Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh bắc hải

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thu Trang Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thu Trang Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Trang Mã SV: 120019 Lớp: QT1201T Tên đề tài: Ngành: Tài chính-Ngân hàng Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chƣơng II Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009-2011 Chƣơng III Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Bắc Hải - Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải năm 2009-2011 - Bảng cân đối kế toán ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải năm 2009-2011 - Bảng tiêu bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Bắc Hải năm 2009- 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Bắc Hải Số 57 Điện Biên Phủ - Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hà Minh Sơn Học hàm, học vị: Phó giáo sư Tiến sĩ Cơ quan công tác: Học viện Tài Nội dung hướng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tôi là: PGS,TS Hà Minh Sơn Cán hướng dẫn khóa luận cho sinh viên: Nguyễn Thị Thu Trang; Lớp: QT1201T Đề tài khóa luận: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Trong q trình hướng dẫn học viên viết khóa luận, tơi có số nhận xét sau: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Sinh viên Nguyễn Thị Thu Trang có tinh thần, thái độ nghiêm túc độc lập, chủ động nghiên cứu Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): a Nội dung kết nghiên cứu khóa luận: Đảm bảo đầy đủ nội dung khoa học lý luận thực tiễn b.Tiến độ thực khóa luận: Thực tiến độ theo kế hoạch nhà trường c Bố cục trình bày khóa luận: Bố cục hợp lý, văn phong sáng, dễ hiểu, trình bày quy định Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Điểm số: 10 Điểm chữ: Mười Hải Phòng, ngày 22 tháng năm 2012 Cán hƣớng dẫn PGS,TS HÀ MINH SƠN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu 1.1.2 Nguồn vốn huy động NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 10 1.2 Chỉ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM 21 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá đến nguồn vốn huy động NHTM 21 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM 22 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM 26 1.3.1 Đối với thân NHTM hệ thống ngân hàng 26 1.3.2 Đối với khách hàng 27 1.3.3 Đối với kinh tế 28 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC HẢI GIAI ĐOẠN 2009-2011 29 2.1 Tổng quan NHTM CP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009-2011 32 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009-2011 37 2.2.1 Huy động vốn từ quỹ 37 2.2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 38 2.2.3 Huy động vốn theo thời gian 40 2.2.4 Mối quan hệ huy động vốn cho vay 43 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009 – 2011 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân 49 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BẮC HẢI 52 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải thời gian tới 52 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng huy động vốn 53 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đôi – Chi nhánh Bắc Hải thời gian tới 54 3.2.1 Nhóm giải pháp kinh tế 54 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật 58 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý 61 3.3 Kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước 65 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội Ngân hàng 67 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, đưa đất nước Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu ta phải kể đến tầm quan trọng ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại có vai trị lớn việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro…Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần tích cực thực đường lối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên, ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn hoạt động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Nhất giai đoạn kinh tế mở cửa, hội nhập điều kiện tất yếu quốc gia muốn phát triển Sự hội nhập làm phân bổ nguồn vốn xã hội cách hợp lý Với xuất tổ chức tài nước ngồi, tổ chức tài nước, nguồn vốn chảy vào ngân hàng thương mại theo dó mà giảm dần Chính thế, muốn tồn đứng vững mơi trường mới, ngân hàng ln ln cần có nguồn vốn dồi Khi huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược NHTM CP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải ngân hàng non trẻ Qua tám năm hoạt động với tất trải qua đạt được, ngân hàng NHTM CP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đó hoạt động vơ cấp thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh diều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Chính lý em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải” làm khóa luận thực tập Kết cấu khóa luận, ngồi phần mở đầu kết luận gồm có chƣơng: Chương 1: Một số lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHTM CP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009-2011 Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM CP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải Trong trình thực đề tài, giúp đỡ tận tình thầy khoa, anh chị cán Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – chi nhánh Bắc Hải Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hà Minh Sơn, anh chị cán phịng vốn phịng tín dụng chi nhánh giúp đỡ em thực đề tài Em xin chân trọng cảm ơn! trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dựđịnh chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ sẽđảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Hiện Chi nhánh Bắc Hải bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại 56 nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 3.2.1.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủđộng tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Cách thức thực Căn vào lãi suất NHNN công bố vào lãi suất Ngân hàng khác; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước phịng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn 57 ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh Bắc Hải việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Chi nhánh áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước ngồi làm 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật 3.2.2.1 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng 58 Cách thức thực + Cần tăng cường thêm máy ATM nhiều điểm giao dịch thuận tiện Đồng thời đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Điều thấy qua việc phát hành thành công thẻ Active Plus Connect 24, Thẻ tín dụng quốc tế MB VISA Gold - loại thẻ toán quốc tế mang logo Tổ chức Thẻ quốc tế Visa MB phát hành, cho phép khách hàng sử dụng thẻ để giao dịch phạm vi hạn mức tín dụng lên đến 500 triệu đơn vị chấp nhận thẻ ATM có logo Visa Việt Nam toàn giới Để giúp khách hàng truy vấn nhận thơng tin tài khoản thơng tin ngân hàng điện thoại di động Ngân hàng cung cấp dịch vụ SMS banking… + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Hiện Chi nhánh Bắc Hải áp dụng hình thức chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp Từ tăng số lượng tài khoản số lượng 59 tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… + Dịch vụ chuyển tiền nhanh Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng + Dịch vụ nhà Xét mặt dân trí nước ta có trình độ dân trí chưa cao Hơn người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn, trở ngại đến ngân hàng gửi tiền, việc ngân hàng cử cán cơng nhân viên xuống tận nơi để hướng dẫn thực thủ tục nhận gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu Dịch vụ nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tất khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu quả, thu hút phận khách hàng lâu chưa ý tới 3.2.2.2 Đổi công nghệ huy động vốn Ngân hàng cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Trong kinh tế thị trường nay, người quý trọng thời gian Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an tồn hiệu quả, họ quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thấy phiền hà chí có cảm giác khó chịu Điều ảnh hưởng không tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, hội sở cần cố gắng cải tiến thủ tục cho giao dịch tiến hành cách đơn giản, nhanh chóng, hiệu đảm bảo xác an toàn nghiệp vụ Để làm tốt điều hội sở cần xây dựng khung quy định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến tồn thể cán cơng nhân viên hội sở, nhiên phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng 60 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý 3.2.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từđó tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, Chi nhánh Bắc Hải sớm nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, cơng nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng Chi nhánh, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu 61 cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, nhân viên ngân hàng nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, Chi nhánh Bắc Hải bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Khơng quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ : Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng 62 tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dựđốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ - Thái độ nhân viên nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện - Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính Nâng cao trình độ nhân viên - Lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống lịch quầy giao dịch đến việc trông nom gìn giữ phương tiện lại khách hàng - Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh mà NHTM CP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải giao cho - Thực tốt trang phục làm việc, thực văn minh lịch sự, đẹp nơi giao dịch - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cũ Tổ chức đôn đốc cán theo dõi tập huấn WorldBank để toàn cán biết sử dụng thành thạo chương trình vi tính 63 3.2.3.3 Thường xun đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm vàđưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dựán, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán bộđược đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ vìđộng khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu không dựa vào 64 thân ngân hàng mà cịn cần có mơi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị lên quan cấp sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nƣớc Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Chi nhánh Bắc Hải thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháo lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá… Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, nhà nước góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin sau thời gian định thu khaonr tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ… thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu quả, xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ  Tạo môi trường pháp lý ổn định Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với 65 tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng nên kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đầy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật khơng cịn phù hợp  Ổn định mơi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sang bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính nên Nhà nước cần có biện pháo tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản đó… để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích lũy gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Bên cạnh đó, Chính phủ cần thực tốt cơng việc sau: Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhàđầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn 66 rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Hiệp hội Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước quan hoạch đinh sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán quốc tế giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lòi Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trức tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Bắc Hải chi nhánh NHTM CP Quân Đội, vậy, quy định công việc huy động vốn phải theo quy 67 định NHTM CP Quân Đội Là ngân hàng chi nhánh, ngân hàng đạo sâu sắc NHTM CP Quân Đội Để tăng cường huy động vốn, NHTM CP Quân Đội cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên áp dụng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Về nhân sự, Ngân hàng NHTM CP Quân Đội nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu 68 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ đóảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hà Minh Sơn hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hoàn thành chuyên đề 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê Luật Các tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng MB chi nhánh Bắc Hải Bảng cân đối kế toán ngân hàng MB chi nhánh Bắc Hải Báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Bắc Hải năm 2009 - 2011 Bảng tiêu ngồi bảng cân đối kế tốn Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009 - 2011 Các trang web: http://www.militarybank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://vneconomy.vn http://mof.gov.vn http://cafef.vn http://laisuat.vn Một số diễn đàn mạng 70 ... CHƢƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BẮC HẢI 52 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải thời... hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chƣơng II Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009-2011 Chƣơng III Giải pháp tăng cường huy động. .. doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2009-2011 32 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Bắc Hải giai