Thực trạng các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro cho hộ thu nhập thấp tại Việt Nam

Những dịch vụ tài chính quản lý rủi ro ở Việt Nam

Có ba loại sản phẩm tài chính quản lý rủi ro5: tài khoản tiết kiệm linh hoạt giúp khách hàng có thể rút tiền để giảm áp lực kinh tế; cho vay khẩn cấp; và bảo hiểm vi mô với phạm vi bảo hiểm gồm các trường hợp chết, ốm đau, thương tật và tàn tật, trộm cắp và có thể là hạn hán hoặc thiên tai. Các nguồn vay có thể từ họ hàng và bạn bè, những người cho vay nặng lãi ở địa phương, tổ chức tài chính vi mô (TCVM), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT) và Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH). Mục đích của nghiên cứu là có được một đánh giá tổng quan về các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro khác nhau hiện có ở Việt Nam bao gồm bảo hiểm, tiết kiệm linh hoạt và cho vay khẩn cấp của cả khu vực chính thức và phi chính thức.

Các ngân hàng tư nhân, hoặc ngân hàng thương mại của nhà nước hầu hết chỉ tập trung vào nhóm dân cư có thu nhập trung bình-cao và vẫn chưa quan tâm đến các hộ gia đình có thu nhập thấp với khả năng tiết kiệm còn hạn chế. Tuy nhiên, chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện đang gặp phải đối mặt với nhiều vấn đề nghiêm trọng đe dọa tính bền vững và tiếp cận như mức phí cao, thiếu lòng tin, thủ tục hành chính quá phức tạp và rủi ro về đạo đức và lựa chọn ngược.

TYM: “Tiết kiệm gia đình”

Cũng cần lưu ý rằng tất cả cán bộ của TYM đều nhận lương theo bậc lương của nhà nước, tức là tương đối thấp, và TYM không có những khuyến khích thêm về tài chính cho sản phẩm thí điểm. Cuối cùng, nhìn chung, TYM ước tính rằng chi phí để hoạt động sản phẩm “Tiết kiệm gia đình” là 10% số dư tiết kiệm tự nguyện trung bình (650 đô la Mỹ một năm cho hai chi nhánh). Với những thách thức mà cả hai chi nhánh đều gặp phải như trên, TYM đã quyết định tạm ngừng sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, còn sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn vẫn giữ nguyên.

• Việc chú trọng đến nghiên cứu thị trường và đánh giá năng lực của cán bộ trong giai đoạn chuẩn bị có thể sẽ giảm bớt những thách thức mà TYM phải đối mặt trong giai đoạn thực hiện thí điểm. • TYM nên thảo luận khả năng cho phép nam giới mở tài khoản tiết kiệm tại TYM, đồng thời cũng xem xét khối lượng công việc tăng thêm mà cán bộ của TYM phải đảm đương khi có thêm sản phẩm này.

Quỹ hỗ trợ phụ nữ Ninh Phước: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

Để xua tan nghi ngại này, QHTPNNP đã mời đại diện của Bảo Việt tham dự buổi họp cụm và giải ngân cho khách hàng vào thỏng 1 và thỏng 2 năm 2005, để giải thớch rừ hơn về khỏi niệm bảo hiểm và chi tiết về sản phẩm. Đáng chú ý là cam kết của Bảo Việt trong việc giới thiệu thành công sản phẩm bảo hiểm sinh mạng cá nhân và thông tin cho khách hàng Bảo Việt xem khách hàng ở khu vực phi chính thức là thị trường tiềm năng đáng quan tâm mà cho đến nay Bảo Việt vẫn chưa phục vụ được. Bên cạnh đó, do hai khách hàng bị tử vong trong một tai nạn xe máy, QHTPNNP đang cân nhắc việc mời thêm cấu phần quyền con người/dân chủ tham gia để giới thiệu về Luật giao thông đường bộ và đặc biệt là về các qui định và thực hành lái xe an toàn.

Cũng cần lưu ý rằng các thiết bị (máy tính, điện thoại cầm tay) không chỉ được sử dụng cho riêng sản phẩm bảo hiểm nhân sinh mạng cá nhân mà còn mang lại lợi ích cho cả dự án về tài chính vi mô bởi nó hỗ trợ quản lý dữ liệu về tài chính vi mô tốt hơn. Kinh nghiệm này cũng đánh dấu những cơ hội mới cho các tổ chức tài chính vi mô và các công ty bảo hiểm trong việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô chuyên nghiệp cho hộ gia đình có thu nhập thấp.

Quỹ Ủy thác của Phụ nữ Đông Triều: Quỹ tương trợ

Chuyên gia tư vấn bảo hiểm cũng đưa ra những khuyến nghị trong dài hạn liên quan đến sự cần thiết phải có một hệ thống thông tin quản lý và tính toán dự phòng bảo hiểm. Tất cả những khuyến nghị này sẽ thích hợp hơn khi có những quy định pháp lý mới đối với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính vi mô để chuyên nghiệp hóa hoạt động của các tổ chức này. Trên cơ sở những phát hiện của nghiên cứu thị trường và đề xuất của chuyên gia định giá bảo hiểm, QUTPNĐT đã hoàn thiện quy định mới của Quỹ Tương trợ.

Quỹ đã nhận ra rằng cung cấp một sản phẩm bảo hiểm vi mô chuyên nghiệp mang lại nhiều thách thức liên quan đến cán bộ, tuyên truyền cho khách hàng, định giá, quản lý hành chính và tài chính, v.v…. • Tuy nhiên, Bảo hiểm Xã hội Việt nam gần đây cũng triển khai chương trình bảo hiểm y tế tự nguyện (thông qua thẻ bảo hiểm y tế) trong cùng phạm vi hoạt động của QUTPNĐT. Điều này có thể làm giảm sự quan tâm của thành viên đến sản phẩm tương hỗ của Quĩ. Nếu Bảo hiểm Xã hội Việt Nam mở rộng phạm vi khách hàng trong khu vực thì QUTPNĐT nên đánh giá lại tính phù hợp sản phẩm tương hỗ. Tuy vậy, sản phẩm sinh mạng tín dụng vẫn nên được duy trì. Hỗ trợ của ILO đối với Quỹ Ủy thác Phụ nữ Đông Triều - Hỗ trợ về kỹ thuật trong suốt giai đoạn thí điểm. - Các khóa đào tạo về phát triển sản phẩm, bảo hiểm vi mô, nghiên cứu thị trường và quản lý tài chính vi mô. thành viên, chiến dịch marketing, in mẫu quản lý hành chính và các tài liệu khác, thiết bị, giám sát và đánh giá).

Bài học kinh nghiệm và khuyến nghị