt động NHTM nói riêng mà cịn cần thiết cho chủ đầu tư kinh tế nói chung Cơng tác đánh giá rủi ro bước thiếu tiến hành thẩm định dự án vay vốn NHTM thực trước phán cho vay, đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn gắn liền với quy trình thẩm định dự án, nội dung đánh giá rủi ro thực theo quy trình từ Nhận diện rủi ro  Phân tích rủi ro  Đề xuất giải pháp Hai phương pháp sử dụng để đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư vay vốn NHTM phương pháp định tính phương pháp định lượng Một số cơng cụ, kỹ thuật sử dụng phương pháp đánh giá rủi ro gồm Bộ tiêu chí đánh giá rủi ro, Bộ chuẩn so sánh rủi ro, Hệ thống chương trình, phần mềm đánh giá rủi ro, Hệ thống thông tin tra cứu Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư NHTM bao gồm: Đánh giá rủi ro chủ đầu tư đánh giá rủi ro dự án đầu tư - Đánh giá rủi ro chủ đầu tư đánh giá rủi ro lực pháp lý chủ đầu tư, lực điều hành quản lý chủ đầu tư, hình tổ chức, bố trí lao động chủ đầu tư, lực tài chủ đầu tư - Đánh giá rủi ro dự án đầu tư bao gồm đánh giá rủi ro chế sách, xây dựng hồn tất cơng trình, thị trường, thu nhập toán, nhà cung cấp, kỹ thuật, vận hành, môi trường xã hội, kinh tế vĩ mô vốn đầu tư Thứ hai, tác giả đưa tiêu chí phản ánh kết hiệu cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại Tiêu chí kết phản ánh qua số lần phát rủi ro, số dự án cho vay/Số dự án thẩm định, số vốn cho vay/Số vốn đề nghị Tiêu chí hiệu phản ánh qua tiêu chí Nợ hạn/Tổng dư nợ Nợ xấu/Tổng dư nợ Thứ ba, nhân tố ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại Nhân tố chủ quan nhân tố thuộc ngân hàng, đơn vị thẩm định mà liên quan tới công tác đánh giá rủi ro, bao gồm: - Nhân tố liên quan tới sách cho vay ngân hàng: để cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư vay vốn đạt chất lượng tốt Ngân hàng cần có sách cho vay phù hợp - Nhân tố liên quan tới chất lượng thông tin: Thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời đảm bảo tính khách quan khả phịng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng tăng cao - Nhân tố liên quan tới lực cán bộ: cán thẩm định cần có số tiêu chuẩn như: phải nắm vững chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, phải có kiến thức xã hội tốt, phải có đạo đức nghề nghiệp, phải có trách nhiệm cao cơng việc, phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp… - Nhân tố liên quan tới phương pháp, công cụ đánh giá rủi ro: Các NHTM thường chưa sử dụng nhiều công cụ đánh giá rủi ro, đánh giá dựa nhiều vào kinh nghiệm, thơng qua phương pháp định tính vài tiêu định lượng NPV, IRR… chưa sử dụng mơ hình đánh giá rủi ro để khắc phục bớt hạn chế phương pháp truyền thống - Nhân tố chi phí cho cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn: Chi phí cho đánh giá rủi ro cao thể trọng đầu tư cho công tác đánh giá rủi ro nhiều đem lại kết đánh giá cao Tuy nhiên, nhiều NHTM chưa thực coi trọng chi phí cho công tác đánh giá rủi ro dẫn đến việc đánh giá rủi ro mang tính hình thức khơng phản ánh chất rủi ro thực phê duyệt cấp tín dụng Nhân tố khách quan bao gồm hai nhóm nhỏ, nhóm nhân tố môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý nhóm nhân tố chủ đầu tư - Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý: Về môi trường kinh tế, hoạt động cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao kinh tế ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định doanh nghiệp có hội đầu tư dự án trung dài hạn nâng cao lực sản xuất tạo nhiều lợi nhuận, tăng khả trả nợ ngân hàng Về trị xã hội, trị ổn định tạo sở vững thu hút nhiều nguồn vốn nước giúp chủ đầu tư thực nhiều dự án trung dài hạn giúp nâng cao lực kinh tế nước Về pháp lý, hệ thống luật pháp đồng bộ, cải tiến để phù hợp với xu hướng phát triển chung xã hội giúp cho hoạt động của kinh tế diễn dễ dàng thuận tiện Nhân tố phía chủ đầu tư: Về phía khách hàng nguyên nhân tác động tiêu cực đến công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án trường hợp - khách hàng lập hồ sơ vay vốn không với thực tế hồ sơ tài sai khác với lực tài thực tế chủ đầu tư, yếu tố tài yếu tố cốt lõi tác động đến khả trả nợ khách hàng Nhân tố có tác động lớn đến cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án ảnh hưởng đến định cho vay dự án chất lượng tín dụng ngân hàng Trong chương 3, tác giả vào phân tích thực trạng cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2008 – 2012 Tại chương này, tác giả trình bày thành ba nội dung lớn: Thứ nhất, tác giả đưa khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Trải qua 16 năm hình thành phát triển, VIB phát triển mạnh mẽ trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Tính đến tháng 31/12/2012, vốn điều lệ VIB 4.250 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 65 nghìn tỷ đồng với 151 đơn vị kinh doanh có mặt 40 tỉnh/thành phố nước Một sứ mệnh ban lãnh đạo VIB xác định từ ngày đầu thành lập “Vượt trội việc cung cấp giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy, VIB tăng cường hiệu sử dụng vốn, lực quản trị điều hành, tiếp tục trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ sản phẩm thông qua kênh phân phối đa dạng để cung cấp giải pháp tài trọn gói cho nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày tốt VIB chuyển đổi thành công sang cấu mơ hình tổ chức theo chiến lược kinh doanh tổng thể giai đoạn 2009 – 2013 Theo mô hình cấu tổ chức giai đoạn này, VIB chia khối thành ba nhóm: nhóm kinh doanh trực tiếp, nhóm hỗ trợ kinh doanh nhóm hỗ trợ hệ thống Thứ hai, tác giả vào thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) giai đoạn 2008 -2012 Theo biến động tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng dự án VIB thực thẩm định tăng mạnh từ 2008 – 2010, tăng chậm năm 2011 có xu hướng giảm vào năm 2012 Các dự án tập trung vào dự nợ đối tượng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng Khách hàng lớn Việc nghiên cứu hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án có đặc trưng gắn liền với chức quyền hạn việc phát triển hoạt động tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng VIB phân chia quyền hạn phán tín dụng theo chiều dọc, cấp cao Hội đồng tín dụng, cấp thấp chi nhánh Trình tự hoạt động đánh giá rủi ro tiến hành song song với bước công tác thẩm định dự án xin vay vốn Quá trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư vay vốn tập trung vào đánh giá hai nội dung đánh giá rủi ro chủ đầu tư, đánh giá rủi ro dự án đầu tư Đối với giai đoạn, nội dung đánh giá CBTD lựa chọn sử dụng phương pháp đánh giá phù hợp để nhận diện rủi ro, phân tích rủi ro từ đưa biện pháp hạn chế phịng ngừa Trong kết cơng tác đánh giá rủi ro, dự án đánh giá theo 03 trường hợp: Một là, hồ sơ vay vốn không phát rủi ro rủi ro có biện pháp phịng ngừa cụ thể, chủ dự án đầy đủ lực, dự án tốt đủ điều kiện vay vốn; Hai là, hồ sơ vay có rủi ro không đủ điều kiện vay vốn bị từ chối cho vay Ba là, hồ sơ vay có rủi ro vay vốn Tương ứng với trường hợp trên, tác giả dẫn chiếu 03 ví dụ minh họa cho công tác thực đánh giá rủi ro thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Thơng qua ví dụ tác giả muốn rõ ưu điểm, vấn đề cịn tồn thực trạng cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VIB Qua nội dung đánh giá cán thẩm định, công tác đánh giá rủi ro sử dụng đa dạng phương pháp để nhận diện nhanh chóng rủi ro, phân tích rủi ro có dẫn chứng số liệu cụ thể áp dụng công cụ đánh giá rủi ro linh hoạt nhiều nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án sơ sài, nội dung đánh giá lực tài Chủ đầu tư chưa rõ ràng, nội dung phân tích thị trường, phân tích kỹ thuật tài dự án cịn chung chung, khía cạnh thị trường chưa kiểm soát được, chưa dự báo thay đổi thị trường… Thứ ba,tác giả đánh giá thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Kết công tác đánh