Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phúc yên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HOÀNG ANH GIẢI PHÁP PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HOÀNG ANH GIẢI PHÁP PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Huy Nhƣợng THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Vĩnh Phúc, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Hồng Anh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn nhận quan tâm, giúp đỡ tập thể cá nhân quan Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn PGS.TS Bùi Huy Nhƣợng tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn thày cô giáo Trường Đại học Kinh tế QTKD giúp đỡ tơi hồn thành luận văn này./ Mặc dù có nhiều nỗ lực, Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý quý thầy, cô giáo tất bạn bè Vĩnh Phúc, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Hoàng Anh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Ý nghĩa khoa học, thực tiễn đóng góp đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận Ngân hàng Thương mại 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm rủi ro Ngân hàng 10 1.2.2 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 10 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động Ngân hàng 14 1.2.4 Các nhân tố tác động đến việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh BIDV Phúc Yên 15 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng Thương mại 20 1.3.1 Rủi ro tất yếu khách quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 20 1.3.2 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tiền đề nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 21 1.3.3.Yêu cầu hội nhập toàn cầu kinh doanh ngân hàng phải đòi hỏi nâng cao giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 21 Kết luận chương 22 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 24 2.2 Phương pháp nghiên cứu 24 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 24 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 25 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 25 2.3 Các tiêu nghiên cứu phản ánh kết cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 25 2.3.1 Các tiêu định lượng 25 2.3.2 Các tiêu định tính 31 Kết luận chương 33 Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN 34 3.1 Tình hình kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động BIDV Phúc Yên 34 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 34 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phúc Yên 36 3.1.3 Mơ hình tổ chức 38 3.1.4 Tình hình hoạt động BIDV Phúc Yên 40 3.2 Thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 47 3.2.1 Cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro 47 3.2.2 Thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 62 3.3 Đánh giá cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 79 3.3.1 Những kết đạt 79 3.3.2 Những hạn chế 80 3.3.3 Nguyên nhân 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Kết luận chương 89 Chƣơng GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN 90 4.1 Định hướng phát triển yêu cầu tăng cường giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 90 4.1.1 Những hội thách thức việc đẩy mạnh phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên điều kiện 90 4.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phúc Yên giai đoạn tới 94 4.2 Giải pháp tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc n 96 4.2.1 Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức QLRR 96 4.2.2 Thành lập tổ/bộ phận “xây dựng định hướng hoạt động tín dụng; xây dựng sách tín dụng” chi nhánh 97 4.2.3 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro 98 4.2.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực 101 4.2.5 Nhóm giải pháp công nghệ 103 4.3 Kiến nghị 104 4.3.1 Kiến nghị với BIDV 104 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 107 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 110 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phúc Yên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên CBTD : Cán tín dụng CP : Cổ phần DPRR : Dự phòng rủi ro NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ : Tài sản bảo đảm USD : Đôla Mỹ VND : Việt Nam Đồng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn xét theo kỳ hạn giai đoạn 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 40 Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 42 Bảng 3.3: Các hoạt động khác giai đoạn 2011 - 2013 BIDV Phúc Yên 45 Bảng 3.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 BIDV Phúc Yên 46 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 47 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 49 Bảng 3.7: Chất lượng tín dụng 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 52 Bảng 3.8: Tổng hợp lỗi tác nghiệp từ năm 2009-2013 BIDV Phúc Yên 60 Bảng 3.9: Kết xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 69 Bảng 3.10: Ứng dụng kết xếp hạng làm sở phân loại nợ 70 Bảng 3.11: Kết xếp hạng phân loại nợ BIDV Phúc Yên thời điểm 31/12/2013 72 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức BIDV Phúc Yên 39 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn xét theo chủ thể khách hàng giai đoạn 2009-2013 BIDV Phúc Yên 41 Biểu đồ 3.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2013 BIDV Phúc Yên 43 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 cần mở rộng sang nhóm khách hàng DNVVN, khách hàng cá nhân tốt Vì tương lai, nhóm khách hàng quan trọng khơng nhóm khách hàng truyền thống Điều phù hợp với định hướng phát triển BIDV mục tiêu chi nhánh đề Giảm tỷ trọng cho vay nhóm khách hàng DNNN; tăng tỷ trọng cho vay DNVVN, cá nhân, hộ gia đình Giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn Trong cho vay trung, dài hạn giảm tỷ trọng cho vay dài hạn nhiều giảm tỷ trọng cho vay trung hạn Tăng cho vay có TSĐB Chính sách cho vay cần linh động với diễn biến thị trường đối tượng khách hàng Chính sách tín dụng kim nam, định hướng xác định mục tiêu cần thực hoạt động cấp tín dụng Xây dựng sách tín dụng hợp lý hiệu giúp cho hoạt động tín dụng có định hướng rõ ràng, phòng ngừa rủi ro sở phân tích nghiên c ứu thị trường cách đầy đủ kỹ 4.2.3 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro a Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng thường phân tích thẩm định tín dụng thiếu xác, dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro ngân hàng Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Trong lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ…Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình b Giám sát quản lý chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay khoản vay Giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có biện pháp phịng ngừa kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro xảy Chi nhánh Các nội dung để thực tốt việc giám sát khoản vay là: + Bộ phận QHKH Chi nhánh thường xuyên thực rà soát danh mục khách hàng Hội sở cảnh báo phân tích báo cáo tài khách hàng nhằm đánh giá thực trạng tình hình hoạt động khách hàng vay vốn + Bộ phận QHKH phối hợp với phận QLRR thường xuyên kiểm tra tế khách hàng: Bên cạnh việc phân tích báo cáo tài khách hàng, phận QHKH cần phải thường xuyên thực tế khách hàng, từ xác định tồn tình trạng thực tế khách hàng Cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ + Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay: khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp chi nhánh kịp thời thu nợ đến hạn + Khi khoản nợ xác định nợ xấu, phận QLRR đầu mối phối hợp phận QHKH phải phân tích chi tiết thực trạng khả suy giảm tài chính, doanh thu giảm, hàng tồn kho gia tăng khách hàng thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay, tìm nguyên nhân dẫn đến khả phát sinh nợ xấu, khả phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ bao nhiêu, tìm hiểu rõ đạo đức gia cảnh nợ Từ đó, đề xuất thực phương án giải cho đối tượng cụ thể c Giám sát tổng thể danh mục tín dụng Cảnh báo danh mục tín dụng trình phân tích, đánh giá thơng tin dự báo tác động nhân tố bên bên ngồi ảnh hưởng đến danh mục tín dụng ngân hàng nhằm cảnh báo lĩnh vực, ngành nghề chịu rủi ro xảy tương lai Dự báo, cảnh báo danh mục tín dụng có vấn đề thực qua bước sau: + Trên sở phân loại nhóm nợ theo danh mục tín dụng ngành nghề, phận quản lý danh mục tín dụng kết hợp với phân tích, đánh giá tác động yếu tố vĩ mơ, sách định hướng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cảnh báo ngành nghề chịu tác động, ảnh hưởng tiêu cực đến danh mục tín dụng, khả phát sinh nợ xấu tương lai Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 + Bộ phận QHKH thực rà soát khoản vay khách hàng theo danh mục tín dụng cảnh báo để xây dựng định hướng biện pháp phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu Trên sở cảnh báo danh mục tín dụng, thực giám sát tổng thể danh mục tín dụng, mục tiêu nhằm phát tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Trên sở định hướng BDIV, BIDV Phúc Yên cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng d Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng cơng cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm q trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe (đối với cho vay cá nhân)… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay tai nạn giao thông gây Cơng ty bảo hiểm tốn, giảm thiểu đáng kể tổn thất Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy đặc biệt nhà xưởng, cơng trình đất (nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản) Do hồ sơ bảo đảm tiền vay khơn g đầy đủ, gây khó khăn cho q trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 4.2.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 Có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng cách để tạo đội ngũ cán lãnh đạo trẻ có tác phong, lực thích ứng thị trường Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tự đào tạo thông qua phương thức thường xuyên tổ chức buổi thảo luận quy định, quy trình, tình theo chuyên (tín dụng, huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ ) nhằm bối dưỡng cho cán hiểu rõ, hiểu sâu quy định cách thức thực quy định có liên quan đến khâu trình bán sản phẩm dịch vụ Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng: Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực cơng tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân 4.2.5 Nhóm giải pháp công nghệ Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng tính hiệu tồn hệ thống, giúp lưu trữ thơng tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian… góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, khuyến khích khách hàng mở rộng quan hệ chi nhánh Mở rộng ứng dụng tiện ích sở cơng nghệ đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng bao gồm: truy vấn thông tin tài khoản Internet, qua tin nhắn điện thoại, tiến tới giao dịch vay vốn, mở L/c trực tuyến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 Đầu tư theo chiều sâu vào trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học, đặc biệt phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định, thẩm định dự án, theo dõi nhắc nợ tự động, báo cáo theo dõi dư nợ theo ngành kinh tế, dư nợ có tài sản bảo đảm, theo dõi doanh thu hàng tháng khách hàng cán tín dụng thực thủ cơng Song song với việc đầu tư cơng nghệ địi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho cán ngân hàng để có khả sử dụng cơng nghệ Ngân hàng Bên cạnh đó, BIDV Phúc Yên phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư dàn trải, lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi phù hợp với phát triển Chi nhánh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với BIDV a Hồn thiện sách tín dụng Xây dựng chế tín dụng phù hợp Hoạt động kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng: chế tín dụng Ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích Ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an tồn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 Ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh Ngân hàng Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng BIDV phát triển theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro tiến dần đến thơng lệ quốc tế, sách tín dụng BIDV cần phải hoàn thiện nội dung sau đây: Cơ chế phân cấp uỷ quyền: Việc phân cấp, uỷ quyền phê duyệt tín dụng thực theo nguyên tắc: Tuân thủ quy định pháp luật chế độ Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm cấp điều hành hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm sốt Phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, quy mô, điều kiện, khả đặc điểm đơn vị, phù hợp với lực người phân cấp, uỷ quyền lực kiểm soát rủi ro đơn vị phân cấp Tăng cường công cụ hữu hiệu giám sát tình hình thực sách tín dụng chi nhánh thơng qua hình thức sau: tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm tra chéo chi nhánh, ban hành chế tài nghiêm minh, phù hợp đảm bảo chi nhánh nghiêm túc thực b Hồn thiện quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng hợp lý nhân tố định đến chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Để nâng cao hiệu quả, thời gian tới BIDV nên hồn thiện quy trình cho vay theo hướng sau: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, kết hợp cung cấp sản phẩm dịch vụ - tín dụng trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế BIDV cần xây dựng sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay cạnh tranh để thu hút khách hàng kết hợp với sách tiền gửi phí khác cách hợp lý đảm bảo khai thác doanh nghiệp cách toàn diện Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập tín dụng doanh nghiệp Đây lĩnh vực ngày phát triển Việt Nam tham gia hội nhập quốc tế, vậy, BIDV nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập Đối với tín dụng cá nhân: tiếp tục hồn thiện đánh giá hiệu chế cho vay mua nhà ở, cho vay mua tơ, tín dụng tiêu dùng Việc mở rộng sản phẩm phải triển khai cụ thể hoá bước, gắn liền với kiểm sốt, đánh giá tiện ích chất lượng c Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng Hiện nay, tiêu tỷ trọng tiêu đánh giá khách hàng tất doanh nghiệp chưa phân biệt theo nhóm khách hàng Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng hiệu tất doanh nghiệp, cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng sau đây: Chuẩn hóa tiêu nhóm khách hàng: Nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước xây dựng bảng điểm cần ý tiêu tài chính; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh kinh nghiệm ngành, tính khả thi phương án kinh doanh; Tình hình nợ vay BIDV ngân hàng khác, Mức độ giao dịch ; Các yếu tố bên ngoài: Triển vọng ngành, vị cạnh tranh doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp thị trường Nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: trọng vào tiêu đánh giá chủ sở hữu doanh nghiệp, khả quản lý trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng báo cáo tài doanh nghiệp khơng thực đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 Nhóm khách hàng cá nhân: cần áp dụng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân BIDV Phúc Yên Khách hàng Doanh nghiệp để hỗ trợ việc xét duyệt cho vay quản lý rủi ro Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội Thơng tin đầu vào phải thơng tin chuẩn, đáng tin cậy kết xếp hạng xác d Tăng cường hiệu hoạt động công ty mua bán nợ xử lý tài sản Ngân hàng Khi Ngân hàng gặp phải khoản tín dụng nhiều rủi ro kết hợp nhiều lợi nhuận, Ngân hàng hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm) cách mua bảo hiểm, chung lưng gánh rủi ro, hay bán rủi ro Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, từ chối Ngân hàng khách hàng, cần thực hiện: + Mua bảo hiểm cho vay + Cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn + Bán rủi ro: khoản cho vay lớn rủi ro cao Ngân hàng nên bán cho Ngân hàng lớn khác hay Công ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng e Về sở hạ tầng công nghệ thông tin BIDV cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động ngân hàng, hỗ trợ phần mềm chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu trình tác nghiệp 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a Nâng cao vai trò hiệu Cơ quan Thanh tra giám sát thuộc NHNN Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng thuộc Ngân hàng nhà nước với chức thực chức tra hành chính, tra chuyên ngành giám sát chuyên ngành ngân hàng lĩnh vực thuộc phạm vi quản lý nhà nước NHNN; tham mưu, giúp Thống đốc NHNN quản lý nhà nước tổ chức Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 tín dụng, tổ chức tài quy mô nhỏ, hoạt động ngân hàng tổ chức khác; thực phòng, chống rửa tiền theo quy định pháp luật Thực tế cho thấy, hoạt động tra ngân hàng máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, tra ngân hàng chưa thực việc đánh giá rủi ro cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Như vậy, để tra ngân hàng thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải thực giải pháp: Về nội dung hoạt động, chuyển