Để nhận được tiền thì bạn cần phải tới một cỗ máy báo tự động trực quan (A Virtual Automatic Teller Machine) trên mạng hoặc ATM trong thực tế, từ đó bạn có thể nhận tiền điện tử bằng v[r]
(1)Bài 6: Thanh toán điện tử
BÀI 6: THANH TOÁN
Đ
I
Ệ
N T
Ử
Trước yêu cầu phương thức kinh doanh thương mại đại (electronic commerce), hình thức tốn mối quan tâm hàng đầu tính sử dụng, tính bảo mật rủi ro phát sinh doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng Trong này, phân tích giải đáp vấn đề liên quan đến đảm bảo an toàn cho thương mại điện tử toán điện tử
Mục tiêu Nội dung
Học xong này, học viên nắm được: • Các phương thức tốn trực tuyến • Thanh tốn điện tử B2C
• Thanh tốn điện tử B2B
• Xuất trình chứng từ điện tử toán L/C
• Quản lý rủi ro tốn điện tử
Thời lượng học
• tiết
• Khái niệm tốn điện tử • Khái niệm tốn điện tử
• Các loại thẻ sử dụng tốn • Thanh tốn điện tử doanh nghiệp
và người tiêu dùng (B2C)
• Thanh tốn điện tử doanh nghiệp doanhnghiệp (B2B)
(2)TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG BÀI Tình huống:
Nhằm giảm thiểu nhiễm môi trường giải vấn đề tắc nghẽn giao thông, Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội phát động chương trình “Tháng khơng khói xe” Căn vào chương trình này, cơng ty sản xuất xe đạp A cung cấp Dịch vụ cho thuê xe đạp trực tuyến Công ty A triển khai dịch vụ tới 30 điểm cho thuê nội thành Hà Nội, khách hàng có nhu cầu thuê xe đạp lên website để xem kiểu dáng sản phẩm, điểm thuê phù hợp với lộ trình, điều kiện thuê chi phí, điều kiện điều khoản hợp đồng ký kết…sau kê khai thơng tin chi tiết ký hợp đồng thuê xe
Câu hỏi
(3)Bài 6: Thanh toán điện tử 6.1. Khái niệm Thanh toán điện tử
6.1.1. Khái niệm Thanh toán điện tử
Khi kinh doanh mạng Internet bạn tiến hành quản lý giao dịch thông qua hệ thống tốn mà cần máy tính với trình duyệt kết nối mạng
Theo báo cáo Quốc gia kỹ thuật thương mại điện tử Bộ Thương mại: Thanh toán điện tử cần hiểu theo nghĩa rộng, định nghĩa việc tốn tiền thơng qua thơng điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt
Tóm lại, Thanh tốn điện tử hiểu việc trả tiền nhận tiền cho hàng hóa, dịch vụ mua bán mạng Internet
6.1.2. Các loại thẻ sử dụng tốn 6.1.2.1. Thẻ tín dụng - Credit card
Trong phương tiện tốn điện tử thẻ tốn coi phương tiện phổ biến Ba loại thẻ toán phổ biến gồm: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thẻ mua hàng Các nhà cung cấp thẻ tiếng chấp nhận Visa, MasterCard, American Express EuroPay
Trong loại thẻ trên, tốn thẻ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng giá trị giao dịch qua mạng Internet Chấp nhận tốn qua thẻ tín dụng giúp doanh nghiệp xây dựng niềm tin với khách hàng, nâng cao doanh thu bán hàng cung cấp giải pháp toán tiện lợi tiết kiệm cho doanh nghiệp
Điều kiện để chấp nhận tốn thẻ tín dụng
Để chấp nhận tốn thẻ tín dụng, doanh nghiệp cần đảm bảo tính bảo mật qua mạng thông tin tốn thơng qua giao thức SSL SET Tiếp theo, doanh nghiệp cần có Tài khoản chấp nhận tốn điện tử (Merchant Account) cổng toán điện tử (Payment Gateway)
