dịch vụ tài chính nhtm vn

I. Các dịch vụ tài chính cơ bản do Ngân hàng thương mại cung cấp 1. Nhận tiền gửi 1.1 Tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức Trong hầu hết mọi nền kinh tế, các cá nhân và tổ chức đều muốn gửi tiền tại ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời. Dịch vụ nhận tiền gửi được mở ra để giúp các cá thể và doanh nghiệp giữ gìn và cất trữ các khoản tiền dôi ra với cam kết hoàn trả đúng hạn. Đặc điểm: Ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi tiền Một cách thuận lợi: do có hệ thống mạng lưới dày đặc để khách có thể gửi tiền vào ngân hàng mọi lúc mọi nơi với chi phí thấp nhất, hoặc sử dụng tiền một cách thuận tiện với các tiện ích được kết nối với tài khoản tiền gửi Một cách an toàn: do có két tốt, được kiểm soát chặt chẽ nhằm đảm bảo khả năng chi trả và tham gia bảo hiểm tiền gửi Có trả lãi: phần lãi được trả được xem như phần thưởng cho khách hàng vì đã bỏ qua nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. 1.2 Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện ủy thác Các ngân hàng có dịch vụ mở tài khoản tiền gửi cho các cá nhân và tổ chức có nhu cầu để thực hiện các yêu cầu của khách hàng như chi hộ, thu hộ, chuyển tiền,…. trên phạm vi quốc gia hoặc quốc tế. 2. Cấp tín dụng 2.1 Cho vay thương mại Là các khoản cho vay ngắn hạn, tài trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp ( giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. 2.2 Tài trợ cho dự án Các ngân hàng cũng có thể tài trợ trung dài hạn theo các dự án mới hoặc dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp (>1 năm). Đó là cho vay để mua tài sản cố định, xây dựng nhà máy, đầu tư nhà đất,…. 2.3 Cho vay tiêu dùng Chủ yếu là các khoản vay trung và dài hạn, được sử dụng để phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, không nhằm mục đích sản xuất kinh doanh 2.4 Tài trợ các hoạt động của chính phủ Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước. Hình thức phổ biến hiện nay là các ngân hàng mua trái phiếu chính phủ theo 1 tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được Do có độ an toàn cao, các NHTM có thể cầm cố hoặc chiết khấu trái phiếu chính phủ tại ngân hàng trung ương => tăng thu nhập và an toàn cho các NHTM 2.5 Bảo lãnh Là cam kết của ngân hàng đối với người thụ hưởng về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính nếu khách hàng của ngân hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các nghĩa vụ như cam kết. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán,….. 2.6 Cho thuê tài chính Được xếp vào tín dụng trung và dài hạn Là việc ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện trong thời gian thuê, tiền thuê thu được phải bù đắp được các chi phí và có lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khách hàng có thể mua lại tài sản thuê Các ngân hàng thường có bộ phận hoặc công ty cho thuê, bên cạnh đó cũng kết nối với các hàng sản xuất để có thể đảm bảo chất lượng tài sản cho thuê. 3. Các dịch vụ khác 3.1 Mua bán ngoại tệ Là hình thức mua bán loại tiền tệ này để đổi lấy 1 loại tiền tệ khác, thông qua sự chênh lệch tỷ giá các đồng tiền để thu được lợi nhuận => Đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, vay và trả nợ nước ngoài; nhu cầu của dân chúng trong sử dụng (đi du lịch, du học, chữa bệnh, ở nước ngoài) và tích trữ ngoại tệ Quy định về mua bán ngoại tệ: Cá nhân là công dân Việt Nam được quyền mua ngoại tệ tiền mặt tại tổ chức tín dụng được phép để đáp ứng các nhu cầu ngoại tệ theo Nhà nước quy định. Hạn mức khi mua ngoại tệ là 100 USD1 người1 ngày hoặc các loại ngoại tệ khác có giá trị tương đương trong khoảng thời gian lưu trú ở nước ngoài là 10 ngày. 3.2 Bảo quản tài sản hộ Còn được gọi là dịch vụ cho thuê két, là dịch vụ mà các ngân hàng thực hiện việc giữ hộ những tài sản chính hoặc những giấy tờ có giá với tiện ích an toàn, bí mật và thuận tiện. 3.3 Quản lý ngân quỹ Là quản lý thu chi cho khách hàng và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán => Giúp giảm thời gian và chi phí của khách hàng, từ việc kinh doanh ngân quỹ làm tăng thu nhập cho khách hàng, đảm bảo ngân quỹ tối ưu 3.4 Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn Bao gồm ủy thác vay hộ và cho vay hộ, ủy thác phát hành, đầu tư,…. Các ngân hàng có thể đóng vai trò là người được ủy thác trong di chúc, quản lý và bảo quản tài sản cho khách hàng đã qua đời. Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể được coi như là 1 chuyên gia tư vấn tài chính về đầu tư hay quản lý tài chính,….. 3.5 Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán Các ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu với chi phí thấp. Với đội ngũ phân tích chứng khoán chuyên nghiệp, cùng công nghệ hiện đại, hoạt động môi giới kết hợp với tư vấn và hỗ trợ tài chính tạo ra tiện ích rất lớn cho các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư cá nhân. 3.6 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm Cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua tổ chức công ty bảo hiểm con hoặc liên kết với công ty bảo hiểm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng Cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm: tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí,…. 3.7 Cung cấp các dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng (thường là ngân hàng lớn), trong quá trình hoạt động sẽ không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi, sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ. II. Các dịch vụ tài chính Vietinbank cung cấp.

TRƯỜNG ĐẠI HOCK KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - BÀI TẬP MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GVHD: ThS Khúc Thế Anh HÀ NỘI, NĂM 2020 I Các dịch vụ tài Ngân hàng thương mại cung cấp Nhận tiền gửi 1.1 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân tiền gửi có kỳ hạn tổ chức Trong hầu hết kinh tế, cá nhân tổ chức muốn gửi tiền ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời Dịch vụ nhận tiền gửi mở để giúp cá thể doanh nghiệp giữ gìn cất trữ khoản tiền dơi với cam kết hồn trả hạn Đặc điểm: Ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi tiền - Một cách thuận lợi: có hệ thống mạng lưới dày đặc để khách gửi tiền vào ngân hàng lúc nơi với chi phí thấp nhất, sử dụng tiền cách thuận tiện với tiện ích kết nối với tài khoản tiền gửi - Một cách an toàn: có két tốt, kiểm sốt chặt chẽ nhằm đảm bảo khả chi trả tham gia bảo hiểm tiền gửi - Có trả lãi: phần lãi trả xem phần thưởng cho khách hàng bỏ qua nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.2 Cung cấp tài khoản giao dịch thực ủy thác Các ngân hàng có dịch vụ mở tài khoản tiền gửi cho cá nhân tổ chức có nhu cầu để thực yêu cầu khách hàng chi hộ, thu hộ, chuyển tiền, … phạm vi quốc gia quốc tế Cấp tín dụng 2.1 Cho vay thương mại - Là khoản cho vay ngắn hạn, tài trợ cho tài sản lưu động doanh nghiệp ( giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh 2.2 Tài trợ cho dự án Các ngân hàng tài trợ trung dài hạn theo dự án dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp (>1 năm) Đó cho vay để mua tài sản cố định, xây dựng nhà máy, đầu tư nhà đất,… 2.3 Cho vay tiêu dùng Chủ yếu khoản vay trung dài hạn, sử dụng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, khơng nhằm mục đích sản xuất kinh doanh 2.4 Tài trợ hoạt động phủ Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nước Hình thức phổ biến ngân hàng mua trái phiếu phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Do có độ an tồn cao, NHTM cầm cố chiết khấu trái phiếu phủ ngân hàng trung ương => tăng thu nhập an toàn cho NHTM 2.5 Bảo lãnh Là cam kết ngân hàng người thụ hưởng việc thực nghĩa vụ tài khách hàng ngân hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn,… 2.6 Cho th tài - Được xếp vào tín dụng trung dài hạn - Là việc ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện thời gian thuê, tiền thuê thu phải bù đắp chi phí có lãi cho ngân hàng Ngồi ra, khách hàng mua lại tài sản thuê - Các ngân hàng thường có phận cơng ty cho th, bên cạnh kết nối với hàng sản xuất để đảm bảo chất lượng tài sản cho thuê Các dịch vụ khác 3.1 Mua bán ngoại tệ - Là hình thức mua bán loại tiền tệ để đổi lấy loại tiền tệ khác, thông qua chênh lệch tỷ giá đồng tiền để thu lợi nhuận => Đáp ứng nhu cầu khách hàng xuất nhập hàng hóa dịch vụ, vay trả nợ nước ngoài; nhu cầu dân chúng sử dụng (đi du lịch, du học, chữa bệnh, nước ngồi) tích trữ ngoại tệ - Quy định mua bán ngoại tệ: Cá nhân công dân Việt Nam quyền mua ngoại tệ tiền mặt tổ chức tín dụng phép để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ theo Nhà nước quy định Hạn mức mua ngoại tệ 100 USD/1 người/1 ngày loại ngoại tệ khác có giá trị tương đương khoảng thời gian lưu trú nước 10 ngày 3.2 Bảo quản tài sản hộ Còn gọi dịch vụ cho thuê két, dịch vụ mà ngân hàng thực việc giữ hộ tài sản giấy tờ có giá với tiện ích an tồn, bí mật thuận tiện 3.3 Quản lý ngân quỹ Là quản lý thu chi cho khách hàng tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán => Giúp giảm thời gian chi phí khách hàng, từ việc kinh doanh ngân quỹ làm tăng thu nhập cho khách hàng, đảm bảo ngân quỹ tối ưu 3.4 Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn - Bao gồm ủy thác vay hộ cho vay hộ, ủy thác phát hành, đầu tư,… - Các ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di chúc, quản lý bảo quản tài sản cho khách hàng qua đời Ngoài ra, ngân hàng coi chuyên gia tư vấn tài đầu tư hay quản lý tài chính, … 3.5 Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn Các ngân hàng cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu với chi phí thấp Với đội ngũ phân tích chứng khốn chun nghiệp, cơng nghệ đại, hoạt động môi giới kết hợp với tư vấn hỗ trợ tài tạo tiện ích lớn cho nhà đầu tư, đặc biệt nhà đầu tư cá nhân 3.6 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua tổ chức công ty bảo hiểm liên kết với công ty bảo hiểm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng - Cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm: tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí,… 3.7 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn), trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi, cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ II Các dịch vụ tài Vietinbank cung cấp Năm 2019, Vietinbank đạt 7.888 tỷ đồng thu nhập từ dịch vụ tài chính, tăng 32,27% so với năm 2018 (5.963 tỷ đồng) Trong lãi từ hoạt động dịch vụ thu tăng gần gấp 1,5 lần, đạt 4.055 tỷ đồng Nhận tiền gửi 1.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Vietinbank Cuối năm 2019, lượng tiền gửi khách hàng Vietinbank đạt 892.785 tỷ đồng, tăng 8,1% so với cuối năm 2018 825.816 tỷ đồng Đây khoản mục chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn Vietinbank, tỷ trọng năm 2019 2018 71,95% 70,93% Vốn huy động tăng mạnh biểu vị trí vững vàng, uy tín Vietinbank lĩnh vực ngân hàng Tiền gửi khách hàng thời điểm 30/6/2020 đạt 913 nghìn tỷ đồng, tăng 2,3% so với cuối năm 2019 Ngày 30/06/2020 Ngày 31/12/2019 (Triệu đồng) (Triệu đồng) Tiền gửi khơng kì hạn 143,303,064 146,420,659 Tiền gửi khơng kì hạn VND 116,471,284 120,166,477 Tiền gửi khơng kì hạn ngoại tệ 26,831,780 26,254,182 Tiền gửi có kì hạn 763,488,929 740,861,362 Tiền gửi có kì hạn VND 734,909,919 712,001,684 Tiền gửi có kì hạn ngoại tệ 28,570,010 28,859,678 Tiền gửi vốn chuyên dùng 2,620,830 2,336,638 Tiền gửi vốn chuyên dùng VND 1,645,869 15,707,119 Tiền gửi vốn chuyên dùng ngoại tệ 974,961 829,519 Tiền gửi ký quỹ 3,906,973 3,166,569 Tiền gửi kí quỹ VND 3,203,431 2,815,590 Tiền gửi kí quỹ ngoại tệ 703,542 350,979 TỔNG 913,319,796 891,785,228 Cơ cấu nguồn vốn có chuyển dịch tích cực với tỷ trọng tiền gửi phân khúc KH bán lẻ KH FDI gia tăng Ghi nhận tài báo cáo tài Vietinbank vào đầu tháng 9, lãi suất tiền gửi Vietinbank có số điều chỉnh so với ghi nhận đầu tháng trước kì hạn gửi Biểu lãi suất ngân hàng Vietinbank tháng 9/2020 Kỳ hạn Trần lãi suất huy động (%/năm) Khách nhân hàng Cá Khách hàng Tổ chức (Không bao gồm tổ chức tín dụng) VND USD EUR VND USD EUR Không kỳ hạn 0,1 0 0,2 0 Dưới tháng 0,2 - 0,2 - Từ tháng đến 3,5 tháng 0,1 3,5 0,1 Từ tháng đến 3,5 tháng 0,1 3,5 0,1 Từ tháng đến 3,8 tháng 0,1 3,8 0,1 Từ tháng đến 3,8 tháng 0,1 3,8 0,1 Từ tháng đến 3,8 tháng 0,1 3,8 0,1 Từ tháng đến 4,4 tháng 0,1 4,2 0,1 Từ tháng đến 4,4 tháng 0,1 4,2 0,1 Từ tháng đến 4,4 tháng 0,1 4,2 0,1 Từ tháng đến 4,5 10 tháng 0,1 4,3 0,1 Từ 10 tháng đến 4,5 11 tháng 0,1 4,3 0,1 Từ 11 tháng đến 4,5 12 tháng 0,1 4,3 0,1 12 tháng 0,2 5,5 0,2 Trên 12 tháng đến 18 tháng 0,2 5,5 0,2 Từ 18 tháng đến 24 tháng 0,2 5,5 0,2 Từ 24 tháng đến 36 tháng 0,2 5,5 0,2 36 tháng 0,2 5,5 0,2 Trên 36 tháng 0,2 5,5 0,2  Loại tiền áp dụng: L/C toán USD;  Thời hạn trả chậm L/C: Không 180 ngày;  Lãi suất cho vay: Cố định suốt thời hạn vay vốn;  Áp dụng cho giao dịch toán theo phương thức tín dụng chứng từ 2.2.1.2 Cho vay trung dài hạn - Cho vay hợp vốn: VietinBank tổ chức tín dụng khác thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn Doanh nghiệp  Loại tiền vay: VND ngoại tệ;  Phí lãi suất: Theo thỏa thuận thống bên đồng tài trợ  Phương thức cho vay: Cho vay theo dự án đầu tư;  Thời hạn vay: Trung dài hạn;  Tài sản đảm bảo: Bất động sản, động sản, tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác - Cho vay đầu tư dự án: Đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn dành cho doanh nghiệp để thực dự án đầu tư dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh  Loại tiền cho vay: VND ngoại tệ;  Thời hạn cho vay: Từ 12 đến 60 tháng khoản vay trung hạn 60 tháng khoản vay dài hạn;  Phương thức cho vay: Hạn mức, hạn mức tuần hoàn, lần;  Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia Khách hàng, tài sản bảo đảm - Cho vay vốn kinh doanh dành cho DN vi mô: Đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp với phương thức trả nợ linh hoạt  Đồng tiền cho vay: VND;  Thời hạn cho vay: Tối đa đến 36 tháng;  Tài sản đảm bảo: Tài sản có tính khoản cao, Nhà QSD đất vị trí thuận lợi, dễ chuyển nhượng  Được trả nợ gốc thời điểm kỳ hạn trả gốc chủ động nguồn trả nợ mà khơng phí trả nợ trước hạn, giúp khách hàng giảm chi phí lãi vay áp lực trả nợ gốc 2.2.2 Đối với KHCN 2.2.2.1 Cho vay tiêu dùng - Cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất - Cho vay mua nhà dự án (Bao gồm gói bảo hiểm kết hợp với nhà dự án) - Cho vay mua ô tô (Bao gồm gói bảo hiểm kết hợp mua tơ) - Gói sản phẩm cho vay du học - Cho vay tín chấp CBNV - Cho vay phát hành thẻ tài cá nhân - Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCG - Thẻ thấu chi 2.2.2.2 Cho vay sản xuất - Sản xuất, kinh doanh siêu nhỏ - Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ - Cho vay phát triển Nông nghiệp, Nông thôn - Cho vay mua ô tô - Cho vay nhà hàng, khách sạn - Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, GTCG - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Bảo lãnh Ngày 31 tháng 12 năm 2019 Ngày 31 tháng 12 năm 2018 triệu đồng triệu đồng Bảo lãnh vay vốn 526.118 3.058.616 Cam kết giao dịch hối đoái 190.185.460 167.327.100 - Cam kết mua ngoại tệ 4.525.641 2.507.667 - Cam kết bán ngoại tệ 4.741.892 2.724.166 - Cam kết giao dịch hoán đổi 180.917.927 162.095.267 Cam kết nghiệp vụ L/C 34.487.895 52.935.903 Bảo lãnh khác 51.550.780 57.429.323 Các cam kết khác 20.798.816 37.414.889 Vietinbank cung cấp loại hình bảo lãnh:  Bảo lãnh vay vốn  Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước  Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm  Bảo lãnh toán  Bảo lãnh thực hợp đồng  Bảo lãnh bảo hành  Bảo lãnh dự thầu Cho thuê tài Ghi nhận BCTC cuối quý II/2020, cho thuê tài Vietinbank đạt mức 2,776 tỷ đồng, giảm nhẹ 0.3% so với đầu năm Tài trợ cho dự án Cuối năm 2019, VietinBank ký kết Hợp đồng tín dụng hợp vốn đầu tư dự án Trung Lương - Mỹ Thuận theo hình thức BOT Trong đó, VietinBank đầu mối hợp vốn tài trợ cho Dự án đầu tư xây dựng đường cao tốc Trung Lương - Mỹ Thuận với tổng vốn cho vay 3.300 tỷ đồng Các dịch vụ khác 6.1 Mua bán ngoại tệ 2019 (tỷ đồng) 2018 (tỷ đồng) Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối 5,488 2,249 Thu từ kinh doanh ngoại tệ 960 901 Thu từ công cụ tài phát sinh tiền tệ 1,463 890 Thu kinh doanh vàng 3,064 457 Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối (3,924) (1,539) Chi kinh doanh ngoại tệ (64) (167) Chi công cụ tài phát sinh tiền tệ (8000) (916) Chi kinh doanh vàng (3,060) (455) Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 1,564 709 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Vietinbank năm 2019 tăng gần gấp 2,5 lần thu nhập năm 2018 với nguồn thu chủ yếu đến từ kinh doanh vàng Tuy nhiên chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng lên với mức độ tương ứng nên Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối vào cuối năm 2019 đạt 1.564 tỷ đồng, gấp 1,5 lần số liệu năm trước 6.2 Cung cấp bảo hiểm dịch vụ - Bảo hiểm phi nhân thọ VBI  Bảo hiểm tài sản  Bảo hiểm ô tô  Bảo hiểm hàng hóa tàu thuyền  Bảo hiểm kĩ thuật  Bảo hiểm sức khỏe  Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm nhân thọ Aviva · Tạo dựng tài sản đầu tư hiệu quả/ Bảo vệ trước rủi ro sống · Tích lũy cho tương lai học vấn cho · Chăm sóc sức khỏe III Những thuận lợi hội để phát triển dịch vụ tài tương lai 1, Mở cửa hội nhập thị trường tài quốc tế: 1,1 Phát triển nâng cao lực cạnh tranh: Hiện nay, Việt Nam có quan hệ ngoại giao, thương mại với hầu hết quốc gia vùng lãnh thổ giới; tham gia vào Hiệp định thương mại tự (FTA) có quy mơ lớn giới Việc mở cửa hội nhập lĩnh vực ngân hàng việc cho phép NHTM nước hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lớn mạnh sân chơi công bình đẳng cịn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước thâm nhập thị trường quốc tế mở rộng hoạt động kinh doanh - Cạnh tranh giá cả: Đối với NHTM, giá lãi suất mức phí áp dụng cho sản phẩm, dịch vụ mà NHTM cung ứng cho khách hàng + Dịch vụ nhận tiền gửi: Đa dạng kỳ hạn tiền gửi với mức lãi suất khác + Dịch vụ cho vay: Đa dạng lãi suất cho vay với đối tượng mục đích sử dụng VD: Cuối năm 2019, VietinBank điều chỉnh giảm lãi suất cho vay VND ngắn hạn tối đa từ 6,5%/năm xuống 6,0%/năm nhu cầu vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, DN nhỏ vừa, DN ứng dụng công nghệ cao BIDV điều chỉnh giảm lãi suất huy động vốn thêm 0,2%/năm tất kỳ hạn (thấp so với trần lãi suất quy định Ngân hàng Nhà nước) Việc điều chỉnh giảm lãi suất huy động vốn sở để BIDV tiếp tục giảm lãi suất cho vay thêm từ 0,2% - 0,5%/năm so với lãi suất hành trì sách cho vay đối tượng ưu tiên tối đa 5,5%/năm (thấp so với quy định điều chỉnh Ngân hàng Nhà nước 0,5%/năm) lĩnh vực ưu tiên… - Cạnh tranh việc đa dạng hóa dịch vụ cung cấp: Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, NHTM phải cung cấp dịch vụ tài ngân hàng đa dạng, độc đáo, tạo nét riêng biệt, tích cực nghiên cứu để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ với tính tiện ích ưu việt nhằm thay sản phẩm có Có thể kể đến việc tích hợp nhiều dịch vụ tảng mobile banking ngân hàng quản lý tài khoản: tạo, hủy, thay đổi kiểm tra trạng thái tài khoản thông qua điện thoại di động; cân đối tài khoản: kiểm tra cân đối cho hay nhiều tài khoản; chuyển khoản: thực chuyển khoản tài khoản hệ thống ngân hàng khác nhau; toán dịch vụ: tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại, bảo hiểm ; mua bán: toán giao dịch mua bán hàng hóa thơng thường thay cho tiền mặt thẻ tín dụng; xem thơng tin: tỷ giá, chứng khốn, số dư, phát sinh giao dịch…; nạp tiền: nạp tiền cho thẻ tín dụng, cho điện thoại di động…; giao dịch chứng khoán: đặt lệnh mua, bán chứng khoán; giao dịch tài chính: thực mua bán kim loại quý, ngoại tệ……, 1,2 Tăng khả huy động vốn quốc tế, thu hút vốn đa dạng hóa thị trường tài Việt Nam Việc hội nhập địi hỏi mơi trường pháp lý phải cải thiện để thực cam kết quốc tế, tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn, khuyến khích luồng vốn chảy vào nước thông qua đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp nước ngoài, tạo hội để NHTM cho vay huy động vốn lớn 2, Sự phát triển công nghệ thông tin thời kỳ CMCN 4.0 2,1 Công nghệ thúc đẩy phát triển thị trường liên quan đem lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng Cơng nghệ đại không giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, giảm chi phí giao dịch mà cịn tăng tính bảo mật, giao dịch minh bạch an tồn với cơng nghệ như: Blockchain, sinh trắc học toán, sử dụng dấu vân tay, thay cho thẻ toán… Đồng thời, việc xây dựng xã hội không dùng tiền mặt hội lớn để ngân hàng đẩy mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ Nhu cầu toán trực tuyến tăng lên hoạt động thương mại điện tử phát triển, công nghệ vạn vật kết nối internet thông dụng Đây hội lớn để ngân hàng mở rộng kinh doanh thời kỳ CMCN 4,0 Sự thay đổi hành vi khách hàng có đại dịch Covid-19 2,2 Sự xuất công ty Fintech tham gia vào dịch vụ tài ngân hàng mở kỷ ngun mới, làm thay đổi mơ hình ngân hàng truyền thống sang ngân hàng kỹ thuật số Tuy xuất 10 năm qua sản phẩm Fintech thay đổi phương thức giao dịch truyền thống, chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, tăng cường tương tác với khách hàng; thay đổi mô hình kinh doanh theo hướng “định danh khách hàng điện tử” thay gặp mặt trực tiếp hay đối chiếu chứng từ, chuyển đổi quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, hỗ trợ ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng; Cắt giảm lao động làm giảm chi phí đầu vào cho tổ chức; Cắt giảm rủi ro sai sót; Tiết kiệm chi phí, giảm giá thành, giảm giá sản phẩm, Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở tiềm lớn việc nâng cao khả tiếp cận tài Đến nay, số lượng tài khoản cá nhân mở NHTM nước đạt khoảng 68,7 triệu tài khoản, khoảng 70 NHTM cung cấp dịch vụ toán qua internet khoảng 36 NHTM cung cấp dịch vụ toán qua điện thoại di động Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán cho 21 tổ chức, ngân hàng cung ứng dịch vụ trung gian tốn (các cơng ty Fintech lĩnh vực toán) IV Những tồn tại, hạn chế DVTC Mặc dù đạt thành tựu định, bên cạnh thị trường DVTC Việt Nam tồn tại, hạn chế sau: Thứ nhất, thị trường bảo hiểm Quy mô thị trường bảo hiểm Việt Nam mức thấp so với mức trung bình nước khu vực (3 - 5%) giới (6 - 7%), chưa có chế quản lý, giám sát sở rủi ro nhằm tăng cường chủ động doanh nghiệp quản trị, điều hành Các sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện, bảo hiểm cho người có thu nhập thấp chưa phát triển; phân khúc khai thác bảo hiểm chưa đồng Trong đó, NHTM cung cấp dịch vụ bảo hiểm chủ yếu tập trung đẩy mạnh thành phố lớn (trên 70% tổng doanh thu) nhắm đến nhóm đối tượng có thu nhập cao (với phí bảo hiểm bình quân hàng năm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khai thác 12,5 triệu đồng) Cần tăng cường chất lượng tính chuyên nghiệp kênh phân phối đại lý bảo hiểm để đảm bảo tốt vai trò cầu nối NHTM phát hành bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Hiện ngân hàng thương mại phải đối mặt với thách thức ngành bảo hiểm rủi ro từ yếu tố thiên tai, thời tiết khắc nghiệt, dịch bệnh Dịch Covid-19 minh chứng rõ cho điều Đại dịch làm thay đổi toàn kinh tế toàn cầu, lây nhiễm cho 11 triệu người, khiến cho 500 nghìn người tử vong, chưa kể đến số lượng người bị thất nghiệp doanh nghiệp phải đóng cửa suy thoái kinh tế Điều khiến cho cộng đồng doanh nghiệp ý thức sâu sắc tầm quan trọng quản trị rủi ro bảo hiểm Khả gây tổn thất lớn mức đền bù khoản bảo hiểm ảnh hưởng nhiều đến tài ngân hàng Thứ hai, dịch vụ ngân hàng Hiện nay, Việt Nam cịn thiếu ngân hàng thương mại có quy mơ lớn có khả cạnh tranh tầm khu vực Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam có quy mô nhỏ, mức độ lành mạnh, lực tài cịn hạn chế, chất lượng cung cấp dịch vụ cịn thấp, mức độ an tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa cao Trong đó, có phận TCTD hoạt động hiệu quả, mức độ an tồn thấp; phương thức cạnh tranh cịn nặng giá/lãi suất, chưa coi trọng mức chất lượng dịch vụ Thứ ba, cho vay tiêu dùng Với tốc độ tăng bình quân khoảng 50 - 65% năm chiếm từ 18-20% tổng dư nợ toàn kinh tế năm 2019, tài tiêu dùng thu hút nhiều nhà đầu tư tham gia thị trường Tuy nhiên, công tác quản lý lỏng lẻo, phát sinh nhiều bất cập, ảnh hưởng đến thị trường chưa hoàn thiện hệ thống văn pháp lý Chẳng hạn, việc giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay thực tế phát sinh nhiều rủi ro, không kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay Nguy vốn chảy vào lĩnh vực kinh doanh mà pháp luật cấm; khó khăn việc xác minh mục đích cách thức sử dụng nguồn vốn khách hàng; Các khoản vay tiêu dùng chủ yếu khoản vay tín chấp, khơng có tài sản bảo đảm, khách hàng đại đa số người có thu nhập trung bình thấp khơng thể tiếp cận khoản vay ngân hàng dẫn đến nguy nợ xấu cao V, Những thách thức tương lai đối vưới việc phát triển dịch vụ tài 1, Vấn đề an tồn tiền gửi Cơng nghệ ngày phát triển thủ đoạn tinh vi xuất ngày nhiều giúp loại tội phạm công nghệ cao dễ dàng đánh lừa khách hàng cách giả mạo nhân vật uy tín nhân viên ngân hàng, quan điều tra chí chiêu quen thuộc cũ thơng báo trúng thưởng sử dụng để lừa đảo chiếm đoạt tài sản Lỗ hổng việc bảo mật tạo từ nhân viên ngân hàng lợi ích cho riêng mà sẵn sàng bán thông tin khách hàng để trục lợi Do tượng tiền gửi khách hàng ngân hàng bị bốc bất ngờ ngày nhiều Từ ta nhận thách thức lớn ngân hàng vấn đề cung cấp dịch vụ tài vấn đề hạ tầng công nghệ, nhận thức khách hàng, đạo đức nghiệp vụ cán ngân hàng,…, Ví dụ: Ngay đầu năm 2018, vụ việc Phó giám đốc Eximbank - Chi nhánh TP,HCM làm giả hồ sơ chiếm đoạt 245 tỷ đồng tiền gửi bỏ trốn khiến khách hàng lo lắng, Vấn đề lần gióng lên hồi chng cảnh báo đảm bảo an toàn tiền gửi khách hàng, 2, Về tiếp cận ứng dụng công nghệ bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4,0 ngành dịch vụ tài Việt Nam, Trong cách mạng cơng nghiệp 4.0, yếu tố công nghệ xu hướng không ngừng phát triển để theo kịp với chúng đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam cần theo sát đảm bảo cập nhật máy móc đại phù hợp với phát triển thành công ngân hàng số hệ thống ngân hàng lõi truyền thống phức tạp rào cản lớn Khơng cần máy móc đại, ngân hàng cịn thiếu nhân có khả nắm bắt, tiếp cận triển khai công nghệ đại giới vào hệ thống dịch vụ cho ngân hàng Không vấn đề bảo mật đến từ tội phạm công nghệ cao cạnh tranh từ cơng ty tài cơng nghệ thách thức lớn mà hệ thống ngân hàng cần quan tâm 3, Sự cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày gay gắt Việc mở cửa hội nhập kéo theo lượng lớn ngân hàng nước với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài nội địa, Vì cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi vốn, trình độ quản lý, chun nghiệp việc cung cấp dịch vụ,…, điều khó tránh khỏi, Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thiếu ngân hàng có quy mơ lớn có khả cạnh tranh cấp khu vực Các ngân hàng thương mại Việt Nam có quy mơ nhỏ, lành mạnh, lực tài hạn chế, chất lượng cung cấp dịch vụ, mức độ bảo mật an tồn cịn chưa cao Một phận TCTD hoạt động hiệu quả, mức độ an toàn thấp; phương thức cạnh tranh nặng giá/lãi suất, chưa coi trọng mức chất lượng dịch vụ, Vấn đề đòi hỏi NHTM nước phải chủ động thực cấu lại tổ chức theo hướng hợp lý chuyên nghiệp hơn, đào tạo đội ngũ chuyên môn, thực chuyên mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, phát triển hồn thiện hệ thống dịch vụ tài chính, qua nâng cao vị thân mắt cơng chúng 4, Nhu cầu tín dụng giảm Do ảnh hưởng đại dịch Covid-19, tình hình kinh tế tồn giới ảnh hưởng nghiêm trọng nặng nề Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh giới dịch bệnh cịn bùng phát mạnh, làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nước ta Nhiều doanh nghiệp bị phá sản chưa có nhu cầu vay vốn dù lãi suất cho vay giảm mạnh để khuyến khích vay vốn đầu tư so với trước có dịch ... cả: Đối với NHTM, giá lãi suất mức phí áp dụng cho sản phẩm, dịch vụ mà NHTM cung ứng cho khách hàng + Dịch vụ nhận tiền gửi: Đa dạng kỳ hạn tiền gửi với mức lãi suất khác + Dịch vụ cho vay:... hóa dịch vụ cung cấp: Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, NHTM phải cung cấp dịch vụ tài ngân hàng đa dạng, độc đáo, tạo nét riêng biệt, tích cực nghiên cứu để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ. .. khoản, khoảng 70 NHTM cung cấp dịch vụ toán qua internet khoảng 36 NHTM cung cấp dịch vụ toán qua điện thoại di động Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian