Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất và cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện đồng hỷ thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, THÁI NGUYÊN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI QUANG TUẤN THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Thị Mai Hương ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận nhiều giúp đỡ tập thể, cá nhân, bạn bè gia đình Trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến q Thầy, Cơ Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên nhiệt tình truyền đạt kiến thức suốt trình học tập Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS BÙI QUANG TUẤN người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Đồng Hỷ tỉnh Thái Nguyên hỗ trợ, cung cấp thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập, nghiên cứu, thu thập thơng tin, tài liệu để hồn thành luận văn Cuối xin cảm ơn giúp đỡ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập hồn thành luận văn Trong q trình hồn thành đề tài, cố gắng tham khảo nhiều tài liệu, tranh thủ nhiều ý kiến đóng góp, song thiếu sót điều khơng thể tránh khỏi Rất mong nhận thơng tin đóng góp q báu từ thầy cô, đồng nghiệp bạn đọc Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Thị Mai Hương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cá nhân 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất, cá nhân tín dụng hộ sản xuất, cá nhân 1.1.2 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân 1.1.3 Quản lý chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân 18 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân NHTM 22 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nước 22 iv 1.2.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 22 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 24 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 26 2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 26 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 26 2.2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp 26 2.2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 29 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 29 2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 30 2.3 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng quản lý rủi ro tín dụng 30 2.3.1 Chất lượng cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng 30 2.3.2 Chất lượng cơng tác đo lường rủi ro tín dụng 32 2.3.3 Chất lượng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 33 2.3.4 Chất lượng cơng tác dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 33 Chương THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, THÁI NGUYÊN 34 3.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 34 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 34 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 35 v 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 35 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 38 3.2 Thực trạng chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 49 3.2.1 Cơ cấu tổ chức, quy định quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 49 3.2.2 Đánh giá việc thực quy trình quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân 51 3.2.3 Chất lượng nhân viên Chi nhánh 64 3.2.4 Chất lượng sở vật chất, công nghệ 72 3.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 73 3.3 Đánh giá chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 77 3.3.1 Những kết đạt 77 3.3.2 Hạn chế 79 3.3.3 Nguyên nhân 80 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ, THÁI NGUYÊN 82 4.1 Quan điểm, mục tiêu định hướng hoạt động Ngân hàng Nông vi nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 82 4.1.1 Quan điểm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro đối tượng khách hàng hộ sản xuất cá nhân 82 4.1.2 Mục tiêu 82 4.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 83 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 85 4.2.1 Nâng cao nhận thức quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân 85 4.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 86 4.2.3 Hoàn thiện cấu tổ chức mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân 90 4.2.4 Xây dựng giới hạn an tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân 92 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 4.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 95 4.3 Kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 96 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 104 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH -HĐH Cơng nghiệp hố đại hố CNSX Cơng nghiệp CP Cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro HSX Hộ sản xuất NHTM Ngân hàng thương mại ODA Hỗ trợ phát triển thức PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Hình 1.1 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 36 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2015-2017 39 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ 45 giai đoạn 2015-2017 45 Bảng 3.3 Lợi nhuận Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2015-2017 47 Bảng 3.4 Bảng liệt kê rủi ro khách hàng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ 52 Bảng 3.5 Kết đánh giá chất lượng công tác nhận diện 54 rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ 54 Bảng 3.6 Kết đánh giá chất lượng cơng tác đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ 58 Bảng 3.7 Kết đánh giá chất lượng công tác báo cáo rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ 60 Bảng 3.8 Đánh giá chất lượng công tác dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi 94 Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh, phịng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 95 4.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng Thông tin điều kiện định kết công tác thẩm định định khoản cho vay Chính vậy, việc thu thập, lựa chọn, xử lý thông tin khách hàng, thông tin thị trường khách hàng việc làm quan trọng - Thu thập thông tin khách hàng: nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường khách hàng cung cấp báo cáo tài năm gần nhất, phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh (thường doanh nghiệp vừa nhỏ) thường kiểm tốn, kể trường hợp kiểm tốn mức độ tin cậy cịn tùy thuộc vào cơng ty kiểm tốn Do vậy, CBTD, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin từ bên liên quan đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ CIC, từ dư luận xã hội dư luận nội khách hàng - Thu thập thông tin thị trường: Ngồi thơng tin thân khách hàng, CBTD cịn phải thu thập thơng tin liên quan đến lĩnh vực kinh doanh khách hàng như: tình hình cung cầu, giá sản phẩm, sách liên quan đến sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, theo dõi diễn biến thị trường có ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động doanh nghiệp tỷ giá, giá vàng, bất động sản…; theo dõi diễn biến thị trường tài sản đảm bảo tiền vay - Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, định cho vay từ chối cho vay cho vay giúp Ban lãnh đạo có định xác kịp thời 96 Để xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ có kế hoạch trang bị đầy đủ, đại sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phù hợp với lộ trình đại hóa ngân hàng, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, khai thác tốt sở liệu chương trình WB Đồng thời tích cực hợp tác với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, ngân hàng đại giới để cập nhật thông tin học hỏi kinh nghiệm cách kịp thời Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Đồng Hỷ nên nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý thông tin hoạt động tín dụng Trên sở liệu cập nhật hàng ngày, phần mềm cho phép người sử dụng chiết xuất loại báo cáo theo tiêu thức khác thời điểm phục vụ yêu cầu quản lý 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Với tư cách người tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mơ, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đặc biệt quy định liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo, tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi nợ Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành: việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng cịn nhiều hạn chế khơng có cần phải xây dựng tiêu trung bình ngành kinh tế Đây sở quan trọng việc xem xét, đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành qua giúp ngân hàng thương mại có định đắn hoạt động tín dụng 97 - Tăng cường giám sát nội kiểm toán doanh nghiệp: chuẩn bị cho q trình hội nhập tài quốc tế khu vực, doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài kế toán Điều đồng nghĩa với việc tăng cường vai trị hoạt động kiểm tốn, giám sát nội Các công ty không dừng lại việc cung cấp đơn dịch vụ kiểm toán mà cần tư vấn cho doanh nghiệp mặt tài kế tốn giải pháp pháp lý góp phần lành mạnh hóa hoạt động doanh nghiệp Nhà nước cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng có nguồn thơng tin đáng tin cậy việc đưa định cho vay hợp lý - Tạo lập môi trường pháp lý thông suốt, đảm bảo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt công tác tố tụng thi hành án để tránh rủi ro việc xử lý thu hồi đối nợ ngân hàng - Chuẩn hóa hệ thống thơng tin quốc gia, nhanh chóng xây dựng hệ thống thơng tin quốc gia thống Mỗi người dân, doanh nghiệp có mã số định danh riêng lưu trữ tồn thơng tin theo mã số Chỉ cần từ mã số ta tra cứu tồn thơng tin doanh nghiệp cá nhân: tuổi, nhóm máu, cấp, cơng việc… mặt hàng kinh doanh doanh nghiệp, tình hình nộp thuế, doanh thu năm… Khi xây dựng hệ thống thông tin thơng suốt việc quản lý nhà nước dễ dàng, ngồi phát triển thêm dịch vụ cung cấp thông tin cho tổ chức cần thông tin 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong trình hội nhập nay, NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng phát triển ngành Chính vậy, q trình cải cách, NHNN cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh NHTM, hỗ trợ NHTM trình phát triển hoạt động kinh doanh cho đạt mục tiêu xã hội phù hợp với chuẩn mực quốc tế 98 + Để CIC hoạt động hiệu quả, NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NH việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khác khai thác thông tin, làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn + Để nâng cao chất lượng cán gìn giữ đội ngũ lãnh đạo cho mục tiêu phát triển hội nhập, NHNN phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán mục tiêu định hướng ngành giúp cán nhận thức tự có ý thức phải rèn luyên học tập nâng cao trình độ đáp ứng nhu cầu hội nhập + Nhằm giảm bớt lượng giao dịch tiền mặt, NHNN cần có sách khuyến khích việc toán chuyển khoản, hỗ trợ NHTM việc kết nối hệ thống ATM thành hệ thống chung, việc giúp NHTM dễ dàng kiểm sốt vốn vay, góp phần giảm rủi ro + Để đánh giá mức độ khoản nợ xấu khắc phục hạn chế việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro NHNN cần đổi cách trích lập dự phịng rủi ro, thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp không theo thời gian hạn sở tham khảo học tập kinh nghiệm quốc tế vận dụng phù hợp + Tạo điều kiện hỗ trợ NHTM việc xây dựng mối liên hệ với nhau, ngân hàng với định chế tài phi ngân hàng với định chế tài khác, làm điều giúp ngân hàng có thơng tin q báu nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin NHTM với nhau, thống số nghiệp vụ cho vay hay sách tín dụng, sách lãi suất nhằm giảm bớt biến động khơng nên có trường tiền tệ, tạo niềm tin cho khách hàng bước chân đến TCTD 99 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngày nay, hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi NHTM, gây nên đổ vỡ dẫn đến phá sản gây thiệt hại cho kinh tế Nhất tình hình nay, cạnh tranh gay gắt khơng lĩnh vực ngân hàng mà nhiều lĩnh vực khác rủi ro ngày gia tăng trở nên phức tạp Thông qua luận văn thạc sĩ với đề tài “Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ”, tác giả đạt số kết định sau: Tác giả tổng hợp lý luận chất lượng quản lý rủi ro tín dụng nói chung chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân nói riêng; nội dung, cơng cụ mơ hình quản lý rủi ro tín dụng; tiêu đánh giá quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân nhân tố tác động tới quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân NHTM Tác giả tập trung phân tích thực trạng chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2015 - 2017, qua đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động này, từ rút nguyên nhân hạn chế Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Bên cạnh đó, luận văn cịn hạn chế chưa lượng hóa chi phí cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng Nông 100 nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, từ chưa đưa biện pháp để giảm thiểu chi phí quản lý rủi ro đồng thời giảm thấp rủi ro tín dụng Tuy nhiên, giới hạn thời gian nguồn lực nghiên cứu, tác giả hy vọng góp phần hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân phát sinh thông qua nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Nguyễn Thị Cành (2007), Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn, nhà xuất Lao động-xã hội, Hà Nội.Henry Fayol (2016), General and Industrial Management, Ravenio Books, England Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Hội đồng quản trị Agribank (2011), Quyết định số 1440/QĐ-HĐTVXLRR ngày 30/08/2011 ban hành định sửa đổi bổ sung Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007, Hà Nội Hội đồng thành viên Agribank (2012), Quyết định số 469/QĐHĐTV-XLRR ngày 30/3/2012 Hội đồng thành viên Agribank “V/v ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống Agribank”, Hà Nội Hội đồng thành viên Agribank (2012), Quyết định số 530/QĐHĐTV-XLRR ngày 12/04/2012 Hội đồng thành viên Agribank “V/v Ban hành quy định sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hệ thống Agribank”, Hà Nội 10 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 32/QĐ- 102 HĐTV-KHDN ngày 15 tháng 01 năm 2014 số sách tín dụng hệ thống Agribank, Hà Nội 11 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 66/QĐHĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank “V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Quy định thay Quy định cho vay khách hàng; Quy trình cho vay hội sản xuất nông nghiệp hệ thống Agribank trước đây, Hà Nội 12 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 836/QĐNHNo-HSX ngày 07 tháng năm 2014 “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ - tỉnh Thái Nguyên (2015, 2016, 2017), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên 13 Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Phạm Quang Lê (2014), Giáo trình khoa học quản lý, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Nam Vương Trọng Nghĩa (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 103 18 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Huyện Phú Bình tỉnh Thái Ngun (2015, 2016, 2017), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (2015), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 20 Nguyễn Văn Tiến (2015), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 104 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ NGÂN HÀNG I Thông tin cán tín dụng, thẩm định - Họ tên:………………………………………………………………… - Tuổi cán tín dụng:…………………………………………………… - Giới tính: Nam  Nữ  - Trình độ văn hóa: Trung cấp  Cao đẳng  Cao học  Tiến sĩ  Đại học  - Ơng/bà có năm cơng tác lĩnh vực tín dụng:…………… II Đánh giá cán ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ có lập số quản lý rủi ro khơng? Có  Khơng  Các số quản lý rủi ro (nếu có) cao hay thấp Ngân hàng khác? Cao  Bằng  Thấp  Tiêu chí để ơng/bà xác định mức độ ảnh hưởng số đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng? Trước cho vay bạn có thực theo quy trình tín dụng Ngân hàng hay khơng? Có  Khơng  Ý kiến khác  Sau cho khách hàng hộ sản xuất, cá nhân vay bạn có thường xun kiểm sốt khách hàng mục đích vay vốn hay khơng? Có  Khơng  Dấu hiệu để bạn nhận biết rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân dấu hiệu nào? Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng? Đánh giá ông/bà tiêu chí đánh giá chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng với nhận định đưa đây: 1- Hồn tồn khơng đồng ý 4- Đồng ý 2- Không đồng ý 5- Hồn tồn đồng ý 3- Bình thường 105 Yếu tố Chất lượng Câu hỏi Quy định thẩm định khách hàng đơn giản, dễ hiểu công tác nhận Thời gian xử lý hồ sơ tín dụng ngắn diện rủi ro tín Thông tin khách hàng quản lý tập trung dụng Chất lượng cơng tác đo lường rủi ro tín dụng Chất lượng xử lý hồ sơ đảm bảo an toàn, minh bạch Hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội dễ áp dụng Phần mềm chấm điểm tín dụng khách hàng có kết xác Mức cấp tín dụng tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp với hạng khách hàng Hệ thống chế độ, sách tín dụng đồng Quy trình cấp tín dụng đầy đủ, chặt chẽ, phù hợp với thực trạng khách hàng, tồn diện nội dung cần Chất lượng thiết cơng tác kiểm Bộ phận quan hệ khách hàng, phận thẩm định sốt rủi ro tín dụng phận phê duyệt, định cấp tín dụng đảm bảo phân tách độc lập Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội tuân thủ quy định pháp luật hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội Chất lượng công tác báo cáo rủi ro tín dụng Báo cáo xác định khu vực tập trung nhiều rủi ro danh mục tín dụng Báo cáo nêu thay đổi rủi ro chất lượng tín dụng thay đổi cấu nợ Báo cáo đánh giá rủi ro tài sản đảm bảo Chất lượng Ngân hàng thực quy định trích lập cơng tác dự xử lý rủi ro tín dụng phịng xử Phạm vi bảo lãnh đánh giá quan hệ lý rủi ro tín với độ tín nhiệm, lực pháp lý tiềm lực 106 Yếu tố dụng Câu hỏi bên bảo lãnh Các tài sản đảm bảo thường xuyên rà soát, đánh giá, định giá lại giá trị Chất lượng Cơ sở vật chất sang trọng, lịch sở vật chất, Hệ thống sở vật chất phục vụ quản lý rủi ro tín dụng cơng nghệ đáp ứng u cầu sử dụng quản lý rủi ro tín dụng Cơng nghệ quản lý rủi ro tín dụng cho kết xác Xin chân thành cảm ơn! 107 PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Thông tin khách hàng vay vốn: Họ tên khách hàng:…………………………………………………… Địa chỉ: Thơn (xóm)……………………., Xã (phường):………………… Huyện:………………………………Tỉnh:……………………………… Tuổi khách hàng:………………………………………………………… Giới tính: Nam  Nữ:  Trình độ văn hóa: Cấp I  Cấp II  Trung cấp  Cấp III  Cao đẳng  Đại học  Thời điểm vay vốn: …………………………………………………… Quý khách vay vốn thời hạn nào: Ngắn hạn  Trung hạn  Dài hạn  Quý khách có nhận xét thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ so với thái độ nhân viên Ngân hàng khác? Tốt  Trung bình  Kém  Phí dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ so với Ngân hàng khác? Cao  Bằng  Thấp  Khi vay vốn, thủ tục vay vốn: Đơn giản  Phức tạp  Ý kiến khác  Phong cách, thái độ cán q trình kiểm sốt khoản vay thu lãi vay: Tốt  Trung bình  Kém  10 Mục đích việc sử dụng vốn vay: Sản xuất  Kinh doanh  Tiêu dùng  11 Việc sử dụng vốn vay đem lại hiệu nào? Cao  Trung bình  Thấp  Mục đích khác  108 12 Khi sử dụng vốn vay, q khách có gặp phải rủi ro gì? 13 Ngun nhân dẫn đến rủi ro đó? 14 Khả trả nợ quý khách: Trả kỳ hạn  Trả chậm  15 Nguyên nhân chậm trả nợ Ngân hàng: Khó khăn tài kinh doanh  Khó khăn thu nhập  Chưa có việc làm  Khơng có khả trả nợ  ... lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên, qua đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín. .. triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 38 3.2 Thực trạng chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát