Luận văn thạc sĩ về Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước Việt nam

Luận văn thạc sĩ về Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước Việt nam

i Lời cam đoan Tôi xin cam đoan Toàn nội dung luận án công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, t liệu đợc sử dụng luận án có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm toàn nội dung luận án cha đợc công bố công trình nghiên cứu tơng tự khác Tác giả Luận án Hoàng Tuấn Linh ii Mục lục Trang phụ bìa Lêi cam ®oan i Môc lôc ii Danh mục chữ viÕt t¾t iii danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ iv mở đầu Chơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò thẻ 1.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thơng mại 31 1.3 Phát triển hình thức toán thẻ số nớc giới học kinh nghiệm đối víi ViƯt Nam 44 Chơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại nhà nớc việt nam 66 2.1 Tæng quan Ngân hàng thơng mại nhà nớc thị trờng thẻ Việt Nam 66 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ NHTM Nhà nớc Việt Nam 75 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc 97 Ch−¬ng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam 137 3.1 Định hớng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam thời gian tới 137 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam 144 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 167 KÕt LuËn 179 Danh mục công trình tác giả 183 Danh mục Tài liệu tham khảo 184 iii Danh môc chữ viết tắt ATM : Automated teller Machine Máy rút tiền tự động CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ DNNN : Doanh nghiệp Nhà nớc ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GDP : Thu nhập quốc nội NHCT : Ngân hàng công thơng NHĐT&PT : Ngân hàng đầu t phát triển NHNN : Ngân hàng Nhà nớc NHNo & PT NT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNT : Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam NHTM : Ngân hàng thơng mại NHTW : Ngân hàng trung ơng NQH : Nợ h¹n TCTD : Tỉ chøc tÝn dơng TCTQT : Tỉ chøc thỴ qc tÕ TD : TÝn dơng TDNH : TDNH TCKT : Tổ chức kinh tế TSBĐ : Tài sản bảo đảm TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh VCB : Vietcombank Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam VNĐ : Đồng Việt Nam USD : Đô la Mỹ iv danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ Danh mục bảng Bảng 1.1: Tình hình phát hành, toán thẻ Visa giới 55 Bảng 1.2: Tình hình phát hành, toán thẻ Visa theo khu vùc 55 B¶ng 1.3: TØ lệ giá trị ròng không hoàn trả so với tổng giá trị giao dịch 58 Bảng 1.4: Tình hình giao dịch thẻ giả mạo so với tổng trị giá giao dịch toàn cầu theo khu vực (Net fraud as percent of Card Sales Volume) đến cuối tháng 12 năm 2002 59 Bảng 1.5: Tỉ lệ giả mạo phân theo loại thẻ (programe) 60 Bảng 2.1: Nguồn vốn d nợ cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phân chia theo vùng kinh tế giai đoạn 2004 - 2007 69 Bảng 2.2: Thực trạng phát hành toán thẻ nội địa NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 – 2008 73 Bảng 2.3: Thực trạng phát hành toán thẻ quốc tế NHTM Việt Nam giai ®o¹n 2006 - 2008 74 Bảng 2.4: Thực trạng phát hành toán thẻ quốc tế Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam giai đoạn 2006 - 2008 79 Bảng 2.5: Số lợng thẻ tín dụng quốc tế NHNTVN phát hành giai đoạn 2002 - 2007 81 Bảng 2.6: Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế NHNTVN giai đoạn 2002 - 2007 81 Bảng 2.7: Thực trạng toán thẻ quốc tế NHNTVN giai đoạn 2002 - 2007 82 Bảng 2.8: Thực trạng phát hành thẻ nội địa NHTM Việt Nam giai đoạn 2006 2008 83 B¶ng 2.9: Thực trạng hoạt động hệ thống ATM NHTM Việt Nam giai đoạn 2006 2008 87 B¶ng 2.10: Thực trạng hoạt động hệ thống ATM Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam giai đoạn 2002 - 2007 88 v B¶ng 2.11: Thùc trạng hoạt động hệ thống POS NHTM Việt Nam giai đoạn 2006 2008 89 Bảng 2.12: Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng lĩnh vực toán NHNTVN giai đoạn 2003 - 2007 125 Bảng 2.13: Thực trạng giả mạo lĩnh vực toán thẻ NHNTVN xét theo loại thẻ giai đoạn 2003 - 2007 125 Danh mục sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 1.1: Mô hình tổng quát phát hành thẻ 33 Sơ đồ 1.2: Mô hình tổng quát toán thẻ §VCNT 35 BiĨu ®å 1.1: Thùc hiƯn dự đoán thị phần loại thẻ thị trờng Mỹ (Thanh toán) 51 Biểu đồ 1.2: Thị phần phát hành thẻ giới đến hết 2002 52 Biểu đồ 1.3: Tình hình chung hoạt động tổ chức thẻ quốc tế 52 Biểu đồ 1.4: Tình hình phát hành thẻ Visa Mastercard khu vực Châu Thái Bình Dơng 53 BiÓu đồ 1.5: Tình hình toán thẻ Visa Mastercard khu vực Châu - Thái Bình Dơng 53 BiĨu ®å 1.6: Tình hình phát hành toán thẻ Mastercard khu vực Châu - Thái Bình Dơng 54 Biểu đồ 1.7: Tình hình phát hành toán thẻ Visa khu vực Châu Thái Bình Dơng 54 Biểu đồ 2.1: Thị phần thẻ quốc tế Ngân hàng thơng mại nhà nớc tính đến hết năm 2007 78 Biểu đồ 2.2 Tình hình phát hành thẻ nội địa năm 2007 84 Biểu đồ 2.3: Hệ thống máy ATM thị trờng Việt Nam đến hết năm 2007 86 Sơ đồ 3.1: Mô hình đề xuất Trung tâm chuyển mạch toán bù trừ thẻ nội địa 150 mở đầu 1-Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày thẻ đl thực trở thành phơng tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến giới, không nớc có kinh tế phát triển mà không ngừng mở rộng kinh tế phát triển Cũng phát triển mà hình thành nên thơng hiệu thẻ tiếng toàn cầu, đời số công ty thẻ quốc tế đợc nhiều ngời biết đến Đồng thời nhiều tập đoàn ngân hàng giới cạnh tranh mạnh mẽ việc phát hành toán thẻ, đem lại nguồn thu nhập đáng kể tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ tổng thu nhập ngân hàng Thực công đổi kinh tế đổi hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam năm qua đl có biện pháp cụ thể phát triển dịch vụ thẻ, góp phần giảm tỷ trọng toán tiền mặt kinh tế đem lại tiện ích cho ngời dân, cho đơn vị cung ứng dịch vụ Dẫn đầu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc, mà bật Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Khối NHTM nhà nớc đl thực đầu tàu, trụ cột phát triển thị trờng thẻ Việt Nam Tuy nhiên dịch vụ thẻ cha thực phát triển, cha thực đem lại tiện ích cho chủ thẻ nh trở thành phơng tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến nỊn kinh tÕ §ång thêi xu h−íng më cửa thị trờng dịch vụ tài theo cam kết gia nhập WTO đặt hội lớn nhng thách thức không nhỏ NHTM Việt Nam nói chung, mà chủ đạo NHTM nhà nớc nói riêng phát triển dịch vụ thẻ Do đó, việc tìm giải pháp chung để thúc đẩy hình thức toán thẻ nhu cầu cấp bách cần thiết giai đoạn nay, phù hợp với chiến lợc phát triển Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam Vì luận án chọn đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thơng mại Nhà nớc Việt Nam, xuất phát từ yêu cầu cấp bách 2- Tình hình nghiên cứu đề tài Tra cứu Kho liệu Luận án Th viện quốc gia ( Hà Nội) tính đến hết tháng 6-2008, có công trình luận án tiến sỹ kinh tế viết dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam; đó: 1- Luận án: Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức toán thẻ ngân hàng Việt Nam , NCS Nguyễn Danh Lơng, bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nớc trờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2003 2- Luận án: Giải pháp nhằm phát triển thị trờng thẻ ngân hàng Việt Nam NCS Trần Tấn Lộc, bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nớc trờng Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004 Cả hai luận án nói nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung, số liệu thực trạng vào giai đoạn thị trờng thẻ ngân hàng cha phát triển, Việt Nam cha gia nhập WTO Đây giai đoạn đầu cấu lại hai khối NHTM, nên công nghệ ngân hàng, dịch vơ phi tÝn dơng, ch−a ph¸t triĨn KÕt ln giải pháp hai luận án đa cha dự báo đợc phát triển đa dạng sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh thị trờng thẻ nay, công nghệ thẻ đợc NHTM triển khai, nh yêu cầu tất yếu khách quan việc thống liên kết mạng toán thẻ Bank Net hầu hết NHTM nay; tham gia tổ chức ngành ngân hàng vào dịch vụ thẻ, đặc biệt ngành bu viễn thông, thuế, Đây kết luận giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển nâng cao hiệu phát triển dịch vụ thẻ c¸c NHTM hiƯn cịng nh− thêi gian tíi mà luận án Nghiên cứu sinh thực tập trung nghiên cứu Bên cạnh công trình luận án tiến sỹ nghiên cứu mở rộng toán qua Ngân hàng thơng mại nói chung NCS Bùi Khắc Sơn NCS Lê Đức Lữ, không viết chuyên thẻ Ngoài số đề tài nghiên cứu khoa học khác toán nói chung tính cập nhật, số luận văn thạc sỹ viết dịch vụ thẻ, nhng khía cạnh hẹp chi nhánh NHTM, hay NHTM cổ phần, NHTM Nhà nớc Bởi nghiên cứu sinh cho rằng, công trình luận án đợc lựa chän nãi trªn ch−a cã nghiªn cøu 3- Mơc đích nghiên cứu luận án - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHTM Nhà nớc Việt Nam giai đoạn - Đề suất giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ NHTM Nhà nớc Việt Nam 4- Đối tợng phạm vi nghiên cứu luận án - Đối tợng: Dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại - Phạm vi nghiên cứu: phát hành toán thẻ NHTM Nhà nớc Việt Nam tính đến hết năm 2007; bào gồm Ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Việt Nam Bởi từ năm 2007 trở trớc, NHTM cổ phần ngoại thơng Việt Nam hoạt động nh NHTM Nhà nớc 5- Phơng pháp nghiên cứu luận án Phơng pháp chủ yếu để nghiên cứu luận án kết hợp số phơng pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: vật lịch sử, vật biện chứng, phơng pháp điều tra - phân tích - tổng hợp thống kê, so sánh Ngoài ra, luận án sử dụng bảng biểu, sơ đồ, mô hình, số liệu nớc để tính toán minh hoạ, sử dụng số liệu Tổ chức thẻ quốc tế, vấn đề thực tiễn ngân hàng đl phát hành toán thẻ Việt Nam để so sánh, phân tích, chứng minh Xuất phát từ nhận thức lý luận thực tiễn hoạt động dịch cụ thẻ nớc giới, đặc biệt nớc khu vực, sở luật lệ, quy định tổ chức thẻ Quốc tế luật pháp Việt Nam, quy chế, quy định Ngân hàng Nhà nớc để phân tích, đánh giá, tìm kiến nghị giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ VN 6- Đóng góp luận án Với đề tài: Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam, tác giả mong muốn đa giải pháp khoa học, tính thông lệ quốc tế phì hợp với đặc thù Việt Nam Nội dung công trình nghiên cứu hy vọng góp phần tài liệu tham khảo cho giảng dạy đào tạo chuyên ngành; tài liệu tham khảo cho xây dựng sách; tham khảo cho NHTM xây dựng chiến lợc đề giải pháp việc phát triển hoạt động thẻ 7- Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục công trình tác giả đl công bố, biểu bảng số số liệu, biểu đồ, sơ đồ, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án đợc trình bày 190 trang, gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam Chơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam Chơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò thẻ 1.1.1 Sự đời thẻ 1.1.1.1 Chức toán tiền tệ với đời thẻ Hoạt động ngân hàng thơng mại thực chức tiền tệ, tín dụng toán Tiền tệ phạm trù lịch sử đời, tồn phát triển gắn liền với tiến trình đời, phát triển sản xuất lu thông hàng hoá Ngoài chức nh thớc đo giá trị, phơng tiện lu thông, phơng tiện cất trữ, phơng tiện toán , tiền tệ phơng tiện để thực hoạt động khác nh tín dụng, đầu t Trong giai đoạn nay, tiền tệ có thay đổi vai trò vị trí Tiền tệ công cụ để nhà nớc điều hành hoạt động kinh tế theo sách định mình, liên quan mật thiết với thị trờng thể tổng hợp thông tin thị trờng Cho đến nay, tiền tệ đl trải qua hình thái biểu hiƯn chđ u nh−: tiỊn thùc, tiỊn danh nghÜa, tiỊn ghi sổ tiền điện tử Tiền thực loại hàng hoá chung, có giá trị nội đợc thừa nhận, phục vụ cho trình sản xuất trao đổi hàng hoá Tiền thực kim loại quý đồ vật có giá trị khác tuỳ vào công nhận trình phát triển lịch sử Tiền danh nghĩa thứ tiền tệ mà thân không đủ giá trị Nó đợc sử dụng dựa việc thị trờng chấp nhận lu thông tiền thực không đủ giá tín nhiệm ngời sử dụng Tiền ghi sổ: hình thái tiền tệ đợc sử dụng hệ thống ngân hàng c¸ch ghi chÐp sỉ s¸ch kÕ to¸n Khi nỊn kinh tÕ vµ hƯ thèng ... 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam Chơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò thẻ 1.1.1 Sự đời thẻ. .. thẻ Ngân hàng thơng mại nhµ n−íc ViƯt Nam 137 3.1 Định hớng phát triển dịch vụ thẻ ë ViƯt Nam thêi gian tíi 137 3.2 Gi¶i pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam. .. nay, phù hợp với chiến lợc phát triển Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam Vì luận án chọn đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thơng mại Nhà nớc Việt Nam, xuất phát từ yêu cầu cấp bách