Giới thiệu các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro cho hộ thu nhập thấp ở việt nam

Giới thiệu các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro cho hộ thu nhập thấp ở việt nam

GIỚI THIỆU CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH QUẢN LÝ RỦI RO CHO HỘ THU NHẬP THẤP Ở VIỆT NAM Dự án “Mở rộng Tài vi mơ Bảo hiểm vi mơ cho lao động nữ khu vực phi thức” 2003 - 2007 Mục lục MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT BÁO CÁO CƠ SỞ VÀ LÝ DO NGHIÊN CỨU U 2.1 2.2 PHẢN ỨNG CỦA ILO 3.1 3.2 3.3 Quỹ Tương trợ 31 Nghiên cứu thị trường 33 Nghiên cứu thống kê 34 Phát 35 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ KHUYẾN NGHỊ 36 7.1 7.2 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân 25 Kết ban đầu số điều chỉnh 27 Khối lượng cơng việc chi phí tăng thêm 29 Phát 30 QUỸ ỦY THÁC PHỤ NỮ ĐÔNG TRIỀU: QUỸ TƯƠNG TRỢ 31 6.1 6.2 6.3 6.4 Tiết kiệm linh hoạt có kỳ hạn 20 Sự hài lòng khách hàng 21 Công việc chi phí tăng thêm 23 Một số phát 23 QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ NINH PHƯỚC: BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÁ NHÂN 25 5.1 5.2 5.4 5.5 Dịch vụ tài quản lý rủi ro gì? 13 Nhu cầu dịch vụ tài quản lý rủi ro 13 Cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro 15 Tóm tắt phát 19 TYM: “TIẾT KIỆM GIA ĐÌNH” 20 4.1 4.2 4.3 4.4 Mục tiêu kết mong đợi Cơ cấu quản lý dự án 10 Phương pháp tiếp cận Dự án 10 NHỮNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH QUẢN LÝ RỦI RO Ở VIỆT NAM 13 3.1 3.2 3.3 3.4 Nghèo đói bảo trợ xã hội Tài vi mơ quản lý rủi ro Cơ hội 36 Một loạt thách thức 37 KẾT LUẬN 40 PHỤ LỤC 41 Phụ lục 1: Các khóa đào tạo dự án ILO Việt Nam cung cấp 41 Phụ lục 2: Các đặc điểm dịch vụ tài quản lý rủi ro thử nghiệm 46 Danh mục từ viết tắt BLĐTB&XH Bộ Lao động, Thương binh Xã hội BTV Ban tư vấn Dự án CEP Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm CGAP Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo CLTT&GN Chiến lược tổng thể giảm nghèo tăng trưởng ĐPV Điều phối viên dự án quốc gia KHPTKTXH Kế hoạch Phát triển Kinh tế Xã hội ILO Tổ chức Lao động Quốc tế NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam NHNN&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam PCP Phi Chính phủ QUTPNĐT Quỹ Ủy thác phụ nữ Đơng Triều QHTPNNP Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Ninh Phước TCVM Tài vi mơ TYM Tao u Mày USD Đơ la Mỹ VND Đồng Việt Nam Tóm tắt báo cáo Cơ sở lý nghiên cứu Thành tựu giảm nghèo Việt nam coi thành công phát triển kinh tế Trong vòng chưa đến 10 năm, gần 60% hộ gia đình khỏi nghèo đói Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế chung ấn tượng, có dấu hiệu rõ ràng cho thấy phát triển ngày trở nên bình đẳng Một phận không nhỏ dân cư hưởng lợi từ thành phát triển Việt Nam nhiều gia đình Việt Nam đấu tranh ngày để có ăn Cơ chế bảo trợ xã hội bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, tiết kiệm tài vi mơ linh hoạt chưa phát triển đầy đủ Phần lớn người dân bị loại khỏi chế này, đặc biệt người lao động khu vực phi thức Khơng nghi ngờ tài vi mơ đóng góp đáng kể vào giảm nghèo Việt Nam vòng thập kỷ qua Một vài tổ chức tài vi mơ lên Việt Nam Gộp chung lại, có khoảng 400.000 người khách hàng thường xun tổ chức tài vi mơ Các tổ chức này, nay, chủ yếu tập trung vào cung cấp vay nhỏ cho khách hàng Tuy nhiên, khơng thể loại bỏ tính dễ tổn thương hộ thu nhập thấp việc tiếp cận đến vốn vay nhỏ Người dân dễ bị tổn thương với loạt rủi ro tử vong, ốm đau, mùa dẫn đến tăng khoản chi, giảm đáng kể thu nhập hai Nhất với gia đình phụ nữ làm chủ, gặp phải cú sốc tài khơng mong muốn phải đối mặt với nợ nần chồng chất hàng năm nghèo túng Các tổ chức tài vi mơ nhận hộ thu nhập thấp cần dịch vụ tài khác để giúp họ quản lý rủi ro sống thường ngày dễ dàng Các dịch vụ tài quản lý rủi ro bao gồm khoản tiết kiệm mà khách hàng rút để giảm bớt tác động cú sốc kinh tế, vay khẩn cấp, bảo hiểm vi mô để trang trải cho ma chay, ốm đau, thương tật, tàn tật, trộm hạn hán hay thảm họa Tuy nhiên, Việt Nam chưa làm nhiều để phát triển loại hình dịch vụ tài Hành động ILO Từ tháng năm 2003, ILO phối hợp với Bộ Lao động, Thương binh Xã hội (BLĐTB&XH) bắt đầu thực dự án “Mở rộng tài vi mơ bảo hiểm vi mô cho lao động nữ khu vực phi thức” Dự án phần chương trình liên khu vực Chính phủ Pháp tài trợ Mục tiêu dự án xây dựng chế nhằm mở rộng bảo trợ xã hội giảm tính dễ bị tổn thương cho nhóm bị lề hóa Các quốc gia khác tham gia vào dự án Burkina Faso Ethiopia Tại Việt Nam, dự án chọn lựa hình thức phối hợp với tổ chức tài vi mơ để xây dựng thử nghiệm dịch vụ tài quản lý rủi ro để giúp phụ nữ nghèo tự bảo vệ họ khỏi cú sốc áp lực kinh tế Đầu tiên, dự án thực hai nghiên cứu số Craig Churchill, Liệu Tài vi mơ có phải ưu tiên cho người nghèo? Hiểu biết nhu cầu dịch vụ tài quản lý rủi ro, ILO, 2004 tỉnh để mặt xác định nhu cầu chiến lược quản lý rủi ro phụ nữ nghèo mặt khác xác định dịch vụ có Kết nghiên cứu cho thấy dấu hiệu rủi ro áp lực kinh tế chủ yếu mà hộ gia đình thường phải đối mặt, cụ thể bệnh tật, tai nạn, tử vong, chi phí giáo dục, kiện cộng đồng, cách thức họ thường sử dụng để đối phó với rủi ro vay bạn bè họ hàng, vay nặng lãi, vay tổ chức tài vi mơ ngân hàng, dùng tiết kiệm, mua bảo hiểm Các sản phẩm tiết kiệm có ngân hàng tổ chức tài vi mơ không đủ linh hoạt để coi chế hiệu nhằm đối mặt với rủi ro Tiền gửi tối thiểu ngân hàng cao so với khả tiết kiệm phụ nữ nghèo nhiều thời gian để rút tiết kiệm tổ chức tài vi mơ Hơn nữa, hầu hết sản phẩm bảo hiểm thức chủ yếu hướng vào hộ thu nhập trung bình cao, số sáng kiến đưa cho khu vực phi thức lại không thiết kế quản lý cách chuyên nghiệp hạn chế tiếp cận Xây dựng thử nghiệm dịch vụ tài quản lý rủi ro Với phát này, dự án bắt đầu thiết lập quan hệ đối tác với tổ chức tài vi mơ để xây dựng thử nghiệm sản phẩm tài quản lý rủi ro: • Tao Yêu Mày (TYM) – “Tiết kiệm gia đình” T.Y.M tên viết tắt quốc tế "Tao Yêu Mày" (hay Quỹ Tình thương), mơ hình áp dụng theo Ngân hàng Grameen Bank (Bangladesh) với mục đích hỗ trợ phụ nữ nghèo thơng qua hoạt động tài vi mô TYM bắt đầu hoạt động từ năm 1992 hình thức dự án Trung Ương Hội phụ nữ Việt Nam TYM phát triển trở thành Ban đặc biệt với đội ngũ cán chuyên trách nhiệt tình Hiện TYM hoạt động 10 tỉnh miền Bắc Việt Nam, phục vụ 20.000 phụ nữ TYM triển khai sản phẩm tiết kiệm linh hoạt với tên gọi “Tiết kiệm gia đình” thí điểm hai chi nhánh: Mê Linh (tỉnh Vĩnh Phúc) Sóc Sơn (huyện ngoại thành Hà nội) Sản phẩm tài gồm tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tháng Thủ tục gửi rút tiền nhanh chóng đơn giản Cùng với chiến lược marketing hiệu quả, việc tung sản phẩm mang lại thành công Số người gửi tiết kiệm số tiền gửi tiết kiệm tăng lên đáng kể nửa khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm vòng 48 ngày, thời gian đợi theo thơng lệ trước tuần Nói tóm lại, “Tiết kiệm gia đình” cải thiện việc tiếp cận thành viên đến dịch vụ tiết kiệm phù hợp, cho phép thành viên tiết kiệm theo lực, giảm phụ thuộc thành viên vào tín dụng, tăng thêm thu nhập cho thành viên từ tiền gửi tiết kiệm, chí thu hút thêm thành viên Sản phẩm cho phép TYM tăng thêm nguồn vốn vay Tuy vậy, việc giới thiệu sản phẩm mang lại thách thức cho tổ chức việc quản lý số liệu phức tạp khối lượng công việc tải làm giảm động lực làm việc cán • Quỹ hỗ trợ phụ nữ Ninh Phước (QHTPNNP) – Bảo hiểm sinh mạng cá nhân QHTPNNP thành lập năm 2001 hỗ trợ ActionAid Việt Nam để nhằm cung cấp dịch vụ tài cho phụ nữ nghèo huyện Ninh Phước, tỉnh Ninh Thuận, miền Nam Việt Nam QHTPNNP phục vụ 2.400 phụ nữ xã huyện, áp dụng phương pháp tiếp cận Ngân hàng Grameen QHTPNNP lựa chọn giới thiệu sản phẩm bảo hiểm sinh mạng tín dụng nhằm bảo vệ gia đình khách hàng Quỹ trường hợp khách hàng chẳng may qua đời, bị thương tật, tàn tật vĩnh viễn Quỹ chọn cách tiếp cận đại lý - đối tác thương thảo hợp tác với Bảo Việt – công ty bảo hiểm quốc doanh lớn Sau vài tháng thảo luận, hai bên thống sản phẩm bảo hiểm số tiền khách hàng vay Trong trường hợp khách hàng chằng may qua đời bị thương tật, tàn tật vĩnh viễn, Bảo Việt trả toàn số tiền vay cho QHTPNNP, giữ lại phần dư nợ gốc trả phần chênh lệch cho khách hàng người thừa kế Với tư cách đại lý, QHTPNNP bán bảo hiểm cho khách hàng Bảo Việt cung cấp sản phẩm xử lý bồi thường Sản phẩm triển khai từ tháng năm 2004 cho thấy kết đầy hứa hẹn Một vài khách hàng qua đời gia đình họ khơng phải chịu gánh nặng trả nợ Trong giai đoạn thử nghiệm xuất vài khó khăn Bảo Việt QHTPNNP làm việc để có sửa đổi phù hợp Một học kinh nghiệm có qua gia đoạn thí điểm mối quan hệ đối tác hiệu công ty bảo hiểm tổ chức tài vi mơ Điều mở hội cho công ty bảo hiểm tổ chức tài vi mơ Các tổ chức tài vi mơ hỗ trợ khách hàng tự bảo vệ đồng thời bảo đảm tính bền vững Quỹ Các công ty bảo hiểm gia nhập vào thị trường hộ thu nhập thấp rộng lớn Việt Nam • Quỹ Ủy thác Phụ nữ Đông Triều (QUTPNĐT) – Quỹ tương trợ QUTPNĐT Hội Phụ nữ thành lập năm 1997 hỗ trợ ActionAid Việt Nam Nỗ lực Quỹ hỗ trợ hộ nghèo 10 xã vùng nông thôn huyện Đông Triều tỉnh Quảng Ninh, miền Bắc Việt Nam Quỹ Ủy thác Phụ nữ Đông Triều phục vụ khoảng 6.000 khách hàng, áp dụng mơ hình Ngân hàng Grameen, Quỹ Ủy thác Phụ nữ Đông Triều định nâng cấp Quỹ tương trợ vừa thiết lập, hình thức bảo hiểm cho phép xóa nợ gốc khách hàng, phạm vi chồng họ, hưởng số trợ cấp trường hợp khách hàng chết bệnh tật Do thiết kế mà không tiến hành nghiên cứu thị trường nghiên cứu khác trước đó, tính bền vững sản phẩm ban đầu khơng bảo đảm, tính bền vững Quĩ chí bị đe dọa Với hỗ trợ kỹ thuật ILO, QUTPNĐT thực nghiên cứu thị trường nghiên cứu định giá bảo hiểm để có thơng tin cần thiết nhằm cải thiện sản phẩm theo hướng bền vững Một mặt, Quỹ Tương trợ tách thành hai quỹ, quỹ an tồn vốn vay (sinh mạng tín dụng) quỹ tương trợ (trợ cấp sức khỏe tử vong) Mặt khác, mức phí mức trợ cấp xem xét lại Do vậy, QUTPNĐT phát triển tính sản phẩm nâng cấp, quy trình quản lý Sản phẩm đưa giới thiệu vào tháng năm 2006 Mặc dầu sớm để kết luận mơ hình thử nghiệm này, nói mơ hình kinh nghiệm quí báu cho QUTPNĐT Giờ QUTPNĐT hiểu cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô gia đình phức tạp, khơng việc định giá, quản lý hành tài mà liên quan đến lực cán hiểu biết khách hàng bảo hiểm Nâng cao lực hoạch định sách Cùng với hỗ trợ kỹ thuật cho tổ chức đối tác, dự án nâng cao lực cho nhiều nhà hoạt động thực tiễn lĩnh vực tài vi mơ Việt Nam thơng qua hàng loạt khóa học thơng lệ tài vi mơ tốt dịch vụ tài quản lý rủi ro Bên cạnh đó, để củng cố tác động dự án, việc hoạch định sách hỗ trợ thông qua hội thảo chia sẻ kiến thức tại, viết, thăm quan học tập, phóng TV v.v Bài học kinh nghiệm Bài học kinh nghiệm thu từ dự án đa dạng Có thể thấy hàng loạt hội thách thức tổ chức tài vi mơ Về hội, trước hết kể chứng ban đầu chứng tỏ hộ thu nhập thấp cần dịch vụ tài quản lý rủi ro để giảm tính dễ bị tổn thương họ sẵn sàng trả phí cho dịch vụ Thứ hai chiến lược quốc gia khuyến khích chế sáng tạo nhằm mở rộng bảo trợ xã hội khu vực phi thức Thứ ba khung pháp l ý mở rộng cánh cửa cho tổ chức tài vi mơ phát triển Và cuối khả thiết lập quan hệ đối tác đầy hứa hẹn với công ty bảo hiểm Cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro mang lại nhiều thách thức cho tổ chức tài vi mơ Những thách thức lớn liên quan đến lực cán bộ, hệ thống thông tin quản l ý, thiết kế định giá sản phẩm, tìm kiếm đối tác phù hợp để cung cấp dịch vụ, hiểu biết khách hàng bảo hiểm Cơ sở lý nghiên cứu 2.1 Nghèo đói bảo trợ xã hội Báo cáo Việt Nam Mục tiêu phát triển thiên niên kỷ Bộ Kế hoạch Đầu tư xuất tháng năm 2005 thành tựu giảm nghèo Việt Nam câu chuyện thành công lớn phát triển kinh tế Năm 1993, 58% dân số sống nghèo đói Năm 1998, tỷ lệ giảm xuống 37% 24,1% năm 2004 Con số cho thấy vòng chưa đến 10 năm, gần 60% hộ nghèo khỏi tình trang nghèo đói Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế chung ấn tượng, có dấu hiệu cho thấy phát triển kinh tế trở nên bất bình đẳng Một tỷ lệ đáng kể người dân không hưởng lợi từ thành phát triển Việt Nam số nhân tố có lập thiếu tiếp cận đến nguồn lực kinh tế Cứ bốn hộ gia đình Việt Nam có hộ phải vật lộn ngày để sống qua ngày Những hộ thường phải kết hợp thu nhập ỏi từ nông nghiệp với thu nhập từ kinh tế hộ gia đình Họ thiếu nguồn lực tài để đầu tư phù hợp gặp khó khăn lớn chi phí khơng lường trước Phần lớn cú sốc mà họ thường phải đối mặt ốm đau, bệnh tật, mùa thất bại đầu tư (chẳng hạn gia súc chết) thiên tai Bên cạnh đó, Việt Nam chế bảo trợ xã hội chưa phát triển đầy đủ hầu hết người dân, đặc biệt người lao động khu vực phi thức, người di cư khu vực thành thị, người dân tộc thiểu số, nhóm dễ bị tổn thương khác, bị loại khỏi chế Hộ nghèo chủ yếu phải phụ thuộc vào chế phi thức có cộng đồng mạng lưới gia đình hay xã hội, người cho vay nặng lãi để đối mặt với rủi ro hàng ngày 2.2 Tài vi mô quản lý rủi ro Không nghi ngờ tài vi mơ góp phần vào giảm nghèo đói Việt Nam thập kỷ gần Tài vi mơ giải hai thách thức quan trọng có liên quan với việc giảm nghèo Thơng qua vốn vay nhỏ, tài vi mơ giúp người dân phát triển sinh kế tăng thu nhập Thông qua dịch vụ tiết kiệm bảo hiểm vi mơ, tài vi mơ giúp hộ nghèo quản lý rủi ro thường ngày dó, giảm khả dễ bị tổn thương Trong năm gần đây, Việt Nam số tổ chức tài vi mơ xuất Tổng cộng, 400.000 người trở thành khách hàng thường xun tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên tổ chức tài vi mơ chủ yếu tập trung vào cung cấp vay nhỏ cho khách hàng Việc phát triển sản phẩm tài quản lý rủi ro tiết kiệm, bảo hiểm vi mơ vay khẩn cấp, sản phẩm cần thiết để bảo vệ hộ nghèo không bị tổn thương, chưa thực nhiều Báo cáo Phát triển Việt Nam 2003 GSO 2005 Hành động ILO 3.1 Mục tiêu kết mong đợi Với mong muốn giải vấn đề nghèo đói tính dễ bị tổn thương cao hộ nghèo, Văn phòng ILO Việt Nam phối hợp với Vụ Bảo trợ Xã hội, Bộ Lao động, Thương Binh Xã hội (BLĐTB&XH) khởi xướng dự án “Mở rộng tài vi mơ Bảo hiểm vi mô cho lao động nữ khu vực phi thức” từ tháng năm 2003 Dự án phần chương trình liên khu vực Chính phủ Pháp tài trợ, với mục đích phát triển sáng kiến đa dạng nhằm mở rộng bảo trợ xã hội giảm tính dễ bị tổn thương cho nhóm bị lề hóa Các nước khác tham gia vào dự án Burkina Faso Ethiopia Bài học kinh nghiệm từ ba nước tham gia dự kiến đóng góp cho thảo luận nước quốc tế giảm nghèo mở rộng bảo trợ xã hội Từ năm 2006, dự án Việt Nam nhận thêm hỗ trợ tài Quỹ Ford Tổ chức Cơng giáo Hà Lan Viện trợ Hỗ trợ phát triển (CORDAID) Mục tiêu phát triển chung dự án Việt Nam đánh giá thúc đẩy đóng góp đầy tiềm tài vi mơ bảo trợ xã hội vào giảm nghèo cho lao động nữ khu vực phi thức gia đình họ thông qua hoạt động thử nghiệm cấp địa phương Mục tiêu trước mắt dự án gồm: • Nâng cao kiến thức, hiểu biết lực tổ chức, địa phương, để cung cấp dịch vụ tài bảo hiểm vi mô phù hợp, nhạy bén theo nhu cầu, cho phụ nữ nghèo cách bền vững • Nâng cao hiểu biết nhà hoạch định sách Xóa đói Giảm nghèo (HEPR) khả nhu cầu nhóm hưởng lợi mục tiêu vùng thí điểm dự án nhằm giải tốt nhu cầu bảo trợ xã hội người dân địa phương Tác động mong đợi dự án bao gồm: • Tăng thêm hiểu biết nhu cầu phụ nữ nghèo dịch vụ tài quản lý rủi ro cấp hộ gia đình • Xây dựng phối hợp với tổ chức tài vi mơ thí điểm sản phẩm tài quản lý rủi ro nhằm rút ngắn khoảng cách cung cầu dịch vụ • Nâng cao lực kỹ thuật nhà hoạt động thực tiễn lĩnh vực tài vi mơ • Hỗ trợ xây dựng sách thơng qua hội thảo, thăm quan học tập, soạn thảo chia sẻ báo cáo sách tài liệu kỹ thuật 3.2 Cơ cấu quản lý dự án Dự án ILO phối hợp với Vụ Bảo trợ Xã hội, BLĐTB&XH thực Dự án thực thơng qua văn phịng dự án Hà Nội Văn phòng dự án hoạt động giám sát chung Điều phối viên dự án cấp quốc gia (ĐPV), người chịu trách nhiệm lập kế hoạch, thực hiện, giám sát báo cáo (cả tài phi tài chính) hoạt động dự án Hỗ trợ cho ĐPV chuyên gia nước cán hành Trong suốt dự án, chun gia tài vi mơ Văn phịng khu vực Đông Á Bangkok (Thái lan) Chương trình Tài Xã hội ILO Geneva (Thụy sỹ) hỗ trợ mặt kỹ thuật cho dự án Hỗ trợ tài nguyên kỹ thuật cho đầu vào kỹ thuật cụ thể lĩnh vực tài vi mô, bảo hiểm vi mô tiết kiệm vi mô Dự án phối hợp chặt chẽ với Trung tâm đào tạo quốc tế ILO Turin (Italy) để cung cấp số khóa học tài vi mơ bảo hiểm vi mơ Bên cạnh đó, từ đầu, dự án thành lập Ban Cố vấn Dự án (BCV), với thành phần gồm đại diện Vụ Bảo trợ Xã hội Vụ Bảo hiểm Xã hội BLĐTB&XH, Đại sứ quán Pháp Việt Nam Văn phòng ILO Việt Nam BCV họp hai lần năm để xem xét tiến độ thực hoạt động, hướng dẫn kỹ thuật cho nhóm dự án, bảo đảm dự án phù hợp với Chiến lược tăng trưởng giảm nghèo (CLTT&GN) Việt Nam 3.3 Phương pháp tiếp cận Dự án Để nâng cao lực cung cấp nhà cung cấp dịch vụ tài vi mơ dịch vụ tài quản lý rủi ro cho phụ nữ nghèo khu vực phi thức, ILO thực hoạt động sau: • Đánh giá nhu cầu khả cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro Trong giai đoạn một, dự án thực nghiên cứu để xác định nhu cầu chiến lược quản lý rủi ro phụ nữ nghèo dịch vụ có tỉnh miền Bắc Việt Nam Những nghiên cứu không tham vọng đại diện cho nước, mà làm bật khoảng cách cung cầu dịch vụ tài quản lý rủi ro số tỉnh Việt Nam Kết nghiên cứu gợi ý số sản phẩm tài cần thiết phải phát triển với tổ chức tài vi mơ • Phát triển sản phẩm thí điểm thực Giai đoạn hai dự án tập trung vào việc xác định tổ chức tài vi mơ quan tâm đến phát triển dịch vụ tài quản lý rủi ro cho khách hàng Có ba tổ chức lựa chọn để thực sản phẩm tài sau: Tổ chức tài vi mơ TYM (Các tỉnh phía Bắc) Sản phẩm thừ nghiệm Tiết kiệm linh hoạt Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Ninh Phước Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Quỹ Ủy thác phụ nữ Đông Triều (tỉnh Quảng Ninh) Quỹ tương trợ (một dạng bảo hiểm) 10 Đến 31/12/2006, Quĩ vận động 4.398 thành viên tham gia đóng phí bảo hiểm an tồn vốn vay tương trợ (đạt tỉ lệ 74.95% tổng số thành viên tham gia chương trình) Khơng có trường hợp tử vong 7.4 Phát • Hoạt động thử nghiệm học kinh nghiệm quý báu cho QUTPNĐT Quỹ nhận cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô chuyên nghiệp mang lại nhiều thách thức liên quan đến cán bộ, tuyên truyền cho khách hàng, định giá, quản lý hành tài chính, v.v… • Nghiên cứu thị trường định phí bảo hiểm bước quan trọng việc nâng cấp Quỹ Tương trợ để bền vững • Quỹ Tương trợ đáp ứng nhu cầu hỗ trợ tài khách hàng giai đoạn ốm đau gia đình có người khơng may qua đời Chính triết lý tương trợ lẫn đằng sau sản phẩm lôi khách hàng khiến họ tự hào thành viên QUTPNĐT • Đồng thời, sản phẩm An tồn vốn vay giúp nâng cao tính bền vững QUTPNĐT lực mở rộng dịch vụ Quĩ tương lai • Tuy nhiên, Bảo hiểm Xã hội Việt nam gần triển khai chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện (thơng qua thẻ bảo hiểm y tế) phạm vi hoạt động QUTPNĐT Điều làm giảm quan tâm thành viên đến sản phẩm tương hỗ Quĩ Nếu Bảo hiểm Xã hội Việt Nam mở rộng phạm vi khách hàng khu vực QUTPNĐT nên đánh giá lại tính phù hợp sản phẩm tương hỗ Tuy vậy, sản phẩm sinh mạng tín dụng nên trì Hỗ trợ ILO Quỹ Ủy thác Phụ nữ Đông Triều - Hỗ trợ kỹ thuật suốt giai đoạn thí điểm Các khóa đào tạo phát triển sản phẩm, bảo hiểm vi mô, nghiên cứu thị trường quản lý tài vi mơ Nghiên cứu thị trường Quỹ Tương trợ (tháng năm 2005) Nghiên cứu định giá bảo hiểm cho Quỹ Tương trợ (tháng năm 2005) Khảo sát số tổ chức TCVM Philippine (1 người vào tháng 6/2004) Hỗ trợ tài trị giá 11.900 USD cho thí điểm (đào tạo cán thành viên, chiến dịch marketing, in mẫu quản lý hành tài liệu khác, thiết bị, giám sát đánh giá) 35 Bài học kinh nghiệm khuyến nghị Những phần trước trình bày số phát từ đợt thí điểm sản phẩm Phần cung cấp nhìn khái quát học kinh nghiệm số khuyến nghị 8.1 Một số hội rõ ràng cho tổ chức TCVM Dự án cho thấy tổ chức tài vi mô kênh phù hợp để cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro cho hộ thu nhập thấp Việt Nam Có số hội cho tổ chức tài vi mơ để củng cố vai trò họ lĩnh vực cụ thể này: • Đáp ứng nhu cầu hộ thu nhập thấp Như đề cập phần trước, sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, bảo hiểm sinh mạng cá nhân quỹ tương trợ mang lại hài lòng cho khách hàng Điều chứng minh hộ gia đình có thu nhập thấp khơng cần dịch vụ tài mà cịn sẵn sàng chi trả cho dịch vụ Ngồi ra, họ hiểu biết sản phẩm quyền lợi bảo hiểm họ quan tâm tới việc mua sản phẩm Đây cách hiệu để giảm tính dễ bị tổn thương hộ nghèo phạm vi lớn đóng góp cho xóa đói giảm nghèo • Phù hợp với chiến lược quốc gia mở rộng bảo trợ xã hội cho toàn dân Bảo trợ xã hội ưu tiên hàng đầu Chính phủ Việt Nam, Kế hoạch Phát triển Kinh tế-Xã hội (KHPTKTXH) 2006-2010 (phê duyệt năm 2006) nhấn mạnh cần thiết mở rộng bảo trợ xã hội cho tồn dân KHPTKTXH dự định tăng cường sách bảo hiểm xã hội, nâng cao vai trò tổ chức trị xã hội, tổ chức PCP lĩnh vực để xây dựng chế bảo trợ xã hội, đặc biệt khu vực phi thức, để thử nghiệm hình thức bảo hiểm cấp cộng đồng cho khu vực phi thức Rõ ràng KHPTKTXH khuyến khích phát triển sáng kiến để mở rộng bảo trợ xã hội cho khu vực phi thức Các tổ chức TCVM đóng vai trị quan trọng lĩnh vực cần xem xét việc phát triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, bảo hiểm vi mô, vốn vay khẩn cấp cho khách hàng • Các công ty bảo hiểm quan tâm hợp tác với tổ chức TCVM Như đề cập phần trên, hầu hết công ty bảo hiểm trước ln nhắm đến hộ gia đình có thu nhập trung bình cao Mặc dù thị trường chưa khai thác hết, có dấu hiệu cho thấy công ty bảo hiểm bắt đầu khám phá thị trường hộ thu nhập thấp rộng lớn Dự án cho thấy mối quan hệ đối tác công ty bảo hiểm tổ chức tài vi mơ đem lại kết tốt đẹp lợi ích cho hai bên Do vậy, tổ chức TCVM nên nắm lấy hội để kết hợp với công ty bảo hiểm để cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô chuyên nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu khả tài khách hàng họ 36 • Khung pháp lý tài vi mơ mở hội Tháng năm 2005, Chính phủ Việt Nam ban hành Nghị định số 28 “Tổ chức hoạt động định chế tài vi mơ” Nghị định tạo khung pháp lý cho hoạt động tài vi mơ mở cánh cửa hội phát triển ngành tài vi mơ, bao gồm dịch vụ tài quản lý rủi ro tiết kiệm, bảo hiểm vi mô vốn vay khẩn cấp 14 Đồng thời, nghị định đặt số thách thức Thứ nhất, tồn số vấn đề qui định pháp lý cản trở mơi trường hoạt động tài vi mô thiếu qui định cho quan tâm cụ thể, lực thực hạn chế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyền tỉnh, v.v…Hơn nữa, sau gần năm thi hành nghị định, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chưa ban hành thông tư hướng dẫn Thứ hai, hầu hết tổ chức tài vi mơ thiếu kỹ chun mơn để đáp ứng địi hỏi hoạt động, quản lý tài báo cáo tài Họ khơng tiếp cận tới nguồn tài trợ cần thiết đảm bảo cho trình chuyển đổi thành tổ chức tài có tư cách pháp nhân Thứ ba liên quan nhiều đến dịch vụ tài quản lý rủi ro, theo nghị định, định chế tài vi mơ khơng phép cung cấp bảo hiểm vi mô nội tổ chức, mà được phép làm đại lý cho công ty bảo hiểm Qui định tạo phiền phức cho tổ chức TCVM QUTPNĐT với sản phẩm Quỹ Tương trợ Trong tình hình đó, mơ hình đại lý/đối tác Bảo Việt QHTPNNP (bảo hiểm sinh mạng cá nhân) triển khai thành công chắn trở thành cách thức tốt để cung cấp bảo hiểm vi mơ cho hộ nghèo khu vực phi thức 8.2 Những thách thức Thực dịch vụ tài quản lý rủi ro khơng phải cơng việc dễ dàng tổ chức tài vi mô, đặc biệt Việt Nam Tổ chức tài vi mơ phải vượt qua nhiều thách thức, kể đến: • Năng lực chế kỹ thuật Trong giai đoạn đầu dự án, lực nhà hoạt động lĩnh vực tài vi mơ Việt Nam bộc lộ hạn chế tham vọng phát triển dịch vụ tài quản lý rủi ro mà khơng tổ chức khóa đào tạo tài vi mơ Bài học rút cơng nói tổ chức tài vi mô phải xem xét cẩn thận lực thể chế lực kỹ thuật trước phát triển sản phẩm • Hệ thống thơng tin quản lý Hầu hết tổ chức tài vi mơ Việt Nam hoạt động với hệ thống thông tin quản lý mức bản, thường chưa vi tính hóa cấp địa phương Đây trở ngại cho việc quản lý sản phẩm tài phức tạp và/hoặc linh hoạt Một ví 14 Lê Lân, Trần Như An, Hướng tới Ngành tài vi mơ bền vững: Những vấn đề thách thức, ILO, 2005 37 dụ rõ sản phẩm Tiết kiệm gia đình Quỹ TYM thí điểm Mặc dù khách hàng hài lòng sản phẩm, sản phẩm mang lại kết tài khả quan, TYM phải tạm thời ngừng sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn có q nhiều khó khăn quản lý liệu EXCEL TYM sau định xây dựng phần mềm đơn giản để thuận tiện cho việc quản lý liệu hy vọng triển khai sản phẩm Tiết kiệm gia đình • Thiết kế sản phẩm định giá Một bước tối quan trọng tổ chức tài vi mơ thiết kế sản phẩm tài phù hợp với nhu cầu lực tài khách hàng Một cách tốt để đạt điều thực nghiên cứu thị trường số khách hàng mình, sử dụng cơng cụ đánh giá nhanh có tham gia Đồng thời, tổ chức tài vi mơ phải bảo đảm sản phẩm bền vững tài kỹ thuật Định giá vấn đề cốt yếu khác tổ chức tài vi mơ hầu hết sản phẩm tài định khơng phân tích chi phí tồn diện lý hạn chế lực tài Tuy nhiên, để cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro sở bền vững chuyên nghiệp, tổ chức tài vi mơ cần thực phương pháp định giá phù hợp Trong hầu hết trường hợp, cần có hỗ trợ kỹ thuật từ bên ngồi • Tìm đối tác Trước triển khai sản phẩm tài mới, tổ chức tài vi mơ cần đánh giá lại lực thể chế để xác định xem liệu tổ chức tự phát triển cung cấp sản phẩm không hay phù hợp tổ chức hợp đồng với quan có chun mơn chẳng hạn công ty bảo hiểm để thực số công việc thiết kế sản phẩm, định giá tuân thủ qui định quan có thẩm quyền Th khốn bên ngồi có tiềm mang lại lợi ích cho tổ chức TCVM, khách hàng công ty bảo hiểm Với tổ chức TCVM, thuê khốn giảm gánh nặng cơng việc cho phép tổ chức TCVM chuyên tâm vào hoạt động Đối với khách hàng, sản phẩm bảo hiểm chuyên gia bảo hiểm thiết kế thông thường mang lại nhiều quyền lợi với chi phí thấp sản phẩm tổ chức TCVM tự xây dựng Và cuối cùng, với công ty bảo hiểm, thiết lập quan hệ với tổ chức TCVM mở cánh cửa để thâm nhập vào thị trường mà thân tự công ty không tiếp cận 15 Do đó, hình thức th khốn bên ngồi nên khuyến khích, nhiên, cần lưu ý cần dành thời gian cho việc đến thống quan hệ đối tác Với ý tưởng vậy, thành công dự án đưa tổ chức TCVM công ty bảo hiểm lại gần Nếu giai đoạn đầu dự án cịn quan tâm, tin tưởng hiểu biết từ phía tổ chức TCVM cơng ty bảo hiểm đến cuối dự án, tổ chức TCVM nhận lợi ích thiết lập quan hệ đối tác với công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm khẳng định lại quan tâm đến việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng tổ chức TCVM 15 Thực bảo hiểm thành công cho tổ chức TCVM: tài liệu hướng dẫn kỹ thuật để xây dựng cung cấp bảo hiểm vi mơ, ILO 38 • Hiểu biết khách hàng sản phẩm Giai đoạn thí điểm cho thấy hiểu biết khách hàng nhân tố quan trọng đóng góp vào thành công Những buổi định hướng khách hàng, chiến dịch marketing, lớp bồi dưỡng cần thiết để giúp khách hàng có hiểu biết đắn đặc tính sản phẩm, quyền lợi mà họ có được, chế yêu cầu chi trả bảo hiểm Những khảo sát mức độ hài lòng cần đưa vào kế hoạch nhằm bảo đảm sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng điều chỉnh cần thiết • Chi phí triển khai sản phẩm tài quản lý rủi ro Triển khai sản phẩm tài quy trình phức tạp địi hỏi thời gian nguồn lực Khơng thể phủ nhận quy trình địi hỏi chi phí cao tổ chức TCVM Một thách thức cho tổ chức huy động đủ nguồn lực để thực thử nghiệm kỹ cung cấp sản phẩm tài quản lý rủi ro bền vững cho khách hàng Do đó, tổ chức TCVM cần khai khác thêm hình thức quan hệ đối tác huy động nguồn lực địa phương, quan hệ nhà nước tư nhân, v.v… 39 Kết luận Dự án cho thấy dịch vụ tài quản lý rủi ro bảo hiểm vi mơ, quỹ tương trợ tiết kiệm linh hoạt phụ nữ nghèo đánh giá cao sản phẩm giúp họ bảo vệ gia đình khỏi áp lực kinh tế sống hàng ngày Dự án chứng minh hộ gia đình đánh giá cao hỗ trợ chuyên nghiệp tổ chức TCVM việc cung cấp sản phẩm Tuy nhiên, việc thử nghiệm dịch vụ tài quản lý rủi ro thách thức cho tổ chức TCVM Việt Nam, tổ chức cần xem xét cách kỹ lưỡng qui trình phức tạp mà họ phải trải qua đánh giá lực họ trước định bắt đầu thử nghiệm Với dự án này, thông qua hỗ trợ kỹ thuật lớp tập huấn, không nghi ngờ ILO nâng cao lực tổ chức TCVM việc cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro Dự án củng cố hợp tác tổ chức TCVM phạm vi quốc gia Chia sẻ kinh nghiệm, thảo luận thành công thách thức, rút học kinh nghiệm từ giai đoạn thử nghiệm trở thành cách làm phổ biến nhà thực hành TCVM Bên cạnh đó, dự án thành công việc gắn kết hai đối tác vốn chưa có quan hệ đối tác trước đó, nhà thực hành TCVM công ty bảo hiểm, để hợp tác sản phẩm bảo hiểm vi mô tương lai Các quan hệ đối tác khác cần tìm hiểu nhằm tìm kiếm giải pháp hiệu chi phí bền vững Ở khía cạnh rộng hơn, Nghị định 28 ban hành “Tổ chức hoạt động định chế tài vi mơ Việt nam” mang lại thách thức cho tổ chức TCVM Các tổ chức cần có hỗ trợ kỹ thuật sau để chun mơn hóa hoạt động, cải thiện cơng tác quản lý tài hệ thống hỗ trợ quản lý Nói tóm lại, dự án thu kết đáng kể ILO rút học thú vị kết củng cố thêm lực chuyên môn lĩnh vực Do vậy, cần tiếp tục có can thiệp để tiếp tục hỗ trợ tổ chức đối tác, hợp tác với tổ chức TCVM khác sẵn sàng triển khai dịch vụ tài quản lý rủi ro cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ đầy hứa hẹn tổ chức TCVM công ty bảo hiểm Ở Việt Nam, can thiệp góp vào tiếng nói chung thời điểm khung pháp lý TCVM bắt đầu thực nước Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội cho giai đoạn 2006-2010 sửa Chính phủ phê duyệt Hơn nữa, cách tiếp cận nhân rộng quốc gia có ngành TCVM chưa đủ khả cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro Chẳng hạn, nước láng giềng Việt Nam, Cambodia hưởng lợi từ sáng kiến tương tự Nhưng quốc gia khác Đông Nam Á, Nam Á Châu Phi chắn hưởng lợi từ cách tiếp cận dự án tương tự 40 Phụ lục Phụ lục 1: Các khóa tập huấn dự án ILO Việt Nam cung cấp Việt Nam Thực tài vi mơ thành cơng: Quản lý để nâng cao thành tích MƠ TẢ KHĨA HỌC Đặc trưng người có thu nhập thấp không tiếp cận tới dịch vụ tài phù hợp nhằm đảm bảo thu nhập đảm bảo nhu cầu chi tiêu, quản lý rủi ro hỗ trợ hoạt động tạo thu nhập Tình trạng thiếu dịch vụ tài lại nghiêm trọng khu vực nông thon, cho phụ nữ nhóm người nghèo Tài vi mơ sử dụng chế cung cấp dịch vụ thiết kế sản phẩm sáng tạo nhằm mở rộng cung cấp tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tài khác tới người nghèo, giúp họ giảm tính dễ bị tổn thương, ổn định tăng thu nhập, tích lũy tài sản Khoảng 30 triệu người giới (đa số phụ nữ) khách hàng định chế tài vi mơ, tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ Khi kinh nghiệm thành công tài vi mơ xóa đói giảm nghèo phổ biến, chương trình TCVM liên tục thành lập Tuy vậy, phần lớn tổ chức TCVM chưa đạt tính bền vững tài nhiều tổ chức chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Nội dung khóa học - Làm để tổ chức TCVM cung cấp dịch vụ tốt cho nhiều người có thu nhập thấp hơn? Làm để tổ chức TCVM trang trải tất chi phí hoạt động tổ chức? Có thể rút học kinh nghiệm từ kinh nghiệm quốc tế lĩnh vực TCVM thay đổi này? Làm để nhà quản lý tổ chức TCVM cải thiện hoạt động tổ chức mình? Mục đích khóa học trả lời câu hỏi Khóa học thiết kế để tập huấn cho nhà quản lý tổ chức TCVM, phần lý tưởng chương trình phát triển quản lý Mục đích khóa học trang bị cho nhà quản lý phòng ban chi nhánh khác tổ chức TCVM kiến thức để hiểu nắm rõ chức khác góp phần vào khả hoạt động thành cơng tổ chức TCVM Khóa học chia thành phần 28 modules, bao gồm nội dung sau: Giới thiệu dịch vụ tài cho người nghèo Thị trường marketing Lựa chọn thiết kế sản phẩm dịch vụ Quản lý rủi ro Phát triển tổ chức Hướng tới hiệu hiệu suất Thời gian: tuần 41 Thực bảo hiểm thành công cho Tổ chức Tài vi mơ MƠ TẢ KHĨA HỌC Bảo hiểm vi mơ nội dung nóng hổi giới TCVM, phần phản ánh mục tiêu xã hội thương mại vốn chất tài vi mơ Trên khía cạnh xã hội, nhiều tổ chức TCVM nhận việc tiếp cận đến vốn vay nhỏ đơn loại bỏ tính dễ tổn thương hộ gia đình có thu nhập thấp Doanh nghiệp vi mơ dễ bị tổn thương nhiều nguy mà bảo hiểm hỗ trợ hộ thu nhập thấp quản lý rủi ro Từ khía cạnh thương mại, bảo hiểm cải thiện chất lượng tổng dư nợ khoản nợ xấu thường khách hàng thành viên gia đình khách hàng khơng may bị tử vong đau ốm Tổ chức TCVM quan tâm đến việc xây dựng sản phẩm bảo hiểm để phục vụ thị trường mới, nhằm củng cố trung thành khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh Bên cạnh đó, tổ chức TCVM kỳ vọng khoản phí bảo hiểm hoa hồng cho đại lý thu từ bảo hiểm vi mơ nguồn vốn thu nhập Nội dung khóa học Với tài liệu tập huấn chi tiết, dày 200 trang, khóa học hướng dẫn cho nhà quản lý tổ chức TCVM qua vấn đề phức tạp cung cấp sản phẩm bảo hiểm cách độc lập hay liên kết đối tác với công ty bảo hiểm Được thiết kế cho nhà quản lý cao cấp giám đốc tổ chức TCVM cung cấp có dự định cung cấp bảo hiểm, khóa học giúp học viên xác định xem việc cung cấp bảo hiểm có phù hợp hay không, cung cấp loại bảo hiểm nào, qua cấu tổ chức Khóa học gồm nội dung: 1) Dẫn luận sở kinh doanh bảo hiểm, bao gồm thiết kế quyền lợi, thời hạn bảo hiểm, định giá kiểm soát; 2) Thiết kế năm sản phẩm bảo hiểm bản, ngắn hạn gắn với tín dụng, bao gồm sản phẩm bắt buộc sản phẩm tự nguyện; 3) Thuê công ty bảo hiểm thức chun gia tư vấn có kỹ thực phần phần lớn trách nhiệm bảo hiểm; 4) Quản lý tài tích hợp hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào tổ chức tài vi mơ Mặc dù hộ thu nhập thấp có nhiều nhu cầu dễ bị tổn thương khóa học tập trung vào sản phẩm sinh mạng thương tật chúng đáp ứng nhu cầu quan trọng đỡ khó khăn cho tổ chức TCVM cung cấp sản phẩm Kinh doanh bảo hiểm có độ phức tạp cao mang nhiều rủi ro, bảo hiểm sinh mạng điểm bắt đầu tương đối tốt với tổ chức TCVM Tuy vậy, khóa học phù hợp với tổ chức muốn cung cấp dạng bảo hiểm khác, chẳng hạn bảo hiểm y tế tài sản, khóa học trang bị kiến thức bảo hiểm đưa tư vấn có giá trị thiết kế, đàm phán, quản lý mối quan hệ đối tác với đối tác bảo hiểm Một tổ chức TCVM cung cấp sản phẩm bảo hiểm cách độc lập, với hỗ trợ kỹ thuật chuyên gia bảo hiểm, với sản phẩm phức tạp nên liên kết với cơng ty bảo hiểm để cung cấp sản phẩm Thời gian: tuần 42 Nghiên cứu thị trường cho Tài vi mơ MicroSave Africa MƠ TẢ KHĨA HỌC Gần đây, hiểu biết tăng lên nhu cầu khách hàng gần nâng lên, cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức TCVM, với thực tế số người “bỏ” chương trình hay “ra nhóm” TCVM tăng lên, tổ chức TCVM ngày quan tâm đến cải thiện kỹ phát triển sản phẩm Xây dựng lực cho tổ chức TCVM nghiên cứu thị trường bước quan trọng Kỹ công cụ nghiên cứu định tính khóa học sử dụng cho hoạt động cần thiết khác để đảm bảo thành công tổ chức TCVM Nội dung khóa học Tổng quan phát triển sản phẩm nghiên cứu thị trường - Dẫn luận nghiên cứu thị trường cho tổ chức TCVM - Chu kỳ phát triển sản phẩm - Triển khai nghiên cứu thị trường Hiểu nhu cầu hội khách hàng thơng qua thảo luận nhóm tập trung - Nghiên cứu thị trường sử dụng thảo luận nhóm tập trung - Điều hành nhóm - Phân tích trình bày kết thảo luận nhóm tập trung Hiểu nhu cầu hội khách hàng sử dụng đánh giá nhanh có tham gia - Giới thiệu đánh giá nhanh có tham gia (PRA) - PRA dành cho Bộ cơng cụ TCVM - Phân tích kết PRA - Công cụ thực hiệu quả! - Phát triển sản phẩm Làm việc trường Kế hoạch hành động để hỗ trợ chỗ Thời gian: ngày Việt Nam 43 Phân tích tài cho Tổ chức Tài vi mơ CGAP MƠ TẢ KHÓA HỌC Muốn tổ chức bền vững, nhà quản lý tổ chức TCVM cần có kỹ phân tích tình hình tài tổ chức Khóa học thiết kế cho giám đốc, cán tài chủ chốt (như giám đốc tài chính, chuyên gia phân tích tài kế tốn trưởng) tổ chức TCVM, tức người chịu trách nhiệm đưa định tài người quan tâm đến việc đánh giá giám sát tình hình tài tổ chức cách đắn Mục tiêu trước hết khóa học cung cấp cho học viên hội phân tích tình hình tài tổ chức xác định cách thức để nâng cao hiệu khả sinh lời Nội dung khóa học Khóa học ngày cung cấp cho học viên kiến thức số khác tổ chức TCVM sử dụng, ý nghĩa số cách sử dụng số để theo dõi tình hình tài tổ chức Việc phân tích dựa báo cáo tài phản ánh nhu cầu cấp quản lý thơng tin tài rõ ràng trình bày có tổ chức Học viên học cách lập báo cáo tài để hỗ trợ việc định, cách điều chỉnh theo lạm phát trợ cấp, đo lường chất lượng danh mục cho vay, hiệu khả sinh lời cách lựa chọn chiến lược để tiến tới bền vững Khóa học bao gồm nội dung sau: - Giới thiệu báo cáo tài Tổng quan kế tốn Mẫu báo cáo tài Tổng quan phân tích tài Phân tích chất lượng danh mục cho vay Điều chỉnh phân tích Phân tích hiệu khả sinh lời Sử dụng số để phân tích quản lý Thời gian: ngày 44 Phát triển sản phẩm dịch vụ tài quản lý rủi ro ILO xây dựng chương trình tổng thể cho khóa học Phát triển sản phẩm dịch vụ tài quản lý rủi ro Hội thảo ILO tổ chức vào tháng 11 năm 2003, với mục đích nội dung sau: MỤC TIÊU CỦA HỘI THẢO Cung cấp cho học viên từ tổ chức TCVM công cụ ban đầu để xây dựng sản phẩm Nội dung Giới thiệu dịch vụ tài quản lý rủi ro • Thuyết trình đợt khảo sát cung cầu dịch vụ tài quản lý rủi ro Phát triển sản phẩm • Các bước khác q trình phát triển sản phẩm • Các điều kiện tiên cho phát triển sản phẩm Phương pháp nghiên cứu thị trường: • Nghiên cứu định tính định lượng • Nghiên cứu sơ cấp thứ cấp • Mẫu nghiên cứu cơng cụ nghiên cứu: Phỏng vấn nhóm tập trung, Đánh giá nhanh có tham gia… Sản phẩm tiết kiệm linh hoạt: • Các điều kiện tiên Giới thiệu vốn vay khẩn cấp: • Khi vốn vay khẩn cấp phù hợp để đối mặt với rủi ro? • Tại tổ chức TCVM chưa sẵn sàng cung cấp vốn vay khẩn cấp? • Tại họ nên cung cấp vốn vay khẩn cấp? • Những đề cần quan tâm thiết kế sản phẩm vốn vay khẩn cấp? Bảo hiểm • Nghiên cứu điển hình bảo hiểm: bảo hiểm vi mô AIG-FINCA Uganda, Quỹ Tương trợ TYM, quan hệ đối tác Bảo Việt với tổ chức xã hội địa phương cung cấp bảo hiểm cá nhân Thời gian hội thảo: ngày 45 Phụ lục 2: Đặc điểm dịch vụ tài quản lý rủi ro thử nghiệm QUỸ HỖ TRỢ PHỤ NỮ NINH PHƯỚC (NINH THUẬN) BẢO HIỂM SINH MẠNG CÁ NHÂN Thiết kế sản phẩm - Tất thành viên (đến 70 tuổi) vay vốn tham gia Sự kiện bảo hiểm: tử vong thương tật vĩnh viễn Số tiền bảo hiểm: số tiền vay ban đầu Thu phí bảo hiểm giải ngân tiền vay Thời hạn bảo hiểm phù hợp với thời hạn vay Mơ hình đại lý, đối tác: QHTPNNP bán cung cấp dịch vụ, Bảo Việt thiết kế sản phẩm chịu rủi ro Giá Mức phí bảo hiểm hộ thu nhập chi trả được: - Vốn vay chung (trả góp 25 lần, hai lần tháng): 0,9% số tiền vay ban đầu - Vốn vay trung hạn (trả góp 50 lần, hai lần tháng): 1,8% số tiền vay ban đầu Cơ sở vật chất - Quảng bá - QHTPNNP ký hợp đồng đại lý với Bảo Việt Hợp đồng vay vốn có đóng dấu “được bảo hiểm” dấu Bảo Việt QHTPNNP trang bị máy tính phần mềm Cán QHTPNNP chuẩn bị kỹ để cung cấp sản phẩm Bảo Việt cán QHTPNNP thực số buổi định hướng sản phẩm cho khách hàng cấp xã Tổ chức hội thi để giúp khách hàng hiểu sản phẩm bảo hiểm Địa điểm Gần thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch: - Văn phòng Bảo Việt cấp huyện - Văn phòng QHTPNNP cấp huyện xã - Phổ biến thông tin buổi họp cụm - Chi trả tiền bảo hiểm trực tiếp nhà khách hàng Định vị - - QHTPPNNP cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro bền vững để giảm bớt tính dễ bị tổn thương cho phụ nữ có thu nhập thấp gia đình Thiết lập quan hệ đối tác với cơng ty bảo hiểm thương mại có tiếng (Bảo Việt) Con người - Cán có kiến thức, nhiệt tình, lễ phép, tận tâm Nhạy bén với mối quan tâm khách hàng Quy trình Nhanh chóng đơn giản: 46 - Thu phí bảo hiểm giải ngân tiền vay Chi trả bồi thường diễn vài ngày Thông tin liên lạc Bảo Việt QHTPNNP hiệu 47 TYM (TAO YÊU MÀY) TIẾT KIỆM GIA ĐÌNH Thiết kế sản phẩm - - Khuyến khích tất thành viên tham gia tiết kiệm sở tự nguyện Thời hạn gửi tiền khác nhau: tháng, tháng, tiết kiệm không thời hạn Số tiền tiết kiệm linh hoạt phù hợp với khả tiết kiệm phụ nữ có thu nhập thấp (1.000 đồng với tiền gửi không kỳ hạn, số dư tối thiểu với tiền gửi có kỳ hạn 300.000 đồng) Gửi rút tiền nhanh chóng, dễ dàng Giá Lãi suất: - Tiết kiệm có kỳ hạn tháng: 0,6% /tháng - Tiết kiệm có kỳ hạn tháng: 0,55% /tháng - Tiết kiệm không kỳ hạn: 0,3% /tháng Bằng chứng cụ thể - Thẻ hội viên Chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn Sổ tiết kiệm Quảng bá - Đào tạo cho cán đặc điểm quy trình sản phẩm, kỹ máy tính Cơ chế khuyến khích nhân viên Các hoạt động marketing: quà tặng cho lần gửi tiền đầu tiên, rút thăm may mắn, tờ rơi quảng cáo - Địa điểm Được phép gửi tiền thôn chi nhánh Thế mạnh - Con người Đội ngũ cán thân thiện, tận tâm chuyên nghiệp Quy trình An tồn, đơn giản, nhanh chóng thuận tiện “Tiết kiệm gia đình cho bạn đơi cánh để thực ước mơ” TYM tạo hội cho phụ nữ có thu nhập thấp tiết kiệm an toàn 48 QUỸ ỦY THÁC PHỤ NỮ ĐÔNG TRIỀU (QUẢNG NINH) QUỸ TƯƠNG TRỢ: SẢN PHẨM AN TOÀN VỐN VAY SẢN PHẨM TƯƠNG TRỢ Thiết kế sản phẩm Sản phẩm an toàn vốn vay - Tất thành viên vay bảo hiểm - Phạm vi bảo hiểm: tử vong - Trợ cấp: xóa dư nợ - Thu phí giải ngân tiền vay - Thời hạn: Theo thời hạn vay Sản phẩm Quỹ tương trợ - Tất thành viên - Pham vi bảo hiểm: tử vong (đối với thành viên, chồng, con), ốm đau (đối với thành viên) - Trợ cấp: o Trong trường hợp chết: 1.000.000 đồng thành viên bị chết, 400.000 đồng chồng bị chết o Ốm đau: tối đa 200.000 đồng/năm - Thu phí họp cụm Giá - 2.000 đồng/tháng - - Thẻ thành viên Văn phòng chi nhánh 10 xã, trang bị máy tính Tài khoản ngân hàng riêng cho quỹ tương trợ (từ hoạt động tiết kiệm tín dụng) Tờ rơi Quảng bá - Đào tạo cho cán bộ, định hướng khách hàng Hoạt động marketing: tờ rơi, thi Địa điểm Gần thuận tiện (họp cụm, văn phòng chi nhánh) Thế mạnh - Con người Cán tơn trọng tận tâm Quy trình Nhanh chóng Cơ sở vật chất - Vốn vay chung (trả 25 lần hai lần tháng): 0,45% số tiền vay ban đầu Vốn vay trung hạn (trả 50 lần hai lần tháng): 0,9% số tiền vay ban đầu Vốn vay bổ sung: 500 đồng/một vay Khách hàng hỗ trợ lẫn để đối mặt với rủi ro hàng ngày tốt Giá chấp nhận được, dịch vụ bật 49 ... NHÂN THỌ CÁ NHÂN 25 5.1 5.2 5.4 5.5 Dịch vụ tài quản lý rủi ro gì? 13 Nhu cầu dịch vụ tài quản lý rủi ro 13 Cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro 15 Tóm tắt phát 19... nghị 8.1 Một số hội rõ ràng cho tổ chức TCVM Dự án cho thấy tổ chức tài vi mơ kênh phù hợp để cung cấp dịch vụ tài quản lý rủi ro cho hộ thu nhập thấp Việt Nam Có số hội cho tổ chức tài vi mơ để... lược quản lý rủi ro phụ nữ nghèo dịch vụ có tỉnh miền Bắc Việt Nam Những nghiên cứu không tham vọng đại diện cho nước, mà làm bật khoảng cách cung cầu dịch vụ tài quản lý rủi ro số tỉnh Việt Nam