Mục tiêu của luận văn là trên cơ sở nghiên cứu lý luận và đánh giá thực trạng chi trả bảo hiểm tại BHTGVN, đề tềi chỉ ra các thành tựu đạt được những mặt còn hạn chế và tìm ra nguyên nhân của các hạn chế. Từ đó đưa ra các giải pháp góp phần hoàn thiện chi trả bảo hiểm phù hợp với uật bảo hiểm tiền gửi và những thay đổi trong thời mới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒNG THỊ KIM THÀNH CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Chi Mai Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng nhà A, Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ Học viện Hành Quốc gia Số: 77 - Đường Nguyễn Chí Thanh - Quận Đống Đa - TP Hà Nội Thời gian: vào hồi phút ngày tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực sách bảo hiểm tiền g i công hai giải pháp nhiều quốc gia giới lựa chọn nhằm phịng ngừa x tổ chức tín dụng Theo đ tổ chức bảo hiểm tiền g i th nh ậ nhằm bảo vệ u ền ợi người g i tiền tăng cường niềm tin công ch ng v g h t triển an to n ý đổ v hệ thống hần đảm bảo nh mạnh c a hệ thống t i ch nh - ng n h ng Tu theo điều iện cụ thể m i uốc gia m tổ chức bảo hiểm tiền g i c thể thiết ế theo c c mơ hình h c c chung nghiệ vụ c ch nh chi trả bảo hiểm Trong trường hợ c tổ chức tham gia bảo hiểm tiền g i gặ cố thực chi trả bảo hiểm tiền g i ịp thời coi biện pháp cuối c ng gi tổ chức bảo hiểm tiền g i ho n th nh vai tr c a Chi trả c ng thực nhanh v ch nh c c ng n ng cao hiệu uả ch nh s ch bảo hiểm tiền g i gi đa hiệu ứng đổ v giảm thiểu tối tru ền hệ thống Ý thức tầm quan trọng c a chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam ( HTGVN) uôn t ch cực nghiên cứu, triển khai chi trả bảo hiểm tiền g i v thời gian ua công t c n đạt nhiều kết đ ng ghi nhận Tu nhi n na HTGVN giai đoạn t i cấu tr c m H n uật bảo hiểm tiền g i đời v b t đầu c hiệu ực từ 1 201 n n số nghiệ vụ m điển hình nghiệ vụ chi trả bảo hiểm tiền g i c n nhiều nội ung cần ho n thiện để h hợ với c c u cầu Mục ti u v ( HTG) c c uốc gia chức uan trọng c a hệ thống bảo hiểm tiền g i gi bảo hiểm hi tổ chức tham gia hoạt động chi trả người g i tiền nhanh ch ng tiế cận tiền g i HTG h sản Điều n thực thông ua HTG Tiến h nh u trình chi trả c ch ị thời v hiệu uả hông đảm bảo u ền ợi c a người g i tiền ổn định tình hình an ninh trật tự ã hội địa hư ng c tổ chức tham gia HTG bị đổ v m c n n ng cao niềm tin c a người g i tiền g hần u trì ổn định v h t triển c a hệ thống t i ch nh - ngân hàng Tu theo điều iện cụ thể m i uốc gia m tổ chức bảo hiểm tiền g i c thể thiết ế theo c c mơ hình h c c chung nghiệ vụ c ch nh chi trả bảo hiểm Trong trường hợ c tổ chức tham gia bảo hiểm tiền g i gặ cố thực chi trả bảo hiểm tiền g i ịp thời coi cuối c ng gi tổ chức bảo hiểm tiền g i ho n th nh vai tr c a Chi trả c ng thực nhanh v ch nh g i gi biện pháp c c ng n ng cao hiệu uả ch nh s ch bảo hiểm tiền giảm thiểu tối đa hiệu ứng đổ v tru ền hệ thống Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng, hệ thống ng n h ng đẩy mạnh t i c cấu n ng cao ực quản trị đảm bảo số tài an tồn, lành mạnh.Trong bối cảnh đ n bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp c a người g i tiền ưu ti n h ng đầu c a Đảng, Chính ph Chính vậy, sách bảo hiểm tiền g i Việt Nam ần hoàn thiện với việc ban hành Luật Bảo hiểm tiền g i với mục tiêu bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp c a người g i tiền, góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia Ý thức tầm quan trọng c a chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam ( HTGVN) uôn t ch cực nghiên cứu, triển khai chi trả bảo hiểm tiền g i v thời gian ua công t c n đạt nhiều kết đ ng ghi nhận Tu nhi n na HTGVN giai đoạn t i cấu tr c m H n uật bảo hiểm tiền g i đời v b t đầu c hiệu ực từ 1 201 n n số nghiệ vụ m điển hình nghiệ vụ chi trả bảo hiểm tiền g i c n nhiều nội ung cần ho n thiện để h hợ với c c u cầu n cạnh đ dụng nh n HTGVN thực chi trả tiền bảo hiểm cho Quỹ tín n c sở với quy mô vừa nhỏ, hoạt động địa bàn hẹp Việc kiểm tra đối tượng chi trả th cơng khiến thời gian hồn tất th tục chi trả kéo dài Tổng số tiền chi trả số người nhận tiền bảo hiểm cịn Trong đ Việt Nam bước v o giai đoạn hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, tổ chức tín dụng có phạm vi hoạt động đa uốc gia ng c ng gia tăng Điều n đặt yêu cầu cần nghiên cứu tổng thể tình khác theo thông lệ quốc tế nhằm đảm bảo chi phí chi trả tối thiểu, giảm thiểu r i ro bảo vệ tối đa u ền lợi c a người g i tiền C thể thấ bảo hiểm tiền g i ại u cầu nghi n cứu đề t i cấ thiết song công t c chi trả hoạt động đặc th o đ chưa c nhiều t c giả uan t m tiế cận nghi n cứu đề t i n Tr n c sở ngu n nh n tr n đề t i Chi trả bảo hiể ả ể ” lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Tr n c sở nghiên cứu lý luận đ nh gi thực trạng chi trả bảo hiểm BHTGVN đề t i c c th nh tựu đạt mặt c n hạn chế v tìm nguyên nhân c a hạn chế Từ đ đưa c c giải pháp góp phần hồn thiện chi trả bảo hiểm h hợ với uật bảo hiểm tiền g i v tha đổi thời Nhiệm vụ nghiên cứu: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận bảo hiểm tiền g i chi trả bảo hiểm tiền g i nêu kinh nghiệm c a số quốc gia chi trả bảo hiểm tiền g i Thứ hai, ph n t ch v đ nh gi thực trạng chi trả bảo hiểm BHTGVN, ngững thành tựu đạt được, mặt hạn chế tìm nguyên nhân c a hạn chế Thứ ba đề xuất giải pháp góp phần hoàn thiện chi trả bảo hiểm Bảo hiểm tiền g i Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghi n cứu Chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Đề t i nghi n cứu hoạt động chi trả bảo hiểm tiền g i vận dụng hướng dẫn c a hiệp hội bảo hiểm tiền g i quốc tế (IADI) kinh nghiệm quốc tế Phần thực trạng tập trung nghiên cứu, phân tích số liệu thống kê chi trả bảo hiểm tiền g i Quỹ tín dụng nh n n c sở khoảng thời gian 05 năm - từ năm 2012 đến năm 2016 định hướng giải h Phư Phư h hi h - hư ng h đến năm 2022 ứ hi ứ u vật biện chứng mối i n ệ ý uận v thực tiễn chi trả bảo hiểm tiền g i, mối i n hệ chi trả bảo hiểm tiền g i v c c hoạt động h c tổ chức bảo hiểm tiền g i - hư ng h u vật ịch s hi em iện ho n cảnh thời gian cụ thể t vật tượng điều Phư h S ý uận th th th ụng hư ng h ti h n t ch t i iệu nhằm nghi n cứu c c vấn đề c sở inh nghiệm triển hai từ c c nước tr n giới v thông tin chi trả bảo hiểm ưu trữ BHTGVN 4.3 Phư S h iệ ụng c c hư ng h thống so s nh h n t ch nhằm đ nh gi thực trạng chi trả bảo hiểm BHTGVN Kết ấ vă Ngo i ời mở đầu ết uận anh mục t i iệu tham hảo nội ung c a đề t i cấu tr c th nh chư ng Chư C sở hoa học chi trả bảo hiểm tiền g i Chư Thực trạng chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam Chư Định hướng v giải h ho n thiện chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1.1 Lị h s hì h h h t triể sách bảo hiểm tiề i Từ đầu ỷ 20, h i niệm bảo vệ tiền g i biết đến ua hình thức bảo vệ ngầm” đ Ng n h ng trung ng Ch nh h đưa cam ết công hai hông công hai nhằm bảo đảm an to n tiền g i cho người ngân hàng Cho đến nay, số uốc gia s n hi ả đổ v ụng hình thức bảo vệ n đặc biệt giai đoạn h ng hoảng 1.1.2 Bả hất hoạt độ bảo hiểm tiề i Theo hiệ hội c c tổ chức HTG uốc tế (IADI), BHTG hiểu là: “một hệ thống thiết lập để bảo vệ người gửi tiền trước mát xảy tiền gửi bảo hiểm họ trường hợp tổ chức nhận tiền gửi khả tốn cho người gửi tiền” 1.1.3 Hoạt độ tổ bảo hiểm tiề i Tư ng tự tổ chức bảo hiểm, BHTG có hai nghiệp vụ s hai tạo lập quỹ BHTG chi trả BHTG xảy kiện bảo hiểm 1.1.3.1 Thu phí BHTG Tư ng tự hình thức bảo hiểm khác, tổ chức BHTG tạo lập quỹ BHTG thông qua hình thức thu h tổ chức tham gia BHTG Phí bảo hiểm tiền g i hiểu khoản tiền mà tổ chức tham gia BHTG phải nộp cho tổ chức HTG để bảo hiểm cho tiền g i c a người BHTG tổ chức tham gia HTG Đ oại phí có tính chất b t buộc tổ chức tham gia HTG để thực sách BHTG Việc thu phí BHTG giúp hình thành quỹ BHTG có sẵn để x ý đổ v ngân hàng thực mục tiêu bảo vệ người g i tiền, giảm gánh nặng cho ng n s ch nh nước 1.1.3.2 C rả lý Khi