từ chủ yếu tra tuân thủ sang chủ yếu giám sát tra theo rủi ro Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa Về nhân tra, nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng Có thể tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Cơng tác tra hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên nâng cao tình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, xu hướng lệch lạc phân tích tín dụng…để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Q trình tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng khơng ngân hàng mà hệ thống b Thiết lập kênh thông tin đáng tin cậy Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thương mại Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 Trước mắt, thực hoàn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, bao gồm: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin Củng cố đội ngũ cán bộ, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thơng tin để NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thông tin Tiến tới thành lập tổ chức xếp hạng doanh nghiệp thơng qua việc đánh giá tình hình kinh doanh, tài doanh nghiệp tính điểm xếp hạng Như vậy, NHTM có sở để đánh giá khách hàng doanh nghiệp Để xếp hạng doanh nghiệp, yêu cầu doanh nghiệp phải kiểm tốn báo cáo tài chính, cơng khai thông tin với quan quản lý Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành …với NHNN để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC c Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Cải cách văn luật pháp hoạt động kinh doanh ngân hàng: Để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán ngân hàng NHNN cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động kinh doanh ngân hàng sở văn có bổ sung quy định phù hợp với tình hình phát triển Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng bản: Việc quy định văn pháp luật trách nhiệm Hội đồng Quản trị Ban điều hành NHTM việc đảm bảo quản lý rủi ro có tác dụng nâng cao ý thức họ việc phải luôn gắn liền mục tiêu phát triển kinh doanh với đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng thơng qua chiến lược quản lý rủi ro NHNN cần có quy định, hướng dẫn rõ ràng tổ chức máy kiểm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 tra, kiểm toán nội NHTM, trách nhiệm kiểm toán viên nội NHNN tiếp tục thực cấu lại hệ thống NHTM, kiên xử lý ngân hàng yếu kém, chấn chỉnh hoạt động quản trị, điều hành kinh doanh NHTM Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý tổ chức, hoạt động NHTM xác định rõ trách nhiệm Hội đồng quản trị Ban điều hành NHTM việc phải trì chế kiểm soát nội hiệu 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm tốn sơ sài, thiếu trung thực Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay (giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định quyền tài sản) xử lý tài sản đảm bảo nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Cần thực thống sách Nhà nước, có thay đổi sách, Nhà nước phải thông báo công khai dự kiến thay đổi để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan (bao gồm Ngân hàng) thực điều chỉnh thay đổi phù hợp Xây dựng hệ thống thông tin công khai: Việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Hiện nay, Ngân hàng vất vả việc tra cứu, khai thác thông tin khách hàng thông tin nằm rải rác số quan quản lý nhà nước chưa lưu trữ vào phần mềm hệ thống mà dạng văn giấy Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 KẾT LUẬN Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thương mại, đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập ngày Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Tìm hiểu lý luận rủi ro hoạt động ngân hàng, Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động BIDV Phúc Yên, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác Phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên Trên sở đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường nhằm hạn chế tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước với Chính phủ Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác ngân hàng tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, giải pháp đưa chưa có tính ứng dụng cao Rất mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Vĩnh Phúc Đỗ Văn Độ (2009), “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập”, Tạp chí chí Ngân hàng,(10), pp.15-16 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học Viện Tài Chính, Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất tài Khoa Ngân hàng tài (2007), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị Quốc gia Luật Ngân hàng Nhà nước VIệt Nam, Nhà xuất trị Quốc gia 10 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (2009 đến 2013), báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 đến 2013 12 Quyết định 493/2005/ QĐ- NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng định số 18/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung quy định quản trị rủi ro hoạt động tín dụng (Hiện thông tư 02) 13 Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sách cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp 14 Tài liệu công ước Basel II 15 Tập thể tác giả học viện ngân hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên? - Giải pháp nhằm tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc. .. Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên, hạn chế nguyên nhân hoạt động - Đề xuất giải pháp tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc. .. phịng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nay, vấn đề làm vấn đề tồn rủi ro Ngân hàng, từ đưa giải pháp tăng cường cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro