Mục đích nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng công tác chi trả BHTG ở Việt Nam hiện nay: các thành tựu và hạn chế, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến công tác chi trả BHTG để tìm ra nguyên nhân của các hạn chế đó. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm của BHTGVN trong thời gian tới để bảo vệ tốt hơn quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA BÙI KHÁNH LY NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ CHI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2019 Cơng trình hồn thành : HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học : TS Đỗ Thị Kim Tiên Phản biện 1: PGS.TS Lê Chi Mai, Học viện Hành Quốc gia Phản biện 2: PGS.TS Hồng Thị Thúy Nguyệt, Học viện Tài Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp 3A, Nhà G - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: 77 - Đường: Nguyễn Chí Thanh - Quận: Đống Đa - TP Hà Nội Thời gian: vào hồi 15 45 phút, Ngày 18 tháng 12 năm 2019 MỞ ĐẦU Tn p ủ Hoạt động kinh doanh hệ thống tài – ngân hàng hoạt động có tính đặc thù gắn liền với rủi ro Đặc biệt thời gian qua, rủi ro mà hệ thống tài giới Việt Nam liên tục tăng quy mô mức độ phức tạp Hậu dẫn tới hệ thống tài quốc gia bị tê liệt; xã hội bị bất ổn niềm tin nhà đầu tư bị giảm sút Chính vậy, hình thức bảo hiểm tiền gửi đời trở thành công cụ phòng ngừa sử dụng hầu hết hệ thống ngân hàng nước toàn giới Mục tiêu tổ chức bảo hiểm tiền gửi cô lập hoạt động xấu đổ vỡ hoạt động tài - ngân hàng nhằm góp phần đảm bảo cho hệ thống tài ổn định, bảo vệ người gửi tiền Bắt kịp với xu chung giới đáp ứng nguyện vọng chung xã hội, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thành lập hoạt động từ ngày 7/7/2000 Đây tổ chức triển khai hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời điểm Thực tế từ thành lập đến BHTGVN thực chi trả tiền bảo hiểm cho 39 TCTGBHTG QTDND bị giải thể bắt buộc 11 tỉnh, thành phố toàn quốc Tổng số tiền bảo hiểm chi trả 26.780 triệu đồng cho 1.973 người gửi tiền (với 2.381 sổ tiền gửi) BHTGVN tích cực xây dựng phương án chi trả QTDND diện phải xử lý pháp nhân, sẵn sàng chi trả phát sinh nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, BHTGVN chưa chi trả tiền bảo hiểm cho NHTM nào, có cố xảy với NHTM (NHTM có quy mơ lớn, số lượng người gửi tiền nhiều QTDND) công tác chi trả tiền bảo hiểm gặp phải số khó khăn chưa lường hết tình xảy Để đảm bảo ổn định hệ thống tài ngân hàng để đáp ứng u cầu q trình hội nhập địi hỏi BHTGVN phải có quy trình chi trả tiền bảo hiểm hồn thiện, kịp thời, sẵn sàng tình Hiện giới nước có quy trình chi trả tiền bảo hiểm hồn thiện sẵn sàng chi trả TCTD đổ vỡ, BHTGVN học tập kinh nghiệm thực tế chi trả nước giới để áp dụng vào thực tế Việt Nam Với mong muốn nghiên cứu đóng góp thiết thực vào việc nâng cao nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi Việt Nam qua kiến thức tiếp thu chương trình cao học ngành tài ngân hàng tơi chọn vấn đề “Nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” làm đề tài luận văn cao học tài ngân hàng Tình hình nghiên cứu Đến nay, có nhiều viết Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nói chung nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn hệ thống bảo hiểm tiền gửi nói riêng Tuy nhiên đề tài công bố nghiên cứu cách tổng thể chung chung BHTG bỏ ngỏ chưa nghiên cứu thực trạng biện pháp cụ thể nâng cao nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nội dung Luận văn nghiên cứu làm rõ , n ệm vụ nghiên cứu Mụ Mụ : Trên cở sở nghiên cứu tình hình thực nghiệp vụ Nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG BHTGVN nay, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nhiệm vụ: - Hệ thống hóa phương diện lý luận vấn đề nghiệp vụ chi trả BHTG tổ chức BHTG; làm rõ sở khoa học nâng cao nghiệp hiệu vụ chi trả bảo tiền gửi - Đánh giá thực trạng công tác chi trả BHTG Việt Nam nay: thành tựu hạn chế, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến công tác chi trả BHTG để tìm ngun nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm BHTGVN thời gian tới để bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Đố ượng, phạm vi nghiên cứu - Đố ượn n - P ạm n ứ : Nghiệp vụ chi trả tiền ảo hiểm n n ứ : Nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG BHTGVN P n p P n p pn n ứ p l ận: Nghiên cứu vận dụng lý luận Chủ nghĩa Mác – Lênin, Tư tưởng Hồ Chí Minh, quan điểm, đường lối đạo Đảng Cộng sản Việt Nam P n p pn n ứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp thống kê; Phương pháp tổng hợp; Phương pháp phân tích (định tính, định lượng, ); Phương pháp so sánh; Ýn ĩ lý l ận thực tiễn V lý luận: Hệ thống hóa vấn đề lý luận vấn đề nghiệp vụ chi trả BHTG tổ chức BHTG; làm rõ sở khoa học nâng cao nghiệp hiệu vụ chi trả bảo tiền gửi khái quát xu phát triển của nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi thời gian tới, đánh giá thuận lợi, khó khăn trình thực Đồng thời đưa kiến nghị cấp để bổ sung, sửa đổi chế, sách cho phù hợp với thực tế V Thực t : Phân tích tình hình thực nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam; đánh giá kết đạt được, tồn tại, xác định nguyên nhân; từ đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian tới K t c u luận ăn Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: C n : Cơ sở lý luận nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm C n 2: Thực trạng nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam C n 3: Giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM T n q n ảo 1.1.1 Một số h i niệ m n ảo hiể iền gửi - Bảo hiểm tiền gửi: cam kết công khai tổ chức BHTG trách nhiệm chi trả cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tổ chức thành viên bị chấm dứt hoạt động khả toán - Tổ chức BHTG: đối tác nhận đóng góp tài từ tổ chức tham gia BHTG, có trách nhiệm chi trả tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức BHTG trách nhiệm chi trả cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tổ chức thành viên bị chấm dứt hoạt động khả tốn - Tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm đóng phí BHTG u cầu tổ chức BHTG chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền trường hợp xảy đổ vỡ - Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm: khách hàng có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG - Phí BHTG: khoản tiền tổ chức tham gia BHTG nộp cho tổ chức BHTG để bảo hiểm cho tiền gửi người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG - Chi trả bảo hiểm tiền gửi: phương pháp xử lý TCTD đổ vỡ mà TCBHTG chi trả số tiền bảo hiểm cho người gửi tiền 1.1.2 ục ch ảo hiể iền gửi Thứ nhất, ảo vệ người gửi tiền đối tượng có hạn chế định tiếp cận thông tin điều hành tình hình hoạt động tổ chức tài chính; Thứ hai, đảm bảo cho hệ thống tài ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài có hiệu ằng cách phịng tránh đổ vỡ ngân hàng; Thứ a, góp phần xây dựng thị trường có tính cạnh tranh ình đẳng cho tổ chức tài có quy mơ trình độ phát triển khác nhau; Thứ tư, xác định rõ trách nhiệm quyền người gửi tiền, tổ chức tài chính, Chính phủ giảm thiểu gánh nặng tài cho người đóng thuế trường hợp có ngân hàng bị đổ bể 1.1.3 ảo hiể iền gửi Vai trò hoạt động BHTG quốc gia phản ánh gián tiếp qua vai trò hệ thống ngân hàng quốc gia thể mặt sau: Thứ hoạt động BHTG góp phần củng cố niềm tin cơng chúng hệ thống ngân hàng Thứ hai, hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng phát triển Thứ a, Hoạt động BHTG góp phần thúc đẩy huy động tiền gửi cho đầu tư phát triển 1.1.4 Hoạt ộng bảo hiểm tiền gửi Hoạt động bảo hiểm tiền gửi chất hoạt động cung cấp dịch vụ BHTG Dịch vụ BHTG loại hàng hóa mang tính xã hội cao, theo cách phân loại nhà kinh tế học Stiglitz, dịch vụ BHTG thuộc loại hàng hóa cơng khơng túy 1.2 Nghiệp vụ chi trả Bảo hi m ti n g i 1.2.1 Bản chất nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi 1.2.1.1 Chi trả bảo hiểm tiền gửi Chi trả BHTG phương pháp xử lý TCTD đổ vỡ mà TCBHTG chi trả số tiền bảo hiểm cho người gửi tiền Thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm quy định khác quốc gia thường tính khởi điểm từ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả tốn, lâm vào tình trạng phá sản 1.2.1.2 Khái niệm nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi Nghiệp vụ chi trả bảo hiểm (Pay off) phương pháp xử lý tổ chức tín dụng đổ vỡ mà TC BHTG chi trả số tiền bảo hiểm cho người gửi tiền 1.2.1.3 Phương pháp phương thức chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi a Phương pháp chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi Chi trả trực tiếp: Theo cách này, TC BHTG đứng trực tiếp chi trả cho người gửi tiền Cách thức thực trở nên phức tạp tổ chức tín dụng đổ vỡ lớn có hệ thống chi nhánh rộng Chi trả gián tiếp: Chi trả gián tiếp cách mà tổ chức lành mạnh đứng với tư cách đại diện cho TC BHTG để chi trả cho người gửi tiền b Phương thức chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi Các phương thức chi trả bảo hiểm tiền gửi bao gồm: Thanh toán séc; Chuyển tiền điện tử; Thanh toán thơng qua đại lý; Thanh tốn tiền bảo hiểm thơng qua hợp đồng 1.2.1.3 Nội dung nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi Nghiệp vụ chi trả bảo hiểm tiền gửi kỹ năng, trình độ chun mơn sử dụng để thực chi trả bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng Các nghiệp vụ chi trả thực theo trình, với nhiều công việc khác a Chuẩn bị chi trả Xác định thông tin chi trả tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Trong phạm vi 02 ngày làm việc, kể từ ngày kết thúc kiểm tra Phịng Quản lý thu phí chi trả (đối với Trụ sở BHTG) Chi nhánh BHTG phải xây dựng phương án để chi trả Sau phương án chi trả tiền bảo hiểm phê duyệt, đơn vị liên quan thuộc BHTG chuẩn bị ký thỏa thuận với bên nhận ủy quyền chi trả b Nhận đơn yêu cầu chi trả xử lý Nhận yêu cầu chi trả bảo hiểm từ người gửi tiền Các yêu cầu chi trả người gửi tiền sau chuyển trung tâm xử lý c Tiến hành chi trả Thành lập Ban đạo, Đoàn chi trả tiền bảo hiểm Chuẩn bị hồ sơ, tài liệu Chuẩn bị nguồn vốn tiếp nhận tiền Thực chi trả tiền bảo hiểm 1.2.2 Vai trị nghiệp vụ chi trả BHTG - Góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp số đơng người gửi tiền, giúp người gửi tiền có niềm tin với TCBHTG nói riêng hệ thống tài – ngân hàng nói chung - Giúp giảm gánh nặng cho Chính phủ trường hợp xử lý đổ vỡ TCTD điều đồng nghĩa với việc giảm gánh nặng cho người dân đóng thuế để Chính phủ hỗ trợ giải ngân hàng phá sản - Góp phần ổn định hệ thống tài chính–ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung tạo tính ổn định cho xã hội CHƯƠNG TH C TRẠNG NGHIỆP VỤ CHI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM Tổn q n Bảo hi m ti n g i nghiệp vụ chi trả ti n bảo hi m Việt Nam 2.1.1 Tổng quan BHTG Việt Nam 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BHTGVN Vào giai đoạn đầu năm 90 kỷ XX, hàng loạt HTXTD hoạt động yếu kém, khả tốn, ị đổ vỡ Trước tình hình đó, Nhà nước ngành ngân hàng có ý tưởng việc thiết lập mơ hình BHTG, nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng TCTD Năm 2013, số văn ản pháp lý quan trọng để triển khai Luật BHTG Chính Phủ Thống đốc NHNN ban hành Như đời BHTGVN ước tiến có ý nghĩa định nỗ lực Chính phủ, ngành ngân hàng nhằm hồn thiện khn khổ pháp lý, thể chế để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Việt Nam có mơi trường minh bạch, an tồn, hiệu quả, theo gần ngun tắc thơng lệ quốc tế 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có trụ sở Thủ Hà Nội chi nhánh khu vực kinh tế trọng điểm đất nước Với chức tổ chức tài nhà nước hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách BHTG góp phần trì ổn định hệ thống TCTD, bảo đảm phát triển an toàn, lành 15 mạnh hoạt động ngân hàng, BHTGVN thực nhiệm vụ sau : - BHTGVN thực cấp chứng nhận BHTG cho TCTGBHTG ; thu hồi chứng nhận BHTG tổ chức bị giải thể, sáp nhập - Tính thu phí BHTG theo quy định pháp luật - Nghiệp vụ Giám sát từ xa - Kiểm tra trực tiếp định kỳ hàng năm diện rộng theo kế hoạch kiểm tra đột xuất theo kết cảnh báo cảu giám sát từ xa - Hoạt động đầu tư quản lý nguồn vốn - Cho vay đặc biệt hỗ trợ TCTGBHTG KSĐB, mua trái phiếu TCTD hỗ trợ TCTD KSĐB Tham gia vào trình KSĐB TCTGBHTG theo quy định NHNN ; tham gia quản lý, lý tài sản thu hồi số tiền bảo hiểm phải trả TCTGBHTG theo quy định pháp luật - Chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền TCTGBHTG bị phá sản phạm vi hạn mức bảo hiểm tối đa theo quy định - Tổ chức tuyên truyền sách, pháp luật BHTG ; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ BHTG, nghiên cứu ứng dụng khoa học, công nghệ phương thức quản lý phù hợp với yêu cầu phát triển TCBHTG - Thực nhiệm vụ quyền hạn khác Thủ tướng Chính phủ Thống đốc NHNN giao 2.1.2 Tổng quan nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Chi trả tiền gửi bảo hiểm nghiệp vụ đời sớm BHTGVN, nghiệp vụ tiền thân Phòng Xử lý 16 nợ, tiếp nhận lý tài sản đảm nhiệm, đến tháng 12/2014 đổi tên thành Phịng quản lý thu phí chi trả BHTG, hoạt động nghiệp vụ quan trọng, nòng cốt BHTGVN nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định hệ thống TCTD, đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Tổng quan nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm làm rõ nội dung sau: Thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm; Thời gian thực trả tiền bảo hiểm; Hạn mức trả tiền bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm trả; Hình thức chi trả; Thủ tục trả tiền bảo hiểm; Thủ tục trả tiền bảo hiểm; Xử lý số tiền hạn mức số tiền khơng có người đến nhận; Thu hồi số tiền bảo hiểm phải trả từ TCTGBHTG 2.2 Thực trạng nghiệp vụ chi trả ti n bảo hi m BHTGVN 2.2.1 Nội dung nghiệp vụ trả tiền bảo hiểm - Thời iể ph sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm: + Căn Pháp lý: Theo quy định Điều 22 Luật BHTG số Luật số 06/2012/QH13 có hiệu lực từ ngày 01/01/2013; + Đối tượng phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm: Các TCTGBHTG NHNNVN xác định lâm vào tình trạng phá sản Chi nhánh ngân hàng nước TCTGBHTG NHNNVN xác định khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền; + Thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm BHTGVN xác định từ NHNNVN có văn ản chấm dứt kiểm soát đặc biệt văn ản chấm dứt áp dụng văn ản không áp dụng biện pháp phục hồi khả toán mà TCTD TCTGBHTG lâm vào tình trạng phá sản 17 NHNNVN có văn ản xác định chi nhánh ngân hàng nước TCTGBHTG khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền - Thời hạn trả tiền bảo hiểm: Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, BHTGVN có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người BHTG - Quy trình trả tiền bảo hiểm: + BHTGVN tiếp nhận Hồ sơ đề nghị chi trả bảo hiểm TCTGBHTG thời gian 10 ngày làm việc kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm; + Trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ theo quy định khoản Điều này, TCBHTG tiến hành kiểm tra chứng từ, sổ sách để xác định số tiền chi trả + Sau kết thúc kiểm tra sổ sách chứng từ xác định số tiền chi trả bảo hiểm, thời hạn 10 ngày làm việc BHTGVN phải có phương án trả tiền bảo hiểm cho người BHTG + BHTGVN thực chi trả theo hình thức chi trả (Trực tiếp ủy quyền ký kết hợp hai hình thức); + BHTGVN thực theo dõi chi trả trực tiếp trường hợp chưa nhận tiền bảo hiểm thời gian 10 năm kể từ BHTGVN có thơng báo lần thứ việc chi trả tiền gửi đồng thời tiến hành thu hồi số tiền bảo hiểm chi trả trình lý TCTGBHTG - Thủ tục chi trả tiền bảo hiểm: + Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ (do cán ộ tiếp nhận hồ sơ thực hiện); Làm thủ tục toán tiền bảo hiểm (do cán toán thực hiện); Chi tiền bảo hiểm (do cán thủ quỹ thực hiện) - Phương hức toán tiền bảo hiểm: 18 Thanh toán tiền bảo hiểm cho người nhận tiền bảo hiểm theo phương thức khơng thay đổi so với phương thức tốn giai đoạn trước có Luật BHTG Tuy nhiên có điểm thay đổi BHTGVN chịu trách nhiệm tốn phí chuyển tiền cho người nhận tiền bảo hiểm theo phương thức chuyển khoản - Điều kiện thủ tục nhận tiền bảo hiểm: + Những người có tên danh sách BHTG số tiền bảo hiểm chi trả BHTGVN phê duyệt + Có giấy tờ hợp lệ, hợp pháp để nhận tiền bảo hiểm theo quy định BHTGVN 2.2.2 Tổ chức, máy nghiệp vụ thực chi trả Tại trụ sở chính: - Hội đồng quản trị, Ban điều hành: Phê duyệt, đạo công việc liên quan đến chi trả bảo hiểm - Phòng QLTP&CT BHTG: Đơn vị đầu mối thực công việc liên quan đến chi trả tiền bảo hiểm - Các phòng ban Trụ sở có trách nhiệm phối hợp với Phịng QLTP&CT BHTG, Chi nhánh BHTGVN thực quy dình chi trả tiền gửi cho người gửi tiền theo chức nhiệm vụ phân cơng Tổng giám đốc Tại Chi nhánh BHTGVN: - Ban Giám đốc: Phê duyệt, đạo công việc liên quan đến chi trả bảo hiểm - Phòng Kiểm tra: Là đơn vị đầu mối thực công việc liên quan đến chi trả tiền bảo hiểm - Các phòng ban khác: Theo chức nhiệm vụ phịng, có trách nhiệm phối hợp với phòng Kiểm tra thực quy trình chi trả tiền gửi 19 2.2.3 Kết thực trả tiền bảo hiểm Giai đoạn sau có Luật BHTG, tính đến tháng 12/2013 BHTGVN thực chi trả cho 01 TCTGBHTG QTDND Trần Cao (Hưng Yên) với số tiền chi trả 4.940 triệu đồng/171 khách hàng/206 sổ tiền gửi Đến 31/12/2018, tổng số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm 210,98 tỷ đồng, số tiền dự kiến chi trả 12 QTDND (đã trừ 01QTDND hết số dư tiền của khách hàng từ tháng 12/2015) 95,8 tỷ đồng, số tiền chi trả 87,3 tỷ đồng; só tiền cần xác minh thêm 8,5 tỷ đồng; số tiền có dấu hiệu vượt thẩm quyền kiến nghị NHNN xem xét, kiểm tra, tra xử lý 24,86 tỷ đồng đồng 2.2.4 Nhận xét mức ộ hoàn thiện nghiệp vụ chi trả từ có Luật BHTG so với ước - Những k t ược: + Quy định người đại diện cho TCTGBHTG trường hợp TCTGBTG khuyết người đại diện, đứng đề nghị BHTGVN chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền xác nhận nợ thực chi trả tiền bảo hiểm; + Quy định rõ tiền gửi đồng sở hữu; + Quy định rõ thẩm định, hoàn thiện phê duyệt phương án chi trả tiền bảo hiểm với nội dung chi tiết ước thực cụ thể; + Quy định trường hợp đặc biệt (khiếu nại, tố cáo điều khoản miễn trách) cần phải giải đạp thắc mắc người BHTG; + Các tiêu lựa chọn hình thức ủy quyền chi trả; 20 + Mẫu biểu quy định cụ thể chi tiết nội dung thống toàn hệ thống - Nhữn k ó k ăn, t cập: + Việc tiếp cận hồ sơ khách hàng nhiều hạn chế + Việc phối hợp NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố Chi nhánh BHTGVN, cán tham gia KSĐB nhiều nơi chưa thực chất, chưa hiệu hạn chế kết tham gia trình KSĐB + Một số giao dịch tiền gửi khách hàng có địa khơng rõ ràng, khơng xác, cơng tác đối chiếu gặp nhiều khó khăn + Có tượng làm sổ khống để trục lợi BHTG + Các nhóm khách hàng liên quan đến chia, tách, chuyển sổ khách hàng có dấu hiệu vi phạm luật chưa có hướng xử lý cụ thể + Rủi ro đạo đức hoạt động huy động tiền gửi ngày tinh vi, phức tạp, quy định pháp luật chưa thể quy định hết tạo kẽ hở cho nột số cán TCTD làm sai quy định tiền gửi… 23 Đ n ệu thực nghiệp vụ chi trả ti n bảo hi m BHTGVN, hạn ch nguyên nhân Đ nh gi heo c c iêu ch (Những kết ược) - TCBHTG chi trả phần lớn người gửi tiền bảo hiểm vòng ngày làm việc - Có chế tạm ứng chi trả, tạm thời chi trả khẩn cấp phần (nếu có cố) - Có đánh giá tác động chi trả - Có hệ thống kiểm sốt nội đánh giá độc lập, thường xuyên trình chi trả - Có chế bù trừ nợ tiền gửi bảo hiểm rõ ràng, không gây chậm trễ chi trả 21 - Có chế chuyển tiếp để xử lý thu hồi tài sản, thu hồi nợ - Có chế xử lý tài sản, hỗ trợ trình lý 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Nguyên nhân khách quan - Hệ thống văn ản pháp luật văn ản hướng dẫn công tác chi trả chưa hoàn thiện - Thiếu phối hợp BHTGVN NHNNVN - Thiếu phối hợp thành viên khác mạng an toàn tài 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan - Phối hợp cơng tác giám sát, kiểm tra, kiểm sốt đặc biệt, thông tin tuyên truyền công tác chi trả chưa rõ ràng - Nguồn nhân lực chưa đáp ứng công tác chi trả - Hệ thống Công nghệ thông tin chưa hoàn thiện 22 CHƯƠNG GIẢI PH P N NG C O HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ CHI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM CỦA BHTGVN Đn ướn p r n BHTGVN 3.1.1 Mục tiêu phát triển BHTGVN - Hoàn thiện sở pháp lý xây dựng sách BHTG theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế - Nâng cao hiệu công tác giám sát, kiểm tra để tổng hợp, phân tích thông tin phát sớm vi phạm nhằm cảnh báo kịp thời rủi ro gây an toàn hoạt động hệ thống TCTD - Tham gia cách tích cực vào tái cấu hệ thống QTDND lĩnh vực tài vi mơ, từ đóng góp vào q trình tái cấu hệ thống TCTD nói chung - Chi trả bảo hiểm đầy đủ, xác kịp thời cho người gửi tiền phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm - Nâng cao lực tài phù hợp với phát triển hệ thống TCTD thời kỳ, đảm bảo nguồn lực chi trả phát sinh nghĩa vụ chi trả bảo hiểm hỗ trợ tài q trình tham gia tái cấu QTDND 3.1.2 Nhiệm vụ trọng â ong ịnh hướng phát triển BHTGVN Hoàn thiện sở pháp lý; Hồn thiện sách BHTG theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế; Hồn thiện chế độ phối hợp, cung cấp thông tin BHTGVN với NHNNVN quan có liên quan; Nâng cao chất lượng hiệu thực nhiệm vụ giao BHTG; Nâng cao lực hoạt động, trình độ người lao 23 động ứng dụng công nghệ đại thông qua việc thực tốt công tác tổ chức máy cán bộ, đào tạo nguồn nhân lực; tăng cường cơng tác quản lý tài chính, kiểm sốt, kiểm tra nội bộ; đầu tư để nâng cao lực phát triển ứng dụng CNTT vào hoạt động nghiệp vụ BHTG 3 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả BHTGVN a Định hướng nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả BHTG - 2018-2020 Xây dựng sổ tay chi trả loại hình TCTGBHTG nhằm chuẩn hịa quy trình chi trả, đa dạng hóa hình thức chi trả, áp dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình chi trả nhằm rút ngắn thời gian chi trả thực tế; - 2018-2022 Xây dựng kế hoạch dự phòng diễn tập chi trả cho loại hình TCTGBHTG; - Năm 2025 phấn đấu rút ngắn thời gian chi trả thực tế xuống 30 ngày làm việc kể từ ngày phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm; - Năm 2030 phấn đấu rút ngắn thời gian chi trả thực tế xuốn 15 ngày làm việc kể từ phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm; b Mục tiêu nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả BHTG Chi trả đầy đủ; Chi trả xác; Chi trả kịp thời; Nâng cao niềm tin người gửi tiền; Nâng cao hiệu trình thực nghiệp vụ chi trả TCTGBHTG 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả ti n bảo hi m BHTGVN nhằm bảo vệ tốt quy n lợi ích hợp pháp củ n ười g i ti n 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống văn ản pháp luậ c c văn ản hướng dẫn công tác chi trả tiền bảo hiểm theo chuẩn mực quốc tế 24 ể xây dựng tiêu chuẩn áp dụng nguyên tắc chi trả IADI phù hợp với thực tiễn Việt Nam Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn ản pháp luật, cải tiến thủ tục, quy trình chi trả tiền bảo hiểm để đáp ứng yêu cầu thực tiễn phù hợp với Bộ nguyên tắc ản phát triển hệ thống BHTG hiệu theo khuyến cáo IADI Tiêu chuẩn 1: BHTGVN chi trả phần lớn cho người gửi tiền bảo hiểm vòng 30 ngày làm việc, tiến đến ngày làm việc Tiêu chuẩn 2: Xây dựng áp dụng kế hoạch chi trả tin cậy Tiêu chuẩn 3: Đề xuất ban hành chế tạm ứng chi trả, tạm thời chi trả khẩn cấp phần (nếu có cố) Tiêu chuẩn 4: Cơ chế chi trả Tiêu chuẩn 5: BHTGVN phải đảm bảo nguồn lực lực thực chi trả Tiêu chuẩn 6: Đánh giá tác động sau chi trả Tiêu chuẩn 7: Xây dựng hệ thống kiểm soát nội Tiêu chuẩn 8: Xây dựng hệ thống bù trừ nợ tiền gửi Tiêu chuẩn 9: Xây dựng chế chuyển tiếp để xử lý thu hồi tài sản, thu hồi nợ sau chi trả Tiêu chuẩn 10: Xây dựng chế xử lý tài sản, hỗ trợ trình lý 3.2.2 Nâng cao hiệu phối hợp công tác giám sát, kiểm tra, kiể so ặc biệt, thông tin tuyên truyền công tác chi trả - Tùy nội dung, phạm vi, thẩm quyền định nội dung công việc đơn vị, cá nhân đầu mối thực hiện, phối hợp với đơn vị, cá nhân khác thực Trụ sở chính, 25 đơn vị cá nhân thực phối hợp phương pháp thông qua đầu mối - Phối hợp tăng cường đào tạo, trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm nghiệp vụ hoạt động giám sát; kiểm tra; tham gia KSĐB; thông tin tuyên truyền chi trả BHTG TCTGBHTG cấp 3.2.3 Nâng cao ình ộ cán nghiệp vụ - Tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ chi trả nhằm giúp cán chi trả có hội thực tập chi trả tiền gửi; - Đào tạo cán chi trả chuyên mơn hóa theo ước quy trình chi trả tiền bảo hiểm; - Nâng cao trình độ tin học cho cán chi trả nhằm áp dụng CNTT vào trình chi trả nhằm rút ngắn thời gian chi trả tiền bảo hiểm 3.2.4 Áp dụng hệ thống công nghệ thơng tin ại Bên cạnh có số ứng dụng công nghệ khác nhằm nâng cao hiệu chi trả mà BHTGVN áp dụng: Tích hợp ICM với chi trả; Xác nhận hệ thống; Kiểm tra liệu thơng tin người gửi tiền; Tích hợp với trung tâm toán, đơn vị chi trả; Hỗ trợ we site, ứng dụng phần mềm điện thoại di động Tăng cường nâng cao hiệu công tác phối hợp BHTGVN, NHNN 3.2.5.1 Cơ sở việc tăng cường phối hợp bên - BHTGVN Chính phủ NHNN giao nhiệm vụ thực chi trả tiền gửi cho người gửi tiền theo quy định pháp luật - Để thực tốt chức năng, nhiệm vụ, BHTGVN cần có đạo NHNNVN phối hợp NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố nơi quản lý TCTD địa phương 26 - Sự phối hợp tốt bên đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Quan trọng hơn, đảm bảo an ninh, trật tự, xã hội địa phương 3.2.5.2 Tăng cường nâng cao hiệu công tác phối hợp BHTGVN, NHNN - Tăng cường việc trao đổi thơng tin tình hình hoạt động phương án xử lý TCTD hoạt động địa bàn - Tăng cường việc trao đổi, chia sẻ thông tin QTDND KSĐB địa bàn - Tăng cường công tác giám sát QTDND KSĐB địa àn để phát kịp thời sai phạm mà chủ yếu rủi ro đạo đức 3.2.6 Phối hợp với thành viên khác mạng an tồn tài - Cần có sẵn khung phối hợp chặt chẽ chế trao đổi thông tin phù hợp, sở thường nhật, với ngân hàng, với tổ chức BHTG thành viên khác mạng an toàn tài - Trên thực tế tồn số vấn đề chế phối hợp có ảnh hưởng đến lực tổ chức BHTG việc chuẩn bị hành động nhanh chóng 3.3 Một số ki n ngh , xu t - NHNNVN cần sớm an hành văn ản hướng dẫn thay văn ản hành khơng cịn phù hợp với quy định Luật TCTD sửa đổi - Việc phối hợp chia sẻ thông tin trước, sau đổ vỡ điều kiện để đảm bảo trình chi trả hiệu Bởi tiếp cận sớm thơng tin, BHTGVN xây dựng quy trình chi trả BHTG theo mơ hình chi trả hiệu chủ động phương án chi 27 trả BHTG, từ rút ngắn thời gian chi trả có iện pháp kiểm soát giảm thiểu rủi ro liên quan tới gian lận chi trả BHTG NHNNVN cần có văn ản quy định việc xây dựng kho liệu thông tin tiền gửi người gửi tiền, có chế cung cấp chiết xuất thơng tin từ kho liệu này; quy định việc phối hợp chia sẻ thông tin BHTG với quan trung tâm giám sát ngân hàng - BHTGVN chưa có vai trị cụ thể q trình KSĐB nên việc tiếp cận sớm thông tin tiền gửi người gửi tiền chưa thực hiệu NHNNVN cần có quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ BHTGVN trình tham gia KSĐB, đặc biệt việc kiểm tra hồ sơ người gửi tiền thời gian TCTGBHTG bị KSĐB 28 KẾT LUẬN Chi trả tiền bảo hiểm hoạt động quan trọng, đặc trưng sách BHTG, trực tiếp bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền TCTGBHTG lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Hoạt động trả tiền bảo hiểm hiệu đòi hỏi phải có hệ thống chế, nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm tiên tiến, phù hợp với thực tiễn Từ yêu cầu đó, đề tài sâu nghiên cứu lý luận, thực tiễn, kinh nghiệm nước quốc tế, ước đầu đưa giải pháp xây dựng hệ thống chế, nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm tiên tiến, phù hợp với thực tiễn, góp phần nâng cao hiệu nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm BHTGVN, nhằm bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Luận văn đầu từ việc nghiên cứu vấn đề chung tổ chức BHTG vấn đề lý thuyết liên quan đến nghiệp vụ chi trả BHTG quốc gia giới Việt Nam Sau đó, phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác chi trả Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực thời gian qua, luận văn đưa ưu điểm bất cập mà nghiệp vụ chi trả mà BHTGVN gặp phải Cuối cùng, vào bối cảnh kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính, đặc điểm hệ thống ngân hàng định hướng BHTGVN; với định hướng cần hoàn thiện, luận văn đưa giải pháp giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm không hệ thống QTDND mà áp dụng cho NHTM tương lai: nâng cao lực đội ngũ cán ộ chi trả, cải thiện hệ thống pháp lý công nghệ tin học 29