giá rủi ro công tác thẩm định dự án vay vốn thể qua tỷ lệ số dự án vay vốn số dự án thẩm định ngày giảm từ 72% năm 2008 xuống 65% năm 2012 số dự án cho vay tăng tổng số doanh số cho vay số vốn đề nghị theo chiều hướng giảm giao động từ 70,8% năm 2008 giảm nhẹ qua năm 2009 – 2011, giảm rõ rệt vào năm 2012 63,2% thể rõ chủ trương kinh doanh VIB tăng trưởng kèm quản trị rủi ro bối cảnh khủng hoảng kinh tế, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khả trả nợ Trong giai đoạn 2008 – 2012, tỷ lệ nợ hạn VIB giảm dần qua năm, nhiên tỷ lệ nợ xấu cao Tỷ lệ cần kiểm soát chặt chẽ nữa, chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, doanh nghiệp phá sản nợ xấu gia tăng VIB tăng cường biện pháp quản trị rủi ro, tăng trưởng bền vững đảm bảo tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngưỡng an toàn mà NHNN quy định (nợ hạn 10%, nợ xấu %) Một số hạn chế cịn tồn cơng tác đánh giá rủi ro như: - Hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án cịn sơ sài, chưa xác, kết đánh giá rủi ro số dự án cịn mang tính hình thức, thủ tục, chưa sâu đánh giá rủi ro cách toàn diện - Thời gian đánh giá rủi ro dài, thời gian đánh giá rủi ro lâu không ảnh hưởng đến hội đầu tư khách hàng mà ảnh hưởng lớn tới kết kinh doanh ngân hàng Các hạn chế cịn tồn cơng tác đánh giá rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan như: nguyên nhân từ phía khách hàng, từ môi trường đầu tư, từ thân ngân hàng Ngân hàng cần tìm hiểu cặn kẽ nguyên nhân để từ đưa giải pháp hợp lý nhằm khắc phụ hạn chế Trong chương 4, giải pháp hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Trong chương này, tác giả đưa ba nội dung định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đến năm 2015, số giải pháp hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Thứ nhất, phần định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đến năm 2015, HĐQT Ban điều hành VIB đưa lĩnh vực tập trung sau:  Nâng cao dịch vụ khách hàng vượt trội  Tăng trưởng doanh thu bền vững  Cải thiện chất lượng nội  Tối ưu hóa hoạt động  Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro  Đảm bảo an toàn cân đối khoản Trong đó, định hướng hoạt động tín dụng tiếp cận khách hàng tốt có chọn lọc tâp trung thu hút khách hàng lớn sử dụng hết hạn mức ngân hàng khác (do hạn chế tốc độ tăng trưởng tín dụng) Ưu tiên phương án cho vay lĩnh vực trực tiếp sản xuất, xuất khẩu, đầu tư nâng cao lực sản xuất, nghành thương mại có khả quay vịng vốn nhanh; đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ; kiểm soát rủi ro với lĩnh vực cơng nghiệp đóng tàu, bất động sản, xây lắp Hạn chế cho vay đối tượng phi sản xuất vay trung dài hạn VIB tiếp tục đặt công tác đánh giá rủi ro lên hàng đầu nhằm đảm bảo an toàn, phát triển ổn định cho toàn hệ thống mà phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh thị trường Với định hướng phát triển dài hạn, VIB tiếp tục xây dựng kế hoạch triển khai giải pháp công nghệ đánh giá rủi ro trình thẩm định chuyển giao từ cổ đông chiến lược CBA Đồng thời triển khai dự án nâng cao quy trình, phương pháp đánh giá rủi ro, kèm với ban hành sách văn bản, quy trình, quy định hướng tới chuẩn mực quốc tế Thứ hai, để hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, tác giả đưa giải pháp sau: Nâng cao nhận thức vai trò hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn  Nâng cao nhận thức hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án Ban lãnh đạo Khối Quản trị rủi ro cán thẩm định tín dụng  Định hướng rõ ràng nhiệm vụ, yêu cầu đặt với hoạt động đánh giá rủi ro nhiệm vụ chung hoạt động thẩm định chiến lược hoạt động chung Ngân hàng  Hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án cần quán triệt nội dung, quy trình phương pháp đánh giá Đánh giá rủi ro thẩm định dự án cần phải đóng vai trị quan trọng việc tham mưu có hiệu cho cấp lãnh đạo trước định cuối khoản vay Giải pháp nhân Khối Quản trị rủi ro Để có cán đầy đủ tố chất, trình độ, lực đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm tâm huyết với nghề, công tác nhân VIB cần trọng giải pháp sau: Coi trọng chất lượng cơng tác tuyển dụng, bố trí cán cách hợp lý, xây dựng sách đào tạo, bồi dưỡng, có trao đổi kinh nghiệm thực tế, nâng cao tuaab thủ tư cách đạo đức nghề nghiệp, xây dựng chế đãi ngộ thích hợp Giải pháp hồn thiện chất lượng cơng cụ, kỹ thuật đánh giá rủi ro Hồn thiện chất lượng thơng tin để đảm bảo chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thu thập phân tích, xử lý xác thơng tin cần Tăng cường hệ thống thông tin nội ,Tăng cường hoạt động phận kiểm soát tuân thủ nhận diện rủi ro, đề cao việc thu thập thông tin từ bên ngồi  Nâng cao trình độ cơng nghệ để giúp cán thẩm định đánh giá rủi ro xác  Hồn thiện Bộ tiêu chí đánh giá rủi ro xây dựng Bộ chuẩn so sánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu thời gian đánh giá rủi ro Hoàn thiện phương pháp đánh giá rủi ro Đối với phương pháp định lượng: cần đánh giá dự án trường hợp có thay đổi đồng thời hai hay ba yếu tố (phân tích độ nhạy chiều, độ nhạy chiều) để nhìn rõ rủi ro tiềm ẩn dự án Đối với phương pháp định tính: Để khắc phục hạn chế phương pháp định lượng MB áp dụng phương pháp ma trận SWOT, mơ hình lực lượng Porter, ma trận BCG … để có đánh giá định xác Hồn thiện nội dung đánh giá rủi ro Cần hoàn thiện nội dung đánh giá nhu cầu vốn đầu tư, rủi ro kỹ thuật vận hành dự án, thị trường nguồn cung cấp, hiệu tài dự án đầu tư để nội dung đánh giá rủi ro VIB đầy đủ có chiều sâu Cuối cùng, tác giả đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, ban ngành sau: Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác ngân hàng thương mại công tác - thẩm định Cần đưa chế tài, biện pháp cụ thể tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra giám sát ngân - hàng thương mại để kịp thời phát sai sót, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dung CIC Ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói chung đánh giá rủi ro thẩm định nói riêng Kiến nghị với ban ngành - Các sách vĩ mơ Nhà nước phải hướng tới xây dựng môi trường kinh doanh ổn định, hấp dẫn nhà đầu tư ngồi nước hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định - Thiết lập mơi trường cạnh tranh bình đẳng loại hình doanh nghiệp - Tạo dựng khung pháp lý yêu cầu doanh nghiệp phải công khai tình hình tài thực vay ngân hàng - Các Bộ, ngành phối hợp để xây dựng mức thông số kỹ thuật ngành, lĩnh vực kinh doanh để làm sở cho việc so sánh hiệu dự án sát Qua phân tích đánh giá tác giả đưa vào luận văn nghiên cứu việc thực tốt công tác đánh giá rủi ro không đơn giản, với nỗ lực toàn thể cán nhân viên ban lãnh đạo VIB đạt kết đáng khích lệ số lượng dự án đánh giá rủi ro, số lượng dự án cho vay doanh số cho vay VIB bước nâng cao vị hệ thống ngân hàng TMCP Song bên cạnh cịn nhiều ngun nhân khách quan chủ quan mà công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VIB tồn hạn chế cần có giải pháp hợp lý để khắc phục Qua tìm hiểu thực tế, tác giả mạnh dạn sâu tìm hiểu thực trạng cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Ngồi việc tìm hiểu thực trạng Ngân hàng tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro Ngân hàng thời gian tới ... xin vay vốn, khái niệm đánh giá rủi ro cần thiết phải đánh giá rủi ro thẩm định dự án NHTM Trong rủi ro dự án đầu tư xin vay vốn bao gồm rủi ro chủ đầu tư (khách hàng vay vốn) rủi ro dự án đầu... tin tra cứu Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư NHTM bao gồm: Đánh giá rủi ro chủ đầu tư đánh giá rủi ro dự án đầu tư - Đánh giá rủi ro chủ đầu tư đánh giá rủi ro lực pháp lý chủ đầu... công tác thẩm định dự án xin vay vốn Quá trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư vay vốn tập trung vào đánh giá hai nội dung đánh giá rủi ro chủ đầu tư, đánh giá rủi ro dự án đầu tư Đối