• Merchant Account tài khoản đặc biệt, cho phép chấp nhận toán thẻ tín dụng Việc tốn thẻ tín dụng tiến hành thơng qua dạng tài khoản
• Payment Gateway chương trình phần mềm cho phép chuyển liệu giao dịch từ website người bán sang trung tâm toán thẻ tín dụng để hợp thức hố q trình tốn thẻ tín dụng
• Giao thức SSL (Secure Socket Layer) giao thức sử dụng chứng thực điện tử để xác thực mã hóa thơng điệp liệu nhằm đảm bảo tính riêng tư hay bí mật thơng tin dùng tốn điện tử
Quy trình tốn thẻ tín dụng trực tuyến trải qua bước sau:
(4)• Các thơng tin thẻ tín dụng gửi thẳng tới ngân hàng mở Merchant Account (hoặc bên cung cấp dịch vụ tốn) mà khơng lưu máy chủ người bán • Ngân hàng mở Merchant Account gửi thơng tin thẻ tín dụng tới ngân hàng cấp
thẻ tín dụng
• Ngân hàng cấp thẻ tín dụng sau kiểm tra thơng tin phản hồi lại cho ngân hàng mở Merchant Account Phản hồi chấp nhận tốn (ghi có cho tài khoản Người bán) từ chối
• Dựa phản hồi Ngân hàng cấp thẻ tín dụng, người bán thực đơn hàng từ chối
Hình 6.1: Quy trình tốn điện tử thẻ tín dụng qua mạng
Phân bổ chi phí quy trình tốn thẻ tín dụng nào? • Với giao dịch thơng thường, giao dịch có giá trị 100 USD doanh
nghiệp thu khoảng 96 USD, 1.34 USD chi phí cho Ngân hàng mở Merchant Account, mạng xử lý 0.16 USD 2.5 USD cho Ngân hàng phát hành thẻ • Với giao dịch có giá trị nhỏ (khoảng 20 USD, chi phí giao dịch tối
thiểu áp dụng (thường 25-35 cent 2% - 3% giá trị giao dịch) Đăng ký Merchant Account để chấp nhận toán điện tử đâu?
• Nhà cung cấp trực tiếp dịch vụ tốn điện tử
Đó ngân hàng tổ chức tín dụng Những đơn đặt hàng hoàn tất gửi từ website người bán đến ngân hàng thông qua cổng thông tin điện tử Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thường yêu cầu người bán mở tài khoản Merchant Account phải thực khoản đặt cọc lớn, thêm vào phí tối thiểu hàng tháng phí thu giao dịch thực
• Nhà cung cấp trung gian dịch vụ toán điện tử
Hoạt động với tư cách trung gian doanh nghiệp nhà cung cấp trực tiếp Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ phải trả tỉ lệ chiết khấu từ 2% đến 3% giao dịch Tuy nhiên Việt Nam, ngân hàng chưa cung cấp dịch vụ thiếu định chế pháp lý
Cơ sở chấp nhận thẻ
(5)Bài 6: Thanh tốn điện tử • Bên thứ ba cung cấp dịch vụ toán điện tử
Nhà cung cấp thứ ba chuyển trình tốn thẻ tín dụng từ đơn đặt hàng trang web bạn tài khoản họ
Những dịch vụ thường nhà kinh doanh trực tuyến với quy mô nhỏ quan tâm, đặc biệt người bắt đầu tiếp cận với hình thức kinh doanh Rất đơn giản vì, chi phí cho giao dịch kiểu thường cao chi phí phải trả cho nhà cung cấp trực tiếp, doanh nghiệp trả phí dịch vụ tối thiểu hàng tháng khơng phải đặt cọc khoản tiền mà phải trả chi phí giao dịch thực
VietNam Airlines bán vé máy bay qua mạng
Vietnam Airlines thực bán vé trực tuyến website vào tháng 12/2008 đến tháng 6/2009 đưa dịch vụ, tiện ích phục vụ khách hàng vào website Khi triển khai bán vé máy bay trực tuyến, Vietnam Airlines áp dụng hình thức tốn loại thẻ tín dụng phổ biến giới (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club) Thơng qua hình thức tốn này, khách hàng mua vé trả tiền thẻ tín dụng website Vietnam Airlines sau điền đầy đủ thơng tin tài khoản cá nhân Khi thực hình thức tốn này, Vietnam Airlines cam kết hoạt động toán diễn an tồn, đảm bảo tiện ích quyền lợi tối đa cho khách hàng, thông tin cá nhân khách hàng
sẽ đảm bảo an toàn bí mật để khách hàng n tâm với việc mua vé
trực tuyến
6.1.2.2. Thẻ ghi nợ - Debit card
Khi trình toán thực thẻ ghi nợ (là thẻ chi tiêu dựa số dư tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi), tiền tài khoản người mua rút sau giao dịch ấn định Thuận lợi người bán, họ biết người mua có tiền để mua hàng thực hay khơng Cịn đối
với người mua, việc toán thực cho giao dịch
Hình 6.2: Quy trình tốn thẻ tốn
(6)Thẻ ghi nợ Vietcombank Connect24
Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) phát hành thẻ ghi nợ nội địa Việt Nam – Vietcombank Connect24 - từ tháng 4/2002; theo thống kê Hiệp hội thẻ ngân hàng, đến hết năm 2008 đạt triệu thẻ Tiến thêm bước, Vietcombank hợp tác OnePay nâng cấp thêm chức thẻ ghi nợ, nâng cấp Connect24 mang tầm vóc quốc tế Thẻ ghi nợ có chức mua tốn trực tuyến website; tốn hóa đơn trực tuyến; tốn hóa đơn quầy giao dịch; rút tiền; chuyển khoản; truy vấn thông tin chấp nhận 10,000 POS
Quy trình toán thẻ ghi nợ Connect24 Vietcombank sau:
• Bước 1: Khách hàng chọn mua hàng hóa, dịch vụ
• Bước 2: Xác thực thẻ tài khoản (Tên chủ thẻ, số thẻ, ngày phát hành…)
• Bước 3: Xác thực chủ thẻ qua OTP (One Time Password) • Bước 4: Thơng báo kết giao dịch
6.1.2.3. Thẻ mua hàng - Charge card
Là thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu tiến hành tốn khoản chi tiêu định kỳ, thường vào cuối tháng Thẻ mua hàng loại thẻ đặc biệt dùng cho nhân viên công ty, dùng để mua mặt hàng thơng dụng văn phịng phẩm, máy tính, bảo trì máy móc,…
Quy trình vận hành thẻ mua hàng tương tự loại thẻ khác mua hàng trực tuyến thơng thường Lợi ích thẻ mua hàng tính hiệu doanh nghiệp khơng phải tốn cho giao dịch nhỏ lẻ, dễ dàng tổng hợp hóa đơn tốn để toán gộp cho ngân hàng vào cuối kỳ thông qua phương thức chuyển tiền điện tử
Phương pháp mua hàng trả trước
RocketCash.com dịch vụ mua hàng trực tuyến mạng cho phép bậc phụ huynh lập tài khoản để họ mua hàng từ chi nhánh RocketCash Các bậc phụ huynh đưa tiền vào tài khoản sử dụng số thẻ tín dụng, séc lệnh chuyển tiền Họ gia hạn tài khoản thời gian mà họ truy cập vào địa điểm mà chúng đến thăm
RocketCash.com cho phép khách hàng mua hàng trực tiếp website người bán Khách hàng truy cập website vào mục chào hàng, tranh ảnh, hàng khuyến mại…Và khơng có khác khách hàng RocketCash khách hàng đến thăm trang web bạn trả thẻ tín dụng RocketCash dùng cơng nghệ độc quyền người bán hàng cần đăng ký thành viên RocketCash để cung cấp dịch vụ cho khách hàng
6.1.2.4. Thẻ thông minh – Smart card
Một công nghệ hỗ trợ tốn trực tuyến khác thẻ thơng minh Thẻ thơng minh thẻ có gắn vi xử lý (chip) Bộ vi xử lý kết hợp thêm thẻ nhớ, có trường hợp thẻ tốn gắn thêm thẻ nhớ mà khơng có phần lập trình kèm theo
(7)Bài 6: Thanh tốn điện tử • Thẻ dịch vụ khách hàng: Sử dụng thẻ thông minh
để định khách hàng trung thành cấp
những quyền ưu tiên định cho chủ thẻ Các loại thẻ phổ biến mua vé máy bay, mua sắm, thẻ tín dụng… Ví dụ: Thẻ Hội viên vàng Vietnam Airlines
• Ứng dụng ngành tài chính: Các tổ chức tài
chính, hiệp hội tốn, nhà phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ mua chịu… sử dụng thẻ thông minh để mở rộng dịch vụ
thanh toán thẻ truyền thống Các ứng dụng đa chức thẻ tín dụng, chương trình ưu đãi, xác minh số tiền điện tử cung cấp
• Thẻ cơng nghệ thơng tin: Hầu hết nhà phát hành thẻ tận dụng chức an tồn thẻ thơng minh để ngày mở rộng từ giới thẻ vật sang giới ảo Thẻ thông minh cho phép cá nhân lưu thơng tin cá nhân sử dụng chứng thực để thực tốn điện tử
• Thẻ y tế phúc lợi xã hội: Nhiều nước với hệ thống chăm sóc y tế quốc gia đánh giá ứng dụng thẻ thơng minh để giảm chi phí liên quan tới việc thực dịch vụ y tế phúc lợi xã hội
Hình 6.3: Thẻ ghi nợ Visa
Gắn bộvi xửlý Gắn bộvi
xửlý
Nguồn: Hiệp hội dịch vụ visa quốc tế
Một số loại thẻ thông minh:
• Visa Cash: Visa Cash thẻ trả trước, dùng để toán cho giao dịch có giá trị nhỏ Thẻ gắn vi mạch sử dụng giao dịch thông thường giao dịch trực tuyến Khi tốn, chi phí mua hàng trừ vào giá trị tiền thẻ Thẻ sử dụng với điểm chấp nhận tốn có logo Visa Cash đọc thẻ Visa Cash kết nối với máy tính
• Visa Buxx: Là thẻ trả trước thiết kế cho niên Thẻ Visa Buxx trông giống thẻ thông thường, an tồn có nhớ khơng lớn Người dùng sử dụng thẻ để mua sắm hiệu niên hạn mức chi phí Thẻ nạp tiền tự động hàng tháng
(8)6.1.2.5. Ví điện tử
Ví điện tử phần mềm người sử dụng lưu trữ số thẻ tín dụng thơng tin cá nhân khác Khi mua hàng mạng, người mua hàng
đơn giản kích vào ví điện tử, phần mềm tự động
điền thông tin khách hàng cần thiết để thực
việc mua hàng Hiện nay, Visa, MasterCard, Yahoo, AOL, Microsoft cung cấp dịch vụ ví điện tử Cách thức vận hành ví điện tử sau:
• Người mua (người sử dụng ví điện tử) đặt hàng qua mạng
• Phần xác minh/đăng ký ví điện tử tạo cặp chìa khóa Phần mã hóa khóa với khóa cơng khai người mua liền với ví điện tử Ví điện tử tạo thơng điệp (vé) gồm chìa khóa thứ hai tên người mua Vé sau
đó mã hóa với khóa cơng cộng người bán Cả hai phần mã hóa
được gửi cho người mua với thơng điệp
• Người mua giải mã thứ cách sử dụng khóa bí mật Người mua sau tạo thơng điệp mới, bao gồm tên người mua, mã hóa thơng điệp khóa thứ gửi thơng điệp với vé cho người bán
• Người bán giải mã vé sử dụng mã bí mật mình, lấy tên người mua chìa khóa thứ hai Sử dụng chìa khóa này, người bán giải mã thơng điệp người mua gửi có tên người mua Nếu tên trùng nhau, người bán biết người mua chân thực
Sau lần giao dịch thành công, từ lần thứ hai, người mua người bán thực giao dịch an tồn khác sử dụng chìa khóa để mã hóa liên lạc Tồn quy trình thực vài giây, hoàn toàn tự động với chi phí tối thiểu
Hình 6.4: Quy trình tốn ví điện tử
Nguồn: Internet 6.1.2.6. Tiền điện tử
(9)Bài 6: Thanh toán điện tử Ưu điểm hệ thống chi phí chuyển tiền gần (chỉ có chi phí thực khoản bạn phải trả cho kết nối Internet) Để nhận tiền bạn cần phải tới cỗ máy báo tự động trực quan (A Virtual Automatic Teller Machine) mạng ATM thực tế, từ bạn nhận tiền điện tử việc ghi nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng tốn thẻ tín dụng
Cái khó tiền điện tử thực phải theo cách bảo mật Tiền ngân phiếu điện tử nên có (dấu) ký hiệu số để sử dụng chúng nhiều lần Việc sử dụng cơng nghệ mã hố, chữ ký điện tử chữ ký số hoá giúp giảm khả gian lận
Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ tiền điện tử phải mở tài khoản đặc biệt chuyên dùng cho toán tiền điện tử ngân hàng đặt cọc Theo yêu cầu khách hàng, tiền chuyển đến “nơi đúc tiền điện tử” – tài khoản tiền điện tử đặc biệt lưu trữ hệ thống máy tính bảo mật có nối mạng, nơi mà khách hàng “rút tiền” trực tuyến Quy trình thực sau:
• Đồng tiền điện tử khách hàng tạo trước xác định chuyển đến tài
khoản tiền điện tử khách hàng thông qua ngân hàng tổ chức tín dụng • Tổ chức tín dụng cung cấp thời hạn hiệu lực tiền điện tử cách chứng thực
đồng tiền chữ ký số
• Tiền điện tử chuyển đến cho khách hàng cất giữ chương trình ví điện tử đĩa cứng máy vi tính
• Khi mua hàng, khách hàng chuyển tiền cho người bán
• Người bán chuyển tiền điện tử đến ngân hàng người mua tốn tiến hành giao hàng
Hình 6.5: Quy trình tốn tiền điện tử
(10)6.1.2.7. Séc điện tử
Séc điện tử phiên điện tử yêu cầu xuất
trình điện tử séc giấy thơng thường Séc điện tử chứa thông tin tương tự séc thường sử dụng trường hợp Sec điện tử séc giấy sử dụng với khung pháp lý điều chỉnh tương tự Về bản, quy trình vận hành séc điện tử tương tự séc giấy, thực toàn thơng
qua phương tiện điện tử, nhanh hơn, chi phí an toàn Séc điện tử coi phù hợp với thực tiễn kinh doanh nay, vừa tận dụng lực ngân hàng, vừa giảm thiểu quy trình xử lý phức tạp Các hệ thống toán séc điện tử phổ biến eCheck Secure (của CheckFree), eCash Có cách chấp nhận tốn Séc điện tử:
• Phương pháp “Print & Pay”: Còn gọi “in tốn” khách hàng cần phải mua phần mềm cho phép in séc, chuyển séc đến ngân hàng khách hàng để nhận tiền Quá trình xử lý séc trực tuyến giống séc thơng thường, khách hàng phải đợi đến séc chuyển đến ngân hàng phải chứng nhận chắn séc có giá trị Việc áp dụng phương pháp giúp bạn giảm tiền phí giao dịch lại tốn mặt nhân cơng thời gian
• Trung tâm giao dịch: Đối với người mua, việc sử dụng trung tâm giao dịch giống việc áp dụng phương pháp “print and pay”, hai phương pháp, người mua phải nhập tất thông tin séc vào form trực tuyến Những thơng tin mã hoá chuyển trực tiếp tới ngân hàng xử lý vịng 48 Sau đó, toàn số tiền giao dịch chuyển từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán Kèm theo đó, “báo có” trực tuyến vào tài khoản người bán “báo nợ” gửi email cho người mua Phương pháp nhanh phương pháp “print & pay” tất thông tin cần thiết khách hàng nhập trực tiếp mạng giao dịch thực hiện, séc ln đảm bảo có giá trị Ngồi việc cho phép bạn chấp nhận toán trực tuyến, hai phương pháp cịn cho phép bạn tốn qua điện thoại fax, bạn kiểm tra thơng tin người mua bạn tự nhập thơng tin vào
Hình 6.7: Quy trình tốn qua trung tâm giao dịch