Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu vực bãi cháy quảng ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒNG TRỌNG CHUNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU VỰC BÃI CHÁY QUẢNG NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TIẾN MẠNH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn “Hồn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh” đề tài nghiên cứu riêng Được nghiên cứu đưa sở tìm hiểu, phân tích, đánh giá q trình hoạt động kinh doanh đơn vị mà tác giả công tác - số liệu, kết trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Quảng Ninh, ngày 30 tháng 06 năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Trọng Chung Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo Khoa Sau đại học nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Tiến Mạnh, người thầy trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh, Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh giúp đỡ thu thập thơng tin, số liệu suốt q trình thực nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên, nhiệt tình giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đuợc đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 30 tháng 06 năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Trọng Chung Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm, đặc điểm vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm vốn huy động 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Căn phân loại theo kỳ hạn huy động 1.3.2 Căn phân loại theo đối tượng huy động 1.3.3 Căn phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 11 1.3.4 Căn phân loại theo đồng tiền huy động 16 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4 Tổ chức công tác huy động vốn NHTM 17 1.4.1 Các tổ chức huy động vốn NHTM 17 1.4.2 Tổ chức công tác huy động vốn NHTM 18 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại 20 1.5.1 Những nhân tố chủ quan 20 1.5.2 Những nhân tố khách quan 24 1.6 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số ngân hàng thưng mại giới, nước học với Agribank Bãi Cháy 28 1.6.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới nước 28 1.6.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Bãi Cháy 31 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 33 2.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 34 2.2.3 Phương pháp phân tích tài liệu 34 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH 38 3.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh 38 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức Agribank Bãi Cháy 38 3.1.2 Tình hình hoạt động Agribank Chi nhánh Bãi Cháy giai đoạn 2011-2013 41 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Bãi Cháy 44 3.2.1 Tình hình thị trường huy động vốn địa bàn thành phố Hạ Long 44 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Bãi Cháy 47 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.3 Mối quan hệ nguồn vốn huy động sử dụng vốn Agribank chi nhánh Bãi Cháy 54 3.2.4 Công tác huy động vốn Agribank chi nhánh Bãi Cháy 55 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Agribank Chi nhánh Bãi Cháy 56 3.3.1 Các nhân tố chủ quan 56 3.3.2 Các nhân tố khách quan 60 3.4 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bãi Cháy giai đoạn 2011-2013 63 3.4.1 Những thành tựu đạt 63 3.4.2 Hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế cơng tác huy động vốn 64 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÃI CHÁY QUẢNG NINH 69 4.1 Mục tiêu phương hướng công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh Bãi Cháy giai đoạn 69 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Agribank Chi nhánh Bãi Cháy 70 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 71 4.2.2 Đa dạng hóa khách hàng 72 4.2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 73 4.2.4 Mở rộng cải tiến dịch vụ 74 4.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng 75 4.2.6 Xem xét cấu lại vấn đề nhân 77 4.2.7 Xây dựng quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng cụ thể cho đối tượng khách hàng 79 4.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 81 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.3 Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng Nhà nước 82 4.3.1 Kiến nghị với Agribank 82 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ATM : Máy rút tiền tự động (Automatic Tellers Machine) BHXH : Bảo hiểm xã hội CN : Chi nhánh CBNV : Cán nhân viên CDs : Chứng tiền gửi HĐ : Hoạt động HĐKD : Hoạt động kinh doanh NH No&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch POS : Điểm chất nhận toán thẻ VNĐ : Việt nam đồng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần SPDV : Sản phẩm dịch vụ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Dư nợ tín dụng giai đoạn từ 2011 - 2013 42 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn thành phố Hạ Long đến 31/12/2013 45 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn năm 2011, 2012, 2013 46 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 49 Bảng 3.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư 50 Bảng 3.6 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn gửi 51 Bảng 3.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo địa bàn (phòng giao dịch) 52 Bảng 3.8 Bảng so sánh tổng nguồn vốn huy động tổng dư nợ tín dụng qua năm 2011, 2012, 2013 54 Bảng 3.9 Lãi suất huy động từ 2011-2013 57 Bảng 3.10 Tổng hợp số bút toán quầy giao dịch tháng 66 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ Sơ đồ 39 Sơ đồ 4.1 Tổ chức cửa giao dịch Agribank Bãi Cháy 77 ĐỒ THỊ Đồ thị 3.1 Tình hình phát triển nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2013 47 Đồ thị 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo địa bàn 54 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Agribank Bãi Cháy nên mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn phường Đại Yên địa bàn triển khai nhiều dự án liên quan đến đất đai, đường xá, dân cư đền bù, để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do cần tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 77 khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng 4.2.6 Xem xét cấu lại vấn đề nhân Qua nghiên cứu hạn chế tồn Agribank chi nhánh Bãi Cháy, thấy cấu tổ chức quầy giao dịch chi nhánh chưa thực hợp lý, giao dịch viên cịn dơi dư q nhiều mặt thời gian, dẫn đến cơng việc họ cịn chưa đạt nhiều hiệu Cần có bố trí xếp lại quầy giao dịch Đặt tiêu số lượng bút tốn trung bình ngày giao dịch tối thiểu đạt 50 bút tốn/cửa giao dịch, ta bố trí lại mơ hình giao dịch phịng kế tốn Trung tâm 02 PGD sau: Agribank Bãi Cháy Phịng kế tốn trung tâm Cửa giao dịch số Cửa giao dịch số Phòng GD số Việt Hƣng Phòng GD số Giếng Đáy Cửa giao dịch Cửa giao dịch Sơ đồ 4.1 Tổ chức cửa giao dịch Agribank Bãi Cháy Với cách bố trí xếp cửa giao dịch địa điểm ta phát huy hiệu công việc nơi cao Cụ thể, phòng kế toán trung tâm, phát sinh khối lượng giao dịch với khách hàng lớn, bên cạnh cịn hạch toán bút toán nội (chi tiêu, lương, thuế…) nên cần bố Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 trí hai cửa giao dịch để đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng kịp thời, cửa giao dịch bao gồm 01 giao dịch viên 01 thủ quỹ để thu tiền Tại 02 PGD có khối lượng bút tốn giao dịch thấp nên cần bố trí 01 cửa giao dịch với 01 giao dịch viên 01 thủ quỹ Qua số lượng bút tốn cửa giao dịch nâng lên, tăng suất lao động cho cửa giao dịch Mặt khác số lượng cán dôi điểm tổ chức thành tổ, nhóm làm cơng tác huy động vốn, tìm kiếm khách hàng tốt vay Agribank Bãi Cháy cần xây dựng cho chế độ khoán, chấm điểm cho cán nhân viên chi tiết, hợp lý, qua giúp cán nhân viên chi nhánh có tinh thần trách nhiệm cao công việc Đây giải pháp quan trọng Hiện NHTM đặc biệt hệ thống NHTM cổ phần đưa cho chế độ khốn tiêu nguồn vốn huy động, tiêu dư nợ cho vay, tiêu liên quan đến dịch vụ thẻ, hệ thống chấm điểm giao dịch viên gắt gao, Agribank Chi nhánh Bãi Cháy lại chưa áp dụng điều có mang tính chất lỏng lẻo, chưa tạo sức ép cho cán nhân viên công việc Với cạnh tranh gay gắt NHTM nay, điều bất lợi cho Agribank Bãi Cháy không công tác huy động vốn Việc khơng có chế độ khốn làm cho cán nhân viên có suy nghĩ ỷ lại, ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình, khơng phát huy hết động cán trẻ, làm tăng sức ỳ cán cao tuổi Để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh, Agribank Bãi Cháy cần tổ chức nhóm làm làm cơng tác huy động vốn, nhóm với số lượng cán khoảng 03 người, vừa làm cơng tác Marketing, tìm kiếm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 khách hàng mới, vừa thực sách chăm sóc khách hàng có chi nhánh Thực giao khốn tiêu số lượng vốn huy động, số lượng thẻ, tài khoản phát hành mới… cho nhóm huy động vốn theo tháng, quý, năm Từ đưa hệ thống chấm điểm để đánh giá mức độ hoạt động nhóm với chế độ thưởng, phạt rõ ràng Cách làm giúp chi nhánh đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhanh chóng, tiếp cận với khách hàng mới, mở rộng địa bàn huy động Đây giải pháp quan trọng mà Agribank chi nhánh Bãi Cháy cần thực thời gian tới 4.2.7 Xây dựng quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng cụ thể cho đối tượng khách hàng Đây hạn chế lớn Agribank Bãi Cháy nay, chưa có quy trình chuẩn tiếp thị chăm sóc khách hàng Đây vấn đề cần thực muốn cạnh tranh có hiệu với NHTM khác địa bàn Qua nghiên cứu, luận văn đưa số nội dung quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng theo tình hình thực tế Chi nhánh sau: Đánh giá phân loại khách hàng Chi nhánh: - Phân loại khách hàng tiền gửi tiết kiệm: + Khách hàng VIP: khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ tỷ VNĐ 50.000 USD trở lên + Khách hàng tiềm năng: khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ 500 triệu đến tỷ VNĐ + Khách hàng phổ thông khách hàng nội - Phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng: + Khách hàng VIP: nhóm khách hàng có dư nợ từ tỷ trở lên, trả nợ tốt + Khách hàng tiềm năng: nhóm khách hàng có dư nợ từ 300 triệu đến tỷ VNĐ, trả nợ tốt có khả tăng trưởng mặt dư nợ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 Chính sách chăm sóc đối tƣợng khách hàng Chi nhánh: - Chính sách khách hàng Vip: + Được thông báo SPDV mới, ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay, chương trình khuyến mại, tư vấn thay đổi lãi suất thông qua: SMS, email, điện thoại… + Ưu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, phát hành thẻ tín dụng + Tổ chức khu vực giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với tư vấn trực tiếp lãnh đạo phòng ban tùy theo nhu cầu giao dịch khách hàng + Ưu tiên xử lý khiếu nại thời gian nhanh + Chi nhánh bố trí xe tơ cán để phục vụ khách hàng nhà nơi giao dịch khách hàng theo yêu cầu - Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP cá nhân: + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ tỷ VNĐ đến tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 08/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 8/3, 20/10( khách hàng nữ), ngày sinh nhật, ngày trung thu (nếu có nhỏ) Gửi điện, vịng hoa chia buồn gia đình khách hàng có tang lễ (nếu biết thơng tin) - Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP tổ chức: + Đối với lãnh đạo tổ chức (từ chức danh kế toán trưởng): tặng quà lễ tết, ngày sinh nhật, ngày 08/3, 20/10 (đối với nữ), gửi điện hoa chia buồn gia đình khách hàng có tang lễ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 + Đối với tổ chức: tặng lẵng hoa chúc mừng cho tập thể thành lập doanh nghiệp, có tổ chức kiện + Tặng quà lễ, tết cho tổ chức - Một số sách khác: + Nhắc khách hàng ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay, + Mời tham gia hội nghị tri ân khách hàng - Chính sách khách hàng tiềm năng: + Đối với khách hàng tiềm năng, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày Lễ lớn, ngày Tết + Đối với khách hàng tiếp cận, huy động từ khu vực có dự án đất đai đền bù, Chi nhánh bố trí xe ô tô, cán để đưa đón khách hàng đến nhận tiền điểm trả tiền đền bù - Chính sách khách hàng phổ thơng + Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng sử dụng SPDV ngân hàng đại như: ATM, SMS banking… + Có phần quà nhỏ mang tính chất lưu niệm dịp thành lập ngân hàng, ngày tết âm lịch… Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, việc trì khách hàng truyền thống thu hút khách hàng để khai thác tối đa tiềm lực khách hàng công việc cần thiết, giúp cho Agribank Chi nhánh Bãi Cháy hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng, giúp cho công tác huy động vốn đạt hiệu 4.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua Agribank Chi nhánh Bãi Cháy đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hóa mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế cá nhân mặt khác giúp nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 4.3 Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng Nhà nƣớc 4.3.1 Kiến nghị với Agribank 4.3.1.1 Về sách huy động vốn Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp Chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp Tiếp tục hồn thiện mơ hình huy động vốn theo hướng quản lý tập trung, phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 thống, đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Chi nhánh Đồng thời, bám sát hoạt động điều kiện kinh doanh Chi nhánh để hướng dẫn Chi nhánh xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ 4.3.1.2 Về sách lãi suất điều chuyển vốn hệ thống công tác điều hành Xây dựng sách lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN, xác định mức lãi suất điều vốn xác, phù hợp với cung - cầu vốn toàn hệ thống, thực hỗ trợ lãi suất thông qua hoạt động điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động Chi nhánh Agribank nên xây dựng lãi suất điều chuyển vốn theo quy mơ điều chuyển Theo đó, Chi nhánh điều chuyển vốn nhiều lãi điều chuyển vốn cao nhằm khuyến khích Chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu vốn hệ thống kinh tế Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm Chi nhánh trình hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 4.3.1.3 Hướng dẫn triển khai hoạt động huy động vốn hiệu quả, sản phẩm, dịch vụ Agribank nên xem xét chỉnh sửa quy định theo hướng đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đồng thời mở tạo chủ động cho Chi nhánh áp dụng hình thức huy động chưa có phù hợp với thực tế 4.3.1.4 Về công tác quản trị rủi ro chi phí Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 Để nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn vấn đề cốt lõi phải thực tốt công tác quản trị nguồn vốn hay quản trị rủi ro chi phí huy động vốn Với chế quản lý vốn nay, để thực điều đòi hỏi nỗ lực khơng riêng Chi nhánh mà cịn phía Hội sở Để tăng cường hiệu cơng tác huy động vốn tồn hệ thống Agribank cần phải thực giải pháp đồng việc quản trị rủi ro chi phí huy động vốn: - Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro: Ngân hàng cần tập trung xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế Cụ thể là: - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, - Cải tiến hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đồng thời chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn Thực tốt quản lý rủi ro lãi suất khe hở lãi suất: - Cần hoàn thiện quy định liên quan đến huy động cho vay (nhất huy động, cho vay trung, dài hạn) theo lãi suất thị trường, - Cần có cách giải khoa học để khơng xảy tình trạng khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn lãi suất thị trường tăng cao có đối thủ khác đưa lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng Thực tốt công tác quản lý rủi ro kỳ hạn: Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn với tỷ trọng lớn ngắn hạn hay trung, dài hạn thời hạn cụ thể khác (huy động trung, dài hạn năm cho vay năm) làm cho Ngân hàng khó khăn việc kiểm sốt dịng tiền - vào 4.3.1.5 Trang bị sở vật chất tăng cường đào tạo cho cán Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 Hỗ trợ Agribank Bãi Cháy tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho Chi nhánh trụ sở Agribank Bãi Cháy phải thuê, trang bị đầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ, phong cách giao dịch, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán Agribank, đặc biệt đội ngũ cán trẻ 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN giữ vai trò định việc định hướng cho hoạt động Ngân hàng thông qua việc tham gia hoạch định mục tiêu kinh tế vĩ mô thực thi sách tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, NHNN phải có biện pháp sau: Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn Ngân hàng: Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền,… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm như: thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc,… để đảm bảo trì hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi Áp dụng sách lãi suất hợp lý Thông qua việc đặt mức lãi suất làm sở để NHTM ấn định mức lãi suất huy động cho vay, NHNN thông báo tín hiệu việc thực thi sách tiền tệ mở rộng hay thắt chặt, định hướng cho NHTM việc huy động vốn Một sách lãi suất hợp lý, bám Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 sát diễn biến thị trường tạo điều kiện thực mục tiêu kinh tế vĩ mô nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn đầu tư dẫn đến việc huy động vốn nội tệ Ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Đẩy mạnh công tác cấu tổ chức lại hệ thống Ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa Ngân hàng quốc doanh, nâng cao lực quản trị khả cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nước ngoài, giám sát chặt chẽ việc tăng vốn, cấu cổ đông, trạng sử dụng cổ phiếu NHTM cố phần Nâng cao chất lượng cơng tác dự báo, phân tích nắm bắt xu hướng diễn biến thị trường, tình hình hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn, từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời Tăng cường hoạt động tra, giám sát NHNN cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật Ngân hàng - Tài chính, tránh lặp lại sai lầm nước khu vực thiếu giám sát chặt chẽ NHTM NHNN cần tổ chức tốt cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM để giúp NHTM thực thi sách tiền tệ, chấp hành đảm bảo an toàn hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 động kinh doanh, lành mạnh phát triển Thực thi giám sát NHTM có sách quản lý thận trọng thông qua việc tuân thủ nguyên tắc chung Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn địi hỏi khơng nỗ lực thân Chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đưa vấn đề lý luận công tác huy động vốn, thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu có hạn, kinh nghiệm kiến thức thân hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót cần chỉnh sửa Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thày cơ, nhà khoa học để luận văn hồn thiện Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 Tôi xin trân trọng cám ơn hướng dẫn, bảo giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Tiến Mạnh, bạn đồng nghiệp Agribank Bãi Cháy giúp đỡ hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Học viện Ngân hàng PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), Cẩm nang huy động vốn, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), Bản mô tả sản phẩm dịch vụ Agribank phiên 2013, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 Ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Quyết định số 124/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 Ban hành quy định phát hành giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam để huy động vốn nước, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1122/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 25/7/2011 Ban hành quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thay QĐ số 261/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 19/02/2008, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh (2011-2013), báo cáo thường niên, Quảng Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh (2011-2013), báo cáo tổng kết HĐKD, Quảng Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bãi Cháy Quảng Ninh (Agribank Bãi Cháy) thành lập từ ngày 12/9/1994 với tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp Bãi Cháy, ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu - Chƣơng 3: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh khu vực Bãi Cháy. .. nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh - Chƣơng 4: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh Số hóa Trung tâm