Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 36 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
36
Dung lượng
48,24 KB
Nội dung
LÝLUẬNCHUNGVỀHOẠTĐỘNGBẢOĐẢMTIỀNVAYBẰNGTÀISẢNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI (NHTM). 1.1 Khái niệm & sự cần thiết củabảođảmtiềnvaybằngtài sản. 1.1.1 Khái niệm. Hoạtđộngngânhàng là hoạtđộng kinh doanh đặc biệt, đi vay để cho vay. Sự hoàn trả đủ và đúng hạn cả gốc và lãi của khách hàng, của doanh nghiệp vay vốn có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của mỗi ngân hàng, đảmbảoluân chuyển vốn của TCTD tuần hoàn liên tục và sinh lời. Tuy nhiên, trong hoạtđộng kinh doanh khách hàng luôn phải đối mặt với vô vàn rủi ro không báo trước dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngânhàng hay nói cách khác dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Do đó, việc áp dụng bảođảmtiềnvaybằngtàisản là cần thiết, được coi là biện pháp nhằm phòng ngừa với rủi ro không thể loại bỏ như rủi ro tín dụng. Vậy, bảođảmtiềnvaybằngtàisản là gì? “Bảo đảmtiềnvaybằngtàisản là việc các TCTD yêu cầu khách hàngvay hoặc bên bảo lãnh phải có tàisản nhằm bảođảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng”. Tàisản được dùng làm bảođảm có thể là tàisảncủa khách hàng vay, tàisản hình thành từ vốn vaycủa khách hàngvay hoặc tàisảncủa bên thứ ba đứng ra bảo lãnh. Tùy vào từng loại tài sản, mà ngânhàng có thể nhận thế chấp hoặc cầm cố. Khi cung cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, ngânhàng luôn kì vọng khách hàng sẽ sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này để tạo ra thu nhâp làm nguồn trả nợ cho ngân hàng. Đây được coi là khoản vay có hiệu quả, đạt được mục tiêu cho vaycủaNgân hàng. Có thể gặp khó khăn trong kinh doanh hoặc do chủ định lừa đảo mà khách hàng đã không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình, lúc đó, ngânhàng sẽ tiến hành xử lýTàisảnbảođảm (TSBĐ) của khách hàng để thu hồi nợ. 1 1 Việc thu hồi nợ thông qua xử lý TSBĐ chỉ là giải pháp cuối cùng, là điều ngânhàng không hề mong đợi, nhằm hỗ trợ cho việc thu hồi nợ củangânhàng Như vậy, bảođảmtiềnvaybằngtàisản là biện pháp nhằm bảovệ quyền lợi của người cho vay, được coi là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất là nguồn từ thu nhập do chính khoản vay tạo ra không được thực hiện. 1.1.2 Sự cần thiết củaBảođảmtiềnvaybằngtài sản. Hoạtđộng tín dụng là quan trọng nhất trong NHTM bao gồm hai mặt: Sinh lời và rủi ro. Rủi ro càng cao, sinh lợi kì vọng càng lớn. Có thể nói, rủi ro từ hoạtđộng tín dụng là rất lớn. Tổn thất nếu xảy ra sẽ làm giảm thu nhập dự tính và nghiêm trọng có thể dẫn đến phá sản hoặc đổ vỡ ngânhàng và đây thường là nguyên nhân chính dẫn đến khủng hoảng kinh tế, chính trị- xã hội. Trong khi đó rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan chỉ có thể đề phòng, hạn chế, chứ không thể loại trừ. Vì vậy, trong hoạtđộng tín dụng, các NHTM phải luôn tuân thủ nghiêm ngặt các biện pháp bảođảmtiềnvay nhằm hạn chế tối đa tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng. Tùy từng khách hàng mà ngânhàng có thể lựa chọn biện pháp bảođảmbằngtàisản hoặc bảođảmbằng tín chấp. Bảođảmbằng tín chấp là việc Ngânhàngtài trợ cho khách hàng dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng. Uy tín của khách hàng, trên quan điểm củangân hàng, được cấu thành bởi nhiều yếu tố như: quan hệ lâu dài, thường xuyên, trả nợ sòng phẳng, tình hình tài chính mạnh hoặc dự án có hiệu quả…Mặc dù uy tín có thể được coi là tàisản rất lớn của khách hàng hàng, một khách hàng có thể có nhiều lần trả nợ sòng phẳng song khi gặp bất trắc lớn, có thể vẫn không trả nợ được và lúc đó ngânhàng không thể bán uy tín đó để thu nợ. Như vậy, bảođảmbằng tín chấp thì uy tín của khách hàng được coi là yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng nhưng nó là yếu tố khó định lượng, không dễ dàng xác định và đặc biệt càng khó hơn đối với các nước mà môi trường kinh tế luôn biến động, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chồng chéo như Việt Nam và do đó rủi ro tín dụng được loại trừ rất ít. Vì vậy, việc cấp tín dụng sẽ cảm thấy yên tâm hơn rất nhiều nếu nó được 2 2 bảođảmbằngtài sản, nhất là các loại tàisản có tính thanh khoản và giá trị cao. Việc ngânhàng yêu cầu khách hàng phải có tàisảnđảmbảo khi vay vốn cũng là lẽ thường tình xuất phát từ hai lí do: Thứ nhất: Cho vay có Tàisảnbảođảm góp phần nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế tổn thất cho NHTM trong trường hợp các khoản vay quá hạn, khách hàng không trả được nợ, buộc phải xử lý TSBĐ để thu hồi nợ. Thứ hai: Cho vay có Tàisảnđảmbảo tạo ra động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nếu không có bảođảm có thể dẫn đến việc lơ là nghĩa vụ trả nợ. Ngược lại, nếu có bảođảm sẽ tạo động lực tốt hơn cho nghĩa vụ trả nợ, vì nếu không sẽ mất tàisản và tốn kém chi phí nhiều hơn. Mặt khác, bảođảmtiềnvaybằngtàisản còn là rào cản đối với những người đi vay mang dòng máu lừa đảo. Măc dù, TSBĐ có ý nghĩa rất lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng nhưng quá chú trọng yếu tố này cũng chưa hẳn là tốt bởi vì có nhiều trường hợp cán bộ tín dụng xem TSBĐ là cơ sở để quyết định cho vay mà xem nhẹ các yếu tố khác, đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng. Như vậy, bảođảmtiềnvaybằngtàisản chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở để quyết định cho vay và không bao giờ coi đó là nguồn trả nợ, mà chỉ là cái gì đó để dựa vào khi nguồn trả nợ dự kiến không thành. Cán bộ tín dụng cần phải dựa vào từng hợp đồngvay mà đặt vai trò của TSĐB cho đúng mức để tránh đánh mất những cơ hội kinh doanh. 1.2 Các hình thức bảođảmtiềnvaybằngtài sản. 1.2.1 Cầm cố bằngtàisảncủa khách hàng vay. Cầm cố là hình thức theo đó người nhận tài trợ củangânhàng phải chuyển quyền kiểm soát tàisảnđảmbảo sang cho ngânhàng trong thời gian cam kết. Như vậy, tàisản cầm cố thuộc quyền kiểm soát củangân hàng. Do đó, ngânhàng là người sở hữu trực tiếp, còn người vay chỉ còn là người sở hữu gián tiếp tàisản cầm cố. Ngânhàng có quyền bán tàisản nếu nợ không 3 3 được trả. Việc cầm cố này phải đảmbảo không những trả đủ nợ, mà còn cả số lãi tiềnvay và tiền bội ước do không thực hiện được các cam kết. Căn cứ vào tính chất quản lý, tàisản cầm cố được chia ra làm hai loại: có đăng ký quyền sở hữu và không đăng ký quyền sở hữu. Ngânhàng chỉ nhận cầm cố những tàisản thỏa mãn những điều kiện: - Các tàisản này gọn nhẹ, dễ quản lý, bảo quản. - Ít chịu ảnh hưởng của các yếu tố môi trường tự nhiên, và đồng thời các tàisản mà ngânhàng nhận cầm cố không ảnh hưởng đến quá trình hoạtđộngcủa người nhận tài trợ. - Tàisản cầm cố có giá trị ổn định, dễ bán trên thị trường. - Tàisản cầm cố phải thuộc sở hữu của khách hàng. Khách hàng không được dùng tàisản đi thuê, mượn hoặc đang tranh chấp quyền sở hữu để cầm cố. Nếu tàisảnchungcủa vợ chồng hoặc tàisản thuộc sở hữu của nhiều người thì phải được sự đồng ý của người đó bằng văn bản. * Về nghĩa vụ của các bên đối với tàisản cầm cố: - Về phía khách hàng vay: Khi cầm cố tàisản phải giao toàn bộ tàisản cầm cố cho ngân hàng. Nếu có giấy chứng nhận quyền sở hữu cầm cố thì cũng phải giao giấy tờ đó. Trường hợp tàisản cầm cố là các loại phương tiện vận tải, đi lại, nếu được ngânhàng thỏa thuận cho khách hàng được sử dụng, trường hợp này ngânhàng giữ bản sao giấy chứng nhận quyền sở hữu có chứng nhận của cơ quan công chứng. Trong trường hợp bên cầm cố vẫn giữ tàisản thì phải bảo quản tài sản, không được bán, tặng, cho thuê, cho mượn, trao đổi tàisản cầm cố, không được dùng tàisản cầm cố để đảmbảo nghĩa vụ khác, chỉ được sử dụng tàisản cầm cố nếu được sự đồng ý củangân hàng. - Về phía ngân hàng: Phải kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an toàn của vật cầm cố như quyền sở hữu của khách hàng, khả năng chi trả của người cam kết đối với vật cầm cố, giá trị thị trường khi phát mại. Khi nhận giữ tàisản thì ngânhàng phải bảo quản tài sản, không được bán tặng, cho thuê, cho mượn, 4 4 trao đổi và sử dụng tàisản cầm cố. Ngânhàng phải trả lại tàisản cầm cố và các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu cho bên vay, khi bên vay trả hết nợ gốc và lãi. * Danh mục các tàisản đem cầm cố bao gồm: - Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý và các vật có giá trị khác. - Ngoại tệ bằngtiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằngtiền Việt Nam và ngoại tệ. - Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, các giấy tờ khác trị giá được bằng tiền, cổ phiếu do TCTD khác phát hành. - Quyền tàisản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp đòi nợ, quyền được nhận số tiềnbảo hiểm, các quyền tàisản khác phát sinh từ Hợp đồng hoặc từ các căn cứ pháp lý khác. - Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, kể cả trong doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. - Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo qui định của pháp luật. - Tàu biển theo quy định của Bộ Luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được cầm cố. - Tàisản được hình thành trong tương lai là độngsản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch cấm cố và sẽ thuộc sở hữu của các bên cầm cố như hoa lợi, lợi tức, tàisản hình thành từ vốn vay, các độngsản khác mà bên cầm cố có quyền nhận - Các tàisản khác theo quy định của pháp luật. 1.2.2 Thế chấp bằngtàisảncủa khách hàng vay. Thế chấp là hình thức theo đó người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) các tàisảnđảmbảo sang ngânhàng nắm giữ trong thời gian cam kết. 5 5 * Phân loại thế chấp tàisảnbao gồm: Thế chấp pháp lý và công bằng. - Thế chấp pháp lý là hình thức thế chấp mà trong đó người đi vay (người thế chấp) thoả thuận chuyển quyền sở hữu cho ngânhàng khi không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ. Theo hình thức này, khi người vay không thanh toán được nợ, ngânhàng được quyền bán tàisản họăc cho thuê với tư cách là người chủ sở hữu mà không cần thực hiện các thủ tục tố tụng để nhờ sự can thiệp của toà án. - Thế chấp công bằng (thế chấp thông thường) là hình thức thế chấp trong đó ngânhàng chỉ nắm giữ giấy chứng nhận sở hữu tàisản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để bảođảm cho món vay. Theo hình thức này, khi người vay không thực hiện được nghĩa vụ theo hợp đồng, việc xử lýtàisản phải dựa trên cơ sở thoả thuận giữa người cho vay và người đi vay hoặc phải nhờ đến sự can thiệp của toà án, nếu có tranh chấp. Như vậy, so với thế chấp công bằng thì thế chấp pháp lý là hình thức thế chấp tạo ra tính chủ động cho ngânhàng trong xử lý TSBĐ và bảovệ quyền lợi cho ngânhàng khi không thu hồi được nợ. Thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ hai. - Thế chấp thứ nhất là việc thế chấp tàisản để đảmbảo cho món nợ thứ nhất. Đó có thể bảođảm cho một khoản vay duy nhất hoặc cho khoản vay đầu tiên trong trường hợp một tàisản làm bảođảm cho nhiều khoản vay. - Thế chấp thứ hai là hình thức thế chấp, trong đó người đi vay sử dụng phần giá trị chênh lệch giữa giá trị tàisản thế chấp và khoản nợ thứ nhất được bảođảmbằngtàisản đó để bảođảm cho khoản nợ thứ hai. Khi quyết định cấp tín dụng cho khoản vay thứ hai cùng được đảmbảo bởi một tàisản thế chấp, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xác định được phần giá trị tàisản thế chấp còn lại và kiểm soát việc sử dụng khoản vay thứ nhất của người vay. 6 6 Trong thế chấp để thực hiện nhiều nghĩa vụ (thế chấp thứ nhất và thứ hai) có một số điểm lưu ý sau: • Trong trường hợp phải xử lýtàisản thế chấp để thanh toán một khoản nợ đến hạn thì các khoản nợ khác chưa đến hạn cũng được coi là đến hạn. Như vậy, người đi vay khi dùng một tàisản thế chấp để thực hiện nhiều nghĩa vụ cần phải có kế hoạch sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả, chú ý đến các kì hạn trả nợ và có kế hoạch về nguồn tài chính phòng khi có một khoản vay đến hạn để bổ sung kịp thời, tránh việc cùng có nhiều khoản vay đến hạn cùng một lúc khi có một khoản vay không đựơc hoàn trả. • Thứ tự ưu tiên thanh toán được xác định theo thứ tự đăng ký thế chấp. Thế chấp trực tiếp và thế chấp gián tiếp. - Thế chấp trực tiếp hay còn gọi là thế chấp bằngtàisản hình thành từ vốn vay là hình thức thế chấp mà tàisản thế chấp do vốn vay tạo nên. - Thế chấp gián tiếp là hình thức thế chấp mà trong đó tàisản thế chấp và tàisản dùng vốn vay để mua là hai tàisản khác nhau. Thế chấp toàn bộ và thế chấp một phần bất độngsản Trường hợp thế chấp toàn bộ bất độngsản có vật phụ thì vật phụ của bất độngsản cũng thuộc tàisản thế chấp. Trong trường hợp, thế chấp một phần bất độngsản có vật phụ, thì vật phụ chỉ thuộc tàisản thế chấp nếu có thoả thuận. Riêng đối với thế chấp quyền sử dụng đất, thì nhà ở, công trình xây dựng khác, rừng trồng vườn cây và các tàisản khác của người thế chấp gắn liền với đất chỉ thuộc tàisản thế chấp nếu có thoả thuận. Trong thực tế, các ngânhàngthường nhận thế chấp toàn bộ bất động sản. Thế chấp một phần chỉ áp dụng trong trường hợp phần tàisản thế chấp có thể phát mại riêng mà không ảnh hưởng đến quyền lợi của bên nhận thế chấp. * Danh mục các tàisản đem thế chấp bao gồm: - Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tàisản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tàisản khác gắn liền với đất. - Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp. 7 7 - Tàu biển theo quy định của Bộ luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp. - Các tàisản khác theo quy định của pháp luật. Hoa lợi, lợi tức và các quyền phát sinh từ Tàisản thế chấp (TSTC) cũng thuộc TSTC, nếu ngânhàng và khách hàng có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định, trường hợp tàisản thế chấp được bảo hiểm thì khoản tiềnbảo hiểm cũng thuộc tàisản thế chấp. Trường hợp thế chấp toàn bộ bất độngsản có vật phụ thì vật phụ của bất độngsản cũng thuộc TSTC. Trong trường hợp, thế chấp một phần bất độngsản có vật phụ, thì vật phụ chỉ thuộc TSTC nếu có thoả thuận. Thế chấp được sử dụng phổ biến và được người vay rất ưa thích vì người vay vẫn được phép sử dụng tàisảnđảmbảo phục vụ cho hoạtđộng kinh doanh và do tàisảnđảmbảothường lớn vì vậy, người vay có thể vayngânhàng với qui mô lớn. Tuy nhiên, do khả năng kiểm soát tàisảnđảmbảocủangânhàng bị hạn chế, khách hàng có thể lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị củatài sản, gây thiệt hại cho ngân hàng. Do đó, khi tài trợ dựa trên TSĐB bằng thế chấp, ngânhàng phải xem xét kĩ vật thế chấp. Trong hợp đồng thế chấp, phải có phần mô tả vật thế chấp (diện tích, giấy tờ sở hữu đối với đất, giá trị thị trường, công dụng, loại, công nghệ, quyền sở hữu … đối với máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, năm tuổi, khả năng sinh trưởng … đối với cây trồng, vật nuôi, các sản phẩm gắn với đất…). Như vậy, ngânhàng cần phải có các nhà chuyên môn (hoặc thuê) đủ khả năng đánh giá đảm bảo. Sau khi định giá, ngânhàng và khách hàng phải thoả thuận về nội quy sử dụng đảm bảo, quyền củangânhàng giám sát đảm bảo, phát mạiđảmbảo khi khách hàng vi phạm hợp đồngtài trợ. 1.2.3 Bảo lãnh bằngtàisảncủa bên thứ ba. Là việc bên bảo lãnh cam kết với ngânhàngvề việc sử dụng tàisản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của mình, đối với DNNN là tàisản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách 8 8 hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàngvay thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ. Hình thức này được các ngânhàng áp dụng trong trường hợp người đi vay không có tàisản thế chấp hoặc cầm cố hoặc trong trường hợp người đi vay có tàisản nhưng việc thế chấp hoặc cầm cố tàisản đó có mức độ an toàn thấp. Trong hình thức bảo lãnh vay vốn này, ngânhàng cho vay gọi là bên nhận bảo lãnh, bên đi vay gọi là bên được bảo lãnh và bên thứ ba chính là bên bảo lãnh. Khi bên được bảo lãnh thực hiện không đúng hoặc không đủ nghĩa vụ thì bên bảo lãnh trở thành con nợ củangân hàng. Vì có sự tham gia của bên thứ ba - bên bảo lãnh nên rủi ro nảy sinh từ đối tượng này khá cao, xảy ra trong hai trường hợp: - Bên bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ đã cam kết. - Người bảo lãnh chết, hoặc pháp nhân bảo lãnh chấm dứt hoạt động. Theo quy định của Luật dân sự, trong thế chấp hoặc cầm cố nếu bên thế chấp hoặc cầm cố chấm dứt (cá nhân chết hoặc chấm dứt hoạt động) thì việc thế chấp hoặc cầm cố vẫn có hiệu lực đối với bên chủ nợ. Trái lại, trong bảo lãnh nếu bên bảo lãnh chấm dứt thì chấm dứt việc bảo lãnh. Do đó, để giảm thiểu rủi ro khi lựa chọn hình thức bảođảm này, cán bộ tín dụng cần phải thẩm định kĩ càng bên bảo lãnh các mặt sau: - Uy tín của bên bảo lãnh. - Về năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. - Vềtàisảnđảmbảocủa bên bảo lãnh để thực hiện bảođảmtiền vay. Tàisảncủa bên bảo lãnh cũng được thế chấp hoặc cầm cố tạingânhàng và danh mục tàisảncủa bên bảo lãnh cũng giống như của khách hàngvay khi thực hiện cầm cố hoặc thế chấp. Theo phương thức bảo lãnh bằngtàisản như thế này, khi khách hàngvay vốn không trả được nợ thì người bảo 9 9 lãnh sẽ phải trả nợ thay. Trong trường hợp bên bảo lãnh từ chối không thực hiện cam kết như trong hợp đồngbảo lãnh thì ngânhàng cho vay có thể thu hồi nợ vay thông qua việc bán tàisản đã được thế chấp hay cầm cố của bên bảo lãnh theo quy định của pháp luật. Bên bảo lãnh có thể là thể nhân hay pháp nhân. Một món vay có thể có nhiều bên tham gia bảo lãnh. Mỗi bên bảo lãnh có thể chấp thuận bảo lãnh một phần hay toàn bộ nợ vay cho bên được bảo lãnh. Mỗi bên bảo lãnh sẽ ký một hợp đồngbảo lãnh độc lập với nhau. Một bên bảo lãnh cũng có thể bảo lãnh cho nhiều khách hàngvay khác nhau. Bên bảo lãnh có quyền được nhận lại giấy tờ củatàisản đã đem cầm cố hay thế chấp để bảođảm cho bên đi vay khi hợp đồngbảo lãnh chấm dứt, có quyền yêu cầu bên được bảo lãnh trả lại khoản nợ mà mình đã trả thay. Vì việc bảo lãnh được thực hiện bằngtàisảncủa bên bảo lãnh dưới hình thức cầm cố hay thế chấp nên ngânhàng cũng sẽ áp dụng mức cho vay như trong trường hợp bảođảmtiềnvaybằng cách cầm cố hay thế chấp tàisảncủa chính khách hàng vay. 1.2.4 Bảođảmtiềnvaybằngtàisản hình thành từ vốn vay. Là việc khách hàngvay dùng tàisản hình thành từ vốn vay để đảmbảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng. Như vậy, tàisản hình thành từ vốn vay là tàisảncủa người vay mà giá trị tàisản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vaycủa tổ chức tín dụng. Đây được coi là hình thức bảođảm mang lại rủi ro hơn so với các hình thức bảođảm khác bởi tàisản dùng làm bảođảm vẫn chưa có khi kí hợp đồngbảođảm và nó được hình thành trong quá trình sử dụng vốn vay. Mặt khác, hình thức bảođảm này thường áp dụng cho những khoản vay trung dài hạn đối với các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Với những khoản vay trung dài hạn thời gian thực hiện dự án kéo dài lại càng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn: rủi ro trong kinh doanh của khách hàng, rủi ro xuất 10 10 [...]... lýtàisảnbảođảmtiềnvay để thu hồi nợ + Các chi phí phát sinh trong xử lýtàisảnbảođảmtiềnvay do bên bảođảm chịu Tiền thu được từ xử lýtàisảnbảođảmtiềnvay sau khi trừ chi phí xử lý, thì tổ chức tín dụng thu nợ theo thứ tự: nợ gốc, lãi vay, lãi quá hạn, các khoản phí khác (nếu có) Tài sảnbảođảmtiềnvay sau khi được xử lý nếu 21 21 không đủ để thực hiện nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng. .. nợ và không xử lýtàisảnbảođảmtiềnvay để trả nợ, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lýtàisản để thu hồi nợ - Khách hàngvay được bên thứ ba bảo lãnh bằngtài sản, nhưng bên thứ ba không thực hiện đúng cam kết 1.4.2 Các nguyên tắc chung: Việc xử lýtàisảnbảođảm là điều không đơn giản, liên quan đến lợi ích của cả bên nhận bảođảm và bên bảo đảm, vì vậy, việc xử lýbảođảmtiềnvay phải tuân thủ... vaycủa khách hàng thì còn phải thực hiện đúng và đầy đủ các quyền và nghĩa vụ của mình như sau: 11 11 - Ngânhàng có quyền yêu cầu khách hàngvay phải thông báovềtiến độ hình thành tàisảnbảođảm và sự thay đổi củatàisảnbảođảmtiềnvay - Ngânhàng có quyền xử lýtàisản hình thành từ vốn vay để thu nợ khi khách hàngvay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ - Ngânhàng có nghĩa vụ bảo quản tài. .. của khách hàng vay, của bên bảo lãnh, tàisản thuộc quyền quản lý, sử dụng của khách hàng vay, của bên bảo lãnh là DNNN, tàisản hình thành từ vốn vay Tùy nguồn gốc hình thành nên tài sản, đặc điểm của từng loại tàisản mà có những điều kiện ràng buộc riêng đối với tàisảnbảođảm nhưng tối thiểu phải đáp ứng 4 điều kiện sau: -Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng của khách hàngvay hoặc bên bảo. .. thì khách hàng vay, bên bảo lãnh phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ đã cam kết + Việc xử lýtàisảnbảođảmtiềnvay là biện pháp để thu hồi nợ, không phải là hoạtđộng kinh doanh tàisảncủa tổ chức tín dụng 1.5 Hiệu quả bảođảmtiềnvay 1.5.1 Khái niệm hiệu quả Bảođảmtiền vay: Ngânhàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền tệ và cung ứng các dịch vụ ngânhàngNgânhàng có vị trí... giá tàisảnđảmbảo là một khâu rất quan trọng trong quy trình cho vay có bảođảmbằngtài sản, là cơ sở để ngânhàng xác định mức cho vay Tuy nhiên, đây là công việc phức tạp vì định giá tàisảnđảmbảo liên quan đến nhiều yếu tố: công dụng, tính thị trường, loại công nghệ… củatàisảnđảmbảo Một yếu tố quan trọng trong việc bảođảmtiềnvay là phải chắc chắn rằng, nếu cần phải thanh lý thì số tiền. .. bản chất của nó tức là đi vào tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả bảo đảmtiềnvaybằngtàisản 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả Bảo đảmtiềnvaybằngtàisản Hiệu quả bảo đảmtiềnvaybằngtàisản đạt được không chỉ có được bởi sự nỗ lực của cán bộ ngânhàng mà nó còn phụ thuộc rất lớn vào tinh thần hợp tác của khách hàng, môi trường kinh doanh… Việc xác định đúng các nhân tố tác động đến... xác định mức cho vay cho khách hàng, TSBĐ là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không được thực hiện Vịêc xem xét điều kịên đối với tàisảnbảođảm là khâu đầu tiêncủa việc lập Hợp đồngbảo đảm, quyết định các khâu tiếp của quy trình cho vay có bảođảmbằngtàisản TSBĐ có thể là tàisảncủa khách hàng, của bên bảo lãnh để đảmbảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ bao gồm: Tàisản thuộc quyền sở... tàisản hình thành từ vốn vay được cầm cố cũng như phải có nghĩa vụ giữ gìn các giấy tờ liên quan đến tàisản hình thành từ vốn vay được thế chấp tạingânhàng mình Và ngânhàng phải trả lại giấy tờ có liên quan đến tàisản thế chấp, hoặc trả lại tàisản cầm cố cho khách hàngvay sau khi khách hàngvay hoàn thành nghĩa vụ trả nợ 1.3 Định giá tàisảnđảmbảo 1.3.1 Vai trò của định giá tàisảnbảo đảm. .. xã hội hóa cao Ngânhàng có vai trò như là “Bà đỡ” đối với các doanh nghiệp, mục tiêu hoạtđộng cho vaycủangânhàng là phát triển kinh doanh của doanh nghiệp và rộng ra là phát triển kinh tế chungcủa mỗi nước Do đó, hiệu quả bảođảmtiềnvay ở phạm vi rộng hơn được thể hiện ở sự phát triển ổn định của doanh nghiệp và sự phát triển chungcủa cả nền kinh tế Để bảo đảmtiềnvaybằngtàisản phát huy . LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM). 1.1 Khái niệm & sự cần thiết của bảo đảm tiền vay bằng tài. Vậy, bảo đảm tiền vay bằng tài sản là gì? Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là việc các TCTD yêu cầu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh phải có tài sản nhằm bảo