Quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUANG TRUNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Thái Nguyên, năm 2019 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUANG TRUNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐÌNH TUẤN Thái Nguyên, năm 2019 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn “Quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh tỉnh Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu nghiêm túc cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tiễn địa điểm nghiên cứu hướng dẫn khoa học Thầy giáo - PGS.TS Trần Đình Tuấn Các tài liệu, số liệu kết tính tốn luận văn hồn tồn trung thực Các số liệu, tài liệu trích dẫn luận văn đã rõ nguồn gốc tham khảo Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Thái Nguyên, tháng năm 2019 Học viên Trần Quang Trung Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Lời xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Quý thầy giáo, Phịng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi suốt q trình học tập thời gian làm luận văn tốt nghiệp Tiếp theo, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến người hướng dẫn khoa học – PGS.TS Trần Đình Tuấn, Trưởng khoa Kế tốn - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Thầy đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo quan đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp đỡ thời gian cung cấp tài liệu, số liệu liên quan đến việc thực luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã ln tin tưởng, ủng hộ, giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi học tập hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2019 Học viên Trần Quang Trung Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học Luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Đặc điểm vai trị quản lý tín dụng bán lẻ 1.1.3 Nội dung quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 12 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước…… 15 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iv 1.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 17 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 19 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 19 2.2 Phương pháp nghiên cứu 19 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 19 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 21 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 21 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 22 2.3.1 Các tiêu quy mơ tín dụng bán lẻ 22 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng thu nhập từ tín dụng bán lẻ 23 2.3.3 Các tiêu đánh giá cấu tín dụng bán lẻ hợp lý theo khách hàng 24 2.3.4 Các tiêu đánh giá sách khách hàng 24 2.3.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ 25 2.3.6 Chỉ tiêu đánh giá kiểm sốt rủi ro tín dụng bán lẻ 25 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 26 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank), chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 26 3.1.1 Giới thiệu số Ngân hàng Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 26 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 29 3.2 Thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 40 3.2.1 Quản lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên… 40 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn v 3.2.2 Quản lý thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 44 3.2.3 Quản lý thu nhập khách hàng vay tín dụng bán lẻ 45 3.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ 45 3.2.5 Quản lý sách tín dụng bán lẻ 46 3.2.6 Quản lý lĩnh vực cấp tín dụng, cấu tín dụng bán lẻ 50 3.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 51 3.3.1 Quy mơ tín dụng bán lẻ 51 3.3.2 Thị phần tín dụng bán lẻ 53 3.3.3 Cơ cấu nợ tín dụng bán lẻ 55 3.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 56 3.4.1 Nhân tố khách quan 56 3.4.2 Nhân tố chủ quan 60 3.5 Phân tích mơ hình SWOT quản lý tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 65 3.6 Đánh giá chung hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 68 3.6.1 Những kết đạt 68 3.6.2 Một số hạn chế, tồn nguyên nhân 69 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Định hướng mục tiêu quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 73 4.1.1 Định hướng kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn tới 73 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vi 4.1.2 Yêu cầu hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 73 4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2025 74 4.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 75 4.2.1 Giải pháp hoàn thiện máy tổ chức 75 4.2.2 Giải pháp quản lý phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ 76 4.2.3 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 77 4.2.4 Giải pháp quảng cáo, tiếp thị 78 4.2.5 Giải pháp quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ 80 4.2.6 Một số giải pháp khác 81 4.3 Một số kiến nghị 82 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 82 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam… 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 89 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank: BQ : Bình quân CN : Chi nhánh HQKT : Hiệu kinh tế HTX : Hợp tác xã NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng Nhà nước QĐ : Quyết định TDBL : Tín dụng bán lẻ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Kết huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 30 Bảng 3.2 Kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 32 Bảng 3.3 Quy mô tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 44 Bảng 3.4 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2016 – 2018 46 Bảng 3.5 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 49 Bảng 3.6 Dư nợ tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2016 – 2018 51 Bảng 3.7 Quy mơ tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 51 Bảng 3.8 Thị phần tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên so với toàn hệ thống Agribank giai đoạn 2016 – 2018 53 Bảng 3.9 Thị phần tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên so với toàn tỉnh giai đoạn 2016 – 2018 53 Bảng 3.10 Cơ cấu tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 3.11: Ý kiến đánh giá khách hàng ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến quản lý tín dụng bán lẻ Agribank CN tỉnh Thái Nguyên 56 Bảng 3.12: Ý kiến đánh giá khách hàng tác động đối thủ cạnh tranh đến quản lý tín dụng bán lẻ Agribank CN tỉnh Thái Nguyên 59 Bảng 3.13: Ý kiến đánh giá khách hàng tác động chiến lược kinh doanh sách tín dụng bán lẻ đến quản lý tín dụng bán lẻ Agribank CN tỉnh Thái Nguyên 61 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 79 người dân địa bàn tỉnh chưa biết đến chưa hiểu rõ sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh Chính vậy, thời gian tới chi nhánh cần tăng cường công tác quảng cáo, marketing đến đông đảo người dân địa bàn tỉnh Muốn làm tốt công tác quản cáo, marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ có nhiều cách mà Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên áp dụng Trước hết, chi nhánh cần đẩy mạnh việc quảng cáo, tuyên truyền để người dân địa bàn tỉnh Thái Nguyên biết đến hiểu chương trình, sản phẩm, sách tín dụng bán lẻ chi nhánh Việc quảng cáo giới thiệu thực cách trực tiếp quảng cáo online, quảng cáo qua bang rơn, áp phích, tờ rơi qua phương tiện truyền thông Quảng cáo trực tiếp cách cán bộ, nhân viên ngân hàng làm công tác giới thiệu, tư vấn cho gia đình, người thân, bạn bè, hàng xóm… để họ biết tính ưu việt chương trình sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh Cách thứ hai thực quảng cáo qua mạng cách thông qua dịch vụ truyền thông website, mạng xã hội,… Những kênh quảng cáo đem lại hiệu tốc độ lan tỏa thời gian lan tỏa nhanh chóng, đơng đảo người biết đến Ngồi ra, chi nhánh Ngân hàng tăng cường quảng cáo qua bang rờn, áp phíc, hiệu tờ rơi… Trên cần thiết kế biểu tượng dòng chữ ấn tượng, ngắn gọn, dễ hiệu tạo ý người Một phương tiện quảng cáo mà Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên áp dụng sử dụng phương tiện truyền thông sách báo, ti vi, đài phát thanh,… Đặc biệt nên tận dụng kênh truyền hình tỉnh để giới thiệu chương trình, dịch vụ sản phẩm chi nhánh đến đông đảo người dân địa bàn tỉnh Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 80 4.2.5 Giải pháp quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ ngân hàng với yếu tố rủi ro Những khoản nợ hạn, nợ xấu cần ngân hàng đặc biệt quan tâm Để nâng cao hiệu quản lý tín dụng bán lẻ, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần quản lý tốt rủi ro tín dụng, hạn chế nợ hạn, nợ xấu đến mức tối đa Để làm điều đó, chi nhánh cần thực có hiệu triệt để việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng bán lẻ Q trình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng bán lẻ cần đảm bảo thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Agribank Để hạn chế nợ xấu chi nhánh cần trọng làm tốt tất khâu quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho khách hàng, đặc biệt ý đến giai đoạn thẩm định Cần xác định rõ nhu cầu, tiềm điều kiện khách hàng để hạn chế tối đa rủi ro xảy Không nên mải chạy theo số lượng khách hàng mà không ý đến chất lượng khách hàng Bởi dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ cao Ngân hàng nên tập trung vào đối tượng tiềm cán công chức, công nhân viên có thu nhập ổn định, có cơng việc có lực Những khách hàng đảm bảo khả trả nợ tốt Không nên sử dụng chương trình ưu đãi mà khơng có tài sản đảm bảo Khi có nợ xấu, cần phải phân loại hợp lý chi tiết nợ xấu, đồng thời lên kế hoạch xử lý nợ xấu chi tiết, cụ thể có biện pháp thu hời, xử lý nợ xấu cách hiệu Muốn xử lý tốt nợ xấu, cần có phối hợp phận chi nhánh, chi nhánh với ngân hàng với quan khác (ví dụ quyền địa phương) Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán tín dụng bán lẻ có hội học tập, bồi dưỡng lực chuyên môn, tiếp cận với khoa học kỹ thuật, nghiên cứu áp dụng kỹ thuật xử lý nợ xấu Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 81 Trong trường hợp, cần đảm bảo giữ thái độ tôn trọng khách hàng, động viên khích lệ khách hàng để họ thấy rõ trách nhiệm việc trả nợ cho khách hàng Điều giúp ngân hàng thu nợ giữ mối quan hệ tốt với khách hàng 4.2.6 Một số giải pháp khác - Tranh thủ lãnh đạo cấp uỷ Đảng, quyền cấp, ngân hàng cấp trên, phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành tổ chức đoàn thể đưa hoạt động Ngân hàng gắn với kinh tế địa phương phát triển bền vững Triển khai tốt giải pháp thực nhiệm vụ Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đề ra; - Tăng cường công tác quản trị điều hành, xây dựng đạo thực có hiệu nhiệm vụ hoạt động kinh doanh đường lối, chủ trương, sách Đảng, Pháp luật Nhà nước, định hướng Agribank; - Tiếp tục giao tiêu huy động vốn đến cán Mỗi CBVC nâng cao ý thức, trách nhiệm công tác huy động vốn, gắn kết thực với công tác thi đua, khen thưởng - Chủ động triển khai tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ vững khách hàng có, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay đảm bảo đầu tư vốn hiệu - Thực tốt thỏa thuận hợp tác với đơn vị đã triển khai, Khai thác khách hàng để tăng cường bán chéo SPDV; Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, xác định sách khách hàng làm tảng thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh: Chủ động, thân thiện, nhiệt tình phục vụ khách hàng; Tiếp tục giao tiêu khoán thu dịch vụ, gắn kết hoàn thành tiêu với công tác thi đua - Tăng cường tập huấn quy trình nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, tập trung đào tạo bồi dưỡng cán thông qua việc kết hợp tự học, tự đào tạo Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 82 chỗ với việc cử cán tập huấn học tập kinh nghiệm; tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tất mặt nghiệp vụ - Tiếp tục thực “Học tập làm theo tư tưởng, đạo đức, phong cách Hờ Chí Minh”, gắn với việc thực tiêu chuẩn đạo đức, lối sống Cán bộ, viên chức Agribank, thực văn hóa Agribank, phong cách giao dịch giao dịch viên Agribank; - Thực tốt quy chế dân chủ sở nơi làm việc, thỏa ước lao động tập thể Thực nghiêm túc hợp đồng lao động, đảm bảo đủ chế độ cho người lao động theo quy định, đảm bảo điều kiện để người lao động học tập, rèn luyện phát huy tối đa khả năng, lực Mỗi cán CNV, người lao động thực tốt nghĩa vụ, trách nhiệm góp phần hồn thành mục tiêu đề ra; - Thực tốt phong trào thi đua, làm tốt công tác thi đua khen thưởng, tạo động lực để cán khơng ngừng phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao - Tham gia Hội diễn nghệ thuật quần chúng Agribank lần thứ III niên tài năng, tham gia phong trào văn hóa thể thao tạo mơi trường sinh hoạt lành mạnh, xây dựng quan đạt chuẩn văn hóa - Duy trì thực tốt cơng tác từ thiện - xã hội, vận động CNVCLĐ ủng hộ quỹ - Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho CBCNV Tổ chức khám sức khỏe định kỳ cho CNVC-LĐ, bố trí cán nghỉ dưỡng theo quy định 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng có vai trị quan trọng kinh tế - xã hội đất nước cần quan tâm sâu sát Chính phủ Để tín dụng bán lẻ diễn chất lượng, hiệu Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 83 vừa mang lại lợi ích cho người dân vừa đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Chính phủ cần ban hành quy định, chế, chế tài phù hợp với thời điểm, với phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với khả ngân hàng thương mại Đờng thời Chính phủ cần có sách ưu đãi để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại phát triển Trong bối cảnh kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế nay, Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động số hoạt động quản lý, giám sát quan chức Cần có quy định rõ ràng, cụ thể để xử lý trường hợp tranh chấp xảy quan hệ tín dụng bán lẻ ngân hàng với cách khách hàng Các Nghị định Chính phủ ban hành quy định hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng bán lẻ cần phải thường xun rà sốt, có bất hợp lý cần sửa đổi, bổ sung kịp thời Các văn Chính phủ xây dựng đưa vào áp dụng cần tham khảo ý kiến ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, khách hàng, chuyên gia kinh tế, tài chính… để đảm bảo tính hợp lý hiệu cao 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý ngân hàng phạm vi nước Chính vậy, để đảm bảo ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng Riêng tín dụng bán lẻ, Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn ngân hàng cách thức để quản lý tín dụng bán lẻ hiệu Đồng thời Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức việc quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần đặc biệt trọng đến công tác trích lập dự phịng xử lý nợ xấu, tỷ lệ đảm bảo ngân hàng thương mại Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 84 Ngân hàng Nhà nước cần đờng hành ngân hàng để có giải pháp tháo dỡ khó khăn, lắng nghe ý kiến từ ngân hàng khách hàng để có đề xuất cần thiết kịp thời với Chính phủ, có điều chỉnh hợp lý quy định 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để tăng cường hiệu hoạt động nói chung quản lý tín dụng bán lẻ nói riêng, Agribank cần xây dựng cho chiến lược phát triển dài hạn ngắn hạn Cần nghiên cứu, xây dựng đổi chương trình tín dụng bán lẻ để đảm bảo đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh với đối thủ khác Cần giám sát chặt chẽ quy trình tín dụng bán lẻ, quan tâm, chăm sóc khách hàng, theo dõi thường xun tình hình khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ thực quy định tất chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng Có sách chương trình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khoa học kỹ thuật cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng bán lẻ Nghiên cứu áp dụng giải pháp ngân hàng kỹ thuật số lĩnh vực bán lẻ để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, đảm bảo thích ứng với yêu cầu mà cách mạng 4.0 đặt Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 85 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nâng cao hiệu hoạt động quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ góp phần nâng cao lực cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn đã tập trung giải số vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản lý tín dụng bán lẻ phát triển kinh tế xã hội; làm rõ vai trò, nội dung quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Hai là, nghiên cứu, phân tích làm rõ thực trạng quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên góc độ khác nhau.Từ đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Luận văn đã nêu làm bật kết đạt đồng thời số hạn chế quản lý họat động tín dụng bán lẻ, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế Ba là, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đã đề xuất hệ thống nhóm giải pháp đờng góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Ngun, bao gờm: nhóm giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức, hồn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng; Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực; Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng; Mở rộng quy mô khách hàng; Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ; Xử lý hạn chế nợ xấu, nợ q hạn; Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị với nhà nước, kiến nghị với NHNN Việt Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 86 Nam, kiến nghị với Agribank số vấn đề có liên quan hoạt động quản lý tín dụng, đờng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ địa bàn tỉnh Thái Nguyên Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hi vọng có đóng góp thiết thực hiệu vào trình quản lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2019), Các báo cáo tài liệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạnh 2016-2019; Chính phủ (2018), Nghị định số 116/ 2018 / NĐ-CP ngày 7/9/2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐCP ngày 9/6/2015; Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại; Chính phủ (2013), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ; Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Thị Tuyết Loan (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế QTKD Lê Văn Lương (2015), Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế - ĐH Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 1282/QĐ-HĐTV-HSX ngày 10/12/2018 Hội đồng Thành viên Agribank Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 515/QĐSố hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 88 HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 ; 10.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/6/2014 Tổng Giám đốc Agribank Quy định cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ hệ thống Agribank; 11.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 Tổng Giám đốc Agribank “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ hệ thống Agribank”; Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 89 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin kính chào Ơng / bà! Tơi tên là: Trần Quang Trung - học viên cao học QLKT K14A, chuyên ngành Quản lý kinh tế - Trường Đại học Kinh tế QTKD Để có thơng tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu: “Quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên”, mong muốn nhận số thông tin đánh giá ông (bà) sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Thông tin ơng (bà) giữ bí mật sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong nhận hợp tác, giúp đỡ từ phía Anh/chị Xin ơng (bà) vui lịng đánh dấu ( ) vào phương án trả lời câu hỏi sau: PHẦN A - THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên:……………………………………………………………… Địa chỉ: …………………….……………… ………….…………….……………… … Lĩnh vực hoạt động:………………………………………….………………… Chức vụ: ……………………………………………………… Số điện thoại:…………………………………… PHẦN B – NỘI DUNG CẬU HỎI Câu ơng (bà) có thường xuyên vay vốn tổ chức tín dụng khơng? □ Thường xun Thỉnh thoảng Rất Ít Khơng Câu Đánh giá ông (bà) mức độ quan trọng yếu tố sau việc quản lý tín dụng bán lẻ (1-Khơng quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3-Bình thường; 4Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Uy tín Ngân hàng Chính sách tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 90 Quy trình cho vay Trình độ nghiệp vụ, tác nghiệp cán Cơ sở vật chất, khơng gian giao dịch Câu Ơng (bà) bắt đầu vay vốn Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên cách bao lâu? Dưới năm Từ đến năm Trên năm Câu Loại sản phẩm tín dụng mà ơng (bà) sử dụng? Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Cho vay trung, dài hạn Cho đầu tư dự án bất động sảnvay Cho vay thấu chi Sản phẩm khác: ………… Câu Ngồi sản phẩm tín dụng, ơng (bà) có sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên? Tiền gửi toán Bảo lãnh loại lương cho CBCNV Tiền gửi tiết kiệm Trả Mua bán ngoại tệ Khác … ….…(nêu rõ) (BSMS, eBanking, Nộp thuế điện tử,…) Câu Ngoài Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Ngun, ơng (bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? Có Khơng Câu Ơng (bà) có ý định tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nơi tài trợ vốn tín dụng cho khơng? Khơng Có Câu Nguyên nhân khiến ông (bà) đã lựa chọn Ngân hàng khác đối tác tài trợ vốn tín dụng cho (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Khơng” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao trình đơn giản Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi Quy Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Cơ sở vật chất tốt Lý khác (nêu rõ…………) Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 91 Câu Lý sau làm cho ông (bà) tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Ngun nơi tài trợ vốn tín dụng cho (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ…………) Câu 10 Nguồn thông tin mà ông (bà) biết đến lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho Qua phương tiện thông tin đại chúng website Giới thiệu người thân, bạn bè khác Theo yêu cầu đối tác Khác …………….…… Câu 11 Ông (bà) đánh giá tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc thẩm định, xét duyệt cho vay) Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nào? Rất nhanh Bình thường Nhanh Chậm Rất chậm Câu 12 Đánh giá ông (bà) quy trình, thủ tục cho vay Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên Quá phức tạp Phức tạp Bình thường Đơn giản Rất đơn giản Câu 13 Ý kiến ông (bà) lãi suất cho vay Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên Bình thường Hợp lý Hấp dẫn Cao Câu 14 Ông (bà) đánh giá chất lượng tư vấn cán Chi nhánh Quá cao Agribank tỉnh Thái Nguyên trình cho vay? Rất tốt Tốt Bình thường Có chưa thỏa mãn Chưa tư vấn Câu 15 Mức độ hài lòng ông (bà) thái độ phục vụ nhân viên Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên? Rất hài long Hài lịng Bình thường Chưa hài lịng Câu 16 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn (hạn mức cho vay) Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên cho ông (bà) mức Rất tốt Tốt Bình thường Thấp Chưa đáp ứng Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 92 Câu 17 Xin Ơng (Bà) cho biết mức độ đờng ý hay khơng đờng ý Ơng (Bà) nội dung sau cách khoanh trịn vào lựa chọn thích hợp, đó: Hồn tồn khơng đờng ý Khơng đờng ý Bình thường Đờng ý Hồn tồn đờng ý Câu hỏi STT Trả lời Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Ngun Mơi trường kinh tế - xã hội có nhiều thuận lợi cho quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng Môi trường kinh tế - xã hội đặt cho hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng nhiều thách thức, trở ngại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động tín dụng bán lẻ Các đối thủ cạnh tranh có nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng bán lẻ linh hoạt, hấp dẫn Đối thủ cạnh tranh tác động đến quản lý tín dụng lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có chiến lược kinh doanh phù hợp hiểu Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng bán lẻ linh hoạt, hấp dẫn 5 5 5 5 Chiến lược kinh doanh sách tín dụng bán lẻ tác động đến quản lý tín dụng lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 10 Nhân viên giải thắc mắc khách hàng cách thỏa đáng Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 93 11 Cán tín dụng ln nhiệt tình với khách hàng 12 Cán phục vụ khách hàng kịp thời 13 14 15 16 Khả giao tiếp hướng dẫn khách hàng cán tín dụng bán lẻ tốt Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trang bị cơng nghệ đại quản lý tín dụng bán lẻ Cán tín dụng bán lẻ ứng dụng khoa học công nghệ đại công việc Thơng tin chương trình, sản phẩm tín dụng bán lẻ cập nhật thường xuyên 5 5 Thông tin khách hàng cập nhật xác thường 17 xuyên hệ thống giúp khách hàng dễ dàng theo dõi tình trạng 18 Mức độ hài lịng ơng bà hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Câu 18 Ý kiến đóng góp khác ơng (bà) để Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên phát triển tín dụng bán lẻ tốt …………………………………………………………………………… ….… …………………………………………………………………………… ….… Xin chân thành cảm ơn Anh/chị dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến Kính chúc ông (bà) sức khỏe thành công! Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ... trạng quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nào? b Tác động yếu tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. .. trạng quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh. .. hoạt động tín dụng bán lẻ, Quy mơ tín dụng bán lẻ, thị phần tín dụng bán lẻ, cấu nợ tín dụng bán lẻ, sách tín dụng bán lẻ, chất lượng tín dụng bán lẻ, khả kiểm sốt rủi ro tín dụng bán lẻ Số hóa