LUẬN văn LUẬT THƯƠNG mại các BIỆN PHÁP bảo đảm TIỀN VAY BẰNG tài sản TRONG HOẠT ĐỘNG tín DỤNG

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT  Luận văn Cử nhân Luật Niên khóa: 2005 - 2009 ðề tài: CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Cán hướng dẫn: LÊ HUỲNH PHƯƠNG CHINH Sinh viên thực hiện: TRẦN MỸ PHỤNG MSSV: 5054875 Lớp: Luật Thương Mại 02 - K31 Cần Thơ - 04/2009 Nhận xét giảng viên hướng dẫn …………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………… …………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………… …………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………… …………………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… … ………………………………………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………… ……………… …………………………………………….…………………………………………… …………………………………………….……… …………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………………… …………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………… ………………………………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………… ……… …………………………………………….…………………………………………… …………………………………………….……………… …………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2009 Nhận xét Hội đồng phản biện …………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………… …………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………… …………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………… …………………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… … ………………………………………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………… ……………… …………………………………………….…………………………………………… …………………………………………….……… …………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………………… …………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………… ………………………………….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………… ……… …………………………………………….…………………………………………… …………………………………………….……………… …………………………… …………………………………………….…………………………………………… ……………………………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… …….…………………………………………… …………………………………………….…………………………………………… ………………… Cần Thơ, ngày …… tháng ……… năm 2009 MỤC LỤC Trang KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN LỜI MỞ ðẦU Chương 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ðẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG 1.1 Khái quát chung tín dụng, hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng 1.2 Khái niệm ñặc ñiểm biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 ðặc ñiểm 1.3 Vai trị biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hoạt ñộng cho vay tổ chức tín dụng 13 1.3.1 Bảo ñảm tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 13 1.3.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay TCTD 14 1.3.3 Bảo ñảm tiền vay góp phần hạn chế tranh chấp xảy 14 Chương 2:QUY ðỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ðẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ðỘNG TÍNH DỤNG 16 2.1 Bảo đảm tiền vay tài sản câm cố khách hàng vay 16 2.1.1 Khái niệm ñối tượng cầm cố tài sản 16 2.1.1.1 Khái niệm 16 2.1.1.2 ðối tượng cầm cố tài sản 17 2.1.2 Chủ thể hợp ñồng cầm cố 22 2.2 Bảo ñảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay 25 2.2.1 Khái niệm 25 2.2.2 Chủ thể quan hệ chấp tài sản 27 2.2.3 Nội dung chủ yếu hợp ñồng chấp tài sản 29 2.3 Bảo lãnh tài sản bên thứ ba 30 2.3.1 Khái niệm bảo lãnh 30 2.3.2 ðối tượng bảo lãnh tài sản bên thứ ba hình thức bảo lãnh 34 2.3.3 Chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh tài sản bên thứ ba 37 2.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành tương lai (hình thành từ vốn vay) 40 2.4.1 Khái niệm 40 2.4.2 Phạm vi ñiều kiện cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay 43 2.4.3 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ vay vốn có bảo đảm tài sản hình thành tương lai (hình thành từ vốn vay) 45 Chương 3: ðỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ðẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 47 3.1 Nhận xét vấn đề hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản ñối với hoạt ñộng TCTD 47 3.2 Một số bất cập pháp luật giao dịch bảo ñảm tiền vay tài sản 49 3.3 Một số kiến nghị, ñề xuất 55 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN BðTV Bảo ñảm tiền vay TSBð Tài sản bảo ñảm GDBð Giao dịch bảo ñảm TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước HðTD Hợp ñồng tín dụng BLDS Bộ luật dân TSHTTTL Tài sản hình thành tương lai GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng LỜI NĨI ðẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong q trình chuyển ñổi sang kinh tế thị trường theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa, Việt Nam ñã tiến hành cải cách đầy ấn tượng để cải thiện mơi trường ñầu tư nước Mặc dù cải cách góp phần tạo nên mơi trường thuận lợi cho việc tăng trưởng khu vực kinh tế tư nhân, thiếu vắng hội tiếp cận nguồn tín dụng trở ngại lớn cho tăng trưởng rộng khắp doanh nghiệp Phần lớn doanh nghiệp nhỏ tìm cách tài trợ cho hoạt động lợi nhuận giữ lại nguồn tín dụng phi thức mà nguyên nhân tượng khn khổ pháp lý thể chế cịn yếu Kết phân tích kinh tế gợi ý khả tiếp cận tín dụng vơ quan trọng ñối với tăng trưởng kinh tế ñặc biệt lợi ích người nghèo Dỡ bỏ hàng rào cản trở loạt dịch vụ tài giúp nâng cao lực doanh nghiệp giảm thiểu quy mô khối phi thức Một yếu tố quan trọng để Tổ chức tín dụng định cho khách hàng vay vốn tài sản bảo ñảm khách hàng ðiều nhằm hạn chế rủi ro cho Tổ chức tín dụng khách hàng vay khả tốn Ngồi ra, nhận thức lợi ích kinh tế việc dùng tài sản ñể bảo ñảm tiền vay, từ năm 1990 đến Chính phủ ñã ñang tiến hành nỗ lực cải cách đáng kể nhằm cải thiện mơi trường cho vay tín dụng Gần nhất, Chính phủ thơng qua Bộ luật Dân 2005 Nghị ñịnh giao dịch bảo ñảm vào tháng 12 năm 2006 có hiệu lực hành để đưa khung pháp lý thể chế phù hợp với nguyên tắc thực tiễn tốt quốc tế Trong luật cải thiện đáng kể mơi trường cho vay nay, khơng thể phủ nhận hạn chế hệ thống pháp luật biện pháp bảo ñảm tiền vay Chính lý nên người viết ñịnh chọn ñề tài “Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng” ðối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu vấn ñề lý luận chung bản, quy ñịnh pháp luật biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành tương lai Trên sở phân tích, người viết đánh giá thực trạng quy ñịnh pháp luật bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt ñộng tổ chức tín dụng ðồng thời người viết GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng nêu ñề xuất, kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo ñảm tiền vay hoạt ñộng cho vay tổ chức tín dụng Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: tổng hợp, phân tích, so sánh Các lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng ñã ñược tổng hợp, ñúc kết ñược sử dụng làm tài liệu cho việc nghiên cứu ñề tài với vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khóa học có liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng để làm sâu sắc thêm luận điểm 4.Những đóng góp luận văn Luận văn làm rõ vấn ñề bảo ñảm tiền vay tài sản khái niệm, ñặc ñiểm, vai trò, chất, chủ thể tham gia bảo ñảm tiền vay tài sản, thực trạng áp dụng pháp luật bảo ñảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng quy định trước đây, thơng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề Bên cạnh đó, kết nghiên cứu tài liệu tham khảo cho việc hoàn thiện quy ñịnh bảo ñảm tiền vay tài sản Những đề xuất, kiến nghị luận văn góp phần hoàn thiện pháp luật biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản, nâng cao hoạt ñộng tổ chức tín dụng, đặc biệt giai đoạn xu tồn cầu diễn mạnh mẽ Kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc hoạch định sách tiền tệ, quản lý hoạt động tổ chức tín dụng nói chung Kết cấu luận văn: Ngồi lời mở đầu, danh mục ký hiệu chữ viết tắt, kết luận, danh mục văn pháp luật tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương Chương 1: Khái quát chung biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng Chương 2: Quy ñịnh pháp luật biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Chương 3: ðịnh hướng hồn thiện pháp luật bảo ñảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng giai đoạn GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng Chương KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ðẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG 1.1 Khái qt chung tín dụng, hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng với nghĩa gốc Hán - Việt “tin dùng” thể tín nhiệm Theo nghĩa ngun thuỷ tín dụng tin mà đưa tiền cho sử dụng, hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào chữ tin hay chữ tín người vay tiền Theo nghĩa rộng, chữ tín bao gồm lực tài thiện chí người ñi vay Về chất, tín dụng quan hệ kinh tế chủ thể thỏa thuận để chủ thể khác ñược sử dụng số vốn hình thức tiền tệ hàng hố thời gian định với điều kiện có hồn trả dựa sở tín nhiệm Quan hệ tín dụng nói chung quan hệ kinh tế ñược thiết lập sở lòng tin thỏa thuận chủ thể tham gia, quan hệ cần phai đảm bảo ba yếu tố là: Tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Tín dụng hồn tồn khác nghiệp vụ tài trợ dạng cấp vốn Nhà nước cho doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng, quyền sử dụng tạm thời tách rời quyền sở hữu Ở đây, hình thức tín dụng phân loại dựa nhiều tiêu chí khác nhau: -Căn vào thời hạn tín dụng: tín dụng chia làm ba loại tín dụng ngắn hạn (có thời hạn 12 tháng); tín dụng trung hạn (có thời hạn từ 12-60 tháng); tín dụng dài hạn (có thời hạn 60 tháng) -Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: tín dụng chia làm hai loại tín dụng cho sản xuất kinh doanh tín dụng cho tiêu dùng -Căn vào mức ñộ bảo ñảm vốn tín dụng: có tín dụng đảm bảo tài sản tín dụng khơng có bảo đảm tài sản -Căn vào xuất xứ vốn tín dụng: tín dụng chia làm hai loại tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp -Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng: tín dụng chia làm loại Tín dụng Nhà nước, Tín dụng tổ chức tín dụng, tín dụng thương mại, tín dụng quốc tế, tín dụng doanh nghiệp GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng 1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng ðối với pháp luật thực ñịnh, Luật Các tổ chức tín dụng (ðã sửa đổi, bổ sung năm 2004) ñã ñề cập ñến khái niệm hoạt ñộng tín dụng tổ chức tín dụng sau: “Hoạt ñộng tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”.1Như gắn liền với hoạt động tín dụng nội dung cấp tín dụng Theo đó: “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận ñể khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác”.2 Theo quy ñịnh hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng thực chất loại giao dịch hợp đồng Theo đó, tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền thời hạn định với điều kiện có hồn trả sở tín nhiệm Trong bên chủ thể tham gia giao dịch tổ chức tín dụng có đủ điều kiện hoạt động tín dụng theo quy định pháp luật Tổ chức tín dụng tham gia với tư cách chủ thể cấp vốn Nguồn vốn tín dụng mà tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng chủ yếu nguồn vốn huy ñộng Bên cạnh đó, ta thấy hoạt động tín dụng hoạt ñộng kinh doanh có ñộ rủi ro cao, hậu rủi ro mang tính dây chuyền, quốc gia hoạt động tín dụng đặt hành lang pháp lý chặt chẽ với ñiều khoản ñặc biệt nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro Từ đặc điểm ta hình dung hoạt động tín dụng thể tư cách trung gian tài huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế thơng qua việc cho doanh nghiệp, cá nhân vay Bên cạnh vai trò cung ứng vốn cho kinh tế, TCTD cịn phải có trách nhiệm người gửi tiền., TCTD phải ñáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày tăng xã hội ðồng thời, TCTD phải hoạt động có hiệu quả, an tồn để giữ vững niềm tin người gửi tiền, qua ñảm bảo nguồn vốn ñầu tư tín dụng ñể phát triển kinh tế Muốn làm ñược ñiều này, yếu tố quan trọng mà TCTD ñặt bảo ñảm tiền vay vấn ñề pháp lý ñảm bảo cho tài sản ñược dùng ñể ñảm bảo cho khoản vốn cho vay TCTD ñối với khác hàng, khách hàng khả tốn TCTD thu hồi nợ từ tài sản bảo ñảm Xem khoản 8, ðiều 20 Luật TCTD (ðược sửa ñổi, bổ sung năm 2004) Xem khoản 10, ðiều 20 Luật TCTD GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt ñộng tín dụng tình trạng tài sản bảo đảm; phải đăng ký sở hữu ñối với tài sản mà pháp luật quy ñịnh phải ñăng ký sở hữu; không ñược bán, chuyển nhượng, tặng cho, dùng làm bảo ñảm cho nghĩa vụ khác chưa trả hết nợ, trừ trường hợp ñược TCTD ñồng ý bán ñể trả nợ cho khoản vay ðối với TCTD TCTD có quyền: u cầu khách hàng vay thơng báo tiến độ hình thành tài sản bảo ñảm thay ñổi tài sản; kiểm tra, giám sát tài sản hình thành từ vốn vay; thu hồi nợ vay trước thời hạn phát vốn vay khơng sử dụng để hình thành tài sản bảo ñảm; xử lý tài sản bảo ñảm ñể thu hồi nợ khách hàng vay không thực thực khơng nghĩa vụ trả nợ Về nghĩa vụ, TCTD có nghĩa vụ: thẩm tra ñiều kiện khách hàng vay tài sản bảo ñảm; trả lại cho khách hàng vay giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản khách hàng vay hoàn thành nghĩa vụ trả trường hợp bên có thỏa thuận TCTD giữ giấy tờ tài sản chấp Từ quy ñịnh ta thấy cầm cố, chấp tài sản hình thành tương lai (hình thành từ vốn vay) biện pháp bảo ñảm thực nghĩa vụ trả nợ (bảo ñảm tiền vay) tài sản Tuy nhiên, biện pháp có độ rủi ro cao so với biện pháp bảo đảm thơng thường khác, tài sản chưa hữu thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm mà hình thành tương lai Từ đó, pháp luật có quy ñịnh chặt chẽ so với bảo ñảm thông thường, ñể bảo ñảm quyền giám sát hạn chế rủi ro TCTD ðó quy định ñặc thù ñiều chỉnh quan hệ bảo ñảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Tóm lại, qua phân tích quy định pháp luật ñối với biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản TCTD mà người viết ñã ñề cập ñây ñã góp phần giúp cho đọc giả sâu tìm hiểu vấn đề bảo đảm tiền vay vấn đề vơ quan trọng hoạt ñộng cho vay TCTD, lẽ biện pháp nhằm hạn chế rủi ro TCTD cho khách hàng vay vốn Trên ñây quy ñinh pháp luật hành giao dịch bảo ñảm tiền vay tài sản ñược TCTD áp dụng phổ biến Tuy nhiên, q trình hồn thiện khn khổ pháp luật nên cịn nhiều hạn chế, bất cập Do vậy, tiếp tục tìm hiểu chương vấn ñề cách sâu hơn, từ đề kiến nghị nhằm hồn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản 46 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng Chương ðỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ðẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 3.1 Nhận xét vấn đề hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản ñối với hoạt ñộng TCTD Từ Bộ luật Dân năm 1995, Luật TCTD ñược ban hành, pháp luật giao dịch bảo đảm có cải cách khơng ngừng ðến bản, khung pháp lý bảo ñảm tiền vay tổ chức tín dụng (TCTD) thiết lập Sau Bộ luật Dân 1995, việc ban hành nghị ñịnh giao dịch bảo ñảm, bảo ñảm tiền vay, ñăng ký giao dịch bảo ñảm mốc quan trọng q trình xây dựng, hồn thiện pháp luật giao dịch bảo ñảm Tuy nhiên, q trình thực văn bộc lộ khơng bất cập như: mâu thuẫn quy ñịnh giao dịch bảo ñảm Bộ luật dân Pháp lệnh Hợp ñồng kinh tế, song hành tồn quy chế giao dịch bảo ñảm áp dụng ñối với chủ nợ nói chung tổ chức tín dụng nói riêng (Nghị định 165/1999/Nð-CP Nghị định 178/1999/Nð-CP) gây khó khăn lựa chọn luật áp dụng; hạn chế ñối với TCTD nhận tài sản bảo ñảm ñộng sản, hàng lưu kho, tài sản hình thành tương lai; quyền tự thỏa thuận bên giao dịch chưa thực tơn trọng; thứ tự ưu tiên tốn khơng rõ ràng ðể khắc phục phần bất cập hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo ñảm, Bộ luật Dân 2005, Nghị định 163/2006/Nð-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 ñược ban hành Các văn ñã giải khúc mắc bên nhận tài sản bảo ñảm nói chung TCTD nói riêng với quy định tiến trình tự, thủ tục thiết lập bảo ñảm; quyền tự thỏa thuận cho chủ thể tham gia giao dịch ñược mở rộng; thứ tự ưu tiên toán loại chủ nợ khác ñược xác ñịnh rõ.v.v Tuy nhiên, ñến q trình hoạt động TCTD gặp số khó khăn, vướng mắc liên quan đến giao dịch bảo đảm.47 Hiện nay, quy định pháp luật Việt Nam bảo đảm tiền vay tài sản ghi nhận nhiều văn quy phạm pháp luật có hiệu lực pháp lý khác thuộc nhiều chuyên ngành luật khác nhau, bao gồm: 47 Một số bất cập giao dịch bảo ñảm tiền vay theo quy định pháp luật hành – Phịng pháp chế NHTMCP ðông Á Http://thongtindansu.wordprees.com/23/05/2007 47 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng - BLDS năm 2005, Bộ luật hàng hải, Luật TCTD, Luật đất đai, Luật hàng không dân dụng, Luật doanh