Luận văn tốt nghiệp xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến giá đất và thực trạng giá trị sử dụng đất đai

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG Giáo viên hướng dẫn: LÊ BÌNH MINH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ HUYỀN MSSV: 4084588 LỚP: Tài ngân hàng 3-K34 Cần Thơ – 2011 LỜI CẢM TẠ -   Trước tiên, em kính gửi lời chúc sức khoẻ lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tất thầy cô trường Đại học Cần Thơ truyền đạt cho em kiến thức quý báu cần thiết để hoàn thành đề tài Đặc biệt, em chân thành cảm ơn thầy Lê Bình Minh tận tình hướng dẫn, sữa chữa khuyết điểm cho em suốt thời gian nghiên cứu, thực đề tài Em chân thành cám ơn anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng nhiệt tình đóng góp ý kiến bổ ích, thiết thực tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập thực Luận văn tốt nghiệp Cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng tiếp nhận em vào thực tập đơn vị, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với tình hình thực tế phù hợp với chuyên ngành Cám ơn tất người thân bạn bè động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực đề tài Cuối cùng, em gửi đển quý thầy cô, người thân yêu, bạn bè anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng lời chào sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Cần Thơ, ngày .tháng .năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thị Huyền i LỜI CAM ĐOAN -   Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng .năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thị Huyền ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP    ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ Cần thơ, ngày .tháng .năm 2011 Cơ quan thực tập iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN    -·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ Cần Thơ, ngày tháng năm 2011 Giáo Viên Hướng Dẫn Lê Bình Minh iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN    -·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ ·········· ························································································································ Cần Thơ, ngày .tháng .năm 2011 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU…………………………………………1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU……………………………………………1 1.2.1 Mục tiêu chung …………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể…………………………………………………… 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU …………………………………………….2 1.3.1 Không gian………………………………………………………….2 1.3.2 Thời gian ………………………………………………………… 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu …………………………………………… CHƯƠNG 2:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 TÍN DỤNG………………………………………………………………3 2.1.1 Khái niệm: ………………………………………………………….3 2.1.1.2 Phân loại tín dụng…………………………………………….3 2.1.2 Rủi ro tín dụng …………………………………………………….4 2.1.2.1 Khái niệm …………………………………………………….4 2.1.2.2 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ………………4 2.1.2.3 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ………………………….4 2.1.3 Các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn……………………………… 2.1.3.1 Nguyên tắc cho vay……………………………………………5 2.1.3.2 Điều kiện cho vay…………………………………………… 2.1.3.3 Lãi suất tín dụng………………………………………………7 2.1.3.4 Đối tượng cho vay ngắn hạn………………………………….7 2.1.3.5 Các hình thức cho vay ngắn hạn…………………………… 2.1.3.6 Mức cho vay ngắn hạn……………………………………….11 2.1.4 Các tỷ số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN0 & PTNT Cái Răng………………………………………………………… 12 vi 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………………… 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu……………………………………….13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu……………………………………….13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG…….14 