Để đạt được những con số này là nhờ trong những năm qua Chi nhánh đã phân loại mục đích sử dụng vốn vay nhằm cơ cấu tỷ trọng vay vốn theo thực tế để đáp ứng nhu cầu vay vốn củ[r]
(1)PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH RẠCH GIÁ TỈNH
KIÊN GIANG
Nguyễn Thị Trâm Anh*, Phù Văn Phướng**
TÓM TẮT
Đề tài nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên long - Chi nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang Thực nghiên cứu thực trạng qua phân tích chỉ tiêu nhằm đánh giá hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá đánh giá hoạt động tín bán lẻ nói riêng thơng qua việc thu thập đánh giá số liệu của toàn ngân hàng chi nhánh Rạch Giá Kết nghiên cứu cho thấy rằng, số hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá Bên cạnh khó khăn hạn chế thành công Chi nhánh thể qua chỉ số doanh số cho vay, thu nhập, tỷ lệ nợ xấu,… tốt Với thực trạng đó, tác giả đề số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá thời gian tới.
Từ khóa: phát triển, tín dụng bán lẻ, ngân hàng thương mại, Rạch Giá, Kiên Giang
DEVELOPMENT OF RETAIL CREDIT OPERATIONS IN COMMERCIAL BANKING SHARES KIEN LONG, BRANCH RACH GIA, KIEN GIANG PROVINCE ABSTRACT
Research topic issues retail credit operations in Kien Long Commercial Joint Stock Bank - Branch Rach Kien Giang Perform a baseline study through analysis of indicators to assess the overall credit activity of Kien Long Commercial Joint Stock Bank - Branch Rach as well as evaluating the retail lending activities in particular through the gathering and evaluation data rates of all banks and branches of Rach Gia Results of the study showed that there are still some limitations in activities of retail credit in Kien Long Commercial Joint Stock Bank - Branch Rach Gia Besides the difficulties and limited success of the branch represented by the index of loan sales, income, bad debt rate, is very good With this reality, the authors proposed a number of measures and proposals to improve credit quality and competitiveness in Kien Long Commercial Joint Stock Bank - Branch Rach in the future.
Keywords : development, consumer credit, commercial banking, Rach Gia, Kien Giang
*TS GV Trường Đại học Nha Trang
(2)1 ĐẶT VẤN ĐỀ
Trong kinh tế nay, kinh tế cá nhân, hộ gia đình chiếm vị trí vơ quan trọng nhiều lĩnh vực Để mở rộng quy mô, đổi mới đầu tư trang thiết bị phục vụ sản xuất tham gia vào quan hệ kinh tế khác đòi hỏi cá nhân, hộ gia đình phải có tiềm lực vớn Theo đó, tín dụng ngân hàng nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn họ Ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân
hàng Đô thị mà điểm xuất phát từ Ngân hàng Nông thôn, Ngân hàng Kiên Long góp phần quan trọng phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng Ngân hàng mở nhiều mối quan hệ tín dụng trực tiếp với cá nhân, hộ gia đình nhiều lĩnh vực đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn họ, giúp họ không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần
2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH RẠCH GIÁ
2.1 Phân loại dư nợ tín dụng bán lẻ - Căn vào đối tượng vay vốn
Bảng 2.1: Tổng hợp theo đối tượng vay vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long- CN Rạch Giá
Đơn vị tính: tỷ đờng
Chỉ tiêu Năm
2011
Năm
2012
Năm
2013
Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền
Tỷ lệ (%) 1 Cho vay TCKT 67,51 69,93 73,79 2,42 3,58 3,86 5,52
1.1 Công ty 47,37 50,31 52,36 2,94 6,21 2,05 4,07
1.2 DNTN trang trại 20,14 19,62 21,43 (0,52) (2,58) 1,81 9,23
2 Cho vay cá nhân 2.102,75 1.945,61 2.111,16 (157,14) (7,47) 165,55 8,51
Tổng cộng 2.170,26 2.015,54 2.184,95 (154,72) (7,13) 169,41 8,41
Nguồn: Báo cáo hoạt động Kienlongbank-CN Rạch Giá năm 2011 - 2013
Bảng số liệu cho ta thấy được, vào đối tượng vay vốn tổng dư nợ cho vay năm 2011 đạt 2.170,26 tỷ đồng, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay Cụ thể dư nợ cho vay cá nhân năm 2011 Chi nhánh đạt 2.102,75 tỷ đồng chiếm 96,89% tổng dư nợ cho vay, dư nợ cho vay TCKT khoảng 67,51 tỷ đồng chiếm 3,11% tổng dư nợ cho vay năm 2011 Tuy nhiên, sang năm 2012 tổng dư nợ
(3)định số 41/2010/NĐ-CP ngày 14/04/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
Đến ngày 31/12/2013 tổng dư nợ cho vay đạt 2.184,95 tỷ đồng so sánh với năm 2012 tổng dư nợ cho vay tăng 169,41 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 8,41% Trong dư nợ cho vay cá nhân chiếm phần lớn tổng cấu gia tăng cụ thể dư nợ cho vay đạt 2.111,16
tỷ đồng tăng so năm 2012 165,55 tỷ đồng, cịn lại cho vay TCKT Nhìn chung, để đạt thành tựu tổng dư nợ cho vay năm 2012 nhờ thực sách đẩy mạnh cho vay đối hộ sản xuất nông nghiệp đưa nguồn vốn cho vay khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay khu vực nơng thơn lại mang tính hiệu an tồn khoản cho vay
Hình 2.1: Phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng vay vốn
Nhìn vào biểu đồ cho ta thấy rõ nét cho vay theo đối tượng vay vốn Cụ thể, tổng dư nợ qua năm một, năm
2011 tổng dư nợ đạt 2.170,26 tỷ đồng đến năm 2012 đạt 2.015,54 tỷ đồng qua năm 2013 tổng dư nợ đạt 2.184,95 tỷ đồng Việc PGD mở thêm nên tạo điều kiện thuận lợi việc vay vốn khách hàng khu vực nơng thơn, ngồi năm qua nhờ sách kiểm sốt lãi suất đầu vào mà khơng kiểm sốt lãi suất đầu NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực cho vay tăng trưởng dư nợ
TCTD nói chung NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá nói riêng Bên cạnh đó, sự phấn đấu khơng ngừng tồn thể cán cơng nhân viên NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá sự tin tưởng, ủng hộ khách hàng đối với Chi nhánh Ngân hàng
- Căn vào thời gian vay vốn
Căn vào thời gian vay vốn dư nợ cho vay chia làm ba loại cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn
Bảng 2.2: Tổng hợp theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long- CN Rạch Giá
Đơn vị tính: tỷ đờng
Chỉ tiêu Năm
2011
Năm
2012
Năm
2013
Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
1 CV ngắn hạn 1.712,23 1.830,79 1.677,10 118,56 6,92 (153,69) (8,39)
2 CV Trung hạn 447,69 179,51 504,67 (268,18) (59,90) 325,16 181,14
3 CV dài hạn 10,34 5,24 3,18 (5,10) (49,32) (2,06) (39,31)
Tổng cộng 2.170,26 2.015,54 2.184,95 (154,72) (7,13) 169,41 8,41
(4)Qua bảng sớ liệu ta thấy rằng, tính đến ngày 31/12/2011 tổng dư nợ cho vay đạt 2.170,26 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn đạt 1.712,23 tỷ đồng, cịn lại cho vay trung hạn đạt 447,69 tỷ đồng cho vay dài hạn đạt 10,34 tỷ đồng Chúng ta nhận thấy, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao cấu dư nợ cho vay Chi nhánh, sang năm 2012 tổng dư nợ cho vay 2.015,54 tỷ đồng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn với dư nợ đạt 1.830,79 tỷ đồng Qua số liệu khẳng định dư nợ cho vay Chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn, thực tế cho thấy cho vay ngắn hạn sách tín dụng hàng đầu Chi nhánh
Tuy nhiên, sang năm 2013 dư nợ cho vay đạt 2.184,95 tỷ đồng so với năm 2012 dư
nợ cho vay tăng 169,41 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 8,41% dấu hiệu cho thấy sự tăng trưởng trở lại tín dụng sự chuyển dịch nguồn vốn từ ngắn hạn sang trung hạn tạo sự cân đối dư nợ cho vay Chi nhánh Bởi thời gian qua Chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế cho vay phần lớn đối tượng khách hàng sản xuất nông nghiệp, nên họ sản xuất theo mùa vụ đến hạn trả có phần khách hàng đáo hạn vay lại có khách hàng lại khơng Ngồi ra, Chi nhánh giữ vai trò định cho vay sản xuất nông nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng bà nông dân địa bàn tỉnh Kiên Giang
Hình 2.2: Phân loại dư nợ cho vay theo thời gian vay vốn
Nhìn vào biểu đồ ta nhận thấy dư nợ theo thời gian vay vốn Chi nhánh đảm bảo tương đới tớt, dù năm 2012 có sự tụt giảm so với năm 2011 154,72 tỷ đồng, nhiên sang năm 2013 dư nợ tăng trở lại vượt ln năm 2011 Nhìn chung Chi nhánh đảm bảo tính hiệu cho vay dù cấu dư nợ theo thời gian vay không đồng tập trung vào cho vay ngắn hạn Song với sự tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể nhân viên giúp Chi nhánh đạt
được dư nợ cho vay năm qua với số liệu khả quan, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng bà vay vốn phục vụ sản xuất trồng trọt, chăn nuôi nông nghiệp
- Căn vào mục đích sử dụng vốn
(5)Bảng 2.3: Tổng hợp theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá
Đơn vị tính: tỷ đờng
Chỉ tiêu Năm
2011
Năm 2012
Năm 2013
Năm 2012/2011 Năm 2013/2012
Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền
Tỷ lệ
(%)
1 Cho vay SXKD 221,33 183,64 236,36 (37,69) (17,03) 52,72 28,71
2 Cho vay Tiêu dùng 603,78 485,95 257,72 (117,83) (19,52) (228,23) (46,97)
3 Cho vay nông nghiệp 1.345,15 1.345,95 1.690,87 0,8 0,06 344,92 25,63
Tổng cộng 2.170,26 2.015,54 2.184,95 (154,72) (7,13) 169,41 8,41
Nguồn: Báo cáo hoạt động Kienlongbank-CN Rạch Giá năm 2011 - 2013
Qua bảng số liệu cho ta thấy rằng, cho vay nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng, tổng dư nợ cho vay 2.170,26 tỷ đồng năm 2011 cho vay nơng nghiệp đạt 1.345,15 tỷ đồng, cịn lại cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh Sang đến năm 2012 dư nợ tín dụng đạt 2.015,54 tỷ đồng, cho vay phục vụ nơng nghiệp 1.345,95 tỷ đồng, cho vay tiêu dùng 485,95 tỷ đồng cho vay sản xuất kinh doanh 183,64 tỷ đồng Nếu so sánh dư nợ năm 2012 so với năm 2011 cho vay nơng nghiệp có sự tăng trưởng nhẹ với sớ tiền 0,8 tỷ đồng, nhìn chung dư nợ cho vay lĩnh vực phục vụ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn tương đối ổn định Đến ngày 31/12/2013
dư nợ cho vay đạt 2.184,95 tỷ đồng cho vay nơng nghiệp đạt 1.690,87 tỷ đồng chiếm 77,39% tổng cấu cho vay năm 2012, so sánh năm 2012 với năm 2011 dư nợ cho vay nông nghiệp tăng 344,92 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ tăng 25,63% Trong cho vay tiêu dùng giảm 117,83 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ giảm 19,52%
Để đạt số nhờ năm qua Chi nhánh phân loại mục đích sử dụng vớn vay nhằm cấu tỷ trọng vay vốn theo thực tế để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa cân đối nguồn vốn tạo sự khoản cao, vừa thực tốt sách Chính Phủ NHNN cho vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp nông thôn
(6)Nhìn vào biều đồ ta nhận thấy rõ sự tăng trưởng dư nợ theo mục đích sử dụng vớn vay Cụ thể qua năm 2011 dư nợ đạt 2.170,26 tỷ đồng, năm 2012 dư nợ đạt 2.015,54 tỷ đồng năm 2013 dư nợ đạt 2.184,95 tỷ đồng cho vay nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao tăng
trưởng ổn định Bên cạnh đó, dư nợ cho vay tiêu dùng lại có xu hướng giảm dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh năm 2012 có giảm so với năm 2011, nhiên sang năm 2013 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng trưởng trở lại
- Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá
Đơn vị tính: tỷ đờng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 I Tổng nợ hạn 35,27 56,94 57,98
1 Nợ hạn TCKT 0,94 1,08 1,77
2 Nợ hạn cá nhân 34,33 55,86 56,21
II Tổng dư nợ cho vay 2.170,26 2.015,54 2.184,95
Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay 1,63% 2,83% 2,65%
Nguồn: Báo cáo hoạt động Kienlongbank-CN Rạch Giá năm 2011 - 2013
Qua bảng số liệu cho ta thấy rằng, tính đến ngày 31/12/2011 tổng nợ hạn 35,27 tỷ đồng nợ hạn cá nhân 34,33 tỷ đồng lại nợ hạn TCKT 0,94 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 1,63% thất nhiều so với Quy định nợ hạn 5% tiêu chuẩn quốc tế đề ra, Chi nhánh đạt tín dụng an tồn hoạt động cho vay Ngun nhân làm cho tổng dư nợ tăng cao năm chuyển đổi mơ hình lên thị ngồi việc mở rộng hệ thớng CN & PGD sự tăng trưởng dư nợ cho vay, lý chạy theo kế hoạch tăng trưởng nhanh dư nợ cho vay Ban Tổng Giám Đốc giao rủi ro tín dụng tăng theo nguyên nhân chủ yếu Bên cạnh việc nắm bắt thông tin từ khách hàng vay vốn qua trung tâm tín dụng (CIC) Chi nhánh chưa kịp thời cơng nghệ Chi nhánh cịn lạc hậu nguyên nhân tạo gia tăng nợ hạn năm
Trong năm 2012 tổng nợ hạn tăng 21,67 tỷ đồng tăng cao tổng nợ hạn cá nhân 21,53 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay 2,83% tỷ lệ thấp so với tiêu chuẩn quốc tế nợ hạn 5% Nguyên nhân năm tình hình nợ hạn năm trước chuyển qua phát sinh thêm nợ hạn mới từ tăng trưởng tín dụng q nóng nguyên nhân làm tăng thêm nợ hạn
(7)hạn chế rủi ro cho vay đặc biệt hoạt động kiểm sốt đới với cho vay khách hàng cá nhân có nợ hạn vay vốn NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá Bên cạnh việc thúc đẩy xử lý thu hồi nợ hạn nợ xấu không để kéo dài, từ góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu năm
3 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 3.1 Hạn chế định hướng và điều hành hoạt động bán lẻ:
Tuy Ngân hàng Kiên Long đưa định hướng phát triển sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ kế hoạch, chiến lược dẫn đường giai đoạn xây dựng nên chưa hoạch định cách bản, chưa phân đoạn khách hàng bán lẻ rõ ràng để làm sở thiết kế sản phẩm chi nhánh điều kiện hoạt động cụ thể Từ dẫn đến chi nhánh triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ cách tự phát, chồng chéo quản lý, vận hành chưa đảm bảo tính thơng śt nên làm giảm tính chuyên nghiệp chất lượng phục vụ khách hàng
3.2 Hạn chế mơ hình tổ chức:
Có thể nói việc phân rõ phận bán bn phận bán lẻ mơ hình hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngày chuyên nghiệp công tác phục vụ khách hàng Tuy nhiên mơ hình hoạt động Chi nhánh Rạch Giá không phân định rõ ràng hai phận Các phận nghiệp vụ phục vụ chung cho hai nhóm đới tượng Vấn đề bắt nguồn từ việc Ngân hàng Kiên Long chưa chuyển khai phân định rõ ràng hai phận
Ngoài ra, sản phẩm bán lẻ hệ thớng Kienlongbank triển khai nhiều chưa có Trung tâm hỗ trợ khách hàng bán lẻ để giải đáp nhanh thắc mắc nhữ
tiếp nhận kiến nghị khách hàng bán lẻ Đó hạn chế cho Chi nhánh Rạch Giá công tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Một sớ NHTM cổ phần ACB, Techcombank, … thành lập trung tâm tư vấn, hỗ trợ khách hàng, nhờ nắm bắt nhu cầu , sở thích họ, sở phát triển loại sản phẩm- dịch vụ phù hợp, hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng phát triển
3.3 Hạn chế quy trình cấp tín dụng:
Hiện tại, hầu hết sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Rạch Giá xây dựng thành quy trình nhìn chung cịn sơ sài, chưa chi tiết cụ thể Nguyên nhân Ngân hàng Kiên Long đưa nguyên tắc chung khơng đưa quy trình cho sản phẩm cụ thể Trường hợp chi nhánh muốn phát triển sản phẩm phải tự xây dựng quy trình, đa sớ trình độ CB-CNV Chi nhánh nói chưa đủ tầm để xây dựng quy trình đúng chuẩn, đúng pháp luật tiến theo thông lệ quốc tế cho tất sản phẩm – dịch vụ tín dụng
3.4 Hạn chế loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ: