Ebook Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng: Phần 1

VC dối tiúíng.[r]

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI - KHOA LUẬT• • • • Tiến sỹ luật học LẺ THỊ THU THUỶ

(Chủ biên)

CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA CÁC TƠ CHỨC TÍN DỤNG

(Sách chun khảo)

THAM GIA BIỀN SOẠN:

T5 Lề Thi Thu Thuỷ - Khoa l u ậ t - 9HQC5HN, CHỦ bi(fn (Chương 1,11, IV, VIII) (Chủ biền);

T5 Nguyễn Thuy Hiển - Cục triỉởnq Cục dảniỊ ky C^uôc (0ia

q\ao àịch bảo dảm ' 3Ộ Tư pháp (Chương VI, Vlll);

T5 Pinh DUnq ỹ - Phó Vụ triỉởnạ Vụ pháp ch ế - Vàn phịn^ Chính phủ (ChươHí^a V, Víll);

T5 Nguyễn Anh Sơn - Phó Vụ trưởng Vụ pháp chể - E^ộ Cơng nghiệp (Chương V1ÍI);

TS Nguyễn Uqọc l^hánh - V\ệr\ khoa học kiềm e t ' Viện kiẩm e t nhân đân tô i CãO (Chương III, Vlll);

LỜI NÓI ĐẦU

T ron g bối cảnh xá\' d n g kinh tê thị trườrig đ ịn h hư ớng xã hội chủ nghĩa, tín d ụ n g ngán h n g là hìn h thứ c tin d ụ n g chủ yếu va d ỏn g ưai trò q u a n trọng trong việc p h t triển kinh t ố Việt N a m Tin d ụ n g ngân h n g công cụ thúc cỉấy tô chức tín d ụ n g thu I'ơn tạ m thời n h n rỗi i'à cho chủ thê kin h tê cấn thiết t a v sô'vỏn nàv N gu ồn vốn cho vay chủ yếu của tơ chức tín d ụ n g ỉà vốn h u y độn g (trong tiền ựửi chiếm tv lệ d n g kê) Chinh vi nh iệm vụ đầu ticn tô chức tin d ụ n g bóu vệ tiển gửi cua khách hàng N ếu khoản cho vay đo bị th ấ t thoat {không thu hồi (tược) thi tntơc tiên làm cho tô chưc tin d ụ n g rơi ưào tinh trạ ng k h n g có n ă n g thanh toán cho người gửi tiền Do dó, t ổ chức tín d ụ n g p h ả i luôn thận trọng việc cho vay n h ă m g iả m thiểu n h ữ n g rủi ro hoạt d ộ n g tín dụng.

M ặ t khóc, nhiệm vụ củn N gán h n g tru n g ương của bát ky quốc gia náo t h ế giới thực hiện

thống ngán h a n g hoạt động cơch co hiệu qua, an toàn L'á 011 định Nêu co s ự t h ấ t thoot hoạt độiìị< tin d ụ n g nao do, du chi m ột ngán n g vá chi mot mưc nao Jo củng íỉc doa đến tinh an toan vò ổn đinh cua toan hệ thống Vi lẽ tô chức tin d ụ n g phai tuân thu qua trinh p h n tich rũi ro trước cho ITÌV

Báo đ ả m tiến vay la L'án đ ế vó cù n g q u a n trọng trong hoạt động cho vay tô chức tin dụng, hởi lẽ đ y chinh biện p h a p n h ằ m hạn chẽ rúi ro tô chức tin d ụ n g cho khách h a n g cay vốn Việc x lý tai sán báo Jcim tién vay khònịỊ p h ả i cai dich nia bẽn trong quan hệ tin d ụ n g ngán h a n g monsí m u n hướng t(H, song điéu kiện nén kinh tê thị trườìig nưưc ta thi có lẽ d â y biện p h a p hữu hiệu n h t dè bảo toàn vốn va\' t ổ chức tin dụng.

d u n g cua tó chức tín d ụ n g n h dôi VỚI khách h a n g va\' vỏn, n h ằ m tạo đỉèu th u ậ n lợi cho tô chức tin dụng, cá n h n , doanh nghiệp giao dịch dán sự, kin h t ế thương m ọ i cũ n g n h trong hoạt động tin d ụ n g (nân g cao trách n h iệ m chủ thê vav i'ôn - s ứ d ụ n g vỏn vav có hiệu quá, đ ú n g m ục

đích va trá nỢ đ ú n g h m , d n g thời, g o p p h ầ n bảo

đ ả m th u hồi vón va\' cho tị chức tin dụng.

Cho đến thời đ iế m n a \ , thông p h p l u ậ t Việt N a m co rát nhiêu văn bán q u \ p h a m p h p lu ậ t thuộc nhieu n g n h luật k h a c n h a u q u y đ ịn h về hiện p h a p bào đ ả m như: q u y d ịn h vé t h ế chấp quvèn s ứ d ụ n g d t p h p ỉuật VC d t dai ( L u ậ t đất đo i n m 2003); q u y địn h vé the chấp, cầm cô, bảo lả n h lĩnh vực k in h tế, tài chinh, ngàn hàng, h n g không, h n g hái (L uậ t tô chức tin dụriỉỉ n ă m 1997, L u ậ t h a n g hài) T u \ nhiên, nội d u n g quy

d i n h n o v co nhiéu Lấn đ é k h ô n g p h u hỢp việc

áp d ụ n g cac q uy d ịn h vé biện p h p bảo đ ả m cịn có đ iế m chưa thơng nhất, g y lú n g t u n g cho quan, người thực hiện, kẽ cà chù thê áp d ụ n g p h p luật.

(năìTi 2005/ nhiểu q u y đ ị n h v é biện p h p háo đ m

tiền vay tài sấn củng cần có n h ữ n g sứa đối cơ b ả n cho p h ù hợp C hính vi vậy, đ ế hiểu đ ú n g vá thự c hiện đ ú n g q uy định , c ũ n g n h p h t n h ữ n g vấn đ é thiếu đồng hệ th ô n g p h p l u ậ t vé biện p h p bảo đ ả m cần có s ự nghiên cứu bản, hệ th ố n g p h p bảo đ ả m nói c h u n g hiện p h p hảo đ ả m tiền vay nói riêng.

Cuốn sách: "Các biện p h p bảo đ ả m tiên v a y

b ằ n g t i sả n củ a cá c t ổ chức tin d u n g " góp p h ẩ n

t im giải p h p n h ă m n â n g cao hiệu thự c h iện biện p h p bảo d ả m tiền vay hằ n g tài sàn cua các t ổ chức tín d ụ n g thực tê, c ũ n g n h việc xảy d ự n g hoàn thiện p h p l u ậ t p h p báo đ ả m tiền vay bă n g tài sản.

X in trán trọng giới thiệu c ù n g hạn đọc.

T h n g n ă m 2006

MỤC LỤC

Lời nói dầ u 5

Chương I: Những vãn đế lý luận bàn vế

báo dàm tiến vay biện pháp bảo dảm tiền

vay tài sàn 16

I Sư cấn thiết phải nghiên cứu quy định vế

bảo đảm tiến vay 16

II Khái niệm bào đảm tiền vay tài sản bào

đảm tién vay 41

III Vai trò bảo đảm tién vay hoạt động

cho vay tổ chức tin dung 79 IV Khai niệm biên pháp bảo đàm tién vay

bảng tai sản 88

V Các đâc điểm bién pháp bảo đảm tiến

vay tài sản 98

Chương II: Bảo đảm tiến vay tài sản

cầm cò khách hãng vay 110

I Khái níèm đỏi tương cẩm cò’ tài sản 110

Il Hinh thức cấm cò’ tài sản 141 III Chủ thể hơp cầm cố 151 IV Đinh già tai sản cám cố 157 V Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia

hơp đống cầm cố 159

Chương III: Bào đảm tiền vay tài sản thè

chấp khách hàng vay 164

I Chù thể thẻ chấp tài sản 169 II Hinh thức chấp tai sản khách hàng vay 172 III Phạm VI bảo đảm thưc hién nghĩa vụ

thê cháp tai sản 180

IV Tài sản thè chấp 181

V Thé cháp có chuyển giao thê chấp khơng

chuyển giao bát động sản cùa khach hang vay 188 VI NÔI dung chủ yếu hơp đống (giao dịch)

thé chấp tài sản 189

VII NỘI dung cùa quan hệ thê chấp bất động sản

để bào đàm tiến vay 192

VIII Các trường hợp xử lý bất động sản chấp

IX Thủ tục xử lý bất đòng sản chấp

khách hàng vay 196

Chuông IV: Bảo lãnh tái sản bên thứ ba 1 gg

I Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh tài sản

của bên thứ ba 199

II Đối tương bảo lãnh tài sản bên

thứ ba 208

III Hinh thức bảo lãnh 213

IV Chủ thể tham gia quan hè bảo lảnh tài

sản bên thứ ba 222

V Quyền nghĩa vụ hợp đồng

bảo lãnh 226

Chương V: Bảo dảm tỉển vay tải sản

hinh thành từ vốn vay 231

I Cơ sở kinh té pháp lý 232 II Nội dung điếu chỉnh pháp luật 238

Chương VI: Đăng ký giao dịch bảo dảm tiền vay 250

I Sự phân biệt biện pháp bảo đảm đối vât vá

biện pháp bảo đảm đòi nhàn 250

II Khái niệm giao dich bảo đảm 253 III Các phương thức công khai hoá giao dịch

bảo đảm 257 IV v ề viéc xác định thứ tư ưu tiên toán 259 V Nguyên tắc đăng ký giao d|ch bảo đảm 262 VI Nòi dung đăng ký giao d|ch bảo đảm 265 VII Vấn để hiéu lực viéc đâng ký giao dich

bảo đảm 266

VIII Tổ chức hệ thống quan đăng ký giao dịch

bảo đàm 267

Chương VII: xử lý tài sàn bảo dàm tiến vay 270

I Những ván đề chung xử lý tài sản bào đảm

tiến vay tổ chức tín dụng 270 II Thực trang pháp luật vé xử lý tai sàn bảo đảm

tiẽn vay 281

Chương VIII: Phương hướng giải pháp

hoàn thiện pháp luật bảo dàm tiến vay bằng tải sản tổ chức tin dụng Việt Nam trong

giai đoạn 316

I Việc hoàn thiện quy định pháp luật

bảo đảm tiến vay tài sản 316 II Vấn đế áp dụng biện pháp bào đảm tiền

TCTD bắt buộc hay thoả thuãn 322 III Vế đnh giả tài sàn bảo đàm va gia tn khoản vay 328 IV Vé bào đảm tién vay đối VỚI DNNN 331

V Về tài sản gắn lién với đất 334 VI Vé bảo lãnh tài sản bên thứ ba 336 VII v ể cháp tài sản cùa khach hàng vay 340 VIII Vế biẻn phap bảo đảm tién vay tai sản

hinh từ vón vay 366

IX Vế còng chứng, đăng ký hơp cấm cố

thé chấp, bảo lãnh (giao dịch bảo đàm) 370 X Vế thời han có hiéu lưc hơp bảo đảm 391

XI Vé xử lý tai sản bảo đảm tiến vay 393

Kèt luận 408

Danh mục tài liệu tham khào 411

Nhũng vàn đế chủ yếu đế cập trong

cuòn sách 424

DANH M Ụ C TỪ VIẾT TAT

B L D S : Bộ l u ậ t d â n

D N N N : Doanh ngh i ệp n h núóc

N g h ị địn h sơ / 0 / NĐ-CP: Nghị đị nh sò 08/2000/NĐ-CP ngày 10 t h n g n ă m 2000 C h í n h p h ủ vể d ă n g kv giao dịch bảo đám

N g h ị định sô / 9 ỉNĐ-CP: Nghị dị nh sỏ 16Õ/1999/NĐ-CP ngày 19 t h n g 11 Iiăin 1999 vế ^iao dịch báo đ ảm

N g h ị định sô / 9 / NĐ-CP: Nghị ciịnh sò 178/1999/NĐ-CP ngày 29 t h n g 12 n ă m 1999 ( 'hi nh p hủ báo đảm tiên vay tổ chức tín dụng

N g h ị din h sơ / 0 / NĐ-CP: Nghị địiih sô 85/2002/NĐ-CP ngày 25 t h n g 10 n ă m 2002 Chí nh p h ủ sửa đối, bố s u n g Nghị d ị n h số / 9 / K Đ - r P

bao dam bàng tài sa n lìgân hàng thương mại cơ’ phần, cịng ty tài p há n ngân h n g liên doanh

TCTD. Tổ chức t ín d ụ n g

T h ô n g tư s ố 03 /2001 / T T L T N H N N B T P B C A -B T C -T C Đ C : T hông t s ố 03/2ÜÜ1/TTLT-BTP-BCA-

BTC-TCĐC ngày 23/1/2001 X gâ n h n g n h nước Bộ Tư p há p Bộ Công an Bộ Tài chính, Tổng cục dịa c h i n h hướng dản việc xử lý tài s n bao d a m tiền vay để t h u hồi nỢcho tơ chức tín d ụ n g

T h n g t sị / 0 / T T - N H N N : Thôiig t sô 6/ 2000 /T T- NHNX ngày ()•}/Ỉ/20Q0 N g â n h n g n h nước Viột N a m hướng dan thực Nghị đ ị n h sô 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 C h i n h p h ủ bảo d ả m tiền vay tơ chức tín dụiig

T h ô n g t sỗ' / 0 ỉ T T - N H N N : T h ô n g t sô' / 20 03 /T T -X H NN ngày 19/5/200.'i N g â n h n g n h nước hướng d ẫ n thực hiỗMi mt sụ quy dnh v bo d ỏ m tiền vay tố chức tín dụiig

T h ô n g tư sô' 12 !2 0 0! T T L T N H N N B T P B T C

-TCĐC: T h ôn g t s ố / 0 / T T L T - N H \ \ - B T F - F Ỉ T C - T C Đ C ngày 22 t h n g 11 n ã m 2000 hướng d ẫ n thực h i ệ n sô giái p h p vẽ bao (iam tiên vay T C T I ) theo quy dịnh Nghị sô 1/2000/NQ-CP n g y 31/7/2000

C hư ơng I

NHỬNG VẤN ĐỂ LÝ LUẬN c BẢN VỂ BẢO ĐẢM TIẾN VAY VÀ CÁC ĨỈIỆN PHÁP

BẢO ĐẢM TIỂN VAY BANG TẢI SAN

I S Ị ( Ấ \ T H Ỉ K T P H A I N Í Ỉ H I K N ( I I \ A Q l V O I N H \ í : B A O i) \ M I l f N \ \ \

Hoạt động b n TCTI) với t cách t r u n g gian

t i c h í n h l h u y đ ộ n g v ố n đ ể ( l a u tư Ị ) h t t r i ể n n ổ n

fíLíi tiốn CỊua (lo (lam hao níĩuổii \’ơn clan tii' tín d ụ n g để phat inỏii kiiili tơ Muốn vạ\' lìiột t rong vtHi tơ quíỉii t rọng hao tlam tiốn v a \ tài sa n vấn

d ế Ị ) h a p Iv t l a m b a o f h ( ) c c t a i s a n I i y clúỢc t ỉ ù i i g đ ế

bao tlam cho khoan \'ôn cho v;i>' cua T('T1) vỏi mục l ir u Itao claiii an loan cho hoạt (lộn^ cho vay lìói riêng vil hoạt ilộng tín (lụng nói chuii^ T r ' r i ) ,

( ’() t h ê n(')i bao (lam tuMi v;i\ la vãn dế t r ọ n g t â m ti'oim hoạt dộn^ clio v a \ ’ ('U;i TC'!'!) n a \ Khi cho va\' , 'l'('Tl) luoii "lo ìăníỉ'' vố "so p h ậ n " (‘U:i n h ữ n g (lổii^ l i ề n tlã cnỊ) c h o k h c l i hàii Ịí v a v ậ \ ' t h u i i g áị)

(.lụiiịí n h i ế u h i ê n p h ị ) k h c n h ; u i t l ê C'ó t h ố t h i i h i

(liKic k h o a n võti (!ã c h o v a y (cộn^' VỎI k h o a i i lãi I i h â t tlỊiih) l l ny nói ('ách kh;íc hõii cho V:\y (T('TD) t h ưò ng

v é u c u 1)('mi ili v ; i \ ( k l i c h h n ị í ) | ) h a i t h ự c l i i ộ i ì m ộ t s ô b i õ n |)h;'iỊ) I i h i i i n l ) a o ( l a m n ^ h ĩ a v ụ t r ; i IIỢ v a y X g l i ĩ a \ ụ ti'íi Iì(t I ì a \ (lU(ic (ỊUV ( l ị n h I'ât c ụ t h ê t f o n g h ợ p (lõiiịí t i l l ( l ụ n ^ cluỢc k y k i ‘t g i ữ a h ô n c h o v a y

r r c ' ' ) ) v a k h c h h n n ị í v a \ V(')11

( ’ó thơ nói n^^hìa vụ ti'.'i tion^ĩ hỢp doiifí tín

t h e o Ị ) h | ) l u ậ t c u a c c IIIKÌC CÙIIÍỊ l m ộ t d n g

c u a I i ^ h ĩ a v ụ d Ợ t ' (ịiiN’ ( l ị n h t c o n ^ l u ậ t ( l â i i s ự ' ‘

Chưởng I Những vãn dế lý luận bàn vế bảo đàm tiến vay

{'lìãiìịi h a n : lí Ij<-ỉi h a n ịí S i í a Ih Du'u S fio h i n t (lãn s ự náni /ÍA'/.') 'co /ui'11 ///(■ /ư 01/ 3: lí>í»>’.

Nói chung, ỉỉộ luật d ân h u hốt lỏc tr(>n thơ giới đểu d n h p h ầ n q ua n trọng dê quy định vế nghĩa vụ Bộ luật dân Cộng hoà P h áp (nám 1801) q u \ ’ clịtìh nghĩa vụ t Điều 1101 đến Dieu 1369; Bộ hiật d â n SỊÌ Xh ậl Ban (năm 1896) quy dịiih nghĩa vụ |)hán 'ỉ Bộ luật dân thương mại Thái Lan (có hiệu lực từ n ã m 1925) quy định nghĩa vụ quyến t Đicu 191 đến Điều 152 ỏ quyên từ Diêu 453 dèn ỉ)icu 769 lỉộ luật dân Việt N a m l)iin h n h lẩn đáu náin 1995 (và gần Bộ luật dân n ă m 2005) ( ’luúiiifí

“Nghĩa vụ d n s ự L'à hiìp đồng dán sự" đưcic quy clịiih tù

Điều 280 đến Điểu 427 V'di sò lượng lớn (liốu luạt quy dịnh vể nghĩa vụ Iỉ(} Luật d â n niuJc Iiéu t r ên chứng tỏ vai trò (}uan trọng cùa chê địiih nà>- sò chê định luật dán

Một t r o n g nội d u n g k h ô n g t h ế t h i ê u cua quy định vê nghĩ a vụ dó biện Ị)há|) háo tlani thực n gh ĩ a vụ Nhữiìg ỉ)iộn Ị)hĨỊ) hao (líiin thực Iighĩa vụ n h đặt cọc, p h t VI p h m , l)ao lãnh, c ầm cỏ biết den t r on g L u ậ t La Mã cô (!ại

Nghĩa vụ t r ả nỢ tron^Ị hờỊ) dồng tin dụiig phát sinh cd sỏ hoạt động cho vay TCTD khách hàiiịỉ“" Các biện pháp bảo đàm tiền vay tái sản

7’ỉ/v n h i è n , th e o p h p l u ậ t Vii'l N a m t h i n ịỉh ĩa ưt/ n a y (tượr

Chương I NhũMg vãn đế lý luận cở bảo đảm tiến vay.

lliẹn Iiay, Việt Xam hiệii ị)háp báo d m thực nghĩ a vụ t r nỢ thoo hỢỊ) dồng tín d ụ n g ngãii h n g (hay gọi báo clam tiến vay) dưỢc quy dịiih t r o n g Iilìiổu vAn ban Ịiháp luật *, ( ’ó t h ê nói \ ’iột X a m n a \ ’ tổn liai hộ t hơ ng Ịìháị) luật son^' liaiih diều c h i n h VC các- hiệiì pháịỉ hao đám: Một

ỉo: Hộ l uậ t d án vãn l):iii hiiớiiịỉ d ẫn thi h n h lỉô luật Iiày; Hai ỉa: Luật T('TỈ), Nghị dịnh sô 7H/1999/N'Đ-('P \ ố bao (lam tiến vnv cua TC'TI) (sau t!â\- gọi Nghị (tịnh sô S/ 1999/XĐ-CỈ’), Nghị cỉịnh sô 85/2002/XỈ) - CP Th(‘() Mfiuyôn tắc áp (lụng |)h:t|) l u ậ t thi (lòi V(ii hoạt độii^ l)ao (tám tiến vay T ( ' ' r i ) |)hai u'u tiơii ÚỊì d ụ n g quy ilịnh c ủ a p h p luật c h u y n íigaiìh truỏc (Luật T (' T D inột sỏ vñii b an h ướn g d:\ii thi hành) Tuy nhiôn n h ũ n g q u a n hệ cap tin (lụn^ tliiỏi hì nh tliức f h o v a \ ’ c ũ n g chi nhừiìỊí (|uaiì hệ |)hái si nh tù quaii hệ d â n (mặc dù no (’ù n g có Iihữiiịỉ (iẠc t h ù l iôiifi vố chu thè VC dối tiúíng mục dioh ) nơn npồi viộc chịu diêu nh

( ' u a c c q u y |)hạni Ị ) h p luật ( i ậ c t h ú t r o n g l ĩ i i h v ự c t í n

(lụng Iipân háng, chịu (liốu c h in h củ a

\'/ < / í / L u ậ t cac T C T I ) n ă m ÌW)7 Ỉ A i t d t d a i nă/tí 2003,

Xịỉỉìi (Ỉiỉìh sị i đ ! Ì 9 \ l ) CP Xị^hi (ỉinh só 17H! ¡9 9 ' \ ’Ị) CP. S ị ỉ h t ítinlì H5/2002 Xỉ) - C ỉ \ .

quy p h m p h p luột (iãn sụ có liõn (Ịuaii

o Phcip. Hộ luật d n Iiiộl sô các’ đạo luạt khác n hư L uậ t vế t h u tục chunỊí (tậ|) thơ) Iifíáy Õ/0 1; 19SÕ, Luật (lau tu' tíii chi nh h(iỊ) clồii^ nh;i iiiKíc \ hỢỊ) đồng tlược ký VỎI tơ chúc n hà niúíc n.L;;i\

3 / / d ã q u y ctịnli r a t n h i e u c c b i ệ i i Ị ) h | )

d m tiềìi vay n h cám ỉ)át độn^^ san cẩni t;ii -^an (trong triíờiig hỢp c hâ m (iứt q uy ển chiùm hüll lai '-an t r o n g trườiìg hỢỊ) khõiig c h ă m (lut qu\(Mi chiÌMii hữu tài san), Cíim cỏ dạc l)iột (cam cô n h a may, caiii cô hỢ|ì dồng Iihà IIÚỎC)

o Lỉèn hatìịỉ N g a Bộ luạt (lãii sụ n a m ]99õ Liuật v ố c ẩ m cò h ã t ilôiifi s a n Iiáiii 9 ( s u a (!oi l)ó sung ngày 'ỈO/1 2/200 ) cá(' b iệ ii |)h;i|) hao đ ;iiii t i t‘ 11

vay fíoiii cam (dộii^ san l)ãt (lơỉig sáii) |)hạt VI |))iạin c/un ịíiủ tài s;in l);ío l ãnh, l)ao l ã n h Ii^âii hàng, (.tật rọc

Xót vổ (‘ii góc (lộ lý l uán thực ticn ihi co lál nhi Iv (lo (lê qu\ clỊiih nghióii cứu c;u' l)iện Ị)háp b a o (làm tiến va\- T u y nhiịii (j (lây chuiiị: tơi xin n h â n m n h lý (lo bail sau;

X u ô t p h ú t tư tinh n i i ro lìDot đỏììịi cho irtv cua T C T D

Co thỏ noi t h n h cỏn^ cua niỗi hoạt động kinh

c l o a i i l ’ l u ô n bị d e cloạ 1)(<1 i i h u i i Ị í r u i 1'(J n h t d ị n h

X l u ì i i ự 1U1 r o n y l n h ủ n ^ ' t oi l t l i ã t n i n h k i n h

d o a n h p h a i C'liaj) n h ậ n t r o i i Ị í h o ; i t d ộ i i ị í c u a m i n h T i - o i i u h o t clọiiíĩ l i g a n h a n ị í ' l ' C ' l ' D l a t ô c h ứ c t r u n g

^ian tai c l iính ki n h (loanli titMi tệ v;i dich vụ Iigâii híUi^' I)â>- cùiiịí có thỏ (.01 la 'trung t m " ch ửa dựng

r u i I'() c u a IUM1 k i n h t é VỎI 1-át n h i ( * u l o i r u i r o p h ú c

t p l u õ i i g a n \'(>1 m ỏ i h o t t l ộ u ị í k i n h ( l o a n h I i g â n h n ị ỉ

(Iilui rui I'() vế Ii^;uốn vỏn 1U1 10 Iđi siiát rui ro ty fíici

h i iio;ti )U1 r o t í n d ụ n ^ ' r u i 1C t r o i i Ị í k i n h d o a n h

chúnK l<h()Mii ' T u y Iihiỏn, troiiLỊ ticỉi hinh tê kê hoạch

hoa táp tr u n g hao cấp. rui 1'() It \ : w V(ii hoạt (lộng

n g a n li;nití Kill XLiđt hi('ii IUI ro X h a míỏc' dà á|)

d u i i f c a e biỗMi [ i h ị ) h a n h c h i i i h đ ẽ n ^ ă n n g a n h

|)hat h n h t h ê m tiền, han hanli quy (lịnh vế q ua n lý tiÍMi m ạt cliặt chẽ Trong ncn lanh tè thi trường d in h hiùitig xã lìỏi chu tìỊihĩa. V(ii sụ hiị‘11 (liện cun

C|U\' l i : ậ i n h c n h t i - a n h ('UIIỊ,' c u t h i h i ộ n t ượi i f í m ã t k h n i i A n g t h a n h t o a i i | t h: \ s a n c u a ( l o a n h iiỊĩhiỘỊ’ (.ÌIÍỢC COI l t ã t \ -õu, clo v ậ y l a n i t ; i n g n ^ u y c x u t h i ọ n r u i r o t i o i i f í l ĩ i i h v ự c k i n h ( l o n n h n ^ ; ‘m h a n g DíU' h i ộ t ,

Chương I Nhũng vàn để lý luận bàn vế bào đàm tiền vay

I\III ro t u t \ x u d t lìit iì d o t ( (// 1 (11 lìỊ^aiì lìditịi (f cai n ưih th i'1) n i d l i i n l i lìLỊíitì iia n ii tỉd tìỊ^ lìixiii Í I I I I I Ì n I d u (i f ) ưt J.

một t rong v ấ n dế tối q u a n t rọ n g t h u hut " q u a n

tảnì" lớn cua T CT l) t rong giai doạn rui ro tín dụng, cụ t h ể rủi ro khỏiig t h u hồi điíỢc nợ dến h n TCTD khôn g tr;i nỢ (hoặc k h ô n g t nỢ đ ầ y đủ) tín d ụ n g từ p h í a k h c h h n g , ('ó t noi. đâ y loại rủi ro p h ố bi ê n n h ấ t t ro n g hoạt độĩ i g till d ụ n g TCTD g ắ n liến vổi hoạt động cho vay cu:i TCTD Nêu t ất ca k h o n diiu t cùa n g â n h n ^ dược t h a n h t ốn đíìy dủ cá gốc lãi đ u n g h n thi n pâ n h n g không chịu rủi ro tín dụnịí

Trong xu t h ế hội n h ậ p kin h t ế quốc tế. hoạt đ ộ n g

tín d ụ n g cua TCTI) t h ê dưỏi Iihieu hi nh thức khác n h a u , tlịch vụ n gân h n g c ũ n g dược da d n g hoá nhiều, đem lại n h ù n g Iiguồn t hu n h t tlịnh

c h o c c n g â n h n g , t u y I i h i ê n h o t d ộ n g c h o v a y v ẫ i i

dược coi hoạt dộiiịí m a n g tính chát ti-u\en thịiiịí khơiig chi cúa Iigâii h n g () Việt X a m nià ron cua n gân h n g núởc' có hộ t hơ ng n gâ n h a n g Ị i h t triển m n h n h Mỹ P h áp Hoạt cỉộng Iiay hoạt dộng b an TC'TI) dem lại nguồn lợi n h u ậ n chu yèu cho tơ chức c tíiih t h u n h ậ p bìiih q u â n n ă m t hoạt tlộng cho vay chiêm đơn 70"(ì tfonfí tổng t h u iihỘỊ) Iigãii háng

Theo p h p l uật n gâ n h n g Việt Xa m cho i a \ la