nghiệp, Luật doanh nghiệp Nhà nước - Nghị định số 163/2006/Nð-CP, Nghị định số 08/2000/Nð-CP, Thơng tư Liên tịch số 05/2005/BTP-BTNM (ðược sửa đổi,bổ sung số ðiều Thông tư Liên tịch số 03/2006/TTLT-BTNMT), Cơng văn số 2057/BTP-HCTP Các văn pháp luậtä tạo hành lang pháp lý tương đối đầy đủ ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay tài sản nói riêng Nhiều quy định phù hợp với yêu cầu hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh: quyền tự chủ TCTD trách nhiệm khách hàng vay, bên bảo lãnh giao dịch bảo đảm tài sản quy định tương đối rõ ràng, cụ thể, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tài sản đảm bảo an toàn hiệu Tuy nhiên trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay tồn nhiều vướng mắc, chưa thực bắt nhịp với yêu cầu đa dạng phong phú thực tiễn sống, chưa thích ứng với yêu cầu, đòi hỏi việc hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Nguyên nhân tình trạng có nhiều đánh giá từ nhiều giác độ khác nhau: tính chất phức tạp giao dịch bảo đảm tài sản, lực, trình độ đội ngũ cán làm công tác tín dụng chế quản lý, đạo điều hành … nguyên nhân chủ yếu tồn tại, hạn chế hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay Nội dung quy định văn chưa đồng bộ, thống làm cho việc triển khai thực nhiều lúc lúng túng chí không thực Chính lý trên,ø việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản cần thiết Bên cạnh yêu cầu tuân thủ nguyên tắc việc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung (như nguyên tắc kế thừa phát triển, nguyên tắc phù hợp với đòi hỏi kinh 48 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng tế thị trường, nguyên tắc đảm bảo thống với luật liên quan, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế…) việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản cần đảm bảo định hướng chủ yếu sau đây: - Thứ nhất, việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản phải gắn với việc khẳng định BLDS đạo luật gốc điều chỉnh quan hệ tư, quan hệ kinh tế, điều có nghóa chế định bảo đảm tiền vay tài sản trước hết cần phải hoàn thiện thông qua việc thiết lập quy định chung bảo đảm thực nghóa vụ BLDS năm Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan quy định quan hệ bảo đảm đặc thù giải thích, hướng dẫn áp dụng pháp luật cụ thể phải bảo đảm thống phù hợp với quy định bảo đảm BLDS - Thứ hai, việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản phải đặt phương hướng hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm thực nghóa vụ nói chung Theo đo,ù biện pháp bảo đảm cần phải tăng cường tính tự chủ, quyền tự cam kết thỏa thuận bên định quan hệ bảo đảm, từ tạo điều kiện cho bên tham gia giao dịch bảo đảm chủ động hơn, linh hoạt giải tình phát sinh thực tế mà pháp luật không dự liệu hết được, đạt thông thoáng cần thiết - Thứ ba, việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền nói chung tài sản nói riêng cần ñược xem xét nhiều góc ñộ, ñó, ñặc biệt trọng ñến quy ñịnh sở hữu, hợp đồng, vấn đề mang tính sách, ñịnh hướng việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ bảo ñảm 3.2 Một số bất cập pháp luật giao dịch bảo ñảm tiền vay tài sản Với quy định tiến bộ, phù hợp với thơng lệ quốc tế giao dịch bảo ñảm, Bộ luật Dân 2005 Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP ñã phần ñáp ứng ñược nguyện vọng TCTD Tuy nhiên, nhiều khâu q trình bảo đảm tiền vay 49 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng đăng ký giao dịch bảo ñảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cịn chứa đựng nhiều bất cập phương diện luật pháp thực tiễn áp dụng Hệ thống quy ñịnh hành ñăng ký giao dịch bảo ñảm tản mạn nhiều văn khác nhau, đa phần dạng Thơng tư hiệu lực số văn chưa xác định rõ ràng, có văn hết hiệu lực chưa có văn thay - Về ñăng ký giao dịch bảo ñảm: Hiện việc ñăng ký giao dịch bảo ñảm ñã gây phiền hà cho ngân hàng, doanh nghiệp góc độ khác Một thực trạng tương ñối phổ biến khác quan ñăng ký lại yêu cầu quy ñịnh hồ sơ, thủ tục khác nhau: nơi yêu cầu giấy ủy quyền cho cán ngân hàng, nơi khác yêu cầu phải có giấy giới thiệu Với yêu cầu bất khó dự đốn vậy, cán ngân hàng thời gian công sức cho việc ñăng ký giao dịch Mặt khác, Thông tư liên tịch 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT (khoản Mục I) quy ñịnh thời gian hạn hẹp ngày cho việc nộp hồ sơ chấp quyền sử dụng ñất kể từ ngày ký kết hợp đồng tín dụng; thời hạn để quan ñăng ký xem xét ñịnh chấp thuận (trong ngày tối ña ngày) thường khơng tn thủ nghiêm chỉnh Việc tra cứu thông tin quyền lợi tài sản bảo ñảm nhằm phục vụ việc xem xét xác lập giao dịch bảo đảm cịn thời gian khơng thực qua mạng, kết tra cứu khơng đảm bảo xác Với loại tài sản bảo đảm thủ tục đăng ký giao dịch lại khác ñược quy ñịnh văn riêng chí quan đăng ký khác đăng ký quyền sử dụng đất đăng ký Phịng tài ngun mơi trường cấp huyện, cịn đăng ký số tài sản lại Trung tâm ñăng ký giao dịch bảo ñảm , ñiều làm cho TCTD khó khăn việc nghiên cứu để thực cho phù hợp Quy ñịnh khiến cho bên tham gia giao dịch ngại ñi ñăng ký giao dịch thực cho xác48 Bên cạnh theo quy ñịnh khoản ñiều Nghị ñịnh 08/2000/Nð-CP, việc cầm cố, chấp ñối với tài sản phải ñăng ký quyền sở hữu (ñiểm a), việc cầm cố, chấp tài sản ñể bảo ñảm thực nhiều nghĩa vụ (điểm b), văn 48 Thơng tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 hướng dẫn việc ñăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng ñất, tài sản gắn liền với ñất; Thông tư liên tịch số 05/2007/TTLT-BTP-BXD-BTNMT-NHNN ngày 21/5/2007 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp nhà ở; Thơng tư số 06/2006/TT-BTP ngày 28/9/2006 hướng dẫn số vấn ñề thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thơng tin giao dịch bảo đảm trung tâm ñăng ký giao dịch, tài sản Cục ñăng ký quốc gia giao dịch bảo ñảm thuộc Bộ Tư pháp; Thơng tư 03/2007/TT-BTP ngày 17/5/2007 sửa đổi Thơng tư 06/2006/TT-BTP; Thông tư 04/2007/TT-BTP ngày 17/5/2007 hướng dẫn thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thơng tin Hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu, Hợp đồng th tài sản, hợp đồng cho th tài chính, hợp đồng chuyển giao quyền địi nợ 50 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng thơng báo việc xử lý TSBð (ñiểm d) ñều phải ñăng ký giao dịch bảo ñảm, nhiên, chiếu theo liệt kê ðiều 12 Nghị định 163/2006/Nð-CP, việc chấp quyền sở hữu nhà, việc chấp phương tiện giao thông, vận tải (trừ tàu bay, tàu biển), việc cầm cố tài sản ñể bảo ñảm thực nhiều nghĩa vụ, văn thơng báo việc xử lý TSBð… lại hiểu rằng, chúng không thuộc trường hợp cụ thể phải ñăng ký giao dịch bảo ñảm; ñối với văn thông báo việc xử lý TSBð bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ việc có ñăng ký hay không quyền tự chọn TCTD49 Nghị định 08/2000/Nð-CP đồng thời cịn hiệu lực với Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP nên thực tế phát sinh nhận thức ứng xử khác nhau, vậy, sửa đổi Thơng tư hướng dẫn, Ngân hàng Nhà nước quan liên quan cần tính đến để có giải thích, hướng dẫn thật cụ thể giúp phòng tránh cách hiểu áp dụng không quán quan, tổ chức khác Song song đó, ta thấy Nghị định só 08/2000/Nð-CP tồn số hạn chế phạm vi giao dịch bảo ñảm ñược ñăng ký, phương thức ñăng ký, tổ chức hệ thống quan ñăng ký sau: * Về phạm vi ñăng ký: Các giao dịch bảo ñảm thuộc diện ñăng ký ñược quy ñịnh ðiều Nghị ñịnh số 08/2000/Nð-CP ngày 10/3/2000 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Xuất phát từ đó, giao dịch bảo đảm ñược quan có thẩm quyền tiến hành ñăng ký bao gồm việc chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản Ngồi ra, tài sản cho th tài ñược dăng ký theo quy ñịnh ðiều 16 Nghị ñịnh số 16/Nð-CP ngày 02 tháng năm 2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Cơng ty cho th tài Phạm vi đăng ký nêu có số hạn chế sau: Các quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo ñảm không ñăng ký giao dịch bảo ñảm khác có u cầu cá nhân, tổ chức, ví dụ: bảo lưu quyền sở hữu cầm giữ tài sản, thoả thuận hạn chế quyền dùng tài sản ñể chấp, cầm cố bảo lãnh, cho dù giao dịch ảnh hưởng đến quyền lợi chủ nợ Tóm lại, trường hợp đăng ký cịn hạn chế pháp luật chưa quy ñịnh ñầy ñủ trường hợp cần phải đăng ký Khơng bảo ñảm xác ñịnh ñầy ñủ thứ tự quyền ưu tiên toán chủ nợ giao dịch khác có liên quan đến tài sản bảo đảm Các giao dịch bao gồm: bảo lưu quyền sở hữu, mua hàng trả góp, trả chậm, tài sản bị kê biên bảo ñảm thi hành án, ñịnh quan Nhà nước có thẩm quyền * Về phương thức ñăng ký: 49 Xem Khoản 1, ðiều 61 Nghị ñịnh số 163/2006/Nð-CP 51 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt ñộng tín dụng Hiện nay, quan đăng ký giao dịch bảo ñảm ñều dựa phương thức ñăng ký, cung cấp thông tin giấy chủ yếu Phương thức có lợi chứng yêu cầu ñăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo ñảm, lại phát sinh số hạn chế sau: + Thời gian hồn thành việc đăng ký giao dịch bảo đảm tra cứu thơng tin giao dịch bảo ñảm bị kéo dài, gây tốn cho bên liên quan + Có khoảng trống thơng tin giao dịch bảo ñảm từ thời ñiểm nhận ñơn ñến thời ñiểm ñơn ñược ghi nhận sổ ñăng ký Cơ sở liệu giao dịch bảo đảm Từ đó, gây rủi ro cho người yêu cầu cung cấp thông tin khoảng thời gian giải ñơn Từ hạn chế u cầu đặt thời gian tới nên thực ñăng ký qua phương tiện ñiện tử - xu hướng phát triển tất yếu *Về tổ chức hệ thống quan ñăng ký: Hiện có nhiều quan đăng ký giao dịch bảo ñảm, nên chưa thực thuận tiện cho việc đăng ký, tìm hiểu thơng tin cho người đăng ký, cụ thể: người yêu cầu ñăng ký (chủ yếu TCTD) thường nhận bảo ñảm nhiều loại tài sản khác nhau, đó, phải u cầu đăng ký nhiều quan khác nhau, phân biệt giao dịch bảo ñảm ñể xác ñịnh quan ñăng ký cho ñúng thẩm quyền nhiều trường hợp khó khăn Sự phân tán gây nên hàng loạt kẽ hở quản lý Cụ thể tài sản ñã ñược dùng ñể ñảm bảo thực nghĩa vụ vay quan quản lý nhà nước làm thủ thục pháp lý ñể chuyển tài sản; xe tơ đăng ký phịng cảnh sát giao thông công an tỉnh cầm cố lại ñược ñăng ký Cục ðăng ký quốc gia giao dịch bảo ñảm.50 - Về xử lý tài sản bảo đảm: Thơng tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCABTC-TCðC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng – hết hiệu lực ban hành Nghị ñịnh 178/1999/Nð-CP ñã bị bãi bỏ lại chưa có văn thay thế, ñiều ñến khó khăn cho TCTD nói riêng quan chức việc áp dụng pháp luật ðây giai ñoạn ñộ văn (Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP) với văn ñã hết hiệu lực (Nghị ñịnh 178/1999/Nð-CP, Nghị ñịnh số165/1999/NNð-CP) văn hướng dẫn nghị ñịnh Do vậy, cán tín dụng khơng khỏi lúng túng q trình ký kết, hồn thiện hợp đồng bảo đảm xử lý tài sản bảo ñảm.Thiết nghĩ thời gian tới Bộ, ngành có liên quan cần nhanh chóng triển 50 Hội thảo ðăng ký giao dịch bảp ñảm bảo ñảm tiền vay – Hiệp hội ngân hàng Việt Nam ngày 17/09/2007 http://www.Hanoinet.com.vn 52 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng khai để ban hành Thơng tư, văn hướng dẫn vấn đề tạo nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi cho chủ thể tham gia giao dịch bảo ñảm tiền vay việc tiếp nhận, xử lý tài sản bảo đảm, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD Ngồi việc hồn thiện cịn cịn nhằm đảm bảo tính đồng thống nội quy ñịnh pháp luật dân biện pháp bảo ñảm quy ñịnh bảo ñảm lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo tính thơng lệ quốc tế biện pháp bảo ñảm Nhiều quy ñịnh pháp luật giao dịch bảo ñảm, ñặc biệt pháp luật ñăng ký giao dịch bảo đảm khơng áp dụng thống quán: Thứ nhất, công chứng hợp ñồng giao dịch bảo ñảm trường hợp: Cầm cố, chấp tài sản bảo ñảm khách hàng ñể ñảm bảo cho nhiều nghĩa vụ khách hàng TCTD: Trên thực tế, TCTD thường thỏa thuận với khách hàng việc cầm cố/thế chấp tài sản ñể ñảm bảo cho khoản vay khách hàng hạn mức tín dụng thỏa thuận phát sinh khoảng thời gian xác ñịnh thời hạn Hợp đồng bảo đảm có hiệu lực từ ngày ký hợp ñồng bảo ñảm ñến ngày khách hàng thực hết nghĩa vụ phát sinh từ khoản vay nêu Trong trường hợp này, u cầu phải lặp lại thủ tục cơng chứng khoản vay không thực cần thiết ðiều gây lãng phí thời gian chi phí cho TCTD bên bảo ñảm Do vậy, pháp luật liên quan ñến bảo ñảm tiền vay tài sản có thẩm quyền nên quy định rõ: cần cơng chứng lần ñối với hợp ñồng bảo ñảm cho khoản vay khách hàng TCTD phát sinh khoảng thời gian xác ñịnh với tổng giá trị khoản vay xác ñịnh ñã ñược quy ñịnh hợp ñồng bảo ñảm Thế chấp tài sản hình thành tương lai: Cơ sở pháp lý việc nhận loại tài sản bảo ñảm rõ ràng (ðiều 342 Bộ luật Dân 2005, ðiều Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP) Ngày 05/5/2007, Bộ Tư pháp có Cơng văn số 2057/BTP-HCTP u cầu Phịng Cơng chứng cần linh hoạt xác ñịnh ñâu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng, cứng nhắc yêu cầu cung cấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu điều khó khăn chí bất khả thi ñối với việc chấp tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, yêu cầu công chứng ñối với loại hợp ñồng bị ña số Phịng cơng chứng từ chối thực Một số cơng chứng viên cho tài sản hình thành tương lai tài sản chưa “có thật” nên họ ñã từ chối việc công chứng.Một số quan công chứng, chứng thực ñã nội theo dung quy ñịnh ðiều 329, BLDS năm 2005 ðiều 4, Nghị định số 163/2006/Nð-CP “tài sản hình thành tương 53 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng lai tài sản thuộc sở hữu bên bảo ñảm sau thời ñiểm nghĩa vụ ñược xác lập giao dịch bảo đảm giao kết” để từ chối cơng chứng, chứng thực ñối với giao dịch bảo ñảm liên quan TSHTTTL cho rằng: thời ñiểm lập hợp đồng bảo đảm u cầu cơng chứng, chứng thực người bảo đảm chưa có đủ giấy tờ chứng minh tư cách chủ sở hữu quyền sử dụng (ñối với TSHTTTL thuộc loại tài sản phải ñăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng); ñối với tài sản khơng phải đăng ký quyền sở hữu lại cho rằng: tài sản chưa hình thành, quan hệ sở hữu chưa ñược xác lập nghĩa người bảo đảm chưa có tài sản, đối tượng quyền sở hữu, ñể làm ñối tượng bảo ñảm tiền vay Cầm cố/thế chấp tài sản có giá trị nhỏ nghĩa vụ: Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP ñã quy ñịnh giá trị tài sản dùng ñể bảo ñảm cho nhiều nghĩa vụ nhỏ tổng giá trị nghĩa vụ ñược bảo ñảm Tuy nhiên, Bộ luật Dân 2005 Nghị định 163/2006/Nð-CP khơng quy định liệu tài sản có giá trị nhỏ giá trị nghĩa vụ sử dụng để bảo đảm cho nghĩa vụ hay khơng Theo Luật TCTD văn pháp luật ngân hàng khác, TCTD có quyền tự định việc cho vay có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo ñảm vào mức ñộ rủi ro khoản vay Trong thực tế, ñối với khách hàng có uy tín, TCTD hồn tồn chấp thuận khoản vay với tài sản bảo đảm có giá trị thấp giá trị khoản vay Tuy nhiên, thực tế, khơng cơng chứng viên từ chối cơng chứng hợp đồng bảo đảm giá trị tài sản bảo ñảm nhỏ giá trị khoản vay áp dụng máy móc quy định Bộ luật Dân Nghị định 163/2006/Nð-CP mà khơng xem xét quy định có liên quan Luật Tổ chức tín dụng Thứ hai, xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay: Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo ñảm ñể thu hồi nợ TCTD gặp nhiều vướng mắc Về xử lý tài sản bảo ñảm theo thỏa thuận TCTD bên bảo ñảm, Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP ñã quy ñịnh nguyên tắc xử lý tài sản bảo ñảm thực theo thỏa thuận bên, khơng có thỏa thuận tài sản ñược bán ñấu giá Tuy nhiên, thực tế, việc TCTD tự xử lý tài sản bảo ñảm theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn.ðiều xuất phát từ trình tự, thủ tục xử lý cịn phụ thuộc vào thái ñộ hợp tác bên bảo ñảm, bên giữ tài sản Do TCTD chưa tồn quyền xử lý tài sản bảo đảm khn khổ pháp luật Việc xử lý tài sản bảo ñảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây khó khăn cho TCTD Trước hết, thân quy ñịnh Luật ðất đai Bộ luật Dân khơng 54 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng thống phương thức xử lý tài sản bảo ñảm trường hợp bên khơng có thỏa thuận Luật ðất ñai 2003 quy ñịnh quyền sử dụng ñất, tài sản gắn liền với đất trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý ñược bán ñấu giá 51 Trong đó, Bộ luật Dân 2005 quy định khơng thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo ñảm quyền sử dụng ñất, bên nhận chấp có quyền khởi kiện Tịa án 52 Mặt khác, thủ tục xử lý tài sản thơng qua khởi kiện Tịa án cịn chậm, đặc biệt thủ tục thi hành án thông thường phải kéo dài năm Thực trạng ảnh hưởng xấu ñến hiệu thu hồi vốn vay kết kinh doanh TCTD 3.3 Một số kiến nghị, ñề xuất Trên sở nhận diện bất cập thực tiễn thực pháp luật giao dịch bảo ñảm tiền vay nêu trên, người viết ñề xuất số kiến nghị sau: Một là, cần loại bỏ “rào cản pháp lý” để mở rộng phạm vi tài sản ñược dùng ñể bảo ñảm thực nghĩa vụ dân Xu hướng cải cách ñã ñược nhiều nước giới triển khai thực quy định thiếu rõ ràng, cụ thể ñiều kiện ñối với tài sản bảo đảm, hình thức hợp đồng bảo đảm… dẫn đến khó khăn việc khai thơng thị trường vốn, cản trở chủ thể kinh doanh (ñặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng ñể phục vụ hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh, từ hạn chế sức cạnh tranh kinh tế… Do vậy, pháp luật giao dịch bảo đảm cần rà sốt, đánh giá tồn diện nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân dùng tài sản hợp pháp ñể bảo ñảm việc thực nghĩa vụ Xu hướng cần ñược thực kiên trì phải kiên mạnh mẽ nhằm đảm bảo tính tương thích với pháp luật giao dịch bảo ñảm khu vực giới Bộ Tư pháp bộ, ngành có liên quan ñạo kiên tăng cường kiểm tra quan ñăng ký giao dịch bảo ñảm, quan cơng chứng việc thực quy ñịnh Bộ luật Dân 2005, Nghị ñịnh 163/2006/Nð-CP văn công chứng chứng thực; kiên xử lý vi phạm gây phiền hà cho tổ chức cá nhân thực công chứng, ñăng ký giao dịch bảo ñảm - Cần nghiên cứu, nhanh chóng ban hành văn thay Thơng tư liên tịch 03/2001/TTLT-BTP-BCA-BTC-TCðC xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay ñể thu hồi nợ cho TCTD; ban hành văn xử lý vướng mắc ñã ñề cập 51 52 Xem ðiều 68, Luật ðất ñai năm 2003 Xem ðiều 721, BLDS năm 2005 55 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng - Pháp điển hóa quy định đăng ký giao dịch bảo ñảm Dự thảo Luật ñăng ký giao dịch bảo ñảm cần ñược xây dựng tương quan với Nghị định 163 quy định cơng chứng giao dịch bảo ñảm Dự thảo luật (hoặc nghị ñịnh hướng dẫn) có quy ñịnh cụ thể, rõ ràng chế tài phù hợp ñể hạn chế tối đa tình trạng diễn giải luật khơng thống kéo dài thủ tục ñăng ký - Pháp luật tố tụng cần quy ñịnh thủ tục rút gọn giải vụ kiện yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm - Cần rà sốt để bãi bỏ quy định khơng phù hợp với thực tiễn, hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm, ví dụ như: quy định “vật bảo ñảm thực nghĩa vụ dân phải thuộc sở hữu bên bảo ñảm” (khoản ðiều 320 Bộ luật Dân năm 2005), giá trị tài sản so với tổng giá trị nghĩa vụ ñược bảo ñảm (khoản ðiều 324 Bộ luật dân sự) hay quy ñịnh giao Giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất cho bên nhận chấp giữ trường hợp chấp quyền sử dụng ñất (khoản ðiều 717, khoản ðiều 718 Bộ luật dân sự) ; bãi bỏ quy ñịnh giao dịch bảo ñảm cịn mẫu thuẫn, chưa thống nhất, ví dụ cách thức xử lý tài sản bảo ñảm quyền sử dụng ñất (Luật ðất ñai năm 2003 quy ñịnh trường hợp khơng xử lý theo thoả thuận quyền sử dụng ñất ñược bán ñấu giá, ñó Bộ luật dân quy ñịnh bên nhận bảo ñảm phải khởi kiện Tòa án); nghiên cứu ñể bổ sung số quy ñịnh ñáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ như: quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm sốt tài sản bảo đảm quyền tài sản (đặc biệt quyền địi nợ) bên nhận bảo ñảm hay hay quy ñịnh hạn chế tài sản nhà dùng ñể chấp cho nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng Luật Nhà ở… Vì mâu thuẫn, thiếu thống pháp luật giao dịch bảo ñảm dẫn ñến rủi ro pháp lý cản trở nhà ñầu tư tiếp cận với thị trường vốn Việt Nam Hai là: Cùng với tiến trình hội nhập ñời sống quốc tế, tài sản bảo ñảm quyền từ hợp ñồng trở nên phổ biến Các quyền từ hợp ñồng khái niệm rộng quyền tài sản hiên ñang ñược quy ñịnh Bộ luật dân Trong thực tế, có trường hợp dùng quyền bao tiêu sản phẩm gia cơng, quyền u cầu tốn hợp đồng, quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ phát sinh từ hợp đồng tín dụng thương mại để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Song, ñến thời ñiểm nay, pháp luật Việt Nam chưa quy ñịnh cụ thể nội hàm khái niệm “quyền từ hợp đồng”, “quyền tài sản hình thành tương lai”, chứng minh quyền thuộc sở hữu, sử dụng bên bảo ñảm chế bảo vệ bên nhận bảo ñảm quyền… Trong thời gian tới, quyền từ hợp ñồng (bao gồm quyền tài sản) giữ vị trí đặc biệt quan trọng giao lưu dân 56 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng sự, thương mại, pháp luật giao dịch bảo ñảm cần quy ñịnh rõ ràng, cụ thể loại tài sản bảo ñảm đặc thù Ba là, quy định xác, tồn diện thứ tự ưu tiên toán chủ thể có quyền, lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm rõ ràng, xác cơng lợi ích chủ thể (bao gồm Nhà nước) có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo tính an tồn pháp lý cho giao dịch Mặc dù, Bộ luật dân năm 2005 Nghị ñịnh số 163/2006/Nð-CP ñã quy ñịnh thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo ñảm, cụ thể theo thời ñiểm ñăng ký giao dịch bảo ñảm (ñối với trường hợp giao dịch bảo đảm có đăng ký) theo thứ tự xác lập giao dịch bảo ñảm (ñối với trường hợp giao dịch bảo đảm khơng có đăng ký) quyền, lợi ích hợp pháp bên nhận bảo đảm chưa bảo vệ thoả đáng Bốn là: Cần có quy ñịnh tạo ñiều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt quyền thực tế Nói cách khác, trường hợp bên bảo đảm khơng thực thực khơng nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo ñảm thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Ngoài ra, cần phải có thay đổi quan điểm lập pháp ñiều chỉnh hành vi bên ký kết hợp đồng bảo đảm, là: áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn ñối với tranh chấp liên quan ñến việc xử lý tài sản bảo ñảm; tăng cường chế, biện pháp ñể bên nhận bảo ñảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo ñảm cần chứng minh hai chứng là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp nợ khơng có khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hồn tồn có quyền xử lý tài sản bảo ñảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định Tóm lại, điều kiện mơi trường pháp lý dần hồn thiện, việc sửa đổi, ban hành ñạo luật chưa ñược tiến hành ñồng bộ, ñể hạn chế rủi ro, giảm nợ xấu cho hoạt động tín dụng ngân hàng, việc rà sốt chỉnh sửa điểm khơng phù hợp luật liên quan phải ñược quan Nhà nước quan tâm thực cách thường xuyên 57 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng KẾT LUẬN Có thể nói, kinh tế muốn phát triển trước tiên phải có vốn Việc bảo đảm đồng vốn vận động an tồn có hiệu vấn đề vơ quan trọng Nhưng muốn có vốn phải có tổ chức có đủ khả thẩm quyền để huy động vốn cấp tín dụng cho kinh tế Trong số hoạt động cấp tín dụng TCTD, hoạt ñộng cho vay nghiệp vụ quan trọng mà đó, hợp đồng tín dụng “khung pháp lý” nghiệp vụ Tuy nhiên thực tế tình trạng an tồn hoạt ñộng cho vay TCTD xảy Chính mà cần phải có biện pháp bảo ñảm cho hoạt ñộng tín dụng ñược thực Sự an tồn khoản vay khẳng ñịnh có xuất biện pháp bảo ñảm tiền vay, ñó có bảo ñảm tiền vay tài sản Những biện pháp bảo ñảm thực chất đời sở quan hệ tín dụng Chúng vừa đóng vay trị biện pháp bảo ñảm hữu hiệu cho chuyển giao khoản vốn vừa ñem lại dễ dàng ñược vay vốn người có nhu cầu vốn Trong biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản nước ta coi biện pháp “thơng dụng nhất” việc bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng Mặc dù quy ñịnh pháp luật nước ta biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản tương đối hồn chỉnh, góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng TCTD, hạn chế rủi ro, phần ñã ñáp ứng ñược nhu cầu vốn lưu thơng Tuy nhiên, hồn thiện quy ñịnh pháp luật nước ta nhu cầu thực tế Một hệ thống pháp luật bảo ñảm rõ ràng, minh bạch 58 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng tạo tiền ñề thuận lợi cho bên vay vốn tiếp cận ñược nguồn vốn tín dụng với giá rẻ, tiết kiệm chi phí bảo đảm an tồn ổn định hệ thống ngân hàng Qua q trình nghiên cứu ñề tài em ñã làm rõ khái niệm, ñặc ñiểm, vai trò biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, bảo ñảm tài sản hình thành tương lai, tìm hiểu quy định pháp luật hành khn khổ có so sánh với văn pháp luật trước Trên sở đó, em có đề xuất, kiến nghị cần nhanh chóng ban hành văn ñể hướng dẫn Nghị ñịnh giao dịch bảo đảm, cần rà sốt để bãi bỏ quy định khơng cịn phù hợp với thực tiễn, quy định tồn diện thứ tự ưu tiên tốn nhằm bảo vệ quyền lợi ích liên quan chủ thể quan hệ bảo ñảm tiền vay tài sản, ñây tiền ñề cho nhà ñầu tư tiếp cận thị trường vốn Việt Nam ðiều nhằm tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo ñảm tiền vay thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A-Văn pháp luật Hiến Pháp Bộ luật dân năm 1995, 2005 Bộ luật hàng hải năm 2005 Luật ñất ñai năm 2003 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997 (Sửa ñổi, bổ sung năm 2003) Luật TCTD năm 1997 (Sửa ñổi, bổ sung năm 2004) Nghị ñịnh số 163/2006/Nð-CP ngày 29/12/2006 Giao dịch bảo ñảm Nghị ñịnh số 165/1999/Nð-CP ngày 19/11/1999 Giao dịch bảo ñảm Nghị ñịnh số 178/1999/Nð-CP ngày 19/12/1999 Bảo ñảm tiền vay TCTD 10 Nghị ñịnh số 85/2002/Nð-CP Ngày 25/10/2002 sửa ñổi, bổ sung Nghị ñịnh số 178/1999/Nð-CP 11 Nghị ñịnh số 08/2000/Nð-CP ngày 10/3/2000 ñăng ký giao dịch bảo ñảm 12 Quyết ñịnh số 1627/2001/Qð-NHNN1 ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay TCTD ñối với khách hàng 13 Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 104/2001/Qð-TTg ngày 10/7/2001 việc thành lập Cục ñăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp 14 Thơng tư số 07/2003/TT-NHNN Ngày 19/5/2003 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số quy ñịnh bảo ñảm tiền vay TCTD 59 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt ñộng tín dụng 15 Thông tư liên tịch Bộ Tư pháp- Bộ Tài nguyên môi trường số 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 Bộ Tài ngun mơi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng ñất, tài sản gắn liền với ñất B- Sách, báo, tạp chí pháp lý Giáo trình Lịch sử Nhà nước Pháp luật giới – Khoa luật – ðại học tổng hợp Hà Nội, 1999 Giáo trình luật Ngân hàng Chủ biên- TS Lê Thị Thu Thủy, NXB ðại học quốc gia Hà Nội, 2005 Giáo trình Luật sân sự, Tập II – Trường ðại học Luật HN, NXB Công an nhân dân,2005 TS Lê Thị Thu Thuỷ, Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản TCTD, NXB Tư Pháp, 2005 TS Nguyễn Ngọc ðiện, Một số suy nghĩ bảo ñảm thực nghĩa vụ Luật dân Việt Nam, NXB Trẻ 2000 Ngô Quốc Kỳ, Một số vấn ñề pháp lý cỏ hoạt ñộng ngân hàng, NXB Chính trị quốc gia , 2001 C-Trang Web 1.Http://www.Thuvienphapluat.com Http://thongtindansu.wordprees.com 3.Http://www.Hanoinet.com.vn Http:// www.sbv.gov.vn 5.Http://www.luatsuvietnam.org.vn 60 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Mỹ Phụng ... Phụng Luận văn tốt nghiệp Các biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng 1.3 Vai trị biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt ñộng cho vay tổ chức tín dụng 1.3.1 Bảo ñảm tiền vay sở bảo. .. biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng Chương 2: Quy ñịnh pháp luật biện pháp bảo ñảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Chương 3: ðịnh hướng hoàn thiện pháp luật bảo ñảm tiền vay. .. bảo ñảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay có đối tượng trực tiếp (là tài sản bảo ñảm thuộc sở hữu người bảo đảm) đem bảo