Day la viae lam can thidt nhdm lam cho ngudi dan nhan thirc rd hon vd giao dich thanh toan the ATM (han chd rut tidn mat blng the tai cdc mdy ATM dd sdm tidn tdi thuc hien duge mu[r]
(1)a DIEN DAN NGHIEN CilU VE
TAI CHlNN TIEN TE
Can cilia se vol ngan hang ve chi nhi dan w he thOng
A\Tpmi NGUYEN PHUONG LINH
Thd ngdn hang (gpi tat la the) la phuong tidn td chirc phdt hanh thd phdt hdnh dd thuc hidn giao djch the theo cdc didu kidn vd didu khoan duoc cac bdn thoa thuan Chii the duoc sCr
IHI I l t i M til CHlNH IlfN If • 5< 8(281) • 15/4/2009
dung the (bao gdm ca sd pin) dd thi/c hidn thanh todn hdng hoa, djch vu, chuydn khoan, tra edu thdng tin giao djch the hoae mt tidn mat tU may mt tidn tu ddng (autpmat-ed teller machine - vidt tat Id ATM), ndn ngudi dan thudng gpi loai the la the ATM (vi du nhu the Vietcombank connect 24 ) Day la toai the ghi ng cho phdp chii the duge there hidn giao djch the (mt tidn mdt, chuydn tidn, toan ) pham vi sd tidn trdn
tai khoan tidn gCri toan cua chu tdi khoan md tai mdt td chdc cung img djch vu thanh todn duge phdp nhan tidn giri khdng ky han (nhu ngan hang ) Tmdc duge cap the, td chire hoae cd nhan cd nhu cau phai lap giay dd nghj va hoan thidn hd so theo quy djnh cua td chdc phat hdnh the Mdt nhiJng tai lidu quan trpng cua hd so dd nghj phdt hdnh the la hgp ddng phdt hanh vd sCr dung thd td chirc phat hdnh the span thao s i n dd cdc td chirc hoSc cd nhan cd nhu cdu phat hanh, siJ dung H thoa thuan vd cdc didu khoan va didu kidn cu thd cija hgp ddng trdn nguydn tSc binh ddng, tu nguySn va cung c6 Igi Vd nguydn tac, ndu didu khoan vd phi giao dich the ATM duge cdc bdn thoa thuan va khdng trdi vdi phdp luat, dao dire xd hdi, thi didu khodn dd cd hidu luc vd duge cdc bdn chdp hdnh, thuc hidn Tuy nhidn, thdi gian qua, vide Hdi the Ngan hdng Vidt Nam cd kd hoach thu phi giao djch thd ATM ddi vdi cdc chii the da gay ndn phan dng khde trong xa hdi: cd y kidn phan ddi, cd y kidn iing hd hodc cd y kidn vira ung hd, vira khdng ddng y
(2)\)\IH DAN NGHIEN ciru VE P ^
TAI CHlNH TIEN TE L ^
chung ta can xem xet cac khia canh sau day:
V6' Idlia canh phdp ly
Phat hanh the la mpt hoat ddng nghiep vu mang tinh djch vu duge ngan hang cung cap cho khach hang theo yeu cau Quan he giufa chii the (ca nhan/td ehUe) vdi td chUe phat hanh the (ngan hang) la quan he dan su hoae kinh doanh-thuong mai, duge xac lap khdng mang tinh menh lenh hanh chfnh hoae dp bupe ma tren co sd thda thuan eiia eac ben Cho nen, nguOi cd nhu cau sir dung the cd quydn dd nghj ngan hang phat hanh the dd sir dung vao nhung muc dich hgp phap phuc vu Igi feh tmdc hdt
eiia minh Ngan hang, vdi tu each la td chire phat hanh the, cd quydn quy dinh nh(?ng didu kidn vd sir dung the ddi vdi ngudi dd nghj phat hanh va sir dung the Tat nhidn, quy djnh ciia ngan hang phai phu hgp vdi quy djnh ciia Ngan hang Nha nude, quy djnh cd lidn quan ciia phdp luat va khd ndng, didu kiSn thuc td cua mdi ngan hang Chang han, ngan hang cd quydn quy djnh: ngudi dd nghj phdt hanh thd phdi cd ndng luc hanh vi dan si; day dii (ddi vdi cd nhan) hoae cd tu cdeh phap nhan (ddi vdi td chirc), cd tai khoan tidn giri toan md tai ngan hang (td chirc phdt hanh thd) Ndu td chirc hoae ca nhan cd nhu edu phdt hanh the ddp img duge cdc didu kidn theo quy djnh eiia ngan hang, thi ngan hang lam thii tuc phdt hanh the theo nhu cau ciia khach hang sau khach hang da hoan thien hd so theo quy djnh Khi duge phat hanh thd, chu thd cd thd phdi trd phi cho vide phdt hanh va sir dung djch vu the, theo chlnh sach cua timg ngan hang Loai phi va mdc phi ngan hang quy djnh tiiy thudc vao thd sir dung, djch vu md chii the duge cung img sir dung the va khdng
trdi vdi quy djnh ciia phap luat ViSc chii the phai tra phf djch vu cho ngan hang vide sir dung the ATM dd mt tidn mat hoae chuydn tidn, toan hang hod, djch vu tir may ATM la phii hgp vdi thdng Id qudc td va hoat ddng kinh doanh theo co chd thj tmdng Theo quy djnh tai Didu cua Phdp Idnh phi vd Id phf 28 thang 08 nam 2001, thi phi la khodn tidn ma td chirc, ca nhan phai tra duge mdt td chirc, cd nhan khac cung cdp djch vu duge quy djnh Danh muc phi ban hanh kdm theo Phap Idnh Phi thudc ITnh vuc tai chlnh, ngan hang duge quy djnh Danh muc phi ndu trdn gdm cd phi bdo Idnh, toan duge co quan, td chire cap djch vu bdo lanh, toan; phi sir dung thidt bj, co sd tang chdng khoan Vd bdn chdt, phi giao dich the ATM la khoan tidn cdng (gia djch vu) ma ngudi sir dung (chii the) phai tra cho ngudi cung ed'p dich vu (ngan hang cung cap may ATM va thue hifen cac cdng vi6c
Viec chu t i i khoan siir dung the ATM de rut tien mat hoae chuyen tien, todn hdng hoa, djch vu tir may ATM ifhong chi mang iai igi ich cho ngan hang ma mang iai hieu qua i(inh te thiet tiiuc cho cac chu the
CO li6n quan khac) Phap lenh phi va le phf cung vdi ede van ban quy pham phap luat cd lien quan khac khdng cam ngan hang thu phi djch vu lien quan den giao djch the ATM Vi vay, viec ngan hang thu phf giao djch the ATM va duge chii the (nguOi sir dung dich vu) chap thuan la khong vi pham quy dinh ciia phap luat vd phf va le phf
Chi thj sd 20/2007/CT-TTg 24 thang 08 nam 2007 eiia Thii tudng Chfnh phii yeu cau cac bp, co quan cd lien quan phdi hgp vdi Ngan hang Nha nude va cdc td chirc tfn dung tridn khai, md rpng viec tra luong qua tai khoan cho eac ddi tirgng duge hudng luong/thu nhap tu ngan sach nha nude Viec nguoi sir dung lao dpng (co quan/td chirc tra tidn luong, tien cong va cac khoan thu nhap khac) mdtai khoan tai ngan hang de chuydn tidn tra luong cho nguOi lao dpng (ngudi duge tra tidn luong, tidn eong va eac khoan thu nhap khac) va viec ngudi lao dpng md tai khoan tai ngan hang de nhan luong qua tai khoan md tai ngan hang khdng bat bupe ngudi lao dpng phai CO the ATM, ndi each khac tra luong qua tai khoan khdng ddng nghia vdi viae chii tai khoan duge nhan luong bdng the tu may ATM Nhung viec ngudi lao ddng mudn duge cap the ATM, thi hp bat budc phai cd tai khoan md tai ngan hang phat hanh the Khi ngudi lao ddng da md tai khoan tai ngan hang, ngudi sir dung lao ddng chuydn tidn cho ngan hang va ydu cau ngan hang chuydn mdt sd tidn cu thd vao tai khoan eiia tUng nguOi lao ddng theo danh sach ngudi lao ddng ngudi sir dung lao dpng cung cap TrSn co sd dd, ngan hang sd chuydn tidn vao tai khodn ciia timg ngudi lao ddng va chii tai khoan cd quydn true tidp nhan luong tir tai khodn ciia minh tai ngan hang, thay vi phai nhan luong tai co quan/td chire noi lam vi6c, cdng tac Do dd, chii tai khoan phai ddn giao djch vdi ngan hang gid lam vi6e theo quy dinh ciia mdi ngan hang (tai tru sd ngan hang va cac didm giao djch cua ngan hang nhu: cac chi nhanh, phdng giao dich, quay giao dich, didm giao djch ) dd riit tidn mat hoae chuydn tidn, lenh iiy nhidm chi dd toan tidn didn, nude, dien thoai, hang hod hoae djch vu khac Tmong hgp sir dung the ATM dd nhan luong tU may ATM hodc thue hidn toan ddi vdi cdc giao djch khde, thi chii the cd quydn thuc hidn bdt cir luc nao (24h/24h) chir khdng nhat thidt phai ddn tm so ngan hang gid tdm viSc dd giao dich Do vdy, vide ngudi lao ddng sir dung the ATM dd mt tidn mat hodc thuc hidn 16nh chuydn tidn, toan hang hoa, djch vy tU mdy ATM la khdng thudc pham vi quy dinh tai Chf thj sd 20 ciia Thii tudng Chlnh phu vd viae tra luong qua tai khoan cho cac ddi tugng hudng luong tU ngan sach nha nude
Chfnh vi le tr6n, vi6e ngan hang thu phf giao djch the ATM ddi vdi chii the la khOng vi pham quy dinh cua phap luat va quy dinh tai
(3)• DIEN OAN NGHIEN CLTU VE
TAI CHlNH TIEN TE
Chi thj sd 20 neu tren ciia Thu tudng Chfnh phii
2 Ve kha canh Idnh te
Theo thdng ke ciia Ngan hang Nha nude, nam 2008, djch vu the ngan hang va md tai khoan ca nhan phat tridn nhanh chdng Den cudi nam 2008, toan he thdng ngan hang cd khoang 15 trieu tai khoan ca nhan, tang 36% so vdi cudi nam 2007; so lugng the luu thong dat khoang 13,4 trieu the, tang 46% so vdi cudi nam 2007 vdi 142 thuong hieu the thupe 39
phai dau tu mdt khoan tien khdng nhd Tinh rieng ehi phi mua may ATM, vdi mUe gia tmng binh 500 - 600 trieu ddng/may, ngan hang da phai dau tu cho tren 6.000 may ATM hien tai len tdi 3.000 - 3.600 ty ddng; chi phf cho lugng tien nap sin may ATM (vdi mdi may duge nap tmng binh ty ddng, thi tdng sd tidn ciia cac ngan hang ndm thuOng xuyen tai mang ludi may ATM tren toan quoc len den khoang 6.000 ty dong); chi phi tra luong cho dpi ngu can bp, nhan vien tiep quy (can bp quy, lai xe, bao ve) len den hang chuc ty dong moi thang
phf Chlng han, ndu chu tai khoan mt tidn mat tu tai khoan eiia minh tai ngan hang dd chuydn tidn blng djch vu buu dien cho ngudi than eiia minh (bd, me, anh, chj, em ) tinh, phd khac, thi ngudi than (ngudi duge giri tidn) phai mat 2-3 mdi nhan duge tidn va nguoi giri tidn phai chju mpt mdc phi cd thd len tdi vai chuc nghin ddng Chi phi tuong duong cung duge ap dung ddi vdi chii tai khoan tmOng hgp thue hien lenh iiy nhiem ehi qua giao djch vien eiia ngan hang dd chuydn tidn cho nguoi than hoae toan hang hoa, djch
De chu tai khoan siir dung duoc the rut tien mat hoae thuc hien thanh toan hang hoa, djch vu tir may ATM, ngan hang da phai dau tu mot khoan tien khong nhd
td churc phat hanh the; hd thdng mdy ATM cd 7.051 may, tang 2.238 may so vdi cudi nam 2007; mang ludi chap nhan cdc phuong tidn todn dat 24.760 thidt bi Hai lien minh the Idn nhat la Banknetvn va Smartlink vdi 65% sd may ATM cua toan qudc da duge ket ndi Ii6n thdng nham tao didu kien thuan tien cho cac chu the sir dung (Ngudn: website cua Ngan hang Nha nude Viet Nam www.sbvgovvn)
£)d chu tai khoan sir dung duge the rut tidn mat hoae there hidn todn hdng hod, djch vu tU may ATM, ngan hang da
Ngoai ra, cac ngan hang cdn phai chi tra phi bao duOng/bao tri may ATM (khoang 420 ty ddng/nam) cho sd lugng may ATM neu trdn Vdi viec md tai khoan va duge cap the ATM, chii the duge giu^ gin sd tidn cua minh mpt each an loan (khdng sg mat trpm, eudp hoae danh mat ), duge hudng iai khdng ky han tfnh tren sd tidn thuc cd tren tai khoan cua minh va thoi gian thuc fd gin tidn tai ngan hang Hon n(/a, vide chii the sir dung the ATM dd chuydn tidn hoae thuc hidn todn ddi vdi giao dich mua bdn hdng hod, djch vu cdn tiet kidm duge thdi gian, chi
vu Trong sir dung the ATM dd riit tidn mat hoae chuydn tidn, toan hang hod dich vu tir may ATM, thi vide chuydn tidn cd thd duge thuc hidn vao bat ky luc nao (ngay hoae dem) mdt khoang thdi gian rit ngan (1-2 phiit) Do vdy, so vdi ehi phi thuc hien cdc phuong thire chuydn tidn hodc toan khac, thi mdc phi 1.000 ddng md ngan hang du djnh thu tinh cho mdi lan giao djch the ATM theo dd xuat cua Hdi the Ngdn hang Vidt Nam Id thip hon nhidu (gidm duoc chi phi cho chii the va bao dam dupe Igi feh cua chu tdi khoan)
(4)DIEN OAN NGHIEN CLRJ
TAI CHINH TIEN t\z
Vi vay, vi6c chii tai khoan sir dung the ATM dd mt tidn mat hoae chuydn tidn, toan hang hoa, djch vu tU may ATM khong ehi mang lai Igi ich cho ngan hang ma cdn mang lai hiSu qua kinh te thidt thuc cho cdc chii the
3 V6' Ichia canh xa hoi
Ngan hang la mpt td chirc kinh td hoat dpng vi muc tieu Igi nhuan, nen ngan hang khdng thd dau tu khoan ehi phf Idn neu tren dd phuc vu "midn phi sudt ddi" cho cac chii the cac nude phdt tridn tren the gidi, viec ngan hang thu phf giao djch the la kha phd bidn, vdi mUc phf tU khoang 3%-4% gia trj giao djch Do vay, mUc phf 1.000 ddng/mpt giao dich Hdi the Ngan hang Viet Nam dd xuat la thap hon nhidu so vdi mire phi ap dung ngan hang eac nude khde tren the gidi
Gdn day, cd y kidn cho rang ngan hang chua ndn thu phi giao djch the ATM vi djch vu the CLia ngan hang cdn nhidu han chd, nhu: hd thdng may ATM chua nhidu, khdng It dja phuong van chua duge lap dat may ATM, mdy ATM thinh thoang nudt the, het tidn, bj Idi hoae chii the bj mat tidn tren tai khodn ciia minh Nhung cho ddn nay, chua cd vdn ban quy pham -phap luat nao quy djnh ngan hang chi duge thu phf djch vu the ciia ngan hang da hoan thien Hidn nay, cac ngan hang nude dang chju ap luc rat Idn vd canh tranh djch vu the cd su hidn didn cua ngan hang lidn doanh, hon 40 chi nhdnh ngan hdng nude ngoai va ngan hang 100% vdn nude ngoai mdi duge Ngan hang Nha nude cap giay phdp lap va hoat ddng cudi nam 2008 cac ngan hang dang phai tim mpi each dd nang cao djch vu the cua minh bang each dau tu nang cap cdng nghe, trang bj va Idp dat thdm eac may ATM cung vdi vide tidp tuc cai cdeh thii tuc phat hanh thd nhdm giO khach hang va thu hiit, Idi kdo thdm khdch hang mdi, mo rdng thi phdn Song, tidn duge ngan hang dau tu mua may mdc, thidt bj, cdng ngh6, thu6 dja didm vd todn cac chi phi khac lidn quan ddn giao djch bdng the ATM, lai la tidn cac cd ddng ddng gdp (ddi vdi ngan hang thuong mai cd phan) hoae duge Nha nude giao (ddi vdi ngan hang thuong mai
nha nude) va huy dpng tir cac td chUe, ca nhan khac dd sir dung vao muc dfch kinh doanh thu Igi nhuan Do dd, ngan hang phai CO trach nhiem bao toan va phat trien vdn dd thue hien nghTa vu ddi vdi Nha nude (ehi tieu Igi nhuan, thud ), cac cd dong (ehi tieu Igi nhuan kinh doanh, ehi tra cd tUe ), cac ehii ng (tra ng gdc va lai vay day dii, dung han ) Theo ong Nguyen Minh Phuong - Giam doc Trung tam The Ngan hang Nong nghiep va Phat tridn Ndng thdn Viet
Nam, thi den thOi diem hien tai, tat ca cac hoat dpng the ciia ngan hang deu khong cd lai
Cho nen, ndu khdng duge thu phf giao dich the ATM, thi nhidu ngan hang co thd khdng dii kha nang tang vdn dau tu dd nang cao chat lugng djch vu the Them nira, viec tang vdn dau tu cho dich vu the kd hoach kinh doanh ndu khdng duge thu phi djch vu cd thd khd thuydt phuc duge cdc cd ddng va ngudi/co quan dai dien cho Nha nude (cac
Bp, Uy ban nhan dan cap tinh, Hdi ddng quan trj ) chap thuan hieu qua kinh doanh tU djch vu the mang lai nhUng nam qua
Thidt nghT, da den liic Nha nude va ede chii the nen chia se khd khan vdi ngan hang chir khdng nen bat ngan hang phai ganh chju mW minh nCfa Ban than cac ngan hang cung dang gap nhidu khd khan hoat dpng kinh doanh nam 2008 va du bao cho ca nam 2009, nhu: cau tin dung giam suy thoai kinh td toan cau, iai suat cd kha nang tiep tuc giam va tdc dp giam lai suat che vay nhanh hon lai suat huy
Hien nay, cac ngan hang nuflic dang chju ap iuc rat ioin ve canh tranh djch vu the co su hien dien cOa ngan hang iien doanh, hon 40 chi nhanh ngan hang nude ngoai va ngan hang 100% von nudic ngoai
dpng., Vdn eiia nhidu ngan hang cdn eo hep, chua dap irng duge cac tieu ehuan va dieu kien hpi nhap quoc te Do vay, chua cho phep cac ngan hang thu phf giao dich the ATM doi vdi chii the, Nha nude nen cd che dp im dai va tao dieu kien cho ngan hang phat trien djch vu the ATM (nhu midn thue nhap kha'u the trang, mien thue thu nhap tu dich vu toan the, mien phf thue dia didm dat may ATM tai cac CO quan/cdng so ciia Nha nuoc ) nham
thao go, chia se kho khan vdi ngan hang tU hoat dpng dich vu the
Trong thOi gian ngan sap tdi, Ngan hang Nha nude nen sdm chap nhan cho cac ngan hang thu mpt khoan phf nho hgp ly ddi vdi giao djch the ATM phu hgp vdi thu nhap va didu ki6n thuc te ciia da sd ngudi dan Viet Nam nhdm tao didu kien cho
ngan hang bu dap chi phi, tai dau tu nang cao chat lugng djch vu Day la viae lam can thidt nhdm lam cho ngudi dan nhan thirc rd hon vd giao dich toan the ATM (han chd rut tidn mat blng the tai cdc mdy ATM dd sdm tidn tdi thuc hien duge muc tieu toan khdng bdng tidn mat tren lanh thd Viet Nam ma Oang va Nha nude da dd ra) va xac djnh duge rd vai trd ciia ngan hang - td chirc cung cap djch vu cho eac chii the theo co chd thj trudng phU hgp vdi Id trinh cam ket gia nhap Td chire Thuong mai Thd gidi (WTO) chir khdng phai la td chdc hoat ddng phi Igi nhudn, cung cap dich vu midn phf cho mpi ddi tugng nhu co chd bao cap nhiJng nam trudc day"
www.sbvgovvn)