tổ chức tham gia BHTG khả to n chấm dứt hoạt động, tổ chức BHTG thực cam kết hoàn trả người g i tiền có tiền g i thuộc đối tượng bảo hiểm g i tổ chức tham gia BHTG Mức độ chi trả tiền BHTG phụ thuộc theo u định hành hạn mức chi trả BHTG m i quốc gia 1.1.3.3 G sá k ể r ổ c ức bả ể Giám sát kiểm tra tổ chức tham gia BHTG hoạt động thể tổ chức BHTG không thụ động trước r i ro Thông qua nghiệp vụ tổ chức BHTG khuyến khích tổ chức tham gia BHTG hoạt động hiệu đồng thời n m b t mức độ r i ro c a tổ chức để xây dựng c c hư ng n ứng phó kịp thời 1.1.3.4 Hỗ rợ tài Nghiệp vụ h trợ t i ch nh thực nhằm ngăn chặn đổ v c a tổ chức tham gia BHTG Tr n c sở phân tích thực trạng c a tổ chức tham gia BHTG gặp cố mục tiêu c a việc h trợ, tổ chức HTG đưa u ết định h trợ tài theo cách thức Cho va h trợ với lãi suất thấp, mua tài sản có, bảo lãnh cho tổ chức BHTG vay vốn c c đ n vị h c… 1.2 CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.2.1 Kh i iệm Chi trả BHTG hoạt động mà tổ chức BHTG thực cam kết to n người g i tiền thuộc đối tượng bảo hiểm khoản tiền g i c a họ, bao gồm gốc lẫn lãi, theo mức độ định tùy thuộc quy định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm m i quốc gia [13, tr20] 1.2.2 N y tắ bả hoà trả Thực nhiệm vụ đ ng g i i tiề v o h t triển hiệu uả c a hệ thống HTG IADI hợ t c c ng uỷ ban ase gi m s t ng n h ng ho n thiện tài liệu tham vấn “Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả” Với t i iệu n IADI hu ến nghị c c ngu n t c c v thiết ếu nhằm thực thi ch nh s ch BHTG hiệu uả th ng hi n đầu ti n ho n th nh v thông ua v o năm 200 với ngu n t c c Ngu ễn t c ho n trả người g i tiền hu ến nghị ngu n t c số bao gồm ti u chuẩn thiết ếu v ti u chuẩn bổ sung 1.2.3 Q y trì h hi trả bảo hiểm tiề i Ho n trả người g i tiền bảo hiểm công việc hức tạ đ i hỏi tổ chức HTG cần thiết ậ c c tảng c sở hạ tầng nga hi ự đo n TCTD c bị đ ng c a Quy trình chi trả BHTG gồm bước c là: (1) chuẩn bị trước chi trả và, (2) thực chi trả BHTG 1.2.4 C hư thứ hi trả bảo hiểm tiề i C c tổ chức HTG c thể ựa chọn c c hư ng thức chi trả HTG h c hi thực ho n trả cho người g i tiền m i tổ chức tham gia HTG bị đ ng c a 1.2.4.1 T ô qu đ lý Thanh to n thông ua đại ý hư ng thức hổ biến v thường rộng rãi hi thực chi trả HTG Để thực hư ng thức n chu ển tiền ụng tổ chức HTG m theo anh s ch người g i tiền đến đại ý to n v đại ý to n chịu tr ch nhiệm to n cho người g i tiền ô 1.2.4.2 Thanh toán Khi s qu s c ụng hư ng thức to n n c tổ chức HTG thực h t h nh s c th to n v chu ển đến người c tiền g i bảo hiểm (thông thường ua đường bưu điện) Hiện na m thường 1.2.4.3 C uyể hư ng thức to n n t s ụng rộng rãi ụng hi to n số ượng nhỏ người g i tiền đ Khi tổ chức HTG thực to n theo hư ng thức chu ển tiền điện t tiền g i bảo hiểm chu ển hoản v o t i hoản c a người g i tiền hi họ đưa ch u cầu to n Tr n thực tế inh nghiệm c c nước đ mơ hình ếu đ n giản v hiệu uả 1.2.4.4 T Đ b hư ng thức to n đ tổ chức HTG tiến h nh chi trả trực tiế cho người g i tiền tiền mặt Thực chi trả theo hư ng thức n u cầu tổ chức HTG cần uản ý c c hoản tiền mặt v th nh ậ đ c c địa điểm chi trả để giải u ết cho người g i tiền h n t n c c hu vực địa ý h c 1.2.5 C yế tố ả h hưở đế hi trả bảo hiểm tiề i Hoạt động chi trả bảo hiểm tiền g i chịu t c động c a nhiều ếu tố đ ếu tố c ảnh hưởng ch ếu gồm 1.2.5.1 Khuô k ổ pháp lý Hệ thống bảo hiểm tiền g i hoạt động hiệu hông c c chế pháp lý h hợ m tảng Một h đ c gồm hệ thống luật doanh nghiệ ý xây dựng hợp lý bao u định việc thành lập, phá sản, hợp đồng, bảo vệ người tiêu dùng luật sở hữu tư nhân 1.2.5.2 K ả ă ế cậ ô v đố ượ bả ể Thu thậ v x lý thông tin, liệu tiền g i bảo hiểm việc m quan trọng quy trình chi trả n ảnh hưởng trực tiế đến thời gian v hiệu uả chi trả HTG 1.2.5.3 H ức c rả bả ể Hạn mức chi trả BHTG biểu mức độ bảo vệ c a tổ chức BHTG m i người g i tiền v c ảnh hưởng trực tiế đến hoạt động chi trả BHTG 1.2.5.4 Tà c í uồ rợ củ ổ c ức bả ể Nguồn ực t i ch nh c a tổ chức HTG c ý nghĩa uan trọng hoạt động chi trả HTG Để đảm bảo chi trả ị thời cho người g i tiền bảo hiểm tổ chức BHTG cần sẵn c tất c c nh cấ vốn cần thiết v c c nh hu động h trợ từ b n ngo i 1.2.5.5 uồ â lực Để đảm bảo u trình chi trả HTG iễn nhanh ch ng v ch nh cđ i hỏi nguồn nhân lực thực chi trả hải có chun mơn, kinh nghiệm việc thực nghiệp vụ 1.2.5.6 H ố cô ô ng ụng c c th nh tựu c a hoa học công nghệ v o công t c chi trả gi cường t nh ch nh 1.2.5.7 P ố tăng c v giảm thiểu thời gian thực chi trả HTG ợ củ qu Mạng an to n t i ch nh r hệ thống c c c c í uan c tr ch nhiệm gi m s t u trì ổn định hệ thống t i ch nh v ngăn ngừa h ng hoảng c c uốc gia Theo thông ệ uốc tế mạng an to n t i ch nh c a c c nước bao gồm Trung ng C uan gi m s t t i ch nh tổ chức quan khác 10 ộ T i ch nh Ng n h ng ảo hiểm tiền g i v số c TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong chư ng tậ trung nghi n cứu c c vấn đề ý uận chung ịch s hình th nh chất v c c hoạt động c c a tổ chức HTG 12 HTG CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 2.1.1 Q trì h hì h h h t triể bảo hiểm tiề Thời từ đến cuối coi i Việt Nam tiểu” giai đoạn h ng hoảng nghi m trọng c a inh tế Việt Nam n i chung v ng nh ng n h ng n i ri ng sau sai ầm c a tổng điều chỉnh Gi – Lư ng – Tiền năm Trong giai đoạn n hầu hết c c Hợ t c ã t n ụng nông thôn (tr n 000 hợ t c ã) v c c uỹ t n ụng Đô thị (500 uỹ) m v o tình trạng chi trả giải thể v a sổ Điều n niềm tin c a g hần ớn số đ bị bất ổn inh tế v ch nh trị su giảm n ch ng hệ thống t i ch nh ng n h ng v ảnh hưởng nghi m trọng đến u trình hu động vốn hục vụ h t triển inh tế R t inh nghiệm từ iện n năm hi triển hai mơ hình uỹ t n ụng nh n giao tr ch nhiệm thực nghiệ vụ bảo hiểm tiền g i đ n ảo Việt hởi đầu c a ch nh s ch bảo hiểm tiền g i nước ta Tu nhi n việc thực nghiệ vụ n bộc ộ hạn chế th n hoạt động bảo hiểm tiền g i o ảo Việt tiến h nh c n thiếu t nh chu n nghiệ v chưa tu n theo thông ệ uốc tế Trong hi đ hệ thống t i ch nh ng n h ng tiế tục h t triển mạnh mẽ v thực đổi nhiều mặt gia tăng u cầu iểm so t r i ro bảo vệ u ền v người g i tiền Mặt h c u trình ợi ch hợ ý h ng hoảng Ch u Á năm nước hu vực cho thấ BHTG s h m c a số ụng công cụ hữu hiệu việc t i cấu tr c hệ thống ng n h ng ấ ại niềm tin c a công ch ng ối cảnh nước khu vực t c động đến Việt Nam m nả sinh nhu cầu cấ thiết cần hải c tổ chức chu n nghiệ thực c c nghiệ vụ bảo hiểm tiền g i, nhằm hạn chế r i ro hoạt động ng n h ng bảo vệ ợi ch c a người g i tiền g hần ổn định v Ðứng trước thực đ số 21 ng h t triển inh tế 11 Ð-TTg th nh ậ tổ chức Ch nh h ban h nh u ết định ảo hiểm tiền g i Việt Nam (BHTGVN) 13 Ð tổ chức u triển hai hoạt động bảo hiểm tiền g i Việt Nam thời điểm v công cụ Ch nh h s ụng để tha mặt Ch nh h bảo vệ người g i tiền đảm bảo an to n hệ thống t i ch nh ng n h ng 2.1.2 C ấ tổ ă , hiệm vụ Bảo hiểm tiề i Việt Nam Bảo hiểm tiền g i Việt Nam có trụ sở đặt Th H Nội chi nhánh khu vực kinh tế trọng điểm c a đất nước BHTGVN định chế t i ch nh đặc biệt hệ thống tài quốc gia, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực chức bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp c a người g i tiền, góp phần trì ổn định c a tổ chức tín dụng đảm bảo phát triển an tồn lành mạnh hoạt động ngân hàng Chức nhiệm vụ ch nh c a HTGVN u định h i u t Luật HTG v cụ thể ho thông ua c c văn hướng ẫn thi h nh uật Theo đ nhiệm vụ c a BHTGVN bao gồm các nhiệm vụ i n uan đến quản ý nh nước BHTG, nhiệm vụ chuyên môn nhiệm vụ khác 2.1.3 Hoạt độ Bảo hiểm tiề i Việt Nam Trong suốt chặng đường 17 năm hoạt động BHTGVN bước hẳng định vai tr c a việc bảo vệ u ền v tiền g ợi ch hợ hần u trì ổn định c a c c tổ chức tham gia h c a người g i HTG h t triển an to n nh mạnh hoạt động ng n h ng v an ninh ch nh trị trật tự ã hội Tì h hì h hi trả BHTG trướ L t BHTG BHTGVN đời v o giai đoạn nhiều quỹ tín dụng đổ v liên tiế o đ công tác chi trả nhanh ch ng triển khai Chỉ năm đầu thành lập, HTGVN thực chi trả cho người g i tiền 29 QTDND, với tổng số tiền lên tới 13 tỷ đồng Từ năm 200 hi tình hình v o ổn định, BHTGVN thực chi trả th m trường hợp c c năm 200 200 v 200 Giai đoạn từ 2012 đến 2016, chịu ảnh hưởng c a kh ng hoảng kinh tế, tài giới h n nữa, hệ thống TCTD Việt Nam giai đoạn t i c cấu tu nhi n c 02 tổ chức tham gia HTG bị đổ v v chi trả (to n QTDND) 14 c c 2.2 THỰC TRẠNG CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 2.2.1 C sở h C sở h ý uan trọng c a chi trả HTG ch nh Luật BHTG thơng qua có hiệu lực từ ngày 01/01/2013 Tr n ngu n t c ế thừa v h t hu điểm tiến so với c c Nghị định trước đ , Luật u định chức nhiệm vụ, quyền hạn c a BHTGVN đ bao h m c c u định hoạt động chi trả 2.2.2 N y tắ hi trả Việc chi trả tiền bảo hiểm thực theo nguyên t c là: Thứ nhất: Tiền g i chi trả bảo hiểm tiền g i Đồng Việt Nam c a c c c nh n v thể đầ đ sổ sách, chứng từ kế toán c a tổ chức tham gia bảo hiểm tiền g i theo u định c a pháp luật Thứ hai: Việc chi trả tiền bảo hiểm thực v o anh s ch người g i tiền Hội đồng quản trị Bảo hiểm tiền g i Việt Nam phê duyệt hạn mức chi trả tối đa o Ch nh h u định Thứ ba: Người nhận tiền bảo hiểm phải c đ giấy tờ hợp pháp, hợp lệ thực đầ đ th tục theo u định 2.2.3 Phư thứ hi trả T nh đến nay, hầu hết c c trường hợp chi trả BHTG s dụng hư ng thức chi trả trực tiế ( trường hợp, chiếm %) nghĩa BHTGVN toán tiền mặt trực tiế cho người g i tiền trụ sở QTDND bị phá sản Việc áp dụng hư ng thức chi trả hi thực chi trả thời gian ua tư ng đối phù hợp 2.2.4 Kết q ả hi trả Chi trả BHTG nghiệp vụ c triển khai sớm từ BHTGVN thành lậ Đến nay, hoạt động n đạt nhiều kết đ ng ghi nhận, góp phần ngăn ngừa đổ v lan truyền đảm bảo lòng tin c a người dân vào hệ thống t i ch nh ng n h ng đảm bảo ổn định kinh tế, trị, xã hội tr n địa bàn nước 15 2.3 ĐÁNH GIÁ CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 2.3.1 Thà h tự Từ kết chi trả nêu thấy công tác chi trả thời gian ua đạt số thành tựu sau đ - 100% tổ chức tham gia BHTG bị phá sản chi trả đầ đ đ ng đối tượng - Quá trình chi trả thực tế thực nghiêm túc, hiệu theo đ ng u trình đề - Quá trình chi trả trực tiếp QTDND bị giải thể b t buộc diễn nhanh chóng, an tồn, hiệu nhận phối hợp, h trợ từ quyền địa hư ng v c c c uan chức c i n uan - Trong hai hư ng thức chi trả thực chi trả trực tiếp y quyền chi trả hư ng thức chi trả trực tiế đ nh gi hiệu h n thời gian, chất ượng tác dụng truyền thông - Việc chi trả kịp thời đ ng đối tượng đảm bảo mục tiêu c a hoạt động BHTG bảo vệ người g i tiền đồng thời ngăn chặn tượng đột biến rút tiền g i 2.3.2 Hạ hế Mặc dù q trình triển khai cơng tác chi trả BHTG thời gian ua đạt nhiều kết đ ng h ch ệ đồng thời bộc lộ số điểm hạn chế gây h hăn Điển hình như: - Hạn mức chi trả chưa h hợp - Tài c a HTGVN chưa đảm bảo ực tài chính, mà cụ thể mức vốn hoạt động cần thiết c a tổ chức (BHTG) - Thời gian chi trả kéo dài - hư ng thức chi trả chưa đa ạng, cịn th cơng - Do đặc thù hoạt động chi trả nghiệp vụ thường xuyên nên cán làm công tác chi trả cịn có hạn chế kỹ lý hồ s công việc liên uan đến công tác chi trả - Sau hi uật HTG c hiệu ực công t c chi trả c n gặ nhiều vướng m c hi triển hai o thẩm quyền c a BHTG có tha đổi 16 - Phát sinh r i ro i n uan đến gian lận tiền g i bảo hiểm Một số trường hợ sổ tiền g i uất nghi vấn v hải chờ c uan Nh nước c minh m r để ho n thiện hồ s chi trả 2.3.3 Nguyên nhân hủ yế hạ hế Việc phân tích yếu tố ảnh hưởng đến trình chi trả hiệu yếu c a hạn chế công tác chi trả bảo hiểm nguyên nhân ch BHTGVN 2.3.3.1 T ếu k u 2.3.3.2 H lý v c ức c c uy độ 2.3.3.4 uồ 2.3.3.6 Công ác bả ể uồ u củ â lực c đá ứ ố ể rả HTG c đ u c ỉ 2.3.3.3 2.3.3.5 H rả bả ơ u cị HTG đế c ế 17 cị c u cầu củ c ruy kị ợ lý ác c rả ậ ức c ú v c í sác TIỂU KẾT CHƯƠNG Dựa tr n c sở ý uận v thông ệ uốc tế chư ng h n t ch v đ nh gi thực trạng công t c chi trả b o hiểm (2012 – 2016) Từ đ HTGVN thời gian 05 năm gần đ r t điểm thực tốt điểm c n h hợ hi triển hai chi trả HTG thời n cạnh đ số hạn chế c a chi trả bảo hiểm HTGVN na v tr n c sở h n t ch c c ếu tố ảnh hưởng đến u trình chi trả tìm ngu n nh n c a hạn chế đ Nội ung tiế theo chư ng tậ trung nghi n cứu v đưa c c giải h iến nghị nhằm ho n thiện chi trả bảo hiểm HTGVN h hợ h n với thông ệ uốc tế v tha đổi thời 18 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM Sau 17 năm th nh ậ v hoạt động HTGVN c nhiều bước phát triển tích cực, tạo dấu ấn hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới HTGVN c định tầm nhìn Hoạt động theo mơ hình tổ chức HTG hiệu uả trở th nh công cụ ch nh s ch hữu hiệu g hần thực th nh công nhiệm vụ chung c a ng nh ng n h ng” Trong trung hạn (5 năm tới) HTGVN c định cố ực t i ch nh ực chu n môn nghiệ vụ giai đoạn t ch uỹ c ng h t triển ổn định bền vững từ đ tạo đ cho bước h t triển đột h h n tư ng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 3.2.1 Hoà thiệ hệ thố Thẩm u ền h thi công t c chi trả h hi trả bảo hiểm tiề i ý c ảnh hưởng ớn đến thiết ế v ực thực HTG Do đ điều iện ti n u ết v u trình chi trả hiệu uả ch nh c h nh ang h uan trọng để ý h hợ ựng u định r r ng thẩm u ền v tr ch nhiệm c a tổ chức HTG 3.2.2 Tă t kiểm tra, i m s t hệ thố TCTD Thực cho thấ c c trường hợp chi trả BHTG tính đến thời điểm na thực TDND c sở có vốn điều lệ tổng tài sản nhỏ (khoảng 2- tỷ đồng) Nguyên nhân dẫn đến tình trạng bị giải thể b t buộc ch yếu xuất phát từ sai phạm công tác quản trị điều hành tạo s hở để cán QTDND lợi dụng tham ô dẫn đến thất thoát tài sản kinh doanh thua l cho vay không tuân th đ ng u định, quy chế Vì vậy, việc tăng cường cơng tác kiểm tra gi m s t hệ thống TCTD không giúp phát hiện, cảnh báo sớm r i ro gây an toàn hoạt động c a hệ thống TCTD mà cịn kênh cung cấp thơng tin TCTD gi 3.2.3 HTGVN ch động đị h điề ựng c c hư ng n đối h h h hạ mứ h hợ hi trả bảo hiểm tiề 19 i Từ 01/9/1999 đến trước ng 2005 Hạn mức chi trả tiền g i bảo hiểm cho người g i tiền u định Nghị định số NĐ-C triệu đồng (bao gồm gốc ẫn lãi) Từ 2005 để đảm bảo u ền ợi c a người g i tiền hạn mức chi trả điều chỉnh n mức 50 triệu đồng ( u 24/8/2005) V đ theo định Nghị định 10 2005 NĐ-CP ngày u ết định số 21 201 Đ-TTg ng c a th tướng ch nh h hạn mức chi trả điều chỉnh tăng triệu đồng Việc điều chỉnh hạn mức HTG v o thời điểm n 15 201 n mức cho thấ uan t m c a Nh nước đến u ền ợi c a người g i tiền đồng thời h hợ với h t triển c a đất nước 3.2.4 Đào tạo h t triể hâ ự Là năm mục tiêu h trợ đạo tạo phát triển nguồn nhân lực tạo tiền đề giúp BHTGVN thực hiệu trụ cột nghiệp vụ góp phần vào thành cơng c a sách BHTG Hiện na HTGVN u trình t i cấu trúc máy xây dựng quy trình nghiệp vụ phù hợp theo Luật HTG n n đ i hỏi cần có nguồn nhân lực chất lượng cao nhằm tạo dựng quy trình hoạt động hiệu 3.2.5 Hồ thiệ hệ thố CNTT hỗ trợ q Thực tế cho thấ trì h hi trả hệ thống CNTT i n uan đến thu thậ ưu trữ ữ iệu v gi m s t hoạt động tổ chức tham gia HTG i n tục triển hai th nghiệm v ho n thiện 3.2.6 Đ y mạ h t th ti , t y tr yề để nâ ao h thứ chúng N ng cao nhận thức công ch ng nhiệm vụ uan trọng c a tổ chức HTG, g n chặt với mục ti u n ng cao niềm tin công ch ng g to n hần u trì an nh mạnh c a hệ thống t i ch nh 3.3 KIẾN NGHỊ Để thực c c giải h c h trợ v tr n ngo i n hối hợ t ch cực c a Ch nh h ực v cố g ng c a HTGVN cần Ng n h ng Nh nước v c c ng nh i n uan Xuất h t từ ết uả nghi n cứu, uận văn đưa số đề uất v iến nghị cụ thể 20 3.3.1 Kiế hị với Chí h hủ T ứ ấ : Tiếp tục m c sở h ựng v ho n thiện hệ thống văn ưới Luật HTG ý cho hoạt động chi trả c a HTGVN n cạnh đ , iến nghị Ch nh h sau 05 năm thực Luật tiến h nh r so t đ nh gi tổng ết việc thực thi Luật HTG Thực h n t ch t c động c a vấn đề h t sinh ết hợ với học hỏi inh nghiệm uốc tế để đ nh gi v nghi n cứu điều chỉnh Luật HTG đảm bảo h hợ với thực tiễn v thông ệ uốc tế T ứ Luật HTG ban h nh tu nhi n số thẩm quyền c a HTGVN đặc biệt hoạt động giám sát từ a bị hạn chế, dẫn đến việc thiếu thông tin tổ chức tham gia BHTG, gây nên tình trạng bị động c a BHTGVN tổ chức tham gia BHTG phá sản cần chi trả Do vậ đ nh gi v c s a đổi h hợ để giải h iến nghị Chính ph r so t HTGVN c thể triển hai đồng c c nhằm ho n thiện v n ng cao hiệu uả hoạt động T ứb h Mặc theo Luật HTG v c c văn hướng ẫn Luật HTGVN thu thậ c c thông tin tiền g i bảo hiểm tu nhi n HTGVN chưa c c chế uan đến HTG hạt h nh ch nh c c trường hợ vi hạm h uật i n m giảm tu n th c a c c tổ chức tham gia HTG Kiến nghị Ch nh h r so t v chấ thuận để HTGVN c thẩm quyền thực c chế hạt h hợ đảm bảo thực tốt chức nhiệm vụ giao T ứ Ch trì v ban h nh c c văn u định chức nhiệm vụ cụ thể c a c c c uan mạng an tồn tài quốc gia c chế chia s thông tin c chế hối hợ gi m s t hệ thống c chế n gi ý TCTD đổ v Việc hoạt động gi m s t an to n hệ thống trở n n hiệu uả h n tr nh tình trạng c nhiều c uan c ng gi m s t mảng hoạt động c a TCTD hi đ số mảng nghiệ vụ h c ại bị bỏ trống Ngo i trường hợ c TCTD gặ cố c chế hối hợ ý gi nhanh ch ng tìm hư ng n ý tốt tr n c sở ngu n t c chi h tối thiểu, tạo điều iện thực tốt mục ti u chung đảm bảo an to n hệ thống t i ch nh 3.3.2 Kiế T ứ hị với N â hà hà ướ ấ : Ho n thiện hệ thống văn ưới uật hướng ẫn thực c c 21 nghiệ vụ n i chung v nghiệ vụ chi trả HTG n i ri ng an h nh u định h c c i n uan đến hoạt động chi trả c a BHTGVN T ứ an h nh c c văn u định cụ thể nhiệm vụ, quyền hạn c a cán BHTGVN ban kiểm so t đặc biệt c a NHNN c c TCTD tình trạng kiểm so t đặc biệt, tạo điều kiện cho cán nghiệp vụ nhanh chóng tiếp cận hồ s gốc nhằm giảm r i ro i n uan đến gian ận chi trả HTG, ảnh hưởng đến hiệu uả c a công t c chi trả HTG T ứb Ho n thiện v ban h nh sớm c chế chia s thông tin hiệu NHNN với BHTGVN bao gồm: nội dung chia s , cách thức, thời gian… nhằm tạo điều iện cho BHTGVN có nhìn toàn diện hoạt động c a tổ chức tham gia BHTG, từ đ ch động công tác chi trả T ứ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống đ nh gi ếp loại TCTD m c sở để BHTGVN xây dựng áp dụng hệ thống tính phí theo mức độ r i ro nhằm phát triển quỹ HTG đồng thời góp phần nâng cao tính an toàn hoạt động ngân hàng 22 TIỂU KẾT CHƯƠNG Từ ết uả h n t ch ngu n nh n c c hạn chế c a chi trả bảo hiểm HTGVN chư ng ết hợ với định hướng h t triển c a HTGVN thời b i học inh nghiệm nghi n cứu chư ng chư ng v c c đưa giải h h c hục c c hạn chế n u v ho n thiện chi trả bảo hiểm HTGVN đ chư ng n cạnh đưa số iến nghị với Ch nh h v NHNN Việt Nam i n uan tới c c nội ung uật h c c c chế ch nh s ch nhằm tạo điều iện cho BHTGVN ho n thiện chi trả HTG ua đ g i tiền v g nhằm h t hu tốt h n vai tr bảo vệ người hần đảm bảo an to n hệ thống t i ch nh 23 KẾT LUẬN Chính sách bảo hiểm tiền g i cơng khai đời với mục đ ch ch nh nhằm tăng cường niềm tin cơng chúng, góp phần vào ổn định lành mạnh c a hệ thống tài - ngân hàng Thực hiệu chi trả bảo hiểm cho người g i tiền có ý nghĩa đặc biệt quan trọng giúp tổ chức bảo hiểm tiền g i hồn thành tốt vai trị, nhiệm vụ đ Do vậy, chi trả bảo hiểm cần nghiên cứu, hoàn thiện nâng cao chất ượng nhằm đ ứng yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế thời k cụ thể Tr n c sở s dụng tổng hợ c c hư ng h nghiên cứu, luận văn tập trung làm rõ số vấn đề c sau - Khái quát lý luận chung bảo hiểm tiền g i, chi trả bảo hiểm c a tổ chức BHTG, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt Nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động chi trả BHTG c a số tổ chức BHTG hiệu giới từ đ r t b i học kinh nghiệm cho Việt Nam - Nghiên cứu thực trạng chi trả bảo hiểm BHTGVN thời gian qua Phân tích, đ nh gi yếu tố ảnh hưởng đến quy trình chi trả bảo hiểm BHTGVN, tìm hạn chế cơng tác chi trả bảo hiểm nguyên nhân c a hạn chế đ - Tr n c sở đ nh gi thực trạng chi trả bảo hiểm BHTGVN thời gian ua m đặc biệt điểm c n vướng m c, bất cập kết hợp với chiến ược phát triển c a Bảo hiểm tiền g i Việt Nam thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp ch yếu nhằm hoàn thiện chi trả bảo hiểm BHTGVN Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao tính khả thi việc triển khai thực giải h đ 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2012, 2013, 2014,2015,2016), áo cáo thườngniên, Hà Nội Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2012, 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết tình hình ho t động, Hà Nội Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2014), Bản kỷ yếu 15 năm Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam,Hà Nội Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2014), Chuyên san Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ố 27+28, Hà Nội Chính ph (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 01/9/1999, Hà Nội Chính ph (2005), Nghị định số 109/2005/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP, ban hành ngày 24/8/2005, Hà Nội Chính ph (2013), Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 28/6/2013, Hà Nội Ng n h ng nh nước Việt Nam (2010), h ng tư ố 08/2010/TT-N NN Quy định việc kiểm oát đ c biệt tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/03/2010, Hà Nội Ng n h ng nh nước Việt Nam (2013), Quyết định ố 3090/QĐ-NHNN Cơ cấu tổ chức BHTGVN, ban h nh ng 12 201 H Nội 10 Ng n h ng nh nước Việt Nam (2014), h ng tư 24/2014/ ố nội ung , ban hành -NHNN, ngày ướng ẫn 06/09/2014, Hà Nội 11 Nhóm nghiên cứu Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2012), Đề tài nghiên cứu: Đánh giá mức độ tuân thủ hệ thống bảo hiểm tiền gửi t i Việt Nam so với Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả, Bảo hiểm tiền g i Việt Nam, Hà Nội 12 Nhóm nghiên cứu Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2012), Đề tài nghiên cứu: Cơ pháp lý, Mơ hình tổ chức ho t động tổ chức bảo hiểm tiền gửi – Kinh nghiệm quốc tế ứng dụng Việt Nam, Bảo hiểm tiền g i Việt Nam, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), BHTG nguyên lý thực tiễn v định hướng, Nhà xuất Lao động – xã hội, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2014), Hoàn thiện công tác chi trả bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/6/2010, Hà Nội 16 Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật Ngân h ng nh nước, số 46/2010/QH12 ban hành ngày 16/6/2010, Hà Nội 17 Quốc hội nước CHXHCNVN (2012), Luật Bảo hiểm tiền gửi, số 06/2012/QH13 ban hành ngày 18/6/2012, Hà Nội 18 Th tướng ph (2013), Quyết định số 1394/2013/QĐ-TTg Thành lập VN v Quy định chức năng, nhiệm vụ BHTGVN, ban hành ngày 13/8/2013, Hà Nội 19 Th tướng ph (2013), Quyết định số 1395/2013/QĐ-TTg phê duyệt Điều lệ tổ chức ho t động BHTGVN, ban hành ngày 13/8/2013, Hà Nội Tiếng Anh 20 The Research and Guidance Committee of the International Association of Deposit Insurers (11/2012), Enhanced Guidance for Effective Deposit Insurance Systems: Reimbursement Systems and Processes, IADI, Switzerland 21 The Research and Guidance Committee of the International Association of Deposit Insurers (11/2014), IADI Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems, IADI, Switzerland 22 The Research and Guidance Committee of the International Association of Deposit Insurers (03/2015), Dealing with Parties at Fault in a Bank Failure and Fraud in Deposit Insurance, IADI, Switzerland ... Hà Nội Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2014), Bản kỷ yếu 15 năm Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Hà Nội Bảo hiểm tiền g i Việt Nam (2014), Chuyên san Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ố 27+28, Hà Nội Chính ph... học chi trả bảo hiểm tiền g i Chư Thực trạng chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam Chư Định hướng v giải h ho n thiện chi trả bảo hiểm ảo hiểm tiền g i Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHI. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHI TRẢ BẢO HIỂM TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 2.1.1 Q trì h hì h h h t triể bảo hiểm tiề Thời từ đến cuối coi i Việt Nam tiểu” giai