Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam

§èi víi thÎ do ng©n hµng ViÖt Nam kh¸c ph¸t hµnh: Khi chñ thÎ sö dụng thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc các máy ATM của hệ thống ngân hµng kh¸c, c¸c th«ng tin c¬ b¶n nh− sè thÎ ®l bao gå[r]

i Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan Toµn bé néi dung luËn ¸n nµy lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i C¸c sè liÖu, t− liÖu ®−îc sö dông luËn ¸n cã nguån gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm này toàn nội dung luận án ch−a ®−îc c«ng bè bÊt cø c«ng tr×nh nghiªn cøu t−¬ng tù nµo kh¸c T¸c gi¶ LuËn ¸n Hoµng TuÊn Linh ii Môc lôc Trang phô b×a Lêi cam ®oan i Môc lôc ii Danh môc c¸c ch÷ viÕt t¾t iii danh mục các bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ iv më ®Çu .1 Ch−ơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ng©n hµng th−¬ng m¹i 1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò thẻ 1.2 NghiÖp vô ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ cña ng©n hµng th−¬ng m¹i 31 1.3 Ph¸t triÓn h×nh thøc to¸n thÎ ë mét sè n−íc trªn thÕ giíi vµ bài học kinh nghiệm Việt Nam 44 Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc viÖt nam 66 2.1 Tæng quan vÒ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc vµ thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam 66 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ các NHTM Nhà n−íc ViÖt Nam 75 2.3 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc 97 Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam .137 3.1 §Þnh h−íng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ë ViÖt Nam thêi gian tíi 137 3.2 Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ë ViÖt Nam 144 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 167 KÕt LuËn .179 Danh môc c«ng tr×nh cña t¸c gi¶ .183 Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o 184 iii Danh môc c¸c ch÷ viÕt t¾t ATM : Automated teller Machine – Máy rút tiền tự động CSCNT : C¬ së chÊp nhËn thÎ DNNN : Doanh nghiÖp Nhµ n−íc §VCNT : §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ GDP : Thu nhËp quèc néi NHCT : Ng©n hµng c«ng th−¬ng NH§T&PT : Ng©n hµng ®Çu t− vµ ph¸t triÓn NHNN : Ng©n hµng Nhµ n−íc NHNo & PT NT : Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n NHNT : Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam NHTM : Ng©n hµng th−¬ng m¹i NHTW : Ng©n hµng trung −¬ng NQH : Nî qu¸ h¹n TCTD : Tæ chøc tÝn dông TCTQT : Tæ chøc thÎ quèc tÕ TD : TÝn dông TDNH : TDNH TCKT : Tæ chøc kinh tÕ TSB§ : Tài sản bảo đảm TP.HCM : Thµnh phè Hå ChÝ Minh VCB : Vietcombank – Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam VN§ : §ång ViÖt Nam USD : §« la Mü iv danh mục các bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ Danh môc b¶ng B¶ng 1.1: T×nh h×nh ph¸t hµnh, to¸n thÎ Visa trªn thÕ giíi 55 B¶ng 1.2: T×nh h×nh ph¸t hµnh, to¸n thÎ Visa theo khu vùc 55 B¶ng 1.3: TØ lÖ gi¸ trÞ rßng kh«ng hoµn tr¶ so víi tæng gi¸ trÞ giao dÞch 58 B¶ng 1.4: T×nh h×nh giao dÞch thÎ gi¶ m¹o so víi tæng trÞ gi¸ giao dÞch toµn cÇu vµ theo khu vùc (Net fraud as percent of Card Sales Volume) đến cuối tháng 12 năm 2002 59 B¶ng 1.5: TØ lÖ gi¶ m¹o ph©n theo lo¹i thÎ (programe) 60 B¶ng 2.1: Nguån vèn vµ d− nî cho vay cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ph©n chia theo vïng kinh tÕ giai ®o¹n 2004 - 2007 69 Bảng 2.2: Thực trạng phát hành và toán thẻ nội địa các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 73 B¶ng 2.3: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ quèc tÕ cña c¸c NHTM ViÖt Nam giai ®o¹n 2006 - 2008 74 B¶ng 2.4: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ quèc tÕ cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam giai ®o¹n 2006 - 2008 79 B¶ng 2.5: Sè l−îng thÎ tÝn dông quèc tÕ cña NHNTVN ph¸t hµnh giai ®o¹n 2002 - 2007 81 B¶ng 2.6: Thùc tr¹ng sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ cña NHNTVN giai ®o¹n 2002 - 2007 81 B¶ng 2.7: Thùc tr¹ng to¸n thÎ quèc tÕ cña NHNTVN giai ®o¹n 2002 - 2007 82 Bảng 2.8: Thực trạng phát hành thẻ nội địa các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 83 Bảng 2.9: Thực trạng hoạt động hệ thống ATM các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 87 Bảng 2.10: Thực trạng hoạt động hệ thống ATM Ngân hàng ngoại th−¬ng ViÖt Nam giai ®o¹n 2002 - 2007 88 v Bảng 2.11: Thực trạng hoạt động hệ thống POS các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 89 B¶ng 2.12: Thùc tr¹ng rñi ro thÎ tÝn dông lÜnh vùc to¸n cña NHNTVN giai ®o¹n 2003 - 2007 125 B¶ng 2.13: Thùc tr¹ng gi¶ m¹o lÜnh vùc to¸n thÎ t¹i NHNTVN xÐt theo lo¹i thÎ giai ®o¹n 2003 - 2007 125 Danh mục sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 1.1: Mô hình tổng quát phát hành thẻ 33 Sơ đồ 1.2: Mô hình tổng quát toán thẻ ĐVCNT 35 Biểu đồ 1.1: Thực và dự đoán thị phần các loại thẻ thị tr−ờng Mü (Thanh to¸n) 51 Biểu đồ 1.2: Thị phần phát hành thẻ trên giới đến hết 2002 52 Biểu đồ 1.3: Tình hình chung hoạt động các tổ chức thẻ quốc tế 52 Biểu đồ 1.4: Tình hình phát hành thẻ Visa và Mastercard khu vực Châu á Thái Bình D−ơng 53 Biểu đồ 1.5: Tình hình toán thẻ Visa và Mastercard khu vực Châu á - Th¸i B×nh D−¬ng 53 Biểu đồ 1.6: Tình hình phát hành và toán thẻ Mastercard khu vực Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng 54 Biểu đồ 1.7: Tình hình phát hành và toán thẻ Visa khu vực Châu á Thái Bình D−ơng 54 Biểu đồ 2.1: Thị phần thẻ quốc tế các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc tính đến hết năm 2007 78 Biểu đồ 2.2 Tình hình phát hành thẻ nội địa năm 2007 84 Biểu đồ 2.3: Hệ thống máy ATM thị tr−ờng Việt Nam đến hết năm 2007 86 Sơ đồ 3.1: Mô hình đề xuất Trung tâm chuyển mạch và toán bù trừ thẻ nội địa 150 më ®Çu 1-Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngµy thÎ ®l thùc sù trë thµnh ph−¬ng tiÖn to¸n kh«ng dïng tiền mặt phổ biến trên giới, không các n−ớc có kinh tế phát triÓn mµ cßn ®ang kh«ng ngõng më réng ë c¶ c¸c nÒn kinh tÕ ®ang ph¸t triÓn Cũng chính vì phát triển đó mà hình thành nên th−ơng hiệu thẻ tiếng trên toàn cầu, đời số công ty thẻ quốc tế đ−ợc nhiều ng−ời biết đến Đồng thời nhiều tập đoàn ngân hàng trên giới cạnh tranh m¹nh mÏ viÖc ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ, ®em l¹i nguån thu nhËp đáng kể và tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ tổng thu nhập ngân hàng Thực công đổi kinh tế và đổi hoạt động ngân hµng, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam nh÷ng n¨m qua ®l cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, gãp phÇn gi¶m tû träng to¸n b»ng tiÒn mặt kinh tế và đem lại tiện ích cho ng−ời dân, cho các đơn vị cung øng dÞch vô DÉn ®Çu ph¸t triÓn dÞch vô thÎ chÝnh lµ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc, mµ næi bËt nhÊt lµ Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam Khèi c¸c NHTM nhµ n−íc ®l thùc sù lµ ®Çu tµu, lµ trô cét sù ph¸t triÓn cña thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam Tuy nhiªn hiÖn dÞch vô thÎ còng ch−a thùc sù ph¸t triÓn, ch−a thùc sù ®em l¹i tiÖn Ých cho c¸c chñ thÎ còng nh− trë thµnh ph−¬ng tiÖn to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt phæ biÕn nÒn kinh tÕ §ång thêi xu h−íng më cöa thÞ tr−ờng dịch vụ tài chính theo cam kết gia nhập WTO đặt hội lớn nh−ng thách thức không nhỏ các NHTM Việt Nam nói chung, mà đó chủ đạo là các NHTM nhà n−ớc nói riêng phát triển dịch vụ thẻ Do đó, việc tìm các giải pháp chung để thúc đẩy hình thức toán thÎ lµ mét nhu cÇu cÊp b¸ch vµ cÇn thiÕt giai ®o¹n hiÖn nay, phï hîp víi chiÕn l−îc ph¸t triÓn cña Héi c¸c ng©n hµng to¸n thÎ ViÖt Nam V× vËy luận án chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ các Ngân hàng Th−ơng mại Nhà n−ớc Việt Nam”, xuất phát từ yêu cầu cấp bách đó 2- Tình hình nghiên cứu đề tài Tra cøu t¹i Kho d÷ liÖu LuËn ¸n cña Th− viÖn quèc gia ( Hµ Néi) tÝnh đến hết tháng 6-2008, có công trình luận án tiến sỹ kinh tế viết dịch vụ thẻ các NHTM Việt Nam; đó: 1- LuËn ¸n: “Nh÷ng gi¶i ph¸p gãp phÇn nh»m ph¸t triÓn h×nh thøc to¸n thÎ ng©n hµng ë ViÖt Nam “, cña NCS NguyÔn Danh L−¬ng, b¶o vÖ t¹i Hội đồng chấm luận án cấp Nhà n−ớc tr−ờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Néi, n¨m 2003 2- LuËn ¸n: “ Gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ ng©n hµng Việt Nam “ NCS Trần Tấn Lộc, bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhµ n−íc t¹i tr−êng §¹i häc kinh tÕ Thµnh phè Hå ChÝ Minh, n¨m 2004 Cả hai luận án nói trên nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung, số liÖu vµ thùc tr¹ng ë vµo giai ®o¹n thÞ tr−êng thÎ ng©n hµng ch−a ph¸t triÓn, ViÖt Nam ch−a gia nhËp WTO §©y míi lµ giai ®o¹n ®Çu c¬ cÊu l¹i hai khèi NHTM, nªn c«ng nghÖ ng©n hµng, dÞch vô phi tÝn dông, ch−a ph¸t triÓn KÕt luËn vµ c¸c gi¶i ph¸p hai luËn ¸n trªn ®−a ch−a dù b¸o ®−îc sù phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh thị tr−ờng thÎ hiÖn nay, c«ng nghÖ thÎ ®ang ®−îc c¸c NHTM triÓn khai, còng nh− yªu cÇu tÊt yÕu kh¸ch quan vµ viÖc thèng nhÊt liªn kÕt m¹ng to¸n thÎ Bank Net cña hÇu hÕt c¸c NHTM hiÖn nay; sù tham gia cña c¸c tæ chøc ngoµi ngµnh ng©n hàng vào dịch vụ thẻ, đặc biệt là ngành b−u chính viễn thông, thuế, Đây lµ kÕt luËn vµ gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn, ph¸t triÓn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña c¸c NHTM hiÖn còng nh− thêi gian tíi mµ luËn ¸n cña Nghiªn cøu sinh thùc hiÖn tËp trung nghiªn cøu Bên cạnh đó còn công trình luận án tiến sỹ nghiên cứu mở rộng to¸n qua Ng©n hµng th−¬ng m¹i nãi chung cña NCS Bïi Kh¾c S¬n vµ NCS Lª §øc L÷, kh«ng viÕt chuyªn vÒ thÎ Ngoài còn số đề tài nghiên cứu khoa học khác toán nói chung kh«ng cã tÝnh cËp nhËt, mét sè luËn v¨n th¹c sü viÕt vÒ dÞch vô thÎ, nh−ng ë c¸c khÝa c¹nh hÑp cña mét chi nh¸nh NHTM, hay mét NHTM cæ phÇn, mét NHTM Nhµ n−íc Bëi vËy nghiªn cøu sinh cho r»ng, c«ng tr×nh luËn ¸n ®−îc lùa chän nãi trªn ch−a cã nghiªn cøu 3- Mục đích nghiên cứu luận án - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hµng th−¬ng m¹i - Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ các NHTM Nhµ n−íc ViÖt Nam giai ®o¹n hiÖn - §Ò suÊt gi¶i ph¸p vµ mét sè kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c NHTM Nhµ n−íc ViÖt Nam 4- §èi t−îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu cña luËn ¸n - §èi t−îng: DÞch vô thÎ cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i - Ph¹m vi nghiªn cøu: ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ cña c¸c NHTM Nhµ n−ớc Việt Nam tính đến hết năm 2007; bào gồm Ngân hàng th−ơng mại cổ phÇn ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam Bëi v× tõ n¨m 2007 trë vÒ tr−íc, NHTM cæ phÇn ngoại th−ơng Việt Nam hoạt động nh− NHTM Nhà n−ớc 5- Ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu cña luËn ¸n Ph−ơng pháp chủ yếu để nghiên cứu luận án này là kết hợp số ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc kinh tÕ: vËt lÞch sö, vËt biÖn chøng, ph−¬ng ph¸p ®iÒu tra - ph©n tÝch - tæng hîp thèng kª, so s¸nh Ngoµi ra, luận án sử dụng các bảng biểu, sơ đồ, mô hình, số liệu và ngoài n−ớc để tính toán và minh hoạ, sử dụng số liệu các Tổ chức thẻ quốc tế, các vấn đề thực tiễn các ngân hàng đl phát hành và toán thẻ Việt Nam để so sánh, phân tích, chứng minh Xuất phát từ nhận thức lý luận và thực tiễn hoạt động dịch cụ thẻ các n−ớc trên giới, đặc biệt là các n−ớc khu vực, trên sở các luật lệ, quy định các tổ chức thẻ Quốc tế và luật pháp Việt Nam, các quy chế, quy định Ngân hàng Nhà n−ớc để phân tích, đánh giá, tìm và kiến nghị các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ VN 6- §ãng gãp cña luËn ¸n Với đề tài: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ các Ngân hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ë ViÖt Nam”, t¸c gi¶ mong muèn ®−a nh÷ng giải pháp khoa học, tính thông lệ quốc tế và phì hợp với đặc thù Việt Nam Néi dung c«ng tr×nh nghiªn cøu hy väng gãp phÇn lµ tµi liÖu tham kh¶o cho giảng dạy và đào tạo chuyên ngành; là tài liệu tham khảo cho xây dựng chính sách; tham khảo cho các NHTM xây dựng chiến l−ợc và đề các giải pháp việc phát triển hoạt động thẻ mình 7- KÕt cÊu cña luËn ¸n Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn, danh môc c¸c c«ng tr×nh t¸c gi¶ ®l c«ng bè, các biểu bảng số số liệu, biểu đồ, sơ đồ, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, néi dung chÝnh cña luËn ¸n ®−îc tr×nh bµy 190 trang, gåm ch−¬ng: Ch−ơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hµng th−¬ng m¹i Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ë ViÖt Nam Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ë ViÖt Nam Ch−¬ng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ cña ng©n hµng th−¬ng m¹i 1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò thẻ 1.1.1 Sự đời thẻ 1.1.1.1 Chức toán tiền tệ với đời thẻ Hoạt động ngân hàng th−ơng mại là thực các chức tiền tệ, tÝn dông vµ to¸n Tiền tệ là phạm trù lịch sử đời, tồn và phát triển gắn liền với tiến trình đời, phát triển sản xuất và l−u thông hàng hoá Ngoài chøc n¨ng c¬ b¶n nh− th−íc ®o gi¸ trÞ, ph−¬ng tiÖn l−u th«ng, ph−¬ng tiÖn cất trữ, ph−ơng tiện toán , tiền tệ còn là ph−ơng tiện để thực các hoạt động khác nh− tín dụng, đầu t− Trong giai đoạn nay, tiền tệ có thay đổi vai trò và vị trí Tiền tệ là công cụ để nhà n−ớc điều hành các hoạt động kinh tế theo chính sách định mình, nã liªn quan mËt thiÕt víi thÞ tr−êng vµ thÓ hiÖn sù tæng hîp th«ng tin vÒ c¸c thị tr−ờng đó Cho đến nay, tiền tệ đl trải qua các hình thái biểu chủ yếu nh−: tiÒn thùc, tiÒn danh nghÜa, tiÒn ghi sæ vµ tiÒn ®iÖn tö TiÒn thùc lµ mét lo¹i hµng ho¸ chung, cã gi¸ trÞ néi t¹i ®−îc thõa nhËn, phục vụ cho quá trình sản xuất và trao đổi hàng hoá Tiền thực có thể là kim loại quý là các đồ vật có giá trị khác tuỳ vào công nhận qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña lÞch sö TiÒn danh nghÜa lµ mét thø tiÒn tÖ mµ b¶n th©n nã kh«ng cã hoÆc kh«ng đủ giá trị Nó đ−ợc sử dụng dựa trên việc thị tr−ờng chấp nhận l−u thông tiền thực không đủ giá và tín nhiệm ng−ời sử dụng TiÒn ghi sæ: lµ mét h×nh th¸i tiÒn tÖ ®−îc sö dông t¹i c¸c hÖ thèng ng©n hµng b»ng c¸ch ghi chÐp sæ s¸ch kÕ to¸n Khi nÒn kinh tÕ vµ hÖ thèng ng©n hµng ph¸t triÓn th× h×nh thøc nµy chiÕm vÞ trÝ quan träng Nã gãp phÇn đáng kể giảm bớt chi phí nh− thời gian giao dịch Tiền điện tử: Trong thời đại nay, khoa học kỹ thuật và công nghÖ ng©n hµng ph¸t triÓn, cã thÓ nãi mét biÓu hiÖn h×nh th¸i tiÒn tÖ míi ®l đời Đó là “Tiền điện tử”, “Ví điện tử”, “Tiền thông minh”, “Tiền nhựa” và là tên gọi các loại thẻ đ−ợc đề cập d−ới đây Tuy nhiên, có quan ®iÓm cho r»ng c¸c lo¹i thÎ kh«ng ®−îc coi lµ tiÒn tÖ bëi nhÏ nã kh«ng cã đầy đủ các chức tiền thực, nó là biểu tổng hợp các hình th¸i tiÒn tÖ kh¸c Quá trình vận động tiền tệ kinh tế, dân c− và qua c¸c tæ chøc ng©n hµng ®l ph¸t sinh viÖc cã ng−êi t¹m thêi cã tiÒn nhµn rçi có ý định đầu t− lấy lli, ng−ời khác thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Đây là sở khách quan để tín dụng đời Hiểu cách tổng quát thì tín dụng là vay m−ợn có hoàn trả Từ đời, tín dụng đl nhanh chãng trë thµnh chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hµng vµ ngµy mét ph¸t triÓn c¶ vÒ quy mô và hình thức Tín dụng ngân hàng có hai đặc điểm là: - Ng©n hµng së h÷u hoÆc qu¶n lý mét sè vèn b»ng tiÒn, chuyÓn giao cho ng−ời khác (ng−ời vay) sử dụng thời hạn định - Sau sö dông, ng−êi vay ph¶i hoµn tr¶ cho ng©n hµng mét gi¸ trÞ lớn số vốn nhận ban đầu Phần lớn đó là lli vay ngân hàng Tãm l¹i, b¶n chÊt cña tÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ ph©n phèi vèn trªn nguyªn t¾c hoµn tr¶ vµ cã lli C¨n cø vµo nh÷ng c¸ch nh×n kh¸c nhau, tÝn dông ng©n hµng cã c¸c lo¹i sau: - C¨n cø vµo c¸ch thøc cho vay vµ hoµn tr¶, tÝn dông ®−îc chia lµm c¸c lo¹i: TÝn dông tõng lÇn, tÝn dông tuÇn hoµn vµ tÝn dông tr¶ gãp - Căn vào đối t−ợng cho vay, tín dụng đ−ợc chia làm loại: Tín dụng vốn l−u động và tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng đ−ợc chia làm loại: Tín dông s¶n xuÊt vµ l−u th«ng hµng ho¸ vµ tÝn dông tiªu dïng - C¨n cø vµo thêi h¹n sö dông vèn, tÝn dông ®−îc chia lµm lo¹i: TÝn dông ng¾n h¹n, tÝn dông trung h¹n vµ tÝn dông dµi h¹n - C¨n cø vµo néi dung nghiÖp vô, tÝn dông ng©n hµng gåm c¸c h×nh thøc cho vay, chiÕt khÊu th−¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c, b¶o llnh, cho thuª tµi chính và các hình thức khác theo quy định pháp luật Bªn c¹nh chøc n¨ng tiÒn tÖ vµ tÝn dông, chøc n¨ng to¸n cña ng©n hàng chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt giai đoạn Với chức này, các NHTM đóng vai trò trung gian thực các yêu cầu khách hàng nhằm thoả mln mục đích họ thông qua các hình thức toán, thu hé, chi hé, chuyÓn tiÒn b»ng c¸ch trÝch chuyÓn trªn sæ s¸ch ghi chÐp, lu©n chuyÓn th«ng tin tõ quyÒn së h÷u cña ng−êi nµy sang ng−êi kh¸c, tõ n¬i nµy sang nơi khác mà không sử dụng đến tiền mặt Việc tiến hành toán theo nguyªn t¾c trªn ®−îc gäi chung lµ to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt Thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng là sở để luân chuyÓn tiÒn tÖ nÒn kinh tÕ Trªn c¬ së c¸c chøc n¨ng tiÒn tÖ, tÝn dông ngµy mét ph¸t triÓn dùa trªn c¬ së to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng gi÷a c¸c n−íc ®l trë thành phổ biến và đặc biệt là dựa trên tảng phát triển công nghệ tin học, thông tin với tốc độ nhanh, hình thức toán, ph−ơng tiện toán văn minh đl đời, nhanh chóng đ−ợc đời sống xl hội nhiều n−íc thõa nhËn vµ ph¸t triÓn: h×nh thøc to¸n thÎ Nh÷ng n¨m ®Çu thÕ kû XX, kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn m¹nh mÏ, thÞ tr−ờng trao đổi hàng hoá không còn bó hẹp phạm vi quốc gia, nhu cÇu tiªu dïng c¸ nh©n kh«ng ngõng t¨ng lªn cïng víi sù ph¸t triÓn v−ît bËc khoa học kỹ thuật và công nghệ tin học Cũng năm này, đồng đô la Mỹ đl có ảnh h−ởng lớn trên thị tr−ờng tiền tệ quốc tế, các khủng ho¶ng thÕ giíi x¶y T×nh h×nh trªn ®l buéc c¸c ng©n hµng, tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông cña c¸c n−íc liªn kÕt víi nhau, ®−a c¸c h×nh thøc, ph−¬ng tiện toán chung toàn cầu Một các hình thức toán đó là hình thøc to¸n thÎ H×nh thøc to¸n thÎ lµ sù kÕt hîp c¸c h×nh thøc to¸n nh− to¸n chøng tõ, to¸n ®iÖn tö; kÕt hîp c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng nh− tiÒn göi, cho vay dùa trªn c¬ së nÒn t¶ng c«ng nghÖ ng©n hµng ph¸t triển Thẻ đời là tất yếu khách quan thời đại ngày 1.1.1.2 Sự đời thẻ Khoảng 3000 năm trước ñây, nhu cầu trao ñổi hàng hoá ñòi hỏi và ñể cho buôn bán các doanh thương thời ñó tiện lợi hơn, nên tín dụng ñã lần ñầu tiên ñược sử dụng Assyria, Babylon và Egypt, mãi tới ñầu kỷ 14 ngân phiếu tiền trang (Bill of exchange) và chi phiếu (forerunner of banknotes, ñược ñược hình thành, các món nợ và toán hoá ñơn ñược giải cách trả trước 1/3 tiền mặt (coins) phần còn lại Bill of exchange Cho ñến kỷ thứ 17, tiền giấy ®−îc ph¸t minh, thì việc mua bán và trao ñổi dễ dàng nhiều Năm 1730 ông Christopher Thornton, doanh thương bàn tủ (furniture) ñã quảng cáo và ñưa chương trình mua trả góp ñầu tiên lịch sử thương mại loài người Trong kho¶ng thêi gian từ kỷ 18 tới ñầu kỷ 20, người Tallymen bán trang phục cho khách hàng b»ng cách trả góp hàng tuần Họ ñược gọi là Tallymen vì hồ sơ trả tiền khách ñuợc lưu giữ và tính toán trên miếng gỗ (wooden stick), tiền nợ ñược ghi trên ñầu và tiền trả hàng tuần ñược khắc trên ñầu Chương trình mua trả góp “Buy now, pay later” mãi tới năm 1920 ñược giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ này còn giới hạn cửa hàng Con người theo tiến hoá, vì nhu cầu tiện ích ñòi hỏi ñã phát minh tiền cắc (coins) tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu, và nhu cầu ñòi hỏi nên Khoảng năm 1951 ông Frank X McNamara (vị tổ khai sinh thẻ tín dụng) dã thành lập công ty ñầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 thẻ Credit Card ñầu tiên ñã cấp cho người giàu có và có tiếng tăm xã hội New York và thẻ này ñược sử dụng hạn chế 27 nhà hàng sang trọng New York lúc nên có tên gọi là Diners Club Công ty American Express theo gót Diners Club cho ñời thẻ American Express, vì hạn chế ñể sử dụng việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ này chưa ñược phổ biến rộng rãi ñến tầng lớp xã hội và chưa ñược xem là thẻ thần kỳ (the Magic Card) Song song với ñời thẻ này các công ty bán lẻ, xăng dầu cho ñời loại thẻ gọi là Charge Card còn giới hạn là loại này xài ñược công ty cấp thẻ này thôi Như thẻ Sears thì mua hàng Sears, Shell thì ñổ xăng các cây xăng Shell v.v Vậy thì thẻ thần kỳ ñ-ợc phát minh lúc nào? Trong thời kỳ ðệ NhÞ Thế chiến, tất các credit card và Charge card ñã cấm sử dụng, cho ñến sau chiến thì ñược phổ biến rộng rãi trở lại Vì lợi tức mang lại từ thẻ tín dụng khá nhiều nên các ngân hàng bắt ñầu nhúng tay vào Tuy nhiên ñược sử dụng phạm vi ñịa phương và các cửa hàng bán lẻ Cho ñến năm 1970, mà kỹ thuật ñiện toán bắt ñầu phát triển và hệ thống cho “The Standards for Magnetic Strip” ñược hình thành, thì kỹ nghệ Credit card thực phát triển mạnh mẽ và trở nên phần thời kỳ Thông Tin “Information Age” Chiếc thẻ Thần Kỳ “Revolving Credit Card” lần ñầu tiên cấp cho người sử dụng tiểu bang California (Hoa Kỳ) Bank of America phát hành nên gọi là BankAmericard và nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp tiểu bang Cái thẻ thần kỳ này ñã bắt ñầu bước tiến quan cho kỹ nghệ credit card Thẻ BankAmericard ñã cho người sử dụng mét lựa chọn việc toán tiền bạc Họ có thể trả hết lần trả góp tháng (minimum payment) số tiền thiếu còn lại, ngân hàng bắt ñầu tính tiền lời Phương pháp này ñược tiếp tục thực cho ñến ngày Thẻ này còn thêm ưu ñiểm mà thích là kẹt tiền, người sử dụng (cardholder) có thể ngân hàng mượn tiền nhanh, gọn, lẹ mà không cần phải ñiền thủ tục mượn tiền phiền toái 10 Vì tiện lợi thẻ này và nhu cầu ñòi hỏi khách hàng, Bank Card Association ñược hình thành, vào năm 1965 Bank of America ñã cấp giấy phép (Licensing) cho ngân hàng lớn, nhỏ khắp Hoa Kỳ, cho phép ngân hàng này cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng sử dụng (ñương nhiên phải trả tiền cho Bank of America) Tới năm 1969 hầu hết các thẻ tín dụng ngân hàng ñộc lập cấp ñều chuyển qua loại thẻ BankAmericard MasterCharge Card Cho nên có thể nói Bank of America là vị tổ khai sinh cái thẻ thần kỳ này và lợi tức mang lại từ thẻ này ñã góp phần không nhỏ ñưa Bank of America từ ngân hàng ñịa phương (local bank) thành ngân hàng lớn giới Thẻ tín dụng cấp phát ngày càng nhiều, công việc xử lý hoá ñơn cho trương mục (account) nhiều ñến các hệ thống ngân hàng không ñảm ñương và từ ñó dẫn ñến ñời các hội thể tín dụng (Credit card associations) Interlink Association, Western State Bank Card Association, và National BankAmericard Ịnc Trong khoảng thời gian này các ho¸ ñơn chưa ñược ñiện tử hoá, còn dùng các loại hoá ñơn giấy (1 người khách mua hàng hay rót tiền, người thâu ngân phải gọi ñiện thoại ñể xin toán hoá ñơn (approve charge) sau ngân hàng cấp thẻ (Issue Bank) ñồng ý trả tiền thì cho người nhận (merchant) 1số (authorization number) người nhận lấy hoá ñơn (gồm copy) ñặt credit card và hoá ñơn này lên cái máy (Imprinter) cà qua cà lại (slide) vài lần ñể số trên thẻ in xuống hoá ñơn, sau ñó ñiền số lái, số phone và chữ ký người chủ thẻ (cardholder) giao cho người khách, deposit vào ngân hàng và người nhận giữ Người Việt chúng ta thường nói ñùa trả tiền thẻ là Cà thÎ Chỉ transaction thôi ñã nhiều thì vậy, các bạn thử nghĩ ngày ngân hàng xử lý trăm triệu transaction thì bao nhiêu thời gian ðây là dịp ñể người “cho tôi ăn ké với” có hội kiếm ăn Credit card fraud (nhờ gian lận thẻ tín dụng) 11 Như ñã nói trên, mãi tới năm 1970 ñời máy ñiện toán (IBM computer nó to cái xe bò) thì kỹ nghệ credit card rẽ qua ñường thênh thang rộng mở Cho phép người nhận thẻ (retail establishment or merchant) nhận trả thẻ 24 giờ/ ngày và giảm số lượng giấy tờ ñáng kể Khoảng thập niên 70 kỹ nghệ credit card mon men tìm kiếm khách hàng trên thị trường quốc tế, gặp vài trở ngại vì chữ America cho nên BankAmericard ñổi thành Visa và Master Charge vì vụ kiện ñã ñổi thành Master Card Khoảng năm 1979 nhờ tiến ngành ñiện tử và ñiện toán cá nhân (electronic & PC personal computer) kỹ nghệ credit card lại tiến thêm bước quan trọng Sự tiến này ñã cho phép người nhận thẻ “chà” swipe thẻ khách hàng qua máy (dial-up terminal) và thủ tục ñược ñiện tử hoá (electronic processing) nên ñã tiết kiệm ñược nhiều thì và tiền bạc ñồng thời nảy sinh kỹ nghệ tái chế giấy cũ (paper recycle) vài người Việt làm giàu nhờ kỹ nghệ tái chế này (recycling industry) Tại Nhật Bản, thẻ JCB ñược hình thành vào năm 1961 Ngân hàng Sanwa và bắt ñầu hướng thị trường ngoài Nhật Bản vào năm 1981, mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường du lịch và giải trí Vào năm 1966, có 14 Ngân hàng Mỹ ñã liên kết lại với ñể hình thành tổ chức Inter-Bank (Interbank Card Association-ICA), tổ chức có khả trao ñổi thông in các giao dịch thẻ tín dụng và phát hành thẻ với tên gọi Master Charge, sau ñó, năm 1977 ñổi tên thành Master Card Master Card và Visa Card là hai loại thẻ tín dụng phổ biến trên giới Nhìn chung, ngành công nghiệp thẻ Ngân hàng thực phát triển 30 năm gần ñây, Việt Nam vào ñầu năm 1990 mối quan hệ với chủ thẻ và ñại lý là vấn ñề trung tâm việc kinh doanh thẻ Ngân hàng 1.1.2 Kh¸i niÖm vµ ph©n lo¹i thÎ 1.1.2.1 Kh¸i niÖm Từ các góc độ xem xét, nghiên cứu khác nhau, ng−ời ta đ−a các khái 12 niÖm vÒ thÎ kh¸c Nh−ng tùu chung l¹i, b¶n chÊt cña thÎ to¸n lµ ph−ơng tiện toán, chi trả mà ng−ời sở hữu thẻ có thể dùng để thoả mln nhu cÇu vÒ tiªu dïng cña m×nh, kÓ c¶ rót tiÒn mÆt hoÆc sö dông nã lµm công cụ thực các dịch vụ tự động ngân hàng các tổ chức khác cung cÊp ThÎ kh«ng hoµn toµn lµ tiÒn tÖ, nã lµ biÓu t−îng vÒ sù cam kÕt cña ngân hàng tổ chức phát hành bảo đảm toán khoản tiền chñ thÎ sö dông b»ng tiÒn cña ng©n hµng cho chñ thÎ vay hoÆc tiÒn cña chÝnh chñ thÎ ®l göi t¹i ng©n hµng B¶n chÊt cña thÎ cã thÓ hiÓu qua c¸c kh¸i niÖm vÒ thÎ nh− sau: - Theo kh¸i niÖm tæng qu¸t th×: ThÎ lµ mét danh tõ chung chØ mét vËt nhỏ, gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào mục đích nào đó Do vậy, thẻ đ−ợc gắn với tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành loại cụ thể nh− thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ - Xét giác độ phát hành thì: Thẻ là ph−ơng tiện ngân hàng, các định chế tài chính các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hµng ho¸, dÞch vô hoÆc rót tiÒn mÆt - Đứng từ giác độ công nghệ toán thì: Thẻ là ph−ơng thức to¸n ghi sæ ®iÖn tö sè tiÒn cña c¸c giao dÞch cÇn to¸n thùc hiÖn trªn hÖ thèng to¸n ®−îc kÕt nèi gi÷a c¸c chñ thÓ tham gia dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ ng©n hµng vµ tin häc viÔn th«ng - Theo quan ®iÓm cña NHNN VN thÓ hiÖn qua quy chÕ ph¸t hµnh, sö dụng và toán thẻ ngân hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/QDNHNN1 ngày 19/10/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc và xét theo mục đích sử dụng thì: Thẻ ngân hàng là ph−ơng tiện toán tiền hàng ho¸, dÞch vô kh«ng dïng tiÒn mÆt hoÆc cã thÓ ®−îc rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rút tiền tự động các ngân hàng đại lý; hoặc: Thẻ ngân hàng là ph−ơng tiện toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiÒn mÆt hoÆc to¸n chi phÝ mua hµng ho¸, sö dông dÞch vô t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn Theo quan ®iÓm cña luËn ¸n th×: XuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn qua qu¸ tr×nh 13 ph¸t triÓn chøc n¨ng sö dông cña c¸c lo¹i thÎ hiÖn nay, dùa trªn sù ph¸t triÓn công nghệ thì mục đích sử dụng thẻ không còn bó hẹp tình lĩnh vực cụ thể nh− lúc hình thành Với thẻ không dùng để toán ĐVCNT để mua hàng hoá dịch vụ, không dùng để rút tiền mặt mà với thẻ, khách hàng có thể vừa dùng để mua hàng, rút tiền mÆt, chuyÓn kho¶n, xem kª tµi kho¶n cña m×nh t¹i ng©n hµng, giao dÞch mua b¸n qua Internet, tr¶ c−íc phÝ dÞch vô c«ng céng; chñ thÎ cã thÓ võa sö dông b»ng tiÒn göi cña m×nh t¹i ng©n hµng, võa sö dông tiÒn vay nÕu ®−îc ng©n hµng chÊp nhËn Nh− vËy, chóng ta cã thÓ hiÓu kh¸i niÖm cña ThÎ lµ chìa khoá đa để chủ thẻ kết nối với các chủ thể khác tham gia hệ thống to¸n thÎ phôc vô qu¸ tr×nh l−u chuyÓn hµng ho¸, tiÒn tÖ ®−îc tho¶ thuËn tr−ớc nhằm thực các dịch vụ thoả mln nhu cầu mình Luận để đ−a khái niệm này là kết hợp nội dung, mục đích, tác dụng các lo¹i thÎ qua thùc tiÔn ph¸t sinh, ph¸t triÓn nh− tr×nh bµy trªn 1.1.2.2 Ph©n lo¹i thÎ Xem xét từ các góc độ khác nhau, có các cách phân loại thẻ khác - Xét từ góc độ cấu tạo vật lý và ph−ơng thức quản lý giao dịch: ng−ời ta chia thÎ thµnh lo¹i chÝnh: + ThÎ kh¾c ch÷ næi (Embossing Card): Lµ lo¹i thÎ s¬ khai ban ®Çu, c¸c th«ng tin c¬ b¶n ®−îc kh¾c næi trªn thÎ, lo¹i nµy nhanh chãng bÞ thay thÕ bëi tÝnh b¶o mËt kÐm, dÔ lµm gi¶ + ThÎ tõ (Magnetic stripe): ThÎ ®−îc phñ mét b¨ng tõ víi hoÆc d¶i ghi các thông tin cần thiết Các thông tin này th−ờng là thông tin cố định chủ thẻ và thẻ nh− số liệu kết nối Khi trình độ công nghệ phát triển, nó đl bộc lộ điểm yếu mức độ bảo mật không cao, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin và làm giả thẻ tạo các giao dịch giả, gây thiệt hại cho chñ thÎ hoÆc ng©n hµng + ThÎ Chip (Smart Card – ThÎ th«ng minh): ThÎ ®−îc s¶n xuÊt dùa trªn nÒn t¶ng kü thuËt vi xö lý MÆt tr−íc cña thÎ ®−îc g¾n mét Chip ®iÖn tö theo nguyên tắc xử lý nh− máy tính nhỏ Đây là hệ và đại 14 nhÊt cña thÎ hiÖn nay, nã ®l kh¾c phôc ®−îc nhiÒu nh−îc ®iÓm cña thÎ tõ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục đích khác nh− gäi ®iÖn tho¹i c«ng céng, tr¶ c−íc phÝ cÇu ®−êng, mua x¨ng dÇu Tuy nhiªn chi phí để sản xuất thẻ “chip” còn cao + Thẻ từ có chip: Là loại thẻ từ có gắn chip, nhằm mục đích sử dụng ®−îc c¶ trªn hÖ thèng chÊp nhËn to¸n thÎ tõ vµ hÖ thèng to¸n thÎ chip - Xét từ góc độ nhìn nhận nội dung chất kinh tế nguồn to¸n: ng−êi ta chia thÎ thµnh lo¹i chÝnh: + ThÎ Ghi nî (debit card): lµ ph−¬ng tiÖn to¸n, chi tr¶ hoÆc rót tiÒn mÆt trªn c¬ së sè tiÒn cña chÝnh chñ thÎ göi t¹i ng©n hµng ThÎ nµy kh«ng tạo tín dụng, hoạt động theo nguyên tắc t−ơng tự thẻ ATM Mỗi lần sử dụng, ngân hàng tự động trừ số tiền t−ơng ứng trên tài khoản chủ thẻ + ThÎ TÝn dông (Credit Card): H×nh thøc cña thÎ t−¬ng tù nh− thÎ to¸n ng©n hµng, ®iÓm kh¸c biÖt c¬ b¶n lµ néi dung kinh tÕ: mçi lÇn sö dông giao dÞch lµ mét lÇn nhËn nî vay ng©n hµng Sö dông thÎ nµy, ng©n hµng tho¶ thuËn cÊp mét h¹n møc cho chñ thÎ vµ chñ thÎ ®−îc sö dông h¹n mức đó, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng Do đó, sở sử dông thÎ tÝn dông lµ ph¸t hµnh trªn tµi kho¶n tiÒn vay ng©n hµng + ThÎ du lÞch vµ gi¶i trÝ (Travel and Entertainment Card – T&E card): Ng−êi dïng thÎ nµy kh«ng ph¶i tr¶ lli nh−ng ph¶i to¸n thêi h¹n mét th¸ng Chñ thÎ cña lo¹i nµy chñ yÕu lµ doanh nh©n ®i du lÞch vµ nh÷ng ng−ời có thu nhập cao, đồng thời số điểm chấp nhận toán loại này Ýt Lo¹i nµy gåm American Express Card vµ Diner Club §Ó kÝch thÝch vµ t¹o thÕ c¹nh tranh, sö dông lo¹i thÎ nµy, chñ thÎ th−êng ®−îc h−ëng thªm mét sè dÞch vô kh¸c miÔn phÝ + ThÎ to¸n (Charge Card): chñ yÕu c¸c cöa hµng ph¸t hµnh VÒ néi dung kinh tÕ nã t−¬ng tù nh− thÎ tÝn dông nh−ng chØ ®−îc sö dông hÖ thèng cöa hµng ph¸t hµnh thÎ mµ th«i C¸c cöa hµng ph¸t hµnh thÎ này nhằm mục đích tiếp thị và giữ khách cách giảm giá hàng sử 15 dông Tuy nhiªn, lli suÊt phÇn gi¸ trÞ kh¸ch hµng ch−a tr¶ th−êng cao h¬n lli suÊt tÝn dông th«ng th−êng - Xét từ góc độ nghiệp vụ ngân hàng: ng−ời ta chia thẻ thành loại chính: + ThÎ tµi kho¶n: ®−îc ph¸t hµnh dùa trªn c¬ së sè d− tiÒn göi cña chñ thÎ t¹i ng©n hµng, hiÖn lo¹i nµy chñ yÕu gåm: 1- Maestro (do Master Card ph¸t hµnh) ®−îc sö dông réng rli ë Nam Mü vµ khu vùc Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng 2- Plus (do Visa ph¸t hµnh) ®−îc sö dông nhiÒu ë Ch©u ¢u, nhÊt lµ ë Ph¸p 3- JCB (do ng©n hµng NhËt B¶n ph¸t hµnh) ®−îc sö dông nhiÒu ë Ch©u ¸ vµ mét sè n−íc Ch©u ¢u 4- ThÎ Cirrus (do Visa ph¸t hµnh) vµ ATM Mastercard (do Mastercard ph¸t hµnh) ®−îc sö dông chñ yÕu qua m¸y ATM + ThÎ TÝn dông: ph¸t hµnh trªn c¬ së tÝn dông, gåm: 1- Visa card (do Visa International ph¸t hµnh) ®−îc sö dông réng kh¾p trªn thÕ giíi, xong nhiÒu nhÊt lµ ë Ch©u ¢u 2- Master card (do Master International ph¸t hµnh) còng ®−îc sö dông réng rli trªn toµn cÇu 3- Amex (do American Express ph¸t hµnh) sö dông nhiÒu ë B¾c Mü - ThÎ tµi kho¶n vµ tÝn dông: cã Blue card (do ng©n hµng Ph¸p ph¸t hµnh): lo¹i thÎ nµy ®−îc ph¸t hµnh trªn c¬ së tiÒn göi nh−ng ®−îc cÊp mét h¹n møc sö dông v−ît qu¸ sè d− (over draft) Th«ng th−êng thÎ sö dông sè d− tiÒn gửi chủ thẻ, hết nó tự động chuyển sang sử dụng theo chế thẻ tín dông - Xét từ góc độ chủ thể phát hành: ng−ời ta thẻ chia thành loại chÝnh: ThÎ ng©n hµng ph¸t hµnh, thÎ c¸c tæ chøc phi ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thÎ liªn kÕt - Xét từ góc độ chủ thẻ: ng−ời ta chia thẻ thành loại chính: Thẻ cá nh©n vµ thÎ c«ng ty hoÆc thÎ chÝnh vµ thÎ phô - Xét từ góc độ mức độ tín nhiệm chủ thẻ và trị giá sử dụng 16 thÎ: ng−êi ta chia thÎ thµnh lo¹i chÝnh: ThÎ th−êng (standard card), thÎ vµng (gold card) vµ thÎ th−îng h¹ng (Primery card) - Xét từ góc độ phạm vi lãnh thổ sử dụng: ng−ời ta chia thẻ thành loại chính: Thẻ nội địa (local card) và thẻ quốc tế (international card) 1.1.3 §Æc ®iÓm vµ cÊu t¹o cña thÎ Tõ buæi s¬ khai, thÎ ®−îc lµm b»ng kim lo¹i, qua qu¸ tr×nh chän läc, đến hầu hết các loại thẻ đ−ợc làm nhựa cứng (Plastic) với kích th−ớc th«ng th−êng lµ 95 mm X 55 mm X 0,76 mm, gåm líp: lâi thÎ lµ líp nhùa cøng ë gi÷a vµ líp nhùa c¸n phñ mÆt Tuú theo ph−¬ng ph¸p truy cËp vµ qu¶n lý, xö lý th«ng tin cña thÎ mµ thÎ ®−îc cÊu t¹o d¶i b¨ng tõ (thÎ tõ) hoÆc m¹ch vi ®iÖn tö (Chip) ghi sè liÖu (gäi lµ thÎ Chip) hoÆc cã c¶ b¨ng tõ, c¶ Chip (thÎ tõ cã Chip) MÆt tr−íc cña thÎ: Th−êng bao gåm: * NÒn thÎ, mµu thÎ tuú thuéc vµo tõng ng©n hµng tù chän vµ tuú thuéc vào hạng thẻ ngân hàng phát hành quy định * Tªn vµ logo cña ng©n hµng ph¸t hµnh, huy hiÖu cña tæ chøc thÎ vµ biểu t−ợng tổ chức đó nh− MasterCard, Visa, American express, Diners Club, JCB §èi víi thÎ Chip th× Chip sÏ ®−îc bè trÝ ë mÆt tr−íc Số thẻ: Mỗi thẻ đ−ợc ấn định số riêng biệt để quản lý tuỳ thuộc quy định tổ chức thẻ quốc tế cụ thể nh−: - §èi víi thÎ VISA th−êng lµ dly sè gåm 16 ch÷ sè hoÆc 13 ch÷ sè in næi theo nguyªn t¾c sau: * B¾t ®Çu b»ng sè “4” * Lo¹i 16 sè chia lµm nhãm rêi nhau: 4xxx xxxx xxxx xxxx * Lo¹i 13 sè còng chia lµm nhãm rêi nhau: 4xxx xxx xxx xxx - §èi víi MasterCard: sè thÎ gåm 16 sè in næi, b¾t ®Çu b»ng sè “5”, chia lµm nhãm rêi nhau: 5xxx xxxx xxxx xxxx sè ®Çu lµ ml sè ng©n hµng ph¸t hµnh (BIN) sè tiÕp theo lµ ml sè chi nh¸nh ph¸t hµnh 17 sè tiÕp theo lµ sè thø tù cña thÎ sè tiÕp theo lµ sè thÎ chÝnh sè tiÕp theo lµ sè thÎ phô sè cuèi cïng lµ sè kiÓm tra - §èi víi thÎ AMEX gåm 15 ch÷ sè in næi, b¾t ®Çu b»ng sè “37” hoÆc “34” chia thµnh nhãm t¸ch nhau: 37xx xxxxxx xxxxx hoÆc 34xx xxxxxx xxxxx - §èi víi thÎ JCB gåm 16 ch÷ sè in næi, chia thµnh nhãm t¸ch biÖt, b¾t ®Çu b»ng sè “35”: 35xx xxxx xxxx xxxx * Ngµy hiÖu lùc cña thÎ: ®−îc in næi trªn thÎ, th«ng th−êng sÏ ®−îc in hiệu lực từ tháng, năm đến tháng, năm, nghĩa là từ ngày đầu tháng bắt đầu đến ngày cuối tháng kết thúc Có tr−ờng hợp thẻ ghi ngày hiệu lực cuối cùng thẻ thẻ ATM ngày ghi trên thẻ lại là ngày phát hành thẻ ATM và có hiệu lực sử dụng từ ngày đó PhÝa tr−íc ngµy hiÖu lùc cßn ®−îc in ml sè ng©n hµng ph¸t hµnh c¸c tổ chức thẻ quốc tế ấn định làm tham chiếu Ml số này phải phù hợp với tên ng©n hµng ph¸t hµnh in trªn thÎ * Hä vµ tªn chñ thÎ, tªn c«ng ty Ngoµi mÆt tr−íc cßn in thªm mét sè yÕu tè b¶o mËt kh¸c theo tõng lo¹i thÎ nh− Visa cã ch÷ V nghiªng in sau ngµy hiÖu lùc, Master Card cã chữ M và C viết dính vào nhau, Amex in số mật ml đợt phát hành, thẻ JCB cã ch÷ “G” (nÕu lµ thÎ vµng) MÆt sau cña thÎ: Th−êng bao gåm: Dải băng từ (đối với thẻ từ thẻ từ có Chip) có khả l−u trữ c¸c th«ng tin: sè thÎ, ngµy hiÖu lùc, tªn ng©n hµng ph¸t hµnh, tªn chñ thÎ, ngµy hiÖu lùc, ml sè c¸ nh©n chñ thÎ (Personal Identificate Number – PIN) Dải băng dành cho chủ thẻ ký chữ ký mẫu để đơn vị chấp nhận thẻ kiÓm tra sö dông HiÖn c«ng nghÖ in thÎ cho phÐp cã thÓ in ch÷ ký nµy lªn mÆt tr−íc cña thÎ Một số h−ớng dẫn cần thiết chủ thẻ, số điện thoại liên lạc 18 1.1.4 Chñ thÓ qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ C¸c chñ thÓ tham gia qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ lµ nh÷ng nh©n tè chñ yÕu t¹o nªn thuËn lîi hay khã kh¨n, t¹o nªn lîi nhuËn hoÆc rñi ro, tæn thÊt cho c¸c bªn tham gia Trên sở xem xét, phân tích các chủ thể đó để có thể tìm đặc ®iÓm c¬ b¶n, nh÷ng v−íng m¾c cã thÓ x¶y còng nh− nh÷ng rñi ro tiÒm Èn nh»m thùc hiÖn tèt c¸c nghÜa vô cña m×nh vµ h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt nh÷ng tæn thÊt x¶y Chñ thÓ lÜnh vùc ph¸t hµnh thÎ bao gåm: - Ng©n hµng ph¸t hµnh, tæ chøc ph¸t hµnh thÎ: lµ ng©n hµng, tæ chøc ®−îc Ng©n hµng Trung −¬ng hoÆc c¬ quan cã thÈm quyÒn cña n−íc së t¹i cho phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ, cÊp thÎ cho c¸c chñ thÎ lµ c¸ nh©n sö dụng, chịu trách nhiệm toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ đó Đối với việc phát hành thẻ quốc tế còn phải đ−ợc phép Tổ chức thẻ quốc tế đó cho phép sau thẩm tra các điều kiện theo quy định - Ngân hàng đại lý phát hành, tổ chức đại lý phát hành: Trên sở hợp đồng đại lý phát hành, ngân hàng tổ chức có thể thay mặt ngân hàng phát hành thẻ cho chủ thẻ với tên ngân hàng phát hành Hợp đồng đại lý phải quy định đầy đủ, chi tiết quyền và nghĩa vụ các bên nhằm có sở phân định trách nhiệm xảy tranh chấp - Chủ thẻ: Là ng−ời đ−ợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dông.Chñ thÎ bao gåm chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô Chñ thÎ chÝnh lµ ng−êi đứng tên đề nghị ngân hàng cấp thẻ và phải chịu hoàn toàn trách nhiệm xử lý, toán các vấn đề liên quan đến việc sử dụng thẻ mình, kể thẻ phụ phát hành kèm theo thẻ chính Chủ thẻ phụ là ng−ời đ−ợc cấp thẻ theo đề nghị cña chñ thÎ chÝnh - Ng−ời bảo llnh phát hành: Là ng−ời đứng dùng tài sản mình đảm bảo với ngân hàng, tổ chức phát hành việc thực thay nghĩa vụ cña chñ thÎ tr−êng hîp chñ thÎ kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng đầy đủ nghĩa vụ mình Trong thực tế, ng−ời bảo llnh có thể dùng uy tín 19 mình để bảo llnh Tuy nhiên, tr−ờng hợp này có thể xảy rủi ro nghÜa vô cña ng−êi b¶o llnh kh«ng thùc hiÖn ®−îc - Nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ: để thúc đẩy việc phát hành, sử dụng và to¸n thÎ, còng nh− n©ng cao chÊt l−îng xö lý cña c¸c qu¸ tr×nh th× b¶n th©n ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng to¸n vµ c¶ tæ chøc thÎ quèc tÕ không đủ sức làm không có hiệu cao các công việc marketing phát triển thị tr−ờng, đảm trách số công đoạn nh− chuyển mạch các ng©n hµng to¸n thÎ kh¸c nhau, b¶o qu¶n vµ l−u tr÷ gi÷ liÖu lÞch sö , vậy, số công ty đl đứng thực dịch vụ hỗ trợ và đ−ợc chia xẻ lợi nhuËn tõ c¸c thµnh viªn h−ëng lîi Chñ thÓ lÜnh vùc sö dông thÎ bao gåm: - Chủ thẻ: Là ng−ời sử dụng thẻ để chi trả tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt thực các giao dịch máy rút tiền tự động (ATM) - C¸c m¸y mãc trang thiÕt bÞ chñ thÎ tù giao dÞch: bao gåm c¸c thiÕt bÞ ngân hàng lắp đặt trụ sở ngân hàng nơi công cộng Thiết bị này chủ yếu là ATM Ngoài ra, còn có máy tính cá nhân nối mạng Internet để chủ thẻ thùc hiªn giao dÞch Internet Banking, m¸y cËp nhËt Passbook, ®iÖn tho¹i - DÞch vô Internet: Víi mét m¸y tÝnh c¸ nh©n ®−îc nèi m¹ng Internet, chủ thẻ có thể sử dụng số thẻ và PIN mình để mua hàng hoá, dịch vụ chuyÓn tiÒn cho ng−êi kh¸c Tuy nhiªn, hiÖn sö dông ph−¬ng thøc nµy dÔ xảy rủi ro, tranh chấp tin tặc có thể chép số liệu thẻ để lợi dụng thùc hiÖn c¸c giao dÞch gi¶ m¹o Chñ thÓ lÜnh vùc to¸n thÎ bao gåm: - §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: lµ tæ chøc hoÆc c¸ nh©n chÊp nhËn to¸n tiền mua hàng hoá, dịch vụ thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hµnh hoÆc ng©n hµng to¸n thÎ §VCNT cã thÓ ®−îc trang bÞ m¸y IDC, CAT máy cà hoá đơn thẻ (imprinter) để thực việc xin cấp phép to¸n - Ng©n hµng to¸n thÎ: lµ ng©n hµng ®−îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uỷ quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng; là thành viên 20 chÝnh thøc hoÆc lµ viªn liªn kÕt cña mét tæ chøc thÎ quèc tÕ, thùc hiÖn dịch vụ toán theo thoả −ớc ký kết với Tổ chức thẻ quốc tế đó Ngân hàng toán thẻ trực tiếp ký hợp đồng với các dơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhËn vµ xö lý c¸c giao dÞch thÎ t¹i §VCNT, cung cÊp c¸c dÞch vô hç trî, h−íng dÉn, cho §VCNT nghiÖp vô xö lý còng nh− chuyÓn t¶i c¸c th«ng tin cÇn thiÕt qu¸ tr×nh giao dÞch Ng©n hµng to¸n thÎ còng cã thÓ đồng thời là NHPHT - Máy rút tiền tự động: Là điểm giao dịch ngân hàng phát hành thẻ hoÆc ng©n hµng to¸n thÎ, ®−îc kÕt nèi trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp vÒ NHPHT mà đó, chủ thẻ trực tiếp giao dịch với tài khoản mình ngân hàng để thoả mln các nhu cầu mình thông qua ml số cá nhân (PIN) trên c¬ së c¸c dÞch vô mµ m¸y ATM cung øng - Tæ chøc thÎ quèc tÕ: Lµ mét tæ chøc gåm mét hoÆc mét sè c¸c ng©n hàng, định chế tài chính tổ chức phi tài chính gắn với th−ơng hiệu độc quyền sản phẩm thẻ (nh− Visa International, Mastercard International, American Express, Diner Club, JCB ) Trên sở th−ơng hiệu đó, có thể uỷ quyÒn cho c¸c ng©n hµng, tæ chøc kh¸c ph¸t hµnh thÎ d−íi th−¬ng hiÖu cña mình TCTQT có điều lệ và quy chế hoạt động riêng, chịu trách nhiệm tổ chức và h−ớng dẫn các thành viên mình thực theo đúng quy chế, quy định đề nh− có trách nhiệm phân xử, hoà giải tranh chấp quá tr×nh vËn hµnh - Trung t©m chuyÓn m¹ch (Switching Center): lµ mét ®Çu mèi kÕt nèi hÖ thèng to¸n gi÷a c¸c hÖ thèng NHTTT, c¸c tæ chøc to¸n thÎ kh¸c để các NHTTT đó có thể thực trao đổi giao dịch với mặc dù hệ thống có đặc thù riêng Trung tâm chuyển mạch đ−ợc hình thµnh nh»m môc tiªu kÕt nèi c¸c §VCNT, NHTTT, NHPHT, TCTQT thµnh mét m¹ng l−íi réng kh¾p, gióp cho chñ thÎ cã thÓ sö dông thÎ ë ph¹m vi réng lín h¬n mµ kh«ng bÞ bã hÑp ph¹m vi §VCNT thuéc hÖ thèng thÎ cña m×nh MÆt kh¸c trung t©m chuyÓn m¹ch cßn gióp cho c¸c NHPHT tiÕt kiÖm chi phí đáng kể cho việc đầu t− mở rộng mạng l−ới chấp nhận thẻ việc tận 21 dụng đ−ợc đầu t− các NHPHT khác Điều này đặc biệt có ý nghĩa lÜnh vùc thÎ ATM Víi viÖc kh¶o s¸t c¸c chñ thÓ chñ yÕu tham gia vµo qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dụng và toán thẻ nh− trên, chúng ta đl có sở để xem xét, phân tích tất các công đoạn quy trình xử lý nghiệp vụ liên quan đến thẻ nh− xem xét khả rủi ro liên quan đến khâu quá trình hoạt động 1.1.5 C¸c tiÖn Ých viÖc sö dông thÎ So víi c¸c ph−¬ng thøc to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt truyÒn thèng khác, thẻ ngân hàng có số −u định vì nó đem lại tiện lợi nh− đảm bảo an toàn và hiệu kinh tế cho khách hàng quá tr×nh sö dông V× vËy, thÎ ng©n hµng ®−îc xem nh− lµ ph−¬ng tiÖn to¸n thay thÕ tiÒn mÆt hµng ®Çu c¸c giao dÞch tiªu dïng MÆt kh¸c, chÝnh c¸c tiện ích chủ thẻ lại gián tiếp tác động đến hoạt động kinh doanh c¸c ®iÓm cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô (hay gäi lµ c¬ së chÊp nhËn thÎ) viÖc thóc ®Èy qu¸ tr×nh tiªu thô hµng ho¸, dÞch vô toµn xl héi Mèi quan hệ t−ơng hỗ đó là tảng thuận lợi cho dịch vụ thẻ ngày càng phát triển 1.1.5.1 Tiện ích khách hàng (chủ thẻ- Cardholder) - Lµ ph−¬ng tiÖn to¸n an toµn vµ tiÖn dông: Tr−ớc hết, xét d−ới góc độ bảo mật giao dịch, thẻ là ph−ơng tiện giao dịch tiện lợi và an toàn Công nghệ sản xuất thẻ trình độ cao, cộng với c¸c biÖn ph¸p chèng gi¶ m¹o nh− ml ho¸ th«ng sè tõ tÝnh hoÆc kü thuËt vi m¹ch ®iÖn tö khiÕn nh×n chung thÎ rÊt khã bÞ lµm gi¶ Cã thÓ nãi, nã lµ mét c«ng cô to¸n thay thÕ tiÒn mÆt cã nhiÒu lîi thÕ Sè tiÒn cña kh¸ch hµng đ−ợc đảm bảo chữ ký, ảnh chủ thẻ ml số bảo mật riêng mµ chØ cã nhÊt chñ thÎ biÕt V× vËy, viÖc thÎ r¬i hoÆc mÊt c¾p ch−a ch¾c ®l bÞ rñi ro mÊt tiÒn, ®iÒu nµy kh¸c víi tiÒn mÆt mÊt nghÜa lµ kh¶ n¨ng mÊt tiÒn lµ ch¾c ch¾n Ngoµi ra, XÐt trªn ph−¬ng diÖn tiÖn dông, thay cho viÖc ph¶i cÇm tay l−ợng tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu toán thì khách hàng cần mét tÊm thÎ gän nhÑ rÊt thuËn lîi to¸n vµ tr¸nh ®−îc rñi ro cÇm 22 tiÒn mÆt H¬n n÷a, thuËn tiÖn h¬n nhiÒu so víi tiÒn mÆt, sö dông thÎ tÝn dông hoÆc thÎ to¸n, kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng chi tiªu ®a ngo¹i tÖ, kh«ng bÞ lÖ thuéc vµo mét lo¹i ngo¹i tÖ cña mét n−íc nµo Víi t− c¸ch lµ mét ph−¬ng tiÖn to¸n, thÎ ng©n hµng ®−îc coi lµ ph−ơng tiện chiếm −u tuyệt đối toán tiêu dùng Thẻ ngân hµng cho phÐp chñ thÎ mua hµng ho¸, dÞch vô ë bÊt cø mét c¬ së chÊp nhËn thẻ ngân hàng toán nào thẻ ATM là tai các điểm có đặt máy ATM phục vụ tự động 24/24 Ngoài ra, với máy ATM, khách hàng có thể tự thực các giao dịch đơn giản nh− kê hoạt động tài khoản, chuyÓn tiÒn, to¸n dÞch vô th−êng xuyªn nh− ®iÖn n−íc …hoÆc kª tµi kho¶n t¹i m¸y ATM C¸c giao dÞch thÎ ®−îc thùc hiÖn nhanh h¬n nhiÒu so víi giao dÞch trùc tiÕp hoÆc giao dÞch tiÒn mÆt t¹i c¸c quÇy giao dÞch ë ViÖt Nam nay, nhiều gia đình có du học n−ớc ngoài sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế để toán chi phí học tập sinh hoạt n−ớc ngoài cách kịp thời và nhanh chóng, đồng thời quản lý và kiểm soát hiệu việc chi tiêu em thông qua kê hàng tháng gửi cho gia đình Tuy nhiên, còn có điều bất lợi việc sử dụng thẻ là mức độ tiện dụng cña thÎ l¹i lµ phô thuéc vµo sè l−îng ®iÓm tiÕp nhËn thÎ hoÆc sè m¸y ATM NÕu sè l−îng nµy Ýt th× kh¸ch hµng chØ cã thÓ mua hµng ho¸ vµ dÞch vô rút tiền số ít địa điểm định Tuy nhiên, việc đó tồn mét sè n−íc míi b¾t ®Çu tham gia vµo thÞ tr−êng thÎ nh− ViÖt nam, cßn ë c¸c n−íc ph¸t triÓn kh¸c trªn thÕ giíi sè ®iÓm sö dông thÎ nhiÒu vµ rÊt thuËn lîi cho ng−êi sö dông - §−îc hç trî tÝn dông mét c¸ch dÔ dµng cÇn: §èi víi lo¹i thÎ tÝn dông, thÎ tÝn dông lµ mét d¹ng cho vay to¸n nên khách hàng có thể sử dụng tiền ứng tr−ớc để phục vụ nhu cầu toán cña m×nh Nãi c¸ch kh¸c, thÎ tÝn dông cho phÐp kh¸ch hµng tù sö dông tÝn dụng ngân hàng mà không phải đến ngân hàng xin vay và hàng tháng họ ph¶i to¸n sè ®l chi tiªu cho ng©n hµng c¨n cø trªn kª c¸c kho¶n chi tiêu Khác với cho vay thông th−ờng đến hạn khách hàng phải toán 23 hÕt mét lÇn sè nî, thÎ tÝn dông cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ to¸n mét l−îng tiÒn tèi thiÓu hoÆc cã thÓ tr¶ nhiÒu h¬n h¹n møc tèi thiÓu nµy mµ kh«ng bÞ mét kho¶n tiÒn ph¹t nµo tõ phÝa ng©n hµng V× vËy, th«ng th−êng, khchs hàng không trả hết lần mặc dù họ có đủ tiền toán để đ−ợc h−ëng lîi Ých nµy (theo thèng kª, kho¶ng 70% kh¸ch hµng kh«ng to¸n toàn số tiền phải toán) Do đó, thẻ tín dụng cung cấp cho khách hang khả mở rộng các giao dịch tài chính mình, đặc biệt tr−êng hîp cÇn thiÕt chi tiªu th¸ng nh−ng cuèi th¸ng míi cã tiÒn thì có thể đ−ợc đáp úng nhu cầu toán thông qua sử dụng thẻ Trên thực tế, có nhiều khách hàng toán mức độ số tiền tèi thiÓu mµ ng©n hµng quy ®inh vµ chÊp nhËn tr¶ lli cho sè du cßn l¹i Tuy nhiên, mức phí và lli này là chấp nhận đ−ợc, đặc biệt là tr−ờng hợp kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c giao dÞch ë mét n−íc kh¸c, chi phÝ nµy lµ nhá h¬n rÊt nhiÒu so víi chi phÝ giao dÞch quèc tÕ - Tèi ®a ho¸ lîi Ých kinh tÕ víi chi phÝ hîp lý : Víi tiÖn Ých an toµn vµ tiÖn dông nªu trªn, thÎ ng©n hµng còng ®l gi¸n tiÕp ®em l¹i lîi Ých kinh tÕ kh«ng nhá thÓ hiÖn qua tiÖn Ých tiÕt kiÖm vÒ thêi gian, chi phÝ ®i l¹i giao dÞch …Khi kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông, kh¸ch hàng đ−ợc tiêu tiền tr−ớc và trả tiền sau miễn phí (đặc tr−ng thẻ tín dông lµ “ Tiªu tr−íc tr¶ sau”) Trong tr−êng hîp ph¸t hµnh thÎ ph¶i ký quü hoÆc ph¶i cã sè d− tiÒn göi to¸n nhÊt t¹i ng©n hµng th× ngoµi c¸c tiÖn Ých dÞch vô to¸n mang l¹i th× kh¸ch hµng cßn ®−îc h−ëng lli suÊt trªn sè d− ch−a sử dụng đến (T−ơng đ−ơng với lli suất không kỳ hạn) khách hàng có thẻ sử dụng thẻ để chấp, ký quỹ cần thiết Trong đó chi phí thực sù cho viÖc sö dông thÎ kh«ng ph¶i lµ lín Trªn thùc tÕ ngoµi kho¶n lÖ phÝ b¾t buéc th−êng niªn mµ chñ thÎ ph¶i nép (vÝ dô víi thÎ tÝn dông : 200 000 VND cho thÎ vµng vµ 100 000 VND cho thÎ chuÈn) th× hÇu nh− toµn bé giao dÞch phát sinh chủ thẻ không bị tính lli, trừ thẻ tín dụng bị tính lli trªn sè tiÒn qu¸ h¹n to¸n theo kª hµng th¸ng Ngoài ra, chủ thẻ còn đ−ợc h−ởng −u đli định dịch vụ giá 24 trị gia tăng khác… toán thẻ tín dụng nội địa các điểm cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô lµ thµnh viªn liªn kÕt ph¸t hµnh thÎ víi ng©n hµng ĐốI với thẻ tín dụng, tính đa dạng hạn mức là đặc ®iÓm næi bËt ®em l¹i sù hµi lßng cho kh¸ch hµng NhiÒu lo¹i thÎ tÝn dông cã h¹n møc rÊt cao dµnh cho kh¸ch hµng VIP cã thu nhËp cao (thÎ Dinner Clup chuyªn dµnh cho ng−êi cã thu nhËp tèi thiÓu 200 000 USD hµng n¨m) hoÆc cã nh÷ng thÎ dµnh cho ng−êi cã thu nhËp trung b×nh (thÎ Master Card mµ VCB ph¸t hµnh cã h¹n møc tõ 60-90 triÖu VND cho tÎ chuÈn) Ngoµi ra, ng©n hµng đặt hạn mức cho các giao dịch mà khách hàng thực ngµy nh»m h¹n chÕ tæn thÊt cho kh¸ch hµng tr−êng hîp kh¸ch hµng bÞ mÊt thÎ hoÆc lé ml c¸ nh©n (sè PIN) Ngoài ra, xl hội đại ngày nay, có ph−ơng tiện sử dông th× ®−îc coi lµ hîp thêi, vÝ dô nh− xe m¸y, ®iÖn tho¹i cÇm tay…ThÎ ngân hàng ngày d−ờng nh− trở thành thứ mốt và khách hàng là ng−ời tiêu dùng đl có sức mạnh tâm lý thúc đẩy định Hơn nữa, với việc đời Internet và các dịch bụ toàn cầu khác xl hội đại ngày nay, thẻ tín dụng đóng vai trò lớn việc cho phép ng−ời mua hµng qua Internet Cã thÓ nãi th−¬ng m¹i ®iÖn tö ph¸t triÓn dùa vµo rÊt nhiều khả sử dụng tiền điện tử, đặc biệt là thẻ toán - KiÓm so¸t ®−îc chi tiªu : Với kê hàng tháng ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát đ−ợc chi tiêu mình tháng, đồng thời tính toán đ−ợc phí và lli nÕu tr¶ cho mçi kho¶n giao dÞch Gi¸ cho tÊt c¶ nh÷ng lîi Ých mµ thÎ mang l¹i lµ kho¶n phÝ th−êng niªn mµ chñ thÎ ph¶i chÞu vµ tû lÖ lli nÕu nÕu kho¶n chi tiªu kh«ng ®−îc tr¶ ng©n hàng đúng hạn, lli suất này có thể cao ngang với lli suất khoản vay thấu chi Tuy nhiªn, víi tÊt c¶ nh÷ng lîi mµ thÎ mang l¹i cho chñ thÎ th× kho¶n phÝ này không đáng kể, có thể chấp nhận đ−ợc 1.1.5.2 Tiện ích sở chấp nhận thẻ Víi t− c¸ch lµ chñ thÓ tham gia quan träng qu¸ tr×nh to¸n 25 thÎ, c¸c ®iÓm tiÕp nhËn thÎ (Merchant) còng ®−îc h−ëng lîi Ých kh«ng nhá tõ dÞch vô thÎ cô thÓ : Thứ nhất, điểm tiếp nhận thẻ là sở kinh doanh hoạt động vì mục tiªu tèi ®a ho¸ lîi nhuËn th«ng qua viÖc tèi ®a ho¸ l−îng hµng ho¸, dÞch vô bán đ−ợc Do đó, việc ngày càng có nhiều ng−ời sử dụng thẻ tín dụng đl tác động tới họ nh− là nhu cầu thị tr−ờng Tr−ớc hết việc chấp nhận toán thẻ mang lại lợi ích cho các CSCNT nh− biện pháp để mở rộng thị tr−êng vµ doanh sè Nhê vµo tiÖn Ých më réng kh¶ n¨ng tµi chÝnh cho chñ thÎ, thÎ tÝn dông ®l gióp cho chñ thÎ chi tiªu v−ît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ng¾n h¹n mình Vô hình dung, nó trở thành đòn bẩy tích cực sức mua từ đó t¨ng c−êng cung øng hµng ho¸ dÞch vô cho CSCNT Thø hai, víi viÖc chÊp nhËn thÎ to¸n, ng−êi b¸n hµng cã kh¶ n¨ng giảm nhiểu các chi phí quản lý tiền mặt nh− bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tµi kho¶n ë ng©n hµng …Ngoµi ra, viÖc to¸n gi÷a ng−êi mua vµ ng−êi bán đ−ợc ngân hàng bảo đảm vừa nhanh chóng, thuận tiện và chính xác Thø ba, viÖc chÊp nhËn to¸n b»ng thÎ còng ®−îc xem nh− lµ mét biÖn ph¸p tÝch cùc gióp c¸c ®iÓm tiÕp nhËn thÎ ®−îc h−ëng lîi Ých tõ chÝnh sách khách hàng ngân hàng Ngoài việc cung cấp đầy đủ các máy móc thiÕt bÞ cÇn thiÕt phôc vô cho to¸n thÎ (m¸y EDC cµ tay hoÆc kÕt nèi m¹ng), hiÖn nhiÒu c¸c ng©n hµng g¾n c¸c −u ®li vÒ tÝn dông, dÞch vô toán …với hợp đồng chấp nhận toán thẻ nh− chính sách khách hàng khÐp kÝn Thø t−, thÎ tÝn dông quèc tª ®−îc coi lµ mét ph−¬ng tiÖn to¸n quốc tê Hiện nay, gần nh− đại đa số doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam là doanh số toán khách n−ớc ngoài Vô hình chung trở thành biện pháp xuất chỗ là ph−ơng pháp để các điểm tiÕp nhÖn thÎ më réng thÞ tr−êng tiªu thô hµng ho¸ vµ dÞch vô cña m×nh thÞ tr−êng tiªu thô hµng ho¸ vµ dÞch vô cña m×nh thÞ tr−êng n−íc ngoµi §Æc biÖt lµ mua hngf ho¸ qua Internet vµ kinh doanh th−¬ng m¹i ®iÖn tö ®ang ngµy mét ph¸t triÓn h¬n 26 1.1.6 Vai trò phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng th−ơng mại và nÒn kinh tÕ 1.1.6.1 §èi víi NHTM * Gãp phÇn thu hót kh¸ch hµng: Nhê vµo nh÷ng tiÖn Ých mµ thÎ ng©n hµng mang l¹i cho kh¸ch hµng, dÞch vô nµy ®l cã vai trß quan träng viÖc thu hót, gi÷ ch©n kh¸ch hµng Th«ng th«ng th−êng, kh¸ch hµng sö dông dÞch vô thÎ th× sÏ kÐo theo sö dụng các dịch vụ khác, đặc biệt là dịch vụ bán lẻ, ví dụ nh− mở tài khoản to¸n, tÝn dông, tiÕt kiÖm…Ngoµi ra, víi nh÷ng kh¸ch hµng ®l tõng cã quan hÖ víi ng©n hµng th× ph¸t triÓn dÞch vô thÎ sÏ t¹o c¬ héi gi÷ ch©n kh¸ch hµng, kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông dÞch vô nµy th× kh¸ch hµng sÏ không cần phải tìm đến ngân hàng khác Hơn nữa, dịch vụ thẻ với biểu hình thức toán xl hội văn minh, đại và tiện nghi Qua đó củng cố đ−ợc lòng in khách hàng vào ngân hàng để ngày càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hµng *Gãp phÇn t¹o lîi nhuËn cho ng©n hµng Cùng với hoạt động kinh doanh khác, kinh doanh thẻ góp phần tạo lîi nhuËn cho ng©n hµng th«ng qua mét sè kho¶n thu nh− sau: - Lli cho vay : Đối với thẻ tín dụng, nó không đơn là dịch vụ toán mà nó còn là dịch vụ cho vay với độ an toàn cao Thông th−ờng vào cuối tháng, khách hàng nhận đ−ợc kê chi tiêu đó ghi râ sè tiÒn ®l sö dông vµ sè tiÒn tèi thiÓu ph¶i o¸n l¹i cho ng©n hµng Tr−êng hîp kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng to¸n hÕt (chØ to¸n ë sè tèi thiÓu) th× sè d− nî cßn l¹i sÏ ®−îc tÝnh lli nh− mét kho¶n ng©n hµng chi kh¸ch hµng vay §©y lµ mét kho¶n thu kh«ng nhá mang l¹i cho ng©n hµng - Chiết khấu th−ơng mại: Đây là khoản thu loại thẻ tín dung kho¶n thu nµy ph¸t sinh trªn doanh sè to¸n cña c¸c ®iÓm tiÕp nhËn thÎ Khi các CSCNT trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên ngân hàng, ng©n hµng sÏ tÝnh triÕt khÊu mét kho¶n trªn doanh thu Tû lÖ chiÕt khÊu nµy 27 th−êng phô thuéc vµo t×nh h×nh thÞ tr−êng, l−u l−îng hµng ho¸ vµ quy m« mua các hoá đơn mua hàng hoá, dịch vụ - LÖ phÝ th−êng niªn, phÝ ph¸t hµnh thÎ: Lµ kho¶n phÝ mµ chñ thÎ ph¶i tr¶ cho quyÒn sö dông thÎ, vÝ dô víi lo¹i thÎ Visa Card NHNT ph¸t hµnh cã møc phÝ kh¸c lµ 200 000 VND cho mét thÎ vµng vµ 100 000 VND cho thẻ th−ờng, thẻ VCB connect 24 phí phát hành thẻ là 100 000 VND - PhÝ rót tiÒn mÆt: Lµ kho¶n phÝ thu ®−îc trªn mçi giao dÞch rót tiÒn mÆt đ−ợc áp dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ - Phí đại lý toán: Với các giao dịch làm đại lý toán thẻ ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý đ−ợc h−ởng phần chiết khấu trªn doanh sè to¸n toµn bé Víi nhiÒu ng©n hµng giai ®o¹n ®Çu th©m nhËp vµo thÞ tr−êng thÎ th× ®©y lµ nguån thu lín nhÊt - C¸c kho¶n thu phô kh¸c: PhÝ t¨ng h¹n møc tÝn dông t¹m thêi, phÝ cÊp l¹i thÎ mÊt c¾p, thÊt l¹c, tra so¸t … Ngoµi ra, viÖc sö dông thÎ to¸n t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng cã thÓ më réng thÞ tr−êng vµ kh¸ch hµng mµ kh«ng cÇn ph¶i më thªm nhiÒu chi nhánh, đó tiết kiệm đ−ợc các chi phí mở rộng mạng l−ới cho ngân hµng * Gãp phÇn c¶i thiÖn c«ng t¸c to¸n: Hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng th−ơng mại đl tạo điều kiện cho NHTM và khách hàng có thể tự động hoá các giao dịch, đẩy nhanh tốc độ toán, nâng cấp chất l−ợng dịch vụ ngoài ra, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ còn tạo động lực thúc đẩy các hình thức toán khác thông qua việc thúc đẩy đại hoá công nghệ ng©n hµng §ång thêi quy m« cña thÞ tr−êng thÎ t¨ng lªn ®i kÌm víi sè l−îng gia t¨ng cña c¸c ®iÓm tiÕp nhËn thÎ quan hÖ giao dÞch víi ng©n hµng b¶n th©n c¸c ®iÓm tiÕp nhËn nµy còng lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ nh− kh¸ch s¹n nhµ hµng, siªu thÞ, trung t©m th−¬ng m¹i…vµ còng cã nhu cÇu sö dông c¸c lo¹i h×nh giao dÞch dµnh cho giíi doanh nh©n V« h×nh chung ph¸t triÓn thÞ 28 tr−ờng thẻ đl đồng thời phát triển thị tr−ờng dành cho các hình thức to¸n kh¸c * Hoạt động kinh doanh thẻ trực tiếp tác động đến việc mở rộng cho ng©n hµng: ThÎ tÝn dông lµ mét c¸ch dÔ nhÊt cho ng©n hµng më réng tÝ dông vµ còng lµ mét ph−¬ng thøc thuËn tiÖn cho ng−êi ®i vay Do h¹n møc tÝn dông lµ tuÇn hoµn, kh¸ch hµng cã thÓ vay tiÒn, hoµn tr¶ tiÒn vµ vay l¹i tiÕp mét c¸ch khá dễ dàng Bởi vậy, thông qua hoạt động thẻ tín dụng, ngân hàng tăng c−êng ®−îc c«ng t¸c cho vay cña m×nh * Làm tăng l−ợng vốn huy động cho ngân hàng: Trong chế phát hành và toán thẻ tín dụng, để thuận lợi cho toán, các CSCNT ký hợp đồng tiếp nhận thẻ th−ờng mở tài khoản ng©n hµng to¸n (®©y kh«ng ph¶i lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc nh−ng l¹i ®em l¹i nhiÒu lîi Ých cho c¸c CSCNT) Sau giao dÞch thÎ ph¸t sinh, CSCNT göi hoá đơn toán cho ngân hàng và ngân hàng vào đó để ghi có vµo tµi kho¶n tiÒn göi vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña CSCNT ChÝnh ®iÒu nµy ®l làm tăng số d− tài khoản tiền gửi nói chung và tăng vốn huy động cho ngân hàng Ngoài ra, đl mở tài khoản này, đó số d− tiền gửi trở thành số đáng kể Ngoài ra, ngân hàng có thể thêm nguồn vốn huy động từ các chủ thẻ Thông th−ờng, để đ−ợc phát hành thẻ, chủ thẻ phải ký quỹ có số d− tài khoản tiền gửi theo quy định ngân hàng (trừ tr−ờng hợp là tín chấp đối phát hành thẻ tín dụng) Do đó, tổng số d− tiền gửi ngân hàng t¨ng theo * Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần phân tán rñi ro: Thẻ toán đời, làm phong phú thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng ph−ơng tiện toán đa tiện ích, thoả mln tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng Kh«ng chØ nh− vËy, ë c¸c n−íc ph¸t triÓn, ph¸t triÓn dÞch vô ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ ng©n hµng cã thªm c¬ héi 29 để phát triển các dịch vụ khác song song nh− : Đầu t− bảo hiểm cho các sản phẩm thông tin các loại hình dịch vụ này đ−ợc gửi đến cho khách hµng sö dông thÎ cïng víi kª hµng th¸ng cña ng©n hµng Nh− vËy, kinh doanh thÎ cßn t¹o sù “hç trî chÐo “ rÊt cã hiÖu qu¶ cho ngân hàng, từ đa dạng hoá hoạt động kinh doanh đó làm phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng th−ơng mại nữa, tỷ lệ lợi nhuận t−ơng đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho hoạt động kém sinh lời ngân hàng giai đoạn định 1.1.6.2 §èi víi nÒn kinh tÕ xO héi Hoạt động kinh doanh thẻ hệ thống NHTM ngày càng phát triển nó ®l thÓ hiÖn vai trß lín cña m×nh sù ph¸t triÓn kinh tÕ xl héi §iÒu nµy ®−îc thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt sau: * Góp phần giảm khối l−ợng tiền mặt l−u thông từ đó tiết giảm chi phÝ xO héi: Lµ mét ph−¬ng tiÖn to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, vai trß ®Çu tiªn cña tÎ lµ lµm gi¶m khèi l−îng tiÒn mÆt l−u th«ng ë nh÷ng n−íc ph¸t triÓn, to¸n tiªu dïng b»ng thÎ chiÕm tû träng lín nhÊt tæng sè c¸c ph−ơng tiện toán Nhờ đó mà khối l−ợng nh− áp lực tiền mặt l−u thông giảm đấng kể Từ đó, việc sử dụng thẻ toán đ−ợc xem nh− là giải pháp để giảm chi phí l−u thông xl hội so với hình thức toán tiền mặt Đặc biệt, ngân hàng nhà n−ớc giảm đ−ợc chi phí kiểm đếm, in ấn, bảo quản và giảm bớt đ−ợc tham gia nhân viên ng©n hµng * T¨ng nhanh khèi l−îng vèn chu chuyÓn, to¸n nÒn kinh tÕ: Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu đ−ợc thực và toán trực tuyến (online) vì tốc độ chu chuyển, to¸n nhanh h¬n nhiÒu so víi nh÷ng giao dÞch qua ph−¬ng tiÖn to¸n kh¸c nh− : SÐc, uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi… Thay v× thùc hiÖn c¸c giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, thông tin đ−ợc xử lý qua hệ thống 30 m¸y mãc ®iÖn tö thuËn tiÖn, nhanh chãng *Gãp phÇn thùc hiÖn biÖn ph¸p kÝch cÇu cña nhµ n−íc: Sù tiÖn lîi mµ thÎ mang l¹i cho ng−êi sö dông, c¬ së chÊp nhËn thÎ, ng©n hµng…khiÕn cho ngµy cµng cã nhiÒu ng−êi −a chuéng sö dông thÎ, t¨ng c−êng chi tiªu b»ng thÎ §iÒu nµy lµm cho thÎ trë thµnh mét c«ng cô h÷u hiÖu gãp phÇn thùc hiÖn biÖn ph¸p “ kÝch cÇu” cña nhµ n−íc KhuyÕn khÝch ph¸t hµnh, to¸n thÎ còng lµ khuyÕn khÝch t¨ng cÇu tiªu dïng §iÒu nµy còng t¹o nªn mét kªnh cung øng vèn hiÖu qu¶ cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i * C¶i thiÖn m«i tr−êng v¨n minh th−¬ng m¹i, thu hót kh¸ch du lÞch vµ ®Çu t− n−íc ngoµi: Thanh to¸n b»ng thÎ lµ gi¶m bít c¸c giao dÞch thñ c«ng, tiÕp cËn víi ph−ơng tiện văn minh giới đó tạo môi tr−ờng th−ơng mại văn minh đại Đây là yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu t− n−íc ngoµi vµo n−íc 1.1.7 Các yếu tố ảnh h−ởng đến phát triển dịch vụ thẻ 1.1.7.1 Thãi quen tiªu dïng cña ng−êi d©n Thói quen tiêu dùng ng−ời dân có ảnh h−ởng lớn đến phát triển cña thÎ Thãi quen tiªu dïng cña ng−êi d©n sÏ t¹o m«i tr−êng cho toan thÎ Mét thÞ tr−êng mµ ng−êi d©n chØ cã thãi quen tiªu b»ng tiÒn mÆt sÏ không thể là môi tr−ờng tốt để phát triển thị tr−ờng thẻ Chỉ chi việc to¸n ®−îc thùc hiÖn chñ yÕu qua hÖ thèng ng©n hµng th× thÎ to¸n míi thùc sù ph¸t huy hiÖu qu¶ sö dông cña nã 1.1.7.2 Trình độ dân trí Trình độ dân trí thể thông qua nhận thức ng−ời dân thẻ, ph−ơng tiện toán đa tiện ích từ đó có tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với kinh tế phát triển mọI mặt, tiếp cËn víi nÒn v¨n minh thÕ giíi, øng dông víi nh÷ng thµnh tùu khoa häc kü thuËt phôc vô ng−êi 1.1.7.3 Thu nhËp cña ng−êi dïng thÎ Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao Khi đó, nhu cầu 31 ng−ời không đơn là mua đ−ợc hàng hoá mà phải mua bán với độ thoả thuận tối đa Thẻ toán đáp ứng nhu cầu này họ Khi mức sèng ®−îc n©ng cao, nhu cÇu du lÞch, gi¶i trÝ cña ng−êi còng ®−îc cao Thẻ toán là ph−ơng tiện hữu hiệu đáp ứng nhu cầu này họ Mặt khác, có mức thu nhập khá cao và ổn định có thể đáp ứng ®−îc nh÷ng ®iÒu kiÖn cña ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ Nhu thu nhËp thÊp, dï khách hàng có nhu cầu dùng thẻ, ngân hàng không thể đáp ứng đ−ợc 1.1.7.4 Trình độ ứng dụng các tiến kỹ thuật công nghệ ngân hàng Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị đại Nếu hệ thèng m¸y mãc nµy cã trôc trÆc th× sÏ g©y ¸ch t¾c toµn hÖ thèng.V× vËy, đl đ−a dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo công nghệ toán đại theo kịp yêu cầu giới Hơn nữa, có trình độ kỹ thuật cao thì viÖc v©n hµnh, b¶o d−ìng, tr× hÖ thèng m¸y mãc phôc vô ph¸t hµnh, toán thẻ có hiệu quả, giảm giá thành dịch vụ, từ đó thu hút thêm ng−ời sử dông 1.1.7.5 M«i tr−êng ph¸p lý Môi tr−ờng pháp lý đ−ợc xem là yếu tố quan trọng ảnh h−ởng đến phát triển thẻ Một môi tr−ờng pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ hiệu lực có thể đảm bảo cho quyền lợi tất các bên tham gia phát hành, to¸n, sö dông thÎ 1.2 NghiÖp vô ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ cña ng©n hµng th−¬ng m¹i 1.2.1 Ph¸t hµnh thÎ ViÖc ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ ph¶i tu©n theo ph¸p luËt cña n−ớc sở tại, quy định Tổ chức thẻ quốc tế, các văn bản, thoả thuận mang tÝnh ph¸p lý, c¸c quy tr×nh, quy ph¹m liªn quan Xuất phát từ sở lý luận, từ thực tiễn đòi hỏi, từ nhu cầu phát triển khách quan việc sử dụng thẻ và đặc biệt là từ khả đáp ứng khoa häc kü thuËt, c«ng nghÖ, viÔn th«ng hiÖn nay, mét quy tr×nh xö lý cô thÓ nh−ng mang tính tổng quát đ−ợc đ−a làm sở để các chủ thể liên quan 32 vào đó thực có điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh và điều kiện cô thÓ cña ng©n hµng m×nh, cña quèc gia m×nh Sơ đồ 1.1 sau đây mô tả tổng quát quá trình phát hành thẻ Tuỳ điều kiện, trình độ và hoàn cảnh n−ớc, ngân hàng mà có điều chỉnh cho phï hîp Cô thÓ nh− cã ng©n hµng th× chi nh¸nh ph¸t hµnh thÎ vµ ng©n hµng th−¬ng m¹i trung −¬ng lµ mét sÏ kh«ng cã c¸c b−íc (3) vµ (9); cã hÖ thèng ng©n hµng giao cho C«ng ty thÎ ph¸t hµnh th× “TRUNG ¦¥NG” sÏ ®−îc thay b»ng “C¤NG TY THΔ vµ sÏ ph¸t sinh mét sè luång lu©n chuyÓn phô kh¸c Sau nhËn ®−îc thÎ vµ ml sè c¸ nh©n, chñ thÎ cã thÓ sö dông thÎ t¹i các địa điểm chấp nhận thẻ nh− trực tiếp ngân hàng, máy rút tiền tự động, các ĐVCNT (sơ đồ 1.2 gọi chung là ĐVCNT) để mua hàng hoá, dịch vụ rót tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n (nÕu ®−îc phÐp) NghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ bao gåm ph¸t hµnh thÎ míi vµ ph¸t hµnh l¹i: * Phát hành thẻ mới: tiếp nhận hồ sơ đề nghị phát hành thẻ, phải kiÓm tra c¸c yÕu tè: §èi t−îng: cã n»m diÖn ®−îc phÐp sö dông thÎ kh«ng, §iÒu kiÖn: vÒ t− c¸ch ph¸p nh©n, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù, n¨ng lùc tµi chính để xác định sở phát hành (thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ, tín chấp hay thÕ thÕ chÊp, tû lÖ bao nhiªu ) §èi víi ph¸t hµnh thÎ ghi nî cÇn kiÓm tra trạng thái tài khoản tiền gửi ng−ời đề nghị phát hành Bộ hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng tối thiểu gồm Đơn đề nghị phát hành thẻ, Hợp đồng sử dụng thẻ và các giấy tờ liên quan khác Trên sở xem xét các nội dung đó, nơi phát hành thực hiện: - Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: Cán thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các loại hạng đặc biệt (VIP), hạng I hoÆc h¹ng th−êng tr×nh cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt 33 Sơ đồ 1.1: Mô hình tổng quát phát hành thẻ - T¹o vµ cËp nhËt hå s¬ qu¶n lý thÎ bao gåm c¸c th«ng tin chñ yÕu nh− tªn chñ thÎ, ngµy sinh, sè chøng minh nh©n d©n, h¹n møc tÝn dông thÎ, h¹n mức tiền mặt, địa th−ờng trú, địa liên lạc, số tài khoản, uỷ quyền ngân hàng tự động trích nợ - Gửi liệu đến nơi xử lý in thẻ để in thẻ cho khách, nhận thẻ đl in và PIN, kiểm tra lại tình trạng thẻ để giao cho khách theo nguyên tắc giao trùc tiÕp hoÆc göi t¸ch rêi thÎ vµ PIN * Ph¸t hµnh thÎ thay thÕ, thÎ in l¹i, thÎ n©ng cÊp: T¹i chi nh¸nh ph¸t 34 hµnh, nhËn ®−îc yªu cÇu in l¹i thÎ, thay thÕ thÎ vµ n©ng cÊp thÎ cña kh¸ch hàng thì phải kiểm tra lại các điều kiện đảm bảo nh− tài sản ký quĩ, chấp (nÕu cÇn) tr−êng hîp n©ng cÊp thÎ, t¹o d÷ liÖu thÎ thay thÕ, thÎ n©ng cÊp gửi nơi xử lý in thẻ để thực Sau in xong, chi nhánh phát hành kiểm tra t×nh tr¹ng thÎ nh− tr−êng hîp nhËn thÎ míi * In thÎ kú h¹n míi: Hµng th¸ng, n¬i in thÎ in danh s¸ch c¸c thÎ sÏ hết hạn vào tháng sau để các chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ để có ý kiÕn vÒ viÖc tiÕp tôc sö dông hay chÊm døt NÕu kh«ng cã ý kiÕn g× cña chñ thÎ th× mÆc nhiªn thÎ chÊm døt sö dông Trong tr−êng hîp thÎ tiÕp tôc sö dông sÏ xö lý t−¬ng tù nh− ph¸t hµnh l¹i 1.2.2 Quy tr×nh to¸n thÎ Quy trình toán thẻ tổng quát đ−ợc quy định từ chủ thẻ bắt đầu sử dụng thẻ hoàn thành toàn nghĩa vụ ngân hàng và các bªn liªn quan, kÓ c¶ nghÜa vô theo cam kÕt Quy tr×nh to¸n cã thÓ chia c¸c c«ng ®o¹n chÝnh lµ to¸n t¹i §VCNT, to¸n t¹i NHTTT, NHPHT, Tæ chøc thÎ quèc tÕ Trong quy trình toán thẻ, các thẻ tín dụng quốc tế thì việc to¸n sÏ ®−îc tiÕn hµnh qua Tæ chøc thÎ quèc tÕ ngo¹i trõ c¸c ng©n hµng phát hành thẻ có thoả thuận riêng, còn lại thì các NHPHT trực tiếp đóng vai trß Tæ chøc thÎ quèc tÕ 1.2.2.1 Thanh to¸n thÎ t¹i §VCNT hoÆc ®iÓm øng tiÒn mÆt T¹i §VCNT ph¶i kiÓm tra thÎ vµ th«ng tin chñ thÎ tr−íc giao dÞch theo các yếu tố quy định bảo mật thẻ theo quy định 35 Sơ đồ 1.2: Mô hình tổng quát toán thẻ ĐVCNT Giao dÞch thùc hiÖn t¹i §VCNT/§¦TM ®−îc trang bÞ m¸y EDC: Khi chñ thÎ sö dông thÎ t¹i §VCNT/§¦TM ®−îc trang bÞ m¸y EDC, máy tự động xin cấp phép giao dịch Nếu giao dịch bị từ chối cấp phép, §VCNT hoÆc ®iÓm øng tiÒn mÆt cã thÓ tiÕp tôc thùc hiÖn giao dÞch cÊp phÐp với số tiền nhỏ liên hệ với nơi cấp phép để đ−ợc h−ớng dẫn Sau 36 việc cấp phép hoàn thành giao dịch d−ới hạn mức quy định, ĐVCNT thực việc in hoá đơn toán thẻ, yêu cầu khách hàng ký vào hoá đơn, chữ ký trên hoá đơn phải khớp chữ ký mẫu trên thẻ Hoá đơn đ−ợc lập thành liªn: liªn tr¶ l¹i cho kh¸ch hµng, liªn nép cho NHTTT vµ liªn l−u t¹i ĐVCNT/ĐƯTM để tra soát có Giao dÞch thùc hiÖn t¹i §VCNT/§¦TM trang bÞ m¸y cµ tay: - NÕu trÞ gi¸ giao dÞch hµng ho¸, dÞch vô nhá h¬n h¹n møc to¸n: §VCNT cã thÓ kh«ng ph¶i xin cÊp phÐp §VCNT tiÕn hµnh kiÓm tra thÎ vµ đối chiếu số thẻ với danh sách thẻ cấm l−u hành (Warning Bulletin) và các thông tin bổ sung khác NHPHT cung cấp để tránh toán thÎ gi¶ m¹o hoÆc thÎ mÊt c¾p - NÕu gi¸ trÞ giao dÞch lín h¬n hoÆc b»ng h¹n møc to¸n, §VCNT nhận thẻ phải liên hệ với NHPHT để xin cấp phép giao dịch các ph−ơng tiÖn cã thÓ nh− ®iÖn tho¹i, telex - Tất các giao dịch ứng tiền mặt phải liên hệ xin cấp phép NHPHT tr−íc thùc hiÖn giao dÞch Giao dịch đặc biệt thực ĐVCNT: * Giao dÞch øng tiÒn mÆt t¹i §VCNT: th«ng th−êng §VCNT kh«ng đ−ợc ứng tiền mặt cho chủ thẻ Tuy nhiên, tr−ờng hợp đặc biệt có thể đ−ợc thực nh−ng phải tuân theo các quy định sau: - §VCNT chØ thùc hiÖn dÞch vô nµy ®−îc phÐp cña NHPHT - CÊp phÐp: ph¶i sö dông sè hiÖu §VCNT cho giao dÞch øng tiÒn mÆt NHPHT quy định - Trong tr−ờng hợp này, hoá đơn giao dịch phải đ−ợc lập máy cà tay vµ cã dßng ch÷ “Cash disbursement” (chi b»ng tiÒn mÆt) hoÆc “Encashment” (lÜnh b»ng tiÒn mÆt), sè hé chiÕu cña kh¸ch hµng, sè ICA (bèn ch÷ sè in ch×m nằm d−ới nhóm số đầu tiên số thẻ) Đồng thời ĐVCNT phải lập hoá đơn chi tiền mặt (cash receipt) có đầy đủ thông tin khách hàng: tên, số thẻ, ngày hiÖu lùc, ngµy giao dÞch, sè tiÒn nhËn vµ ch÷ ký cña kh¸ch hµng - TrÞ gi¸ tèi ®a: Tuú theo tõng lo¹i thÎ, tõng thêi kú, tõng khu vùc, quèc 37 gia mà tổ chức thẻ quốc tế NHPHT quy định, thông th−ờng nh− sau: §èi víi §VCNT kinh doanh nhµ nghØ, c¨n hé: USD 150/1 lÇn øng vµ kh«ng qu¸ USD 1.500/1 th¸ng §èi víi §VCNT kinh doanh kh¸ch s¹n: USD 250 toµn bé thêi gian c− tró t¹i §VCNT * Giao dÞch kh«ng xuÊt tr×nh (no-show): - Đối t−ợng: khách hàng đl đặt dịch vụ ĐVCNT nh−ng không sử dông dÞch vô - Số tiền giao dịch: t−ơng đ−ơng giá thuê phòng đêm cộng thêm thuế - Hoá đơn giao dịch phải ghi đầy đủ các thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tªn chñ thÎ, sè hé chiÕu, ngµy chñ thÎ tho¶ thuËn thùc hiÖn giao dÞch vµ viÕt ch÷ “No-show” vµo phÇn ch÷ ký cña chñ thÎ * Giao dÞch truy thu (late charge): - §èi t−îng: c¸c dÞch vô thu thªm sau kh¸ch hµng ®l sö dông dÞch vô t¹i §VCNT vµ rêi ®i - Hoá đơn giao dịch phải có đầy đủ thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chñ thÎ, sè hé chiÕu, ngµy giao dÞch (ph¶i sau ngµy kh¸ch kÕt thóc giao dÞch) T¹i « ch÷ ký cña kh¸ch hµng ph¶i ghi dßng ch÷ “SOF” (Signature on file – ch÷ ký hå s¬) - §VCNT ph¶i göi cho kh¸ch hµng trùc tiÕp hoÆc qua NHPHT b¶n hoá đơn liệt kê các dịch vụ thu thêm * Thực giao dịch đặc biệt (hoàn trả, nhờ thu): - Giao dÞch huû (reversal): Giao dÞch huû ®−îc thùc hiÖn c¸c tr−êng hîp mét giao dÞch ®−îc thùc hiÖn nhiÒu lÇn hoÆc giao dÞch §VCNT kh«ng thùc hiÖn huû ®−îc tr−íc to¸n (settlement) hoÆc giao dÞch thõa ph¸t hiÖn sau nhËn b¸o cã cña ng©n hµng - Giao dÞch hoµn tr¶ (Credit voucher): ®−îc thùc hiÖn c¸c tr−êng hîp chñ thÎ vµ §VCNT thèng nhÊt huû bá mét phÇn hay toµn bé giao dÞch ®l thùc hiÖn - Giao dịch nhờ thu: đ−ợc thực các tr−ờng hợp hoá đơn 38 xuất trình chậm so với quy định (late present) hoá đơn không có chữ ký chủ thẻ, số tiền giao dịch quá hạn mức toán quy định không đ−ợc cấp phép, hoá đơn in không đầy đủ các liệu trên thẻ, §VCNT thu bæ sung sè tiÒn thu thiÕu cña chñ thÎ, hoÆc thÎ hÕt hiÖu lùc kh«ng cã sè cÊp phÐp §VCNT to¸n víi ng©n hµng: Sau thùc hiÖn giao dÞch víi chñ thÎ xong, §VCNT thùc hiÖn viÖc toán với NHTTT để đòi tiền §èi víi c¸c §VCNT / §iÓm øng tiÒn mÆt ®−îc trang bÞ EDC ph¶i kiÓm tra l¹i vµ xö lý c¸c giao dÞch ®l thùc hiÖn tr−íc thùc hiÖn to¸n víi ng©n hµng nh− sau: - NÕu §VCNT/§¦TM vµ chñ thÎ tho¶ thuËn huû giao dÞch: dïng chøc n¨ng huû “void” - NÕu §VCNT/§¦TM vµ chñ thÎ ®iÒu chØnh gi¶m sè tiÒn giao dÞch: dïng chøc n¨ng ®iÒu chØnh “adjust” - NÕu §VCNT/§¦TM vµ chñ thÎ ®iÒu chØnh t¨ng sè tiÒn giao dÞch: thùc hiÖn huû toµn bé giao dÞch cò theo chØ dÉn vµ thùc hiÖn l¹i giao dÞch víi gi¸ trÞ míi - Nh÷ng giao dÞch ®l dïng chøc n¨ng to¸n (“settlement”) nÕu huû toµn bé hoÆc mét phÇn giao dÞch th× dïng chøc n¨ng hoµn tr¶ (“refund”) Tr−êng hîp kh«ng thùc hiÖn ®−îc “refund”, §VCNT/§¦TM kh«ng ®−îc hoàn lại cho chủ thẻ tiền mặt mà phải lập hoá đơn hoàn trả (credit voucher) hoÆc b¸o huû giao dÞch cho ng©n hµng (giao dÞch reversal) Cần chú ý là sau thời gian quy định kể từ ngày giao dịch đ−ợc settlement, nÕu §VCNT/§¦TM kh«ng nhËn ®−îc b¸o cã tõ NHTTT th× ph¶i liên lạc với NHTTT để tra soát §èi víi c¸c §VCNT / §iÓm øng tiÒn mÆt ®−îc trang bÞ m¸y cµ tay thùc hiÖn to¸n víi ng©n hµng nh− sau: Nộp hoá đơn giao dịch: ĐVCNT tập hợp hoá đơn và lập bảng kê theo tõng lo¹i thÎ B¶ng kª ghi râ tªn, sè hiÖu §VCNT, tæng sè tiÒn cña c¸c ho¸ 39 đơn, số l−ợng hoá đơn, ngày nộp bảng kê, tên và chữ ký ng−ời nộp, tên và chữ ký nhân viên ngân hàng nhận theo mẫu NHTTT quy định 1.2.2.2 Thanh to¸n t¹i ng©n hµng to¸n thÎ T¹i NHTTT thùc hiÖn to¸n víi §VCNT vµ Tæ chøc thÎ quèc tÕ Thanh to¸n víi §VCNT: - Thanh to¸n giao dÞch th−êng (Sales Slip): Khi Ng©n hµng thùc hiÖn to¸n cho §VCNT ph¶i kiÓm tra c¸c yÕu tố ghi trên hoá đơn thẻ ĐVCNT, hợp lệ tiến hành tạm ứng cho §VCNT sau ®l trõ phÝ - Thanh to¸n giao dÞch EDC: Thanh to¸n t¹m øng cho §VCNT sau nhËn d÷ liÖu tõ EDC vµ thùc hiÖn to¸n t¹m øng cho §VCNT theo ph−¬ng thøc nh− trªn - Thanh toán giao dịch đặc biệt: Giao dÞch huû (Reversal): nÕu giao dÞch thõa ph¸t hiÖn tr−íc to¸n t¹m øng cho §VCNT th× th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho n¬i xö lý Ng−îc l¹i, NHTTT tiÕn hµnh ghi nî tµi kho¶n cña §VCNT sè tiÒn giao dÞch thừa và hạch toán vào tài khoản chờ tra soát để hoàn trả lại có báo nợ n¬i xö lý Giao dịch hoàn trả (Credit voucher): sau kiểm tra hoá đơn và đối chiÕu víi giao dÞch gèc, tiÕn hµnh nhËp d÷ liÖu cña giao dÞch hoµn tr¶ vµo hÖ thống và ghi nợ ĐVCNT vào số tiền hoàn trả trên hoá đơn trừ tỷ lệ phí qui định Cần chú ý là hệ thống không có giao dịch gốc liên quan đến giao dÞch hoµn tr¶, NHTTT kh«ng thùc hiÖn giao dÞch hoµn tr¶ Giao dịch nhờ thu: NHTTT nhận hoá đơn nhờ thu kèm các chứng từ liên quan từ ĐVCNT đồng thời yêu cầu ĐVCNT viết cam kết việc thực giao dịch và hoàn trả tiền có yêu cầu NHPHT Sau đó gửi chứng tõ vµ yªu cÇu ®i nhê thu Thanh to¸n víi Tæ chøc thÎ quèc tÕ: - Göi d÷ liÖu to¸n thÎ tíi Tæ chøc thÎ quèc tÕ: 40 Hµng ngµy, NHTTT cËp nhËt vµ tËp hîp toµn bé c¸c giao dÞch thÎ b»ng EDC, giao dịch th−ờng, giao dịch đặc biệt, giao dịch hoàn trả, tra soát theo loại thẻ theo mẫu quy định bao gồm các khoản phí nh− các th«ng tin vÒ thÎ bÞ thu håi (pick up) vµ truyÒn cho Tæ chøc thÎ quèc tÕ - NhËn d÷ liÖu to¸n thÎ tõ c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ: Hµng ngµy, NHTTT nhËn b¸o c¸o chi tiÕt sè tiÒn vµ sè giao dÞch ®−îc toán từ các Tổ chức thẻ quốc tế gửi (incoming) Tiến hành đối chiếu b¸o c¸o to¸n thÎ göi ®i (Outgoing) vµ b¸o c¸o göi vÒ (incoming) tr−íc tiÕn hµnh h¹ch to¸n NÕu ph¸t sinh chªnh lÖch(do giao dÞch bÞ tõ chèi to¸n, giao dÞch kh«ng göi ®i ®−îc) th× ph¶i t×m nguyªn nh©n vµ xö lý l¹i giao dịch đó - Thanh to¸n víi Tæ chøc thÎ quèc tÕ: Thanh toán giao dịch thẻ: Hàng ngày, NHTTT phải kiểm tra đối chiếu gi¸ trÞ giao dÞch trªn b¸o c¸o incoming víi sè tiÒn ®−îc b¸o cã tõ Tæ chøc thÎ quốc tế và khớp đúng thì tiến hành hạch toán: tất toán tài khoản tạm ứng vµ c¸c tµi kho¶n liªn quan kh¸c, h¹ch to¸n kho¶n phÝ ®−îc h−ëng vµo tµi kho¶n phÝ Thanh toán các khoản phí phát sinh theo quy định sau nhận các chứng từ thu phí Tổ chức thẻ quốc tế và đối chiếu chứng từ thu phí và báo nợ từ NHĐLTT nh− đối chiếu với các điều luật Tổ chức thẻ quốc tế vµ tiÕn hµnh h¹ch to¸n Thanh to¸n phÝ telex, to¸n tiÒn th−ëng cho thÎ pick up 1.2.2.3 T¹i tæ chøc thÎ quèc tÕ Tæ chøc thÎ quèc tÕ cã tr¸ch nhiÖm tiÕp nhËn c¸c th«ng tin yªu cÇu to¸n liªn quan tõ NHTTT, xö lý tæng hîp, t¹o c¸c th«ng tin to¸n để chuyển đến các NHPHT để yêu cầu toán Hạch toán và l−u trữ số liệu để toán theo định kỳ Đồng thời Tổ chức thẻ quốc tế là nơi phân chia, chia sẻ phí chuyển đổi ngoại tệ 1.2.3 Qu¶n lý chi tiªu vµ to¸n kª cña chñ thÎ Qu¶n lý chi tiªu cña thÎ: ViÖc qu¶n lý chi tiªu cña kh¸ch hµng sö dông 41 thÎ ®−îc qu¶n lý chñ yÕu t¹i NHPHT th«ng qua viÖc ¸p dông c¸c lo¹i h¹n møc chi tiªu vµ hÖ thèng b¸o c¸o xö lý giao dÞch hÖ thèng qu¶n lý thÎ §ång thêi, h¹n møc chi tiªu ®−îc ¸p dông cho tõng thÎ kh¸c dùa theo h¹ng thÎ và phân loại khách hàng sử dụng thẻ cấp có thẩm quyền định Các lo¹i h¹n møc bao gåm h¹n møc chung, h¹n møc giao dÞch mét ngµy, h¹n møc giao dÞch tuÇn gåm c¶ giao dÞch øng tiÒn mÆt * Mét sè qui t¾c qu¶n lý h¹n møc thÎ: §èi víi thÎ tÝn dông: H¹n møc tÝn dông chung cña thÎ: lµ h¹n møc tÝn dông tuÇn hoµn Khi chñ thÎ chi tiªu, sè tiÒn chi tiªu sÏ bÞ khÊu trõ vµo h¹n møc tÝn dông chung Sau chñ thÎ to¸n kª, sè tiÒn to¸n kª sÏ ®−îc cËp nhËt vµo tµi kho¶n thÎ H¹n møc chi tiªu cña chñ thÎ (Available Credit Limit) sÏ bao gåm h¹n møc tÝn dông chung cßn l¹i céng thªm phÇn ®l to¸n ThÎ tÝn dông cã h¹n møc tÝn dông ngµy: qu¶n lý theo sè tiÒn chi tiªu vµ sè l−îng giao dÞch chi tiªu mét ngµy.Tr−êng hîp chñ thÎ muèn chi tiêu v−ợt hạn mức tín dụng ngày đ−ợc cấp, chủ thẻ phải gửi đề nghị tới chi nhánh phát hành để yêu cầu thay đổi hạn mức tín dụng ngày §èi víi thÎ ghi nî: Th«ng th−êng ®−îc chi tiªu ph¹m vi sè d− cã cña chñ thÎ trªn tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, ngo¹i trõ tr−êng hîp ng©n hµng cÊp h¹n møc chi v−ît sè d− có các quy định hạn chế khác * CËp nhËt d÷ liÖu ph¸t sinh hµng ngµy vµ tÝnh lli trªn hÖ thèng qu¶n lý thÎ: th«ng th−êng, hµng ngµy c¸c hÖ thèng qu¶n lý thÎ sÏ cËp nhËt toµn bé c¸c kho¶n chi tiªu vµ phÝ ph¸t sinh cña chñ thÎ (chÝnh vµ phô) vµo hÖ thèng qu¶n lý thẻ Các loại phí và lli bao gồm phí chuyển đổi ngoại tệ, phí phạt chậm to¸n, lli sö dông thÎ vµ c¸c lo¹i phÝ kh¸c nh− phÝ th−êng niªn, phÝ rót tiÒn mÆt, in thÎ míi, in l¹i thÎ, phÝ tra so¸t giao dÞch, phÝ chi tiªu v−ît h¹n møc, phÝ th«ng b¸o mÊt c¾p thÎ * CËp nhËt d÷ liÖu to¸n cña chñ thÎ vµ göi kª cho kh¸ch hµng yªu cÇu to¸n: hµng ngµy, trung t©m qu¶n lý hÖ thèng thÎ cËp nhËt d÷ 42 liệu toán kê chủ thẻ từ chi nhánh phát hành, đồng thời hàng th¸ng göi kª cho chñ thÎ yªu cÇu to¸n * Gi¶i quyÕt c¸c tr−êng hîp ngõng sö dông thÎ: chñ thÎ yªu cÇu ngõng sử dụng thẻ chủ thẻ vi phạm Hợp đồng sử dụng thẻ thẻ có liên quan tới c¸c tr−êng hîp gi¶ m¹o Trong tr−êng hîp ngõng sö dông thÎ, ng©n hµng ph¶i hoµn thµnh viÖc thu håi nî cña chñ thÎ, gi¶i chÊp (nÕu cã) vµ thùc hiÖn c¸c biÖn pháp xử lý cần thiết tr−ờng hợp chủ thẻ vi phạm Hợp đồng sử dụng thẻ 1.2.4 NghiÖp vô cÊp phÐp to¸n thÎ 1.2.4.1 CÊp phÐp to¸n thÎ Lµ viÖc kiÓm tra vµ x¸c nhËn c¸c th«ng tin cña mét giao dÞch thÎ, bao gåm: thÎ, sè thÎ, ngµy hiÖu lùc, chñ thÎ, t×nh tr¹ng tµi kho¶n thÎ tr−íc định cho phép thực hay từ chối giao dịch toán thẻ 1.2.4.2 Các đối t−ợng định cấp phép Đa số các giao dịch xin cấp phép Ngân hàng phát hành thẻ trực tiếp nhận, xử lý các thông tin và định cấp phép cho giao dịch Tuy nhiªn, mét sè tr−êng hîp Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn cho Trung t©m cÊp phÐp dù phßng (Stand – in) xö lÝ c¸c giao dÞch cÊp phÐp Do điều kiện hầu hết chủ thẻ có thể giao dịch các n−ớc có độ chênh lệch thời gian nh− chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ tự động ng©n hµng 24/24 giê nªn dÞch vô cÊp phÐp ph¶i ®−îc thùc hiÖn 24 h/ngµy, ngày/tuần cho các ĐVCNT đl ký kết hợp đồng toán thẻ với NHPHT và chñ thÎ sö dông thÎ Ng©n hµng ph¸t hµnh 1.2.4.3 C¸c h×nh thøc xin cÊp phÐp to¸n thÎ - Cấp phép qua máy toán thẻ tự động (EDC/ CAT): Các thông tin giao dịch toán thẻ đ−ợc máy toán thẻ đọc và truyền NHPHT để xử lý yêu cầu cấp phép NHPHT Trung tâm cấp phÐp dù phßng sÏ xö lý vµ tr¶ lêi yªu cÇu cÊp phÐp m¸y to¸n thÎ - CÊp phÐp to¸n thÎ th«ng qua liªn l¹c ®iÖn tho¹i, telex: ®−îc áp dụng các ĐVCNT đ−ợc trang bị máy cấp phép tự động (EDC/CAT) nh−ng hệ thống này tạm thời không hoạt động đ−ợc ĐCVNT không đ−ợc 43 trang bÞ m¸y vµ thùc hiÖn giao dÞch lín h¬n h¹n møc to¸n ®−îc NHTTT cho phép, ĐVCNT phải liên hệ với NHPHT để xin cấp phép các giao dịch toán thẻ Ngoài ra, hình thức này áp dụng các giao dịch thẻ mà ĐVCNT có nghi ngờ chủ thẻ thẻ, ĐVCNT phải liên hệ NHPH để xin cÊp phÐp Code 10 (code thÎ nghi vÊn) Khi nhËn ®−îc yªu cÇu cÊp phÐp Code 10 tõ §VCNT, c¸n bé cÊp phÐp sÏ tiÕn hµnh xö lý nh− sau: Xác định thông tin số thẻ, tên chủ thẻ, số tiền giao dịch, hiệu lực cña thÎ, ng©n hµng ph¸t hµnh (in trªn thÎ), tªn §VCNT, lý xin cÊp phÐp Code 10? Sau đó cán cấp phép đ−a các câu hỏi ngắn gọn và ĐVCNT tr¶ lêi d−íi d¹ng “Cã” hoÆc “Kh«ng” Trên sở phân tích các thông tin đó, cán cấp phép có thể thông báo §VCNT tiÕn hµnh giao dÞch hoÆc tõ chèi NÕu cÇn, c¸n bé cÊp phÐp cã thÓ liên hệ NHPH để có định cuối cùng - CÊp phÐp qua hÖ thèng GARS (DÞch vô cÊp phÐp tham chiÕu tù động): GARS là Trung tâm xử lý cho phép NHPHT và NHTTT (có thể ĐVCNT) trao đổi trực tiếp với các thông tin liên quan đến giao dịch toán thẻ Hình thức cấp phép này đ−ợc áp dụng các giao dịch đl nhËn ®−îc tr¶ lêi cÊp phÐp “Call Refer - Liªn hÖ NHPH” - Xö lý giao dÞch cÊp phÐp - Nhập liệu vào Hệ thống để xin cấp phép - NÕu giao dÞch ®−îc chuÈn chi (cã Code), th«ng b¸o cho NHTTT - Nếu giao dịch bị từ chối, phân tích số tham chiếu và sau đó tiến hành c¸c b−íc gi¶i quyÕt tiÕp theo * Kiểm tra và tham khảo thông tin nh− tình trạng hoạt động tµi kho¶n thÎ vµ xö lý theo h−íng: - NÕu NHTTT kh«ng nhËn ®−îc code chuÈn chi cña hÖ thèng NHPHT, c¸n bé cung cÊp sè chuÈn chi hÖ thèng cho NHTTT - NÕu t×nh tr¹ng tµi kho¶n tèt: cßn h¹n møc cßn l¹i lín (th«ng th−êng 44 kho¶ng trªn 70% sè tiÒn giao dÞch), kh«ng nî qu¸ h¹n, kh«ng cã hiÖn t−îng kh¸c th−êng vµ giao dÞch mua dÞch vô cã gi¸ trÞ d−íi 150 USD, c¸n bé cÊp phÐp cã thÓ vào các thông tin giao dịch để chuẩn chi giao dịch và cung cấp code cấp phép cho NHTTT Yếu tố này tuỳ thuộc quy định NHPHT - NÕu tµi kho¶n thÎ kh«ng tèt: hÕt h¹n møc tÝn dông, hoÆc cã nî qu¸ h¹n, hoÆc tµi kho¶n bÞ kho¸ c¸n bé cÊp phÐp cã thÓ tõ chèi giao dÞch - Trong c¸c tr−êng hîp kh¸c vµ c¨n cø vµo sù cÇn thiÕt cña viÖc thùc giao dịch chủ thẻ, cán cấp phép liên hệ trực tiếp với cán phát hành để phối hợp giải 1.3 Ph¸t triÓn h×nh thøc to¸n thÎ ë mét sè n−íc trªn giới và bài học kinh nghiệm Việt Nam 1.3.1 Sự đời các tổ chức thẻ quốc tế 1.31.1 MasterCard International Tõ ®Çu nh÷ng n¨m 1940, mét sè ng©n hµng Mü b¾t ®Çu ph¸t hµnh cho khách hàng họ loại giấy tờ đặc biệt có thể sử dụng nh− là tiền mặt dùng để mua hàng hoá n−ớc Năm 1951, Ngân hàng Franklin National ë New York chuÈn ho¸ l¹i vµ lÇn ®Çu tiªn ®−a thÎ tÝn dông thùc sù vµo n¨m nµy Mét thËp kû tiÕp theo, mét vµi tæ chøc gåm c¸c ng©n hµng ë c¸c thµnh phè lín chÊp nhËn thÎ nh− lµ mét ph−¬ng tiÖn to¸n t¹i mét sè §VCNT đ−ợc họ định Ngày 16 tháng năm 1966, tổ chức này hîp nhÊt l¹i thµnh HiÖp héi thÎ liªn Ng©n hµng (Interbank Card Association ICA) sau nµy trë thµnh MasterCard International Kh«ng gièng nh− lµ c¸c tæ chøc kh¸c, ICA kh«ng bÞ chi phèi bëi mét ngân hàng nào Một Hội đồng các thành viên đ−ợc lập để điều hành hoạt động tổ chức Hội đồng này đề các điều luật cho hoạt động cấp phép, toán các thành viên nh− là các ĐVCNT Họ điều hành các hoạt động Marketing, phòng chống rủi ro, giả mạo và các hoạt động liên quan đến luật pháp tổ chức Trong n¨m 1968, ICA b¾t ®Çu trë thµnh mét m¹ng l−íi réng lín kh¾p 45 toàn cầu Đầu tiên là việc họ kếp hợp với NH quốc gia Mexico Cuối năm đó, hä l¹i hîp t¸c víi Eurocard ë Ch©u ¢u, nh÷ng thµnh viªn ë NhËt B¶n còng nhập Hiệp hội vào thời gian đó Tíi cuèi nh÷ng n¨m 1970, ICA cã c¸c thµnh viªn réng kh¾p tõ Ch©u Phi cho tíi Ch©u óc §Ó thÓ hiÖn sù cam kÕt v× sù ph¸t triÓn toµn cÇu mµ ICA đổi tên thành MasterCard Vào năm 1980 Hiệp hội tiếp tục mở rộng c¸c thµnh viªn ë Ch©u ¸ vµ Ch©u Mü Latinh N¨m 1987, MasterCard trë thành thẻ toán đầu tiên phát hành Trung Quốc, tiếp sau đó năm 1988 MasterCard trë thµnh thÎ to¸n ®Çu tiªn ë Liªn X« Ngày MasterCard có trên 30 văn phòng đại diện khắp giới bao gåm c¶ ë Ên §é, Th¸i lan, Hµn Quèc vµ §µi loan Tr¶i qua thËp kû, MasterCard trë thµnh mét tæ chøc hïng m¹nh nÒn c«ng nghiÖp to¸n víi mét danh s¸ch c¸c ph−¬ng tiÖn to¸n ®a d¹ng thÎ, mét m¹ng l−íi réng lín ATM vµ mét nhln hiÖu næi tiÕng 1.3.1.2 Visa International Association Trë l¹i lÞch sö ph¸t triÓn cña tæ chøc thÎ Visa, n¨m 1958 ng©n hµng Bank of America ®l ph¸t hµnh thÎ BankAmeriCard gåm cã lo¹i: Xanh, Tr¾ng vµ Vµng cho kh¸ch hµng ë California Ng−êi s¸ng lËp Bank of American tin t−ëng r»ng víi c¸c møc tÝn dông linh ho¹t cho c¸c kh¸ch hµng c¸ nh©n sÏ gióp hä lµm chñ ®−îc cuéc sèng cña m×nh BankAmericard ®l lµm thay đổi tích cực xl hội là tập trung các hoạt động ngân hàng h−ớng tới khách hµng (Customer-Focused Banking) Sau BankAmericard ®l trë nªn th«ng dông vµ nh÷ng n¨m 1960 vµ 1970, định chế đời Định chế này đ−ợc thành lập với sở hữu là các thành viên đl đ−ợc cấp phép và hoạt động để hỗ trợ BankAmericard Cái tên “Visa” đời là tên gọi cho tổ chức thẻ này vào năm 1976 và thẻ tín dụng Visa ®l sím trë nªn th«ng dông trªn thÕ giíi D−ới llnh đạo Dee Hock, chủ tịch Visa, ng−ời đl biết tr−ớc đ−ợc sù ph¸t triÓn cña c¸c giao dÞch to¸n qua hÖ thèng ®iÖn tö sö dông thÎ tÝn dụng, đl đầu t− cho sở hạ tầng để xử lý các giao dịch toán ngày 46 ph¸t triÓn réng kh¾p Tr¶i qua hai thËp niªn 1980 vµ 1990, Visa ®l t¹o nh÷ng cuéc c¸ch m¹ng nÒn c«ng nghiÖp thÎ tÝn dông, hÖ thèng ATM còng nh− thÎ tr¶ tr−íc, thÎ th«ng minh vµ ngµy cµng chiÕm ®−îc thÞ phÇn trªn kh¾p thÕ giíi Ngoµi hai tæ chøc thÎ quèc tÕ hµng ®Çu nh− trªn, mét sè tæ chøc thÎ kh¸c có kỳ vọng v−ơn lên chiếm lĩnh và chia xẻ thị tr−ờng, đó là: 1.3.1.3 American Express B¾t nguån tõ gi÷a thÕ kû 19, mét th−¬ng gia tªn lµ Henry Well cïng víi số đối tác mình mong muốn cung cấp dịch vụ giao nhận nhanh chãng hµng ho¸ vµ tiÒn mÆt còng nh− giÊy tê cã gi¸ kh¸c MÆc dï thêi ®iÓm nµy c¸c lo¹i tiÒn mÆt vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c kh«ng dÔ dµng g× ®−îc chÊp nhËn vµ an toàn vì n−ớc Mỹ xảy nội chiến, Well và các đối tác đl cung cấp dịch vụ tin cËy vµ ®l cã uy tÝn ®iÒu kiÖn khã kh¨n nµy Vµo n¨m 1850, c«ng ty cña Well việc sát nhập với hai đối thủ cạnh tranh lớn khác để hình thành nên mét c«ng ty míi cã tªn lµ: American Express Company Mét c«ng ty næi tiÕng cung cấp dịch vụ đặc biệt nhanh và tin cậy, nhanh chóng sau đó đl trở thành c«ng ty ®Çu tiªn cña Mü cung cÊp dÞch vô vËn chuyÓn hµng ho¸, tiÒn mÆt vµ giÊy tê cã gi¸ nhanh nhÊt, tin cËy nhÊt khu vùc trung Mü vµ Canada N¨m 1882, ph¸t hiÖn sù c¹nh tranh tiÒm tµng cña mét s¶n phÈm B−u điện Mỹ cung cấp là lệnh chuyển tiền, công ty đl cho đời sản phÈm c¹nh tranh cã tÝnh an toµn h¬n vµ tiÖn dông h¬n lµ American Express Money Order Sau đó du lịch Châu Âu, vị chủ tịch công ty gặp phải khó khăn sử dụng ph−ơng tiện toán tín dụng th−, ông đl cho đời séc du lịch American Express với các nhận dạng đơn giản và cách ký séc tr−íc mÆt ng−êi thô h−ëng to¸n N¨m 1958, sau hµng thËp kû dÉn ®Çu lÜnh vùc cung cÊp dÞch vô tài chính, công ty đl cho đời sản phẩm là thẻ American Express Card, ®©y lµ thÎ to¸n Charge Card víi trªn 250.000 ng−êi sö dông n¨m ®Çu tiªn HiÖn ThÎ Amex ®l trë thµnh thÎ hµng ®Çu lÜnh vùc du lÞch, gi¶i trÝ trªn thÕ giíi American Express lµ c«ng ty cung cÊp m¹ng 47 l−íi dÞch vô du lÞch, tµi chÝnh toµn cÇu S¶n phÈm cña hä bao gåm thÎ to¸n Charge card, thÎ tÝn dông, sÐc du lÞch vµ mét sè c«ng cô to¸n kh¸c Hä còng cung cÊp c¸c dÞch vô nh− lËp kÕ ho¹ch tµi chÝnh, m«i giíi tµi chÝnh, ®Çu t−, b¶o hiÓm, quü hç trî ph¸t triÓn Qua dÞch vô thÎ cho c¸c c«ng ty, Amex ®l gióp c¸c c«ng ty qu¶n lý đ−ợc các chi phí liên quan đến công tác, du lịch, giải trí, mua bán cách hiÖu qu¶ HiÖn nay, theo Becoming American Express, c«ng ty cã trªn 1700 ®iÓm cung cÊp dÞch vô du lÞch trªn 130 n−íc trªn thÕ giíi C«ng ty ®l ph¸t triÓn trªn lĩnh vực chủ đạo dựa trên định chế khác nhau: - American Express Bank: Cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ, sÐc du lÞch - American Express Financial Advisors: Cung cÊp c¸c dÞch vô t− vÊn, lËp quü chung, b¶o hiÓm - Travel Related Services: Cung cÊp m¹ng dÞch vô toµn cÇu (GNS), c¸c dÞch vô thÎ cho ng−êi tiªu dïng, dÞch vô thÎ cho c¸c tæ chøc lín, dÞch vô thÎ cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, dÞch vô thiÕt lËp tæ chøc, thiÕt lËp quan hÖ, và các dịch vụ liên quan đến du lịch khác 1.3.1.4 Diners Club International Diner Club International (DCI) lµ thµnh viªn cña tËp ®oµn Citigroup vµ Diner Club ë c¸c n−íc trªn thÕ giíi, lµ thµnh viªn cña Citi Bank vµ Citigroup Diner Club International đứng đầu trên thị tr−ờng thẻ toán Charge Card Diner Club cung cÊp cho kh¸ch hµng cña hä lµ chñ thÎ c¸ nh©n vµ c«ng ty cã tÝn nhiÖm qu¶n lý chi tiªu hä ®i c«ng t¸c, du lÞch vµ gi¶i trÝ trªn toµn thÕ giíi th«ng qua: “Diners Club's Travel Management System” DCI hoạt động với ph−ơng châm trở thành nhà cung cấp hàng đầu hệ thèng to¸n toµn cÇu cho c¸c c¸ nh©n giµu cã (affluent individuals), ng−êi th−êng xuyªn ®i c«ng t¸c vµ c¸c tæ chøc cã ng−êi th−êng xuyªn ®i c«ng t¸c Cam kÕt cña hä lµ DC card trë thµnh mét nhln hiÖu cung cÊp hÖ thèng qu¶n lý th«ng tin vµ to¸n tèt nhÊt b»ng c¸ch cung cÊp cho kh¸ch hµng 48 sản phẩm phù hợp nhất, dịch vụ tối −u nhất, đặc biệt cho khách hàng và c¸c §VCNT vµ s¶n phÈm cña hä lµ thÎ to¸n Charge Card Trụ sở chính DCI đóng Chicago, bang Illinois Mỹ Ngài William H Friesell lµm chñ tÞch TiÒm lùc tµi chÝnh cña hä lµ mét phÇn cña tËp ®oµn Citigroup, mét tËp ®oµn dÞch vô tµi chÝnh tÇm cì toµn cÇu M¹ng l−íi cña DCI cã mÆt trªn 200 quèc gia víi doanh sè hµng n¨m kho¶ng 50 tû USD DCI cã trªn triÖu chñ thÎ c¸ nh©n, hä lµ ng−êi giµu cã vµ th−êng xuyªn ®i công tác khắp giới Ngoài khách hàng họ còn phải kể đến trên nửa c¸c c«ng ty, tËp ®oµn ®a quèc gia cã tªn danh s¸ch Fortune 500 ThÎ DC ®−îc chÊp nhËn trªn triÖu §VCNT, 634.000 m¸y ATM, vµ ®−îc ph¸t hµnh trªn 64 n−íc trªn thÕ giíi Doanh sè sö dông trung b×nh hµng n¨m cña mçi chủ thẻ DC gần 10.000 USD Thẻ Charge Card Diners Club đời nh− là minh chứng hùng hồn ph−ơng tiện toán đại, an toàn, tiện lợi cho nÒn c«ng nghiÖp ph−¬ng tiÖn to¸n sau nµy 1.3.1.5 C¸c tæ chøc thÎ kh¸c JCB: JCB International Ltd., ®−îc thµnh lËp n¨m 1961 víi vèn ph¸p định 6,6 tỷ Yên Nhật (Khoảng 60 triệu USD) JCB có 2.300 nhân viên làm viÖc ë 30 v¨n phßng, trung t©m dÞch vô t¹i NhËt vµ 30 c«ng ty trùc thuéc trªn thÕ giíi Doanh sè hµng n¨m cña JCB kho¶ng 4,83 ngh×n tû Yªn (Kho¶ng 44 tû USD) JCB cã 38,08 triÖu chñ thÎ vµ 7.96 triÖu §VCNT ë 176 quèc gia trªn thÕ giíi JCB lu«n lu«n h−íng môc tiªu cña m×nh tíi viÖc ®−a mét s¶n phÈm mang m×nh sù tiÖn dông, hiÖu qu¶, tin cËy tèi ®a cã thÓ Ngay tõ thành lập JCB đl hoạt động theo ph−ơng châm h−ớng tới khách hàng (Customer-Centered focus) vµ môc tiªu x©y dùng chuÈn dÞch vô cña JCB lµ: Phôc vô b»ng c¶ tr¸i tim (Service from the Heart) JCB ®l x©y dùng c¸c ch−ơng trình để đạt đ−ợc mục tiêu trên mình: - Ch−¬ng tr×nh: ThiÕt lËp mét th−¬ng hiÖu thÎ lín trªn thÕ giíiEstablishing a Major international card brand 49 - Ch−¬ng tr×nh: Cïng ph¸t triÓn-Growing with Partners Mục đích các ch−ơng trình trên là:”identify the customer's needs and please the customer with Service from the Heart” Nghiªn cøu nhu cÇu khách hàng và từ đó thoả mln nhu cầu họ với phục vụ từ trái tim Khi ®l trë thµnh nhln hiÖu thÎ næi tiÕng thÕ giíi, JCB ®l x©y dùng khèi liên minh mình trở thành định chế tài chính quốc tế tiếng Những định chế tài chính này đl giúp cho JCB phát triển mạnh nhiều khu vực trên giới, đó có Việt Nam Mỗi kết hợp JCB với các tổ chức phát hành thẻ hay toán thẻ đ−ợc cấp giấy phép đồng thời cho phép các đối tác này khai thác th−ơng hiệu JCB cách trực tiếp JCB ngoài việc cho phép các định chế tài chính này sử dụng các sở hạ tầng mình để tăng doanh số, mà còn cho phép họ tham gia vào các hoạt động khuyếch tr−ơng quảng cáo công ty Từ đó các tổ chức này xây dựng ch−¬ng tr×nh ph¸t triÓn s¶n phÈm cña riªng m×nh kÕt hîp víi th−¬ng hiÖu vµ c¸c dÞch vô toµn cÇu cña JCB C¸ch lµm trªn ®−îc gäi lµ JCB way ®l thu hót, l«i kÐo ngµy mét nhiÒu các tổ chức tài chính tham gia vào các ch−ơng trình họ Từ khởi đầu đó, JCB ®l trë thµnh nhln hiÖu thÎ hµng ®Çu t¹i NhËt B¶n vµ b¾t ®Çu tõ n¨m 1981 JCB dÇn trë thµnh mét nhln hiÖu næi tiÕng thÕ giíi nhê vµo c¸c ch−¬ng tr×nh ph¸t triÓn ë trªn 1.3.2 ThÞ tr−êng thÎ thÕ giíi ThÞ tr−êng thÎ thÕ giíi ®−îc chia thµnh khu vùc chÝnh lµ [26]: Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng Ca-Na-§a Trung §«ng vµ Ch©u Phi Liªn hiÖp Ch©u ¢u Ch©u Mü Latin vµ Ca-Ri-Bª Mü ViÖc h×nh thµnh c¸c khu vùc nh− trªn xuÊt ph¸t tõ thùc tÕ c¸c ®iÒu kiÖn và trình độ phát triển kinh tế, chính trị, xl hội, phong tục tập quán 50 vùng khác Việc phân chia này không có quy định thống các tổ chức thẻ quốc tế nh−ng hầu hết các tổ chức này phân chia nh− để phục vụ cho chiến l−ợc phát triển và định h−ớng đầu t− mình, phục vụ cho viÖc h×nh thµnh m¹ng l−íi tæ chøc toµn cÇu Khu vùc Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng víi h¬n 40 n−íc ®l trë thµnh thÞ tr−ờng rộng lớn diễn hoạt động và cạnh tranh gay gắt các loại thẻ Nơi đây đl là đối t−ợng đầu t− tổ chức thẻ lớn giới, mặc dù AMEX và Diners Club ch−a xác định đây là thị tr−ờng chính JCB lµ mét tæ chøc thuéc khu vùc nh−ng cã quy m« vµ ph¹m vi ¶nh h−ëng kh«ng b»ng Visa vµ MasterCard Trong khu vùc nµy, Trung Quèc vµ Ên Độ là hai n−ớc đông dân và rộng lớn, đầy tiềm cho hình thức toán thẻ nh−ng ch−a đ−ợc khai thác đầy đủ Canada: Nếu Châu á-Thái Bình D−ơng ch−a phải là đối t−ợng quan tâm chÝnh cña AMEX vµ Diners Club th× ®©y chÝnh lµ thÞ tr−êng môc tiªu sè mét cña hä bëi Canada cã chÝnh s¸ch xuÊt nhËp c¶nh th«ng tho¸ng nhÊt thÕ giíi vµ hai tổ chức này h−ớng vào mục tiêu chính là ng−ời du lịch và ngành hµng kh«ng T¹i ®©y Visa vµ MasterCard còng ph¸t triÓn m¹nh, xong Visa cã phÇn tréi h¬n Trung Đông và Châu Phi: Cả loại thẻ diện khu vực này, nh−ng ảnh h−ởng JCB là thấp nhất, sau đó đến Diners Club và v−ợt trội là MasterCard Tuy nhiªn, m¹ng l−íi §VCNT còng nh− m¹ng l−íi ATM còng ®−îc thiÕt lËp réng kh¾p Liên hiệp Châu Âu: Vùng đất có lịch sử phát triển khoa học kỹ thuật sớm nhất, với trình độ t−ơng đối cao và đồng đl trở thành thị tr−ờng thuận lợi cho hình thức toán thẻ phát triển Với trình độ dân trí cao, sử dụng thÎ ®l trë thµnh nhu cÇu kh«ng thÓ thiÕu cña mäi ng−êi TÊt c¶ c¸c tæ chøc thÎ quốc tế đl không bỏ qua các hội này và cùng cạnh tranh liệt để chiÕm lÜnh thÞ tr−êng, kÓ c¶ JCB còng ®l ®−a c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn mli nh− quay sè, gi¶m lli suÊt vµ phÝ Châu Mỹ Latin và Ca-Ri-Bê: Mặc dù trình độ chung khu vực ch−a 51 cao, nh−ng phát triển không đồng các n−ớc với thu nhập mức cao ®l lµ c¸c ®iÒu kiÖn tèt vµ môc tiªu khai th¸c cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ MasterCard ®ang dÉn ®Çu thÞ tr−êng nµy Mỹ: Mỹ là thị tr−ờng lâu đời và đầy tiềm cho các loại thẻ ph¸t triÓn T¹i ®©y, sö dông thÎ ®l trë thµnh nhu cÇu kh«ng thÓ thiÕu cña mäi tÇng líp d©n c− Khu vùc nµy chÊp nhËn sù cã mÆt vµ c¹nh tranh m¹nh mÏ cña tất các loại thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng 60 % ThÞ phÇn 50 40 30 20 47 VISA 50 48 47 30 32 42 26 25 27 18 16 15 14 14 35 35 35 34 1990 1995 2000 2001 2005 2010 26 24 10 51 MASTER AMEX DINNER Kh¸c Biểu đồ 1.1: Thực và dự đoán thị phần các loại thẻ thị tr−êng Mü (Thanh to¸n) Nguån: The Nilson Report (2002), New York [8] C¸c §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ vµ m¸y ATM ®−îc ph©n bè ë tÊt c¶ mäi n¬i, đáp ứng thuận lợi tất các nhu cầu chủ thẻ Khu vực này đl trở thành thị tr−êng thùc sù lý t−ëng cho c¸c tæ chøc thÎ ®Çu t− ph¸t triÓn Víi bÒ dµy lÞch sö ph¸t triÓn, tr¶i qua nhiÒu thËp kû, n−íc Mü ®l cã đ−ợc mặt công nghệ cao với sở hạ tầng vững để thị tr−ờng thÎ ph¸t triÓn thuËn lîi §Õn cuèi n¨m 2001, t¹i thÞ tr−êng Mü, thÎ VISA vµ MasterCard vÉn chiếm −u với 77% thị phần Tại đây, thị phần thẻ AMEX đạt tới sè 15%, cao h¬n nhiÒu so víi thÞ phÇn chung toµn cÇu (3%) (theo Nilson Report n¨m 2002) Còng theo dù ®o¸n cña Tæ chøc dù b¸o kinh tÕ toµn cÇu nãi trªn, tõ đến năm 2010, thị phần toán các loại thẻ Mỹ dao động các 52 ®iÓm mèc nh− hiÖn víi xu thÕ t¨ng tr−ëng cña MasterCard kho¶ng 3% vµ gi¶m cña VISA 61% 32% 1% 3% VISA MASTER AMEX 3% JCB DINERS Biểu đồ 1.2: Thị phần phát hành thẻ trên giới đến hết 2002 Nguån:The Nilson Report (2002), New York [8] Qua các số liệu đl phản ánh biểu đồ 1.1 và 1.2, chúng ta thấy thÞ phÇn thÎ tËp trung chñ yÕu vµo hai tæ chøc thÎ quèc tÕ lín lµ Visa Int’l (61%) vµ Mastercard Int’l (32%), c¸c lo¹i thÎ kh¸c cßn l¹i chØ chiÕm 7% Theo sè liÖu báo cáo năm 2002 VISA và MasterCard, thị tr−ờng thẻ sôi động và chiếm tỷ träng lín diÔn chñ yÕu ë khu vùc n−íc Mü vµ Ch©u ¸-Th¸i B×nh D−¬ng Do vËy, viÖc kh¶o s¸t vµ ph©n tÝch sÏ tËp trung chñ yÕu vµo hai tæ chøc nµy còng nh− thÞ tr−êng Ch©u ¸- Th¸i B×nh D−¬ng 50 % 45 45 40 35 30 30 25 25 20 15 10 VISA MASTER AMEX,JCB, Dinner Club Biểu đồ 1.3: Tình hình chung hoạt động các tổ chức thẻ quốc tế Nguån: Visa Net 03/2002 [22] 53 TriÖu thÎ 250 234 200 Visa 143 150 Mastercard 127 105 100 72 70 50 1999 2000 2001 Biểu đồ 1.4: Tình hình phát hành thẻ Visa và Mastercard khu vực Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng Nguån: MasterCard Int’l report (2001, 2002) vµ Visa Int’l report (2001, 2002) [8], [26] 500 TØ USD 480 450 400 350 Visa 300 Mastercard 242 250 200 200 150 171 133 112 100 50 1999 2000 2001 Biểu đồ 1.5: Tình hình toán thẻ Visa và Mastercard khu vực Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng Nguån: MasterCard Int’l report (2001, 2002) vµ Visa Int’l report (2001, 2002) [5], [26] T×nh h×nh ph¸t hµnh, to¸n thÎ Master Card khu vùc Ch©u ¸ - Th¸i Bình D−ơng năm qua thể biểu đồ 1.6 sau: 54 TriÖu thÎ TØ USD 250 200 200 153 150 112 105 100 72 70 50 1999 2000 Thanh to¸n 2001 Ph¸t hµnh Biểu đồ 1.6: Tình hình phát hành và toán thẻ Mastercard khu vực Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng Nguån: MasterCard Int’l report (2001, 2002) [5] TriÖu thÎ 600 TØ USD 480 500 400 300 242 234 200 171 143 127 100 1999 2000 Thanh to¸n 2001 Ph¸t hµnh Biểu đồ 1.7: Tình hình phát hành và toán thẻ Visa khu vực Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng Nguån: Visa Int’l report (2001, 2002) [26] 55 B¶ng 1.1: T×nh h×nh ph¸t hµnh, to¸n thÎ Visa trªn thÕ giíi §¬n vÞ: tû USD Sè l−îng Mua hµng ho¸, dÞch vô øng tiÒn mÆt Tæng sè Sè l−îng tµi kho¶n (triÖu) Sè l−îng thÎ (triÖu) Toµn cÇu $1.584 $892 $2.476 826 977 T¨ng so víi cïng kú n¨m tr−íc 12% 20% 15% 9% 9% Nguån: Visa Int’l report (2001, 2002) [26] Chi tiÕt theo c¸c khu vùc nh− sau: B¶ng 1.2: T×nh h×nh ph¸t hµnh, to¸n thÎ Visa theo khu vùc §¬n vÞ tÝnh: TriÖu USD vµ triÖu giao dÞch Ch©u ¸ - Sè liÖu n¨m Trung Liªn hiÖp Mü latin & Toµn cÇu T.B×nh Canada Cận đông Châu Âu Caribbe (3/2001-3/2002) D−¬ng Mua hµng ho¸, 1.583.622 dÞch vô 892.325 Tæng tiÒn mÆt 2.475.948 Tæng céng 12,4% % t¨ng mua hµng 20,3% % t¨ng øng TM 15,1% % t¨ng Tæng céng 100% % so víi toµn cÇu Mü 234.287 63.774 15.876 475.182 39.466 755.037 184.065 418.352 24,6% 39,7% 30,8% 16,9% 7.179 70.953 9,4% 5,1% 9,0% 2,9% 80.677 96.553 34,0% 38,8% 38,0% 3,9% 260.525 735.707 14,4% 16,3% 15,0% 29,7% 125.654 165.120 15,5% 17,9% 17,3% 6,7% 234.225 989.262 7,8% 9,1% 8,1% 40,0% Ghi chó: (% t¨ng): So víi cïng kú n¨m tr−íc Nguån: Visa Int’l report (2001, 2002) [26] Trong nh÷ng n¨m qua, thÞ tr−êng thÎ trªn thÕ giíi diÔn v« cïng s«i động, dịch vụ thẻ đl chiếm thị phần lớn dịch vụ ngân hàng nói chung và dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ nãi riªng Trªn toµn thÕ giíi, mét n¨m doanh sè to¸n b»ng thÎ lªn tíi trªn 3.000 tØ §« la Mü víi h¬n 36 tØ giao dÞch ®−îc thùc hiÖn b»ng thÎ HiÖn ®l cã trªn tØ thÎ ®−îc ph¸t hµnh vµ sö dông Với 25 triệu đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ chấp nhận toán thẻ trªn toµn cÇu, dÞch vô kinh doanh thÎ lµ ®l ph¸t triÓn nhanh vµ høa hÑn nhiÒu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn 56 Do kinh doanh thÎ lµ mét lÜnh vùc ®em l¹i nhiÒu lîi nhuËn, t×nh h×nh c¹nh tranh gi÷a c¸c tæ chøc thÎ diÔn hÕt søc quyÕt liÖt HiÖn VISA lµ tæ chøc đứng đầu thị tr−ờng với khoảng 50% thị phần phát hành và 45% thị phần toán, là MasterCard với 30% thị phần phát hành và 25% thị phần to¸n Ba tæ chøc thÎ lín liÒn tiÕp theo lµ AMEX, DINERS CLUB, JCB cïng chiÕm kho¶ng h¬n 20% thÞ phÇn ph¸t hµnh vµ 30% thÞ phÇn to¸n Theo nhận định thì dịch vụ thẻ trên các thị tr−ờng tiếp tục tăng tr−ëng m¹nh nh÷ng n¨m tíi ThÞ tr−êng Mü sÏ vÉn lµ thÞ tr−êng lín nhÊt sè thÞ tr−êng thÎ ng©n hµng Gi¸ trÞ giao dÞch thÎ t¹i Mü sÏ t¨ng 80% khoảng 2000-2005, đó số này thị tr−ờng Châu Âu là 96% Tuy nhiªn, doanh sè thÎ khu vùc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn n¨ng động giới - khu vực Châu á Thái Bình D−ơng - với tốc độ tăng tr−ởng 152% năm, dự tính đạt 1.500 tỷ USD vào năm 2005 và v−ơn lên đứng thứ hai giới Để đối mặt với diễn biến cạnh tranh trên thị tr−ờng và bắt kịp với tốc độ ph¸t triÓn khoa häc kü thuËt, c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ kh«ng ngõng tiÕn hµnh đổi công nghệ, dịch vụ và tổ chức Ngoài hai loại thẻ truyền thèng lµ thÎ tÝn dông vµ thÎ ghi nî th«ng th−êng, c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ cßn ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm d−íi h×nh thøc thÎ liªn kÕt, thÎ −u ®li, thÎ th«ng minh (smart-card) VISA và MasterCard nỗ lực xúc tiến việc thay thẻ loại th−ờng thẻ thông minh có gắn chip điện tử, đồng thời liên kết víi c¸c c«ng ty cung cÊp gi¶i ph¸p c«ng nghÖ nh»m cung cÊp dÞch vô cho lÜnh vực th−ơng mại điện tử (e-commerce), th−ơng mại di động (m-commerce) VISA đặt kế hoạch thay toàn thẻ th−ờng thẻ thông minh vào năm 2008, MasterCard còng cã kÕ ho¹ch ph¸t triÓn t−¬ng tù Tõ sau cuéc khñng ho¶ng khu vùc vµ ThÕ giíi n¨m 1997, c¸c tæ chøc vµ công ty thẻ quốc tế có thay đổi lớn chính sách toàn cầu Visa vÉn tiÕp tôc lµ Tæ chøc thÎ quèc tÕ cã thÞ phÇn lín nhÊt trªn ThÕ giíi vµ rÊt 57 chú trọng phát triển thị tr−ờng và tiềm Trong đó, với thay đổi chính sách mình là chú trọng đầu t− vào thị tr−ờng truyền thèng chiÕm tû träng doanh sè lín, gi¶m ®Çu t− vµo nh÷ng thÞ tr−êng nhá lÎ, Mastercard ngµy cµng gi¶m doanh sè vµ thÞ phÇn Vµo ngµy 01/07/2001 võa qua, tổ chức thẻ quốc tế MasterCard International đl chuyển đổi sang hình thøc c«ng ty cæ phÇn vµ s¸t nhËp víi Europay mét nç lùc nh»m t¨ng c−ờng tính đồng chiến l−ợc quản lý và chính sách khách hàng, đẩy nhanh tốc độ đ−a thị tr−ờng ch−ơng trình dịch vụ Dines Club tiến hành b−ớc khảo sát lại các thị tr−ờng đầu t− để áp dông nh÷ng chÝnh s¸ch míi Riªng Amex thµnh lËp bé phËn ph¸t triÓn m¹ng l−íi toµn cÇu (Global Network Services - GNS) §Ó më réng m¹ng l−íi vµ t¨ng thÞ phÇn thÎ Amex trªn toµn cÇu, ë mét sè thÞ tr−êng, nhÊt lµ thÞ tr−êng Đông Âu và Châu á, GNS chọn ngân hàng hàng đầu để bán lại quyền kinh doanh phát hành và toán thẻ American Express thị tr−ờng đó thông qua việc ký hợp đồng độc quyền DiÔn biÕn thÞ tr−êng thÎ t¹i khu vùc Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D−¬ng còng sôi động Sau khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997, các kinh tế khu vực lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập dân c− giảm sút, đồng thời số chính phủ thắt chặt quy định thẻ tín dụng kéo theo việc lần đầu tiªn lÞch sö doanh sè to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ khu vùc cã tèc độ tăng tr−ởng âm vào cuối năm 1998 Tuy vậy, cùng với việc các kinh tế khu vùc tõng b−íc phôc håi, dÞch vô thÎ còng liªn tôc t¨ng Mét nh÷ng nguyªn nh©n quan träng lµ viÖc c¸c giao dÞch b¸n lÎ ®−îc coi träng ph¸t triÓn nh»m ph©n t¸n rñi ro 1.3.3 T×nh h×nh chung vÒ rñi ro cña c¸c lo¹i thÎ trªn thÕ giíi HiÖn nay, trªn thÕ giíi, hµng n¨m nghiÖp vô thÎ ®em l¹i hµng chôc tû dollar Mỹ lợi nhuận cho các bên tham gia Đây là nguồn thu t−ơng đối ổn định và có chiều h−ớng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh đó là rủi ro đl và 58 x¶y ra, kÓ c¶ c¸c rñi ro tiÒm Èn nh− c¸c kho¶n qu¸ h¹n to¸n cña chñ thÎ đl làm giảm lợi nhuận tổn thất cho các chủ thể tham gia, đặc biệt là chủ thÓ ph¸t hµnh Chóng ta hly cïng kh¶o s¸t mét vµi sè hiÖn cña Tæ chức thẻ Visa International để thấy đ−ợc điều đó B¶ng 1.3 sau ®©y cho ta thÊy rñi ro vÒ thÎ gi¶ m¹o – mét lo¹i rñi ro có thể coi là tổn thất chiếm tới sáu phần vạn và t−ơng đối ổn định qua các thêi kú Rñi ro tiÒm Èn tÝn dông (bao gåm chËm tr¶ hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ chủ thẻ) giao động từ 1,49% đến 1,62% tổng doanh số hoạt động thẻ Nếu so víi sè d− nî b×nh qu©n th× sè nµy lªn tíi kho¶ng 5,5% Tuy nhiªn, cÇn l−u ý đây là số d− tín dụng chậm trả, chứa đựng rủi ro ch−a phải là tæn thÊt x¶y B¶ng 1.3: TØ lÖ gi¸ trÞ rßng kh«ng hoµn tr¶ so víi tæng gi¸ trÞ giao dÞch §¬n vÞ tÝnh: % TÝn dông Gi¶ m¹o Tæng céng Tæng gi¸ trÞ kh«ng hoµn tr¶ rßng so víi sè d− trung b×nh 12/02 1,49 0,06 1,55 09/02 1,42 0,06 1,48 06/02 1,54 0,06 1,60 03/02 1,62 0,07 1,70 6,19 5,77 6,19 6,17 Nguån: Visa Int’l report 2001, 2002 [26] C¨n cø vµo sè liÖu ®−îc lÊy lµm ®iÓn h×nh ë b¶ng trªn vµ theo kinh nghiÖm c¸c n−íc, cho thÊy rñi ro x¶y chñ yÕu ph¸t hµnh vµ to¸n sö dông thÎ lµ thÎ gi¶ m¹o vµ tiÒm Èn mÊt kh¶ n¨ng chi tr¶ tõ chñ thÎ Theo nguån tin cña tæ chøc thÎ quèc tÕ VISA vµ MASTERCARD, th× tû lÖ rñi ro trung bình dẫn đến tổn thất từ thẻ giả mạo và các giao dịch giả mạo mức 0,06% đến 0,07% trên tổng trị giá giao dịch là chấp nhận đ−ợc Rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động tín dụng chủ thẻ trung bình qua các năm là 1,52% B¶ng 1.4 sau ®©y thÓ hiÖn t×nh h×nh thÎ gi¶ m¹o ph¸t sinh so víi tæng gi¸ trÞ giao dÞch toµn cÇu vµ theo tõng khu vùc 59 MÆc dï tØ lÖ thÎ rñi ro vÒ thÎ gi¶ m¹o chØ chiÕm tû lÖ rÊt nhá (b¶y phÇn vạn), nh−ng đến nay, tổn thất thẻ Visa lĩnh vực này đl lên tới trên mét tû r−ìi dollar Mü C¸c khu vùc x¶y giao dÞch thÎ gi¶ m¹o nhiÒu nhÊt lµ Châu Âu (khoảng 0,15%) và Trung Đông (tăng đột biến năm 2002) B¶ng 1.4: T×nh h×nh giao dÞch thÎ gi¶ m¹o so víi tæng trÞ gi¸ giao dÞch toµn cầu và theo khu vực (Net fraud as percent of Card Sales Volume) đến cuối th¸ng 12 n¨m 2002 §¬n vÞ tÝnh: % vµ triÖu USD Khu vùc 31-12-03 Toµn cÇu 0,06 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 2.475.948 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 1.486 Ch©u ¸-Th¸i B×nh D−¬ng 0.04 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 418.352 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 167 Canada 0.06 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 70.953 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 43 Trung §«ng 0.03 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 96.553 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 29 Liªn hiÖp Ch©u ¢u 0.11 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 735.707 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 809 Ch©u Mü Latin & Caribe 0.03 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 165.120 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 50 Hoa kú 0.05 Tæng trÞ gi¸ thùc hiÖn 989.262 TrÞ gi¸ gi¶ m¹o 495 31-3-02 31-12-01 30-9-01 30-6-01 0,07 0,07 0,07 0,07 2.207.227 2.131.130 2.044.510 1.963.721 1.545 1.491 1.431 1.314 0,06 0,04 0,05 0,06 336.172 309.176 283.281 257.281 201 124 142 154 0,08 0,08 0,08 0,09 65.870 65.545 64.519 63.442 53 52 52 57 0,12 0,04 0,39 0,07 74.177 68.966 63.703 58.566 89 27 24 14 0,15 0,17 0,13 0,13 610.288 600.025 576.329 552.864 915 1.020 749 719 0,05 0,05 0,06 0,07 179.033 171.473 159.758 150.672 89 86 96 105 0,07 0,06 0,07 0,07 930.688 915.945 896.921 880.896 651 549 627 617 Nguån: Visa Int’l report 2001, 2002 [26] Khu vực Châu á-Thái Bình D−ơng (trong đó có Việt Nam) có tỷ lệ thẻ 60 gi¶ m¹o thÊp nhÊt, kho¶ng trªn n¨m phÇn v¹n TØ lÖ rñi ro ph©n theo c¸c ch−¬ng tr×nh (cña Visa): Tæ chøc Visa Int’l qu¶n lý ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ theo ch−¬ng tr×nh: Classic (th«ng th−êng), Business/Commerce (Th−¬ng nh©n) vµ Premium (đặc biệt) Về bản, thẻ thông th−ờng (classic) có thể bao gồm thẻ chuẩn và thÎ vµng, chñ yÕu dïng cho tiªu dïng c¸ nh©n nh−ng cã thÓ dïng cho chi tiªu c«ng ty ThÎ th−¬ng nh©n (business/commerce) chØ ph¸t hµnh cho c¸c c«ng ty vµ đứng tên công ty, dùng cho chi tiêu công ty Thẻ đặc biệt (premium) dùng cho các cá nhân, quan chức có uy tín cao víi tæ chøc ph¸t hµnh Th«ng th−êng h¹ng thÎ nµy sÏ kÌm theo c¸c dÞch vô −u ®li kh¸c nh− b¶o hiÓm, ®−îc sù b¶o hé cña c¸c tæ chøc, c¬ quan kh¸c B¶ng 1.5: TØ lÖ gi¶ m¹o ph©n theo lo¹i thÎ (programe) §¬n vÞ tÝnh: % Th−êng Th nh©n §Æc biÖt (Classic) (Business) (Premium) TÝn dông 1,85 0,54 1,60 Gi¶ m¹o 0,07 0,07 0,08 Tæng céng 1,92 0,61 1,68 7,14 4,52 4,92 Lo¹i thÎ Tæng gi¸ trÞ kh«ng hoµn tr¶ rßng so víi sè trung b×nh Nguån: Visa Int’l report 2001, 2002 [26] Qua b¶ng trªn cho thÊy rñi ro vÒ thÎ gi¶ m¹o nh×n chung kh«ng phô thuéc nhiÒu vµo h¹ng thÎ, nh−ng rñi ro tiÒm Èn vÒ tÝn dông th× chªnh lÖch râ nét: cao là thẻ th−ờng, tiếp đến là thẻ đặc biệt và thấp là thẻ th−ơng nhân Nguyên nhân rủi ro lớn hạng thẻ th−ờng là phát hành cho tÇng líp d©n c− cã thu nhËp thÊp, sè l−îng nhiÒu nªn tæng kh¶ n¨ng rñi ro lín mÆc dï trÞ gi¸ tõng sè d− cña chñ thÎ còng nh− trÞ gi¸ c¸c giao dÞch lµ nhá 61 Đối với hạng thẻ đặc biệt có tỷ lệ rủi ro tín dụng nh− giả mạo cao nhÏ h¹n møc cña c¸c lo¹i thÎ nµy th−êng rÊt lín hoÆc kh«ng giíi h¹n l¹i ph¸t hành chủ yếu theo hình thức tín chấp cá nhân Do vậy, biến động chủ thẻ (nh− phá sản, khả chi trả ) trực tiếp ảnh h−ởng đến tỷ lệ rủi ro Bên cạnh đó, giao dịch thẻ giả mạo hạng thẻ này th−ờng lớn −u đli loại thẻ cao cấp này 1.3.4 Tæng quan vÒ sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ë mét sè n−íc trªn thÕ giíi vµ khu vùc 1.3.4.1 Trung Quèc: Trung Quốc là n−ớc đông dân giới với trên 1,2 tỷ ng−ời Trong h¬n thËp kû qua nÒn kinh tÕ Trung Quèc liªn tôc t¨ng tr−ëng víi tèc độ trung bình 7-8%/năm Với đ−ờng lối thu hút đầu t− và du lịch, phát huy nội lực và đẩy manh công nghiệp hoá, đại hoá trên sở công nghệ tiên tiến, thÎ ë Trung Quèc ®l cã m«i tr−êng ph¸t triÓn thuËn lîi Mặc dù dân số đông, nh−ng trình độ đại đa số dân chúng lĩnh vực sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, đặc biệt là sử dụng thẻ còn rÊt thÊp Theo thèng kª cña t¹p chÝ Ng©n hµng Ch©u ¸ (The Asian Banker) th× chØ cã 3% tiªu dïng ®−îc thùc hiÖn qua h×nh thøc to¸n thÎ, chñ yÕu tËp trung ë c¸c thµnh phè lín HiÖn t¹i, ë Trung Quèc chØ cã kho¶ng 350 triÖu thÎ các loại (chiếm tỷ lệ 0,27 thẻ/ng−ời), đó thẻ tín dụng quốc tế có khoảng triệu, còn lại là thẻ ghi nợ nội địa Xuất phát từ thực trạng đó, định h−ớng Trung Quốc là tr−ớc mắt tập trung vào phát triển thẻ ghi nợ để tạo thói quen sử dụng dân chúng Đồng thời để tạo sở cho thị tr−ờng thẻ tín dụng phát triển, Trung quốc đl áp dụng số biện pháp nh− giảm lli suất tín dụng, bli bỏ chế độ b¾t buéc thÕ chÊp, tr¶ l−¬ng cho c«ng chøc Nhµ n−íc th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i ng©n hµng, b−íc ®Çu cho phÐp c¸c ng©n hµng n−íc ngoµi 62 mua cổ phần ngân hàng n−ớc, tạo thuận lợi để phát triển dịch vụ thÎ t¹i n−íc m×nh Tõ thùc tÕ trªn, ta cã thÓ rót kinh nghiÖm: xuÊt ph¸t ®iÓm cña thÞ tr−ờng thẻ còn quá thấp, cần tập trung vào phát triển thẻ ghi nợ tr−ớc để tạo thãi quen dïng thÎ d©n chóng, gióp hä tiÕp cËn dÇn víi dÞch vô thÎ, më rộng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, đồng thời tạo tiền đề để phát triển và hoàn thiện thị tr−ờng thẻ cách đầy đủ 1.3.4.2 Th¸i Lan Th¸i Lan lµ mét nh÷ng n−íc khu vùc cã thÞ tr−êng thÎ ph¸t triÓn sím vµ m¹nh MÆc dï bÞ ¶nh h−ëng nÆng nÒ bëi cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ khu vực cuối thập kỷ 90, nh−ng với trợ giúp chính phủ, đặc biệt là đạo chặt chẽ Ngân hàng Trung −ơng Thái Lan, ngành công nghiệp thẻ vÉn më réng vµ ph¸t triÓn Sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ nhiÒu lóc ®l g©y nªn lo ng¹i vÒ nh÷ng nguy c¬ ảnh h−ởng đến kinh tế nhẽ Chính phủ cho tín dụng tiêu dùng më réng qu¸ møc sÏ lµm t¨ng rñi ro vµ lîi Ých tõ viÖc kÝch cÇu ph¸t triÓn thẻ mang lại không đủ trang trải thiệt hại kinh tế phát sinh từ rủi ro cao Qua xem xÐt thÞ tr−êng thÎ Th¸i Lan chóng ta thÊy nh©n tè gi÷ vÞ trÝ then chốt để thị tr−ờng thẻ n−ớc này phát triển nhanh và mạnh là việc Chính phủ quan tâm tạo hành lang pháp lý để các chủ thể lĩnh vực thẻ hoạt động, là việc Ngân hàng Trung −ơng Thái Lan đạo sát và sử dụng hình thức toán thẻ nh− công cụ chính sách để điều tiết kích cầu Bên cạnh đó, việc đầu t− cho ngành công nghiệp thẻ đ−ợc Nhà n−ớc, Ngân hàng Trung −ơng chú ý đúng mức đl tạo tiền đề sở vật chất cho thÞ tr−êng thÎ ph¸t triÓn Thái Lan là n−ớc có điểm t−ơng đồng với chúng ta nhiều mÆt Kinh nghiÖm cña hä ch¾c ch¾n sÏ phÇn nµo ®em l¹i nh÷ng bµi häc cã gi¸ 63 trị, đặc biệt là nội dung: Định h−ớng Chính phủ, quan tâm đạo chặt chÏ cña Ng©n hµng Trung −¬ng vµ m¹nh d¹n hç trî ®Çu t− cho c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nghiÖp vô nµy ®l t¹o ®iÒu kiÖn vµ m«i tr−êng tèt cho thÞ tr−êng thÎ ph¸t triÓn 1.3.4.3 Hång K«ng Hång K«ng lµ thÞ tr−êng thÎ lín thø khu vùc víi trªn 20 ng©n hµng tham gia ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ ChØ víi h¬n triÖu d©n ®l cã tíi trªn triÖu thÎ l−u hµnh §Æc thï cña Hång K«ng lµ kh«ng cã Ng©n hµng Trung −¬ng vµ c¸c ng©n hµng lín hÇu hÕt lµ ng©n hµng n−íc ngoµi ChÝnh phñ Hång K«ng ®l th¶ láng thÞ tr−êng thÎ ng©n hµng §iÒu nµy đl tạo cho các ngân hàng có thể chủ động phát triển dịch vụ thẻ theo định h−ớng hệ thống ngân hàng mình và đề các chính sách cạnh tranh với nh»m thu hót kh¸ch hµng MÆc dï lîi thÕ vÒ c«ng nghÖ vµ kinh nghiÖm cña tõng ng©n hµng ®−îc chuyÓn giao tõ chÝnh quèc sang, xong viÖc ph¸t triÓn qu¸ nãng vµ b»ng mäi giá đl tạo nên rủi ro tiềm ẩn hoạt động lĩnh vực này 1.3.4.4 Malaysia VÒ c¬ b¶n qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ ë Malaysia còng gièng c¸c n−íc khu vùc Tuy nhiªn, ë Malaysia h×nh thµnh c¸c C«ng ty phi tµi chÝnh ng©n hµng tham gia vµo lÜnh vùc ph¸t hµnh vµ to¸n thẻ nh− có các công ty chuyên phát hành, in ấn thẻ trên sở đặt hàng và liệu các ngân hàng phát hành; có công ty độc lập đứng làm nhiệm vụ chuyển mạch để kết nối các mạng máy ATM các ngân hàng, thực quyÕt to¸n bï trõ gi÷a c¸c ng©n hµng, gióp chñ thÎ ATM cã thÓ sö dông ®−îc trªn tÊt c¶ c¸c m¸y cña c¸c ng©n hµng tham gia vµo hÖ thèng chuyÓn m¹ch cña c«ng ty nµy vµ ®−¬ng nhiªn, nguån thu cña c«ng ty lµ viÖc chia sÎ phÝ cña c¸c ng©n hµng thµnh viªn 64 §iÒu quan träng rót tõ viÖc kh¶o s¸t thÞ tr−êng thÎ Malaysia lµ m«i tr−ờng pháp lý để hình thức toán thẻ phát triển t−ơng đối đầy đủ, cụ thể, tạo điều kiện cho các chủ thể tham gia vào lĩnh vực này hoạt động cách chủ động và an toàn 1.3.5 Bài học phát triển dịch vụ thẻ các ngân hàng th−ơng mại nhà n−íc ViÖt Nam Qua nghiªn cøu kinh nghiÖm cña mét sè n−íc trªn thÕ giíi, kÕt hîp víi xem xÐt qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña c¸c TCTQT, luËn ¸n rót mét sè bµi häc sau ®©y: - Sự đời và phát triển thị tr−ờng thẻ phải xuất phát từ nhu cầu đòi hỏi thực tiễn, đó là nhu cầu khách hàng, chủ thẻ, tiện ích và nhu cầu các sở chấp nhận thẻ và khả đáp ứng mặt công nghệ NH - CÇn thiÕt ph¶i cã mét m«i tr−êng ph¸p lý ®iÒu chØnh mäi hµnh vi cña các chủ thể tham gia thị tr−ờng thẻ, đó định h−ớng và hỗ trợ đầu t− ChÝnh phñ lµ v« cïng quan träng - Ngân hàng TW có vai trò chủ đạo trực tiếp và hỗ trợ ngân hàng th−ơng mại việc hình thành và phát triển hình thức toán thẻ; đồng thời ban hành các chính sách, quy định quản lý có liên quan đến nghiệp vụ thẻ, đặc biệt là quy định quản lý ngoại hói, phòng ngừa rủi ro thẻ, bảo vệ quyÒn lîi ng−êi tiªu dïng, tøc chñ thÎ, - Trình độ dân trí việc sử dụng thẻ là lớn Do từ đầu, các ngân hàng th−ơng mại cần cùng xác định chiến l−ợc đầu t− nhằm có thể cïng khai th¸c, tr¸nh llng phÝ, chång chÐo - ViÖc chuyÓn giao c«ng nghÖ thÎ tõ c¸c n−íc tiªn tiÕn vµo n−íc m×nh giúp cho tốc độ phát triển hình thức toán thẻ với tốc độ lớn - Cần phải có các giải pháp đồng bộ, từ quảng cáo, tiếp thị, Marketing, đến công nghệ, tính ổn định, phòng ngừa rủi ro và không ngừng 65 tăng tiện ích việc sử dụng thẻ các chủ thẻ và sở chấp nhận thẻ - Cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ các ngân hàng phát hành, tổ chức phát hành, với các đại lý phát hành, đại lý toán, nh− c¸c ng©n hµng víi KÕt luËn ch−¬ng Dịch vụ thẻ phát triển từ lâu trên giới, song đặc biệt phát triển nhanh năm gần đây, đặc biệt là số n−ớc châu á, kinh tÕ míi næi HiÖn ®l h×nh thµnh mét sè tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ, ho¹t động trên phạm vi toàn cầu, song chủ lực là các ngân hàng, vừa là ng−ời ph¸t hµnh, võa lµ ng−êi to¸n ThÎ ph¸t triÓn rÊt ®a d¹ng cã nhiÒu lo¹i kh¸c nhau, mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng, cho chñ thÎ, thóc ®Èy to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng vµ t¨ng thu phÝ dÞch vô cho c¸c NHTM Ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ph¶i dùa trªn nhiÒu nÒn t¶ng kh¸c nhau, nh− tr×nh độ phát triển kinh tế và thu nhập dân c−, thói quen và tâm lý ng−êi d©n, nÒn t¶ng c«ng nghÖ nãi chung vµ c«ng nghÖ ng©n hµng nãi riªng, trình độ phát triển hệ thống ngân hàng và hợp tác các đơn vị chấp nhËn to¸n thÎ HÖ thèng ng©n hµng ë c¸c n−íc kh¸c vµ c¸c tæ chøc thÎ tÝn dông quãc tÕ kh¸c cã nh÷ng kinh nghiÖm ®a d¹ng mµ cã thÓ rót c¸c bµi häc cho c¸c NHTM ViÖt Nam qu¸ tr×nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ 66 Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc viÖt nam 2.1 Tæng quan vÒ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc vµ thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam 2.1.1 Tæng quan vÒ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc 2.1.1.1 Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam §−îc thµnh lËp ngµy 1-4-1963, Ng©n hµng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam tõ đó liên tục giữ vai trò chủ lực hệ thống ngân hàng Việt Nam NHNTVN đ−ợc nhà n−ớc xếp hạng là 23 doanh nghiệp đặc biệt, là thành viên HiÖp héi Ng©n hµng ViÖt Nam, thµnh viªn HiÖp héi Ng©n hµng Ch©u ¸ NHNTVN là ngân hàng th−ơng mại phục vụ đối ngoại lâu đời Việt Nam, NHNTVN luôn đ−ợc biết đến nh− là ngân hàng có uy tín lÜnh vùc tµi trî, to¸n xuÊt nhËp khÈu, kinh doanh ngo¹i hèi, b¶o llnh ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô tµi chÝnh, ng©n hµng quèc tÕ vµ c¶ nghiÖp vô thÎ tÝn dông Visa, Mastercard… §Õn th¸ng n¨m 2008, NHNTVN ®l ph¸t triÓn thµnh mét hÖ thèng gồm gần 210 sở giao dịch; đó có Hội sở chính, 59 chi nhánh và Sửo giao dịch, gần 150 Phòng giao dịch, công ty tài chính và văn phòng đại diÖn ë n−íc ngoµi; C«ng ty kh¸c ë n−íc; ®Çu t− vèn cæ phÇn vµo doanh nghiệp (trong đó công ty bảo hiểm, công ty kinh doanh bất động s¶n) liªn doanh víi n−íc ngoµi; ng©n hµng cæ phÇn NHNTVN ®l thiÕt lËp quan hệ đại lý với 1200 ngân hàng 85 n−ớc trên giới; đ−ợc nối mạng Swift quốc tế; đ−ợc trang bị hệ thống vi tính đại các ngân hàng Việt Nam; và là có đội ngũ cán đông, nhiệt tình và đ−ợc đào tạo lành nghề 67 NHNTVN đl đ−ợc đánh giá là ngân hàng n−ớc đầu lĩnh vực công nghệ Trong các năm qua, loạt các đề án đại hoá c«ng nghÖ ®l ®−îc triÓn khai gåm: M¹ng to¸n liªn hµng néi bé tËp trung (07/1993) HÖ thèng qu¶n lý vèn ngo¹i tÖ tËp trung (4/1994), ch−¬ng trình ứng dụng mạng toán quốc tế Swift (03/1995), đại lý toán thẻ tÝn dông Visa & mastercard (4/1996), ph¸t hµnh thÎ tÝn dung VCB Visa (1998), hÖ thèng ng©n hµng trùc tuyÕn vµ ng©n hµng b¸n lÎ VCB Vision 2010 (08/1999), dÞch vô E-Bank (8/1994-4/2000), Internetbanking (2001), hÖ thèng giao dịch tự động VCB-Connect VCB on –line (5/2002) Đến hết năm 2007, Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam đạt tổng tài sản 196.117 tỷ đồng, tăng 14%; vốn huy động trực tiếp từ kinh tế đạt 143.635 tỷ đồng, tăng 20%; tổng d− nợ cho vay và đầu t− 95.579 tỷ đồng, tăng 44% so với năm 2006 Lợi nhuận tr−ớc thuế đạt khoảng trên 3.100 tỷ đồng, cao nhÊt khèi §Æc biÖt lµ tû lÖ nî qu¸ h¹n kiÒm chÕ chØ cã 1,3% NhiÒu dÞch vô cña Vietcombank dÉn ®Çu hÖ thèng NHTM Tæng doanh sè to¸n xuất nhập đạt 26 tỷ USD, tăng 14% so với năm tr−ớc và chiếm 26% thị phÇn to¸n xuÊt nhËp khÈu cña c¶ n−íc Sè l−îng thÎ c¸c lo¹i, sè l−îng m¸y ATM vµ POS còng t¨ng tr−ëng m¹nh vµ ë møc cao Sau thùc hiÖn ph¸t hµnh cæ phiÕu lÇn ®Çu c«ng chóng vµo ®Çu năm 2008, đến tháng 6-2008, Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam chính thức đổi tên thành NHTM cổ phần ngoại th−ơng Việt Nam Mặc dù đổi tên là NHTM cổ phần, nh−ng thực chất hoạt đông và chế quản lý là NHTM nhµ n−íc 2.1.1.2 Ng©n hµng §Çu t− vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam Ngµy 26/4/1957, Ng©n hµng KiÕn thiÕt ViÖt Nam (trùc thuéc Bé Tµi chÝnh) - TiÒn th©n cña Ng©n hµng §T&PTVN - ®−îc thµnh lËp theo quyÕt định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ t−ớng Chính phủ Quy mô ban đầu gåm chi nh¸nh, 200 c¸n bé 68 Sau 50 n¨m kh«ng ngõng ph¸t triÓn BIDV ®l trë thµnh mét nh÷ng ng©n hµng hµng ®Çu cña ViÖt Nam Sau năm thực đ−ờng lối đổi kinh tế, Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Việt Nam đl đạt đ−ợc kết quan trọng Để tạo đ−ợc b−ớc bứt phá xu mới, BIDV đl chủ động thực nhiều biện pháp cải cách, đó có việc triển khai Đề án Cơ cấu lại Sau năm thực hiÖn §Ò ¸n c¬ cÊu l¹i (2001 – 2005) vµ thùc hiÖn c¸c c¶i c¸ch kh¸c n¨m 2006, 2007 đl tạo b−ớc chuyển biến chất hoạt động BIDV, làm tiền đề cho giai đoạn phát triển Những thành đó đ−ợc thể hiÖn trªn mét sè b×nh diÖn sau ®©y: Quy m« t¨ng tr−ëng vµ n¨ng lùc tµi chÝnh ®−îc n©ng cao Ng©n hµng Đầu t− & Phát triển Việt Nam đến hết năm 2007 đạt tổng tài sản 204.000 tỷ đồng, tăng 26,7%; tổng nguồn vốn huy động đạt 149.468 tỷ đồng, tăng 22,9%; tổng d− nợ cho vay đạt 125.660 tỷ đồng, tăng 25,4%; lợi nhuận tr−ớc thuế đạt trên 2.000 tỷ đồng, đó thu dịch vụ phi tín dụng đạt 892 tỷ đồng, t¨ng 59,3% so víi cuèi n¨m 2006 2.1.1.3 Tæng quan vÒ Ng©n hµng N«ng nghiÖp & ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam(NHNo) lµ Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc kh«ng chØ gi÷ vai trß chñ đạo và chủ lực đầu t− vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn mà còn đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tÕ ViÖt Nam NHNo là ngân hàng lớn Việt nam vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng l−ới hoạt động và số l−ợng khách hàng 69 B¶ng 2.1: Nguån vèn vµ d− nî cho vay cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ph©n chia theo vïng kinh tÕ giai ®o¹n 2004 - 2007 Đơn vị: tỷ đồng Vïng kinh tÕ n«ng Nguån T¨ng so D− nî T¨ng so Nguån D− nî th«n vèn víi 2004 2003 2004 víi 2006 2006 Nguån D− nî vèn 2007 2007 21.932 25.176 2003 1-Vïng miÒn nói vµ 14.606 trung du B¾c bé 2- Vïng §ång b»ng 70.327 b¾c bé* 17,3 17.783 16,9 17.735 20.009 26,5 31.540 39,6 102.007 46.594 122.659 60.331 8.041 18,8 10.232 6,0 12.186 13.451 15.202 16.558 4- Vïng Duyªn h¶i 10.540 MiÒn Trung 23,0 12.619 13,8 12.920 14.080 15.956 17.037 5- Vïng T©y Nguyªn 4.643 0,7 8.928 13,6 7.037 12.396 8.692 17.104 6- Vïng §«ng Nam 40.005 bé** 7- Vùng đồng 10.469 s«ng Cöu Long 50,7 35.450 41,6 65.978 50.379 89.119 69.780 20,4 25.742 14,6 16.037 30.421 21.419 36.196 160.316 23,5 142.294 3- Vïng khu IV cò C¶ n−íc 233.900 186.330 295.048 242.180 Nguån: NHNO&PTNT ViÖt Nam – Kh«ng thèng kª n¨m 2005 • Bao gåm c¶ khu vùc Hµ Néi • ** Bao gåm c¶ thµnh phè Hå ChÝ Minh Tính đến hết năm 2007, NHNO&PTNT Việt Nam đạt tổng nguồn vốn huy động là 295.048 tỷ đồng, tăng 31,6% so với năm tr−ớc, số tuyệt đối tăng 70.903 tỷ đồng; d− nợ cho vay và đầu t− đạt 281.869 tỷ đồng, tăng 36,2%, t−ơng ứng với số tăng 74.858 tỷ đồng; đó d− nợ cho vay kinh tế đạt 242.000 tỷ đồng, tăng 33% và −ớc tính chiếm khoảng trên 1/4 thị phần cho vay toàn hệ thống NHTM Việt Nam D− nợ cho vay hộ nông dân đạt 134.377 tỷ đồng, tăng 28.426 tỷ đồng, chiếm 55,5% tổng d− nợ Tính chung 70 khu vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n chiÕm 70,8% tæng d− nî cña NHNO&PTNT Việt Nam Trích lập quỹ dự phòng rủi ro 6.291 tỷ đồng, lợi nhuận tr−ớc thuế đạt 2.000 tỷ đồng 2.1.1.4 Tæng quan vÒ Ng©n hµng C«ng th−¬ng ViÖt Nam Ng©n hµng C«ng Th−¬ng ViÖt Nam (Vietinbank) ®−îc thµnh lËp tõ n¨m 1988 sau t¸ch tõ Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam Lµ mét n¨m Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc lín nhÊt t¹i ViÖt Nam, Incombank cã tæng tµi s¶n chiÕm h¬n 25% thÞ phÇn toµn bé hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại và th−ơng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam Ngân hàng công th−ơng Việt Nam đến hết năm 2007 tổng tài sản đạt 172.000 tỷ đồng, tăng 22,6%; tổng nguồn vốn tăng 19%, tổng d− nợ cho vay và đầu t− đạt 153.434 tỷ đồng, tăng 22,6%; đó riêng d− nợ cho vay kinh tế đạt 101.282 tỷ đồng, tăng 16% so với cuối năm 2006 Lợi nhuận tăng 83,5%, riêng thu từ dịch vụ phi tín dụng đạt 421 tỷ đồng, tăng 20% Tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,2% tổng d− nợ Chi trả kiều hối đạt 750 triệu USD, tăng 67% so víi n¨m 2006 2.1.1.5 §¸nh gi¸ tæng qu¸t vÒ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc Khối Ngân hàng th−ơng mại Nhà n−ớc có tốc độ tăng tr−ởng bình quân 20%/n¨m nh÷ng n¨m gÇn ®©y Cuéc c¹nh tranh ®l cho kÕt qu¶ lµ thÞ phÇn cña c¸c NHTM Nhµ n−íc ®ang cã xu h−íng thu hÑp, mÆc dï vÉn cã tû träng lín, thÞ phÇn cña c¸c NHTM cæ phÇn ®ang cã xu h−íng më réng §Õn hÕt n¨m 2007, NHTM Nhµ n−íc chiÕm kho¶ng 56,9% thÞ phÇn, gi¶m m¹nh so víi møc 72% - 73% c¸ch ®©y n¨m; Ng©n hµng Ph¸t triÓn vµ Ng©n hµng chÝnh s¸ch xl héi chiÕm kho¶ng 3,3% thÞ phÇn; 37 NHTM cæ phÇn chiÕm kho¶ng 26,5% thÞ phÇn, t¨ng m¹nh so víi møc 16 – 17% c¸ch ®©y n¨m; 28 Ng©n hµng n−íc ngoµi víi 39 chi nh¸nh t¹i ViÖt Nam vµ Ng©n hµng liªn doanh chiÕm 9,4% thÞ phÇn; C«ng ty tµi chÝnh, 12 C«ng ty cho thuª tµi chÝnh vµ 996 Quü tÝn dông nh©n d©n chiÕm kho¶ng 39% thÞ phÇn Ngoµi còn có 51 Văn phòng đại diện các Ngân hàng n−ớc ngoài và Tổ chức tín 71 dụng n−ớc ngoài Việt Nam làm cầu nối cho các hoạt động đầu t−, dịch vụ tµi chÝnh, tiÒn tÖ cña ng©n hµng n−íc ngoµi t¹i ViÖt Nam 2.1.1.6 VÒ cæ phÇn ho¸ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc Trọng tâm đổi Ngân hàng th−ơng mại Nhà n−ớc năm 2007 đó là tiến hành cổ phần hoá Đi đầu nội dung này đó là Ngân hàng ngoại th−¬ng ViÖt Nam ®l hoµn thµnh c¬ b¶n c¸c b−íc tiÕn hµnh cæ phÇn ho¸: thùc t− vấn quốc tế, xác định ph−ơng thức cổ phần hoá, kiểm toán và xác định gi¸ trÞ doanh nghiÖp Ngµy 24-26.12.2007, tiÕn hµnh ph¸t hµnh cæ phiÕu lÇn ®Çu – IPO cña Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam c«ng chóng Tû lÖ b¸n đấu giá IPO lần đầu Vietcombank đó là đ−a đấu giá 6,5% vốn điều lệ, t−ơng ứng với gần 1.000 tỷ đồng vốn điều lệ Giá sàn đấu thầu cổ phiếu Vietcombank là 100.000 đồng/cổ phiếu Việc đấu thầu đ−ợc thực Sở giao dịch giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh Sau đó cổ phiếu Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam ®−îc niªm yÕt t¹i chÝnh Së giao dÞch chøng kho¸n thµnh phè Hå ChÝ Minh Kết đăng ký tham gia đấu giá cổ phiếu phát hành lần đầu Vietcombank có tổng số 9.473 nhà đầu t− đăng ký tham gia, đặt mua 122.217.200 cổ phiếu; đó số l−ợng chào bán là 97,5 triệu cổ phiếu, riªng nhµ ®Çu t− n−íc ngoµi ®−îc mua 9,25 triÖu cæ phiÕu VÒ c¬ cÊu nhµ ®Çu t−, th× cã 9.068 nhµ ®Çu t− c¸ nh©n n−íc, ®¨ng ký mua 46.739.100 cæ phiÕu; cã 207 nhµ ®Çu t− c¸ nh©n n−íc ngoµi ®¨ng ký mua 804.700 cæ phiÕu; cã 153 tæ chøc n−íc ®¨ng ký mua 34.810.400 cæ phiÕu vµ 45 tæ chøc n−íc ngoµi ®¨ng ký mua 39.863.000 cæ phiÕu Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam đl tiến hành đại hội cổ đông và th«ng b¸o chÝnh thøc tõ th¸ng 6-2008 trë thµnh NHTM cæ phÇn ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam C¸c Ng©n hµng kh¸c: Ng©n hµng ®Çu t− vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam, Ng©n hàng công th−ơng Việt Nam và Ngân hàng phát triển Nhà đồng sông cửu Long còng sÏ ph¸t hµnh cæ phiÕu lÇn ®Çu – IPO c«ng chóng n¨m 72 2008 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam sÏ tiÕn hµnh cæ phÇn ho¸ vµo n¨m 2009 – 2010 2.1.2 Tæng quan vÒ thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam 2.1.2.1 C¬ së ph¸p lý Hoạt động thẻ chịu chi phối nhiều văn pháp lý khác quản lý ngoại hối, tín dụng, toán, mở tài khoản, luật dân sự, đó trực tiếp là Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và toán thẻ Đặc biệt là để củng cố sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, năm 2007, Chính phủ và Ngân hàng Nhà n−ớc đl ban hành nhiều chính sách thúc đẩy các hoạt động ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ nh−: §Ò ¸n to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, Quy định trả l−ơng qua tài khoản, Quyết định số 20 việc ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (thay Quyết định số 371 cũ), Quyết định hạn mức số d− thẻ trả tr−íc v« danh, Quy chÕ cÊp vµ qu¶n lý ml Pin ViÖc ban hµnh kÞp thêi c¸c chÝnh s¸ch trªn cña ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ n−íc ®l gióp m«i tr−êng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam nh÷ng n¨m gÇn ®©y th«ng tho¸ng h¬n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c tæ chøc kinh doanh thẻ hoạt động, đồng thời tạo thói quen toán không dùng tiền mặt cho ng−êi d©n 2.1.2.2 Sè l−îng ng©n hµng tham gia thÞ tr−êng thÎ Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam ph¸t triÓn rÊt nhanh, víi sù tham gia cña nhiÒu NHTM §Æc biÖt lµ nÕu nh− cuèi n¨m 2006, thÞ tr−ờng thẻ Việt Nam có 20 Ngân hàng tham gia phát hành thẻ, đến đl cã h¬n 30 ng©n hµng tham gia víi trªn 130 th−¬ng hiÖu thÎ kh¸c bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ trả tr−ớc Sự tham gia đông đảo các Ngân hàng vào lĩnh vực kinh doanh dÞch vô thÎ, cïng víi viÖc ®−a nhiÒu s¶n phÈm thÎ ®a d¹ng, 73 phong phú có nhiều tính năng, tiện ích đl làm cho hoạt động thị tr−ờng thẻ năm 2007 và tháng đầu năm 2008 trở nên sôi động hết 2.1.2.3 Hoạt động phát hành thẻ Víi sù nç lùc cña c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ, thÞ tr−êng thÎ ng©n hµng ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn ®a d¹ng vÒ chñng lo¹i vµ n©ng cao vÒ chÊt l−îng Tính đến ngày 31/12/2007, tổng số thẻ phát hành đạt khoảng gần 10 triệu thẻ, bao gồm thẻ nội địa và thẻ quốc tế, tăng 120% so với cùng kỳ năm 2006 Trong đó, thẻ nội địa chiếm 94,3% và thẻ quốc tế chiếm 5,7% Bảng 2.2: Thực trạng phát hành và toán thẻ nội địa các NHTM ViÖt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 Đơn vị tính: Thẻ, tỷ đồng STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Tên đơn vị NH Ngo¹i th−¬ng VN NH §«ng ¸ NH C«ng th−¬ng VN NH N«ng nghiÖp VN NH §Çu t− & PTNT Ng©n hµng Quèc tÕ NHSG C«ng th−¬ng NH XuÊt nhËp khÈu VN NH Quân đội NH Nhµ Hµ Néi NH ¸ Ch©u NH Sµi gßn th−¬ng tÝn NH Nhµ §BSCL Ng©n hµng Sµi Gßn NH Ph−¬ng Nam NH ViÖt ¸ NH Hµng H¶i NH MiÒn T©y NH Gia §Þnh NH Kü Th−¬ng N¨m 2006 31/12/2007 N¨m 2008 Doanh Thanh Thanh Thanh Sè l−îng Sè l−îng Doanh sè Sè l−îng Doanh sè sè to¸n to¸n to¸n 15.000.000 27.678 112 2.252.727 46.544 166 3.379.091 78.193 245 1.030.116 10.593 43 1.787.841 27.007 78 1.761.596 1.200.000 1.050.000 150.000 120.000 90.763 90.000 62.000 61.000 13.600 16.000 1.450 510 2.700 1.203 1.230 991 520 62 638 58 57.762 20.000 14.338 10.000 7.698 1.500 4.500 181 2.000 0.7 0.1 5.000 25 200 278.142 1.095 9.019.067 117.089 - 625.878 600.000 50.932 90.000 20.233 36.562 28.000 25.939 5.514 950 947 782 410 212 142 723 46 10 99 61 44.447 6.442 6.806 534 869 47 0.6 - - - - - - 4.065.889 48.153 - 2.212.000 3.000.000 1.500.000 350.000 200.000 170.000 250.000 126.500 228.600 20.400 32.000 2.200 1.030 5.200 1.900 3.400 1.300 25 12 800 200 1.807 63 17.328 250.000 44.633 25.000 23.094 1.950 99.165 550 3.300 30 1.0 0.2 30.000 20.000 1.000 100 30 50 50 25 3.884 11.827.247 247.976 6.055 - Nguồn: Báo cáo tình hình phát hành thẻ nội địa- Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 74 Số liệu Bảng trên cho thấy, năm 2006 và đặc biệt là năm 2007, các NHTM n−ớc tập trung giải pháp cho phát triển dịch vụ thẻ và đạt ®−îc nh÷ng kÕt qu¶ quan träng Tuy nhiªn khèi NHTM cæ phÇn dÉn ®Çu là NHTM cổ phần Đông á và đứng thứ hai hệ thống NHTM Việt Nam phát triển thẻ nội địa B¶ng 2.3: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ quèc tÕ cña c¸c NHTM ViÖt Nam giai ®o¹n 2006 - 2008 Đơn vị tính: Thẻ, tỷ đồng N¨m 2006 STT Tên đơn vị 31/12/2007 Doanh Thanh sè to¸n 186.409 1.709 1.772 Sè l−îng N¨m 2008 Doanh Thanh sè to¸n 246.000 2.450 2.355 Sè l−îng Doanh Thanh sè to¸n 270.600 2.696 2.590 Sè l−îng NH ¸ Ch©u NH Ngo¹i th−¬ng VN 72.448 1.013 6.200 153.721 1.310 6.933 307.455 1.690 7.752 NH Sµi gßn th−¬ng tÝn 12.251 47 520 35.962 839 741 10.788 251 963 NH XuÊt nhËp khÈu VN 16.710 450 349 33.551 490 633 59.000 700 1.100 Ng©n hµng Quèc tÕ 2.191 13 17 7.000 70 127 25.000 210 310 NH C«ng th−¬ng VN 6.860 60 990 9.000 90 1.100 Ng©n hµng Sµi Gßn - - - - - - - - - NH Nhµ Hµ Néi - - - - - - - - - NH Nhµ §BSCL - - - - - - - - - 10 NH Hµng H¶i - - - - - - 30.000 100 11 NH Quân đội - - - - - - - - - 12 NH Gia §Þnh - - - - - - - - - 13 NH N«ng nghiÖp VN - - - - - - 500.000 15.000 1.000 14 NH §«ng ¸ - - - - - - - - - 15 NH Ph−¬ng Nam 16 NHSG C«ng th−¬ng 17 NH MiÒn T©y 18 NH ViÖt ¸ 0.02 0.06 19 NH §Çu t− & PTNT 20 NH Kü Th−¬ng 0.10 100.000 20 25 50.833 290.009 3.232 8.858 533.933 5.291 11.782 1.311.843 20.757 14.841 Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ- Héi thÎ Ng©n hµng ViÖt Nam 75 Sè liÖu b¶ng nãi trªn cho thÊy, sè l−îng NHTM tham gia ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ quèc tÕ ch−a nhiÒu Trong khèi NHTM cæ phÇn th× NHTM CP á châu dẫn đầu, tiếp đến là Eximbank 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ các NHTM Nhµ n−íc ViÖt Nam 2.2.1 ThÎ quèc tÕ Thẻ ngân hàng là hình thức toán đại không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích kinh tế và tiện dụng ng−ời sử dụng thẻ nói riªng vµ toµn xl héi nãi chung DÞch vô thÎ ®l ®−îc sö dông trªn toµn thÕ giíi từ năm 40 và 50 kỷ XX, nhiên khái niệm đó đ−ợc thu nhËp vµo ViÖt Nam vµo ®Çu nh÷ng n¨m 90 Tõ nhòng n¨m 1990, NHNTVN ®l ®i ®Çu viÖc chÊp nhËn toán thẻ tín dụng quốc tế Tuy nhiên, dịch vụ này chủ yếu để phục vụ khách du lịch và th−ơng nhân n−ớc ngoài đến Việt Nam Hơn vào thời điểm đó NHNTVN ch−a ph¶i thµnh viªn chÝnh thøc cña Tæ chøc thÎ Quèc tÕ mµ míi làm đại lý toán thẻ cho các đối tác n−ớc ngoài, nên nghiệp vụ này còng ch−a cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn N¨m 1993, thÎ to¸n Vietcombank Card ®−îc Ng©n hµng Nhµ n−íc cho phÐp triÓn khai t¹i NHNT ViÖt Nam §−îc ph¸t hµnh dùa trªn c«ng nghÖ “ Chip” (thÎ th«ng minh), nh−ng lo¹i thÎ nµy vÉn kh«ng ph¸t triÓn mức đầu t− quá lớn thẻ trắng và chi phí triển khai hệ thống máy đọc thẻ các sở chấp nhận thẻ Hơn máy đọc thẻ hlng Pháp (BULL) s¶n xuÊt kh«ng theo tiªu chuÈn quèc tÕ nªn chØ cã thÓ ph¸t triÓn ë thÞ tr−ờng nội địa với tính chất riêng lẻ Trong đó, thị tr−ờng thẻ lúc này Việt Nam còn quá mẻ, mình NHNT không đủ sức đầu t− để phát triÓn c¶ mét m¹ng l−íi réng lín bao gåm ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ Tíi n¨m 1995, NHNTVN, Ng©n hµng Cæ phÇn ¸ ch©u (ACB), first Vinabank, Ng©n hµng th−¬ng m¹i Cæ phÇn XuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam 76 (Eximbank) chÝnh thøc trë thµnh thµnh viªn cña tæ chøc thÎ Quèc tª Mastercard Internasional Th¸ng 8/ 1996 NHNT, ACB, Ng©n hµng C«ng th−¬ng (ICB), nèi tiÕp lÇn l−ît trë thµnh thµnh viªn cña tæ chøc thÎ Quèc tÕ Visa internasional Cho tíi nay, ë ViÖt Nam ®l cã ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ gåm NHNT, ACB vµ ng©n hµng tham gia chÊp nhËn to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ gåm NHNT, ICB, ACB, UOB, ANZ, HSBC, Saigonbank, Eximbannk §Çu n¨m 1997, Héi to¸n thÎ ë ViÖt Nam trùc thuéc HiÖp héi ngân hàng đ−ợc thành lập và vào hoạt động, đánh dấu b−ớc phát triển míi kinh dÞch vô thÎ Víi chøc n¨ng lµ c¬ quan qu¶n lý nhµ n−íc vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ toán, đầu năm 1993 Ngân hàng Nhà n−ớc Việt Nam đl có quy định đầu tiªn vÒ ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ nh»m t¹o mét hµnh lang ph¸p lý cho viÖc ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ ChÝnh phñ vµ c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i đl có định và biện pháp nhằm khuyến khích việc mở tài kho¶n c¸ nh©n vµ sö dông ph−¬ng tiÖn to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt N¨m 1999, Ngân hàng Nhà n−ớc đl ban hành Quy chế này còn ch−a đề cập nhiều điểm song đó là khung pháp lý và điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng định h−ớng phát triển thẻ Trong năm qua doanh số toán thẻ Việt Nam đl đạt 200 triÖu USD/n¨m Doanh sè sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ NHTM ViÖt nam ph¸t hµnh kho¶ng 400 tû VND/n¨m (sè liÖu n¨m 2001) Con sè nµy cßn rÊt khiªm tèn so víi c¸c n−íc khu vùc vµ còng chØ chiÕm tû träng kh«ng đáng kể tổng doanh số toán không dùng tiền mặt Số l−ợng thẻ phát hành và đối t−ợng sử dụng thẻ các NHTMVN thời gian qua có gia t¨ng 200-300%/ n¨m) nh−ng so víi tiÒm n¨ng cßn h¹n chÕ Tính đến cuối năm 2001, số l−ợng thẻ NHTM Việt Nam (NHNTVN vµ ACB) ph¸t hµnh kho¶ng h¬n 30 000 thÎ, c¶ visa vµ Mastercard 77 Còn số l−ợng CSCNT, thời gian đầu Việt Nam có khoảng 30 đơn vị cung øng hµng ho¸ dÞch vô chÊp nhËn to¸n thÎ gåm sè kh¸ch s¹n nhµ hµng lín chuyªn phôc vô kh¸ch n−íc ngoµi Víi sù cè g¾ng cña c¸c NHTM, đến mạng l−ới chấp nhận toán thẻ đl lên tới khoảng 5000 điểm nh−ng vÉn chñ yÕu lµ lo¹i h×nh kh¸ch s¹n, nhµ hµng vµ c¸c cöa hµng cã kh¶ tiếp cận với đối t−ợng là khách du lịch, doanh nhân n−ớc ngoài vào Việt Nam Song hoạt động phát hành thẻ quốc tế, bao gồm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, năm qua đl đạt mức tăng tr−ởng đáng kể, đến hết năm 2007, các Ng©n hµng ë ViÖt Nam ®l ph¸t hµnh h¬n 550.000 thÎ quèc tÕ, t¨ng 83% so víi n¨m 2006 Sè l−îng thÎ quèc tÕ t¨ng m¹nh n¨m qua lµ nhê nhiÒu ng©n hµng ®l tËp trung ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm thÎ ghi nî quèc tÕ §©y lµ s¶n phÈm rÊt phï hîp víi ng−êi d©n ViÖt Nam xu thÕ héi nhËp thñ tôc phát hành đơn giản thẻ tín dụng và chủ thẻ có thể chi tiêu n−ớc ngoài Vị trí đứng đầu số l−ợng thẻ quốc tế phát hành Ngân hàng TMCP ¸ Ch©u vµ Ng©n hµng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam tiÕp tôc ®−îc tr×, đó ACB chiếm 44,7% thị phần và Vietcombank chiếm 30,9% thị phần Đạt đ−ợc kết khả quan nh− không thể không nói đến vai trò c¸c Tæ chøc ThÎ quèc tÕ víi nh÷ng hç trî thiÕt thùc viÖc cËp nhËt th«ng tin vÒ xu thÕ ph¸t triÓn thÞ tr−êng quèc tÕ, phæ biÕn kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh, hỗ trợ đào tạo tập huấn cán thẻ và tổ chức các ch−ơng trình khuyến khích phát triển thị tr−ờng thẻ Việt Nam Trong đó, các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc VN đánh giá cao hợp tác và hỗ trợ TCTQT Visa, đặc biệt sau ba năm có mặt Việt Nam, Visa đl có đóng góp tích cực đến sù ph¸t triÓn cña thÞ tr−êng 78 Biểu đồ 2.1: Thị phần thẻ quốc tế các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc tính đến hết năm 2007 Số liệu biểu đồ trên cho thấy, các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc chiÕm 32,1% thÞ phÇn thÎ quèc tÕ, thÊp h¬n NHTM cæ phÇn ¸ ch©u, ®©y lµ kÕt qua rhÕt søc khiªm tèn Bªn c¹nh viÖc gia t¨ng sè l−îng thÎ ph¸t hµnh, c¸c ng©n hµng còng tËp trung t¹o thªm c¸c gi¸ trÞ gia t¨ng cho c¸c s¶n phÈm thÎ nh− chuyÓn kho¶n, toán hóa đơn hàng hoá dịch vụ, mua hàng hóa trực tuyến, thấu chi tài kho¶n, h−ëng c¸c −u ®li vÒ dÞch vô vµ gi¶m gi¸ mua hµng t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ, vÊn tin tµi kho¶n vµ in kª, nhËn tiÒn kiÒu hèi, b¶o hiÓm tai n¹n, giao dÞch qua kªnh ng©n hµng ®iÖn tö vµ c¸c dÞch vô kh¸c Sự cạnh tranh sôi động các ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vô míi c¶ vÒ sè l−îng lÉn chÊt l−îng ®l t¹o c¬ héi tèt cho ng−êi sö dông thÎ có nhiều lựa chọn mới, đồng thời góp phần đ−a ph−ơng tiện toán đại, với các tính tiện lợi tới gần với dân chúng Doanh sè sö dông thÎ quèc tÕ n¨m 2007 còng tiÕp tôc t¨ng tr−ëng mạnh, đạt 6.300 tỷ VND, tăng 72% so với năm 2006 Kết này đạt đ−ợc là hoạt động du lịch, học tập và công tác n−ớc ngoài ng−ời d©n ViÖt Nam ngµy cµng gia t¨ng H¬n n÷a, c¸c ng©n hµng còng tÝch cùc đẩy mạnh hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, nên ngày càng 79 có nhiều khách hàng biết đến và sử dụng các sản phẩm thẻ quốc tế dẫn đến viÖc gia t¨ng doanh sè sö dông Về hoạt động toán thẻ Theo thống kê Tổng cục du lịch Việt Nam, c¸c n¨m gÇn ®©y lµ kho¶ng thêi gian kh¸ thµnh c«ng cña ngµnh du lịch Việt Nam với tổng l−ợng khách quốc tế vào Việt Nam năm 2007 đạt tới 4,3 triÖu l−ît kh¸ch Nh− vËy, doanh sè to¸n thÎ quèc tÕ cña c¸c ng©n hàng tăng lên mạnh mẽ, đạt 755 triệu USD (t−ơng đ−ơng 12 nghìn tỷ đồng), tăng 136% so với cùng kỳ năm 2006 Hoạt động toán thẻ quốc tế các ngân hàng nói chung, đó các các Ngân hàng th−¬ng m¹i nhµ n−íc t¨ng m¹nh n¨m võa qua cßn c¸c ng©n hµng ®l tËp trung ®Çu t− ph¸t triÓn m¹ng l−íi §VCNT réng kh¾p, phôc vô nhu cÇu sö dông thÎ ngµy cµng gia t¨ng cña kh¸ch hµng quèc tÕ còng nh− chñ thÎ n−íc B¶ng 2.4: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ quèc tÕ cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam giai ®o¹n 2006 - 2008 Đơn vị tính: Thẻ, tỷ đồng N¨m 2006 STT Tên đơn vị Sè l−îng 72.448 Doanh Thanh sè to¸n 1.013 6.200 NH Ngo¹i th−¬ng VN NH C«ng th−¬ng VN NH Nhµ §BSCL - - NH N«ng nghiÖp VN - - NH §Çu t− & PTNT C¸c NHTM CP 290.009 31/12/2007 3.232 Sè l−îng Doanh sè N¨m 2008 Thanh Sè l−îng Doanh sè to¸n Thanh to¸n 153.721 1.310 6.933 307.455 1.690 7.752 6.860 60 990 9.000 90 1.100 - - - - - - - - - - - 500.000 15.000 1.000 100.000 20 25 8.858 533.933 5.291 11.782 1.311.843 20.757 14.841 Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ- Héi thÎ ng©n hµng ViÖt Nam GÇn ®©y, m¹ng l−íi CSCNT ®−îc c¸c NHTM më réng c¶ vÒ sè l−îng vµ c¸c lo¹i h×nh chÊp nhËn thÎ Ngoµi c¸c lo¹i h×nh c¬ së chÊp nhËn vµ 80 toán thẻ truyền thống nh− khách sạn nhà hàng thì các đại lý bán vé máy bay, c«ng ty du lÞch, c¸c cö hµng b¸n lÎ, siªu thÞ…còng tham gia vµo m¹ng l−íi chÊp nhËn thÎ Tuy vËy, m¹ng l−íi chÊp nhËn thÎ ë ViÖt Nam hiÖn ch−a đa dạng và phát triển để phục vụ cho chủ thẻ là ng−ời Việt Nam đó có ảnh h−ởng đến việc mở rộng sử dụng toán thẻ Việt Nam Thời kỳ đầu hoạt động thẻ, để chiếm thị phần, các ngân hàng n−ớc ngoài với lîi thÕ vÒ chi phÝ tiÕp thÞ qu¶ng c¸o lín, c«ng nghÖ ph¸t triÓn, ®Çu t− lín, hiÓu biÕt nhiÒu vÒ nghiÖp vô thÎ…®l thi h¹ phÝ to¸n thÎ thu tõ CSCNT Điều này làm giảm đáng kể lợi nhuận các ngân hàng chí có thể thua lỗ không có đời hiệp hội các ngân hàng toán thẻ Việt Nam vµo th¸ng 8/ 1996 víi thµnh viªn VCB, ACB, Eximbank, First vinabank, NH Saigonbankvà ANZ Sau đời, hiệp hội đl ấn định mức phí tối thiểu cho các NHTM cùng áp dụng CSCNT Việt Nam, làm cho thị tr−ờng thẻ Việt Nam vào cạnh tranh lành mạnh Đây là hành động đ−ợc các tổ chức thẻ quốc tế đánh giá cao §iÓm næi bËt to¸n thÎ nh÷ng n¨m gÇn ®©y lµ viÖc ®Çu t− công nghệ, thực tự động hoá quy trình chấp nhận và toán thẻ c¸c NHTM nh»m gi¶m thiÓu rñi ro vµ gi¶m bít thêi gian thùc hiÖn giao dÞch Tr−íc n¨m 1996, c¸c CSCNT hÇu hÕt sö dông m¸y to¸n thÎ thñ c«ng (m¸y cµ tay) th× hiÖn ®l cã trªn 60% sè CSCNT ®−îc trang bÞ m¸y toán thẻ tự động (CAT, EDC) nh−ng số l−ợng giao dịch thẻ xử lý tự động đl chiÕm kho¶ng 75% Kh¶o s¸t vÒ ph¸t hµnh tõng lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ t¹i Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam cã thÓ thÊy râ ë b¶ng sè liÖu sau ®©y: 81 B¶ng 2.5: Sè l−îng thÎ tÝn dông quèc tÕ cña NHNTVN ph¸t hµnh giai ®o¹n 2002 - 2007 §¬n vÞ: ThÎ Lo¹i thÎ VCB Visa VCB Mastercard VCB Amex Tæng SL thÎ PH n¨m Tæng SL thÎ ®ang l−u hành đến cuối năm 2002 6.650 1.140 N/A 7.790 16.800 2003 8.470 1.370 1.040 10.880 27.680 2004 5.853 2.290 452 8.595 36.275 2005 7.918 4.174 3174 15.266 51.541 2006 5.237 14.626 1.044 20.907 72.448 2007 5.062 13.988 1.129 20.179 92.627 (Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHNTVN các năm 2002 - 2007) Sè liÖu ë b¶ng tren cho thÊy, thÎ Master Card Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam ph¸t hµnh chiÕm vÞ trÝ hµng ®Çu, tíi kho¶ng 70% tæng sè các loại thẻ quốc tế ngân hàng này phát hành và có tốc độ tăng tr−ởng ổn định số năm gần đây, tiếp đến là thẻ VISA, còn thẻ American Express thì khiªm tèn h¬n B¶ng 2.6: Thùc tr¹ng sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ cña NHNTVN giai ®o¹n 2002 - 2007 §¬n vÞ: Tû VN§ Lo¹i thÎ Visa Mastercard American Express Tæng 2002 204,5 50,0 N/A 254,5 2003 301,0 68,0 29,0 398,5 2004 474,8 103,4 58,6 636,8 2005 511,1 168,3 99,4 778,8 2006 2007 576,2 602,8 250,1 221,2 186,3 280,9 1012,6 1.104,9 (Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHNTVN các năm 2002 - 2007) Sè liÖu t¹i B¶ng nãi trªn cho thÊy, t¹i Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam, NHTM hµng ®Çu vÒ dÞch vô thÎ quèc tÕ, th× thÎ VISA gi÷ vÞ trÝ lín nhÊt, cã quy m« chiÕm trªn 50% doanh sè to¸n cña c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ ngân hàng này phát hành Tuy nhiên tốc độ tăng tr−ởng nhanh thời gian lại thuộc thẻ American Express, với mức độ năm sau tăng gấp lần năm tr−íc 82 B¶ng 2.7: Thùc tr¹ng to¸n thÎ quèc tÕ cña NHNTVN giai ®o¹n 2002 - 2007 §¬n vÞ: TriÖu USD Lo¹i thÎ Visa Mastercard American Express JCB Diners Club Tæng N¨m 2002 61,8 24,2 19,7 N¨m 2003 75,1 31,7 33,6 N¨m 2004 120,5 56,9 42,4 N¨m 2005 166,7 82,4 58,1 N¨m 2006 196,8 99,0 81,8 N¨m T¨ng 2007 tr−ëng BQ 235,1 18% 119,5 20% 114,8 41% 2,8 0,2 108,7 2,9 0,8 144,1 2,9 3,2 225,9 3,8 3,7 314,7 4,8 3,9 386,3 5,9 4,2 479,5 26% 5,4% 22,8% (Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ NHNTVN các năm 2002 - 2007) Từ năm 2002 đến Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam luôn luôn đạt doanh sè thÎ quèc tÕ lín nhÊt, chiÕm kho¶ng h¬n 50% trªn toµn thÞ tr−êng n−ớc, với tốc độ tăng tr−ởng bình quân trên 20%/năm Trong đó mức t¨ng tr−ëng lín nhÊt thuéc vÒ thÎ American Express, b×nh qu©n trªn 40%/năm; tiếp đó là thẻ JCB Tuy nhiên quy mô lớn thuộc thẻ VISA, chiÕm kho¶ng trªn 50% doanh sè toµn bé doanh sè to¸n c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ t¹i Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam 2.2.2 Thẻ nội địa Nhận thức đ−ợc tầm quan trọng dịch vụ thẻ rút tiền tự động (ATM) hoạt động kinh doanh, nhiều ngân hàng đl và triển khai dịch vụ thẻ ATM để cung cấp cho khách hàng và mở rộng kinh doanh dịch vụ này Tõ n¨m 1995, NHNT ®l ®i ®Çu viÖc cung cÊp dÞch vô ATM cho khách hàng Tuy nhiên, hạn chế định nên dịch vụ này không phát triển đ−ợc giai đoạn này và đl tam ngừng hoạt động HiÖn mét sè ng©n hµng th−¬ng m¹i hµng ®Çu n−íc nh− Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n NH C«ng th−¬ng, NH §Çu t− vµ ph¸t triÓn … ®l triÓn khai dÞch vô ATM Tuy nhiªn, hÖ thèng ATM cña c¸c 83 ngân hàng này dùng để phục cho khách hàng nội địa ngân hàng riêng lẻ và độc lập các thị tr−ờng Hà Nội và TP Hồ Chí Minh và chØ chÊp nhËn c¸c thÎ ATM Cßn hÖ thèng thÎ ATM cña hai ng©n hµng nµy hoạt động tốt, chiếm khoảng 50% doanh số chủ thẻ quốc tế rút tiền mặt ViÖt Nam (15 triÖu/ n¨m) Kh¸c víi c¸c NHTM vµ chi nh¸nh Ng©n hµng n−íc ngoµi nµy, tõ th¸ng 04/ 2002 NHNT cung cÊp trë l¹i dÞch vô ATM cho kh¸ch hµng nh−ng trªn c¬ së nÒn t¶ng hÖ thèng online s½n cã cña hÖ thèng NHBL VCB Vision 2010 nªn hÖ thèng ATM cña NHNT ®l thùc hiÖn ®−îc c¸c giao dÞch toµn hÖ thèng trªn c¶ n−íc §ång thêi, tõ th¸ng 07/2002, hÖ thèng ATM cña NHNT kh«ng chØ chÊp nhËn thÎ ATM mµ cßn chÊp nhËn c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Master card víi tÊt c¶ c¸c th−¬ng hiÖu cña c¸c lo¹i thÎ nµy (Plus, Cirrus, Maetro) Để thấy rõ hoạt động kinh doanh thẻ hệ thống NHTM Việt Nam, sau ®©y chóng ta sÏ nghiªn cøu t×nh h×nh ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam (VCB, BIDV, ICB, AGRIBANK) Bảng 2.8: Thực trạng phát hành thẻ nội địa các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 Đơn vị tính: Thẻ, tỷ đồng N¨m 2006 STT Tên đơn vị Sè l−îng Doanh sè NH Ngo¹i th−¬ng VN NH C«ng th−¬ng VN NH N«ng nghiÖp VN 625.878 NH §Çu t− & PTNT NH Nhµ §BSCL C¸c NHTM CP Tæng céng 31/12/2007 15.000.000 27.678 Thanh Sè l−îng to¸n Doanh sè 112 2.252.727 46.544 1.761.596 13.600 5.514 723 1.200.000 16.000 600.000 950 - 1.050.000 - - - 4.065.889 48.153 N¨m 2008 Thanh Sè l−îng to¸n 166 Doanh sè Thanh to¸n 3.379.091 78.193 2.212.000 20.400 991 3.000.000 32.000 1.300 1.450 1.500.000 2.200 25 20.000 4.500 2.000 250.000 99.165 3.300 1.095 9.019.067 117.089 3.884 11.827.247 247.976 6.055 Nguồn: Báo cáo tình hình phát hành thẻ nội địa- Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 245 84 Sản phẩm thẻ nội địa tiếp tục trì mức tăng tr−ởng cao, đó chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa Hiện nay, mặc dù đl có số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nội địa, song số l−ợng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ này không nhiều Tính đến cuối năm 2007, tổng số thẻ nội địa phát hành đạt triệu thẻ, tăng 124% so với năm 2006 Trong đó Ngân hàng Ngoại th−¬ng ViÖt Nam tiÕp tôc lµ ng©n hµng dÉn ®Çu víi h¬n 2,3 triÖu thÎ, chiÕm 25% thị phần, NH TMCP Đông á đứng thứ hai với 1,78 triệu thẻ chiếm 20% thị phần, NH Công th−ơng đứng thứ ba với 1,76 triệu thẻ chiếm 19% thị phÇn §¹t ®−îc kÕt qu¶ Ên t−îng nh− trªn tr−íc hÕt lµ cã sù vµo cuéc vÒ chÝnh s¸ch vµ chñ tr−¬ng cña ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan Nhµ n−íc víi §Ò ¸n toán không dùng tiền mặt và đặc biệt đ−ợc cụ thể hóa Chỉ thị 20 quy định vÒ viÖc c¸c c¬ quan Hµnh chÝnh sù nghiÖp ph¶i thùc hiÖn tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n ng©n hµng chÝnh s¸ch ®l thùc sù ®i vµo cuéc s«ng b»ng sù tham gia tÝch cùc, quyÕt liÖt cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i vµ sù ñng hé nhiÖt t×nh cña các đơn vị Hành chính nghiệp và các doanh nghiệp Biểu đồ 2.2 Tình hình phát hành thẻ nội địa năm 2007 85 Bªn c¹nh viÖc gia t¨ng sè l−îng thÎ ph¸t hµnh, c¸c ng©n hµng còng tËp trung t¹o thªm c¸c gi¸ trÞ gia t¨ng cho c¸c s¶n phÈm thÎ nh− chuyÓn kho¶n, toán hóa đơn hàng hoá dịch vụ, mua hàng hóa trực tuyến, thấu chi tài kho¶n, h−ëng c¸c −u ®li vÒ dÞch vô vµ gi¶m gi¸ mua hµng t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ, vÊn tin tµi kho¶n vµ in kª, nhËn tiÒn kiÒu hèi, b¶o hiÓm tai n¹n, giao dÞch qua kªnh ng©n hµng ®iÖn tö vµ c¸c dÞch vô kh¸c Sự cạnh tranh sôi động các ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vô míi c¶ vÒ sè l−îng lÉn chÊt l−îng ®l t¹o c¬ héi tèt cho ng−êi sö dông thÎ có nhiều lựa chọn mới, đồng thời góp phần đ−a ph−ơng tiện toán đại, với các tính tiện lợi tới gần với dân chúng VÒ doanh sè sö dông thÎ Cïng víi sù gia t¨ng vÒ sè l−îng thÎ ph¸t hµnh, sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña hÖ th«ng ATM, viÖc tÝch cùc gia nhËp c¸c liên minh thẻ các ngân hàng, cùng với đạo Chính phủ và Ngân hµng Nhµ n−íc viÖc thóc ®Èy to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, doanh sè sử dụng thẻ chủ thẻ nội địa đl tăng lên nhanh chóng so với năm 2006 Tính đến cuối năm 2007, doanh số sử dụng thẻ nội địa đạt gần 118.000 tỷ đồng, tăng 137% so với năm 2006 Trong đó, doanh số rút tiền mặt chiếm tỷ träng rÊt lín viÖc to¸n b»ng thÎ t¹i c¸c POS vµ ATM vÉn cßn h¹n chÕ 2.2.3 Ph¸t triÓn m¹ng l−íi ATM vµ POS 2.2.3.1 Mạng l−ới máy giao dịch tự động ATM Cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña c¸c ng©n hµng vµ nhu cÇu sö dông thẻ ngày tăng cao ng−ời dân, quy định trả l−ơng qua tài khoản là cú huých cho các ngân hàng triển khai, lắp đặt thêm số l−ợng lớn máy ATM, đ−a tổng số máy trên n−ớc tính đến cuối năm 2007 lên 4800 máy, t¨ng 102,6% so víi n¨m 2006 Sè l−îng m¸y ATM t¨ng m¹nh n¨m 2007 đl góp phần đáng kể việc đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng khách hàng, đặc biệt các thành phố lớn và các khu công nghiệp Tiếp tục dẫn đầu 86 thÞ tr−êng thÎ vÒ sè l−îng m¸y ATM lµ Vietcombank víi 1090 m¸y, chiÕm 22,7% thÞ phÇn Bên cạnh đó, trị giá giao dịch thực qua máy ATM có mức tăng tr−ởng cao, đạt khoảng 110.000 tỷ đồng, tăng 239% so với năm 2006 §©y lµ kÕt qu¶ tÊt yÕu m¹ng l−íi m¸y ATM ®−îc më réng vµ c¸c ng©n hµng nç lùc hÕt m×nh nh»m n©ng cao gi¸ trÞ gia t¨ng cña mçi tÊm thÎ Biểu đồ 2.3: Hệ thống máy ATM thị tr−ờng Việt Nam đến hết năm 2007 Số liệu biểu đồ nói trên cho thấy Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam dÉn ®Çu vÒ sè l−îng m¸y ATM ®ang ®−a vµo sö dông, tËp trung t¹i Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ mét sè thµnh khè kh¸c, n¬i ng©n hµng nµy cã chi nhánh Tiếp đến là NHNO&PTNT Việt Nam, với lợi màng l−ới máy ATM đ−ợc lắp đặt rộng khắp các tỉnh, thành phố n−ớc NHĐT&PT Việt Nam cùng NHCT Việt Nam có số l−ợng máy ATM đl đ−a vào sử đạt kh¸, nhiªn chØ t−¬ng ®−¬ng hoÆc kÐm h¬n NHTM CP §«ng ¸ 87 Bảng 2.9: Thực trạng hoạt động hệ thống ATM các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 Đơn vị: Máy ATM, lần/ngày, tỷ đồng N¨m 2006 STT Tên đơn vị Sè l−îng 31/12/2007 GDBQ/ Gi¸ trÞ ngµy GD Sè l−îng GDBQ/ N¨m 2008 Gi¸ trÞ GD Sè l−îng ngµy GDBQ/ Gi¸ trÞ GD ngµy NH Ngo¹i th−¬ng VN 705 178.082 29.249 980 255.000 53.749 1.100 368.224 98.039 NH N«ng nghiÖp VN 602 70.000 5.000 802 86.000 15.000 1.202 170.000 30.000 NH §Çu t− & PTNT 400 36.000 1.000 700 94.000 1.600 1.000 150.000 2.400 NH §«ng ¸ 323 40.115 6.129 681 73.917 14.439 NH C«ng th−¬ng VN 500 55.000 16.848 NH Sµi gßn th−¬ng tÝn 96 2.744 1.120 214 4.425 1.982 500 5.752 2.577 NH ¸ Ch©u 40 189 83 200 1.461 581 450 4.383 1.744 NH Quân đội 54 1.500 303 150 2.000 946 400 3.000 2.800 Ng©n hµng Quèc tÕ 10 - - 80 1.600 650 180 3.600 1.620 10 NHSG C«ng th−¬ng 53 2.500 1.947 73 5.000 2.700 100 7.000 5.200 11 NH XuÊt nhËp khÈu VN 30 1.678 604 60 5.552 1.250 360 33.000 2.500 12 NH MiÒn T©y 30 13 50 30 13 Ng©n hµng Sµi Gßn 14 NH ViÖt ¸ 5.0 15 NH Ph−¬ng Nam 16 65 27 157.0 0.0 19 10 193 67 10 NH Hµng H¶i - - - - - - 17 NH Gia §Þnh - - - - - - 18 NH Nhµ Hµ Néi 32 19 NH Nhµ §BSCL 20 NH Kü Th−¬ng 585.468 109.995 1.500 250 87 0.2 31 1.000 4.200 0.6 70 - - 15 5.645 749.197 147.887 100 164 2.369 333.161 45.568 4.690 Nguồn: Báo cáo tình hình phát hành thẻ nội địa- Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Sè liÖu t¹i B¶ng trªn cho thÊy, Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam , NH§T&PT ViÖt Nam, NHNO&PTNT ViÖt Nam kh«ng nh÷ng cã sè l−îng 88 m¸y ATM lín nhÊt, mµ sè l−îng giao dÞch b×nh qu©n ngµy, còng nh− tæng gi¸ trị giao dịch giữ vị trí lớn nhất, tốc độ tăng tr−ởng cao so với toàn hệ thèng NHTM ViÖt Nam NÕu kh¶o s¸t riªng tr−êng hîp cña Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam sÏ cho thÊy râ thùc tr¹ng nµy nh− sau: Bảng 2.10: Thực trạng hoạt động hệ thống ATM Ngân hàng ngoại th−¬ng ViÖt Nam giai ®o¹n 2002 - 2007 §¬n vÞ: tû VN§ Néi dung 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Sè m¸y ATM 50 160 400 565 705 980 Tæng gi¸ trÞ giao dÞch 427 3.048 7.593 16.882 29.249 53.749 Doanh sè rót tiÒn mÆt 411 2.907 7.622 14.920 25.190 48.069 Doanh sè chuyÓn kho¶n 16 138 588 1.925 4.017 5.620 N/A 37 42 60 Doanh sè to¸n (Nguồn báo cáo hoạt động thẻ NHNTVN các năm 2002 - 2007) Số l−ợng máy ATM Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam đến hết n¨m 2007 t¨ng gÊp gÇn 20 lÇn n¨m 2002 vµ tæng gi¸ trÞ giao dÞch t¨ng gÊp h¬n 130 lÇn §¸ng chó ý lµ doanh sè chuyÓn kho¶n cña kh¸ch hµng sö dông thÎ ATM cña Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam kh«ng ngõng t¨ng nhanh c¶ số tuyệt đối và tốc độ, mặc dù doanh số rút tiền mặt chiếm trên 90% 2.2.3.2 M¹ng l−íi POS Cùng với việc tăng só l−ợng thẻ và mở rộng phạm vi đặt máy ATM, thì c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam nãi riªng vµ c¸c NHTM ViÖt Nam nãi chung cßn ph¸t triÓn c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ, biÓu hiÖn tËp trung lµ tăng só l−ợng máy POS lắp đặt các siêu thị, nhà hàng, trung tâm th−ơng m¹i, 89 Bảng 2.11: Thực trạng hoạt động hệ thống POS các NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 Đơn vị tính: Máy POS, lần/ngày, tỷ đồng N¨m 2006 STT Tên đơn vị 31/12/2007 GDBQ/ Sè l−îng Sè l−îng ngµy GDBQ/ N¨m 2008 Gi¸ trÞ GD Sè l−îng ngµy GDBQ/ Gi¸ trÞ GD ngµy NH Ngo¹i th−¬ng VN 1.500 6.000 5.500 7.980 8.500 10.613 NH ¸ Ch©u 1.700 1.166 2.157 1.300 2.797 1.430 NH Sµi gßn th−¬ng tÝn 1.221 450 1.773 750 2.700 1.125 Ng©n hµng Quèc tÕ 461 90 1.500 220 3.000 500 NH XuÊt nhËp khÈu VN 1.027 341 1.380 458 1.700 570 NH §«ng ¸ 514 468 950 784 NH §Çu t− & PTNT NH Quân đội 650 700 6.000 54 20 500 70 1.000 100 NHSG C«ng th−¬ng 200 150 300 250 500 300 10 NH N«ng nghiÖp VN 163 15 210 20 1.500 50 11 NH MiÒn T©y - - 50 12 Ng©n hµng Sµi Gßn - - - - - 300 13 NH Nhµ §BSCL - - - - - - - 14 NH Hµng H¶i - - - - - 500 15 NH Gia §Þnh - - - - - 50 16 NH Nhµ Hµ Néi 122 17 NH C«ng th−¬ng VN 18 NH Ph−¬ng Nam 19 NH ViÖt ¸ 20 NH Kü Th−¬ng 200 25 200 2.000 6.962 8.708 17.020 11.832 650 28.947 14.718 Nguồn: Báo cáo tình hình phát hành thẻ nội địa- Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Trong n¨m 2007, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam còng đặc biệt chú ý phát triển đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu toán hàng hóa dịch vụ chủ thẻ n−ớc nh− quốc tế Tổng số đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn hệ thống các NHTM Việt Nam tính đến cuối năm 2007 đạt 17.000 đơn vị, tăng 71% so với năm 2006, đó 90 Vietcombank tiÕp tôc lµ ng©n hµng dÉn ®Çu víi 5.500 POS; c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cßn l¹i kÕt qu¶ khiªm tèn h¬n, thÊp h¬n nhiÒu so víi mét sè NHTM cæ phÇn 2.2.4 Phßng ngõa rñi ro vÒ ph¸t hµnh thÎ Trong nh÷ng n¨m qua, c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam không quan tâm đến phát hành thẻ, tăng só l−ợng máy ATM, mở rộng sở chấp nhận thẻ, mà còn chú ý đến phòng ngừa rủi ro thẻ Đây không bảo đảm quyền lợi khách hàng, bảo vệ quyền lợi ng−ời tiêu dùng, mà còn nâng cao uy tín dịch vụ thẻ các NHTM khách hàng, giảm tổn thÊt cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng C¸c nghiÖp vô phßng ngõa rñi ro ®−îc thùc hiÖn theo th«ng lÖ quèc tÕ, kÕt hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tiÔn cña ViÖt Nam §èi víi thÎ Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam ph¸t hµnh, rñi ro hÇu nh− kh«ng cã kÓ c¶ rñi ro thÎ gi¶ hay kh«ng thu ®−îc nî tõ chñ thÎ - vèn lµ nh÷ng lµ rñi ro mµ c¸c NHPH thÎ kh¸c th−êng gÆp ph¶i Theo −íc tính, tỷ lệ rủi ro hoạt động phát hành là không đáng kể Có đ−ợc kết qu¶ nµy lµ ro nhê sù nç lùc kh«ng ngõng tõ phÝa c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhà n−ớc Việt Nam từ khâu thẩm định để chọn khách hàng, nh÷ng th«ng tin kÞp thêi, cÇn thiÕt nh»m tr¸nh rñi ro bÞ mÊt thÎ hay lé sè Pin §ång thêi c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam còng th−êng xuyên tổ chức công tác tập huấn, bồi d−ỡng trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ c¸n bé chuyªn m«n vµ gi÷ mèi quan hÖ mËt thiÕt víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tª và cập nhật thông tin nhằm đạt hiệu cao hoạt động mình Tuy vậy, có số rủi ro khách quan ảnh h−ởng ít nhiều đến kết hoạt động phát hành Đó là các trục trặc máy móc kỹ thuật ví dụ nh− viÖc háng m¸y in thÎ Visa t¹i Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam vµo quý /1999 làm số l−ợng thẻ Visa giảm đáng kể, khách hàng phải chuyển sang sử dông Matercard hoÆc sö dông thÎ cña Ng©n hang kh¸c nh− (ACB, ANZ) hay nh− viÖc mét sè kh¸ch hang kh«ng nhËn ®−îc thÎ göi qua ®−êng B−u 91 ®iÖn…Mét sã rñi ro kh¸c kh¸ch hµng qu¸ tr×nh sö dông g©y ra, hoÆc rủi ro tình trạng lừa đảo, cố ý làm trái, Những rủi ro này ít xảy và chØ chiÕm tû lÖ nhá so víi nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan mµ c¸c Ng©n hµng th−¬ng mại nhà n−ớc Việt Nam đạt đ−ợc từ hoạt động phát hành Tin với đầu t− công nghệ thích đáng rủi ro này không xảy Tại NHNT Việt Nam, nh− hoạt động phát hành thẻ, rủi ro to¸n thÎ hÇu nh− kh«ng x¶y Tû lÖ rñi ro chØ vµo kho¶ng 0,05% Mét sè rñi ro kh«ng tr¸nh khái ®l x¶y ra, g©y thiÖt h¹i 1000 USD, ph¶i ®−a tranh chÊp tr−íc ph¸p luËt Nh−ng nh×n chung, nh÷ng rñi ro nµy kh«ng kÓ đáng kể Hầu hết các thiệt hại đ−ợc Vietcombank kịp thời khắc phục, đòi l¹i cho Ng©n hang Ngoµi ra, bé phËn qu¶n lý rñi ro cña Vietcombank còng th−êng xuyªn phèi hîp chÆt chÏ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ, víi c¸c ng©n hang thµnh viªn vµ ngoµi n−íc, víi tæ chøc Interpol ViÖt nam vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®iÒu tra và giải số vụ việc liên quan đến thể giả và giao dịch thẻ giả mạo, b¶o vÖ quyÒn lîi cho ng©n hang vµ kh¸ch hang, ng¨n chÆn c¸c hµnh vi vi phạm hợp đồng sử dụng và chấp nhận toán thẻ khách hàng 2.2.5 Không ngừng tăng tiện ích sử dụng thẻ cho các đối t−ợng khách hàng kh¸c Ng©n hµng n«ng nghiÖp & ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam triÓn khai thÝ ®iÓm dÞch vô chi tr¶ l−¬ng cho c¸n bé h−u ë mét ph−êng t¹i quËn – thµnh phố Hồ Chí Minh đl nhận đ−ợc đồng tình đông đảo ng−ời nhận chế độ C¸n bé h−ëng l−¬ng h−u kh«ng ph¶i lµm giÊy ñy quyÒn cho ch¸u, kh«ng thời gian chờ đợi đến đúng ngày UBND ph−ờng để xếp hàng lĩnh l−ơng h−u, kh«ng dïng tiÒn vÉn tµi kho¶n, chi tiªu tíi ®©u th× rót tíi đó,…Hoặc nghỉ xa, thăm cháu, nghỉ quê, hoàn toàn yên tâm tiền l−ơng h−u tự động chuyển vào tài khoản, cần mang thẻ m¸y ATM nµo lµ nhËn ®−îc l−¬ng 92 Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam còng ®l ®−a thÞ tr−êng s¶n phÈm” VCB Global Trade”, lµ s¶n phÈm tµi trî th−¬ng m¹i kh«ng chØ cã chøc n¨ng cung cÊp c¸c dÞch vô, vèn lµ thÕ m¹nh cña m×nh tõ tr−íc tíi nay, nh−: tÝn dông chøng tõ, nhê thu, chuyÓn tiÒn,… mµ cßn n©ng cÊp c¸c dÞch vô nµy lªn mét tầm mới, với khả tích hợp với các sản phẩm khác, đáp ứng nhu cầu giao dÞch th−¬ng m¹i quèc tÕ cña c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam “ VCB Money” lµ s¶n phÈm cung øng dÞchvô Home Banking vµ E-Bank gióp cho kh¸ch hµng lµ tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông, c¸c doanh nghiÖp,… không cần phải đến ngân hàng mà có thể giao dịch với ngân hàng, tiết kiÖm ®−îc chi phÝ vµ thêi gian ®i l¹i §èi t−îng kh¸ch hµng nµy sö dông tiÖn ích VCB Money để xem số d− tài khoản, in kê tài khoản, thực uỷ nhiÖm chi, tr¶ l−¬ng vµ mua b¸n ngo¹i tÖ Ngân hàng công th−ơng Việt Nam với lợi có màng l−ới đông chi nh¸nh t¹i c¸c thµnh phè, thÞ xl còng ®ang còng ®ang triÓn khai mét chiÕn l−îc hiệu cho phát triển dịch vụ thẻ, nhằm vào các đối t−ợng khách hàng cụ thể vµ ®a d¹ng Cïng víi ThÎ ATM C - Card, tõ ®Çu th¸ng 8-2004, ng©n hµng nµy ph¸t hµnh thªm hai s¶n phÈm thÎ ATM míi lµ ThÎ ATM Gold Card giµnh cho kh¸ch hµng VIP vµ ThÎ ATM S - Card giµnh cho giíi trÎ, sinh viªn vµ häc sinh, thùc hiÖn dÞch vô b¸n thÎ Vina Phone qua m¸y ATM, HiÖn t¹i Ng©n hµng c«ng th−¬ng ViÖt Nam cã kho¶ng 200 m¸y ATM, dù kiÕn sÏ l¾p đặt thêm và nâng tổng số lên 400 máy ATM đến hết năm 2006 2.2.6 Gi÷ vai trß ®Çu mèi to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ N¨m 2006 NHNN ViÖt Nam ®l chÝnh thøc cho tæ chøc thÎ quèc tÕ VISA và các ngân hàng thành viên triển khai mạng toán nội địa liên ng©n hµng Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam trë thµnh ng©n hµng to¸n bï trõ cho tÊt c¶ c¸c ng©n hµng ë ViÖt Nam C¸c ng©n hµng thµnh viªn ®ang triÓn khai; më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam, x©y dùng quy tr×nh nghiÖp vô, Test online HiÖn Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam th−ơng thảo với hợp đồng thẻ liên kết Amex với các đối tác Prudential và KhaiSilk Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam tích cực đàm phán 93 với tổ chức CUP Trung Quốc các đơn vị chấp nhận thẻ Việt Nam, tạo điều kiện cho khách du lịch Trung Quốc có thẻ CUP đến Việt Nam chi tiêu mua s¾m hµng hãa dÞch vô ®−îc thuËn lîi 2.2.7 Chủ động và giữ vai trò đầu mối hợp tác kết nối mạng toán thẻ TiÕn tr×nh liªn kÕt gi÷a c¸c ng©n hµng ®l diÔn mét c¸ch thuËn lîi vµ đạt đ−ợc kết khả quan Trong tháng năm 2007, Banknetvn đl kết nối thµnh c«ng víi ng©n hµng lín ®Çu tiªn bao gåm BIDV, Incombank vµ Ng©n hµng th−¬ng m¹i cæ phÇn Sµi Gßn C«ng Th−¬ng Th¸ng 11/2007, hai liªn minh thÎ lín lµ Smartlink (tiÒn th©n lµ liªn minh thÎ Vietcombank víi h¬n 20 ng©n hµng thµnh viªn) vµ Banknetvn ®l chÝnh thøc ký tháa thuËn hîp t¸c kÕt nèi ViÖc kÕt nèi hÖ thèng thÎ lín nhÊt ViÖt Nam lµ b−íc tiÕn quan träng cña thÞ tr−êng thÎ n−íc trªn ®−êng tiÕn tíi môc tiªu cuèi cïng lµ t¹o lËp mét m¹ng l−íi chÊp nhËn thÎ chung cho toµn bé c¸c ng©n hµng, cho phÐp kh¸ch hµng ph¸t hµnh thÎ mét n¬i, sö dông mäi n¬i , mäi lóc Nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ qua ngân hàng, góp phần ñẩy mạnh hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt theo ðề án ñã ñược Thủ tướng Chính phủ phê duyệt (Quyết ñịnh số 291/2006/Qð-TTg ngày 29/12/2006), ngày 31/12/2007 Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước ñã có Quyết ñịnh số 3113/Qð-NHNN phê duyệt ðề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống và giao các ñơn vị liên quan Ngành ngân hàng khẩn trương triển khai Thực ñạo Ngân hàng Nhà nước, Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) và Công ty cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink) ñã ký kết thỏa thuận hợp tác, thực thí ñiểm kết nối hệ thống Sau thời gian chuẩn bị, Banknetvn và Smartlink ñã hoàn thành giai ñoạn kết nối kỹ thuật liên thông hệ thống Ngày 23/5/2008, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Banknetvn và Smartlink chính thức khai trương và ñưa Hệ thống toán thẻ Banknetvn – Smartlink ñi vào hoạt ñộng Hệ thống 94 toán này bao gồm ngân hàng thành viên Banknetvn và Smartlink: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam; Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Với việc kết nối thành công hệ thống, tất các chủ thẻ ngân hàng thành viên nói trên có thể giao dịch trên máy ATM ngân hàng khác hệ thống Banknetvn- Smartlink Tính ñến cuối tháng 3/2008, tổng số máy ATM Ngân hàng thành viên thuộc hệ thống Banknetvn và Smartlink là 3.614 máy, chiếm 64% tổng số máy ATM thị trường Việt Nam; số lượng thẻ toán phát hành là 8,6 triệu thẻ, chiếm 80% thị phần thẻ toán nước Theo lộ trình, ñến cuối Quý III/2008, Banknetvn và Smartlink phối hợp triển khai kết nối liên thông hệ thống với các tất ngân hàng thành viên còn lại Khi ñó, tổng số máy ATM hệ thống là trên 4.500 máy, chiếm khoảng 80% tổng số máy ATM thị trường Việt Nam; số lượng thẻ toán phát hành khoảng 9,2 triệu thẻ, chiếm 86% thị phần thẻ toán nước Sự kiện kết nối hệ thống toán thẻ Banknetvn và Smartlink ñánh dấu bước phát triển hoạt ñộng toán thẻ các ngân hàng Việt Nam và mở ñường cho việc thành lập mạng toán ñiện tử thống trên toàn quốc tương lai Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink Smartlink ñược thành lập tháng 04/2007 và chính thức ñi vào hoạt ñộng từ tháng 10/2007, là công ty chuyên cung cấp các dịch vụ liên quan tới thẻ toán, quản lý và vận hành mạng toán thẻ các ngân hàng thành viên và phát triển các kênh toán ñiện tử Công ty này Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chủ trì Smartlink ñang vận hành mạng lưới toán gồm 28 ngân hàng thành viên, ñó 20 ngân hàng ñã triển khai kết nối thành công và hoạt ñộng ổn ñịnh với công suất xử lý trung bình hệ thống ñạt 400.000 giao 95 dịch/ ngày, số lượng thẻ phát hành ñạt 3,5 triệu thẻ và ñược chấp nhận toán 2.300 ATM và 10.000 ñơn vị chấp nhận thẻ trên toàn Việt Nam Bên cạnh việc mở rộng kết nối liên thông với Banknetvn và các tổ chức toán khác nhằm gia tăng tiện lợi cho khách hàng, với mục tiêu thúc ñẩy các hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam theo Chỉ thị Thủ tướng Chính phủ và Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước, Smartlink ñã thỏa thuận với các ngân hàng và doanh nghiệp lớn Việt Nam ( Tổng công ty Hàng Không VN, Công ty cổ phần Hàng không Pacific Airlines, Công ty thông tin di ñộng VMS, Công ty Viễn thông Viettel, Công ty dịch vụ viễn thông Vinaphone, Công ty cổ phần Dịch vụ và Phần mềm trò chơi Vina) ñể cung ứng các sản phẩm, dịch vụ toán trên các kênh giao dịch ñiện tử, gồm: - Thanh toán vé ñiện tử trực tuyến - Thu cước ñiện thoại di ñộng Topup trả trước - Thu cước ñiện thoại di ñộng Billing trả sau - Phát hành thẻ Smartlink liên kết mang thương hiệu ngân hàng thành viên và ñối tác Trong quan hệ quốc tế, Smartlink ñã ñược Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard và China Union Pay (CUP) cấp phép trở thành trung tâm xử lý giao dịch Việt Nam Theo ñó, các giao dịch thẻ CUP/MasterCard chi tiêu hệ thống ñơn vị chấp nhận thẻ (POS) và ATM các ngân hàng thành viên ñược CUP/MasterCard gửi và xử lý tập trung hệ thống Smartlink Với ưu hệ thống kỹ thuật công nghệ tiên tiến, ñạt chuẩn quốc tế, số lượng các ngân hàng thành viên tham gia và mạng lưới Smartlink ngày càng nhiều và ña dạng Công ty cổ phần Banknetvn Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính Quốc gia Việt Nam (Banknetvn ) ñược thành lập vào tháng 7/2004 với tham gia góp vốn 96 cổ ñông sáng lập, gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần và Công ty ðiện toán và Truyền số liệu (VDC) Hiện nay, Banknetvn có 14 ngân hàng thành viên ( ñó có ngân hàng là cổ ñông sáng lập và ngân hàng kết nạp mới, gồm: Ngân hàng TMCP An Bình, Ngân hàng TMCP đông Nam Á, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phát triển Nhà ðồng sông Cửu Long, Ngân hàng TMCP Miền Tây, Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu và chi nhánh Ngân hàng HSBC Việt Nam ) Banknetvn quy tụ ñược 3500 ATM và số lượng lớn các thiết bị chấp nhận thẻ ( 11.750 POS), chiếm xấp xỉ 60% thị phần ATM/POS Việt Nam; phục vụ gần triệu chủ thẻ Mục tiêu hoạt ñộng chính Banknetvn là xây dựng hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia kết nối các hệ thống toán thẻ nói chung, hệ thống ATM/POS nói riêng các ngân hàng Việt Nam, xử lý toán bù trừ giao dịch toán thẻ các ngân hàng, tiến tới trở thành trung tâm toán bù trừ giá trị thấp Trong lĩnh vực toán thẻ nay, Banknetvn là doanh nghiệp ñược thực toán bù trừ, toán các giao dịch tài chính Với nỗ lực nhằm kết nối các hệ thống toán thẻ các ngân hàng Việt Nam, Banknetvn ñã xây dựng thành công Hệ thống chuyển mạch cho phép thực ñầy ñủ các chức hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia, bao gồm: Xử lý chuyển mạch, toán bù trừ, tạo yêu cầu toán, lập báo cáo, tính toán, quản lý phí và cung ứng các dịch vụ giá trị gia tăng khác cho các giao dịch thẻ Từ chính thức ñi vào hoạt ñộng ngày 21/4/2007 ñến nay, Hệ thống chuyển mạch Banknetvn luôn hoạt ñộng ổn ñịnh, thông suốt, an toàn và ñã xử lý thành công hàng triệu giao dịch thẻ ngân hàng Thực chủ trương Thủ tướng Chính phủ ñẩy mạnh phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam, Banknetvn xác ñịnh mục tiêu 97 phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng trên tảng công nghệ chuyển mạch Cụ thể, hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ toán ñể cung cấp các dịch vụ SMS banking, Internet Banking, Topup …ñến khách hàng, làm cầu nối ngân hàng và chủ thẻ Hiện tại, Banknetvn ñang xúc tiến việc kết nối với China Union Pay (CUP) nhằm tạo ñiều kiện cho chủ thẻ, khách du lịch Trung Quốc có thể thực rút tiền và toán trên máy ATM các ngân hàng thành viên Banknetvn và ngược lại 2.2.8 §Èy m¹nh Marketing ph¸t triÓn dÞch vô thÎ Trong thêi gian qua còng nh− hiÖn nay, néi dung qu¶ng c¸o trªn c¸c ph−ơng tiện thông tin đại chúng các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc đ−ợc tập trung cho cung ứng các tiện ích dịch vụ thẻ cho khách hàng Mỗi đợt tung c¸c s¶n phÈm cô thÓ, c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cã c¸c chiÕn dÞch tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ cô thÓ vÒ dÞch vô thÎ kh¸c Ph−¬ng thøc qu¶ng b¸ hÕt sức đa dạng, trên kênh truyền hình thời vào thời điểm có đông ng−ời xem, trên báo in, trên báo điện tử, tài trợ các các thi văn hoám, văn nghệ, thiu đấu thể thao, hoạt động văn hoá xl hội khác, in tờ rơi và tờ b−ớm giới thiệu tiện ích thẻ Đặc biệt là các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc cử cán đến trực tiếp các doanh nghiệp, tổ chức, tr−ờng đại học, để tiếp thị dịch vụ thẻ Đối víi c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc, t¹m thêi ch−a thu phÝ sö dông thÎ nh−ng lợi ích đem lại là thu hút tiền gửi không kỳ hạn để trên tài khoản với lli suÊt thÊp §Ó thùc hiÖn môc tiªu ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, cïng víi nghiÖp vô ®Èy m¹nh tiÕp thÞ, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o,… c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i còng tăng c−ờng đầu t− máy móc thiết bị ch−ơng trình phần mềm, cán bộ, đào tạo c¸n bé,… 2.3 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc 2.3.1 Những kết đạt đ−ợc 2.3.1.1 C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc tiªn phong thóc ®Èy c¹nh tranh ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ ë ViÖt Nam tr−íc yªu cÇu më cöa thÞ tr−êng dÞch vô tµi chÝnh héi nhËp quèc tÕ 98 Theo đánh giá chung giới tài chính – tiền tệ và số tổ chức thẻ quốc tế, từ năm 2004 đến và chắn các năm tới tiếp tục có bùng nổ vÒ ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ to¸n vµ thÞ tr−êng thÎ tÝn dông ë ViÖt Nam Theo đó dịch vụ ngân hàng tiện ích này cho phép mở rộng phạm vi toán kh«ng dïng tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ, ®em l¹i sù thuËn tiÖn cho c¶ ng−êi d©n chấp nhận sử dụng thẻ và hiệu cho các doanh nghiệp có đông công nh©n còng nh− c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y thÞ tr−ờng thẻ Việt Nam có cạnh tranh mạnh mẽ, nh−ng phải khẳng định rằng, c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc víi nhiÒu thÕ m¹nh cña m×nh: mµng l−íi réng, tiÒm lùc tµi chÝnh m¹nh, kinh nghiÖm vÒ dÞch vô thÎ, c«ng nghÖ kh¸, th−¬ng hiÖu vµ uy tÝn m¹nh, nªn gi÷ vai trß tiªn phong thóc ®Èy c¹nh tranh m¹nh mÏ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ §Ó c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng thÎ, hiÖn c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ®ang triÓn khai s¸u gi¶i ph¸p chñ yÕu sau ®©y: Mét lµ t¨ng tiÖn Ých cña thÎ, ngoµi viÖc rót tiÒn mÆt, th× c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ®ang cung cÊp dÞch vô to¸n phÝ dÞch vô b−u chÝnh viễn thông, tiền điện, tiền n−ớc, ủng hộ tiền từ thiện cho nạn nhân chất độc mµu da cam, chuyÓn tiÒn to¸n cho c¸c chñ tµi kho¶n c¸ nh©n kh¸c cïng hÖ thèng NHTM,…NH§T&PT ViÖt Nam cho phÐp chñ thÎ chuyÓn tiÒn tự động qua máy ATM từ tài khoản thẻ sang tài khoản khác có lli suất hấp dÉn h¬n Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam trë thµnh NHTM ®Çu tiªn cña ViÖt Nam chính thức đ−a vào sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng Víi s¶n phÈm nµy, kh¸ch hµng truy cËp qua Internet vµ thùc hiÖn vÊn tin tµi kho¶n, tiÕn tíi kh¸ch hµng cã thÓ thùc hiÖn c¸c dÞch vô vµ tµi kho¶n cña m×nh, nh−: chuyÓn kho¶n to¸n tiÒn cho c¸c tµi kho¶n hÖ thèng Vietcombank, vÊn tin tµi kho¶n t¹i ng©n hµng kh¸c, cËp nhËt giao dÞch tµi kho¶n, 99 HiÖn Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam còng ®l kÕt nèi thµnh c«ng, còng nh− ký tho¶ thuËn dÞch vô to¸n qua hÖ thèng m¸y ATM cña khách hàng sử dụng thẻ chi trả tiền điện, n−ớc, điện thoại cố định, điện thoại di động, phí bảo hiểm, mua thẻ Internet,… Đó là các tổ chức, nh−: Điện lùc ViÖt Nam, B−u ®iÖn thµnh phè Hå ChÝ Minh; c¸c c«ng ty b¶o hiÓm: AIA, Prudential; c¸c c«ng ty: VMS, VDC;…Kh¸ch hµng sö dông thÎ Connect 24 kh«ng chØ thùc hiÖn dÞch vô rót tiÒn mÆt, vÊn tin tµi kho¶n, chuyÓn kho¶n, trªn m¸y ATM, to¸n tiÒn mua hµng ho¸ vµ dÞch vô t¹i c¸c c¬ së cã m¸y chÊp nhËn thÎ §Æc biÖt Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam còng cã uy tÝn cao vµ còng dẫn đầu phát hành và đại lý toán thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam ®©y lµ ng©n hµng ®Çu tiªn tiÕp cËn víi “ DÞch vô thÎ tÝn dông” vµo ®Çu năm 90 kỷ tr−ớc, đến Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam đl phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế có uy tín , đó là Mastercard, Visa, America Express Bên cạnh đó Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam làm đại lý cho tổ chức thẻ tín dụng quốc tế hàng đầu giới, bao gồm Dinners Club vµ JBC Doanh sè to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ n¨m 2004 đạt mức kỷ lục là 3.260 tỷ đồng quy đổi, tăng gấp lần năm 2002 và tăng gần 57% so với năm 2003; các năm 2005 – 2007 liên tục có tốc độ tăng tr−ởng cao Khách hàng toán thẻ tín dụng quốc tế phần đông là khách du lịch đến từ các n−ớc khác và ng−ời n−ớc ngoài đến Việt Nam HiÖn Ng©n hµng nµy ®ang kÕt nèi hÖ thèng ng©n hµng lâi vµ hÖ thèng thÎ quốc tế cho đời sản phẩm thẻ có nhiều tiện ích cho khách hàng ThÕ m¹nh c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng thÎ ë ViÖt Nam cña Ng©n hàng ngoại th−ơng Việt Nam, đó là ngân hàng này đl có chiến l−ợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại từ thời kỳ đầu công đổi Trong năm qua, Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam mạnh dạn đầu t− cho đại hoá máy móc, thiết bị, công nghệ, phần mềm ứng dụng, 100 đào tạo cán bộ,… Bên cạnh đó, ngân hàng này kiên trì chính sách tiếp thị và khuyÕn m¹i bµi b¶n theo th«ng lÖ quèc tÕ Hai lµ ®−a cho kh¸ch hµng nhiÒu th−¬ng hiÖu thÎ kh¸c nhau, nh−: Connect -24 cña Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam, Partner cña Ng©n hµng c«ng th−¬ng ViÖt Nam, Plus cña NHTM cæ phÇn Quèc tÕ,… Ba lµ ®Èy m¹nh tiÕp thÞ trùc tiÕp t¹i c¸c héi chî triÓn llm, c¸c tr−êng đại học, doanh nghiệp đông công nhân,…và các đơn vị cung ứng dịch vụ Theo kÕ hoÆch vµ theo dù th¶o ChØ thÞ cña Thñ t−íng ChÝnh phñ, n¨m 2008, n−ớc thực dịch vụ trả l−ơng qua thẻ ATM, đó đây là hội và là thách thức các NHTM Việt Nam Bèn lµ ®Èy m¹nh khuyÕn mli Ngoµi viÖc hÇu hÕt c¸c NHTM hiÖn tr× viÖc ph¸t hµnh thÎ miÔn phÝ cho kh¸ch hµng th× cßn t¨ng gi¸ trÞ gi¶i th−ëng HiÖn Ng©n hµng c«ng th−¬ng ViÖt Nam ®−a gi¶i th−ëng lín nhÊt cho kh¸ch hµng ph¸t hµnh thÓ cña hÖ thèng NHTM nµy lµ c©y vµng SJC cïng h¬n 1.000 gi¶i th−ëng cã gi¸ trÞ kh¸c Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam ®−a gi¶i th−ëng lµ chuyÕn du lÞch ch©u ¢u; Tõ n¨m 2003, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam còng næi lªn trªn thÞ tr−êng dÞch vô ng©n hµng Trong nh÷ng n¨m qua, bªn c¹nh tËp trung vào các doanh nghiệp có đông công nhân, thì Ngân hàng này đl mở rộng sang các tr−ờng đại học, ng−ời h−u có thu nhập khá, vận động viên thể thao, đại biểu Quốc hội,… Ngân hàng này đl thực đ−ợc dịch vụ chi trả l−ơng cho khách sạn hàng đầu Hà Nội có đông nhân viên , đó là kh¸ch s¹n quèc tÕ sao: Deawoo Hotel, cïng nhiÒu doanh nghiÖp kh¸c cã đông ng−ời lao động Một ví dụ điển hiển mở rộng dịch vụ này các tr−ờng học đó là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ®l ph¸t hµnh h¬n 10.000 thÎ cho sinh viªn, c¸n bé, nh©n viªn cña tr−êng §¹i häc Kinh tÕ thµnh phè Hå ChÝ Minh Năm là, tìm kiếm và lắp đặt máy ATM các điểm thuận tiên giao dịch cho khách hàng, nh− nơi có đông ng−ời qua lại, cổng doanh nghiệp, khu 101 phố tập trung, siêu thị, khách sạn lớn, khu đô thị cao cấp,…Đồng thời đảm bảo hoạt động ổn định giao dịch máy ATM, nh−: hạn chế thấp các giao dÞch ph¶i t¹m ngõng lçi hÖ thèng thiÕt bÞ, hÕt tiÒn máy,…Việc mở rộng trang bị máy toán thẻ – POS các đơn vị chấp nhËn to¸n tiÒn mua hµng ho¸ vµ dÞch vô b»ng thÎ S¸u lµ t¨ng c−êng hîp t¸c vÒ dÞch vô thÎ C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc chñ tr× hai C«ng ty cæ phÇn chuyÓn m¹ch thÎ, lµ Bank net vµ Smartlink, thu hót c¸c NHTM cæ phÇn cã quy m« nhá, c¸c NHTM cæ phÇn khác chủ động hợp tác liên kết với Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc có quy mô lớn, có kinh nghiệp dịch vụ thẻ để làm đại lý phát hành, toán thÎ hay kÕt nèi m¹ng ATM 2.3.1.2 Thóc ®Èy më réng to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ Gi¶i ph¸p gi¶m tû träng to¸n b»ng tiÒn mÆt ®−¬ng nhiªn lµ ph¶i ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, mµ chñ yÕu lµ toán qua ngân hàng Song các doanh nghiệp, các tổ chức, giải ph¸p to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chñ yÕu lµ sÐc, chuyÓn kho¶n, ñy nhiÖm chi,…thì cá nhân, đông đảo ng−ời dân thì giải pháp đó là phát triển thị tr−êng thÎ §©y còng lµ xu h−íng chung vµ rÊt phæ biÕn cña c¸c nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ë ViÖt Nam hiÖn nay, tû träng to¸n b»ng tiÒn mÆt tæng gi¸ trÞ c¸c giao dÞch to¸n hµng n¨m kh«ng thèng kª hay tÝnh to¸n chÝnh x¸c ®−îc vµ còng khã cã quèc gia nµo lµm ®−îc c«ng viÖc nµy Bëi v× khèi l−îng to¸n, giao dÞch b»ng tiÒn mÆt ngoµi hÖ thèng ng©n hµng, giao dÞch trùc tiếp ng−ời dân với nhau….thì làm có sổ sách hay ph−ơng tiện nào để l−u tr÷, ghi chÐp, tæng hîp vµ thèng kª ®−îc Song sè liÖu ®−îc Ng©n hµng Nhµ n−íc c«ng bè míi ®©y cho thÊy, khèi l−îng tiÒn mÆt l−u th«ng ë ViÖt Nam hiÖn chiÕm kho¶ng 22,2 – 22,8% tæng ph−¬ng tiÖn to¸n Râ rµng lµ tû lÖ nµy nÕu nh− chØ cÇn gi÷ nguyªn nh÷ng n¨m tíi th× víi tốc độ phát triển kinh tế nh− nay, nh− các giao dịch th−ơng mại, 102 dịch vụ, các hoạt động kinh tế – xl hội khác ng−ời phát triển và gia t¨ng, th× hµng n¨m tiÕp tôc ph¶i ®−a l−u th«ng khèi l−îng tiÒn mÆt rÊt lín vµ ®−¬ng nhiªn nÒn kinh tÕ l¹i tiÕp tôc g¸nh chÞu nh÷ng chi phÝ kh«ng nhá cho hoạt động này Bởi vậy, xu h−ớng hội nhập quốc tế và phát triển kinh tÕ – xl héi hiÖn nay, tÝnh cÊp b¸ch ph¶i ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ ë ViÖt Nam Còng ph¶i nãi thªm r»ng, chiónh nhËn thÊy tiÒm n¨ng ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ ë ViÖt Nam, nÒn tõ nhiÒu n¨m qua, c¸c tËp ®oµn thÎ næi tiÕng thÕ giíi, nh−: VISA, Master Card, America Express, ®l thùc hiÖn nhiÒu nç lùc thâm nhập và mở rộng thị tr−ờng phát hành, toán các loại thẻ đó Việt Nam ThÕ cßn c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i n−íc th× sao! N¨m 2001, b−íc vµo ®Çu thêi kú c¬ cÊu l¹i hai thÖ thèng ng©n hµng th−ơng mại tr−ớc yêu cầu hội nhập theo hai đề án đ−ợc Chính phủ phê duyệt, đó có chiến l−ợc đa dạng hoá dịch vụ nói chung và phát triển dịch vụ thẻ nãi riªng, nhiÒu ý kiÕn cho r»ng ®Çu t− vµo lÜnh vùc thÎ kh«ng cã hiÖu qu¶, bëi v×: - NÒn kinh tÕ ViÖt Nam vèn lµ nÒn kinh tÕ tiÒn mÆt, ng−êi ViÖt Nam cã thãi quen sö dông tiÒn mÆt - Thu nhập bình quân đầu ng−ời thấp Thu nhập đại phận cán công nhân viên chức ch−a cao, tiền l−ơng và các thu nhập khác đủ cho chi tiêu tối thiểu sinh hoạt hàng tháng, có đâu tiền để số d− trên tài khoản mà më thÎ vµ sö dông thÎ - Hơn 70% lực l−ợng lao động xl hội là nông dân và tập trung lÜnh vùc n«ng l©m ng− nghiÖp, h¬n 80% d©n sè sèng ë n«ng th«n, tr×nh d©n trÝ thÊp - Các đơn vị cung ứng dịch vụ: điện, n−ớc, b−u chính viễn thông, thuế, häc phÝ,…−u thÝch thu vµ to¸n trùc tiÕp b»ng tiÒn mÆt - Các quan, doanh nghiệp có đông ng−ời lao động −u thích chi trả l−¬ng vµ thu nhËp kh¸c tiÖn lîi h¬n sö dông dÞch vô ng©n hµng 103 Một số năm tr−ớc đây sử dụng thẻ, toán thẻ,…còn xa lạ đông đảo ng−ời dân, cán bộ, công nhân viên chức nhà n−ớc Tuy nhiên đến năm, song thị tr−ờng thẻ Việt Nam đl đ−ợc coi lµ ph¸t triÓn ngo¹n môc HÇu hÕt c¸c NHTM ®l vµ ®ang tËp trung nhiÒu giải pháp phát triển dịch vụ thẻ, mà nh− đề cập trên đầu là các Ngân hàng th−¬ng m¹i nhµ n−íc Nhiều doanh nghiệp có đông ng−ời đ−ợc chi trả l−ơng và tiền công, là doanh nghiệp có vốn đầu t− n−ớc ngoài đl chủ động đặt vấn đề dịch vụ chi tr¶ l−¬ng qua hÖ thèng m¸y ATM cña ng©n hµng Bëi v× m«i tr−êng c¹nh tranh ngµy cµng lín nh− hiÖn nay, dÞch vô chi tr¶ l−¬ng qua hÖ thèng tù động cho phép tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp kể chi phí tài chính và nhăn lực, tiết kiệm và bảo đảm an toàn thu nhập cho công nhân C¸c C«ng ty ®iÖn lùc, C«ng ty dÞch vô ®iÖn tho¹i vµ dÞch vô Internet,….cũng không còn thờ với dịch vụ ngân hàng tự động ATM ng©n hµng tiÖn Ých cña nã mang l¹i ViÖc qu¶n lý nguån thu, qu¶n lý tµi chính, quản lý nhân viên,…sẽ trở nên đ−ợc đơn giản hoá đ−ơng nhiên tiết kiÖm nh÷ng chi phÝ kh«ng nhá Đối với các doanh nghiệp có đông công nhân và các tổ chức cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, nh−: điện lực, b−u điện, cung cấp n−ớc s¹ch,…cho phÐp gi¶m thiÓu hµng lo¹t chi phÝ tèn kÐm cho nh©n viªn, trô së, ph−ơng tiện,… công việc chi l−ơng cho ng−ời lao động làm công việc thu tiÒn dÞch vô cña kh¸ch hµng Bëi v× thay cho viÖc hµng th¸ng ph¶i mÊt tõ 2-3 lần cử cán cùng ph−ơng tiện đến ngân hàng hay kho bạc lĩnh tiền mặt để kÐt, råi lµm c¸c kh©u chi l−¬ng t¹i doanh nghiÖp cho hµng tr¨m hay hµng ngh×n c«ng nh©n, th× giê ®©y doanh nghiÖp chØ cÇn chuyÓn b¶ng l−¬ng cho ng©n hµng C«ng nh©n chØ cÇn mang thÎ m¸y ATM ë bÊt kú ng©n hµng nµo tham gia m¹ng liªn kÕt lÜnh tiÒn mÆt mçi lÇn theo nhu cÇu chi tiªu cho m×nh, hay làm thủ tục chuyển tiền cho gia đình Công nhân không phải lĩnh khoản l−ơng trọn gói tháng mang để nhà trọ an toàn nh− tr−ớc 104 ®©y C¸c c«ng ty: ®iÖn lùc, b−u chÝnh viÔn th«ng, cÊp n−íc,… kh«ng ph¶i cö ng−ời đến tận gia đình thu tiền mặt phí dịch vụ nh− tr−ớc đây, mà khách hµng sö dông thÎ chi cÇn th«ng qua thÎ cña m×nh t¹i m¸y ATM thùc hiÖn mét sè thao t¸c lµ chuyÓn tiÒn tr¶ phÝ dÞch vô th«ng qua m¹ng C¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc cung øng dÞch vô kh«ng ph¶i tr¶ phÝ cho ng©n hµng HiÖn mét số ngân hàng th−ơng mại đl triển khai dịch vụ này trên địa bàn thành phố Hồ ChÝ Minh Ng©n hµng c«ng th−¬ng ViÖt Nam ®l ký kÕt tho¶ thuËn víi B−u ®iÖn thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ C«ng ty cÊp n−íc thµnh phè HCM vÒ triÓn khai thu hé dÞch vô b−u ®iÖn vµ tiÒn n−íc s¹ch, hiÖn ®ang triÓn khai dÞch vô nµy Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam triÓn khai to¸n tiÒn ®iÖn vµ tiền điện thoại thẻ ATM, thí điểm tr−ớc tiên trên địa bàn thành phố Hồ ChÝ Minh Theo kÕ hoÆch, tõ ®Çu n¨m 2009, h¬n 6,1 triÖu kh¸ch hµng cña Tổng công ty điện lực Việt Nam có thể thực việc toán tự động tiÒn ®iÖn qua hÖ thèng m¸y ATM, Inernet Banking vµ c¸c ®iÓm giao dÞch kh¸c cña NHTM Nhµ n−íc Các gia đình các vùng nông thôn, thị trấn, các tỉnh xa,….Có em học các tr−ờng đại học, tr−ờng dạy nghề,…tại các thành phố lớn việc đến ngân hàng gần nộp tiền vào tài khoản em Sau đó ng−ời thân cần sử dụng thẻ đến máy ATM gần rút số tiền cần sử dụng, số tiền cßn l¹i trªn tµi kho¶n vÉn ®−îc tr¶ lli vµ an toµn, kh«ng ph¶i xin giÊy x¸c nhận nhà tr−ờng kèm theo chứng minh th− đến lĩnh hết số tiền gia đình göi cho mang vÒ ký tóc x¸ hay nhµ trä cÊt gi÷, mÊt an toµn nh− tr−íc ®©y ThËm chÝ nh÷ng ng−êi buèn b¸n nhá hay lµm dÞch vô tµi c¸c thµnh phè, thÞ xl còng b−íc ®Çu tiÕp cËn ®−îc dÞch vô tiÖn Ých nµy C« b¸n n−íc, ng−êi b¸n vÐ xæ sè, anh l¸i xe «m, chÞ b¸n rau,…víi thu nhËp chØ vµi chôc nghìn đồng ngày có thể đến ngân hàng gần gửi vào ngân hàng, cần dùng đem thẻ đến máy ATM rút tiền Số tiền gửi góp trên tài khoản ®−îc h−ëng lli theo sè luü tiÕn tiÒn göi vµo, l¹i an toµn 105 HiÖn nay, mét sè c¬ quan chi tr¶ b¶o hiÓm xl héi cho ng−êi h−ëng l−ơng −u đl hợp tác với ngân hàng dịch vụ ngân hàng tự động ATM Lợi ích lớn là ng−ời h−u Bởi vì ốm đau, du lịch, tham quan, thăm quê,…không phải làm giấy uỷ quyền cho cháu đến chờ đợi để lĩnh l−ơng h−u nh− tr−ớc nữa, mà tiền l−ơng đến kỳ tự động đ−ợc chuyển vµo tµi kho¶n cña ng−êi h−ëng l−¬ng h−u Ng−êi h−ëng l−u chØ cÇn mang thÎ đến máy ATM nơi nào để rút số tiền chi tiêu theo nhu cầu Tiền còn lại để tài khoản vừa an toàn lại vừa đ−ợc h−ởng lli Tiện ích ng−ời sử dụng và hiệu từ việc sử dụng số d− tiền trên tài khoản ngân hàng đl rõ Vấn đề còn lại là đảm bảo hoạt động ổn định hệ thống máy ATM, hạn chế tình trạng lỗi thiết bị giao dịch, hiÖn t−îng hÕt tiÒn m¸y t¹i kho¶ng thêi gian cao ®iÓm, t¨ng tiÖn Ých cña dÞch vô tµi kho¶n vµ më réng c¸c kho¶n chi tr¶ qua dÞch vô m¸y ATM §ång thêi khÈn tr−¬ng kÕt nèi hÖ thèng m¸y ATM gi÷a c¸c NHTM toµn quèc, ®em l¹i hiÖu qu¶ cho c¶ ng©n hµng lÉn tiÒn Ých cña chñ thÎ ATM Ngµy 24- 8-2007, Thñ t−íng ChÝnh phñ ban hµnh ChØ thÞ sè 20/207/CT-TTg, việc trả l−ơng qua tài khoản cho các đối t−ợng h−ởng l−ơng từ ngân sách Nhà n−ớc Theo đó, các đối t−ợng đ−ợc trả l−ơng qua tài kho¶n bao gåm: c¸n bé, c«ng chøc, viªn chøc thuéc c¸c c¬ quan hµnh chÝnh, đơn vị nghiệp, tổ chức chính trị – xl hội h−ởng l−ơng từ ngân sách nhà n−íc; sü quan, h¹ sü quan, qu©n nh©n chuyªn nghiÖp, c«ng nh©n quèc phßng và lao động theo hợp đồng thuộc lực l−ợng vũ trang thuộc Bộ quốc phòng, Bộ công an; và các đối t−ợng khác h−ởng l−ơng từ ngân sách nhà n−ớc ChØ thÞ nãi trªn còng nªu râ, tõ ngµy 1-1-2008 thùc hiÖn tr¶ l−¬ng cho các đối t−ợng theo quy định làm việc các quan Trung −ơng; các quan, đơn vị thuộc UBND các cấp thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh vµ mét sè tØnh, thµnh phè, thÞ xl, khu c«ng nghiÖp tËp trung, khu chÕ xuất đl và triển khai Từ ngày 1-1-2009 triển khai tất các đơn vị 106 ch−a thực chi trả l−ơng qua tài khoản cho tất các đối t−ợng trên phạm vi toµn quèc Các NHTM Nhà n−ớc chủ động triển khai mạnh mẽ các biện pháp thùc hiÖn ChØ thÞ nãi trªn Cã thÓ nãi ®©y còng lµ mét chñ tr−¬ng gi¶m tû träng to¸n b»ng tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ Thùc lîi Ých cña viÖc chi tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc gãp phÇn h¹n chÕ vµ ng¨n chÆn ®−îc t×nh tr¹ng tham nhòng v× kiÓm so¸t đ−ợc nguồn thu cán bộ, công nhân viên chức qua tài khoản, trên sở đó kiÓm so¸t vµ chèng thÊt thu thuÕ thu nhËp c¸ nh©n, mµ ý nghÜa cña nghiÖp vô nµy cßn réng lín h¬n §ã lµ tiÕt kiÖm nh©n lùc vµ tiÕt kiÖm hµng lo¹t chi phÝ cho các đơn vị chi trả l−ơng, tiết kiệm chi phí cho hệ thống Kho bạc Nhà n−ớc vµ tiÕt kiÖm thêi gian cho ng−êi h−ëng l−¬ng,…HiÖu qu¶ chung mµ c¶ nÒn kinh tÕ tiÕt kiÖm ®−îc thËt sù lµ rÊt lín, tiÕt kiÖm c¶ chi phÝ, tiÕt kiÖm c¶ nguån nh©n lùc vµ tiÕt kiÖm c¶ thêi gian, tiÕn tíi mét nÒn v¨n minh tiÒn tÖ, tû träng to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt xl héi gi¶m m¹nh Còng chÝnh nhận thấy hiệu dịch vụ này mà các đơn vị tiên phong chính là các doanh nghiệp có vốn đầu t− n−ớc ngoài, đặc biệt là các doanh nghiệp có đông công nhân, đl chủ động phối hợp với các Ngân hàng th−ơng mại thực từ nhiều năm qua Bởi vì tiết kiệm khối l−ợng đáng kể các chi phí chi trả l−ơng đồng nghĩa với việc nâng cao sức mạnh cạnh tranh, vì có thể gi¶m chi phÝ, gi¶m gi¸ thµnh, t¨ng lîi nhuËn §èi víi c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i cung øng dÞch vô tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n, th× lîi Ých mµ hä thu ®−îc kh«ng ph¶i lµ phÝ Bëi v× hiÖn t¹i vµ ch¾c ch¾n nhiÒu n¨m tíi c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i còng ch−a thu phÝ Song lîi Ých lín nhÊt mµ c¸c NHTM thu ®−îc chÝnh lµ sè d− tiÒn göi trªn tµi kho¶n ng−ời h−ởng l−ơng ch−a sử dụng đến Số d− tiền gửi này NHTM phải trả lli suất không kỳ hạn Song NHTM có thể sử dụng số d− tiền gửi đó vay và đầu t− Tất nhiên tỷ lệ sử dụng vay và đầu t− thì không lớn tæng sè d− tiÒn göi b×nh qu©n cña c¸c tµi kho¶n chi tr¶ l−¬ng Song ch¾c ch¾n 107 số d− bình quân lớn, n−ớc lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng Bên cạnh đó kh¸ch hµng lµm quen víi viÖc to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hàng thì NHTM thu phí toán Đồng thời dịch vụ trên đồng nghĩa với việc thu hút đ−ợc hàng triệu khách hàng n−ớc, thông qua đó mở rộng các hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cho vay, thấu chi tài khoản, đặc biệt là cho vay tiêu dùng với thủ tục nhanh gọn nhiều so với tr−íc ®©y 2.3.1.3 Số đông ng−ời dân và doanh nghiệp ngày càng chấp nhận tiện ích dÞch vô thÎ c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cung cÊp Số đông ng−ời dân, các doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngày càng làm quen víi dÞch vô ng©n hµng tiÖn Ých, tin t−ëng ng©n hµng T¨ng kh¶ n¨ng tiÕt kiÖm vµ sö dông tiÒn nhµn rçi göi vµo ng©n hµng võa an toµn, võa cã lli, võa đ−ợc h−ởng các tiện ích khác từ dịch vụ ngân hàng đại Không mở tài kho¶n to¸n, më tµi kho¶n sö dông thÎ mµ cßn göi tiÕt kiÖm víi c¸c kú h¹n kh¸c §©y lµ xu h−íng v¨n minh, tiÕn bé cña nÒn kinh tÕ, cho phÐp gi¶m tû träng to¸n b»ng tiÒn mÆt xl héi Thanh to¸n thÎ, to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng, ngµy cµng ®−îc sö dông phæ biÕn h¬n Bëi v× tiêu quan trọng đánh giá triển vọng phát triển kinh tế đó là tốc độ ng−ời dân chấp nhận và khả tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng, kể vay tiền Đồng thời số đông ng−ời dân, doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn ngân hµng kh«ng chØ ®Çu t− cho s¶n xuÊt kinh doanh mµ cßn cho tiªu dïng: mua nhµ ë, mua « t«, mua ph−¬ng tiÖn sinh ho¹t, ®i du häc, du lÞch vµ ®i ch÷a bÖnh n−íc ngoµi 2.3.1.4 §em l¹i lîi Ých nhiÒu mÆt cho c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−ớc, đặc biệt là tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ tổng thu nhËp cña ng©n hµng Lợi ích đầu tiên phát triển dịch vụ thẻ đó là khách hàng biết đến danh tiÕng, th−¬ng hiÖu, uy tÝn cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc nhiÒu Lợi ích đó có đ−ợc từ quảng bá và tiếp thị dịch vụ thẻ, phát triển 108 các máy ATM với Lô gô, biển hiệu ngân hàng đ−ợc trang trí đẹp mắt và bật đó Lợi ích lớn đó là thu hút tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán cña chñ thÎ §ång thêi thu hót tiÒn göi to¸n cña mét sè doanh nghiÖp vµ tæ chøc thùc hiÖn dÞch vô chi tr¶ l−¬ng quan hÖ thèng ATM cña ng©n hµng; tiền gửi toán các đơn vị cung ứng dịch vụ có hợp tác thu phí với ng©n hµng to¸n qua thÎ ATM §©y lµ nguån vèn th−êng xuyªn biÕn động, song bình quân th−ờng xuyên có l−ợng vốn khá có thể sử dụng cho hoạt động kinh doanh NHTM với lli suất thấp, nên đóng góp đáng kể nguån thu nhËp cho ng©n hµng cã nguån gèc tõ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ Một lợi ích trực tiếp đó là thu phí từ dịch vụ thẻ tín dụng, kể thẻ tín dụng quốc tế các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc làm đại lý phát hành và to¸n; kÓ c¶ nghiÖp vô thÊu chi qua thÎ tÝn dông chÝnh c¸c NHTM ph¸t hµnh 2.3.2 Mét sè tån t¹i vµ h¹n chÕ 2.3.2.1 Tû lÖ thÎ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc nãi riªng, c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam nãi chung ph¸t hµnh vµ sö dông cã tû lÖ cßn qu¸ thÊp so víi d©n sè §Õn d©n sè c¶ n−íc ®l lµ h¬n 86 triÖu ng−êi Theo tÝnh to¸n cña c¸c chuyªn gia kinh tÕ, thÞ tr−êng ViÖt Nam sÏ cã kho¶ng h¬n 20 triÖu ng−êi cã kh¶ n¨ng sö dông c¸c lo¹i thÎ to¸n hiÖn nay, sè l−îng kh¸ch hµng dùng thẻ đạt gần 10 triệu ng−ời Đây là tỷ lệ quá thấp so với mức b×nh qu©n chung cña thÕ giíi còng nh− khu vùc V× vËy ®©y còng lµ c¬ héi và đồng thời là thách thức các NHTM Việt Nam, đó có hệ thèng Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc 2.3.2.2 ChÊt l−îng dÞch vô thÎ cßn thÊp Mét lµ bÊt cËp vÒ chÊt l−îng dÞch vô thÎ cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc 109 Kh«ng cßn nghi ngê g× n÷a dÞch vô thÎ cña hÖ thèng c¸c Ng©n hµng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh thời gian gÇn ®©y C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc c¹nh tranh ®−a nhiÒu s¶n phẩm thẻ khác nhau, hệ thống máy rút tiền tự động ( ATM ) phát triển mạnh nhiều nơi Tuy nhiên chất l−ợng và tiện ích thì là vấn đề đ−ợc d− luận hết søc quan t©m §Ó thÊy râ bÊt cËp nµy, t¸c gi¶ LuËn ¸n ®l nªu lªn thùc tr¹ng ®−îc kh¶o s¸t thùc tÕ sau ®©y Tr−êng hîp thø nhÊt Vµo lóc giê s¸ng ngµy 8-4-2008, mét kh¸ch hàng mang Thẻ INCOMBANK đến điểm đặt máy ATM Ngân hàng c«ng th−¬ng ViÖt Nam chi nh¸nh CÇu GiÊy trªn ®−êng Kim Liªn - « Chî Dõa kéo dài Khi chuẩn bị đút thẻ ATM vào máy thì nhân viên chi nhánh hớt h¶i ch¹y nãi xin lçi m¸y ®ang bÞ kÑt tiÒn, giíi thiÖu sang m¸y ATM cña Ngân hàng Đầu t− & phát triển Việt Nam (BIDV) phía đối diện vì cùng mạng Bank Net Ng−êi viÕt sang m¸y ATM cña BIDV – Phßng giao dÞch chi nh¸nh §«ng §« phÝa bªn ®−êng th× nh×n thÊy mµn h×nh m¸y ATM hiÖn lªn dßng chữ “ xin lỗi máy tạm ngừng hoạt động” Đi thêm đoạn đến máy ATM cña NHTM cæ phÇn Sµi Gßn C«ng th−¬ng còng thuéc m¹ng Bank Net ë trên phố này Vừa dừng xe máy xong thì nhân viên bảo vệ nói ch−a đến làm việc nên ngân hàng ch−a mở khoá máy, mặc dù lúc đó đl là h 15’ Tìm đến máy ATM Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ( AGRIBANK ) cách đó không xa, việc suôn sẻ nh−ng làm thao t¸c rót tiÒn th× m¸y hiÖn lªn dßng ch÷ ph¶i tr¶ phÝ rót tiÒn, ! ThÕ lµ vßng ®i vßng l¹i mÊt gÇn 30’ mµ vÉn kh«ng rót ®−îc tiÒn §Õn s¸ng ngµy 9-4-2008 đem thẻ nói trên đến địa điểm đặt máy ATM Incombank 92 Bà Triệu, nhìn vào màn hình đen kịt, lúc chờ đợi thì nhân viên bảo vệ chạy nói m¸y ph¶i mang ®i söa! Tr−êng hîp thø hai Còng ng−êi kh¸ch hµng nãi trªn sö dông thÎ AGRIBANK vµo lóc giê s¸ng mét ngµy kho¶ng cuèi th¸ng 3-2008, thùc hiÖn chuyÓn kho¶n to¸n cho mét tµi kho¶n kh¸c còng cña AGRIBANK 110 song không đạt kết Theo dẫn “ Dịch vụ khách hàng 24/24 “ ghi trên thẻ gọi điện đến hai số máy 048687431 và 048687913, song gọi nhiều lần nh−ng không th−a máy, đến khoảng gần có ng−ời trả lời! Tr−êng hîp thø ba, vµo mét buæi s¸ng chñ nhËt ®Çu th¸ng 3-2008, còng ng−êi kh¸ch hµng nãi ë phÇn ®Çu bµi biÕt viÕt võa ë quÇy rót tiÒn ATM cña AGRIBANK tr−íc cöa NHNO&PTNT tØnh §iÖn Biªn t¹i thµnh phè §iÖn Biªn b−íc th× gÆp mét n¨m niªn nhê h−íng dÉn, tµi kho¶n cña anh hôm tr−ớc còn 5,0 triệu đồng nh−ng đến sáng hôm đ−a thẻ vào máy để rút tiÒn th× kh«ng ®−îc bëi v× trªn tµi kho¶n chØ cßn sè d− tèi thiÓu Anh nµy gäi điện đến số điện thoại ghi thẻ thì đ−ợc h−ớng dẫn là liên lạc với chi nh¸nh NHNO&PTNT tØnh §iÖn Biªn n¬i anh më tµi kho¶n thÎ Nh−ng ng−êi viÕt cïng ng−êi niªn nµy vµo chi nh¸nh th× b¶o vÖ nãi kh«ng cã ng−êi trùc! Nh÷ng bÊt cÊp vÒ chÊt l−îng vµ tiÖn Ých dÞch vô thÎ nãi trªn chØ lµ mét sè tr−êng hîp cô thÓ v« vµn r¾c rèi mµ chñ thÎ, tøc lµ kh¸ch hµng gÆp ph¶i mµ nguyªn nh©n lµ nhµ cung cÊp dÞch vô thÎ, tøc c¸c NHTM kh«ng đảm bảo cho khách hàng các thành phố lớn có mạng l−ới máy ATM rộng khắp thì còn đỡ, song các huyện và khu công nghiệp thì chủ thẻ còn cực khổ h¬n Thùc hiÖn ChØ thÞ sè 20/207/CT-TTg, nãi trªn cña Thñ t−íng ChÝnh phñ các Ngân hàng th−ơng mại nói chung, đó có đl tích cực triển khai dịch vô thÎ Song ë c¸c huyÖn hÇu nh− chØ cã mét m¸y ATM cña NHNO&PTNT Do đó gặp tr−ờng hợp máy hỏng, mạng kết nối trục trặc, máy hết tiền, lại rơi vµo nghØ, ng©n hµng kh«ng lµm viÖc, hoÆc hÕt giê gioa dÞch, th× chñ thÎ muèn có tiền để tiêu còn cách vay tạm bạn bè hay ng−ời thân T¹i c¸c khu c«ng nghiÖp, khu chÕ xuÊt th× c«ng nh©n cßn cùc khæ h¬n Các doanh nghiệp có đông công nhân và ng−ời lao động chủ động triển khai sím dÞch vô chi tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n t¹i NHTM Bëi v× c¸c doanh nghiªpj tiÕt kiÖm ®−îc nh÷ng kho¶n chi phÝ kh«ng nhá Song hÕt giê lµm viÖc, tan 111 ca, hay vào ngày nghỉ lễ, công nhân làm vừa mệt mỏi, vừa đói, l¹i xÕp hµng dµi chê rót tiÒn t¹i m¸y ATM Nh−ng nhiÒu m¸y trôc trÆc, máy hết tiền, cùng công nhân với nhau, đồng l−ơng ít ỏi, s½n tiÒn mµ vay, nªn kh«ng tr−êng hîp ph¶i ¨n chÞu c¬m bôi, mua chÞu thùc phÈm cña cöa hµng quen biÕt, hoÆc cïng dÌ xÎn chót Ýt thùc phÈm Ýt ái đó mua đ−ợc! Nh− đl nói phần đầu ch−ơng Luận án đl đề cập, cạnh tranh phát triÓn dÞch vô ng©n hµng tiÖn Ých xu h−íng ë cöa vµ héi nhËp thêi gian qua, đến n−ớc có khoảng 24 NHTM nội địa phát triển mạnh dịch vụ thẻ tới khách hàng cá nhân Ước tính đến đầu quý III năm 2008 c¶ n−íc cã kho¶ng trªn 10 triÖu tµi kho¶n c¸ nh©n ®−îc më t¹i c¸c NHTM, 9,0 triệu thẻ đ−ợc phát hành, đó có 8,7 triệu thẻ nội địa, 302.000 thẻ quốc tế, trên 4.700 máy ATM và 17.000 thiết bị POS đl lắp đặt Hai m¹ng liªn kÕt thÎ lín nhÊt cña hÖ thèng ng©n hµng: BankNet vµ Smarlink đl ký kết hợp tác , kết nối với nhau, tạo tiền đề cho dịch vụ thẻ phát triển còng nh− thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ChØ thÞ sè 20/2007/CT-TTg Hiện đl đến lúc các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam cÇn ph¶i thùc sù nh×n nhËn l¹i chiÕn l−îc c¹nh tranh ph¸t triÓn thÎ thêi gian qua, cần phải quan tâm thực đến chất l−ợng dịch vụ tiện ích cung cấp cho kh¸ch hµng, kh«ng nªn chØ ch¹y theo bÒ réng 2.3.2.3 TiÖn Ých cña dÞch vô thÎ ch−a ®−îc c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc quan t©m - S¶n phÈm thÎ Ng©n hµng - mét s¶n phÈm ®a tiÖn Ých nh−ng ch−a ®−îc quan t©m ph¸t triÓn ë hÇu hÕt c¸c NHTM NN ViÖt Nam: Tõ kinh nghiÖm cña c¸c n−íc trªn thÕ giíi vµ thùc tiÔn ë ViÖt Nam, thêi gian qua, cã thÓ kh¼ng định thẻ là công cụ toán quan trọng phát triển dịch vụ Ng©n hµng b¸n lÎ ThÎ cã thÓ ®−îc sö dông vµo viÖc rót tiÒn, göi tiÒn, vay tiÒn, to¸n hµng ho¸ dÞch vô hay chuyÓn kho¶n ThÎ còng ®−îc sö dông cho nhiÒu dÞch vô phi to¸n kh¸c nh− xem sè d− tµi kho¶n, th«ng tin vÒ 112 kh¸ch hµng, ng©n hµng…vµ hiÖn nay, c¸c nhµ khoa häc ®ang nghiªn cøu, triÓn khai øng dông thÎ to¸n ngoµi lÜnh vùc tiÒn tÖ vµ to¸n nh− sö dông thÎ thay giÊy tuú th©n…Song ë ViÖt Nam dÞch vô thÎ míi ®−îc ®−a vµo hoạt động vào năm 1990, sau 10 năm hoạt động phát hành và to¸n thÎ vÉn chñ yÕu ®−îc thùc hiÖn ë NHNT VN vµ Ng©n hµng ¸ Ch©u (ACB), cßn c¸c NHTM kh¸c th× míi b−íc ®Çu øng dông lo¹i thÎ ATM mµ chñ yếu là phục vụ việc gửi và rút tiền tiền tự động số điểm hạn chế có dÆt m¸y ATM Cã thÓ nãi thÞ tr−êng tiÒm n¨ng vÒ thÎ ë ViÖt Nam cßn rÊt lín, nh−ng c¸c c¸c NHTM ViÖt nam cßn bá ngá Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm ch−a đ−ợc chú trọng khai thác Ví dụ từ năm 1998 đến nay, NHNT không có sản phẩm thẻ nào (ngoại trõ thÎ ATM míi triÓn khai th¸ng 4/2002) Riªng Ng©n hµng ¸ ch©u ®l có thêm thẻ tín dụng nội địa liên kết với Saigon coporration, sai gon tourist và c«ng ty mai linh song sè l−îng thÎ ph¸t hµnh vµ doanh sè giao dÞch cßn h¹n chÕ - M¹ng l−íi c¬ së chÊp nhËn thÎ cßn Ýt vµ ch−a phong phó vÒ lÜnh vùc hoạt động: Thực tế mạng l−ới này còn thiếu đa dạng và quá nhỏ bé, chủ yếu tËp trung vµo c¸c doanh nghiÖp phôc vô n−íc ngoµi nh− c¸c nhµ hµng kh¸ch sạn và siêu thị Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội Điều đó có nghĩa là các Ng©n hµng ch−a x©y dùng ®−îc m¹ng l−íi CSCNT phôc vô cho nhu cÇu sö dụng thẻ khách hàng nội địa vì vậy, mục tiêu sử dụng thẻ khách hàng n−íc chñ yÕu ë thÞ tr−êng n−íc ngoµi chø kh«ng ph¶i thÞ tr−êng n−ớc Điều này làm hạn chế việc phát triển phát hành và toán thẻ đối víi kh¸ch hµng n−íc - C«ng t¸c maketting s¶n phÈm ch−a thùc hiÖn tèt: phÇn lín c¸c NHTM Việt Nam ch−a tích cực và chủ động việc đ−a sản phẩm (trong đó cã s¶n phÈm thÎ) trùc tiÕp tíi tay ng−êi tiªu dïng C«ng t¸c qu¶ng c¸o s¶n phÈm ch−a ®−îc lµm m¹nh mÏ vµ bµi b¶n V× vËy, nhiÒu kh¸ch hµng ch− biÕt sản phẩm thẻ và ch− có cái nhìn đúng chúng Ngoài ra, các NHTM 113 NN ViÖt Nam ch−a cã chÝnh s¸ch tiÕp thÞ vµ ph¸t triÓn thÞ tr−êng h÷u hiÖu - C¸c NHTM NN ViÖt Nam ch−a cã nh÷ng biÖn ph¸p c¹nh tranh cã hiệu hoạt động phát hành và toán thẻ : Hầu hết các NHTM NN Việt Nam ch−a phát huy đ−ợc lợi cạnh tranh hoạt động này mặc dù là ngân hàng th−ơng mại hiểu rõ thị tr−ờng và đặc điểm khách hàng n−ớc Trong đó dịch vụ thẻ các n−ớc ngoài cung ứng trên thị tr−ờng, bëi vËy søc c¹nh tranh cña hÖ thèng NHTM NN ViÖt nam cßn nhiÒu h¹n chÕ Bên cạnh đó, các NHTM NN Việt Nam ch−a cung cấp đ−ợc cho khách hµng s¶n phÈm dÞch vô tæng hîp tæng hîp trªn c¬ së kÕt hîp tiÖn Ých cña c¸c dÞch vô s½n cã 2.3.2.4 C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc triÓn khai dÞch vô thÎ ch−a đồng ChØ thÞ sè 20/2007/CT-TTg cña Thñ t−íng ChÝnh phñ ®em l¹i nhiÒu c¬ hội cho các ngân hàng nh−ng đặt nhiều thách thức cho các Ngân hàng th−ơng mại nói chung, đặc biệt là các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Bëi v× c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cã mµng l−íi réng kh¾p c¶ n−ớc, đến tận các huyện, thị tứ, xl, và dù là NHTM Nhà n−ớc, dï cã cæ phÇn ho¸ th× nhµ n−íc vÉn chiÕm tû lÖ cæ phÇn chi phèi Song c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc triÓn khai dÞch vô thÎ nãi chung, triÓn khai kÕ hoÆch tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n theo ChØ thÞ trªn nãi riªng nh− sau: Tr−ớc tiên đó là thiếu hụt nghiêm trọng hệ thống máy rút tiền tự động ATM Bởi vì không có máy ATM và không rút đ−ợc tiền qua máy ATM th× viÖc tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n t¹i ng©n hµng l¹i g©y r¾c rèi thªm cho ng−êi h−ởng l−ơng Theo đó để rút đ−ợc tiền l−ơng tài khoản, thì ng−ời h−ởng l−ơng phải mang chứng minh th− ngân hàng đúng vào làm việc hành chÝnh, thËm chÝ ph¹m vi thêi gian cßn ng¾n h¬n HiÖn t¹i hÇu hÕt c¸c NHTM chØ giao dÞch víi kh¸ch hµng ngµy tuÇn, hµng ngµy tõ giê s¸ng, thùc tế để lĩnh đ−ợc tiền mặt phải từ h 30’; nghỉ tr−a nh− các quan khác, buổi chiÒu nghØ giao dÞch lóc 16 giê, nhiÒu ng©n hµng nghØ giao dÞch tõ 15 h 30’ 114 Nh− để rút đ−ợc l−ơng còn cách bỏ việc quan lĩnh l−ơng ngoài ngân hàng Nếu vào kỳ rút l−ơng đông ng−ời thì còn phải chờ đợi không nhiªu §èi víi c¸c vïng n«ng th«n, th× ph¶i tËn thÞ trÊn, thÞ tø n¬i cã chi nh¸nh Ng©n hµng hay Phßng giao dÞch cña ng©n hµng HiÖn b×nh qu©n – xl míi cã mét ®iÓm giao dÞch cña ng©n hµng, kÓ c¶ ngo¹i thµnh Hµ Néi vµ thành phố Hồ Chí Minh Tại vùng trung du, miền núi thì mật độ ngân hàng còn th−a hơn, huyện có – điểm giao dịch ngân hàng Do đó ng−êi h−ëng l−¬ng tõ nguån ng©n s¸ch ®ang lµm viÖc vµ sinh sèng t¹i c¸c xl, nh−: giáo viên, cán h−u trí, cán xl; đơn vị thuộc lực l−ợng vũ trang đóng địa ph−ơng … phải lại khá thời gian để lĩnh l−ơng ngân hàng Bởi việc lĩnh l−ơng tiện lợi dựa trên dịch vụ ngân hàng đại và công nghệ đại đó là rút tiền máy rút tiền tự động - ATM Để khuyÕn khÝch kh¸ch hµng sö dông dÞch vô nµy, hiÖn hÇu hÕt c¸c NHTM ph¸t hµnh thÎ ATM miÔn phÝ cho kh¸ch hµng, víi chi phÝ b×nh qu©n mçi thÎ lµ 100.000 đồng Song với cố gắng nhiều năm, là số năm gần đây các NHTM đẩy mạnh đổi tr−ớc yêu cầu hội nhập, nh−ng đến c¶ n−íc míi chØ cã gÇn 6.000 m¸y ATM, tËp trung chñ yÕu t¹i Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh, mét sè thµnh phè kh¸c, nh−ng nhiÒu khÝ kh¸ch hµng còng ph¶i ch¹y xe m¸y qua chÆng ®−êng dµi qua nhiÒu phè míi t×m ®−îc n¬i đặt máy ATM Ng−ới có thẻ ATM ngoài thành Hà Nội, và thành phố Hồ Chí Minh và đến các tỉnh thành phố khác khó có thể tìm đ−ợc máy ATM để rút tiền mặt Mật độ máy ATM còn quá th−a, bình quân 21.000 ng−ời/máy ATM TÝnh b×nh qu©n toµn quèc mçi huyÖn ch−a cã m¸y ATM Trong khí đó Singapore, bình quân 2.600 ng−ời/ máy ATM Để bảo thuận tiện cho chi tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n vµ rót t¹i m¸y ATM, th× m¸y ATM ph¶i ®−îc lắp đặt rộng khắp các tr−ờng học, tr−ờng đại học, bệnh viện, các quan lớn, trụ sở huyện uỷ và UBND huyện, đơn vị quân đội lớn, quan công an đông quân số, nhà máy quốc phòng,… Bình quân xl ít phải có máy ATM, t¹i c¸c thµnh phè, thÞ xl yªu cÇu m¸y ATM ph¶i gÊp béi lÇn Tøc lµ 115 từ đầu năm 2008, số l−ợng máy ATM cần có đ−a vào hoạt động ít là gấp 50 lần số l−ợng máy Đây thực là thách thức lớn các NHTM mà từ đến đầu năm 2008 còn ch−a đầy tháng Hai lµ c¸c m¸y ATM ph¶i kÕt nèi ®−îc víi nhau, tøc lµ m¸y ATM cña NHTM này phải kết nối đ−ợc với máy ATM NHTM khác Theo đó thẻ ATM cña ng−êi h−ëng l−¬ng cã tµi kho¶n t¹i NHTM nµy cã thÓ rót tiÒn t¹i tÊt c¶ m¸y ATM cña bÊt kú NHTM nµo toµn quèc Tuy nhiªn hiÖn c¶ n−ớc có tới mạng liên kết ATM hoạt động độc lập với nhau, hai mạng đl liên kết, nh−ng hoạt động còn trục trặc nhiều Mạng liên kết ATM Ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam đứng đầu có quy mô máy ATM lớn nhất, chiếm kho¶ng trªn 60% sè l−îng m¸y ATM cña c¶ n−íc, víi 17 NHTM tham gia Song máy ATM các NHTM này lắp đặt các thành phố và thị xl lớn, ch−a cã ë c¸c tØnh miÒn nói, vïng xa, vïng s©u HiÖn chØ cã Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, lµ cã m¹ng l−íi chi nh¸nh, phßng giao dÞch réng kh¾p nhÊt tíi c¸c thÞ trấn, thị tứ thì lại tình trạng thiếu máy ATM Nhiều huyện chờ đợi kh¸ l©u nh−ng c¶ n¨m kh«ng ®−îc trang bÞ m¸y ATM NhiÒu tØnh c¶ hÖ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn ®−îc trang bÞ 4-5 m¸y ATM, tËp trung chñ yÕu ë thÞ xl, tØnh lþ §ång thêi m¹ng ATM cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam míi chØ kÕt nèi ®−îc víi Ng©n hµng c«ng th−¬ng vµ Ng©n hµng §Çu t− – ph¸t triÓn ViÖt Nam M¹ng liªn kÕt nµy cã quy m« m¸y ATM cãn hÕt søc khiªm tèn vµ còng chØ cã m¸y ATM dÆt ë c¸c thµnh phè vµ thÞ xl Ba là hoạt động ổn định máy ATM Điều đó có nghĩa là, ng−ời h−ởng l−ơng sử dụng thẻ ATM có thể rút tiền đ−ợc máy ATM đặt ®©u vµ bÊt kú thêi gian nµo M¸y ATM kh«ng bÞ trôc trÆc kü thuËt, bÞ nghÏn ®−îc truyÒn vµ t×nh tr¹ng t¹m ngõng phôc vô hÕt tiÒn Thùc tÕ thêi gian qua, Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam lµ NHTM cã kinh nghiÖm nhÊt vÒ dÞch vô thÎ, song hÖ thèng m¸y ATM cña 116 ng©n hµng nµy g©y kh«ng Ýt phiÒn to¸i cho kh¸ch hµng vÒ t×nh tr¹ng m¸y bÞ lçi ®−êng truyÒn, bÞ háng, hÕt tiÒn T×nh tr¹ng vµo c¸c ngµy cao ®iÓm, nh− nghỉ lễ, nghỉ tết, thứ bảy hay chủ nhật,…khách hàng phải xếp hàng chờ đợi rút tiÒn t¹i m¸y ATM kh«ng ph¶i lµ hiÕm gÆp DÞch vô chi tr¶ l−¬ng qua tµi kho¶n t¹i c¸c ng©n hµng th−¬ng ph¶i ph¶i dựa trên sở dịch vụ ngân hàng tiện ích, đại và màng l−ới rộng khắp, đó là dịch vụ ngân hàng tự động ATM Dịch vụ này phát triển mạnh Việt Nam vßng – n¨m gÇn ®©y Nh− trªn ®l nãi, c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t− n−ớc ngoài, doanh nghiệp có đông công nhân, đông đối t−ợng h−ởng l−ơng và đông đảo giới trẻ đl sớm chấp nhận dịch vụ này Tuy nhiªn nh− ®l nãi, dÞch vô trªn míi chØ ph¸t triÓn ë c¸c thµnh phè, thị xl, khu công nghiệp lớn Các Ngân hàng th−ơng mại, đặc biệt là hệ thống Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ch−a s½n sµng Hoặc cho dù đến đầu năm 2009 phải thực đầy đủ thị Thủ t−ớng Chính phủ phạm vi n−ớc thì phải lắp đặt đủ máy rút tiền tự động các vùng nông thôn, vùng núi,… để giáo viên, cán xl, công an, đội biên phòng, lực l−ợng vũ trang khác, ng−ời h−u và trợ cấp xl hội, đ−ợc lĩnh l−ơng tiện lợi hệ thống máy ATM là vấn đề nan giải Nh− vậy, để thị Thủ t−ớng Chính phủ chi trả l−ơng qua tài khoản thực vào sống, thực có hiệu thì câu trả lời chờ đợi từ phía ngành ngân hàng Đây là chủ tr−ơng đúng, hợp lòng dân, nên các đối t−ợng h−ởng l−ơng h−u ph−ờng thuộc quận thành phố Hồ ChÝ Minh ®l tiªn phong chÊp nhËn viÖc nhËn l−¬ng qua tµi kho¶n, thùc hiÖn lÜnh l−¬ng qua viÖc sö dông thÎ t¹i hÖ thèng ATM Song t×nh tr¹ng thiÕu m¸y ATM, t×nh tr¹ng nghÏn m¹ch ®−êng truyÒn, t×nh tr¹ng m¸y ATM bÞ háng, t×nh tr¹ng m¸y ATM hÕt tiÒn mÆt, t×nh tr¹ng m¸y ATM kh«ng kÕt nèi ®−îc víi vµ t×nh tr¹ng qu¸ t¶i kh¸ch hµng rót tiÒn t¹i mét sè m¸y ATM ë c¸c khu vạc tập trung,… không khẩn tr−ơng đ−ợc tính đến, có kế hoặch khắc phục thì lợi bất cập hại Bởi vì thay cho việc cán thủ quỹ quan đến kho 117 b¹c lÜnh tiÒn vÒ ph¸t cho mäi ng−êi t¹i c¬ quan, th× mét sè l−îng lín ng−ời phải tới ngân hàng không biết cự lý xa gần bao nhiêu để rút tiền l−ơng đúng hành chính, hay viết giấy uỷ quyền, xin xác nhận quan nhờ ng−ời khác lĩnh hộ Hoặc là đối t−ợng h−ởng l−ơng phải lại tìm đến nơi có máy ATM có mli thị trấn huyện để rút l−ơng! 2.3.2.5 Sự phát triển hệ thống máy rút tiền tự động – ATM và máy POS các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc ch−a đồng M©u thuÉn viÖc ph¸t triÓn m¹ng l−íi ATM vµ POS : Ph¸t triÓn POS là giải pháp để giảm toán tiền mặt không phải là phát triển m¹ng l−íi ATM Tuy nhiªn, hiÖn m¹ng l−íi POS vÉn ch−a phñ sãng réng kh¾p nªn nhu cÇu sö dông ATM vÉn ngµy mét gia t¨ng t¹o ¸p lùc buéc ngân hàng đầu t− vào ATM Theo đó, các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc kh«ng nh÷ng tèn kÐm vÒ chi phÝ ®Çu t− mua míi mµ tèn kÐm c¶ vÒ nh©n lùc, vật lực để trì hoạt động hệ thống ATM nh− quản lý hệ thống, tiếp quỹ, bảo d−ỡng, bảo trì, chấm đối chiếu giao dịch Hệ thống máy ATM ch−a đ−ợc khai thác triệt để các tính nh− toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ mà chủ yếu là trạm rút tiền, ®iÒu nµy lµm t¨ng g¸nh nÆng c«ng viÖc cho ng©n hµng, nhËn tiÒn chuyÓn vµo tài khoản chuyển tiền tiếp quỹ ATM, ng−ời dân rút tiền để toán hàng hãa dÞch vô vµ cø tiÕp tôc tån t¹i vßng quay tiÒn mÆt ViÖc më réng m¹ng l−íi vµ ph¸t triÓn dÞch vô to¸n thÎ t¹i POS vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n nhiÒu nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch quan VÒ khách quan, nhiều đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ ch−a thật mặn mà với dịch vụ này nên từ chối ký Hợp đồng chấp nhận toán thẻ đl ký Hợp đồng nh−ng trên thực tế không chấp nhận thu thêm phụ phí kh¸ch hµng to¸n thÎ VÒ chñ quan, x¶y t×nh tr¹ng c¹nh tranh không lành mạnh các ngân hàng việc đặt điểm chấp nhận thẻ, nên x¶y t×nh tr¹ng POS cña ng©n hµng nµy chuyÓn sang ng©n hµng kh¸c t¹o 118 hiÖn t−îng t¨ng côc bé ë tõng ng©n hµng vÒ sè l−îng §VCNT quy mô thị tr−ờng không đổi 2.3.3 Nguyªn nh©n cña mét sè h¹n chÕ vµ tån t¹i ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c NHTM NN ViÖt Nam 2.3.3.1 Nguyªn nh©n kh¸ch quan a- Do thãi quen dïng tiÒn mÆt to¸n cña ng−êi d©n Mặc dù đ−ợc coi là thị tr−ờng tiềm để phát triển dịch vụ thẻ, nh−ng 15 năm qua dịch vụ thẻ vào đời sống tiêu dùng ng−ời d©n ViÖt Nam vÉn giai ®o¹n th©m nhËp ban ®Çu Doanh sè ph¸t hµnh thÎ vÉn cßn ë møc thÊp, m¶ng ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ l¹i lÖ thuéc nÆng nÒ vµo dßng kh¸ch n−íc ngoµi hoÆc c¸n bé cña chÝnh c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh hay mét vµi c«ng ty n−íc ngoµi, chñ doanh nghiÖp vµ c¸n bé ng−êi ViÖt Nam hay ®i n−íc ngoµi Mét nh÷ng nguyªn nh©n g©y c¶n trë sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµ ph¶i nãi tíi thãi quen dïng tiÒn mÆt ®l bÐn dÔ qu¸ l©u t− tiªu dïng cña ng−êi d©n Ng−êi ViÖt Nam gÇn nh− vÉn coi tiÒn mÆt lµ ph−¬ng tiÖn kh«ng thÓ thay thÕ ®−îc to¸n tiªu dïng vµ c¶m nhËn sù thuËn tiÖn, yªn t©m to¸n vµ nhËn to¸n b»ng tiÒn mÆt V× vËy rÊt khã t¹o b−ớc thay đổi lớn nào đó ng−ời dân ch−a quen với ph−ơng tiện toán cho dù nó có tiện ích đến đâu Đây là khó khăn lớn đối víi c¶ hÖ thèng c¸c NHTM NN t¹i ViÖt nam MÆc dï nã kh«ng thÓ kh¸c phôc mét sím mét chiÒu nh−ng hoµn toµn cã thÓ c¶i thiÖn ®−îc b»ng chÝnh s¸ch maketing cña c¸c ng©n hµng b Thu nhËp cña ng−êi d©n cßn thÊp Thu nhËp cña ng−êi d©n ViÖt Nam ch−a cao, GDP b×nh qu©n ®Çu ng−êi kho¶ng 700 USD/ng−êi, nh−ng thu nhËp b»ng tiÒn l−¬ng, kÓ c¶ ng−êi vÒ h−u và ng−ời h−ởng trợ cấp xl hội bình quân d−ới 12 triệu đồng/ ng−ời / năm Do đó, nhu cầu chi tiêu không lớn và họ chi phí bỏ cho việc sử dụng thÎ lµ qu¸ lín so víi nh÷ng lîi Ých mµ thÎ mang l¹i NhiÒu ng−êi d©n ViÖt Nam ch−a lần đặt chân đến ngân hàng và càng ch−a có ý niệm gì 119 to¸n b»ng thÎ ng©n hµng Ngoµi ra, thu nhËp thÊp nªn nhu cÇu ®i du lÞch ngoµi n−íc cßn rÊt Trong đó dịch vụ thẻ có thể phục vụ tốt cho nhu cầu khách du lịch, đặc biệt du lịch n−ớc ngoài Do vậy, đây chính là mảng thị tr−ờng còn bá ngá vµ vÉn cßn lµ tiÒm n¨ng t−¬ng lai ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña ViÖt Nam c Do nh÷ng khã kh¨n viÖc ph¸t triÓn m¹ng l−íi c¬ së chÊp nhËn thÎ DÞch vô thÎ kh«ng thÓ hoµn thiÖn nÕu thiÕu sù tham gia cña c¸c CSCNT v× hä lµ n¬i t¹o nªn tiÖn Ých cña dÞch vô thÎ MÆc dï c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ®l thùc hiÖn nghiÖp vô nµy lu«n nç lùc më réng sè l−îng CSCNT nh−ng so víi quy m« vµ triÓn väng cña thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam th× sè h¬n 17.000 c¬ së chÊp nhËn thÎ t¹i thêi ®iÓm cuèi n¨m 2007 vÉn cßn qu¸ nhá bÐ M¹ng l−íi CSCNT ch−a réng, lo¹i h×nh ch−a phong phó Tuy nhiên, vấn đề mở rộng CSCNT này còn gặp nhiều khó khăn họ không nhận thức hết đ−ợc việc chấp nhận toán thẻ là để thu hút khách hàng, t¨ng nguån thu cho b¸n hµng,…Thùc tÕ, c¸c CSCNT l¹i chØ biÕt r»ng hä ph¶i chịu mức chiết khấu từ 2,5% đến 3% trên doanh số toán theo hoá đơn thẻ mà ngân hàng quy định Theo cách áp giá này, đồng bán hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ, CSCNT bị chiết khấu từ 2,5 đến 3%, vô hình chung đl làm giảm từ 2,5%- 3% lợi nhuận trên doanh số Các đơn vÞ sÏ kh«ng thÝch thó g× víi viÖc chÊp nhËn thÎ vµ hä sÏ vÉn thÝch kh¸ch hµng trả tiền mặt là dùng thẻ Một việc dùng thẻ đl trở thành đại chúng và có nhiều ng−ời tiêu dùng sử dụng thẻ thì việc đơn vị phải chấp nhận to¸n b»ng thÎ lµ ®−¬ng nhiªn Nh−ng víi mét thÞ tr−êng ®ang h×nh thµnh nh− Việt Nam thì không thể có đ−ơng nhiên đó đ−ợc, đây là khó khăn hÖ thèng NHTM NN ViÖt Nam Tuy nhiªn, mét CSCNT cã quyÒn lùa chän ngân hàng chất l−ợng dịch vụ cao, chính sách −u đli tốt thì ngân hàng đó sÏ thu hót vµ gi÷ ®−îc kh¸ch hµng 120 d Do m«i tr−êng kinh tÕ- xt héi vµ ph¸p lý cßn nhiÒu sù bÊt cËp: - M«i tr−êng kinh tÕ xl héi : M«i tr−êng kinh tÕ xl héi cña ViÖt Nam ch−a thuận tiện cho việc phát hành thẻ tín dụng theo đúng tính chất nó Do thiếu thông tin và sở để đánh giá khách hàng, nên hầu hết thÎ hiÖn ph¸t hµnh trªn c¬ së thÎ ký quü, thÕ chÊp cÇm cè Ph¸p luËt vµ c¬ chÕ ph¸p lý b¶o vÖ ng©n hµng dÞch vô ph¸t hµnh thÎ tÝn chÊp cßn s¬ sµi, kém hiệu làm cho nguy rủi ro ngân hàng gia tăng Nh− đl g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng còng nh− ng©n hµng viÖc më réng quy m« kh¸ch hµng Thùc tÕ ë c¸c n−íc ph¸t triÓn, hÇu hÕt mäI giao dÞch cña kh¸ch hàng đ−ợc thực qua ngân hàng nên ngân hàng nắm rõ khả tài chính khách hàng – đây là sở để phát hành thẻ giản tiện Ngoµi ra, ý thøc cña ng−êi d©n sö dông dÞch vô thÎ ch−a cao, nhÊt là máy rút tiền đặt các điểm công cộng Thông th−ờng dịch vụ ATM, các máy ATM cần đ−ợc đặt các trung tâm th−ơng mại các điểm gần đ−ờng lại hoạt đông 24/24 để tiện lợi cho ng−ời dân rút tiền Tuy nhiên, Việt Nam, ý thức ng−ời dân ch−a cao và pháp luật ch−a nghiêm nên độ an toàn máy ATM đặt các điểm công cộng là thấp Do đó, hàu hết các máy ATM không phục vụ đ−ợc 24/24 mà phục vụ theo làm việc định phụ thuộc vào địa bàn nơi đặt máy - M«i tr−êng ph¸p lý: HiÖn nay, chóng ta vÉn ch−a cã ®−îc hµnh lang pháp lý đầy đủ cho việc phát hành và toán thẻ quốc tế Nghị định 91/CP vÒ tæ chøc to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ban hµnh ngµy 25/11/1993 ®l kh«ng cßn phï hîp víi thùc tÕ, bëi c¸c h×nh thøc toan qua e-mail, qua internet không thuộc phạm vi điều chỉnh nó Tr−ớc thực tế đòi hỏi, Thống đốc NHNN Việt Nam đl ban hành quy chế phát hành, sử dụng và toán thÎ ng©n hµng sè 37/1/1999/Q§/NHNN1 ngµy 19/1/1999 Tuy nhiªn, quy chÕ này còn có bất cập vì đề cập ph−ơng diện kỹ thuật to¸n thÎ mang tÝnh c¬ b¶n, ch−a ®−îc cô thÓ ho¸ b»ng v¨n b¶n ph¸p quy 121 Bên cạnh đó, góc độ quản lý còn nhiều khe hở cần đ−ợc khắc phục, vÝ dô nh− hiÖn ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ chÊp nhËn viÖc chuyển đổi tự VND và USD không cần xin phép, là sử dụng n−íc ngoµi §iÒu nµy cµng cã ¶nh h−ëng lín tíi viÖc kiÓm so¸t vµ khèng chÕ l−îng ngo¹i tÖ mang n−íc ngoµi Ngoµi ra, hiÖn t−îng cho phÐp chñ thÎ ®−îc rót tiÒn mÆt b»ng ngo¹i tÖ diÔn phæ biÕn ë c¸c chi nh¸nh n−íc ngoµi ë Việt nam trái với chế độ quản lý ngoại hốI hành Mặc dù còn có sơ hở nh− khâu toán, nh−ng khâu phát hành thì vấn đề quản lý ngoại hốI đôi lại quá chặt chẽ và thiếu tính linh hoạt Đó là theo chế độ quản lý ngoại hối, hạn mức tối đa thẻ tín dụng quốc tế là 90 triÖu VND (t−¬ng ®−¬ng gÇn 6000 USD) vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña hä lµ hoµn toàn đáp ứng đ−ợc thì lại không đ−ợc chấp nhận e Do sù lo ng¹i vÒ c¸c rñi ro ph¸t sinh : ThÎ ng©n hµng lµ ph−¬ng tiÖn to¸n tiÖn lîi vµ an toµn Ng−êi d©n ®−êng kh«ng ph¶i ®em theo mét l−îng tiÒn mÆt, mµ chØ cÇn mang tÊm thẻ plasic nhỏ để toán các sở bán hàng hoá, dịch vụ, điểm rót tiÒn mÆt ë n¬i c«ng céng Trong c¸c lo¹i thÎ to¸n th× thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ lo¹i thÎ xuÊt hiÖn ë nhiÒu n¬i, trªn ph¹m vi toµn cÇu nh− Visa, Mastercard, JCB, Amex Tuy nhiªn, chÝnh ph¹m vi l−u hµnh réng nh− vËy l¹i là tiền đề khiến cho dễ xảy rủi ro ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý toán, sở chấp nhận thẻ và chủ thẻ tham vào loại hình dÞch vô nµy Rñi ro víi ng©n hµng ph¸t hµnh: §©y lµ rñi ro chñ thÎ cã hµnh vi gian dèi Hä sö thÎ to¸n ë c¸c ®iÓm tiÕp nhËn thÎ kh¸c víi møc to¸n thÊp h¬n h¹n møc to¸n, nh−ng l¹i cã tæng møc to¸n cao h¬n h¹n møc cho phÐp Rñi ro nµy bị phát ngân hàng phát hành kiểm tra các hoá dơn các đại lý toán gửi đến Nh−ng lúc phát thì khả toán quá hạn møc cña thÎ ®l ë møc cao vµ ng©n hµng ph¸t hµnh chØ biÕt sù viÖc ®l x¶y mµ kh«ng thÓ kiÓm so¸t ®−îc Nh− vËy, ng©n hµng ph¶i chÞu c¸c rñi ro x¶y 122 nÕu chñ thÎ mÊt kh¶ n¨ng to¸n Một rủi ro là lợi dụng tính chất thẻ để lừa gạt ngân hàng phát hành thẻ Thẻ tín dụng quốc tê là loại thẻ đ−ợc sử dụng để toán các giao dịch các n−ớc, nơi có đại lý toán thẻ tín dụng quốc tế Vì tính chất thẻ có thể sử dụng các n−ớc khác nên chủ thẻ có thể thông đồng với ng−ời khác, giao thẻ cho ng−ời đó sử dụng các sở tiếp nhận thẻ trên các quốc gia kh«ng ph¶i lµ n¬i chñ thÎ c− ngô Khi c¸c th−¬ng vô ph¸t sinh, c¸ch thøc kiểm tra chữ ký trên hoá đơn và chữ ký trên thẻ giống là hợp lệ, nên CSCNT khó có thể phát chữa ký giả mạo vì không có thể đảm bảo tất chữ ký giồng hệt nh− Khi ngân hàng phát hành thẻ đòi tiÒn, chñ thÎ c¨n cø trªn passport kh«ng cã thÞ thùc nhËp c¶nh hoÆc x¸c nhËn cña n¬i lµm viÖc r»ng chñ thÎ kh«ng cã kú nghØ phÐp thêi ®iÓm th−¬ng vụ xảy để từ chối toán Tr−ớc chứng hoàn toàn hợp lý, ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ còng kh«ng thÓ quy tr¸ch nhiÖm cho CSCNT, bëi v× việc giao dịch thẻ không đòi hỏi chủ thẻ phải xuất trình giấy tờ để xác minh ng−êi sö dông thÎ cã ph¶i lµ chñ thÎ hay kh«ng ChØ cã thÓ quy tr¸ch nhiệm cho CSCNT việc kiểm tra chữ ký, nh−ng vấn đề này không đơn giản, vì lý nh− trên đl nêu, không đảm bảo các chữ ký giống nhau, mÆc dï cïng mét ng−êi ký Ngoµi ra, chñ thÎ cßn cè t×nh lÊy tiÒn cña ng©n hµng b»ng c¸ch b¸o cho ngân hàng phát hành là thẻ đl bị thất lạc, nh−ng sau đó lại sử dụng thời gian thÎ ch−a kÞp ®−a vµo danh s¸ch ®en Chñ thÎ thay b¨ng ch÷ ký b»ng mét b¨ng ch÷ ký tr¾ng vµ ký l¹i ch÷ ký hoµn toµn kh¸c so víi ch÷ ký cò, ki toán chủ thẻ ký vào hoá đơn, chữ ký Nh− vậy, chủ thẻ có thể tho¸i th¸c ®−îc tr¸ch nhiÖm to¸n c¸c th−¬ng vô chÝnh m×nh thùc hiÖn Tr−êng hîp nµy x¶y CSCNT kh«ng ph¸t hiÖn hoÆc cã sù th«ng đồng với chủ thẻ Nh− vậy, rủi ro có thể thuộc ngân hàng phát hành §ã chÝnh lµ c¸c nguyªn nh©n chñ quan, cßn cã c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan kh¸c còng tån t¹i nh−: ViÖc sö dông thÎ gi¶ m¹o trïng víi thÎ ®ang l−u 123 hµnh cña ng©n hµng ph¸t hµnh; hoÆc chñ thÎ mÊt kh¶ n¨ng to¸n bëi lý kh¸ch hµng nh− tai n¹n bÊt ngê kh«ng cßn kh¶ n¨ng lµm viÖc vµ mÊt thu nhËp - Rñi ro víi ng©n hµng to¸n Trong c¸c bªn tham gia to¸n th× ng©n hµng to¸n lµ n¬i Ýt gặp rủi ro cả, vì họ đóng vai trò là trung gian toán CSCNT vµ ng©n hµng ph¸t hµnh Tuy nhiªn, cã mét sè tr−êng hîp rñi ro gÆp ph¶i khi: - Ng©n hµng to¸n cã sai sãt viÖc cÊp phÐp, nh− chuÈn chi víi gi¸ trÞ to¸n lín h¬n gi¸ trÞ cÊp phÐp - Ng©n hµng to¸n kh«ng cung cÊp kÞp thêi danh s¸ch ®en cho CSCNT mà thời gian đó CSCNT lại toán thẻ có danh sách này Lúc đó ngân hàng toán phải chịu rủi ro ngân hàng phát hành từ chèi to¸n - Rñi ro víi CSCNT Thùc tÕ, rñi ro víi CSCNT chñ yÕu ph¸t sinh s¬ xuÊt vµ chñ quan cña c¸c CSCNT tr−íc to¸n, cã thÓ lµ: - ThÎ hÕt h¹n hiÖu lùc mµ CSCNT kh«ng ph¸t hiÖn hoÆc CSCNT kh«ng kiÓm tra kü ch÷ ký hoÆc ¶nh tr−íc to¸n - CSCNT cã quan niÖm sai, cho r»ng m×nh chØ chÞu rñi ro ë phÇn v−ît h¹n møc nªn ®l to¸n nhiÒu th−¬ng vô v−ît h¹n møc mét tû lÖ nhá kh«ng xin phÐp hoÆc xin cÊp phÐp ®l bÞ tõ chèi, nh−ng vÉn cø chÊp nhËn to¸n Thùc tÕ ng©n hµng sÏ tõ chèi to¸n toµn bé sè tiÒn th−¬ng vô chø kh«ng chØ phÇn v−ît h¹n møc Ngoµi ra, mét sè tr−êng hîp CSCNT cè t×nh t¸ch mét th−¬ng vô thành nhiều th−ơng vụ nhỏ để không cần xin giấy phép, ngân hàng phát hµnh biÕt sÏ tõ chèi to¸n - Rñi ro víi chñ thÎ: Mçi thÎ ng©n hµng cã mét ml sè c¸ nh©n bÝ mËt mµ chØ nhÊt chñ thẻ là ng−ời biết ml số này Trong quá trình sử dụng, vô tình chủ thẻ để lộ 124 số PIN và đồng thời bị thẻ bị đánh cắp mà ch−a kịp báo cho ngân hàng phát hành Do đó, ng−ời lấy đ−ợc thẻ có thể dùng để rút tiền mặt qua m¸y ATM, v× vËy rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM chØ dùa trªn sè PIN Tr−êng hîp nµy chñ thÎ hoµn toµn chÞu rñi ro vÒ sè tiÒn mÊt Ngoài ra, chủ thẻ còn phải đối đầu với nguy thẻ giả ngày càng tăng Víi sù tiÕn bé cña khoa häc kü thuËt, nh÷ng kÎ lµm thÎ gi¶ ®l rÊt tinh vi Sau nhËn thÎ tÝn dông vµ tÝnh tiÒn cho kh¸ch hµng, chóng ®l lÐn quÐt tÊm thÎ mét lÇn n÷a qua mét chiÕc m¸y nhá xÝu (nh− m¸y cÇm tay)mµ kh¸ch hµng kh«ng hÒ hay biÕt Nh− vËy bän lµm gi¶ ®l mua chuéc nh©n viªn t¹i c¸c CSCNT để đánh cắp thông tin thẻ và nhanh chóng sản xuất thẻ giả cã néi dung nh− thÎ thÊt l−u hµnh Kỹ thuật làm giả thẻ số n−ớc châu á đặc biệt là Nhật, Hồng Kông vµ §µi Loan gÇn ®©y ®l tiÕn lªn mét cÊp bËc míi Khi bon téI ph¹m lÐn lót cµi đặt thẳng chíp máy tính tiền nhà hàng hay cửa hàng ghi lại các giao dịch thẻ tín dụng, từ đó làm thẻ giả với th«ng tin thËt ®l cã Kh«ng chØ cã ë Hång K«ng, §µi Loan, NhËt mµ thÎ tÝn dụng giả trên đà phát triển khắp châu á nói riêng và giới nói chung Đặc biệt, nh− Việt Nam, nơi mà môi tr−ờng pháp lý ch−a có chế tµi vÒ téi gi¶ m¹o thÎ vµ c¶nh s¸t kinh tÕ ch−a hiÓu biÕt nhiÒu vÒ thÎ còng nh− ch−a thực có phối hợp với sử lý, đây là mô tr−ờng tốt để bọn tộI phạm hoạt động Nh− trªn ta thÊy c¸c rñi ro to¸n b»ng thÎ cã thÓ xuÊt hiÖn ë lúc nơi Do đó, để hạn chế cần có phối hợp đồng ngân hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng to¸n, CSCNT vµ chñ thÎ còng nh− c¸c c¬ quan an ninh Nếu các bên liên quan có ý thức trách nhiệm công việc mình hạn chế đ−ợc rủi ro Tuy nhiên, lo ngại mức độ rủi ro cao toán thẻ là tác động xấu đến phát triÓn kinh doanh thÎ cña c¸c NHTM NN nãi riªng vµ c¸c NHTM ViÖt Nam nãi chung hiÖn 125 B¶ng 2.12: Thùc tr¹ng rñi ro thÎ tÝn dông lÜnh vùc to¸n cña NHNTVN giai ®o¹n 2003 - 2007 §¬n vÞ: USD Néi dung Rñi ro to¸n N¨m N¨m N¨m N¨m N¨m 2003 2004 2005 2006 2007 771.420 767.038 719.938 1.454.560 1.928.242 364.145 299.835 302.279 756.484 981.362 0,25% 0,13% 0,09% 0,19% 0,18% 47.2% 39% 41,9% 52% 54% thÎ t¹i NHTMVN Rñi ro to¸n thÎ t¹i VCB Tû lÖ rñi ro to¸n thÎ t¹i VCB Tû lÖ rñi ro VCB/VN (Nguån: B¸o c¸o gi¶ m¹o cña Tæ chøc quèc tÕ Visa, Master, American Express 2003 - 2007) B¶ng 2.13: Thùc tr¹ng gi¶ m¹o lÜnh vùc to¸n thÎ t¹i NHNTVN xÐt theo lo¹i thÎ giai ®o¹n 2003 - 2007 §¬n vÞ: USD Néi dung N¨m N¨m N¨m N¨m N¨m 2003 2004 2005 2006 2007 Gi¶ m¹o thÎ Visa 259.822 161.566 287.181 306.674 411.046 Gi¶ m¹o thÎ Master 104.323 70.702 15.098 430.365 549.262 Gi¶ m¹o thÎ Amex 67.577 19.455 21.054 364.145 299.835 756.484 981.362 ∑Gi¶ m¹o thÎ VCB 302.279 (Nguån: B¸o c¸o gi¶ m¹o cña Tæ chøc quèc tÕ Visa, Master, American Express 2003 - 2007) f Do hÖ thèng c¬ së h¹ tÇng cña ViÖt Nam cßn kÐm HÖ thèng c¬ së h¹ tÇng chung (B−u chÝnh viÔn th«ng) cña ViÖt Nam 126 ch−a đáp ứng đ−ợc đầy đủ các đòi hỏi các tổ chức quốc tế tham gia lĩnh vực toán này, nó tác đông lớn đến hệ thộng toán, chất l−îng dÞch vô Yêu cầu nâng cấp và phát triển mạng viễn thông Việt Nam đáp ứng nhu cÇu dÞch vô thÎ nãi chung vµ giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö nãi chung lµ hÕt sức cấp bách, cần có quan tâm đúng mức ngành b−u chính viễn thông Việt Nam tiến tình hội nhập quốc tế Nhu cầu kết nối mạng ATM, để kh¸ch hµng sö dông thÎ cña mét ng©n hµng ph¸t hµnh cã thÓ rót tiÒn t¹i bÊt cø ngân hàng nào khác cấp thiết vì nhu cầu và tiện ích khách hµng g Các đơn vị cung ứng dịch vụ có nguồn thu phí tiền mặt lớn và nhiều đơn vị có số đông ng−ời h−ởng l−ơng ch−a phối hợp với các NHTM thực hiÖn thu phÝ dÞch vô vµ chi tr¶ l−¬ng Víi lîi Ých chung vµ réng lín tiÖn Ých cña dÞch vô ®em l¹i, thiÕt nghÜ c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc cã c¸c kho¶n to¸n dÞch vô th−êng xuyªn, ổn định số l−ợng đông đảo khách hàng, nh− có khối l−ợng trả l−ơng lớn cho số đông ng−ời lao động, nh− cung cấp khối l−ợng lớn dịch vô th−êng xuyªn cho hµng triÖu kh¸ch hµng, nh−: b−u ®iÖn, hµng kh«ng, ®iÖn lùc, n−íc s¹ch, b¶o hiÓm, thuÕ, h¶i quan, x¨ng dÇu, tr−êng häc… cÇn cã nhËn thøc râ h¬n vÒ cïng tham gia h¹n chÕ viÖc sö dông tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ, còng nh− tiÕt gi¶m chi phÝ c¹nh tranh héi nhËp quèc tÕ vµ t¹o thãi quen sử dụng tiện ích ngân hàng đại đời sống xl hội Việt Nam là kinh tế có tốc độ phát triển cao khu vực, d©n sè trÎ Sè l−îng ng−êi ViÖt Nam ®i häc tËp, du lÞch, ch÷a bÖnh, lµm ¨n, xuất lao động, ng−ợc lại ng−ời n−ớc ngoài đến Việt Nam không ngõng t¨ng nhanh Thùc tÕ thêi gian qua, sè l−îng thÎ ATM vµ thÎ tÝn dông c¸c ng©n hµng t¨ng cao tËp trung chñ yÕu ë giíi trÎ Bëi vËy, ch¾c ch¾n thêi gian tíi thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam sÏ tiÕp tôc ph¸t triÓn m¹nh h¬n n÷a 127 ViÖc thu phô phÝ to¸n thÎ vµ sù thiÕu hîp t¸c cña c¸c §VCNT cßn phæ biÕn, lµm h¹n chÕ viÖc sö dông thÎ vµ g©y khã chÞu cho kh¸ch hµng Để hạn chế tình trạng này, các ngân hàng cần có phối hợp việc đào t¹o, gi¸o dôc c¸c §VCNT vµ kiªn quyÕt xö lý c¸c §VCNT cè t×nh vi ph¹m, đồng thời thông báo đến khách hàng để đấu tranh với các ĐVCNT có t−îng thu phô phÝ x¶y Hầu hết các NHTM xác định chấp nhận lỗ thời gian đầu viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ Song nÕu nh− nç lùc cña c¸c NHTM mµ thiÕu sù phối hợp các đơn vị chức thì khó có thể phát triển nhanh và hiệu đ−ợc Vì chính Bảo hiểm xl hội là đơn vị có khối l−ợng chi trả l−ơng cho c¸n bé h−u trÝ rÊt lín, còng nh− chi tr¶ l−¬ng cho c¸n bé nh©n viªn cña m×nh Các đơn vị, tổ chức, doanh nghiệp, là các tr−ờng đại học, bệnh viện, các Tæng c«ng ty lín vµ c¶ c¸c bé, c¬ quan ngang bé,…s½n sµng hîp t¸c víi c¸c NHTM viÖc thùc hiÖn dÞch vô chi tr¶ l−¬ng qua thÎ vµ m¸y ATM th× riªng lÜnh vùc nµy ®l cho kÕt qu¶ kh¸ vÒ ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ C¸c đơn vị có khối l−ợng thu phí và dịch vụ lớn, nh−: điện lực, b−u chính viễn th«ng, bÖnh viÖn, tr−êng häc… nÕu nh− còng hîp t¸c chÆt chÏ víi c¸c NHTM việc thu phí qua hệ thống thẻ và máy ATM thì rõ ràng ba bên ®−îc h−ëng lîi Nh−ng thùc tÕ qua ph¶n ¸nh cña c¸n bé NHTM ®i tiÕp thÞ dịch vụ này thì không ít đơn vị, tổ chức còn thờ ơ, không sẵn sàng phối hợp triÓn khai víi NHTM DÞch vô chi tr¶ l−¬ng cho c¸n bé h−u ë mét ph−êng t¹i quËn – thµnh phố Hồ Chí Minh đl nhận đ−ợc đồng tình đông đảo ng−ời nhận chế độ C¸n bé h−ëng l−¬ng h−u kh«ng ph¶i lµm giÊy ñy quyÒn cho ch¸u, kh«ng thời gian chờ đợi đến đúng ngày UBND ph−ờng để xếp hàng lĩnh l−ơng h−u, kh«ng dïng tiÒn vÉn tµi kho¶n, chi tiªu tíi ®©u th× rót tíi đó,…Hoặc nghỉ xa, thăm cháu, nghỉ quê, hoàn toàn yên tâm tiền l−ơng h−u tự động chuyển vào tài khoản, cần mang thẻ máy ATM nào là nhận đ−ợc l−ơng Bởi thiết nghĩ các đơn vị, tổ chức càn 128 có nhận thức rõ ràng tiện ích này Nhiều Công ty liên doanh có đông công nh©n ®l sím triÓn kh¶i dÞch vô chi tr¶ l−¬ng quy hÖ thèng ATM cña ng©n hµng, tù gi¸c nhËn thøc ®−îc hiÖu qu¶, viÖc tiÕt kiÖm chi phÝ kinh doanh B¶n th©n c¸c NHTM còng cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn, tiÕp thị, chủ động làm việc với các đơn vị, doanh nghiệp và tổ chức đó Nh−ng bên cạnh đó, Chính phủ cần có đạo các Bộ, ban ngành, các địa ph−ơng chủ động triển khai dịch vụ toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả l−ơng qua hÖ thèng ATM cña NHTM, thu phÝ vµ lÖ phÝ,… qua dÞch vô ATM Nếu nh− các đơn vị cung ứng dịch vụ, nh−: b−u điện, điện lực, c−ớc phí c¸p truyÒn h×nh, b¸n x¨ng, b¸n vÐ tµu xe « t«, thu häc phÝ, viÖn phÝ… gi¶m gi¸ vµ c¸c −u tiªn kh¸c cho ng−êi to¸n qua dÞch vô ATM, to¸n qua NHTM thì đó chính là giải pháp quan trọng, động lực thúc đẩy to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ Sù “ tr× trÖ”, “ b¶o thñ”,… không có thiện chí hợp tác,… các tổ chức và đơn vị thu phí dịch vụ, đơn vị cã khèi l−îng chi tr¶ l−¬ng lín,… ®ang lµ lùc c¶n lín cña viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña NHTM 2.3.3.2 Nguyªn nh©n chñ quan a Nhận thức dịch vụ thẻ ch−a cao và ch−a đồng Nhìn chung các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc nhậ thức đ−ợc vị trÝ quan träng cña c¹nh tranh ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ, nhiªn sù nhËn thøc này ch−a đồng toàn hệ thống, là các chi nhánh, hay các phßng ban héi së chÝnh, t¹i Trung t©m ®iÒu hµnh Các NHTM Việt Nam nói chung, đó nhiều Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc chú ý đến hoạt động tín dụng Bởi vì lĩnh vực kinh doanh nµy ®em l¹i 90% - 95% nguån thu nhËp cho nhiÒu NHTM Trong đó dịch vụ thẻ ATM ch−a thu phí phát hành thẻ và ch−a thu phí rút tiền mặt m¸y ATM, mµ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc míi kú väng vµo sö dông tạm thời số d− tiền gửi không kỳ hạn với lli suất thấp chủ thẻ để trên tài khoản vay mà thôi Đối với các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc số d− 129 trên tài khoản thẻ không nhiều và th−ờng biến động, nên nghiệp vụ thẻ đ−ơng nhiªn lµ lç Nªn c¸c NHTM quy m« nhá vµ trung b×nh, còng nh− hÇu hÕt c¸c NHTM cæ phÇn, ph¸t triÓn dÞch vô thÎ míi cã “ tÝnh chÊt phong trµo” chø ch−a phải vì mục tiêu hiệu kinh doanh Ngay các NHTM Nhà n−íc, may chØ cã Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng lµ cã lli vÒ nghiÖp vô thÎ, cßn c¸c NHTM kh¸c cña Nhµ n−íc th× ph¶i chê Ýt 2-3 n¨m míi cã thÓ nguån thu bù đắp đủ chi phí, còn thì lỗ Bởi chất l−ợng dịch vụ thẻ kh«ng ®−îc c¸c NHTM quan t©m b TiÖn Ých thÎ cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ch−a ®−îc quan t©m ph¸t triÓn ®a d¹ng HiÖn tiÖn Ých cña dÞch vô ATM ch−a ®a d¹ng Míi chØ cã Ng©n hàng ngoại th−ơng Việt Nam triển khai khá dịch vụ này với các đơn vị thuéc ngµnh b−u chÝnh viÔn th«ng, b¶o hiÓm, ®iÖn lùc…víi doanh sè toán còn khiêm tốn Dịch vụ ATM các NHTM khác chủ yếu là để rút tiền mÆt Qua qu¸ tr×nh tuyªn truyÒn, qu¶ng b¸, thuyÕt phôc kh¸ch hµng, doanh đến đông đảo doanh nghiệp, quan, tổ chức và cán bộ, công nhân, chÝ lµ sinh viªn ®l nhËn thÊy tiÖn Ých cña dÞch vô thÎ, hä s½n sµng chÊp nhËn dịch vụ này Song tiện ích thực theo đúng chất dịch vụ thẻ ATM thì các NHTM ch−a bảo đảm Do đó mặt cần có giải pháp nâng cao nhận thức cán ngân hàng, tuyên tuyền dịch thẻ ng−ời dân, thu hút các đơn vị thu phí dịch vụ, thì chủ động phía các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc, từ ch−ơng trình phần mềm, đến chuẩn bị các điều kiện khác là cần thiết cho ®a d¹ng tiÖn Ých cña dÞch vô ATM c Trình độ công nghệ ngân hàng nói chung và công nghệ thẻ nói riêng cßn bÊt cËp Trình độ kỹ thuật - công nghệ hệ thống NHTM NN Việt Nam còn thấp DÞch vô thÎ lµ lo¹i h×nh ph¸t triÓn dù trªn sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng 130 tin đại Trong đó, trình độ phát triển lĩnh vực này Việt Nam cßn thÊp HÖ thèng to¸n liªn ng©n hµng còng ch−a ph¸t triÓn, hÖ thèng to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng míi ®ang giai ®o¹n ®Çu ®i vµo ho¹t động Chẳng hạn nh− : Mặc dù hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và Ngân hàng Ngoại th−ơng đl đạt đ−ợc trình độ định hệ thống toán trực tuyến online đ−ợc đ−a vào áp dụng håi gi÷a n¨m 2002, nh−ng hÖ thèng to¸n cña c¸c ng©n hµng kh¸c (vµ nhiều chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp) hoạt động off- line kh«ng trùc tuyÕn nªn phÇn nµo còng g©y khã kh¨n cho sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña hÖ thèng c¸c ng©n hµng t¹i ViÖt Nam Chi phÝ ®Çu t−: Trong c¸c nghiÖp vô ng©n hµng hiÖn nay, thÎ ng©n hµng ®−îc coi lµ dẫn đầu công nghệ ứng dụng Từ công đoạn sản xuất thẻ đến các tác nghiệp toán đòi hỏi các trang thiết bị đại Đầu t− hệ thống máy móc kiÓm tra thÎ nh− EDC, POS, ATM còng gÇn nh− mét d¹ng ®Çu t− cho c¬ së h¹ tÇng Kho¶n chi nµy khiÕn nguån th ®−îc tõ to¸n, ph¸t hµnh thÎ hiÖn t¹i không đ−ợc là bao, chí còn không đủ bù đắp với thị tr−ờng sử dụng thÎ cßn h¹n hÑp nh− hiÖn Víi nguån thu h¹n hÑp, l¹i ch−a ch−a cã kinh nghiÖm chiÕn l−îc ph¸t triÓn thÎ, hÇu hÕt c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam ®l tiÕn hµnh ®Çu t− cho c«ng nghÖ thÎ mét c¸ch dÌ dÆt, dÉn đến hạn chế phát triển mảng hoạt động kinh doanh này Chi phÝ cho dÞch vô thÎ cã nhiÒu tèn kÐm, nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cã sè d− tiÒn göi cña kh¸ch hµng trªn tµi kho¶n sö dông thẻ ch−a lớn Song d−ờng nh− các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc xác định đây là khoản đầu t− ban đầu cho phát triển dịch vụ thẻ t−ơng lai, làm cho khách hàng làm quen dần với tiện ích này, đến thời điểm nào đó cã thÓ sÏ thu phÝ theo th«ng lÖ quèc tÕ Tr−íc m¾t c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhà n−ớc kỳ vọng vào số tiền khách hàng để số d− trên tài khoản ngân hµng sö dông theo nghiÖp vô qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vèn kh¶ dông cña m×nh, cã lli 131 suÊt thÊp ¦íc tÝnh b×nh qu©n sè d− tiÒn göi trªn tµi kho¶n sö dông thÎ cña c¸c Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc n−ớc dao động từ 15.000 đồng – 20.000 tỷ đồng, riêng thành phố Hồ Chí Minh có thời điểm lên tới 7.000 tỷ đồng Đây là số vốn không nhỏ cho phép các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc sử dụng vay, toán và các nhu cầu kinh doanh khác Số vốn đầu t− cho trang bÞ hÖ thèng m¸y ATM rÊt tèn kÐm, b×nh qu©n mçi m¸y cã gi¸ tõ 31.000 USD – 35.000 USD Đồng thời thêm vào đó là chi phí bảo d−ỡng các NHTM ph¶i bá ra, t−¬ng ®−¬ng kho¶ng 10% gi¸ trÞ m¸y mçi n¨m; chi phÝ thuê địa điểm đạt máy bình quân từ 1,5 triệu đồng – 5,0 triệu đồng/tháng tuỳ theo địa điểm và diện tích;…có tới 10 triệu đồng nh− đặt tới – máy cùng gian Autobank Kèm theo đó là chi phí bảo vệ hay chi phí cho lắp đặt Camera, chi phí phần mềm, chi phí c−ớc b−u chính viễn thông, chi phí vận chuyển tiền hàng ngày hay định kỳ để nạp vào máy …Riêng số vốn ®Çu t− mua m¸y ATM ph¶i sö dông vèn ®iÒu lÖ theo tû lÖ khèng chÕ lµ không đ−ợc đầu t− quá 50% vào tài sản cố định Còn lại các chi phí khác đ−ợc h¹ch to¸n vµo chi phÝ nghiÖp vô hµng th¸ng cña NHTM Việt Nam đ−ợc đánh giá là thị tr−ờng nóng máy ATM Hiện cã C«ng ty n−íc ngoµi ®ang chµo b¸n m¸y ATM víi gi¸ b¸n rÊt c¹nh tranh C«ng ty GRG Banking Epuipement Co., cña Trung Quèc ®l b¸n ë ViÖt Nam kho¶ng trªn 100 m¸y ATM Hlng NCR cña Scotland, Diebol cña Mü, Fujisu cña NhËt, Wincor Nixdorf cña §øc ®l b¸n mét sè l−îng nhá m¸y ATM cho c¸c NHTM ë ViÖt Nam Riªng m¸y cña hai hlng Fujisu vµ Wincor Nixdorf s¶n xuÊt t¹i NhËt B¶n vµ ch©u ¢u nªn gi¸ thµnh cao, gi¸ b¸n cao, nªn c¸c NHTM Việt Nam khó chấp nhận Trong đó máy hai hlng NCR và Diebol s¶n xuÊt t¹i Th−îng H¶i nh−ng chÊt l−îng vµ tÝnh n¨ng t¸c dông th× kh«ng thua kÐm hai hlng trªn nªn dÔ ®−îc c¸c NHTM ViÖt Nam chÊp nhËn phï hîp víi t×nh h×nh tµi chÝnh cña hä VÒ c«ng nghÖ m¸y ATM M¸y ATM cña hµng NCR cã bé phËn ®−a tiền thuộc hệ thứ năm, dùng sức chân không để đ−a tiền Còn máy 132 hlng Diebol sử dụng đời thứ t−, dùng sức ma sát đ−a tiền ra, phù hợp vơí khÝ hËu nãng Èm cña ViÖt Nam, tiÒn Ýt bÞ dÝnh VÒ gi¸ c¶, nÕu nh− tr−íc ®©y c¸c NHTM nhËp khÈu m¸y víi gi¸ b×nh qu©n 30.000 USD – 35.000 USD, th× hiÖn cã ng©n hµng chØ nhËp khÈu m¸y ATM víi gi¸ 10.000 USD – 13.000 USD kÓ c¶ chi phÝ b¶o hµnh vµ tu kü thuËt Víi lo¹i m¸y nµy sö dông vài vài ba năm hết hao có loại máy đại đời thay là phù hợp Hiện Vietcombank chuẩn bị nhập máy ATM cã chøc n¨ng nhËn tiÒn göi polymer trùc tiÕp vµ b¸o cã vµo tµi kho¶n cho kh¸ch hµng NHTM Sµi Gßn c«ng th−¬ng còng nhËp khÈu m¸y s¶n xuÊt t¹i Trung Quèc, cßn NHTM cæ phÇn §«ng ¸ còng chuÈn bÞ ®−a vµo sö dụng máy ATM đại Do đó riêng dịch vụ máy ATM, các NHTM Việt Nam cần trang bị loại máy nào vừa đại, vừa có giá nhập phải ch¨ng, phï hîp víi thùc tÕ ViÖt Nam Thùc tÕ hiÖn mçi NHTM ViÖt Nam nhËp khÈu vµ trang bÞ m¸y ATM mét kiÓu c«ng nghÖ, mét thÕ hÖ m¸y riªng cña m×nh VÒ c«ng nghÖ kÕt nèi m¹ng ATM M¹ng Smartlink liªn kÕt hÖ thèng máy ATM Vietcombank đứng đầu đây là mạng mô hình liên kết kiÓu h×nh th¸p, hay cßn gäi lµ m¹ng øng dông mèi liªn kÕt hµng däc, c¸c ng©n hµng khu vùc thùc hiÖn tõ ®Çu thËp kû 80 ¦u ®iÓm cña m« h×nh nµy lµ chi phí thấp hơn, NHTM có quy mô lớn, có tiềm lực tài chính đầu t−, sau đó c¸c NHTM cã quy m« nhá kÕt nèi vµo Nh−ng nh−îc ®iÓm lµ bé phËn chuyÓn m¹ch chØ ë mét ®iÓm, v× vËy mét ®Çu mèi cña NHTM bÞ trôc trÆc, bÞ qu¸ t¶i, bÞ tª liÖt th× toµn bé m¹ng liªn kÕt bÞ tª liÖt Thùc tÕ m¹ng ATM cña Vietcombank ®l tõng xÈy n¨m 2004, xÈy cô bé c¸c n¨m 2005 - 2007 Đồng thời sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM th× m¹ng nµy thuËn lîi, nh−ng nÕu ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi th× chØ cã NHTM ®Çu mèi lµm ®−îc cßn c¸c NHTM nhá kÕt nèi vµo th× khã kh¨n Cßn m¹ng liªn kÕt ATM cña C«ng ty chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia th× vÉn ®ang qu¸ tr×nh lùa chän 133 Trung Quèc sö dông c«ng nghÖ kÕt nèi m¹ng ATM theo m« h×nh liªn kÕt kiÓu ng«i sao, bé chuyÓn m¹ch n»m ë mäi ®iÓm NÕu mét ®iÓm bÞ trôc trặc quá tải hay các lỗi kỹ thuật khác, thì mạng tự động chuyển sang điểm kÕt nèi kh¸c Mét ng©n hµng bÞ qu¸ t¶i th× cã ng©n hµng kh¸c chia t¶i Trung Quèc mÊt 17 n¨m triÓn khai dÞch vô thÎ liªn kÕt nãi trªn, víi sè vèn ®Çu t− 22 tû USD ®iÒu kiÖn d©n sè 1,3 tû ng−êi Về ch−ơng trình phần mềm cho hoạt động dịch vụ nói chung và hoạt động toán, giao dịch cửa, quản lý nói riêng, là mạnh ngân hàng nào ngân hàng đó thuê và mời nhà cung cấp khác nhau, từ nhiều quốc gia kh¸c nhau, kh«ng cã mét tiªu chuÈn, mét nhµ t− vÊn chung Cã NHTM th× chän gi¶i ph¸p Ng©n hµng ®a n¨ng cña mét c«ng ty Thuþ Sü, cã NHTM chän giải pháp Công ty đến từ Malaysia, từ Hàn Quốc, Singapore, … Tạo đồng hệ thống sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và ch−¬ng tr×nh øng dông gi÷a c¸c NHTM lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cÊp b¸ch cho sù phối hợp liên kết dịch vụ thẻ nh− các hoạt động toán khác Trong vấn đề này đòi hỏi càn có vai trò NHNN, có h−ớng dẫn cụ thể, đạo, hay ®Çu mèi chñ tr× phèi hîp, hîp t¸c,… NHNN nªn më réng ph¹m vi to¸n cña hÖ thèng to¸n liªn hµng CI – TAD kÐo dµi thêi gian to¸n, nên có điều chỉnh quy định phí toán để các NHTM chủ động quy định các mức phí cụ thể mình khách hàng d Chất l−ợng dịch vụ thẻ ch−a đ−ợc đầu t− thích đáng Một là các NHTM chú ý đến mặt số l−ợng thẻ, quy mô thẻ Để c¹nh tranh thu hót kh¸ch hµng, kh«ng Ýt NHTM tÆng kh«ng thÎ cho kh¸ch hàng, tức là không thu phí phát hành thẻ, mà chi phí để sản xuất phôi thẻ và các chi phí khác có liên quan ít tới 30.000 đồng/thẻ Tuy nhiên chất l−ợng dịch thẻ thì không quan tâm đúng mức Thậm chí việc phát hành miễn phÝ thÎ cho kh¸ch hµng nh−ng hä cã sö dông hay kh«ng th× NHTM kh«ng cÇn biÕt 134 Hai là trình độ và chất l−ợng dịch vụ thẻ các NHTM Việt Nam nói chung, đó có các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc sau so với đòi hái cña thùc tiÔn vµ cµng tôt hËu so víi khu vùc vµ quèc tÕ HÖ thèng m¸y ATM hay bị trục trặc, ngừng hoạt động Các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc ch−a tiếp quỹ cho máy ATM kịp thời dẫn đến việc ng−ời sử dụng đôi kh«ng rót ®−îc tiÒn cÇn; viÖc kÕt nèi hÖ thèng ATM vµ POS gi÷a c¸c ng©n hàng ch−a rộng dẫn đến hiệu sử dụng thiết bị ch−a cao và ch−a đem lại thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng; t×nh tr¹ng qu¸ t¶i t¹i c¸c m¸y ATM vµo c¸c giê cao ®iÓm, c¸c ngµy tr¶ l−¬ng vµ c¸c dÞp lÔ tÕt vÉn cßn x¶y Ba lµ, chñng lo¹i m¸y ATM, c«ng nghÖ dÞch vô thÎ, cña c¸c NHTM nói chung, đó có các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc nhập hay mua cña c¸c hµng kh¸c nhau, tõ c¸c quèc gia kh¸c nhau, thÕ hÖ m¸y kh¸c nhau, nªn kÕt nèi th× trôc trÆc, kÐo dµi vµ chÊt l−îng bÊt cËp mµ kh¸ch hµng ph¶i g¸nh chÞu ®Çu tiªn Bốn là, ch−a tổ chức đồng các khâu dịch vụ thẻ Tức là ch−a chú ý đến đào tạo trình độ chuyên môn cho cán vận hàng, tu, bảo d−ỡng, bảo trì và các dịch vụ khác có liên quan đến dịch vụ ATM Năm là, các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc có hoạt động này thì khởi đầu làm đại lý toán cho các ngân hàng n−ớc ngoài, sau thời gian tiếp cận công nghệ thẻ đại, các ngân hàng này đl tiến hành tới trùc tiÕp ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng Tuy nhiªn, chÊt l−îng thÎ ph¸t hµnh cßn ch−a tèt c«ng nghÖ in, dËp thÎ cña ta cßn thÊp DÞch vô thÎ cung cÊp cho khách hàng đôi còn ch−a thông suốt nơi, tùng lúc thẻ còn bị từ chèi trôc trÆc vÒ kü thuËt e Ch−a áp dụng các hình thức Marketing đại phát triển dịch vụ thẻ - Hoạt động marketing phát triển dịch vụ thẻ nói riêng và Marketing nói chung t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam vÉn ch−a thùc sù mang tính chất chuyên nghiệp, ch−a có trình độ chuyên môn cao Nội dung và hình ảnh tuyên truyền quảng cáo ch−a thực mang tính đại và 135 thông lệ quốc tế Các nghiệp vụ Marketing có phần chủ động định, nh−ng nhìn chung thụ động , ch−a có tính sáng tạo thực - Nh×n chung c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam vÉn ch−a x©y dùng ®−îc c¸c chiÕn l−îc Marketing ph¸t triÓn dÞch vô thÎ theo thÞ tr−êng mục tiêu, theo cặp sản phẩm và dịch vụ thẻ , chiến l−ợc Marketing độc lËp C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam còng ch−a x©y dùng ®−îc kế hoặch cụ thể và kiên thực kế hoặch Marketing đó, nh−: tổ chức tiÕp thÞ trùc tiÕp, tæ chøc h«Þ nghÞ kh¸ch hµng, tæ chøc khuyÕn m¹i, qu¶ng c¸o trªn c¸c kªnh kh¸c vµ c¸c Ên phÈm b¸o chÝ kh¸c ViÖc thùc hiÖn Marketing phÇn nhiÒu mang tÝnh kinh nghiÖm, tÝnh truyÒn thèng - Công tác đào tạo nghiệp vụ marketing phát triển dịch vụ thẻ ch−a đ−ợc quan tâm đúng mức Một số cán làm Marketing phát triển dịch vụ thẻ và dÞch vô s¶n phÈm míi cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc tù t×m tßi tµi liệu để nghiên cứu, học tập Các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc và chi nh¸nh trùc thuéc cã cö c¸n bé ®i tham dù mét sè líp båi d−ìng nghiÖp vô Marketing ng¾n ngµy, hay cuéi héi th¶o mét sè tæ chøc thÎ quèc tÕ tæ chøc nh−ng mang tính tuân thủ, chiếu lệ và thụ động - Néi dung qu¶ng c¸o mét sè lÇn, trªn mét sè Ên phÈm b¸o chÝ cña c¸c NHTM NN vÒ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ch−a hÊp dÉn, ch−a cã tÝnh chuyªn nghiÖp,… - Ch−a có phối hợp đồng các phòng ban Ngân hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc, mét chi nh¸nh Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc các hoạt động Marketing phát triển dịch vụ thẻ, tiếp thị, quảng bá h×nh ¶nh vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng - Chất l−ợng marketing ch−a cao, số hoạt động làm cho có, mang tÝnh bÒ réng - Hiệu hoạt động Marketing phát triển dịch vụ thẻ ch−a đạt đ−ợc mục tiêu nh− mong đợi, ch−a t−ơng xứng với chi phí các NHTM NN bỏ 136 KÕt luËn ch−¬ng DÞch vô thÎ t¹i c¸c NHTM ViÖt Nam b¾t ®Çu ®−îc triÓn khai tõ ®Çu thËp niªn 90 cña thÕ kû tr−íc, Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam lµm tiªn phong Tiếp theo đó số chi nhánh Ngân hàng n−ớc ngoài và Ngân hàng liên doanh triển khai các dịch vụ thẻ khác Song đến năm gần đây, tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng tr−ớc yêu cầu hội nhập quốc tế, thÞ tr−êng dÞch vô thÎ ViÖt Nam míi cã sù ph¸t triÓn nhanh vµ c¹nh tranh mạnh mẽ, đó các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc giữ vị trí hàng đầu C¹nh tranh trªn thÞ tr−êng thÎ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc víi lîi thÕ vÒ tµi chÝnh, mµng l−íi, lßng tin cña ng−êi d©n, ®l vµ ®ang triÓn khai đồng các biện pháp khác từ công nghệ, đến Marketing, kết nối mạng ATM cho phát triển dịch vụ thẻ Do đó đến các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc chiếm thị phần lớn dịch vụ thẻ, đó Ngân hàng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam gi÷ vÞ trÝ dÉn ®Çu c¸c lo¹i thÎ Các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc đl đạt đ−ợc kết quan träng vÒ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, thóc ®Èy to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kinh tế, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Tuy nhiên chất l−ợng dịch vụ thẻ ch−a cao và ch−a ổn định, còn xuất rủi ro thẻ mức độ khác nhau, thẻ chủ yếu sử dụng để rút tiền mặt, Thực trạng đó nhiều nguyên nh©n chñ quan vµ kh¸ch quan kh¸c 137 Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam 3.1 §Þnh h−íng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ë ViÖt Nam thêi gian tíi 3.1.1 Quan điểm, đ−ờng lối Đảng, Nhà n−ớc và ngành Ngân hàng viÖc ph¸t triÓn c«ng nghÖ nãi chung vµ c«ng nghÖ ng©n hµng nãi riªng Nghị Đại hội Đảng lần thứ VIII đl nêu rõ: Từ đến năm 2020 søc phÊn ®Çu ®−a ViÖt Nam c¬ b¶n trë thµnh mét n−íc c«ng nghiệp Lực l−ợng sản xuất đến lúc đó đạt trình độ t−ơng đối đại Tổng sản phẩm n−ớc tăng từ đến 10 lần so với năm 1990 Trong cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp tiÕp tôc ph¸t triÓn m¹nh, song c«ng nghiÖp vµ dÞch vô sÏ chiÕm tû träng rÊt lín tæng s¶n phÈm n−íc vµ lao động xl hội Để triển khai định h−ớng này, Đảng và Nhà n−ớc đl đề các ch−ơng trình phát triển để đạt các mục tiêu phát triển kinh tế xl hội Việt Nam, đó, Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất n−ớc là mục tiêu phấn đấu toàn Đảng, toàn dân Để thực đ−ợc mục tiêu đó, tảng vững không thể lµ g× kh¸c ngoµi khoa häc kü thËt vµ c«ng nghÖ Quyết định số 95/2002/QĐ-TTg ngày 17/7/2002 Thủ t−ớng Chính phñ phª duyÖt kÕ ho¹ch tæng thÓ vÒ øng dông vµ ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin Việt Nam đến năm 2005, Chỉ thị số 58 Bộ Chính trị và Nghị định số 90/2002/N§-CP ngµy 11/11/2002 cña ChÝnh phñ vÒ ch−¬ng tr×nh ph¸t triÓn c«ng nghÖ ViÖt Nam lµ mét minh chøng cô thÓ cho viÖc triÓn khai thùc hiÖn môc tiªu trªn Phát biểu Hội nghị Giám đốc Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam th¸ng 2/2003, Thñ t−íng ChÝnh phñ Phan V¨n Kh¶i ®l nãi: “Chóng ta ph¶i 138 kh«ng ngõng n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý trªn c¬ së øng dông mét c¸ch cã chọn lọc các ph−ơng thức quản lý tài chính đại các n−ớc trên giới Mặt khác, phải không ngừng đổi dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi” Còng héi nghÞ này, tiếp thu ý kiến đạo Thủ t−ớng, Thống đốc NHNN Việt Nam đl đạo “ chúng ta cần mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đ−a dịch vụ đến doanh nghiệp, ng−ời dân, đ−a văn minh toán đến nhà, mäi ng−êi vµ gi¶m tíi møc tèi thiÓu to¸n dïng tiÒn mÆt nÒn kinh tế, tăng l−u l−ợng và ph−ơng tiện toán đại qua ngân hµng” Triển khai các định h−ớng chiến l−ợc phát triển công nghệ quốc gia, ngành ngân hàng đl thành lập Ban đạo trực tiếp Phó Thống đốc làm tr−ởng ban với tham gia llnh đạo các vụ cục liên quan, llnh đạo các ng©n hµng th−¬ng m¹i lín Quan tâm đến lĩnh vực toán thẻ, ngày 16/9/2003, Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc đl chủ trì họp đề án lập Công ty chuyển mạch tµi chÝnh quèc gia (Banknet) Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng thôn chủ trì đề án nhằm mục tiêu kết nối hệ thống toán ATM các ngân hàng Các ý kiến trên đl trở thành định h−ớng cho các ngân hàng th−ơng mại phát triển sản phẩm, dịch vụ mình, đó có dịch vụ thẻ 3.1.2 Quan ®iÓm cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ vÒ thÞ tr−êng ViÖt Nam vµ nhËn định xu h−ớng phát triển Việt Nam 3.1.2.1 Quan ®iÓm ph¸t triÓn cña MCI ChiÕn l−îc ph¸t triÓn thÞ tr−êng vµ s¶n phÈm cña Mastercard Int’l tËp trung vµo c¸c thÞ tr−êng truyÒn thèng lµ chñ yÕu ViÖt Nam ®−îc coi lµ thÞ tr−ờng đl hình thành, nh−ng MCI cho điều kiện để thúc đẩy nhanh là ch−a chÝn muåi Do vËy, viÖc ®Çu t− vµo ViÖt Nam cßn cÇm chõng mÆc dï vÉn cã nh÷ng ch−¬ng tr×nh tiÕp thÞ nh−ng víi quy m« nhá, chØ nh»m tr× thÞ 139 tr−ờng mà thôi Tuy nhiên, MCI lại tích cực việc đấu tranh chèng gian lËn vµ gi¶ m¹o lÜnh vùc thÎ 3.1.2.2 Quan ®iÓm cña Visa Víi ph−¬ng ch©m: Visa lµ ph−¬ng thøc to¸n cña thÕ giíi Nh− lµ mét lo¹i h×nh c«ng nghÖ vµ lµ cÇu nèi liªn l¹c kh«ng quan niÖm kho¶ng c¸ch các cộng đồng dân c−, th−ơng mại đl trở nên toàn cầu và trở nªn gÇn gòi h¬n Visa cam kÕt trë thµnh mét ph−¬ng tiÖn to¸n an toµn, tin cËy, cung cÊp cho c¶ ng−êi mua vµ ng−êi b¸n nhiÒu lùa chän h¬n, thuËn tiện và chủ động Là Hiệp hội trên 21.000 thành viên gồm các định chế tài chính trên toµn cÇu, Visa phôc vô lîi Ých riªng cho c¸c thµnh viªn, chñ thÎ vµ c¸c §VCNT cña m×nh Với các thành viên là các định chế tài chính, nên VISA có thể cung cÊp c¸c gi¶i ph¸p to¸n mang tÝnh toµn cÇu cao cho c¶ ng−êi tiªu dïng vµ c¸c doanh nh©n HiÖn nay, cã trªn tû thÎ mang th−¬ng hiÖu VISA ®−îc chÊp nhËn t¹i 24 triÖu §VCNT trªn 130 quèc gia Trong n¨m 2002 doanh số toán và sử dụng thẻ mang th−ơng hiệu VISA −ớc đạt trên 2000 tỷ đô la Mỹ Ngµy nay, Visa tiÕp tôc truyÒn thèng cña hä víi mét viÔn c¶nh cña th−ơng mại toàn cầu, th−ơng mại bạn mà đó ng−ời mua và ng−ời bán có thÓ tiÕn hµnh giao dÞch an toµn, thuËn tiÖn bÊt kÓ ë n¬i ®©u, thêi gian nµo, c¸ch nµo mµ hä thÝch trªn bÊt kú thÞ tr−êng h÷u h×nh vµ v« h×nh nµo §èi víi ViÖt Nam, Visa coi ®©y lµ mét thÞ tr−êng míi mÎ vµ ®Çy tiÒm n¨ng nªn ®l, ®ang vµ sÏ tiÕp tôc ¸p dông nh÷ng ch−¬ng tr×nh, h×nh thøc hç trî nh»m më réng pham vi ¶nh h−ëng cña m×nh b»ng c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, khuyÕn m¹i vµ qu¶ng c¸o song song víi viÖc sÏ tiÕp tôc ®Çu t− ph¸t triÓn cho thÞ tr−êng thÎ ë ViÖt Nam 3.1.2.3 Nhận định xu h−ớng phát triển loại thẻ Việt Nam C¨n cø vµo qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn c¸c lo¹i thÎ nh− ®l tr×nh 140 bày các phần trên, vào đặc thù các loại thẻ nh− quan điểm phát triển sản phẩm các tổ chức thẻ quốc tế, chúng ta có thể nhận định xu h−íng ph¸t triÓn t¹i ViÖt Nam cña c¸c lo¹i thÎ nh− sau: Trong giai ®o¹n tr−íc m¾t, thÎ Visa sÏ chiÕm −u thÕ ph¸t triÓn t¹i thÞ tr−êng quèc tÕ còng nh− t¹i ViÖt Nam bëi tÝnh “b×nh d©n” cña nã, còng nh− các chính sách tiếp thị gần gũi, thân mật với đông đảo tầng lớp dân c− Bên cạnh đó, thẻ Master có khả phát triển Visa vì ít nhiều còng ®l cã thÞ tr−êng vµ d©n chóng còng ®l tõng quen biÕt §Çu n¨m 2003, lÇn ®Çu tiªn ë ViÖt Nam, Ng©n hµng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam đl trở thành đại lý độc quyền phát hành thẻ AMEX và nó mở đ−ờng cho xu h−íng më réng lo¹i thÎ nµy ë ViÖt Nam Trong thêi gian tíi, DINER CLUB vµ JCB còng sÏ lÇn l−ît ®−îc ng©n hàng n−ớc phát hành Song, đặc thù các loại thẻ này nên số l−ợng chñ thÎ cã thÓ sÏ h¹n chÕ nh−ng khèi l−îng cña tõng giao dÞch còng nh− tæng doanh sè sÏ cao 3.1.3 TriÓn väng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ë ViÖt Nam 3.1.3.1 TriÓn väng vÒ ®iÒu kiÖn kinh tÕ - xO héi Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®l cã nh÷ng b−íc ph¸t triển đáng khích lệ Tổng sản phẩm quốc nội tăng trung bình 7% đến 8%, đạt bình quân đầu ng−ời gần 700 đô la Mỹ và dự kiến đạt 1.000 USD/ng−êi/n¨m vµo vµi n¨m tíi Mặc dù số này còn khá khiêm tốn nh−ng với định h−ớng và mục tiêu phấn đấu mà Đảng và Nhà n−ớc đl các Nghị Đại hội §¶ng còng nh− c¸c Ch−¬ng tr×nh ph¸t triÓn cña ChÝnh phñ vÒ c¸c chØ tiªu phấn đấu, các bộ, ngành, các tổ chức kinh tế – xl hội nh− các doanh nghiÖp ®l nhËn thøc s©u s¾c cña vÒ tÝnh tÊt yÕu ph¶i v−¬n lªn tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ Bên cạnh đó, khoảng cách nông thôn và thành thị, tỷ lệ ng−ời thu nhËp cao vµ ng−êi thu nhËp thÊp còng cã xu h−íng thu hÑp l¹i, nh−ng sÏ 141 có phận không nhỏ dân c− có thu nhập cao, đây là ng−ời thành đạt, có trình độ học vấn, hiểu biết , họ sẵn sàng đón nhận sản phẩm dịch vụ công nghệ cao Đồng thời, đại phận dân c− đl b−ớc đầu tiếp cận với sản phẩm công nghệ mới, đặc biệt là dịch vụ thuộc các ngành b−u chÝnh, viÔn th«ng vµ tµi chÝnh ng©n hµng ViÖc øng dông c¸c dÞch vô míi ®l b−íc ®Çu trë thµnh nhu cÇu thiÕt yÕu cña d©n c− khu vùc thµnh thÞ Với các nội dung trên, hứa hẹn triển vọng để các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ phát triển 3.1.3.2 TriÓn väng vÒ m«i tr−êng ph¸p lý, vèn ®Çu t− Cùng với các lĩnh vực khác, môi tr−ờng pháp lý cho các hoạt động ngân hµng ®ang ngµy ®−îc më réng C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ qu¶n lý th«ng tin, chøng tõ ®iÖn tö, l−u tr÷ ®iÖn tö, gi¸ trÞ cña vËt mang tin, viÔn th«ng còng nh− c¸c v¨n b¶n vÒ to¸n, vÒ quyÒn tù chñ cña Ng©n hµng th−¬ng m¹i, vÒ tµi s¶n thÕ chÊp ®l vµ ®ang lÇn l−ît ®−îc ban hµnh t¹o hµnh lang ph¸p lý cho hình thức toán thẻ hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, vấn đề đầu t− cho phát triển đl đ−ợc cải thiện Bên cạnh c¸c dù ¸n tµi trî cña n−íc ngoµi, dù ¸n cña Ng©n hµng Nhµ n−íc, c¸c ng©n hàng th−ơng mại đl có quyền chủ động đầu t− cho phát triển nghiệp vụ, đó có nghiệp vụ thẻ nguồn vốn mình 3.1.3.3 TriÓn väng vÒ C«ng nghÖ, viÔn th«ng - liªn l¹c, Khoa häc kü thuËt Tin häc vµ c«ng nghÖ ng©n hµng KÓ tõ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam chuyÓn sang kinh tÕ thÞ tr−êng cã sù chØ đạo Nhà n−ớc, các lĩnh vực liên quan đến khoa học và công nghệ – viễn th«ng ®l ph¸t triÓn nhanh chãng RÊt nhiÒu øng dông tiÕn bé vÒ c«ng nghÖ thÕ giíi ®l ®−îc chuyÓn giao vµo ViÖt Nam Lùc l−îng c¸n bé khoa häc ViÖt Nam đl đủ sức tiếp quản việc chuyển giao kiến thức nh− b−ớc đầu phát huy sáng tạo ứng dụng thành tựu đó lĩnh vực hoạt động, sản xuất, kinh doanh Song song với phát triển trình độ cán bộ, mặt trang bÞ c«ng nghÖ còng kh«ng ngõng ®−îc chó träng ®Çu t−, n©ng cÊp Cã thÓ nãi, 142 mặt công nghệ đl hội đủ điều kiện tối thiểu để hình thức to¸n thÎ ph¸t triÓn Trong thêi gian tíi víi sù nç lùc ph¸t triÓn c«ng nghÖ cña các cấp, các ngành, đặc biệt là ngành ngân hàng và b−u chính-viễn thông, t¹o mét m«i tr−êng thuËn lîi cho h×nh thøc thÎ ph¸t triÓn tèt C«ng nghÖ tin häc vµ viÔn th«ng ®ang cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn vµ øng dông réng rli ë ViÖt Nam lµ mét c¬ së cã tÝnh then chèt t¹o sù ph¸t triÓn cña dÞch vô thÎ ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i ViÖt Nam 3.1.3.4 TriÓn väng tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ N»m xu thÕ ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ tiÕn tr×nh héi nhập, ngành ngân hàng đ−ợc xác định là mũi nhọn cần nhanh chóng phát triển để đảm bảo theo kịp tiến trình phát triển toán không dùng tiền mặt nói chung và toán thẻ nói riêng là đòi hỏi tất yếu Việt Nam để đáp ứng nhu cầu giao l−u quốc tế Cũng tiến trình này, hầu hết các quốc gia trên giới có quan điểm đa ph−ơng hoá quan hệ quốc tế, đặc biệt là lĩnh vực kinh tế, trên sở giữ vững chủ quyền và các bên có lợi Do vËy, thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam cßn nhiÒu tiÒm n¨ng, nhiÒu høa hÑn ®l trë thµnh nh©n tè kÝch thÝch, thóc ®Èy sù ®Çu t− vèn vµ c«ng nghÖ cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ, c¸c ng©n hµng n−íc ngoµi vµo §©y chÝnh lµ mét c¸c hội thuận lợi để chúng ta đẩy nhanh quá trình phát triển hình thức to¸n thÎ ë ViÖt Nam Chúng ta vừa xem xét các nhân tố tích cực tác động triển vọng phát triển thị tr−ờng thẻ Tuy nhiên, để phát triển đ−ợc, đòi hỏi phải có tác động cña rÊt nhiÒu yÕu tè, rÊt nhiÒu phÝa 3.1.4 Quan ®iÓm cña luËn ¸n vÒ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam Mét lµ, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc tiÕp tôc gi÷ vai trß tiªn phong ph¸t triÓn dÞch vô thÎ - Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam ®l hoµn thµnh nh÷ng b−íc c¬ b¶n 143 đầu tiên kế hoặch cổ phần hoá, chuẩn bị đầy đủ các điều kiện hoạt động theo m« h×nh NHTM cæ phÇn Ng©n hµng c«ng th−¬ng ViÖt Nam vµ Ng©n hµng §Çu t− & Ph¸t triÓn ViÖt Nam chuÈn bÞ IPO, ph¸t hµnh cæ phiÕu lÇn ®Çu c«ng chóng Ng©n hµng n«ng nghiÖp & ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam vµ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long có lộ trình cổ phần ho¸ nh÷ng n¨m tíi HiÖn c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ®ang chiÕm thÞ phÇn lín nhÊt vÒ ph¸t hµnh vµ to¸n c¸c lo¹i thÎ Víi lîi thÕ vÒ kinh nghiÖm, vÒ mµng l−íi, vÒ c¸n bé, vÒ tµi chÝnh, khèi Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cÇn ch¾c ch¾n vÉn gi÷ thÞ phÇn lín lÜnh vùc nµy nh÷ng n¨m tíi Song theo luËn ¸n th× khèi nµy cÇn gi÷ vai trß tiªn phong cung øng c¸c tiÖn Ých cña dÞch vô thÎ, tiªn phong øng dông c«ng nghÖ hiÖn đại thẻ, nh− tiên phong các vấn đề khác có liên quan - Các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam cần xác định mục tiêu phát triển thẻ mình theo định h−ớng phát triển Nhà n−ớc, Ngân hµng Nhµ n−íc §ång nhÊt môc tiªu chiÕn l−îc, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i cÇn phèi hîp, hîp t¸c víi nhau, kh«ng ph©n biÖt ng©n hµng ph¸t triÓn tr−íc, ngân hàng phát triển sau, trình độ công nghệ cao thấp , tránh tình trạng “ganh đua", đầu t− dàn trải dẫn đến llng phí, kém hiệu - CÇn tiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ cña hÖ thèng m×nh, më rộng số l−ợng chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế; nâng cao chất l−ợng dịch vụ thẻ, đảm bảo thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành có thể hoà đồng với hệ thống toán thẻ toàn cầu Hai lµ, ph¸t triÓn dÞch vô thÎ g¾n liÒn víi phßng ngõa rñi ro vÒ thÎ Thùc tÕ lµ thêi gian qua rñi ro vÒ thÎ tËp trung lín nhÊt vµ nhiÒu chính là các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc, đành rằng, số l−ợng thẻ ph¸t hµnh lín vµ giao dÞch nhiÒu th× ®−¬ng nhiªn lµ rñi ro còng lín Song ph¶i thùc sù thõa nhËn cã nh÷ng yÕu tè chñ quan thuéc vÒ cña c¸c Ng©n hµng th−ơng mại nhà n−ớc Do đó định h−ớng chiến l−ợc cần phải tăng c−ờng phßng ngõa rñi ro vÒ thÎ Bëi v× còng chÝnh h¹n chÕ vµ gi¶m thiÓu tíi møc 144 thÊp nhÊt nh÷ng rñi ro vÒ thÎ, còng n©ng cao uy tÝn, cñng cè lßng tin cña kh¸ch hµng tíi dÞch vô thÎ cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc, cµng t¹o ®iÒu kiÖn cho dÞch vô nµy ph¸t triÓn v÷ng ch¾c Ba là, phát triển dịch vụ thẻ liền với hiệu hoạt động này §Ó c¹nh tranh, chiÕm lÜnh thÞ phÇn, thêi gian qua hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ®l më c¸c chiÕn dÞch miÔn phÝ ph¸t hµnh thÎ, tÆng kh«ng thÎ ATM cho kh¸ch hµng, ch−a thùc sù quan t©m kh¸ch hµng cã sö dụng thẻ hay không Đồng thời các NHTM đẩy nhanh tiến độ lắp đặt máy ATM địa điểm thuận lợi, chiếm lĩnh địa bàn Hầu hết các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc xác định chấp nhận lỗ thời gian đầu dịch vụ thẻ, thay vào đó kỳ vọng sử dụng số d− tiền gửi toán, số d− tiền t¹m thêi nhµn rçi cña kh¸ch hµng trªn tµi kho¶n Tõ cuèi th¸ng 5-2008, c¸c NHTM ®l tÝnh tíi viÖc thu phÝ sö dông thÎ cña kh¸ch hµng, song sù ph¶n đối d− luận nên kế hoặch này phải lùi lại Theo quan điểm luận án, trung h¹n c¸c NHTM ph¶i tÝnh to¸n hiÖu qu¶ dÞch vô nµy, mµ kh¸ch hµng, các doanh nghiệp, các đơn vị chấp nhận thẻ, đl làm quen với dịch vụ tiện Ých cña thÎ, th× cÇn thu mét møc phÝ hîp lý, cã thÓ mang tÝnh t−îng tr−ng sau đó có thể thu đủ, nâng cao ý thức trách nhiệm ng−ời sử dụng thẻ Bèn lµ, ph¸t triÓn dÞch vô thÎ g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt l−îng ho¹t động này Bảo đảm chất l−ợng, bảo đảm tính ổn định dịch vụ thẻ là yêu cầu chính đáng khách hàng, là quyền lợi ng−ời tiêu dùng Mặt khác chính việc bảo đảm tính ổn định, không ngừng nâng cao chất l−ợng dịch vụ thẻ tạo niềm tin, tạo uy tín dịch vụ thẻ khách hàng, nên dÞch vô nµy míi cã thÓ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ®−îc 3.2 Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ë ViÖt Nam 3.2.1 Nghiªn cøu øng dông thÎ th«ng minh Tất các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc cần có định h−ớng đa dạng 145 hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng phục vụ cá nhân, đó dịch vụ thẻ là Cụ thể, các ngân hàng th−ơng mại nhà n−íc cÇn tËp trung tr−íc m¾t vµo ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm thÎ b×nh th«ng dông, tËn dông tèi ®a kh¶ n¨ng sö dông c¸c chøc n¨ng cña thÎ nh− kÕt hîp c¸c chøc n¨ng cña thÎ tÝn dông víi thÎ ghi nî, kÓ c¶ kÕt hîp thÎ ng©n hµng víi thÎ dïng vào các mục đích khác nh− thẻ điện thoại, thẻ mua xăng dầu…Nh− vậy, cần chuyÓn dÇn sang ph¸t hµnh thÎ CHIP thay thÕ cho thÎ tõ Bëi v× b»ng SMART CARD, Ng©n hµng ®l t¹o ®−îc sù kh¸c biÖt, nh÷ng hÊp dÉn míi cho c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô cña m×nh C¸c s¶n phÈm dÞch vô tµi chÝnh míi trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ cao nh− th−¬ng m¹i vµ kinh doanh ®iÖn tö, mua s¾m trùc tuyến đ−ợc giành thêm nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Hiệu công t¸c qu¶n lý khai th¸c c¸c s¶n phÈm dÞch vô còng ®−îc gãp phÇn n©ng cao Ng©n hµng cã thÓ bæ sung c¸c dÞch vô phi ng©n hµng míi nh− ch−¬ng tr×nh kh¸ch hµng th©n thiÖn, x¸c minh chñ thÎ B−íc sang giai ®o¹n dïng SMART CARD, chi phÝ ph¸t triÓn chñ thÎ sÏ thÊp h¬n, gióp viÖc tr× kh¸ch hµng tèt h¬n Nh− vËy, víi lîi thÕ t¨ng c−êng c«ng t¸c kh¸ch hµng, søc hÊp dÉn míi, sù kh¸c biÖt cña SMART CARD, Ng©n hµng ®l n©ng tÇm c¹nh tranh vµ tạo hội để tiếp cận nhiều dịch vụ khác Cho đến nay, việc ứng dụng SMARD CARD đl trở thành xu tất yÕu C¸c Nhµ cung cÊp dÞch vô thÎ lín nhÊt thÕ giíi lµ EUROPAY, MASTER CARD, VISA đl xây dựng xong chiến l−ợc chuyển đổi sang dùng SMART CARD, đồng thời thống tiêu chuẩn (viết tắt là EMV) cho việc ứng dông, triÓn khai SMART CARD Do vËy, xu thÕ c¸c NHTM ViÖt Nam nãi chung, đó có các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc chuyển dần sang phát hµnh vµ sö dông lo¹i thÎ CHIP lµ cÇn thiÕt 3.2.2 Phát triển mạng l−ới máy rút tiền tự động ATM Hiện máy rút tiền tự động đl b−ớc đầu đ−ợc các ngân hàng Việt Nam noi shcung, c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc nãi riªng ®−a vµo vËn hµnh kh¸ réng rli ë c¸c thµnh phè lín, thÞ xl, Tuy vËy, víi d©n sè trªn 85 146 triÖu ng−êi th× tû lÖ b×nh qu©n gÇn 16.000 ng−êi míi ®−îc ®−îc trang bÞ m¸y ATM hiÖn lµ v« cïng Ýt Trong ®iÒu kiÖn d©n trÝ vÒ lÜnh vùc nµy b−íc ®Çu ®l ®−îc n©ng lªn, c¸c ng©n hµng cÇn cã kÕ ho¹ch triÓn khai nhanh hÖ thèng ATM cña m×nh trªn c¬ së cã thÓ giao diÖn ®−îc gi÷a c¸c m¸y cña c¸c hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i kh¸c C¨n cø vµo gia tèc t¨ng tr−ëng nhu cÇu sö dông thÎ còng nh− kÕ ho¹ch t¨ng tr−ëng thu nhËp quèc d©n, nÕu chóng ta phấn đấu đến năm 2010 tỷ lệ trung bình 10.000 ng−ời có máy ATM phục vụ là phù hợp, đó vai trò hàng đầu, hay vai trò tiên phong chính là c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc - Các máy ATM t−ơng lai cần phát triển theo định h−ớng sử dụng đa chức năng, thực là điểm giao dịch tự động chủ thẻ, chấp nhận sử dông tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ th«ng dông trªn thÕ giíi - C¸c ng©n hµng th−¬n gm¹i quèc doanh cÇn cã kÕ ho¹ch nghiªn cøu vµ làm đại lý phát hành, đại lý toán loại thẻ tín dụng quốc tÕ nh− AMEX DINERS CLUB, JCB 3.2.3 Mở rộng mạng l−ới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ Sự cạnh tranh để có đ−ợc ĐVCNT chấp nhận thẻ ngày càng gay gắt, c¶ vÒ chÊt l−îng dÞch vô vµ gi¸ c¶ Do cã nhiÒu chän lùa, xu thÕ c¸c §VCNT tiến hành toán cho nhiều ngân hàng th−ơng mại cùng lúc để đề phßng tr−êng hîp hÖ thèng ng©n hµng nµy cã sù cè th× sÏ chuyÓn sang to¸n qua ng©n hµng kh¸c Nh− vËy, cuéc c¹nh tranh giµnh §VCNT sÏ diÔn mức sở Với xu đó, các ngân hàng phải có chính sách phát triển mạng l−ới ĐVCNT linh động, có dịch vụ khách hàng tốt, trì tốc độ và tính ổn định hệ thống xử lý giao dịch, hỗ trợ kịp thời mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh các ĐVCNT Mặt khác, phải có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cho nhân viên ĐVCNT chuyên môn, có tiếp xúc th−ờng xuyªn quan hÖ víi c¸c §VCNT, nhÊt lµ víi c¸c c¬ së lín Hiện nay, hầu hết các ĐVCNT phân bố tập trung các thành phố, điểm du lịch lớn Trong t−ơng lai, các ngân hàng cần có định 147 h−ớng phát triển các ĐVCNT các địa ph−ơng khác nhằm giúp các chủ thẻ có khả sử dụng trên địa bàn rộng cách thuận tiện Tuy nhiên, để làm đ−ợc điều đó, cần có hỗ trợ Nhà n−ớc, Ngân hàng Nhà n−ớc và th©n c¸c NHTM Ngoµi ra, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p nh−: giảm mức phí chung sở tiếp nhận thẻ để có thể thu hút thêm nhiều sở làm đại lý cho mình; có số chính sách −u đli sở chÊp nhËn to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ §Ó c¸c §VCNT cã nguån khuyÕn mli cho c¸c kh¸ch hµng to¸n b»ng thÎ, c¸c ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch −u ®li vÒ phÝ còng nh− c¸c chÝnh s¸ch ng©n hµng kh¸c cho các ĐVCNT có doanh số toán năm cao Bên cạnh đó, các ngân hµng th−¬ng m¹i cÇn cã nh÷ng ch−¬ng tr×nh khuÕch tr−¬ng, qu¶ng b¸ trªn ph−ơng tiện đại chúng và trên ph−ơng tiện có thể để dân chúng hiểu và tiếp cận với các dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ ghi nợ, thẻ nội địa 3.2.4 §a d¹ng ho¸ vµ ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm vµ n©ng cao chÊt l−îng s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hàng là nhu cầu tất yếu để tồn các ngân hàng th−ơng mại Các ng©n hµng cÇn th−êng xuyªn tæ chøc c¸c ch−¬ng tr×nh khuyÕn m¹i tuyªn truyÒn, giới thiệu sản phẩm tới quảng đại quần chúng Xây dựng chiến l−ợc tổng thể tiếp thị để thực Tập trung vào tiếp thị các tổ chức, doanh nghiệp có khối l−ợng cán bộ, công nhân viên nhiều để phát hành thẻ phối hợp với các dịch vụ ngân hàng khác nh− trả l−ơng, đầu t− tự động (auto investment) Chuẩn bị tốt môi tr−ờng để mở rộng phát hành thẻ nội địa, tập trung vào các khu vực đông dân c− kết hợp với mở rộng mạng l−ới ĐVCNT, đặc biệt là t¹i c¸c nhµ hµng, siªu thÞ §Ó thùc hiÖn tèt viÖc qu¶ng c¸o ph¸t triÓn s¶n phÈm, bªn c¹nh viÖc trùc tiếp các cán ngân hàng đảm nhiệm, cần thiết phải phối hợp và sử dụng các công ty chuyên nghiệp t− vấn hỗ trợ phát triển sản phẩm để nhanh chóng đ−a sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với dân chúng 148 3.2.5 Thµnh lËp Trung t©m chuyÓn m¹ch thèng nhÊt cña toµn bé c¸c ng©n hµng ë ViÖt Nam Hiện hai công ty thẻ, đó là Banknetvn và Smartlink đl kết nối to¸n thÎ víi Tuy nhiªn cßn mét sã m¹ng liªn kÕt nhá kh¸c., Nh×n chung c¸c ng©n hµng cã dÞch vô thÎ ë ViÖt Nam, kÓ c¶ chi nh¸nh Ng©n hµng n−íc ngoµi, c¸c m¹ng to¸n thÎ cßn rêi r¹c §Ó thóc ®Èy sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc nãi riªng, c¸c ng©n hµng Việt Nam nói chung, luận án xin đề xuất Trung tâm chuyển mạch thống nhÊt sau ®©y: C¸c ng©n hµng tham gia vµo to¸n thÎ cÇn cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau, h×nh thµnh trung t©m giao diÖn (Swithching Center) Trung t©m nµy cã nhiÖm vô kiÓm so¸t vµ thùc hiÖn chuyÓn c¸c lÖnh toán thẻ các ngân hàng với nhau, đảm bảo các loại thẻ toán c¸c ng©n hµng kh¸c ph¸t hµnh cã thÓ ®−îc to¸n ë bÊt kú m¸y thµnh viªn nµo ph¹m vi c¶ n−íc Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, c¸c ng©n hµng qu¶n lý viÖc ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ theo m¹ng riªng cña m×nh th× viÖc thµnh lËp trung t©m nµy cã lîi, gi¶m kinh phÝ ®Çu t− trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ cña tõng ng©n hµng Thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch sÏ gi¶m ®−îc sù phøc t¹p vÒ h×nh thức toán các giao dịch nội n−ớc, tăng tốc độ toán nhanh, giải đ−ợc vấn đề chênh lệch tỷ giá và thống chủ tr−ơng giao dịch thẻ Việt Nam đồng Việt Nam Trung tâm giúp các ngân hàng thực hiÖn viÖc ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ cËp nhËt ®−îc nhanh nhÊt nh÷ng th«ng tin rủi ro và giả mạo tránh thất thoát cho các thành viên, đồng thời mở rộng m¹ng l−íi to¸n thÎ tÝn dông b»ng c¸ch tËn dông ®−îc hÖ thèng §VCNT cña §Æc biÖt, Trung t©m giao diÖn sÏ gióp c¸c ng©n hµng to¸n gi¶m thiÓu c¸c chi phÝ to¸n thÎ ph¸t hµnh n−íc viÖc to¸n sÏ kh«ng ph¶i th«ng qua Trung t©m thÎ quèc tÕ vµ ph¶i chÞu chi phÝ cao dÉn đến không hấp dẫn các đại lý toán thẻ 149 Giúp các chủ thẻ giảm thiểu các khoản chi phí chuyển đổi tiền tệ mà c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ¸p dông, n©ng cao tiÖn Ých cña thÎ tÝn dông Hiện có ý kiến khác đơn vị đứng thành lËp trung t©m giao diÖn nh− Ng©n hµng Nhµ n−íc, HiÖp héi ThÎ ViÖt Nam, mét sè c¸c NHTM hay mét c«ng ty phi ng©n hµng - Nếu Ngân hàng Nhà n−ớc đứng thành lập trung tâm chuyển mạch to¸n thÎ liªn ng©n hµng th× sÏ cã nh÷ng thuËn lîi nh−: sÏ thèng nhÊt đ−ợc đầu mối đạo với quyền lực cao; các văn đạo cần ban hành mang tính chủ động và nhanh; nguồn ngân sách kinh phí có thể đảm bảo Song, bên cạnh đó có số hạn chế nh−: Ngân hàng Nhà n−ớc phải đào tạo, trang bị lại từ đầu kiến thức thẻ Trong đó, kinh nghiệm các hoạt động liên quan đến phát hành toán và sö dông thÎ, th× c¸c ng©n hµng to¸n thÎ cã sù am hiÓu chuyªn s©u h¬n hẳn so với Ngân hàng Nhà n−ớc, nhân viên họ có trình độ am hiểu định toán thẻ và các vấn đề liên quan đến thẻ toán - Nếu Hiệp hội thẻ đứng thành lập thì nguyên lý là phù hợp vì dung hoµ ®−îc nhiÒu néi dung gi÷a c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i, còng nh− cã kh¶ n¨ng sÏ tËp hîp ®−îc søc m¹nh cña c¸c ng©n hµng thµnh viªn Tuy nhiªn, hiÖn HiÖp héi thÎ ch−a h×nh thµnh vµ Héi c¸c ng©n hµng to¸n thÎ th× hoạt động ch−a đ−ợc mạnh và đủ lực - Nếu các NHTM có kinh nghiệm đứng để làm đầu mối tËn dông ®−îc lîi thÕ vÒ kü thuËt vµ chuyªn m«n Song, tÊt nhiªn cÇn sù hç trî Ngân hàng Nhà n−ớc, các ngành và đóng góp các ngân hàng thµnh viªn Với các ph−ơng án phân tích trên, chúng ta thấy ph−ơng án tối −u để thành lập Trung tâm chuyển mạch là Hiệp hội Thẻ đề suất NHTM có kinh nghiệm, trình độ và khả đầu t− cho nghiệp vụ thẻ đứng ra, tập trung c¸c NHTM kh¸c thµnh lËp, c¸c ng©n hµng cßn l¹i sÏ tham gia d−íi giác độ thuê dịch vụ và chia xẻ quyền lợi Tuy nhiên cần có giúp đỡ từ 150 phÝa Ng©n hµng Nhµ n−íc vÒ c¬ chÕ, Ng©n hµng Nhµ n−íc thùc hiÖn nhiÖm vụ giám sát hoạt động trung tâm đúng pháp luật, đảm bảo thông suèt Sơ đồ 3.1: Mô hình đề xuất Trung tâm chuyển mạch và toán bù trừ thẻ nội địa Mô tả tổng quát sơ đồ 3.1 trên: Cơ chế hoạt động Trung tâm bù trừ thẻ nội địa và Trung tâm chuyÓn m¹ch: - Trung tâm bù trừ thẻ nội địa và Trung tâm chuyển mạch hoạt động với c¸c chøc n¨ng kh¸c nh−ng sÏ ®−îc thiÕt lËp vÒ mÆt vËt lý cïng mét khu vùc/ mét hÖ thèng vµ kÕt nèi trùc tiÕp víi - Trung t©m chuyÓn m¹ch cã nhiÖm vô nhËn d¹ng th«ng tin vÒ sè thÎ vào ml PIN để định dạng thẻ ngân hàng n−ớc hay ngân hàng n−ớc ngoài, qua đó chuyển mạch thông tin luân chuyển đến đúng ngân hàng 151 phát hành và ngân hàng toán thẻ để xử lý Đồng thời l−u trữ lại số liệu để toán chia sẻ phí định kỳ - Trung t©m to¸n bï trõ thÎ: Cã tr¸ch nhiÖm tiÕp nhËn c¸c th«ng tin cấp phép từ các ngân hàng thành viên thẻ ATM, thẻ tín dụng các ngân hàng Việt Nam phát hành (thẻ ATM quốc tế, thẻ tín dụng nội địa và thẻ tÝn dông quèc tÕ c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t hµnh) chuyÓn sang trung tâm chuyển mạch để xử lý tiếp Sau có kết phản hồi, Trung tâm to¸n bï trõ thÎ sÏ tiÕp nhËn, chôp l−u tr÷ c¸c th«ng tin c¬ b¶n vµ tiÕp tôc luân chuyển đến ngân hàng toán thẻ để thực Cuối ngày, Trung tâm thực phân tổ và thông báo đến các ngân hàng thành viên Định kỳ, theo quy định Trung tâm toán thẻ tiến hành toán bù trừ để xác định các kết phải thu, phải trả các thành viên này để thực hiện, đó bao gồm việc phân bổ, chia sẻ phí các ngân hàng theo thoả thuận Quy tr×nh lu©n chuyÓn viÖc cÊp phÐp vµ to¸n qua Trung t©m to¸n bï trõ thÎ vµ Trung t©m chuyÓn m¹ch: - ThÎ tÝn dông quèc tÕ n−íc ngoµi ph¸t hµnh: Tr−íc m¾t thùc hiÖn trªn hÖ thèng hiÖn cña tõng ng©n hµng - ThÎ tÝn dông c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t hµnh bao gåm thÎ tÝn dụng quốc tế và thẻ tín dụng nội địa §èi víi thÎ chÝnh ng©n hµng to¸n ph¸t hµnh: Thùc hiÖn cÊp phÐp vµ to¸n hÖ thèng thÎ néi bé cña tõng ng©n hµng §èi víi thÎ ng©n hµng ViÖt Nam kh¸c ph¸t hµnh: Khi chñ thÎ sö dụng thẻ đơn vị chấp nhận thẻ các máy ATM hệ thống ngân hµng kh¸c, c¸c th«ng tin c¬ b¶n nh− sè thÎ (®l bao gåm sè BIN), ml sè c¸ nh©n (PIN) vµ sè tiÒn giao dÞch ®−îc th«ng qua hÖ thèng qu¶n lý thÎ cña ng©n hµng to¸n chuyÓn qua Trung t©m to¸n bï trõ thÎ, Trung t©m chuyển mạch để xác định ngân hàng phát hành, chuyển mạch đến các ngân hàng đó (Hệ thống quản lý thẻ tín dụng) để kiểm tra các yếu tố hợp pháp, hợp lÖ cña giao dÞch, ph¶n håi c¸c th«ng tin xö lý cÊp phÐp qua Trung t©m chuyÓn 152 mạch, qua ngân hàng toán thẻ đến các thiết bị đầu cuối để toán víi chñ thÎ (chÊp nhËn hoÆc tõ chèi) NÕu qu¸ tr×nh xö lý t¹i ng©n hµng to¸n thÎ gÆp trôc trÆc kh«ng thùc hiÖn ®−îc c¸c giao dÞch ®l cÊp phÐp ph¶i cã thông tin phản hồi Trung tâm toán bù trừ thẻ để xử lý huỷ bỏ giao dÞch danh s¸ch bï trõ Khi c¸c giao dÞch cÊp phÐp vµ to¸n qua Trung tâm toán bù trừ thẻ, Trung tâm l−u giữ thông tin để thùc hiÖn to¸n bï trõ vµ ph©n bæ/ chia sÎ chi phÝ - ThÎ ATM quèc tÕ vµ ATM ng©n hµng ViÖt Nam kh¸c ph¸t hµnh: §èi víi thÎ ATM quèc tÕ vµ ATM ng©n hµng ViÖt Nam kh¸c ph¸t hành luân chuyển thông tin cấp phép t−ơng tự nh− thẻ tín dụng Tuy nhiên hệ thống luân chuyển thông tin cấp phép đến hệ thống quản lý thẻ ATM (hoặc quản lý tài khoản chủ thẻ) để xử lý và phản hồi thông tin (đối với các thẻ ATM nội địa) luân chuyển đến ngân hàng phát hành n−ớc ngoài (đối với thẻ ATM quốc tế) để xử lý §èi víi phÝ cña c¸c thÎ ATM quèc tÕ xö lý b¸o nî (trõ nî) sè tiÒn giao dÞch vµ sè phÝ ph¶i thu tõ chñ thÎ Lu©n chuyÓn vµ xö lý th«ng tin t¹i Trung t©m bï trõ to¸n thÎ vµ chuyÓn m¹ch: Thông tin đến: Đánh dấu (thông tin gửi đi) → Chuyển qua Trung tâm chuyÓn m¹ch → §¸nh dÊu (th«ng tin göi ®i) → §¸nh dÊu th«ng tin ®l tr¶ lêi (chấp nhận/từ chối) → Chuyển lại Trung tâm toán bù trừ thẻ (đánh dấu xö lý) Khi cã ph¶n håi tõ ng©n hµng to¸n thÎ vÒ xö lý kh«ng thµnh c«ng thì phải có đánh dấu huỷ giao dịch cùng ml code từ chối Chú ý: Mỗi giao dịch từ phát sinh đến hoàn thành giao dịch phải có số tham chiếu các hệ thống xử lý để quản lý đồng bé Tuy nhiên, để triển khai đề xuất này cần phải hình dự án chi tiÕt, cô thÓ 153 Về định h−ớng triển khai cần Trung tâm chuyển mạch thẻ Công ty chuyển mạch thẻ đl đạt đ−ợc thống cao Ngân hàng Nhà n−ớc và tất các ngân hàng th−ơng mại Song, còn nhiều vấn đề cần đ−ợc xem xét, thèng nhÊt xö lý nh−: Thµnh lËp nhÊt mét c«ng ty chuyÓn m¹ch hay nhiÒu c«ng ty; M« h×nh ®iÒu hµnh vµ thµnh viªn tham gia; Gi¶i ph¸p xö lý chuÈn giao diÖn vµ ph¹m vi xö lý; Mức độ xử lý; Quy m« xö lý Thực tế nay, các ngân hàng th−ơng mại tham gia thị tr−ờng thẻ ViÖt Nam ®ang tån t¹i nhiÒu chuÈn xö lý nghiÖp vô thÎ víi quy m« ®Çu t−, trình độ và định h−ớng phát triển khác nhau: - Có ngân hàng đl tập trung đầu t− quy mô lớn, có trình độ, kinh nghiệm và đội ngũ cán nghiệp vụ t−ơng đối tốt, mạng l−ới đơn vị chấp nhận thẻ rộng, số l−ợng chủ thẻ đông , bên cạnh đó có ngân hàng tham gia vào thị tr−ờng thẻ nên còn mẻ - Mỗi ngân hàng th−ơng mại đl đầu t− và sử dụng ch−ơng tr×nh ®i theo c¸c chuÈn xö lý kh¸c nh− ®l tr×nh bµy t¹i ch−¬ng Do vËy, tham gia xử lý qua Công ty Trung tâm chuyển mạch đòi hỏi ch−ơng tr×nh xö lý giao diÖn sÏ rÊt phøc t¹p, kh«ng lo¹i trõ kh¶ n¨ng mét sè ng©n hàng thành viên phải thay đổi chỉnh sửa lại hệ thống mình Trên sở phân tích thực trạng và định h−ớng phát triển thẻ Việt Nam vµ trªn thÕ giíi, chóng ta thÊy: - ViÖc h×nh thµnh C«ng ty/Trung t©m chuyÓn m¹ch to¸n thÎ lµ tÊt yÕu x¶y - Trong ®iÒu kiÖn thùc tiÔn hiÖn vµ c¬ chÕ thÞ tr−êng, nªn h×nh thành nhiều công ty chuyển mạch để đảm bảo tính cạnh tranh, tránh độc quyền và giải đ−ợc bài toán các ngân hàng đl theo các hệ chuẩn xö lý kh¸c b»ng c¸ch mçi c«ng ty sÏ ®−îc h×nh thµnh bëi nhãm c¸c ng©n 154 hàng xử lý chuẩn t−ơng tự, trình độ công nghệ t−ơng tự - Các Công ty chuyển mạch giao diện đ−ợc với để đảm bảo kết nối đ−ợc toàn các hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ, hệ thống máy rút tiền tự động tất các ngân hàng th−ơng mại với Mô hình này đ−ợc mét sè n−íc trªn thÕ giíi ¸p dông - C¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i míi hoÆc sÏ b¾t ®Çu ph¸t hµnh thÎ cÇn t×m hiểu, nghiên cứu để phát hành thẻ theo chuẩn quốc tế, có thể giao diện với hệ thèng chuyÓn m¹ch chung 3.2.6 Thµnh lËp c«ng ty thÎ cña tõng ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc Đến các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc đl thành lập Trung tâm thẻ Song ngân hàng, cần nghiên cứu để hình thành công ty thẻ hoạt động độc lập với cấu tổ chức hợp lý để chủ động vận hành, hạch toán độc lập để nâng cao hiệu kinh doanh, đóng góp lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề này các ngân hàng cần vào thực tế và đặc thù, vào khả và trình độ… mình để xây dựng ph−ơng án thành lập và vận hành cho phù hợp Tuy nhiên, tác giả xin đề xuất mô hình Công ty thÎ sau ®©y: - Công ty thẻ ngân hàng th−ơng mại là đơn vị hạch toán độc lập - Công ty thẻ có giám đốc điều hành phụ trách chung và trực tiếp điều hµnh c¸c phßng thÎ t¹i mµng l−íi c¸c Chi nh¸nh NHTM toµn quèc Công ty thẻ có các phó giám đốc giúp việc giám đốc, trực tiếp phụ trách c¸c m¶ng nghiÖp vô nh−: M¶ng c¸c phßng nghiÖp vô thÎ, DÞch vô kh¸ch hµng vµ TiÕp thÞ, giíi thiÖu s¶n phÈm, Qu¶n lý rñi ro M¶ng c¸c phßng Kü thuËt, Nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm Mảng các phòng Hỗ trợ hoạt động Công ty nh−: Kế toán, Hành chÝnh Tæ chøc Chøc n¨ng chñ yÕu cña c¸c phßng trªn nh− sau: Phßng NghiÖp vô thÎ thùc hiÖn tËp trung viÖc ph¸t hµnh thÎ theo yªu 155 cÇu cña phßng thÎ c¸c chi nh¸nh göi lªn; thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc liªn quan đến toán Phßng DÞch vô kh¸ch hµng cã chøc n¨ng gi¶i quyÕt tÊt c¶ c¸c yªu cÇu từ khách hàng là chủ thẻ nh− đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng đại lý Phòng Tiếp thị, giới thiệu sản phẩm làm nhiệm vụ tiếp thị để phát triển dịch vụ thẻ dân c−, phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Phòng Quản lý rủi ro có chức quản lý, theo dõi và đề xuất với ban giám đốc các giải pháp quản trị rủi ro thời kỳ Trực tiếp xử lý c¸c tranh chÊp, khiÕu n¹i ph¸t sinh Th−êng xuyªn cËp nhËt hÖ thèng c¸c th«ng tin phßng ngõa rñi ro vµ tiÕn hµnh thñ tôc xö lý rñi ro b»ng dù phßng theo quy định (nếu có) Phòng Kỹ thuật đảm nhiệm các công việc liên quan đến kỹ thuật, đảm bảo hệ thống phát hành và toán thẻ hoạt động tốt Hỗ trợ kỹ thuật cho phßng thÎ c¸c chi nh¸nh cã sù cè x¶y Phßng Nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn s¶n phÈm cã chøc n¨ng nghiªn cøu thÞ tr−ờng để nắm bắt nhu cầu, phân tích tính toán khả và hiệu triển khai để đề xuất đ−a sản phẩm dịch vụ Đề xuất chiến l−ợc tiếp thị phát triển s¶n phÈm thÞ tr−êng Các phòng hỗ trợ hoạt động nh− kế toán, hành chính tổ chức có chức hỗ trợ hoạt động Công ty thẻ và phòng thẻ các chi nhánh Với mô hình đề xuất trên, nghiệp vụ thẻ các ngân hàng th−ơng mại có điều kiện chủ động phát triển, có điều kiện phát triển chuyên sâu và thuËn lîi tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ §Æc biÖt lµ b¶n th©n C«ng ty ph¶i c¹nh tr¹nh, h¹ch to¸n chi phÝ vµ hiÖu qu¶ ®em l¹i,…®em l¹i lîi nhuËn cho ngân hàng, hay nói cách khác để tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng Về mặt lộ trình thực hiện, có thể thời gian đầu Công ty hoạt động ch−a cã lli Nh−ng víi viÖc ch−a sÎ lîi nhuËn tõ viÖc thu hót tiÒn göi kh«ng kú h¹n trªn tµi kho¶n to¸n thÎ; phÝ to¸n c¸c c«ng ty cung øng dÞch vô ®iÖn, n−íc, b−u chÝnh viÔn th«ng, thuÕ, kho b¹c,… Chi tr¶ kh¸ch hµng 156 sử dụng thẻ và toán qua thẻ, qua hệ thống máy ATM; đồng thời tiến tới NHTM thu phÝ sö dông thÎ cña kh¸ch hµng; phÝ dÞch vô chi tr¶ l−¬ng c¸ doanh nghiÖp vµ tæ chøc kh¸c to¸n,… th× C«ng ty sÏ cã lli vµ lli ngµy càng tăng, đóng góp vào lợi nhuận hợp NHTM 3.2.7 T¨ng c−êng qu¶n trÞ rñi ro dÞch vô thÎ H×nh thøc to¸n thÎ lµ mét h×nh thøc to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt tiªn tiÕn hiÖn Nã ®em l¹i nhiÒu thuËn lîi cho ng−êi tiªu dïng nh− lợi nhuận cho các chủ thể tham gia thực hiện, đặc biệt là góp phÇn thóc ®Èy n©ng cao d©n trÝ, v¨n minh xl héi Tuy nhiªn nã còng chøa đựng đầy đủ khả xảy rủi ro mà chúng ta phải quan tâm để giảm thiÓu tæn thÊt Muốn làm đ−ợc điều đó, cần có quan tâm sát các cấp, các ngành, đầu t− đúng mức nhằm đại hoá hạ tầng công nghệ n−ớc nhà nói chung còng nh− b¶n th©n tõng hÖ thèng ng©n hµng nãi riªng Dùa trªn c¸c bµi häc rót tõ nh÷ng tr−êng hîp rñi ro ®l x¶y c¸c lÜnh vùc cña c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi, còng nh− c¸c ng©n hµng th−ơng mại Việt Nam từ thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ, chúng ta cần có biện pháp đúng đắn và hiệu quản trị và phòng ngừa rñi ro cña nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ §ã lµ c¸c biÖn ph¸p cô thÓ sau: a Trang bÞ kiÕn thøc Trang bÞ kiÕn thøc vµ n©ng cao kiÕn thøc cho tÊt c¶ c¸c chñ thÓ tham gia qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ lµ viÖc lµm cÇn thiÕt vµ th−êng xuyên Tr−ớc tiên cần phổ biến rộng rli các quy định sử dụng, toán thÎ cho c¸c chñ thÎ, tËp huÊn vµ cËp nhËt th−êng xuyªn kiÕn thøc nghiÖp vô, các quy định tổ chức thẻ quốc tế cho đơn vị chấp nhận thẻ và các cán nghiệp vụ liên quan để thực đúng quy định, tránh rủi ro xảy thiếu hiểu biết, không nắm bắt đ−ợc thay đổi đl có hiệu lực b Thay đổi điều kiện phát hành 157 Hiện nay, sở xác định hạn mức tín dụng để phát hành thẻ còn dựa nhiều vào giá trị tài sản chấp, dẫn đến coi nhẹ thẩm định khả toán th−ờng xuyên chủ thẻ Cần nghiên cứu thay đổi dần điều kiện phát hành thẻ dựa trên các nguồn thu nhập thực tế chủ thẻ để xác định hạng thẻ và hạn mức thẻ tín dụng Có nh− đảm bảo khả hoàn trả vững chủ thẻ (tài sản chấp là điều kiện đảm bảo cuối cùng mà thôi) c CËp nhËt vµ l−u hµnh réng rti danh s¸ch Bulettin Định kỳ theo quy định tổ chức thẻ, các NHPHT, NHTTT thiÕt bÞ, ph−¬ng tiÖn cña m×nh nhËn danh s¸ch ®l cËp nhËt c¸c th«ng tin liªn quan đến thẻ cấm l−u hành, thẻ hạn chế sử dụng và phải nhanh chóng truyền gửi danh sách, thông tin đó đến tất các ĐVCNT để làm sở kiểm tra thẻ chấp nhận toán Cần đặc biệt chú ý các ĐVCNT ch−a kết nèi trùc tuyÕn Phải chủ động thực việc đăng ký đ−a vào cập nhật Bulettin các thẻ b¸o mÊt, thÊt l¹c hoÆc sè thÎ bÞ gi¶ m¹o ph¸t hµnh , mÆc dï chi phÝ cho viÖc nµy còng kh«ng ph¶i lµ nhá d Phßng chèng téi ph¹m TËp trung phèi hîp víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ c¬ quan an ninh quèc tÕ phßng, chèng téi ph¹m lÜnh vùc thÎ Mçi ph¸t hiÖn c¸c dÊu hiÖu gian lËn, gi¶ m¹o cÇn ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ng¨n chÆn vµ th«ng b¸o cho các quan hữu quan để phối hợp xử lý Cần làm việc hợp đồng tr−ớc với các quan an ninh trên địa bàn, với chính quyền địa ph−ơng để thống ph−ơng án giải xảy sù viÖc Cần phổ biến rộng rli trên các ph−ơng tiện thông tin đại chúng các hµnh vi ph¹m téi ®l ®−îc ph¸t hiÖn ë ViÖt Nam còng nh− trªn thÕ giíi, ®−a các thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm e H¹n chÕ rñi ro tÝn dông §Ó cã thÓ kiÓm so¸t ®−îc rñi ro tÝn dông, c¸c c¸n bé trùc tiÕp lµm 158 công tác phát hành thẻ ngân hàng phát hành phải theo đúng các nguyên tắc sau: - Cân nhắc và xem xét kỹ l−ỡng các tr−ờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ Đặc biệt là với các thẻ có hạn mức đặc biệt (V.I.P) Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi nh− ngân hàng định cho vay khoản vay th«ng th−êng kh¸c - L−u ý với chủ thẻ các quyền lợi và đặc biệt là các nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ này - Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ nh− tình hình chi tiêu cña c¸c chñ thÎ - Thực các biện pháp theo b−ớc các chủ thẻ trì holn hoÆc kh«ng to¸n kª: th«ng b¸o, nh¾c nhë, khuyÕn c¸o, khoá thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi cña chñ thÎ - T¨ng c−êng quan hÖ vµ phèi hîp víi c¬ quan an ninh viÖc ®iÒu tra nh©n th©n cña chñ thÎ cÇn thiÕt hoÆc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p c−ìng chÕ theo luËt ph¸p f H¹n chÕ rñi ro ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ §Ó h¹n chÕ rñi ro kh©u ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ, c¸n bé ph¸t hµnh ph¶i kiÓm tra, x¸c minh c¸c th«ng tin ph¸t hµnh thÎ vµ c¸c th«ng tin cña kh¸ch hµng mét c¸ch kü l−ìng b»ng nhiÒu h×nh thøc phï hîp víi hoµn c¶nh cụ thể Đặc biệt, thẻ sau đl đ−ợc duyệt và in gửi tới chủ thẻ phải đảm bảo c¸c nguyªn t¾c an toµn nh−: ThÎ vµ PIN ph¶i ®−îc giao tËn tay chñ thÎ Trong tr−êng hîp kh«ng thÓ liªn hÖ trùc tiÕp víi chñ thÎ: thÎ vµ PIN ph¶i ®−îc giao tËn tay ng−êi ®−îc chñ thÎ uû quyÒn nhËn thÎ NÕu göi qua b−u ®iÖn ph¶i göi th− đảm bảo và gửi tách biệt Bé phËn qu¶n lý rñi ro ph¶i th−êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch−¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ nh− SAFE cña MASTERCARD, GFiS, CRiS cña ViSA Th−êng xuyªn cËp nhËt 159 vµo hÖ thèng qu¶n lý danh s¸ch c¸c thÎ mÊt c¾p, thÎ bÞ h¹n chÕ hoÆc cÊm l−u hµnh g Qu¶n lý to¸n cña chñ thÎ PhÇn lín rñi ro x¶y víi ng©n hµng ph¸t hµnh lµ chñ thÎ kh«ng to¸n hoÆc th«ng cã kh¶ n¨ng to¸n §Ó gi¶m thiÓu rñi ro nµy, ph¶i th−ờng xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ thẻ: Ngân hàng ph¸t hµnh hµng ngµy ph¶i theo dâi c¸c b¸o c¸o thÎ chËm to¸n, b¸o c¸o thÎ chi tiªu v−ît h¹n møc, b¸o c¸o t×nh tr¹ng tµi kho¶n thÎ, b¸o c¸o cÊp phÐp, báo cáo toán để phát kịp thời hoạt động rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ để thông báo và phối hợp với các Tổ chức thẻ quốc tế vµ c¸c bªn liªn quan t×m biÖn ph¸p xö lý i Bù đắp rủi ro Bất hoạt động kinh tế nào chứa đựng rủi ro Để đảm bảo hoạt động bình th−ờng cho ngân hàng xảy tổn thất lớn, cần thiết phải mua b¶o hiÓm cho nghiÖp vô thÎ (nÕu cã) hoÆc trÝch lËp dù phßng rñi ro theo quy định để bù đắp cho các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành và to¸n thÎ k H¹n chÕ rñi ro to¸n H¹n chÕ rñi ro to¸n b»ng c¸ch ph¶i t×m hiÓu kü vÒ §VCNT tr−ớc tiến hành ký kết Hợp đồng toán thẻ, đặc biệt là t− cách ĐVCNT, hoạt động kinh doanh và khả tài chính ĐVCNT Theo định kỳ, tổ chức tập huấn và cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho c¸c §VCNT §Æc biÖt cung cÊp c¸c tµi liÖu h−íng dÉn chi tiÕt (cã thÓ ký kÕt hợp đồng bổ sung cần) các ĐVCNT kinh doanh số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh−: Lệnh th− (MO), Lệnh điện (TO), toán qua internet, T&E, các loại hàng hoá dịch vụ có mức độ rủi ro cao nh− tiền mặt, vàng bạc, đồ trang sức, Cùng với nội dung trên, ngân hàng to¸n cÇn h−íng dÉn §VCNT sö dông vµ b¶o qu¶n thiÕt bÞ to¸n thÎ EDC, CAT và máy cà thẻ theo đúng quy định mình Th−ờng xuyên thăm và 160 kiểm tra hoạt động toán thẻ ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất th−ờng đơn vị chÊp nhËn thÎ Ngoµi ra, cÇn theo dâi c¸c §VCNT mµ chñ thÎ kh«ng cã ®iÒu kiÖn quan s¸t nh©n viªn §VCNT thùc hiÖn giao dÞch nh− nhµ hµng, c©u l¹c bé, Đối với các ĐVCNT đ−ợc phép thực các loại hình toán đặc biÖt (MO/TO, E-com ): cã thÓ yªu cÇu ký quü, to¸n t¹m øng mét phÇn tạm ứng sau thời gian cho các giao dịch đặc biệt này l H¹n chÕ rñi ro néi bé Th−ờng xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tính hoạt động liên tục và ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24 ngày để kịp thời xử lý có cố Khi hệ thống ngừng hoạt động hoÆc ph¸t hiÖn sai sãt ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ng¨n chÆn, söa ch÷a vµ kh¾c phôc kÞp thêi T¨ng c−êng kiÓm so¸t c¸c b−íc thùc hiÖn nghiÖp vô cña c¸c c¸n bé lµm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình quy định m Xö lý giao dÞch gi¶ m¹o ¸p dông c¸c biÖn ph¸p xö lý cÇn thiÕt ph¸t sinh c¸c giao dÞch gi¶ mạo: phát các hoạt động liên quan đến giao dịch giả mạo §VCNT hay viÖc lîi dông thÎ ng©n hµng ph¸t hµnh, ph¶i theo dâi s¸t hoạt động và diễn biến liên quan đến các đối t−ợng để có các biện pháp xử lý kịp thời và thực các biện pháp thi hành cần thiết để ngăn chặn xö lý nh− kho¸ thÎ t¹i hÖ thèng vµ th«ng b¸o toµn cÇu trªn danh s¸ch thÎ cÊm l−u hành thời gian quy định, thông báo và phối hợp với quan an ninh n−ớc và quốc tế để tìm hiểu và ngăn chặn n H¹n chÕ rñi ro kü thuËt Hạn chế tối đa rủi ro liên quan đến trục trặc kỹ thuật hệ thống: Đối với hệ thông tin học nào có điểm trọng yếu, 161 định lớn đến hoạt động toàn hệ thống, chí có thể trục trặc kỹ thuật xảy cần điểm có thể làm tê liệt hoạt động hệ thống trªn toµn cÇu nÕu kh«ng cã ph−¬ng ¸n tr−íc vµ chÊp nhËn rñi ro Do vËy, mçi ng©n hµng cÇn ph¶i ph©n tÝch rÊt cô thÓ toµn bé quy tr×nh lu©n chuyÓn th«ng tin tất các loại giao dịch để từ đó xây dựng ph−ơng án dự phòng xảy trục trặc kỹ thuật các điểm đó.Trong quá trình hoạt động phải th−ờng xuyên kiểm tra tính sẵn sàng, ổn định chính xác hệ thông máy tính liªn quan Trong tr−êng hîp hÖ thèng x¶y trôc trÆc, ph¶i liªn hÖ víi Tæ chøc thÎ quèc tÕ yªu cÇu phèi hîp xö lý vµ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p an toµn Phải xây dựng trung tâm dự phòng để đảm bảo hoạt động an toàn t×nh huèng 3.2.8 Các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc cần tiếp tục đầu t− đại hoá c«ng nghÖ ng©n hµng, hoµn thiÖn hÖ thèng to¸n ®iÖn tö liªn ngân hàng, mở rộng đến tất các tỉnh, thành phố, thị xã Phát triển dịch vụ thẻ không thể không nói đến đầu t− đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống toán Bởi vì đây là tảng để nâng cao chÊt l−îng dÞch vô thÎ, h¹n chÕ vµ phßng ngõa rñi ro vÒ dÞch vô thÎ vµ ®a d¹ng ho¸ tiÖn Ých thÎ cho kh¸ch hµng Tính nay, thị tr−ờng thẻ Việt Nam đl hình thành và phát triển trên 10 năm, song so với tốc độ và quy mô thị tr−ờng thẻ quốc tế thì còn là nhỏ Để đẩy nhanh tốc độ phát triển, cần phải tập trung vào đầu t− kỹ thuật, sở vật chất lẫn trình độ cán Cần phải coi đầu t− cho lĩnh vực này là đầu t− dài hạn, là hiệu lâu dài, đó phải tính đến hiệu qu¶ vÒ chÝnh trÞ, xl héi Tr−íc m¾t, cÇn tËp trung ®Çu t− cho hÖ thèng dù phßng, back up d÷ liÖu phần cứng, phần mềm để hạn chế rủi ro Việc đầu t− cho công nghệ đòi hỏi thân các ngân hàng phải có cố gắng lớn Song, công nghệ thẻ là công nghệ cao, máy móc thiết bị là máy móc đại mà với khả Việt Nam ch−a thể sản xuất 162 ®−îc, thËm chÝ c¶ nh÷ng linh kiÖn thay thÕ còng ch−a cã T×nh tr¹ng c¸c ng©n hµng ng¹i ®Çu t− vµo lÜnh vùc to¸n thÎ hiÖn còng bëi nguyªn nh©n chÝnh lµ chi phÝ ®Çu t− qu¸ cao ViÖc ®Çu t− nµy bao gåm c¶ m¸y mãc thiÕt bÞ, ch−¬ng tr×nh phÇn mềm vi tính và nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Việc lựa chọn máy ATM và các loại máy móc thiết bị khác mặt bảm đảm phù hợp với thực tiÔn ViÖt Nam, n¨ng lùc tµi chÝnh cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc, phï hîp víi h¹ tÇng c«ng nghÖ th«ng tin n−íc, tiÖn Ých kh¸ch hµng chÊp nhËn, nh÷ng còng cÇn tÝnh tíi sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ trung h¹n Nhanh chãng ®−a tÊt c¶ c¸c NHTM vµ chi nh¸nh NHTM c¶ n−íc tham gia hÖ thèng to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng Thu hót hÖ thèng Kho b¹c Nhµ n−íc vµo hÖ thèng to¸n tiÖn lîi nµy Më réng ph¹m vi toán các luồng toán có giá trị thấp tất các tổ chøc tham gia to¸n bï trõ Ph¸t triÓn hÖ thèng giao dÞch mét cöa ë c¸c NHTM Các NHTM mạnh dạn đầu t− mạnh mẽ lắp đặt hệ thống máy rút tiền tự động ATM rộng khắp các địa ph−ơng Chấp nhận lỗ riêng hoạt động này thời gian - năm đầu để phát triển dịch vụ ngân hàng dân c−, thu lli các năm sau đó 3.2.9 C¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc cÇn ®Èy m¹nh vµ n©ng cao hiÖu công tác tuyên truyền, quảng bá và tiếp thị các dịch vụ tài chính ngân hàng nói chung đó có dịch vụ thẻ n−ớc Nh− đl nói, trình độ dân trí thấp, cộng với thói quen không chú trọng đến tiết kiệm, quan tâm đến chơi xổ số Vì công tác quảng bá, tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mại để ng−ời dân vùng biết đến, làm quen, thấy ®−îc lîi Ých thùc sù vµ chÊp nhËn c¸c dÞch vô tµi chÝnh – ng©n hµng lµ rÊt quan trọng Trong đó dịch vụ thẻ là trung tâm dịch vụ tài chính ngân hàng khách hàng cá nhân Bởi vì từ dịch vụ thẻ phát triển các tiện ích dịch vụ khác cho khách hàng Các Công ty bảo hiểm, đặc biệt là các Công ty liên doanh b¶o hiÓm vµ c¸c C«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n−íc ngoµi, nh−: 163 Prudentail, AIA,… tæ chøc tiÕp thÞ, khuyÕn m¹i, më réng thÞ tr−êng dÞch vô b¶o hiÓm cña m×nh kh¸ tèt, nh−ng c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc vµ tæ chức tín dụng khác chú trọng đến hoạt động tín dụng, đến mở rộng cho vay, còn các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ ch−a đ−ợc quan tâm đúng mức Bởi vậy, các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc cần đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền , quảng cáo, các hoạt động tiếp thị, khuyến mại; đó tr−ớc mắt tập trung vào phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân và tiện Ých sö dông tµi kho¶n, nh−: sö dông thÎ rót tiÒn mÆt ATM, to¸n chi tr¶ tiÒn dÞch vô ®iÖn, n−íc s¹ch, ®iÖn tho¹i, phÝ b¶o hiÓm chi tr¶ häc phÝ…, tiÕn tíi lµ nép thuÕ, nép c¸c kho¶n phÝ vµ lÖ phÝ cho ng©n s¸ch nhµ n−íc qua hÖ thèng kho b¹c th«ng qua sö dông thÎ ATM, to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc nªn t¨ng c−êng cö c¸n đến tiếp thị trực tiếp các doanh nghiệp, các quan, đơn vị, tổ chức, tr−ờng đại học, bệnh viện… để mở rộng dịch vụ chi trả l−ơng quan ngân hàng; đồng thời tiếp thị đến các hộ kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân có thu nhập khá, ổn định,… vận động họ mở tài khoản cá nhân và thực dịch vụ to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−ớc nên áp dụng hình thức đại lý, chi hoả hồng cho các tổ chức hay cá nh©n më tµi kho¶n c¸ nh©n hay chÊp nhËn ph¸t hµnh thÎ ATM, thÎ tÝn dụng,…; nghiên cứu áp dụng thí điểm đại lý phát hành thẻ ATM cho các Tổ chøc tÝn dông phi ng©n hµng, hay tæ chøc kh¸c VÒ nghÖ thuËt thu hót vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng: Ngay tõ lÇn ®Çu tiªn tiÕp cËn kh¸ch hµng vµ cung cÊp th«ng tin vÒ s¶n phÈm thÎ ATM, cÇn g©y c¶m t×nh giao tiÕp Mét s« biÖn ph¸p g©y c¶m t×nh nh−: Hly mØm c−êi, hly nhí tªn kh¸ch hµng, hly lµ ng−êi nghe tèt nhÊt khuyÕn khÝch hä tù nãi vÒ m×nh, hly nãi nh÷ng g× mµ kh¸ch hµng quan tâm sản phẩm thẻ ATM, hly đề cao tiện ích v−ợt trội sản phẩm thẻ ATM Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam nh−ng tuyệt đối không đ−ợc nói xấu đối thủ cạnh tranh… 164 TiÕp theo cÇn thuyÕt phôc kh¸ch hµng theo quan ®iÓm cña m×nh C¸ch để giành chiến thắng là: tránh tranh cli bàn luận, tôn trọng ý kiÕn kh¸ch hµng vÒ s¶n phÈm thÎ ATM, thõa nhËn nh÷ng g× c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam ch−a lµm ®−îc lÜnh vùc thÎ ATM vµ kh«ng quªn høa hÑn ph¸t triÓn kh¾c phôc, lu«n gi÷ thiÖn c¶m víi kh¸ch hµng, hly để khách hàng xem ý muốn Ngân hàng chính là ý nghĩ họ, cè g¾ng cëi më xem xÐt sù viÖc theo quan ®iÓm cña Kh¸ch hµng, tÕ nhÞ hoá ý kiến đề bạt Ngân hàng… Tæ chøc tèt Marketing néi bé: Ngµy c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ Ng©n hµng nãi riªng ph¶i lµm Marketing néi bé v× nã khuyÕn khÝch c¸c nh©n viªn lµm viÖc tÝch cùc h¬n, cã hiệu hơn, các phòng ban có mối liên hệ chặt chẽ t−ơng hỗ giúp đỡ lẫn C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam cÇn chó ý mét sè ®iÓm lµm c«ng t¸c Marketing néi bé: + Khi tuyÓn ng−êi ph¶i lùa chän kh¸ch quan nh÷ng ng−êi cã n¨ng lùc yêu nghề, có đạo đức + NÕu nh©n viªn cã nhiÒu thµnh tÝch tèt cã thÓ khen th−ëng, t¹o c¬ héi cho hä th¨ng tiÕn + Th−êng xuyªn cö nh©n viªn ®i häc c¸c líp båi d−ìng vÒ nghiÖp vô chuyªn ngµnh Marketing + Ban llnh đạo nên tổ chức cho nhân viên mình buổi giao l−u nghÒ nghiÖp, tÝch cùc tham gia phong trµo v¨n nghÖ, thi nghiÖp vô ngµnh Ng©n hµng tæ chøc + Xö lý nghiªm minh nh÷ng tr−êng hîp vi ph¹m quy t¾c nghÒ nghiÖp khuyÕn khÝch sù gãp ý c«ng viÖc, c¸c phßng ban c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam cã mèi liªn hÖ ch¾t chÏ, trî gióp cho Tæ chøc tèt Marketing quan hÖ víi kh¸ch hµng: Ng−ời llnh đạo phải khơi dậy các nhân viên tự hào Ngân hµng cña m×nh lµm viÖc, chÝnh hä lµ nh÷ng ng−êi qu¶ng c¸o cho kh¸ch hµng 165 vÒ Ng©n hµng cña m×nh mét c¸ch tÝch cùc nhÊt vµ hiÖu qu¶ nhÊt V× thÕ mçi nh©n viªn c©n ph¶i lu«n mØm c−êi, t¸c phong nhanh nhÑn, cÈn thËn, trang phục gọn gàng, đẹp mắt nhằm đem lại cho khách hàng tin t−ởng, thoải m¸i vµ nh− vËy hä sÏ gióp Ng©n hµng giíi thiÖu h×nh ¶nh cña m×nh víi nhiÒu ng−ời đồng thời họ tiêu dùng sản phẩm nhiều và có thể trở thành Kh¸ch hµng trung thµnh nhÊt Tæ chøc cã hiÖu qu¶ ch−¬ng tr×nh Marketing hçn hîp a ChÝnh s¸ch s¶n phÈm §Ó ph¸t triÓn h¬n n÷a s¶n phÈm thÎ ATM, c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam cÇn nghiªn cøu, c¶i tiÕn vµ ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô mình, đồng thời chất l−ợng sản phẩm phải luôn luôn đ−ợc nâng cao Mặc dï s¶n phÈm thÎ ATM c¸c Chi nh¸nh kh«ng trùc tiÕp t¹o nh−ng víi viÖc n©ng cao chÊt l−îng phôc vô kh¸ch hµng, c¸c Chi nh¸nh cã thÓ ngµy cµng thu hót kh¸ch hµng sö dông thÎ ATM Chi nh¸nh ph¸t hµnh b ChÝnh s¸ch gi¸ c¶ MÆc dï gi¸ c¶ kh«ng ph¶i lµ ®iÒu nhÊt kh¸ch hµng quan t©m định sử dụng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng nh−ng nó đóng vai trß kh¸ quan träng HiÖn nay, c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam đl cho phép các Chi nhánh tự định phí phát hành thẻ Các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam quy định mức phí phát hành trung bình Đây là hội tốt Chi nhánh phát triển sản phẩm thẻ ATM thêi gia tíi C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam cÇn xem xÐt sè c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, kh¸ch hµng nµo quan träng vµ kh¸ch hµng nµo th−ờng xuyên sử dụng dịch vụ liên quan đến sản phẩm thẻ ATM để từ đó có mức phí phát hành thẻ ATM phù hợp với loại khách hàng và đảm bảo møc phÝ trung b×nh cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam c ChÝnh s¸ch ph©n phèi Các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam hoạt động trên địa bàn khá đông dân c− và có mạng l−ới chi nhánh và phòng giao dịch khắp Do 166 đó có thể nghiên cứu và thực việc phát hành thẻ ATM các chi nhánh vµ phßng giao dÞch §iÒu nµy sÏ tao sù thuËn lîi cho kh¸ch hµng cã nhu cầu sử dụng thẻ ATM và tạo kênh thông tin tuyên truyền đến khách hàng s¶n phÈm thÎ ATM cña c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam Đối với đối t−ợng khách hàng là các đơn vị đl có quan hệ giao dịch với c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam, cÇn giao nhiÖm vô ph¸t triÓn sản phẩm thẻ ATM cho cán đl có quan hệ mật thiết với đơn vị Vì đây là ng−ời đại diện Ngân hàng th−ờng xuyên gặp gỡ và làm việc với đơn vị Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh khai thác các sở làm đại lý phát hành thẻ cho Ng©n hµng nh− c¸c V¨n phßng ®oµn niªn c¸c tr−êng §¹i häc, cao đẳng và dạy nghề d ChÝnh s¸ch xóc tiÕn hçn hîp Trong c«ng t¸c ph¸t hµnh thÎ ATM, cÇn lùa chän, t×m hiÓu nhu cÇu thực tế khách hàng để t− vấn cho khách hàng loại thẻ phù hợp Điều này đòi hỏi các nhân viên giao dịch phải có nghiệp vụ chuyên môn tốt, thái độ nhẹ nhµng, ©n cÇn tiÕp kh¸ch Trong c«ng t¸c xóc tiÕn marketing, Chi nh¸nh nªn cã mét sè quµ hîp lý để tặng cho khách hàng phát hành thẻ ATM với số l−ợng lớn Bên cạnh đó các Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam nªn tÝch cùc tham gia vµo mét sè ch−¬ng tr×nh cña Ng©n hµng th−¬ng m¹i nhµ n−íc ViÖt Nam, ch−¬ng tr×nh cña các đơn vị cộng tác với Ngân hàng công tác phát hành thẻ ATM Đồng thêi viÖc tæ chøc th−êng xuyªn héi nghÞ kh¸ch hµng h−íng vµo nhãm kh¸ch hàng định với quy mô nhỏ khuyến khích khách hàng tham gia ý kiÕn n©ng cao chÊt l−îng phôc vô kh¸ch hµng Trong hoạt động quảng cáo, Chi nhánh có thể đẩy mạnh công tác quảng c¸o s¶n phÈm thÎ ATM b»ng tê r¬i, vµ cã thÓ qu¶ng c¸o trªn c¸c ph−¬ng tiÖn thông tin đại chúng Đặc biệt là quảng cáo trên Internet Thông điệp quảng cáo sản phẩm thẻ ATM phải đ−ợc thiết kế đơn giản, ngắn gọn, tạo độc đáo, ấn t−ợng và tin t−ởng đối t−ợng nhận tin Cần nhấn mạnh sản phẩm 167 thẻ các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam “Mang đến điều ng−ời kh¸c h»ng m¬” Ngoài phận phát hành cần đ−ợc bố trí gọn gàng, đẹp mắt, khang trang nh»m t¹o sù bÒ thÕ cho Ng©n hµng Lu«n cã s½n tê r¬i qu¶ng c¸o phôc vụ khách hàng chờ đợi để khách hàng có thông tin rõ sản phẩm thẻ ATM cña Ng©n hµng 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1 §èi víi ChÝnh phñ - Ban đạo phát triển công nghệ quốc gia cần quan tâm đến việc phát triển công nghệ phục vụ toán không dùng tiền mặt, đó cã h×nh thøc to¸n thÎ; - Nghiên cứu đề xuất Quốc hội ban hành bổ sung các v¨n b¶n ph¸p quy ®iÒu chØnh h×nh thøc to¸n thÎ ë ViÖt Nam - CÇn cã nh÷ng ch−¬ng tr×nh ®Çu t− hoÆc hç trî ®Çu t− cho viÖc më rộng hình thức toán thẻ nh− hỗ trợ kinh phí đầu t−, cấp đất xây dựng c¸c c¬ së s¶n xuÊt thÎ, s¶n xuÊt m¸y mãc trang thiÕt bÞ liªn quan - Chỉ đạo phát triển mạnh sở hạ tầng viễn thông, - Các quy định pháp lý toán dịch vụ thẻ,… cần sớm đ−ợc hoàn thiện và bổ sung Luật séc cần phù hợp với thông lệ quốc tế Quy định c¸c dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, chøng tõ ®iÖn tö, ch÷ ký ®iÖn tö,… cÇn sím đ−ợc ban hành đầy đủ và phải phù hợp với thông lệ quốc tế - Nhà n−ớc cần nghiên cứu và ban hành các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh các hành vi liên quan, đặc biệt là liên quan đến tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy Điều này có ý nghĩa quan trọng có liên quan đến yếu tố n−ớc ngoài - C¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ, xl héi, ph¸p luËt cÇn cã sù quan t©m nghiên cứu lĩnh vực toán thẻ, thông qua việc đề các chính sách, quy chế, quy định tạo môi tr−ờng pháp lý đầy đủ để nghiệp vụ thẻ ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh đúng h−ớng 168 - Quy định dự phòng toán thẻ - §Èy m¹nh c«ng t¸c chèng téi ph¹m vi ph¹m gian lËn vÒ thÎ - T¨ng c−êng ®Çu t− cho nh÷ng ph−¬ng tiÖn ph¸t hiÖn nh÷ng gian lËn vÒ thẻ, đặc biệt là gian lận tinh vi trên mạng Internet - Hoµn thiÖn m«i tr−êng ph¸p lý kh¾c phôc nh÷ng bÊt cËp gi÷a quy chÕ hiÖn hµnh vÒ ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ víi c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan Nhà n−ớc nên xem xét, hỗ trợ dành −u tiên hoạt động liên quan đến toán thẻ nh−: - Giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành và toán thẻ tạo điều kiện dễ dàng cho các hoạt động nhập khÈu nµy cña c¸c ng©n hµng - T−¬ng lai, cÇn ph¶i ®Çu t− thµnh lËp c¸c c¬ së, nhµ m¸y s¶n xuÊt c¸c m¸y mãc hoÆc c¸c linh kiÖn thay thÕ cho c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ nh− m¸y dËp thÎ, m¸y ATM, POS nh»m gi¶m gi¸ thµnh, t¹o điều kiện cho các ngân hàng có khả tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rli hơn, nh− có kế hoạch sản xuất thẻ thay cho nguồn thÎ tr¾ng chóng ta ®ang ph¶i nhËp tõ n−íc ngoµi víi chi phÝ cao Nhµ n−íc cÇn cã chÝnh s¸ch tµi chÝnh thÝch hîp khuyÕn khÝch c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i ph¸t triÓn m¹nh c¸c dÞch vô tµi chÝnh - ng©n hµng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên đ−ợc điều chỉnh giảm xuống các chi nhánh NHTM, hay NHTM hoạt động các vùng nông thôn nói chung, để khuyến khích các NHTM đẩy mạnh đầu t−, đại hoá công nghệ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng Khoản thuế đ−ợc giảm đó giành cho đầu t− đại hoá công nghệ ngân hàng và dịch vụ to¸n 3.3.2 §èi víi Ng©n hµng Nhµ n−íc - Ngân hàng Nhà n−ớc trực tiếp đề định h−ớng phát triển thị tr−ờng thẻ và đạo, giám sát các ngân hàng th−ơng mại thực Đảm bảo môi 169 tr−ờng bình đẳng để các ngân hàng th−ơng mại hoạt động, cạnh tranh lành m¹nh, cïng ph¸t triÓn víi lîi Ých kinh tÕ cao, tr¸nh ®Çu t− trµn lan, chång cheo vµ llng phÝ - Ngân hàng Nhà n−ớc hỗ trợ kỹ thuật nh− kinh phí để các ngân hµng th−¬ng m¹i ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ kh¶ n¨ng cho phÐp Chó träng đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng chung cho các hệ thống ATM các ngân hµng th−¬ng m¹i - Ngân hàng Nhà n−ớc đạo để sớm hoàn thiện toàn Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống toán, phát huy và khai thác hiệu cña Dù ¸n nµy, lµm c¬ së cho h×nh thøc to¸n thÎ ph¸t triÓn thuËn lîi - Cho đến nay, các văn pháp quy thẻ NHNN ban hành cßn thiÕu vµ cßn nhiÒu bÊt cËp, kh«ng cËp nhËt hoÆc phï hîp víi thùc tiÔn vÒ tÝnh chÊt còng nh− ph¹m vi sö dông cña c¸c lo¹i thÎ Víi vai trß lµ mét c«ng cụ toán không dùng tiền mặt, hoạt động dịch vụ thẻ dựa nhiều trên khả hỗ trợ công nghệ cần phải có các qui định riêng để tạo điều kiện cho c¸c ng©n hµng qu¸ tr×nh thùc hiÖn - Nghiên cứu trình Chính phủ đ−a dần quy định mở và sử dụng tài khoản cá nhân ngân hàng là bắt buộc ng−ời dân, tr−ớc mắt có thể áp dụng cán công chức nhà n−ớc và cán các doanh nghiÖp nhµ n−íc - Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi: Chính sách quản lý ngoại hối đl có quy định đồng tiền toán thẻ các đơn vị chấp nhận thẻ và các ngân hàng tuỳ theo chức hoạt động và hình thức đầu t− vốn, nh−ng việc sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành thị tr−ờng n−ớc ngoài ch−a đ−ợc quy định Theo xu h−ớng phát triển chung giới, Việt Nam đl định h−ớng b−ớc tự hoá các giao dịch vlng lai Để phù hợp với định h−ớng này và tạo điều kiện cho h×nh thøc to¸n thÎ ph¸t triÓn, chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi cÇn cã quy định định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế nh− thẻ ghi nợ 170 ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t hµnh t¹i n−íc ngoµi - Mở rộng và hoàn thiện Hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động ph¸t hµnh thÎ: Rủi ro hình thức toán thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng có liên quan mật thiết đến thông tin chủ thẻ và các ĐVCNT Hiện nay, Trung tâm th«ng tin tÝn dông NHNN VN vµ HÖ thèng th«ng tin tÝn dông míi chñ yÕu phôc vô cho c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i b»ng c¸c th«ng tin kh¸ch hµng lµ doanh nghiệp, giúp các ngân hàng đánh giá doanh nghiệp để định đầu t− mà ch−a đề cập, bao quát đến số khách hàng là thể nhân Do vậy, Hệ thống th«ng tin tÝn dông cÇn ®−îc tiÕp tôc bæ sung c¸c th«ng tin vÒ chñ thÎ tÝn dông cña c¸c NHTMVN v× thùc chÊt mèi quan hÖ gi÷a chñ thÎ vµ NHPHT lµ tÝn dông tuÇn hoµn C¸c th«ng tin vÒ chñ thÎ tÝn dông sÏ gióp c¸c ng©n hµng qu¶n trÞ ®−îc rñi ro nghiÖp vô cña m×nh §Ó triÓn khai ®−îc néi dung nµy, Ng©n hµng Nhµ n−íc cÇn ®−a c¸c yêu cầu bắt buộc các NHPHT việc cung cấp cập nhật các thông tin vÒ chñ thÎ, bæ sung vµo hÖ thèng th«ng tin dïng chung cho c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà n−ớc nên giới thiệu và giúp các ngân hµng th−¬ng m¹i thu thËp c¸c th«ng tin, tµi liÖu c¬ b¶n vµ chuyªn s©u vÒ nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cho các ngân hàng th−ơng mại n−ớc có ®iÒu kiÖn c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n−íc ngoµi viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ - Thµnh lËp c«ng ty cung øng tiÒn mÆt cho c¸c m¸y ATM: Trong hoạt động nghiệp vụ thẻ ATM ngân hàng th−ơng mại, nh÷ng c«ng viÖc tèn kÐm thêi gian vµ nh©n lùc lµ viÖc ph©n lo¹i tiÒn mÆt đủ tiêu chuẩn để cung cấp cho máy ATM nh− việc nạp vào tiền vào các m¸y ATM ®−îc bè trÝ réng kh¾p ph¹m vi c¶ n−íc §iÒu nµy sÏ phøc t¹p và trở nên kém hiệu các máy ATM đ−ợc đặt vùng không có chi nhánh ngân hàng th−ơng mại đó cùng chỗ có nhiều ngân 171 hàng th−ơng mại cùng đặt máy ATM vì ngân hàng đề phải lo bố trí nạp tiền vào máy mình hết tiền, phải di chuyển tiền từ trụ sở đến máy ATM Do vậy, giải pháp đề xuất với Ngân hàng Nhà n−ớc nên nghiên cứu thµnh lËp C«ng ty cung øng tiÒn mÆt cho c¸c m¸y ATM cña tÊt c¶ c¸c ng©n hàng th−ơng mại ký hợp đồng với Công ty Công ty có chi nhánh các địa ph−ơng, các vùng có đặt máy ATM cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i Trªn c¬ së hÖ thèng qu¶n lý ATM cña m×nh, c¸c NHTM sÏ th«ng b¸o yªu cÇu n¹p tiÒn tíi C«ng ty vµ C«ng ty sÏ triÓn khai thùc hiÖn viÖc cung øng n¹p tiÒn vµo m¸y ATM vµ sÏ quyÕt to¸n víi c¸c ng©n hµng yªu cÇu c¶ phÇn tiÒn ®l cung øng vµ thu phÝ dÞch vô Tuy nhiên, để triển khai đ−ợc dịch vụ này đòi hỏi phải có ủng hộ và hỗ trợ lớn Ngân hàng Nhà n−ớc lĩnh vực ban hành chế độ và cung ứng tiền mặt đủ tiêu chuẩn cho máy ATM hoạt động - Hç trî c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i: Hỗ trợ, h−ớng dẫn các ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, h¹ch to¸n, kiÓm tra phï hîp nghiÖp vô thÎ theo th«ng lÖ quèc tÕ vµ c¸c yªu cÇu cña Ng©n hµng Nhµ n−íc Ng©n hµng Nhµ n−íc nªn cã chÝnh s¸ch trî gióp c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i ViÖt Nam viÖc ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ n−íc Ngoµi ra, Ng©n hàng Nhà n−ớc cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc các ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lµnh m¹nh gãp phÇn thóc ®Èy thÞ tr−êng thÎ t¹i ViÖt Nam ph¸t triÓn - Đầu t− để phát triển công nghệ thẻ: Đầu t− để phát triển công nghệ thẻ là đầu t− dài hạn với quy mô lớn Bản thân ngân hàng th−ơng mại khó có đủ khả trang trải Do vậy, hết, Ngân hàng Nhà n−ớc cần đ−a định h−ớng phát triển thẻ để trên sở đó các ngân hàng th−ơng mại xây dựng định h−ớng phát triển mình để tránh chồng chéo gây llng phí tản mát, cọc cạch không tận dụng đ−ợc 172 nh÷ng lîi thÕ chung 3.3.3 §èi víi c¸c bé ngµnh chøc n¨ng kh¸c - C¸c Bé, Ngµnh liªn quan nh− Bé C«ng an, Bé th«ng tin vµ truyÒn thông, Bộ Tài chính cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà n−ớc để nghiªn cøu ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy h−íng dÉn xö lý cô thÓ c¸c vÊn đề phát sinh liên quan đến hình thức toán thẻ nh− xử lý tranh chấp, xö lý vi ph¹m, gian lËn sö dông thÎ, c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh, c¬ chế xử lý rủi ro , đạo các Vụ, Cục, Phòng Ban chức liên quan phối hợp xử lý nhanh gọn các vấn đề phát sinh đ−ợc các ngân hàng th−ơng mại đề nghị - Bộ thông tin và truyền thông, Đài Truyền hình Việt Nam cần có định h−íng vµ −u ®li hç trî c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i viÖc thùc hiÖn vµ quảng bá phát triển hình thức toán thẻ dân c− Điều này đặc biệt cã ý nghÜa giai ®o¹n hiÖn - Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam cần nghiên cứu cho đời sản phẩm bảo hiểm hoạt động thẻ tất các quá trình phát hành, sử dụng và to¸n cña c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i x¶y rñi ro Các ngành, các cấp hữu quan cần quan tâm đến vấn đề toán không dùng tiền mặt, có chủ tr−ơng chính sách, biện pháp đúng đắn kịp thời nh− chấp nhận toán thẻ các điểm bán hàng, thu tiÒn ®iÖn, tiÒn n−íc, tiÒn thuÕ, cïng Ng©n hµng Nhµ n−íc tæ chøc tuyªn truyÒn vận động cách có hệ thống thông qua các quan báo chí để ng−ời dân hiểu và nắm đ−ợc các tiện lợi và an toàn sử dụng thẻ, giúp ng−êi d©n lµm quen víi nh÷ng dÞch vu ng©n hµng ngµy mét tiÖn Ých vµ ph¸t triển đời sống kinh tế xl hội đại Việc giáo dục cho ng−ời dân có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật lắp đặt trên đ−ờng phố, nơi công cộng, đó có máy ATM cần thiết vì nhiều ng−ời dân Việt Nam ch−a cã ý thøc nµy Thùc tÕ cho thÊy r»ng, ë c¸c n−íc c«ng nghiÖp th× dịch vụ thẻ phát triển vì ng−ời biết đến thẻ toán, tiện lợi 173 việc dùng thẻ, họ thích dùng thẻ là dùng tiền mặt, đồng thời đây ng−ời dân, kể trẻ em có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật liên quan đến toán thẻ lắp đặt nơi công cộng Ngoài ra, việc tuyên truyền khuyến khích ng−ời dân không hạn chế phạm vi đối t−ợng là các cán các quan lớn mở tài khoản cá nhân ngân hàng mà phải ng−ời dân, vì đây là điều kiện tiên để thực việc mở rộng toán qua ng©n hµng b»ng thÎ Tr−íc m¾t cã thÓ thóc ®Èy më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ngân hàng mà không cần số d− tối thiểu nh− quy định hành ngân hàng Trên sở đó có thể khuyến khích công chúng thực toán qua ng©n hµng C¸c c¬ quan Nhµ n−íc cã thÓ ®i ®Çu viÖc më réng to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng Tr−íc hÕt, cã thÓ thùc hiÖn chi tr¶ l−¬ng cho cán thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở ngân hàng Sau đó có thể mở rộng toán học phí, tiền điện, thuế qua Ngân hàng để ng−ời dân lµm quen víi c¸c dÞch vô ng©n hµng cung cÊp Mét biÖn ph¸p mµ Nhµ n−íc cÇn lµm n÷a lµ viÖc qu¶n lý chÆt chÏ viÖc nắm giữ và dùng ngoại tệ Nếu Nhà n−ớc quản lý chặt chẽ vấn đề này thì ng−ời dân tự cảm thấy các tr−ờng hợp n−ớc ngoài để mua hµng ho¸ nhËp khÈu th× viÖc mua thÎ lµ tiÖn lîi nhÊt Ngoài ra, việc trì ổn định kinh tế - chính trị, trì số lạm pháp hîp lý, khuyÕn khÝch ®Çu t− n−íc ngoµi, ph¸t triÓn c¸c ngµnh dÞch vô, c«ng nghiệp, tăng thu nhập ng−ời lao động và công chức là vấn đề mà Nhà n−ớc nên làm để khuyến khích phát triển thẻ toán §Æc biÖt, tíi ®©y cÇn phèi hîp víi c¬ quan chøc n¨ng thùc hiÖn chÆt chẽ và có hiệu ch−ơng trình an ninh mạng ATM, bảo đảm an toàn cho hệ thống máy rút tiền tự động ngân hàng Thực tế thời gian qua đl xẩy tình tr¹ng c¸ biÖt nh©n viªn ng©n hµng ¨n c¾p ®−îc mËt khÈu vµ sö dông thñ ®o¹n tinh vi kh¸c ¨n c¾p tiÒn cña kh¸ch hµng th«ng qua giao dÞch mét cöa vµ th«ng qua m¸y ATM Mét quy chÕ vÒ phßng ngõa rñi ro viÖc sö dông thÎ tÝn 174 dụng nội địa hay thẻ tín dụng quốc tế các ngân hàng Việt Nam hÕt søc cÊp thiÕt Bëi v× mét c¸ nh©n cã thÓ më nhiÒu t¹i kho¶n t¹i nhiÒu ng©n hµng kh¸c nhau, sö dông thÎ tÝn dông nhiÒu ng©n hµng kh¸c ph¸t hành, đó nguồn thu nhập họ có hạn Tại số n−ớc họ đl có trung t©m phßng ngõa rñi ro vÒ tÝn dông thÎ ViÖt Nam míi chØ cã Trung t©m th«ng tin tÝn dông, thu thËp vµ cung cÊp th«ng tin vÒ tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp, cßn th«ng tin phßng ngõa rñi ro nghiÖp vô thÎ tÝn dông th× ch−a có Yêu cầu nâng cấp và phát triển mạng viễn thông Việt Nam đáp ứng nhu cÇu dÞch vô thÎ nãi chung vµ giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö nãi chung lµ hÕt søc cấp bách, cần có quan tâm đúng mức ngành b−u chính viễn thông Việt Nam tiÕn t×nh héi nhËp quèc tÕ Việt Nam là kinh tế có tốc độ phát triển cao khu vực, d©n sè trÎ Sè l−îng ng−êi ViÖt Nam ®i häc tËp, du lÞch, ch÷a bÖnh, lµm ¨n, xuất lao động, ng−ợc lại ng−ời n−ớc ngoài đến Việt Nam không ngõng t¨ng nhanh Thùc tÕ thêi gian qua, sè l−îng thÎ ATM vµ thÎ tÝn dông c¸c ng©n hµng t¨ng cao tËp trung chñ yÕu ë giíi trÎ Bëi vËy, ch¾c ch¾n thêi gian tíi thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam sÏ tiÕp tôc ph¸t triÓn m¹nh h¬n n÷a DÞch vô tµi chÝnh - ng©n hµng c¶ n−íc nãi chung chØ thùc sù ph¸t triển nhanh và có hiệu có phối hợp đồng và chặt chẽ Ngân hµng Nhµ n−íc, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i víi Bé tµi chÝnh, c¸c tæ chøc vµ đơn vị thuộc ngành tài chính Sự phối hợp này bao gồm tự giác, nhận thức đ−ợc tính hiệu hoạt động các đơn vị và tổ chức; mặt khác không thể thiếu đ−ợc đạo kiên quyết, cụ thể hai quan chủ quản Dịch vụ tài chính - ngân hàng phát triển giảm vốn đọng toán, t¹o thµnh mét nguån vèn rÊt lín cho ®Çu t−, còng nh− chu chuyÓn vèn kÞp thêi cho ®Çu t− ph¸t triÓn kinh tÕ Giữa hệ thống ngân hàng và hệ thống các đơn vị thuộc ngành tài chính, là Kho bạc Nhà n−ớc, Thuế, Hải quan, Bảo Việt, Xổ số… là đơn vị cã khèi l−îng thu chi, to¸n b»ng tiÒn mÆt rÊt lín vµ c¸c tæ chøc kh¸c 175 cần có phối hợp chặt chẽ, phát triển đồng phát triển và triển khai các dịch vụ tài chính - ngân hàng Hệ thống Kho bạc Nhà n−ớc nên đổi mạnh mẽ công nghệ mình, là hoạt động toán, nên sớm thùc hiÖn qu¶n lý vèn tËp trung vµ tham gia hÖ thèng to¸n bï trõ ®iÖn tö liên ngân hàng Các đơn vị, tổ chức có khoản chi trả l−ơng cho cán nhân viên mức độ khá, nên phối hợp với các NHTM, vận động họ thực chi trả l−ơng qua hệ thống ATM Cán bộ, nhân viên các đơn vị thuộc hệ thống tµi chÝnh, nh−: Së tµi chÝnh, Kho b¹c Nhµ n−íc, ThuÕ, H¶i quan, Quü hç trî ph¸t triÓn, Xæ sè, …nªn g−¬ng mÉu chÊp nhËn dÞch vô chi tr¶ l−¬ng vµ nhËn l−¬ng qua hÖ thèng ATM §Æc biÖt lµ c¬ quan thuÕ, h¶i quan, nªn chÊp nhËn thu nép thuÕ qua hÖ thèng tµi kho¶n c¸ nh©n, tµi kho¶n cña doanh nghiÖp më t¹i ng©n hµng hay kho b¹c 3.3.4 Thóc ®Èy ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn m«i tr−êng kü thuËt Hoạt động phát hành và toán thẻ đòi hỏi có môi tr−ờng kỹ thuật tiên tiến làm tảng, đặc biệt lĩnh vực viễn thông Không khác ngoài Nhà n−ớc có thể đầu t− để thực Do vậy, muốn phát triển đ−ợc thị tr−ờng thÎ th× tr−íc hÕt ph¶i chó träng ph¸t triÓn h¹ tÇng c¬ së khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ T¨ng c−êng chuyÓn giao c«ng nghÖ tõ nh÷ng n−íc tiªn tiÕn trªn c¬ së tiếp thu và làm chủ đ−ợc công nghệ đó Trong tiến trình hội nhập nay, hÇu hÕt c¸c n−íc më réng ®a ph−¬ng ho¸ quan hÖ kinh tÕ trªn c¬ së c¸c bªn cùng có lợi Do vậy, việc tiếp cận để học hỏi, việc chuyển giao công nghệ đl cã nhiÒu thuËn lîi h¬n tr−íc vµ ®©y lµ viÖc tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i cÇn ph¶i lµm víi sô hç trî cña ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ n−íc Bên cạnh đó, chiến l−ợc đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi cần đ−ợc triển khai rộng khắp lĩnh vực, đặc biệt là các lĩnh vực nh− c«ng nghiÖp thÎ 3.3.5 Phát huy lực hoạt động Hiệp hội Thẻ Việt Nam Hiện nay, số ngân hàng th−ơng mại Việt Nam có hoạt động nghiệp 176 vô thÎ ®l cïng thµnh lËp Héi c¸c ng©n hµng to¸n thÎ n»m HiÖp héi Ng©n hµng Tuy nhiªn, sè l−îng c¸c thµnh viªn còng nh− chÊt l−îng hoạt động Hội ch−a đ−ợc cao các viên Hội hầu hết là kiêm nhiệm, nh− việc đầu t− cho hoạt động Hội còn ch−a cao Do vây, việc nghiên cứu, rút kinh nghiệm hoạt động Hội các ngân hàng toán thẻ năm qua để chuẩn bị cho đời Hiệp hội thẻ Việt Nam lµ cÇn thiÕt Th«ng qua HiÖp héi thÎ, c¸c Ng©n hµng thµnh viªn cÇn cã sù phèi hîp vµ thèng nhÊt nh÷ng chÝnh s¸ch mµ chÝnh hä ®l ®−a HiÖn nay, c¹nh tranh ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ gi÷a c¸c NH ngµy cµng gay g¾t MÆc dï ®l cã HiÖp héi thÎ vµ hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ ë ViÖt Nam ®l cïng thèng nhÊt vÒ quan ®iÓm, chÝnh s¸ch vÒ phÝ dÞch vô, chia sÎ tËn dông kh¶ n¨ng vèn cã cña c¸c hÖ thèng øng dông cña tõng Ng©n hµng, nh−ng thùc tÕ, viÖc tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c ®l thèng nhÊt l¹i kh«ng ®−îc thùc hiÖn, nhiÒu ng©n hµng tù ý ®−a c¸c chÝnh s¸ch tr¸i ng−îc víi nh÷ng tháa thuËn nh»m t×m mäi c¸ch l«i kÐo kh¸ch hµng Tuy tr−íc m¾t cã thể đem lại lợi nào đó, nh−ng lâu dài chính sách đó không thể trì mli đ−ợc và đó, thân ngân hàng đó tự làm uy tín mình phải thay đổi chính sách theo quan điểm đl đ−ợc thống Ng©n hµng Nhµ n−íc còng nªn khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ tham gia HiÖp héi c¸c ng©n hµng to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam để hỗ trợ cùng phát triển trên sở cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Nhà n−ớc nên trao cho Hiệp hội số quyền lực định việc xö lý c¸c sai ph¹m, vi ph¹m to¸n thÎ, ban hµnh c¸c v¨n b¶n cã tÝnh ph¸p lý cao víi sù cho phÐp cña Ng©n hµng Nhµ n−íc vµ tæ chøc h−íng dẫn tập huấn và đào tạo các nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ, cùng với các hoạt động quản lý khác Hiệp hội nên phối hợp với các Tổ chức thẻ quốc tế việc giúp đỡ các ngân hàng hoạch định chiến l−ợc khai thác thị tr−ờng, thúc đẩy hoạt đông toán và phát hành thẻ, nh− ứng dụng 177 nh÷ng tiÖn Ých cña c«ng nghÖ thÎ ®l, ®ang vµ sÏ ph¸t triÓn trªn thÕ giíi 3.3.6 Ph¸t triÓn, hoµn thiÖn hÖ thèng to¸n ®iÖn tö quèc gia, thóc ®Èy viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng HiÖn nay, hÖ thèng to¸n ®iÖn tö quèc gia ®l ®i vµo øng dông b−íc ®Çu cã kÕt qu¶ C¸c NHTM ®l vµ ®ang triÓn khai hÖ thèng to¸n ®iÖn tö nội mình để kết nối với hệ thống toán quốc gia Do vậy, mạng l−íi to¸n ®l h×nh thµnh réng kh¾p c¶ n−íc, t¹o ®iÒu kiÖn b−íc ®Çu cho kh¶ n¨ng to¸n thÎ Tuy nhiªn, c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕp tôc ®Çu t− phát triển hệ thống toán mình để phù hợp với nhu cầu phát triÓn cña viÖc sö dông vµ to¸n thÎ Song song víi néi dung trªn lµ viÖc phải tăng c−ờng đại hoá ngân hàng, khuyếch tr−ơng và khuyến khích cá nhân mở tài khoản và toán qua ngân hàng, tạo tiền đề thuận lợi cho nghiÖp vô thÎ ph¸t triÓn Do vậy, cần đẩy nhanh tiến độ triển khai và hoàn thiện đề án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống toán, tạo nên hạ tầng sở để các ngân hµng th−¬ng m¹i triÓn khai hÖ thèng b¸n lÎ nãi chung, hÖ thèng ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ nãi riªng Víi lîi Ých chung vµ réng lín tiÖn Ých cña dÞch vô thÎ ®em l¹i, thiÕt nghÜ c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc cã c¸c kho¶n to¸n dÞch vô th−êng xuyên, ổn định số l−ợng đông đảo khách hàng, nh− có khối l−ợng trả l−ơng lớn cho số đông ng−ời lao động, nh− cung cấp khối l−ợng lín dÞch vô th−êng xuyªn cho hµng triÖu kh¸ch hµng, nh−: b−u ®iÖn, hµng kh«ng, ®iÖn lùc, n−íc s¹ch, b¶o hiÓm, thuÕ, h¶i quan, x¨ng dÇu, tr−êng häc… cÇn cã nhËn thøc râ h¬n vÒ cïng tham gia h¹n chÕ viÖc sö dông tiÒn mÆt nÒn kinh tÕ, còng nh− tiÕt gi¶m chi phÝ c¹nh tranh héi nhËp quèc tÕ vµ tạo thói quen sử dụng tiện ích thẻ ngân hàng đại đời sống xl hội Chính phủ cần có biện pháp để các tổ chức, doanh nghiệp, … cùng vµo cuéc víi ng©n hµng viÖc ph¸t triÓn thÞ tr−êng dÞch vô tµi chÝnh, thu hót mét khèi l−îng lín tiÒn mÆt, nguån vèn lín vµo hÖ thèng ng©n hµng cho 178 ®Çu t− ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ §èi víi hÖ thèng ng©n hµng còng cÇn n©ng cao chất l−ợng và hoàn hảo đáp ứng nhu cầu khách hàng và dịch vụ ng©n hµng theo tiªu chuÈn quèc tÕ KÕt luËn ch−¬ng ViÖt Nam ®l chÝnh thøc trë thµnh thµnh viªn cña Tæ chøc th−¬ng m¹i Thế giới WTO Việt Nam phải thực đúng lộ trình mở cửa thị tr−ờng dịch vụ tài chính theo cam kết quốc tế Do đó đây là hội lớn song còng lµ nh÷ng th¸ch thøc kh«ng nhá c¹nh tranh thÞ tr−êng dÞch vô thẻ Việt Nam các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Một số tổ chức thẻ tín dụng lớn quốc tế có quan điểm đánh giá tÝch cùc vÒ sù ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam nh÷ng n¨m tíi LuËn ¸n còng ®l nÕu lªn mét sè quan ®iÓm cña m×nh vÒ ph¸t triÓn sè l−îng bÒ réng phải đôi với nâng cao chất l−ợng, phải gắn liền với hiệu Các giải pháp đ−ợc đ−a có tính chất đồng và khả thi, từ vấn đề c«ng nghÖ, marketing, ®a d¹ng tiÖn Ých, ph¸t triÓn mµng l−íi chÊp nhËn thÎ, đến mở rộng phạm vi đặt máy ATM, phòng ngừa rủi ro thẻ Dể tạo điều kiện cho các NHTM nói chung, đó có các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc thì cần có hỗ trợ đồng khác Chính phủ, NHNN, c¸c bé ngµnh cã liªn quan vµ co¸c tæ chøc cung øng dÞch vô lín, cã quy m« thu phÝ dÞch vô ngµy cµng t¨ng 179 KÕt LuËn Cùng với quá trình đổi mới, phát triển kinh tế – xl hội đất n−íc, hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam ®ang ngµy cµng hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn, đóng vai trò “ mạch máu “ toàn kinh tế, thực nhiều biện ph¸p n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ tr−íc yªu c©u fmë cöa thÞ tr−êng dÞch vô tµi chÝnh theo cam kÕt gia nhËp WTO Trong h¬n 20 năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đl đ−ợc đổi toàn diện, đl và phục vụ đắc lực cho việc ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế đất n−ớc Đồng thời các NHTM phát triển đa dạng và không ngừng nâng cao chất l−ợng các loại dịch vụ ngân hàng đại và tiện ích, đáp ứng yêu cầu ngày càng gia tăng các đối t−ợng khách hàng khác nhau, đó có đông đảo dân c− Trong năm gần đây các NHTM Việt Nam tập trung nhiều giải pháp phát triển mạnh mẽ dịch vụ thẻ Do đó thị tr−ờng thẻ có cạnh tranh sôi động, quy mô và chủng loại thẻ có phát triển nhanh Đi đầu và đột phá lĩnh vực này chính là các NHTM Nhà n−íc, mµ chiÕm thÞ phÇn lín nhÊt chÝnh lµ Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam Tuy nhiªn chóng ta còng ph¶i nh×n nhËn mét thùc tÕ lµ ngo¹i trõ mét sè ng©n hµng lín cã c¸c dÞch vô thÎ vµ nghiÖp vô ph¸t hµnh, to¸n thÎ ph¸t triÓn cßn phÇn lín c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i kh¸c vÉn chØ cung cÊp c¸c dÞch vô truyÒn thèng, dÞch vô thÎ ch−a cã hiÖu qu¶, kÕt qu¶ cßn rÊt khiªm tèn Trong đó có xu h−ớng toàn cầu hoá và mở kinh tế diễn mạnh mÏ, m«i tr−êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ ®ang tiÕp tôc cã sù c¹nh tranh quyÕt liÖt h¬n, tiêu biểu là dịch vụ thẻ đòi hỏi các NHTM Việt Nam nói chung, các NHTM NN nãi riªng ph¶i kh«ng ngõng tiÕp tôc ®Çu t−, cã c¸c giai rph¸p phï hîp ph¸t triển và đổi theo h−ớng hoàn thiện và các nghiệp vụ sẵn có dịch vụ thẻ ViÖt Nam víi d©n sè h¬n 86 triÖu ng−êi thùc sù lµ mét thÞ tr−êng cã tiềm lớn lĩnh vực sử dụng thẻ Vấn đề còn lại là định h−ớng và giải pháp nhằm thực mục tiêu phát triển công nghệ thẻ, mà đòi hỏi vai 180 trò lớn các NHTM Nhà n−ớc, tỏng đó kể NHTM cổ phần ngoại th−ơng Việt Nam đl chuyển sang hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần từ gi÷a n¨m 2008 Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, Luận án đl hoàn thành các néi dung chñ yÕu sau ®©y: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận bản, luận án đl làm rõ lịch sử và đời tất yếu khách quan thẻ trên giới Luận án làm rõ khái niÖm vÒ dÞch vô thÎ, ph©n lo¹i thÎ, quy tr×nh ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ, còng nh− các nhân tố ảnh h−ởng đến phát triển dịch vụ thẻ Vai trò phát triển dịch vụ thẻ các NHTM, khách hàng và kinh tế - Luận án đl làm rõ đời và phát triển, vai trò các tổ chức thÎ tÝn dông lín trªn thÕ giíi hiÖn nay, nh− VISA, Master Card, AmexCard, §ång thêi LuËn ¸n còng kh¸i qu¸t kinh nghiÖm ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ cña mét sè ng©n hµng lín trªn thÕ giíi, rót mét sè bµi häc bæ Ých cã thÓ tham khảo tích cực các NHTM Việt Nam - TËp trung ph©n tÝch thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña c¸c NHTM Nhà n−ớc, luận án đl dẫn dắt ng−ời đọc từ tranh tổng thể đời, phát triển, số tiêu kinh doanh chủ yếu các NHTM Nhà n−ớc, đến vai trß cña c¸c NHTM NN, kÓ c¶ Ng©n hµng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam míi ®−îc cæ phÇn ho¸ viÖc thóc ®Èy c¹nh tranh ph¸t triÓn thÞ tr−êng thÎ - LuËn ¸n còng ®l lµm râ sù ph¸t triÓn thÎ tÝn dông, thÎ ATM, hÖ thèng máy ATM, hệ thống sở chấp nhận toán thẻ POS, đời các liªn minh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam giai ®o¹n hiÖn mµ ®Çu mèi chÝnh lµ c¸c NHTM Nhµ n−íc - §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña c¸c NHTM nhµ n−íc luËn ¸n cho r»ng nh÷ng n¨m gÇn ®©y quy m«, chñng lo¹i, chÊt l−îng, tiÖn Ých vµ hiÖu qu¶ c¸c lo¹i thÎ c¸c NHTM Nhµ n−íc ph¸t hµnh, toán đl và phát triển với tốc độ nhanh, góp phần đa dạng hoá dịch vụ ng©n hµng, n©ng cao vai trß, ¶nh h−ëng, uy tÝn cña c¸c NHTM DÞch vô thÎ 181 còng b−íc ®Çu thu hót mét l−îng tiÒn göi trªn tµi kho¶n sö dông thÎ kh¸ quan trọng, đồng thời góp phần giảm tỷ toán không dùng tiền mặt kinh tế Canh tranh dịch vụ thẻ góp phần đổi hoạt động ngân hµng, ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho ng−êi d©n Tuy nhiªn dÞch vô thÎ cña c¸c NHTM NN chủ yếu là để khách hàng rút tiện mặt Hệ thống máy ATM hoạt động còn nhiều bất cập, chất l−ơng dịch vụ không cao, Tồn đó nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan khác nhau, đó quan trọnglà chÝnh b¶n th©n c¸c NHTM Nhµ n−íc - Luận án đl nêu lên định h−ớng phát triển, chiến l−ợc phát triển dÞch vô, mét sã quan ®iÓm vÒ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, còng nh− nh÷ng thêi c¬, th¸ch thøc vÒ c¹nh tranh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ë ViÖt Nam thêi gian tíi Trong đó thách thức lớn là xuất các ngân hàng n−ớc ngoài ViÖt Nam - Luận án tập trung đề xuất hệ thống giải pháp để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ các NHTM Nhà n−ớc, từ mạnh dạn đầu t− đại hoá công nghệ, nâng cao chất l−ợng nguồn nhân lực, đổi phong cách cán bộ, nhân viên, đến tăng c−ờng marketing, nâng cao hiệu hoạt động khuyÕn m¹i, tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ dÞch vô thÎ, §Æc biÖt lµ c¸c NHTM NN ph¶i n©ng cao chÊt l−îng, t¨ng tiÖn Ých, më réng hÖ thèng m¸y ATM vµ c¬ söo chÊp nhËn thÎ, phßng ngõa rñi ro dÞch vô thÎ cung cÊp cho kh¸ch hµng C¸c giải pháp đó có tính lô gích, sát thực tiễn, có tính khả thi - Luận án đl đề suất số kiến nghị hoàn thiện môi tr−ờng ph¸p lý, t¨ng c−êng viÖc qu¶n lý to¸n kh«ng sö dông tiÒn mÆt, më rén gchi trả l−ơng qua tài khoản, các đơn vị cung ứng dịch vụ phối hợp với NHTM viec lµm dÞch vô thu phÝ qua hÖ thèng ATM, gi¶m thuÕ dÞch vô nãi chung vµ dÞch vô thÎ nãi riªng cho c¸c NHTM, - C¸c gi¶i ph¸p luËn ¸n ®−a ®−îc dùa trªn c¬ së dù b¸o sù ph¸t triÓn đa dạng các sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh thị tr−ờng thẻ nay, c«ng nghÖ thÎ ®ang ®−îc c¸c NHTM triÓn khai, còng nh− yªu cÇu tÊt yÕu 182 kh¸ch quan vµ viÖc thèng nhÊt liªn kÕt m¹ng to¸n thÎ Bank Net cña hÇu hÕt c¸c NHTM hiÖn nay; sù tham gia cña c¸c tæ chøc ngoµi ngµnh ng©n hµng vào dịch vụ thẻ, đặc biệt là ngành b−u chính viễn thông, thuế, Đây là c¸c gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn, ph¸t triÓn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ cña c¸c NHTM hiÖn còng nh− thêi gian tíi mµ c¸c c«ng tr×nh luận án t−ơng tự các Nghiên cứu sinh thực tr−ớc đó ch−a tập trung nghiªn cøu Víi sù vËn dông c¸c kiÕn thøc c¬ së mµ b¶n th©n ®l tiÕp nhËn ®−îc qu¸ tr×nh häc tËp vµ nghiªn cøu, cïng víi sù tham kh¶o sö dông c¸c tµi liệu nh− số liệu tình hình hoạt động thực tiễn công nghệ thẻ n−ớc và giới, luận án đl khái quát hoá vấn đề mang tính lý luận hoạt động kinh doanh thẻ nói chúng Đồng thời luận án đl nêu và phân tÝch ®−îc thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ ë c¸c NHTM Việt Nam nói chung và NHTM NN Việt Nam nói riêng để từ đó xác định đ−ợc vấn đề còn tồn cần đ−ợc khắc phục Trên sở đó luận án đl ®−a nh÷ng gi¶i ph¸p c¬ b¶n, nh÷ng kiÕn nghÞ chñ yÕu nh»m hoµn thiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ to¸n thÎ t¹i c¸c NHTM NN ViÖt Nam §©y lµ mét nghiÖp vô míi ch−a thËt sù ph¸t triÓn ë ViÖt Nam nªn t¸c gi¶ gÆp nhiÒu khã kh¨n viÖc kh¶o s¸t, nghiªn cøu H¬n n÷a thêi gian nghiªn cøu vµ sù hiÓu biÕt cßn h¹n chÕ nªn LuËn ¸n cßn nhiÒu khiÕm khuyÕt, tác giả mong nhận đ−ợc nhiều ý kiến đóng góp để Luận án đ−ợc bổ sung vµ hoµn thiÖn h¬n T«i xin ®−îc bµy tá sù c¶m ¬n ch©n thµnh tíi nh÷ng ng−êi thÇy ®l nhiÖt t×nh h−íng dÉn cho t«i qu¸ tr×nh hoµn thµnh LuËn ¸n nµy T«i còng xin gửi lời cảm ơn đến các thầy các cô giáo tr−ờng Đại học Kinh tế Quốc dân và các bạn đồng nghiệp đl động viên, giúp đỡ tôi quá trình học tập và nghiªn cøu thêi gian qua 183 Danh môc c«ng tr×nh cña t¸c gi¶ ThS Hoàng Tuấn Linh ( 2004): “Vai trò chủ đạo các Ngân hàng th−ơng mại Nhà n−ớc việc đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng cho nÒn kinh tÕ”, T¹p chÝ ThÞ tr−êng tµi chÝnh – TiÒn tÖ, ngµy 15-4-2004, trang 23-24 ThS Hoµng TuÊn Linh ( 2005): “ Thµnh phè Hå ChÝ Minh c¹nh tranh ph¸t triÓn thÞ tr−êng dÞch vô tµi chÝnh, tiÒn tÖ” – T¹p chÝ ThÞ tr−êng tµi chÝnh – TiÒn tÖ – Ngµy 15 - th¸ng 4-2005, trang 22-23 ThS Hoµng TuÊn Linh ( 2006): “ThÞ tr−êng dÞch vô ng©n hµng ph¸t triển mạnh thúc đẩy các hoạt động th−ơng mại và đầu t−” – Tạp chí Thị tr−êng tµi chÝnh – TiÒn tÖ, ngµy 15-8-2006, trang 63-64 ThS Hoµng TuÊn Linh ( 2006): “Thµnh c«ng chÝnh s¸ch tû gi¸ cÇn ®−îc nh×n nhËn nhiÒu chiÒu” – T¹p chÝ ThÞ tr−êng tµi chÝnh – TiÒn tÖ, ngµy 1-2-2006, trang 41 - 42 ThS Hoµng TuÊn Linh (2007): “Ng©n hµng n−íc ngoµi tÊn c«ng vµo thÞ tr−êng ViÖt Nam ” – T¹p chÝ ThuÕ Nhµ n−íc, kú 1-th¸ng 2-2007, trang 22-21 Th.S Hoàng Tuấn Linh ( 2008): “Câu hỏi đặt từ việc dùng thẻ ATM rút 2,6 tỷ đồng Eximbank” – Tạp chí th−ơng mại, số 11/2008, trang 18-19 Th.S Hoµng TuÊn Linh ( 2008): “C¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i cÇn quan tâm đến chất l−ợng dịch vụ thẻ!” – Tạp chí th−ơng mại, số 17/2008, trang 6-7 184 Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o TiÕng viÖt Bé Tµi ChÝnh (2004), Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt cho sù ph¸t triÓn cña thÞ tr−êng tµi chÝnh vµ dÞch vô tµi chÝnh, Hµ Néi Bé Th−¬ng m¹i (2004), Ph¸t triÓn dÞch vô tµi chÝnh theo h−íng héi nhËp vµ c¸c gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh xuÊt nhËp khÈu dÞch vô tµi chÝnh cña ViÖt Nam, Hµ Néi C¸c NHTM: NHNT ViÖt Nam, NHNO&PTNT ViÖt Nam, NH§T&PT ViÖt Nam, NHCT ViÖt Nam (2000 – 2007), B¸o c¸o th−êng niªn, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội B¹ch Thô C−êng (2002), Bµn vÒ c¹nh tranh toµn cÇu, NXB Th«ng TÊn, Hµ Néi §¶ng Céng s¶n ViÖt Nam (2001), V¨n kiÖn §¹i héi §¹i biÓu toµn quèc lÇn thø IX, X, NXB Sù thËt, Hµ Néi Héi thÎ Ng©n hµng ViÖt Nam - HiÖp héi Ng©n hµng ViÖt Nam (2005 – 2008) Báo cáo tình hình phát hành thẻ quốc tế, thẻ nội địa, Hà Nội Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2002 – 2007), Báo cáo hoạt động kinh doanh thÎ, Hµ Néi IMF t¹i ViÖt Nam (2004), International Financial Statistics NguyÔn Danh L−¬ng (2003), "Bµn vÒ rñi ro nghiÖp vô thÎ", T¹p chÝ ng©n hµng, Hµ Néi 10 FREDERIC S.MISHKIN (1999), TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr−êng tµi chÝnh 11 Mét sè NHTM cæ phÇn (2000 – 2007), B¸o c¸o kinh doanh hµng n¨m, Hµ Néi 12 Ng©n hµng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam (2002 - 2007), B¸o c¸o tæng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại th−ơng các năm, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, Hµ Néi 185 13 Ng©n hµng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam (2004), Quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ ban hµnh, Hµ Néi 14 Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam (1999), Quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ to¸n thÎ, Hµ Néi 15 Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam (2000 - 2006), B¸o c¸o th−êng niªn, Hµ Néi 16 Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam (2000 – 2007), B¸o c¸o tæng kÕt hoạt động ngân hàng và điều hành chính sách tiền tệ, Hà Nội 17 Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam (2006), T¹p chÝ Ng©n hµng, (1 + 2) 18 Quèc héi N−íc Céng hoµ XHCN ViÖt Nam (1997), LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông, Hµ Néi 19 Quèc héi N−íc Céng hoµ XHCN ViÖt Nam (1997), LuËt Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam, Hµ Néi 20 Quốc hội N−ớc Cộng hoà XHCN Việt Nam (2003), Luật sửa đổi bổ sung mét sè ®iÒu cña LuËt Ng©n hµng Nhµ n−íc ViÖt Nam, Hµ Néi 21 Quốc hội N−ớc Cộng hoà XHCN Việt Nam (2004), Luật sửa đổi, bổ sung mét sè ®iÒu cña LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông, Hµ Néi 22 Vâ TrÝ Thµnh (2003), "Kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña hÖ thèng NHTM VN C¸ch tiÕp cËn tõ khu«n khæ søc c¹nh tranh tæng thÓ", Héi th¶o: Nh÷ng th¸ch thøc cña NHTM VN c¹nh tranh vµ héi nhËp quèc tÕ ViÖn nghiªn cøu khoa häc NH, NHCT phèi hîp víi Vô ChiÕn l−îc ph¸t triÓn NH tæ chøc, th¸ng 9-2003 23 Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc (2001), Quyết định 1627/2001QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội 24 Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc (2002), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2000), Tài chính quốc tế đại, NXB Thống kª, Hµ Néi 186 26 Tæ chøc thÎ quèc tÕ (2003 - 2007), B¸o c¸o gi¶ m¹o ho¹t động phát hành và toán thẻ Ngân hàng Ngoại th−ơng và khu vực các n¨m 2003, 2004, 2005 , 2006, 2007, Hµ Néi 27 NguyÔn V¨n TriÖn, Kim Ngäc, Ngäc TrÞnh (1997), Tõ ®iÓn thuËt ng÷ 28 Lª V¨n T− (2003), NghiÖp vô ng©n hµng quèc tÕ, NXB Thèng kª, Hµ Néi 29 Từ điển kinh tế thị tr−ờng đại (2002), NXB Thống kê, Hà Nội 30 §Æng Ngäc ViÔn (1999), Tõ ®iÓn Kinh tÕ häc, NXB Thanh Niªn, Hµ Néi 31 ViÖn nghiªn cøu qu¶n lý kinh tÕ TW (2003), N©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh quèc gia, NXB Giao th«ng vËn t¶i, Hµ Néi TiÕng Anh 32 MasterCard International Incorporated (1997), An Overview of the Bankacard Industry, NewYork 33 MasterCard Internationnal (1998), TheBusiness of Fraud Reduction, MasterCard University 34 MasterCard University (1996), The Business of Risk Managenment 35 MasterCard Int’l report (2001, 2002) 36 Visa Business School (1996), The Acquiring Business 37 Visa Business School (2001), Dffective Fraud Control 38 Visa Business School (2004), Managing Risk Effectively 39 Visa Business School (2005), The Business of Risk Management 40 Visa Net 03/2002 ; Visa Int’l report 2001, 2002