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG……………………………………………14 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển……………………………………14 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng………………… 15 3.1.3 Nhiệm vụ, chức Ngân hàng……………………………….16 3.1.4 Cơ cấu tổ chức phận……………………………… 17 3.1.4.1 Cơ cấu tổ chức ………………………………………………… 17 3.1.4.2 Chức phận………………………………… 18 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG TRONG GIAI ĐOẠN 2008-2010 VÀ QUÍ I NĂM 2011………19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG TRONG NĂM 2008, 2009, 2010 VÀ QUÍ I NĂM 2011……………………………………………………………………….24 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUA NĂM 2008-2010 ……………………………… 24 4.1.1 Nguồn vốn huy động………………………………………………… 26 4.1.2 Vốn điều chuyển …………………………………………………… 27 4.2 TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUA NĂM 2008- 2010……………………… 30 vii 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUA NĂM 2008- 2010……………………… 32 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn………………………………33 4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ………………………………………………………………………………… 33 4.3.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng vay vốn 37 4.3.2 Phân tích tình hình thu hồi nợ ngắn hạn ………………………….40 4.3.2.1 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế……………………………………………………………………………… 41 4.3.2.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn theo đối tượng vay vốn 45 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn…………………………… 47 4.3.3.1 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 49 4.3.3.2 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo đối tượng vay vốn…52 4.3.4.1 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng cho vay………… 54 4.4 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUÍ I NĂM 2011……… .57 4.4.1 Khái quát tình hình huy động vốn NHN0 & PTNT quận Cái Răng quí I năm 2011……… 57 4.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN0 & PTNT quận Cái Răng quí I năm 2011 58 4.4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 59 4.4.2.2 Phân tích tình hình thu hồi nợ ngắn hạn 61 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 64 4.3.4.1 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng cho vay 66 4.5 NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG 67 4.5.1 Nguyên nhân khách quan 67 4.5.2 Nguyên nhân chủ quan 68 viii 4.6 CÁC TỶ SỐ ĐỂ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG 69 4.6.1 Dư nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động 70 4.6.2 Dư nợ ngắn hạn nguồn vốn 70 4.6.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 70 4.6.4.Vịng quay vốn tín dụng 71 4.6.5 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 71 4.6.6 Nợ xấu 72 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG 73 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG 73 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG… 74 5.2.1 Nâng cao nguồn vốn huy động………………………………………74 5.3.2 Đa dạng hóa khách hàng…………………………………………… 76 5.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua bồi dưỡng chun mơn kinh nghiệm thực tế cho cán đội ngũ trẻ…………………… 76 5.3.4 Giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả……………………… 77 5.3.5 Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng bá………………… 77 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ………………………….79 6.1 KẾT LUẬN……………………………………………………………… 79 6.2 KIẾN NGHỊ………………………………………………………………79 6.2.1 Đối với quyền địa phương………………………………… 79 6.2.2 Đối với Ngân hàng cấp trên……………………………………… 80 ix Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng  Dư nợ cho vay chăn nuôi Dư nợ cho vay giai đoạn có tăng so với kỳ năm trước giai đoạn người chăn ni đầu tư vào hoạt động với đơn giống thức ăn cho vật ni mà cịn cố gắng cập nhật kỹ thuật tiên tiến nên quí I năm 2011 tiêu đạt 29.452 triệu đồng giảm 6,53% so với kỳ năm trước  Dư nợ cho vay trồng trọt Chỉ tiêu có xu hướng tăng lên nhiều so với hoạt động chăn nuôi, quí I năm 2010 đạt 1.664 triệu đồng đến quí I năm 2011 tiêu tăng 445,67 % đạt 9.080 triệu đồng  Dư nợ cho vay làm nhà Dư nợ cho vay làm nhà có xu hướng giảm so với kỳ năm trước, quí I năm 2010 đạt 37.102 triệu đồng đến quí I năm 2011 34.280 triệu đồng  Dư nợ cho vay khác Chỉ tiêu lại tăng mạnh so với kỳ năm trước tăng đến 30.655 triệu đồng đạt 49.784 triệu đồng quí I năm 2011 GVHD: LÊ BÌNH MINH 66 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng 4.3.4.1 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng cho vay Bảng 20: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUÍ I NĂM 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng Quí I/2010 Chỉ tiêu Số tiền 1.Làm nhà 2.Trồng trọt 3.Chăn nuôi 4.TTCN 6.Khác Tổng 1.002 760 340 796 19 2.917 Qúi I/2011 Tỷ trọng (%) 34,35 26,05 11,66 27,29 0,65 100 Số tiền 896 646 298 548 12 2.400 Tỷ trọng (%) 37,33 26,92 12,42 22,83 0,50 100 Quí I/2011-Quí I/2010 Số tiền (106) (114) (42) (248) (7) (517) % (10,58) (15,00) (12,35) (31,16) (36,84) (17,72) (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT quận Cái Răng) Nhìn chung, nợ xấu q I năm 2011 giảm so với kỳ năm trước từ 2.917 triệu đồng giảm cịn 2.400 triệu đồng đóng góp tất từ đối tượng cho vay Dù cho nợ xấu cho vay làm nhà có giảm 106 triệu đồng so với kỳ năm trước lại chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu điều cần phải lưu ý, cịn đối tượng khác số chiếm 1% tổng nợ xấu Dù cho TTCN ngành nghề có doanh số cho vay dư nợ nhiều vấn đề nợ xấu khả quan đảm bảo năm sau thấp năm trước q I năm 2011 cịn 548 triệu đồng kỳ năm trước 796 triệu đồng Nói tóm lại tiêu có thấp so với kỳ năm trước phải có sách ngày hiệu để giảm thiểu tiêu GVHD: LÊ BÌNH MINH 67 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng 4.5 NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG 4.5.1 Nguyên nhân khách quan Lãi suất NH thường có thấp so với NHTM khác đối tượng khách hàng chủ yếu NH nông hộ, dù có ưu biến động kinh tế chạy đua lãi suất NH chi nhánh có điều chỉnh theo đạo NH cấp trên, thời gian gần NH có điều chỉnh lãi suất tăng lên mà hoạt động sản xuất người dân lại không mang hiệu làm cho khả trả nợ cho NH khách hàng gặp nhiều khó khăn dẫn đến rủi ro cho NH.v Khách hàng vay vốn NHN0 & PTNT quận Cái Răng phần lớn hộ nông dân chủ yếu sống sản xuất nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp - lĩnh vực chịu tác động mạnh mẽ điều kiện tự nhiên Trong năm gần thời tiết khơng cịn thuận lợi trước nên làm phát sinh nhiều dịch bệnh như: cúm gia cầm, lỡ mồm long mống gia súc, bệnh vàng lùn lùn xoắn lúa…đã ảnh hưởng đến suất Chi phí đầu vào mặt hàng thiết yếu tăng mạnh như: phân bón, nơng dược, thức ăn gia súc,… chi phí nhân cơng tăng đáng kể từ tác động đến thu nhập hộ Sự biến động giá thị trường ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo vay vốn Hơn thị trường tài sản đảm bảo này, chủ yếu bất động sản, có lúc bị đóng băng từ dẫn đến khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ 4.5.2 Nguyên nhân chủ quan  Về phía khách hàng: - Các tập tục khơng lành mạnh cịn tồn nhiều như: đánh đề, cờ bạc, rượu chè…đã tiêu dùng thâm vào vốn vay cho sản xuất - Ý thức trả nợ người dân số nơi - Để giữ uy tín với Ngân hàng, nợ đến hạn người dân vay tiền nóng bên ngồi chịu lãi suất cao từ 15% đến 20 % để trả nợ cho ngân hàng sau vay lại với số tiền cao quy mô sản xuất khơng tăng Chính điều GVHD: LÊ BÌNH MINH 68 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng làm cho nguy rủi ro cao người dân khơng cịn đủ khả xoay sở  Về phía cán tín dụng: - Phải quản lý địa bàn q rộng nên khơng kiểm sốt hết khách hàng vay vốn thực sử dụng vốn mục đích hay khơng - Q trình xét duyệt cịn dễ giải phần quen biết muốn đạt tiêu mà cấp giao cho 4.6 CÁC TỶ SỐ ĐỂ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẬN CÁI RĂNG Để đánh giá cách toàn diện hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN0 & PTNT chi nhánh Cái Răng, ngồi việc phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu khơng thể thiếu việc sử dụng tỷ số sau: Bảng 21: CÁC TỶ SỐ ĐỂ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG Chỉ tiêu DNNH/ NVHD DNNH/ Nguồn vốn Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng NQH NH/ DNNH Nợ xấu ĐVT 2008 % 52,4 % 52,2 % 96,67 vòng 1,9 % 15,43 Triệu đồng 4.243 (Nguồn : Tổng hợp) 2009 72,35 60,22 82,13 1,62 6,22 3.667 2010 80,8 69,1 79,22 1,57 4,77 1.569 Chú thích: DNNH: Dư nợ ngắn hạn NVHD: Nguồn vốn huy động NQH NH: Nợ hạn ngắn hạn 4.6.1 Dư nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động Tỷ số cho ta biết khả tự đáp ứng nhu cầu vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng Qua năm tỷ số tăng dần điều tốt : GVHD: LÊ BÌNH MINH 69 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng - Nếu năm 2008, 100 đồng vốn huy động phục vụ cho dư nợ ngắn hạn 52,4 đồng - Đến năm 2009 với nỗ lực công tác huy động vốn ngân hàng nên cải thiện tình hình, 100 đồng dư nợ có đóng góp 72 đồng vốn tự huy động - Năm 2010 tỷ số 80,8 % lần tăng lên 9% lần so với năm 2009 Qua năm, nguồn vốn huy động phục vụ cho tín dụng ngắn hạn ngày hiệu Vì vậy, giúp cho NH chủ động hoạt động cho vay ngắn hạn 4.6.2 Dư nợ ngắn hạn nguồn vốn Tỷ số phản ảnh mức độ đầu tư vốn cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Qua năm, ta thấy tỷ số chiếm 50% tăng liên tục qua năm: - Năm 2008, 100 đồng nguồn vốn Ngân hàng đầu tư cho hoạt động tín dụng ngắn hạn tới 52,38 đồng - Năm 2009, tỷ số tăng 7,84 % so với năm 2008, có tới 60,22 đồng dùng để phục vụ cho hoạt động cho vay ngắn hạn 100 đồng vốn - Năm 2010, mức đầu tư cho tín dụng ngắn hạn tăng 8,89% so với năm 2009, đạt 69,11 % 4.6.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Qua bảng phân tích ta thấy NHN0 & PTNT quận Cái Răng có hệ số thu nợ qua năm có xu hướng giảm dần Cụ thể: - Năm 2008, 100 đồng cho vay Ngân hàng thu 96,67 đồng - Năm 2009 tỷ số giảm đến 14,54 % so với năm 2008, 82,13 đồng thu Ngân hàng cho vay 100 đồng - Năm 2010 tiêu tiếp tục giảm 2,91 % so với 2009 79,22 đồng Sự sụt giảm doanh số cho vay năm tăng mạnh vào tháng cuối năm nên Ngân hàng chưa thu nợ Mặc dù hệ số giữ mức cao Ngân hàng khơng kịp thời khắc phục tình GVHD: LÊ BÌNH MINH 70 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng trạng sụt giảm qua năm tăng cường giám sát vay có nguy nợ q hạn tăng 4.6.4.Vịng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ giảm qua năm làm cho vịng quay vốn tín dụng giảm theo qua năm Giảm mạnh vào năm 2009 từ 1,9 vịng năm 2008 cịn 1,62 vịng vào năm 2009 đến năm 2010 lại giảm nhẹ xuống đến 1,57 vịng Ngun nhân dẫn đến vốn tín dụng Ngân hàng quay chậm qua năm tình hình dịch bệnh tràn lan, mở rộng sản xuất nên ảnh hưởng đến khả trả nợ khách 4.6.5 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Do tiêu phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng nên tiêu thấp tốt Xem xét qua bảng số liệu 12 ta thấy năm 2008 - 2010, tỷ số dù có xu hướng giảm liên tục: năm 2008 15,43 %, năm 2009 6,22 %, giảm đến 59,69 % so với năm 2008 năm 2010 tỷ số cịn 4,77 Nhưng nhìn vào tỷ số cao hay thấp mà kết luận chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xấu hay tốt chưa xác bởi: - Rủi ro tiềm ẩn nợ hạn q trình cho vay khơng thực nguyên tắc có tác động khách quan làm phát sinh thêm nợ hạn - Trong nợ hạn chia mức độ khác như: nợ hạn 90 ngày, nợ hạn từ 91 đến 180 ngày, từ 181 đến 360 ngày,… Vì chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều nhân tố, nhiên không nên xem thường tượng dù tỷ số vượt quy định điều mà Ngân hàng cần tránh 4.6.6 Nợ xấu : Nợ xấu tiêu để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, số thấp tốt, qua bảng 21 ta thấy qua năm có chiều hướng giảm xuống tín hiệu tốt đánh dấu nổ lực công tác GVHD: LÊ BÌNH MINH 71 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng nhân viên tín dụng, giảm mạnh giai đoạn năm 2010 từ 3.667 triệu đồng năm 2009 giảm xuống 1.569 triệu đồng năm 2010 GVHD: LÊ BÌNH MINH 72 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN QUẬN CÁI RĂNG Những thành tích đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội quận nhà Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cái Răng năm qua khơng thể phủ nhận, nổ lực tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nhưng phải thừa nhận hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng cịn bộc lộ số hạn chế sau: 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG - Trong hoạt động cho vay mình, Ngân hàng cịn tập trung nhiều vào đối tượng mà cụ thể hộ, cá thể - Hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng lực lượng cán viên chức cịn ít, cán tín dụng, dẫn đến tình trạng làm việc q tải từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như: + Khâu thẩm định nhiều thời gian làm khách hàng nản lòng tìm vay nơi khác + Lỏng lẻo khâu giám sát việc sử dụng vốn khách hàng nên có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích + Thiếu hố đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, kinh doanh khơng có đăng ký giấy phép, kiểm tra sử dụng vốn không đầy đủ kịp thời - Có nhiều vay nhỏ làm cho đồng vốn Ngân hàng bị phân tán diện rộng gây ảnh hưởng đến công tác giám sát thu hồi nợ - Đa số khách hàng vay người nông dân với truyền thống sản xuất nông nghiệp, quanh năm chân lấm tay bùn, phân người dân chữ… nên tiếp cận thơng tin, sách ưu đãi Ngân hàng bị hạn chế nhiều Chính điều mà họ bị người trung gian thường gọi “ cị tín dụng” lợi dụng để lấy hoa hồng thơng qua hình thức viết thuê hồ sơ vay vốn, chí chiếm dụng vốn người dân họ GVHD: LÊ BÌNH MINH 74 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng trả lãi hay trả gốc thay Và nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn - Ý thức trả nợ số người dân - Vấn đề tuyên truyền, quảng cáo chưa trọng, chưa quan tâm nhiều đến đối thủ cạnh tranh 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG 5.2.1 Nâng cao nguồn vốn huy động Trong giai đoạn nay, hoạt động tín dụng có cạnh tranh ngày gay gắt, vấn đề chủ động vốn có tác động khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng Các biện pháp để nâng cao vốn huy động: - Trong vài năm gần địa bàn quận ngày có nhiều chi nhánh phòng giao dịch NH khác: Vietin bank, Vieta bank,… Vì vậy, tạo lịng tin cho khách hàng gởi tiền thông qua quảng cáo, tuyên truyền hình ảnh Ngân hàng cách rộng rãi Chú ý tạo mặt khang trang cách phục vụ đại - Năm 2009 NH có triển khai hình thức gửi tiền dự thưởng trúng vàng góp phần thu hút lượng nguồn vốn đáng kể cho NH nên NH cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn chương trình ưu đãi giành cho khách hàng, bên cạnh hình thức huy động truyền thống như: tiền gởi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi vàng…, Ngân hàng cần mở rộng việc toán giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu…Ngồi địa bàn có nhiều dự án qui hoạch nên số hộ nhận tiền bồi hoàn lớn phần lớn họ khách hàng quan hệ với NH nhiều năm để phát huy lợi NH nên thành lập tổ huy động vốn để tuyên truyền vận động người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào NH - Khi năm gần có chạy đua lãi suất NHTM để thu hút nguồn vốn khách hàng chi nhánh cịn bị động vấn đề thực theo thị cấp nên thụ động nên cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với lãi suất thị trường GVHD: LÊ BÌNH MINH 75 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng 5.3.2 Đa dạng hóa khách hàng Để hoạt động có hiệu việc mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay vốn thiếu bởi: - Phân tán rủi ro - Doanh số cho vay tăng lên nhờ vào khách hàng có nhu cầu vay vốn bên cạnh khách hàng truyền thống  Giữ chân khách hàng cũ: + Phân loại khách hàng áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng xếp loại tốt Chẳng hạn khách hàng cũ có mức vay từ 30 triệu trở lên trả gốc lãi hạn xếp loại tốt ưu tiên lãi suất tái cấp tín dụng theo % giai đoạn định Hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên để nợ hạn + Rút ngắn thủ tục, hồ sơ vay vốn + Nếu khách hàng thực tốt nghĩa vụ chấp nhận cho vay thêm khách hàng có yêu cầu  Thu hút thêm khách hàng mới: + Nhanh chóng thẩm định hồ sơ vay khách hàng + Chấp nhận cho vay vốn đảm bảo tín chấp xét thấy khách hàng có đủ điều kiện trả nợ hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu cao + Áp dụng sách lãi ưu đãi cho khách hàng có quan hệ họ hàng vay tiền ngân hàng 5.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua bồi dưỡng chuyên môn kinh nghiệm thực tế cho cán đội ngũ trẻ Dù giải pháp khơng q cũ yếu tố người thực yếu tố định thành cơng kinh doanh hoạt động tín dụng điều cịn quan trọng nhiều Trong nói cán tín dụng người có ảnh hưởng mạnh đến chất lượng tín dụng từ trình thẩm định đến thu nợ Chỉ nắm vững chuyên môn hiểu biết định thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội địa bàn phụ trách đưa định tương đối an tồn cho vay Tương đối rủi ro tín dụng cịn có tác động yếu tố khách quan lường trước GVHD: LÊ BÌNH MINH 76 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng Để đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: - Lựa chọn người có phẩm chất đạo đức tư cách tốt, có tinh thần trách nhiệm cao - Nắm vững chuyên mơn có kiến thức lĩnh vực khác như: pháp luật, tài chính,… Bên cạnh Ngân hàng cần tạo điều kiện để cán nhân viên có điều kiện cập nhật thơng tin Khuyến khích nhân viên thường xuyên trao đổi kinh nghiệm hỗ trợ công việc 5.3.4 Giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu Xét cách khách quan hiệu khách hàng hiệu Ngân hàng trừ trường hợp khách hàng kinh doanh có hiệu lại khơng muốn trả nợ Ngân hàng Như phân tích phần trước phần lớn khách hàng vay vốn người nơng dân đặt điểm đáng ý sản xuất họ làm theo phong trào mà không nghĩ đến cung vượt q cầu có nguy xuống giá Chẳng hạn năm gần mơ hình kinh tế tổng hợp áp dụng có hiệu liệu thời gian tới cịn không ? Trong số hộ vay vốn để thực phương án nắm vững kỹ thuật chưa? Và xu họ chuyển sang hình thức kinh doanh ? Chính mà việc Ngân hàng cần làm nên làm đóng vai trị trung gian thơng qua tổ chức buổi hội thảo, tuyên truyền… để liên kết nhà: Nhà nông - Nhà khoa học - Nhà kinh tế Từ tìm định hướng có hiệu cho người nơng dân Bên cạnh 5.3.5 Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng bá Để người dân giao dịch có đầy đủ thông tin cần thiết, Ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, giới thiệu Ngân hàng sản phẩm mà kinh doanh thơng qua hình thức sau: - Trang bị thêm panơ, áp phích giới thiệu chương trình ưu đãi, loại lãi suất … mà Ngân hàng áp dụng cho phòng giao dịch GVHD: LÊ BÌNH MINH 77 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng - Phần lớn người dân e ngại giao dịch với Ngân hàng họ vay vốn, thêm vào khơng biết rõ thủ tục để làm hồ sơ vay vốn, điều góp phần làm chậm trễ cơng tác giải ngân Vì để khác phục tình trạng này, Ngân hàng in tờ bướm giới thiệu thủ tục, quy trình, giấy tờ cần thiết, …một cách đơn giản, dễ hiểu để gởi tặng khách hàng họ đến giao dịch Việc làm vừa có lợi cho Ngân hàng khách hàng: Ngân hàng không tốn nhiều thời gian nhân lực giải đáp câu hỏi giống khách hàng; khách hàng thêm tự tin giao dịch với Ngân hàng GVHD: LÊ BÌNH MINH 78 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Mặc dù phải hoạt động kinh tế nhiều biến động bất ổn năm qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cái Răng đạt kết khả quan hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn Cụ thể, hoạt động có hiệu kết kinh doanh năm sau cao năm trước, nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm có thêm nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn dành cho khách hàng, đơn vị đa dạng hóa hình thức đầu tư tín dụng, ln đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán bộ, nhân viên NH Đồng thời doanh số cho vay cao kip thời đáp ứng nguồn vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân nên giúp khách hàng đủ điều kiện vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh không ngừng mở rộng qui mô từ làm cho hoạt động NH ngày phát triển Tuy nhiên bên cạnh thành tựu tồn vài mặt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng, dù thu hút lượng tiền nhàng rỗi lớn khách hàng chủ yếu khách hàng truyền thống có cạnh tranh gay gắt chi nhánh NH địa bàn chay đua lãi suất, NH lại bị động vấn đề lãi suất áp dụng định từ xuống, mặc khác NH cố găng để đảm bảo rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu có chuyển biến theo chiều hướng giảm dần, chất lượng tín dụng lại chưa đảm bảo an toàn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Vấn đề - giống bệnh yếu tố định 50 % thành cơng sản xuất quận cần có sách khuyến khích nhân rộng nhà kính cung cấp giống tốt - khỏe cho người dân Có kế hoạch đầu tư nâng cấp xây sở hạ tầng để người dân có điều kiện phát triển ngành dịch vụ GVHD: LÊ BÌNH MINH 79 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng Tổ chức lực lượng cán thú y, tổ phòng dịch buổi tuyên truyền, hướng dẫn nơng dân sản xuất có kỹ thuật, ln canh xen vụ hợp lý để tránh tình trạng hàng hóa bị ứ đọng kéo theo giá đầu không cao 6.2.2 Đối với Ngân hàng cấp trên: Ban hành văn quy định sát với thực tế có tính khả thi Do tình hình kinh tế nơi khác nên cần tạo điều kiện để chi nhánh cấp có quyền hạn định nhằm phát huy tính sáng tạo tự chủ Đảm bảo nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng kịp thời cho chi nhánh bên cạnh khuyến khích khả tự huy động vốn Ngân hàng cấp Thường xuyên tổ chức đoàn tra, giám sát tình hình họat động chi nhánh để kịp thời điều chỉnh sai sót phát huy mặt tốt GVHD: LÊ BÌNH MINH 80 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT quận Cái Răng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Dờn, ( 2003) Tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Thái Văn Đại, ( 2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết,(1997), Lý thuyết tài tiền tệ, Trường đại học Cần Thơ Lê Văn Tư, ( 2005) Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, ( 2003) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM Bùi Văn Trịnh, (2005), Bài giảng tiền tệ ngân hàng,Tủ sách đại học Cần Thơ Các báo cáo tài bảng cân đối tài khoản chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển quận Cái Răng GVHD: LÊ BÌNH MINH 81 SVTH: NGUYỄN THỊ HUYỀN ... đề tài luận văn tốt nghiệp Đồng thời phản ảnh cách gián tiếp hiệu sử dụng vốn vay khách hàng mà chủ yếu nông hộ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích kết hoạt động tín dụng ngắn... hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT hoạt động tín dụng ngắn hạn chủ yếu có vai trị quan trọng Mà hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng, đồng thời hoạt động... thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập thực Luận văn tốt nghiệp Cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng tiếp nhận em vào thực tập đơn vị, tạo điều kiện