Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HOÀNG ANH LÊ HOÀNG ANH GIẢI PHÁP PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO GIẢI PHÁP PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Huy Nhƣợng THÁI NGUYÊN - 2014 THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Vĩnh Phúc, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trong thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn nhận quan tâm, giúp đỡ tập thể cá nhân quan Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn PGS.TS Bùi Huy Nhƣợng tận tình hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn thày cô giáo Trường Đại học Kinh tế QTKD giúp đỡ hoàn thành luận văn này./ Mặc dù có nhiều nỗ lực, Luận văn không tránh khỏi Lê Hoàng Anh thiếu sót Vì vậy, mong nhận dẫn, góp ý quý thầy, cô giáo tất bạn bè Vĩnh Phúc, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Hoàng Anh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 24 2.2 Phương pháp nghiên cứu 24 MỤC LỤC iii 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 24 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 25 DANH MỤC BẢNG vii 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 25 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii 2.3 Các tiêu nghiên cứu phản ánh kết công tác phòng ngừa hạn chế MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 25 2.3.1 Các tiêu định lượng 25 2.3.2 Các tiêu định tính 31 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn đóng góp đề tài Kết luận chương 33 Kết cấu luận văn Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ Chƣơng LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận Ngân hàng Thương mại 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm rủi ro Ngân hàng 10 1.2.2 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 10 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động Ngân hàng 14 1.2.4 Các nhân tố tác động đến việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh BIDV Phúc Yên 15 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng Thương mại 20 1.3.1 Rủi ro tất yếu khách quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 20 1.3.2 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tiền đề nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 21 1.3.3.Yêu cầu hội nhập toàn cầu kinh doanh ngân hàng phải đòi hỏi nâng cao giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 21 RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN 34 3.1 Tình hình kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động BIDV Phúc Yên 34 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 34 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phúc Yên 36 3.1.3 Mô hình tổ chức 38 3.1.4 Tình hình hoạt động BIDV Phúc Yên 40 3.2 Thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 47 3.2.1 Công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro 47 3.2.2 Thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 62 3.3 Đánh giá công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 79 3.3.1 Những kết đạt 79 3.3.2 Những hạn chế 80 3.3.3 Nguyên nhân 85 Kết luận chương 22 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi Kết luận chương 89 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chƣơng GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN 90 BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.1 Định hướng phát triển yêu cầu tăng cường giải pháp phòng ngừa BIDV Phúc Yên hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 90 : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên CBTD : Cán tín dụng CP : Cổ phần 4.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phúc Yên giai đoạn tới 94 DPRR : Dự phòng rủi ro 4.2 Giải pháp tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 96 NHNN : Ngân hàng Nhà nước 4.2.1 Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR 96 NHTM : Ngân hàng Thương mại 4.2.2 Thành lập tổ/bộ phận “xây dựng định hướng hoạt động tín dụng; xây RRTD : Rủi ro tín dụng dựng sách tín dụng” chi nhánh 97 TCTD : Tổ chức tín dụng 4.2.3 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro 98 TMCP : Thương mại cổ phần 4.2.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực 101 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn 4.2.5 Nhóm giải pháp công nghệ 103 TSBĐ : Tài sản bảo đảm 4.3 Kiến nghị 104 USD : Đôla Mỹ 4.3.1 Kiến nghị với BIDV 104 VND : Việt Nam Đồng 4.1.1 Những hội thách thức việc đẩy mạnh phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên điều kiện 90 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 107 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 110 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn xét theo kỳ hạn giai đoạn 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 40 Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 42 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức BIDV Phúc Yên 39 Bảng 3.3: Các hoạt động khác giai đoạn 2011 - 2013 BIDV Phúc Yên 45 BIỂU ĐỒ Bảng 3.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 BIDV Phúc Yên 46 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn xét theo chủ thể khách hàng giai đoạn Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 47 2009-2013 BIDV Phúc Yên 41 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 49 Biểu đồ 3.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2013 BIDV Phúc Yên 43 Bảng 3.7: Chất lượng tín dụng 2009 - 2013 BIDV Phúc Yên 52 Bảng 3.8: Tổng hợp lỗi tác nghiệp từ năm 2009-2013 BIDV Phúc Yên 60 Bảng 3.9: Kết xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 69 Bảng 3.10: Ứng dụng kết xếp hạng làm sở phân loại nợ 70 Bảng 3.11: Kết xếp hạng phân loại nợ BIDV Phúc Yên thời điểm 31/12/2013 72 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nói riêng Đó vấn đề then chốt định phát triển bền vững Ngân hàng bối cảnh cạnh Tính cấp thiết đề tài Sau 27 năm thực đường lối đổi Đảng (1986), kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, hệ thống Ngân hàng ngày phát triển mạng lưới nội dung hoạt động Ngân hàng có vị trí quan trọng, ví huyết mạch kinh tế Sự phát triển ổn định hệ thống Ngân hàng giúp kinh tế phát triển bền vững Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại giao lưu quốc tế ngày phát triển, đặc biệt sau giai đoạn khủng hoảng tài chính, tranh hội nhập kinh tế Bởi vậy, giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng để tạo tiền đề cho phát triển bền vững, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập vấn đề quan tâm, có ý nghĩa quan trọng định cho việc đưa hệ thống Ngân hàng Việt Nam hội nhập với khu vực giới Xuất phát từ thực tế đó, nghiên cứu vấn đề “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên” có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu đề tài đặt đòi hỏi thách thức hệ thống Ngân hàng Việt Nam Nghiên cứu thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng việc nâng cao lực cạnh tranh trường quốc tế Việc tận dụng tối TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nay, đa hội, giảm thiểu vượt qua thách thức mà hội nhập quốc tế đem vấn đề làm vấn đề tồn rủi ro Ngân hàng, từ đưa lại chìa khoá mang đến thành công cạnh tranh cho ngành ngân giải pháp tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên thời gian tới cụ thể Tập chung nghiên cứu lý thuyết rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp hạn nhánh BIDV Phúc Yên nói riêng Những năm chuyển đổi kinh tế vừa qua, ngành ngân hàng có nhiều đổi tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, dịch vụ Tuy chế rủi ro tín dụng rủi ro tác nghiệp hoạt động BIDV Phúc Yên Phân tích, đánh giá dạng rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp thực nhiên, trước đòi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế, trải qua giai đoạn khủng hoảng tài trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp - BIDV Phúc Yên toàn cầu, hoạt động Ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn khăn bộc lộ yếu lĩnh vực phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng * Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích Trong trình hoạt động, Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng có nhiều biện pháp đổi công dụng rủi ro tác nghiệp thông qua tiêu rủi ro trình hoạt động nghệ quy trình quản lý làm cho kết kinh doanh cải thiện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nhiều Tuy nhiên, công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng bộc lộ * Phạm vi nghiên cứu:Phân tích thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế nhiều hạn chế, thiếu sót, dẫn đến việc không cảnh báo phòng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên từ rủi ro mang tính chất nghiêm trọng, làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khả * Nội dung nghiên cứu cạnh tranh Ngân hàng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Số hóa Trung tâm Học liệu năm 2009 đến năm 2013 (5 năm) http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Khái quát vấn đề lý luận chung phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động NHTM Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chƣơng - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI BIDV Phúc Yên - Đưa giải pháp tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Ý nghĩa khoa học, thực tiễn đóng góp đề tài 4.1 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn tổng hợp hệ thống hóa vấn đề lý luận công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro, vai trò việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến việc phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng, tổng kết học kinh nghiệm công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Dựa thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh, Luận văn đưa giải pháp tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên 4.2 Những đóng góp đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên, hạn chế nguyên nhân hoạt động - Đề xuất giải pháp tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên, đồng thời đưa số kiến nghị Chính phủ NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 1.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Theo tinh thần Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011): Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Tại Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Như vậy, đưa khái niệm chung Ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất” 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích, khai thác nội Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung luận văn chia làm chương: Chƣơng 1: Lý luận thực tiễn rủi ro Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Chƣơng 4: Giải pháp tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Số hóa Trung tâm Học liệu 1.1 Cơ sở lý luận Ngân hàng Thƣơng mại http://www.lrc-tnu.edu.vn/ dung định nghĩa hoạt động NHTM, hiểu NHTM trung gian tài mà hoạt động chủ yếu thường xuyên là: Nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn - để làm phương tiện toán: sử dụng vào nghiệp vụ tín dụng duới nhiều hình thức khác (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh…) thực dịch vụ kinh doanh khác cho ngân hàng * Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động khởi điểm sơ khai NHTM trình hình thành phát triển Ngày huy động vốn hoạt động quan trọng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ NHTM Huy động vốn đóng vai trò chủ đạo việc tạo nguồn vốn cho - Huy động từ vay NHTM: Các NHTM thực việc vay nhằm điều hoạt động NHTM Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn tín hoà vốn toàn hệ thống, tăng dự trữ đảm bảo tốt khả khoản dụng sở cho hoạt động NHTM Việc huy động vốn thông qua hình thức thường đơn giản nhanh gọn Các nước có quy định chung mức độ huy động vốn vay tối đa NHTM thông qua việc quy định tỷ lệ vốn Chủ sở hữu NHTM không thấp vay trực tiếp, vay qua Ngân hàng đại lý (hoặc NHTW) khoản vay thường bảo đảm (nếu có thường chứng khoán kho bạc) mức (%) so với tổng tài sản, từ cho thấy vai trò to lớn vốn huy - Huy động từ vay NHTW: Thường hình thức huy động cuối động (tiền gửi) Để huy động vốn có hiệu quả, đòi hỏi phải có kết hợp huy hoạt động huy động vốn NHTM, thực thông qua nghiệp vụ cho động vốn chủ sở hữu huy động vốn nợ NHTM Việc kết hợp tạo vay NHTW NHTM để đảm bảo trì dự trữ bắt buộc hay khả huy động vốn tối đa phục vụ cho hoạt động NHTM, đảm bảo nguồn thiếu hụt toán Hình thức huy động thường làm giảm uy tín vốn huy động ổn định Huy động vốn nợ trực tiếp tạo nguồn thu cho NHTM thị trường NHTM thông qua việc hoạt động tín dụng, phần vốn lại NHTM thực - Huy động từ nợ khác: Bao gồm huy động khoản uỷ thác; tiền ký quỹ; bán vốn qua thị trường liên Ngân hàng Trên hết, huy động vốn đạt hiệu tốt khoản nợ thuế chưa nộp, lương chưa trả… Đây hình thức huy động mang tính tạo điều kiện cho NHTM chủ động việc đảm bảo tính khoản thụ động thường có khối lượng nhỏ không đáng kể nguồn vốn kinh doanh Huy động vốn có hình thức sau: * Hoạt động Tín dụng: Huy động vốn chủ sở hữu: Là vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng “Tín dụng hoạt động bản, hoạt động sau huy động đó, nguồn tiền đóng góp từ chủ Ngân hàng bỏ vào đầu tư ban đầu để thành vốn kinh doanh ngoại tệ Hoạt động tín dụng hoạt động hoạt lập NHTM tăng cường thêm trình kinh doanh (các quỹ dự trữ, động huy động vốn hoạt động trọng yếu sử dụng vốn NHTM, lợi nhuận không chia) Ngoài ra, vốn chủ sở hữu huy động thông qua việc mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM” Thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn chí lên đến 80% tổng thu nhập NHTM Tuy phát hành cổ phiếu để tăng vốn Huy động vốn nợ: Là hình thức huy động đóng vai trò quan trọng, mang lại nguồn vốn lớn cho hoạt động NHTM Huy động vốn nợ bao gồm nhiều hình thức huy động khác nhau: - Huy động tiền gửi: Huy động theo hình thức chủ yếu tiền gửi dân cư tổ chức hình thức có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi chờ toán tổ chức) không kỳ hạn (tiền gửi toán tổ chức) Đây nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động vốn nợ NHTM - Huy động từ phát hành công cụ nợ: Chủ yếu phát hành kỳ phiếu trái phiếu Kỳ phiếu sử dụng để huy động vốn ngắn hạn trái phiếu phát hành để huy động vốn trung - dài hạn cho NHTM Hình thức huy động thông qua công cụ nợ mang tính ổn định hơn, làm tăng khả huy động vốn NHTM thời gian ngắn hoàn toàn chủ động sử dụng nguồn vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhiên, ngân hàng phát triển tỷ trọng thu nhập từ hoạt động có xu hướng giảm xuống có hoạt động nghiệp vụ phái sinh kèm theo thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngày gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ cho khách hàng đại như: Thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, rút tiền tự động… Mặc dù tỷ trọng thu nhập có xu hướng giảm, quy mô hoạt động tín dụng lại ngày mở rộng Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, đóng vai trò tạo nguồn thu nhập cho NHTM, hoạt động thiếu làm tảng nhằm thu hút dịch vụ khác cho NHTM, ngược lại hoạt động chứa đựng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM Hoạt động tín dụng không tốt gây ảnh hưởng lớn đến tính khoản, chí dẫn đến sụp đổ NHTM Tùy theo mục đích nghiên cứu, hoạt động tín dụng NHTM phân loại theo nhiều tiêu thức khác như: Thời hạn tín dụng; sản phẩm tín Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ dụng; mục đích cấp tín dụng; theo ngành kinh tế; hình thức bảo đảm tiền vay lương, rút tiền tự động, cho thuê két tiền… từ có hình thức tín dụng khác như: Tín dụng ngắn hạn, trung - 1.1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại dài hạn; tín dụng có bảo đảm tín dụng bảo đảm; tín dụng công * Chức trung gian tín dụng nghiệp, nông nghiệp, thương mại - dịch vụ, tín dụng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp… Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng Ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai * Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ, bao gồm: trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, - Dịch vụ cung ứng phương tiện toán ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho - Dịch vụ toán nước cho khách hàng vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay - Dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, Ngân hàng, người - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tổ chức cá nhân vay đảm bảo lợi ích kinh tế: Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời - Phát triển sản phẩm Ngân hàng điện tử nhàn rỗi thông qua khoàn tiền gửi Hơn nữa, Ngân hàng đảm bảo an toàn - Các sản phẩm khác giữ hộ tài sản, toán séc cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi * Các hoạt động khác Ngân hàng thương mại: Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán mà Kinh doanh ngoại tệ: NHTM thực mua - bán ngoại tệ không để chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện kiếm lời mà mang tính chất phục vụ khách hàng nhằm tăng tính tiện ích lợi chắn hợp pháp Ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ NHTM (cung cấp sản phẩm trọn gói) Các phương thức chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ bao gồm: Giao dịch trao ngay, giao dịch có kỳ hạn, giao dịch sở để tồn phát triển Ngân hàng thương mại hoán đổi * Chức trung gian toán Phát hành bảo lãnh (bao gồm nước nước ngoài): Là nghiệp vụ Ở NHTM đóng vai trò giống thủ quỹ cho doanh nghiệp cá phát hành chứng thư bảo lãnh cho khách hàng để bảo đảm nghĩa vụ khách hàng nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài bên thứ ba theo số điều kiện định Hoạt động có nhiều hình khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản thức bảo lãnh như: Dự thầu, toán, tạm ứng, thực hợp đồng, bảo hành tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ công trình, chất lượng sản phẩm, bảo lãnh thuế, giao hàng, L/C… Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, Chiết khấu loại giấy tờ có giá (thương phiếu, tín phiếu, hối phiếu): ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo NHTM mua lại giấy tờ có giá theo tỷ lệ giá mua định dựa sở nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mức độ rủi ro thời hạn toán lại loại giấy tờ mà chủ thể kinh tế cất giữ nhiều tiền mặt thực Đầu tư: Bao gồm đầu tư kinh doanh chứng khoán, đầu tư góp vốn hay đầu tư giao dịch điều kiện khác không gian thời gian, thông qua cổ phiếu dài hạn nhằm tham gia vào hoạt động quản trị/điều hành giảm bớt chi phí giao dịch, thời gian tăng tính an toàn hoạt động pháp nhân, NHTM tham gia hoạt động đầu tư kiếm lợi khác toán Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc như: Kinh doanh bất động sản, liên doanh, liên kết… độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Ngoài NHTM có nhiều dịch vụ khác như: Thanh toán, bao toán, quản lý tài khoản, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ đại lý, trả Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ * Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn Thứ tư: Hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thông qua nguồn vốn tín dụng vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng Ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng sử thôn Việc sử dụng nguồn vốn Ngân hàng cho mục đích ngày có tính dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử chuyên nghiệp, minh bạch hiệu quả, từ tín dụng sách tác dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi bạch với tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội đảm nhiệm toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ Thứ năm: Góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu định cho vay vốn Ngân hàng cho dự án giám sát thực cách toán, chi trả xã hội chặt chẽ sau cho vay, TCTD trọng yêu cầu khách hàng đảm 1.1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời đến nay, NHTM đóng góp vai trò quan trọng việc xây dựng phát triển qui định bảo vệ môi trường 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng phát triển, Từ việc nghiên cứu đặc điểm hoạt động kinh doanh NHTM nói đóng vai trò tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn nhận thấy rằng, rủi ro gắn liền với nghiệp vụ hoạt động cho nhà đầu tư cần vốn - Đó trình huy động vốn sử dụng vốn NHTM Đa số nhà kinh tế thống với quan niệm rủi ro NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lượng vốn đáng hoạt động kinh doanh NHTM “những biến cố không mong đợi xảy gây kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác cho kinh tế V tổn thất Ngân hàng” Mức độ tính chất rủi ro khác gây thể điểm sau: hậu không giống song nguy hại tác động đến uy tín Thứ nhất: Đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, Ngân hàng khả lan truyền Việc tìm hiểu loại rủi ro, nguyên nhân bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ hậu rủi ro hoạt động kinh doanh trả lời cho câu hỏi mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro NHTM Thứ hai: Góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh 1.2.1 Khái niệm rủi ro Ngân hàng doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi Rủi ro hoạt động ngân hàng tất yếu khách quan gây hoạt động Ngân hàng, cố gắng ngành Ngân hàng việc huy hậu nặng nề cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thực tế, rủi ro động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách hoạt động ngân hàng phức tạp khó quản lý, đòi hỏi ngân hàng phải cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu hạn chế, giảm thiểu thiệt dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ Ngân hàng hại xảy phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; 1.2.2 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Thứ ba: Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM phân chia thành nhiều loại tùy theo tiêu thức phân loại mục đích nghiên cứu, bao gồm: rủi ro tín dụng, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 84 Do xác định giới hạn tín dụng cần phận độc lập chuyên môn QHKH đưa đề xuất cấp tín dụng Phòng QLRR thẩm định hóa thực để đảm bảo tính khách quan hướng đến chuẩn mực quốc tế phải có ý kiến đồng ý hay khôn g đồng ý khoản vay Tuy nhiên Phòng QLRR nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đề Vì phân cấp xác thường không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, công việc quan trọng định giới hạn tín dụng chưa đảm bảo yêu cầu thẩm định tín dụng, khả thu thập thông tin khó khăn; lượng Về quy trình tín dụng thông tin Phòng QLRR - đơn vị tham mưu cấp tín dụng thu thập phần lớn Việc áp dụng Quy trình 379 khách hàng bán buôn Quy thông qua phương tiện đại chúng - vốn có độ trễ lớn so với thực tế trình 4599 khách hàng bán lẻ ứng dụng quy trình cấp tín dụng Cơ chế thông tin Phòng hoạt động cấp tín dụng chưa đảm hệ thống ngân hàng BI D V, đem lại số thay đổi tích cực tăng bảo tính liên tục toàn diện chưa có chế tài xử phạt chế chia sẻ thông tin cường khả kiểm soát tính tuân thủ định cấp tín dụng thông qua phận QHKH, QTTD QLRR không phân định rõ trách nhiệm nên phận QHKH, nâng cao tính khách quan hoạt động cấp tín dụng Tuy nhiên khả phòng ngừa hạn chế rủi ro không cao tồn hạn chế: Sự tuân thủ quy trình tín dụng BIDV Phúc Yên có thời điểm chưa Mục đích nâng cao tính khách quan, phản biện tín dụng cách phân tách Phòng tín dụng thành Phòng QHKH, Phòng QTTD Phòng Quản lý rủi ro Chi nhánh đạt hình thức, nặng thủ tục giấy tờ chưa đáp ứng yêu cầu chất Xét mặt cấu tổ chức máy, Phòng QLRR có ý nghiêm thiếu thận trọng Nhiều khoản tín dụng bị phê duyệt cách vội vàng, chạy theo yêu cầu khách hàng định cấp phê duyệt từ xuống mà thiếu phân tích, thẩm định tín dụng cán quản lý khoản vay Việc cấp kiến độc lập cấp tín dụng thuộc quản lý Ban Giám đốc, tín dụng mang tính cảm tính, không dựa vào trình thu thập thông tin, phân tích chịu điều hành hưởng lợi ích từ hoạt động Chi nhánh, xử lý thiếu thận trọng xác Chi nhánh thực đầu tư tín dụng địa bàn đảm bảo thẩm quyền khách quan phân tích, nhận định hoạt động Chi nhánh nên việc kiểm tra tình hình kinh doanh, lực tài chính, khoản vay Trên thực tế để giải nhanh yêu cầu khách hàng tính trung thực sử dụng vốn vay kiểm soát nguồn tiền khách hàng không môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, Phòng QHKH tiến hành thẩm đảm bảo tính xác kịp thời Các vấn đề nêu làm khả phòng ngừa định song song với Phòng QLRR, đồng thời có lúc phải tiếp xúc với hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên hạn chế khách hàng để thu nhận thông tin, thông tin Phòng QHKH cung cấp không nhiều ý nghĩa, mô hình bị phá vỡ tính khách quan không đạt Mô hình tổ chức bố trí theo hướng kiểm soát chặt chẽ rủi ro song lại làm tăng thời gian tác nghiệp tất khâu trình tác nghiệp có 02 phận chuyên môn thực nhằm kiểm soát chéo lẫn gây ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng hội kinh doanh khách hàng Về chất lƣợng phân tích tín dụng, giám sát khách hàng Cán phòng chức có liên quan phần lớn trường chưa có kinh nghiệm nên chất lượng phân tích tín dụng, dự báo rủi ro, đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro yếu Việc giám sát; kiểm tra khách hàng khoản vay mang tính hình Chưa phân định rõ trách nhiệm pháp lý Phòng tham gia thức Một số khoản cho vay khách hàng địa bàn chưa kiểm tra hoạt động cấp tín dụng mà điều kiện vấn đề hình hóa quan hệ kinh tế mục đích sử dụng vốn vay kịp thời Bên cạnh kỹ quản lý khách hàng, tồn dẫn đến tâm lý e ngại cán có liên quan Phòng nguồn trả nợ, phát dấu hiệu bất thường hoạt động kinh doanh, để Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 86 đề xuất giải pháp xử lý nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy phận QHKH ngành nghề, lĩnh vực loại hình doanh nghiệp mà phụ trách Như hạn chế chất lượng cán tín dụng nâng cao, việc theo dõi sau cho c Hạn chế công tác giám sát vay mở rộng quan hệ với khách hàng dễ dàng thuận lợi Tuy Chức giám sát giao cho Phòng QLRR song với khối lượng BIDV Phúc Yên chưa có phân công rõ ràng theo hướng chuyên môn hóa việc lớn: Quản lý tín dụng, Quản lý Rủi ro thị trường tác nghiệp, tác nghiệp Các cán tín dụng phải thực phần lớn quy trình cho vay, huy động tín dụng, Quản lý hệ thống chất lượng, Kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra phòng vốn bán tất sản phẩm dịch vụ khách hàng gây ảnh hưởng chống tham nhũng, xử lý nợ xấu phát sinh, quản lý chung hoạt động BIDV không nhỏ tới hiệu công việc Nguyên nhân tình trạng chủ yếu đội Phúc Yên với đội ngũ cán tương đối mỏng nên ảnh hưởng lớn đến chất lượng ngũ cán tín dụng trẻ, chưa va chạm với thương trường thực tế công tác giám sát phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ Bên cạnh cán trẻ nên ban lãnh đạo chưa nắm hết 3.3.3 Nguyên nhân hết khả lực cán để có phân công cho phù hợp Chất lƣợng cán tác nghiệp tín dụng hạn chế 3.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Mặc dù chất lượng phân tích, đánh giá doanh nghiệp vay vốn phụ thuộc vào Về nguồn nhân lực Về đào tạo cán bộ: Trong thời gian gần đây, công tác đào tạo nguồn nhân nhiều yếu tố khách quan chủ quan khác nhau, nhiên yếu tố lực chưa chuẩn bị kịp thời, số lượng cán chủ chốt để đáp ứng cho hoạt quan trọng phải kể đến khả đánh giá cán tín dụng Một động kinh doanh thiếu nhiều Một số chuyển sang làm lãnh đạo ngân hạn chế chủ yếu phía Ngân hàng trình độ non yếu không đủ hàng cổ phần nên lực lượng cán nắm giữ vị trí chủ chốt, đặc biệt cán khả đánh giá phân biệt phương án dự án khả thi hay không khả thi Cán làm công tác nghiệp vụ thiếu trầm trọng Thêm vào đó, hầu hết cán làm tín dụng thiếu khả phán đoán có cách nhìn toàn diện hiệu thực tế, công tác nghiệp vụ tuổi đời trẻ, phần lớn công tác lĩnh vực tín dụng toàn diện phương án, dư án vay vốn khách hàng đưa nên xoay quanh từ 1-3 năm trường nên kinh nghiệm hạn chế Khác với các tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện Chưa quan tâm chưa đủ khả nghiệp vụ khác Ngân hàng, cán làm công tác tín dụng yêu cầu thực công tác tư vấn cho khách hàng mà lo thúc giục khách hàng cung trình độ chuyên môn đòi hỏi phải có kinh nghiệm thực tiễn lĩnh nghề cấp thủ tục hình thức cách máy móc Ngoài ra, số cán bô tín dụng không nghiệp vững vàng Với lực lượng cán kinh nghiệm hoạt động thực đào tạo theo chuyên ngành tín dụng số cán tuyển tiễn công tác đào tạo, quy hoạch nguồn nhân lực chưa quan tâm hầu hết người trẻ, tốt nghiệp, họ thiếu nhiều kinh nghiệm, mức, khả phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khó khăn kiến thức lại chưa vững vàng Nói chung trình độ kinh nghiệm cán tác Chuyên môn hoá cán tín dụng: Nhu cầu thực tế đòi hỏi công tác phân tích nghiệp tín dụng BIDV Phúc Yên nhiều bất cập phân tích ngành nghề, đánh giá khách hàng vay vốn cần chuyên môn hoá tức cán tín dụng phân tích tình hình kinh tế nói chung, phân tích đánh giá dự án cho vay nhiều chịu trách nhiệm phụ trách quản lý loại hình doanh nghiệp, chủ quan, dẫn đến sai lầm định cho vay Do vậy, chi nhánh số ngành nghề kinh doanh Mỗi ngành nghề kinh doanh có thuận lợi, khó phải có biện pháp kịp thời để khắc phục hạn chế khăn đặc thù riêng, thực phân công theo loại hình doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh giúp cho cán tín dụng có điều kiện hiểu sâu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Khả dự báo phân tích ngành yếu kém; chia sẻ thông tin hạn chế Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 88 Tại BIDV, chức nghiên cứu, thu thập, xây dựng thông tin dự báo, định doanh nghiệp thực kiểm toán báo cáo tài Thông thường hướng, thông tin ngành… cho toàn hệ thống giao cho Ban QHKH Ban doanh nghiệp nhà nước bị bắt buộc kiểm toán thuê kiểm toán tài chưa hoàn thành Tại BIDV Phúc Yên chưa có phân chuyên trách thực độc lập, lại phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ nghiên cứu, phân tích xây dựng định hướng tín dụng, sách tín dụng không thực kiểm toán báo cáo tài Các khách hàng thường nộp cho chi phù hợp với thực tế hoạt động chi nhánh nhánh báo cáo tài cho phản ánh cách có lợi cho mục đích tín Nguyên nhân chủ yếu cán hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu, dụng giao dịch với chi nhánh Thường thu nhập trước thuế đưa xuống thấp để dự báo thông tin Thêm nữa, chưa quan tâm đầu tư mức thời gian, giảm số thuế phải nộp giảm số tiêu khác Bảng cân đối kế toán phương tiện, đào tạo… Do hầu hết báo cáo tài gửi ngân hàng có chất lượng kém, không Chia sẻ sử dụng thông tin riêng BIDV Phúc Yên hệ thống BIDV phản ánh thức trạng tài hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vấn nhiều bất cập Một chi nhánh phát khách hàng chi nhánh khác có đề làm ảnh hưởng tới chất lượng công tác phân tích đánh giá khách hàng nói dấu hiệu rủi ro chi nhánh chưa kịp thời báo cho chi nhánh thực chung phân tích tài doanh nghiệp nói riêng Để đánh giá khách cấp tín dụng khách hàng hàng, chi nhánh thời gian tìm hiểu xác định lại nội dung báo cáo Hệ thống giám sát tuân thủ chƣa tốt chƣa có chế tài xử phạt cần có thông tin đầu vào xác Mặt khác nguồn thông tin không Hệ thống kiểm tra nội (Phòng QLRR) phận trực thuộc BIDV Phúc đáng tin cậy cho dù cán tín dụng người có nhiều kinh nghiệm, kiến thức Yên phải thực nhiều chức nhiệm vụ khác nên khả vững vàng, điều kiện khách quan thuận lợi đánh giá đưa không để phát huy hiệu hoạt động Ngoài việc cung cấp thông tin không trung thực từ phía khách vay vốn Mặt khác, BIDV nói chung có chế tài quy định trách nhiệm cán tác yếu tố khác chi nhánh trước tiến hành phân tích đánh giá tài liệu nghiệp kết quả, chất lượng công việc Tuy nhiên mức độ sai phạm chưa mà khách hàng vay vốn cung cấp, chi nhánh phải sử dụng biện pháp phù hợp để bị xử lý nghiêm, dẫn đến trách nhiệm cán công việc không cao kiểm tra tính xác, trung thực tài liệu Nhưng thực tế lại chưa có biện pháp 3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan để kiềm tra tính xác hồ sơ khách hàng cung cấp Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý không muốn công khai thông tin Về phía khách hàng Tính trung thực báo cáo tài hồ sơ vay vốn khách hàng: cá nhân đặc biệt thu nhập cá nhân nên việc tìm kiếm thu thập thông tin đối Thực tế này, có báo cáo tài khách hàng có quy tượng khách hàng tương đối khó khăn cho ngân hàng mô hoạt động sản xuất kinh doanh lớn doanh nghiệp Nhà nước có độ Chất lƣợng nguồn thông tin bên tin cậy, cho nội dung đầy đủ, chi tiết hoạt động loạt hình Hiện nay, chất lượng thông tin CIC cung cấp có độ tin chưa cao, quản lý chặt chẽ hệ thống quy chế quản lý tài Nhà nước, mang tính tham khảo Nguyên nhân thông tin CIC phần lớn tổ chức bên cạnh khách hàng thực tương đối đầy đủ quy định tín dụng cung cấp, thông tin thường bị phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa kế toán, tài Đối với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc chấp hành tốt pháp lệnh Kế toán - Thống kê, bên cạnh đó, thông tin thường không doanh chế tài quy định lỏng lẻo, việc thực quy đầy đủ, kịp thời thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín định hạch toán, kế toán doanh nghiệp chưa đầy đủ, xác Thêm nữa, dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, thiếu tinh thần hợp tác, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 90 chia sẻ với thông tin quan trọng khách hàng, nhằm để đảm bảo quyền lợi Chƣơng riêng mục đích không lành mạnh Mặt khác, CIC nhiều hạn chế GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC công nghệ, phương pháp thu thập, xử lý thông tin, trình độ cán bộ,… Những thông tin quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN dựng hạ tầng… thường không công bố chi tiết, ảnh hưởng đến khả 4.1 Định hƣớng phát triển yêu cầu tăng cƣờng giải pháp phòng ngừa dự báo ngân hàng khách hàng Các sách chế quản lý vĩ mô nhà nước hoàn thiện điều chỉnh đổi trình đổi mới, thay đổi tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, tạo bất lợi cho doanh nghiệp chưa kịp thích ứng, dễ gây nên rủi ro kinh doanh dẫn tới khả toán thân ngân hàng không kịp phân tích thích nghi dẫn đến việc thực cho vay phương án dự án thua lỗ hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 4.1.1 Những hội thách thức việc đẩy mạnh phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên điều kiện Hội nhập quốc tế xu tất yếu kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng Hội nhập kinh tế tất yếu khách quan trình toàn cầu hóa kinh tế giới diễn mạnh mẽ tác động đến quốc gia giới Toàn cầu hóa kinh tế thể gia tăng quy mô hình thức trao đổi hàng hóa, dịch vụ, lưu chuyển vốn quốc tế, chuyển giao công nghệ quốc gia khu vực, làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn Kết luận chƣơng Trong giai đoạn nay, bất ổn kinh tế ngày leo thang, giá dầu tăng cao, khủng hoảng kinh tế toàn cầu, thị trường cho vay bất động sản đóng băng, ngân hàng Việt Nam chắn bị ảnh hưởng, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với rủi ro tín dụng cho vay bất động sản, rủi ro khoản, rủi ro tác nghiệp… kinh tế giới Quá trình hoạch định sách có thay đổi, biện pháp điều tiết vĩ mô quốc gia tùy ý định đoạt lợi ích quốc gia mà phải thiết lập thực sở đảm bảo lợi ích mục tiêu quốc gia liên quan, sách phải thay đổi theo thời gian tình hình thực tế nước Đây hội đồng thời phải trải qua thách thức lớn là: 4.1.1.1 Cơ hội Thời gian qua chứng kiến yếu tố rủi ro cận kề Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu thời đại, điều kiện cần Ngân hàng thương mại, lạm phát tăng cao, ngân hàng nhận lãi suất thực âm, khả thiết để quốc gia vào quỹ đạo chung toàn giới, hội để nước khoản mức báo động, số ngân hàng gần không hoạt động mà tận dụng dòng vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập trông chờ vào khả phục hồi ổn định kinh tế lĩnh vực Ngân hàng giúp Việt Nam bước chuyển dịch cấu vốn theo Có thể thấy rõ việc kiểm soát phòng ngừa rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, BIDV Phúc Yên thời điểm cần thiết định hướng công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đồng thời, mở hội để trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực hoạch định sách tiền tệ, đề biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro, qua nâng cao uy tín vị hệ thống Ngân hàng Ngành Ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, có khả theo kịp yêu cầu phát triển thị trường tài nước nước Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 92 Hội nhập quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi nâng cao Năm 2014 mở sân chơi lành mạnh cho Ngân hàng, tính minh bạch hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực có BIDV Phúc Yên Việt Nam tháo bỏ rào cản cho Ngân hàng cam kết với định chế tài tổ chức thương mại quốc tế Vì thế, nước theo yêu cầu gia nhập WTO năm 2007 Các Ngân hàng nước NHTM Việt Nam bắt buộc phải chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ, nâng cao hiệu phát triển tự mảng tài Ngân hàng Ngân sử dụng nguồn vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ Qua hàng nội không ngừng cải tiến sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ đó, khai thác áp dụng hiệu ưu loại hình nhằm mở rộng thị để cạnh tranh thị trường mở trường tài quốc tế khu vực Các NHTM Việt Nam phát huy lợi 4.1.1.2 Thách thức mang lưới chi nhánh rộng lớn để tiếp cận phương thức quản lý, kinh doanh Ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Hội nhập quốc tế giúp khơi thông kênh chuyển vốn thị trường nước với thị trường quốc tế, góp phần khai thác nguồn vốn tiềm nước Trong hội nhập, việc áp dụng loại hình dịch vụ tài Ngân hàng phong phú đại tạo điều kiện cho việc phát triển thị trường tài Ngân hàng Việt Nam Hội nhập tạo cạnh tranh gay gắt không phần khốc liệt Ngân hàng nước Ngân hàng nước Được cạnh tranh bình đẳng để phát triển hội Do vậy, muốn cạnh tranh để tồn phát triển, Ngân hàng nước khác phải nỗ lực kiện toàn công tác quản lý Ngân hàng nhằm đạt hiệu cao, giảm bớt rủi ro tăng cường độ tin cậy khách hàng Đổi giúp nâng cao lực cạnh tranh, giảm chi phí đại hóa trang thiết bị để nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng nước có khả cạnh tranh với Ngân hàng nước Trong trình hội nhập, hội nhiều thách thức Trước hết, hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải chịu tác động mạnh thị trường tài giới, tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, thị trường cho vay Cạnh tranh liệt Ngân hàng nước ngày mở rộng quy mô phạm vi hoạt động thị trường Việt Nam lâu dài, NHTM Việt Nam chiếm lĩnh thị trường tài nước Cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ Thêm nữa, hội nhập quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống Ngân hàng, chế quản lý chưa hoàn thiện, tra, giám sát, thiếu phối hợp chặt chẽ bộ, ngành liên quan Thách thức không nhỏ NHTM Việt Nam vai trò nhóm Ngân hàng nước ngày tăng nhờ sức mạnh vốn, công nghệ, dịch vụ quy mô hoạt động toàn cầu, từ NHNN cho phép họ huy động VNĐ 50% vốn điều lệ khách Năm 2011 - 2013, Nhà nước ta tập trung xây dựng nông thôn hàng quan hệ tín dụng Trong trình hội nhập, lợi tiềm tàng hội để BIDV Phúc Yên tăng trưởng nguồn vốn từ dự án đền bù giải phóng mặt thuộc vào nhóm Ngân hàng nước sức ép cạnh tranh ngày lớn đối tăng cường mảng tín dụng bán lẻ với NHTM nước Việt Nam đánh giá kinh tế tăng trưởng Tuy nhiên, trình chấn chỉnh cho thấy hệ thống NHTM nước ta nhanh giới với nhu cầu dịch vụ tài cho vay tăng cao Thu bộc lộ số yếu đặc biệt lực tài chính, quy mô hoạt động nhập bình quân người Việt Nam nói chung tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng trình độ công nghệ, lực quản trị đặc biệt quy mô vốn tự có nhỏ cao trước dẫn đến gia tăng nhu cầu có sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm bé, nợ xấu tăng cao so với năm trước đây, đặc biệt nhiều Ngân hàng tỷ lệ thẻ dịch vụ tài cá nhân Đây thị trường mở cho Ngân hàng cao nhiều so với thông lệ quốc tế, đó, khả dự phòng BIDV Phúc Yên vốn chưa đáp ứng nhu cầu cách đầy đủ cho khoản nợ chưa đầy đủ Trình độ công nghệ, việc ứng dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 94 tiến công nghệ thông tin chất lượng nguồn lực có nhiều bước tiến, cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nhiều Ngân hàng bộc lộ yếu kém, chưa đáp ứng yêu cầu Ngân nước ngoài, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt hàng đại trình hội nhập quốc tế động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả Đánh giá cách tổng quát nói phát triển hệ mở rộng dịch vụ Ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam thống Ngân hàng Việt Nam năm qua, tồn BIDV Phúc Yên nhiều yếu kém, trình độ chuyên môn trình độ quản lý định phải tiếp tục khắc phục hướng đổi bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn có xu hướng gia tích cực tạo đà cho phát triển thời gian tới tăng, khả chống đỡ rủi ro Thực nghị 01 Chính phủ Chỉ thị 01 Thống đốc Ngân Trong năm 2013 tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh tập trung tăng hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt nhanh quy mô mạng lưới, phát triển kênh bán hàng để chiếm lĩnh thị trường động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2014 Ngành ngân hàng thực điều hành Bên cạnh đó, tham gia ngày sâu rộng Ngân hàng nước kể sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, số đối tượng, số lĩnh vực yêu cầu lĩnh vực vốn truyền thống Ngân hàng nước lĩnh vực bán phải hạn chế tín dụng vừa khó tăng trưởng tín dụng mới, vừa khó quay vòng lẻ tạo cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, gây áp lực nguồn vốn cho vay ra, ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh cạnh tranh lớn cho BIDV Phúc Yên quản lý nhóm nợ Ngân hàng Luật Các tổ chức tín dụng có hiệu lực Luật quy định thay đổi Tăng trưởng kinh tế không cao (cả năm đạt 5,42%), số giá tiêu dùng quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động Ngân hàng công tác tổ chức, mức trung bình so với nhiều năm trở lại (6,04%) kéo theo lãi suất huy động quản trị, điều hành, giới hạn cấp tín dụng, hoạt động đầu tư… Việc áp dụng quy cho vay mức trung bình Các khách hàng gặp nhiều khó khăn sản định thách thức Ngân hàng nói chung BIDV Phúc Yên nói xuất kinh doanh, hàng tồn kho lớn Đương nhiên Ngân hàng gặp nhiều khó riêng, để vừa đáp ứng quy định pháp luật đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng khăn: Khó khăn huy động nguồn vốn, lựa chọn khách hàng trưởng, hiệu an toàn vay, quản lý nợ thu hồi vốn, phát triển dịch vụ Nhìn chung, năm 2014 yếu tố kinh tế tích cực ngày rõ Cạnh tranh ngày gay gắt thị trường tỉnh Vĩnh Phúc không rộng nét nhiên kinh tế tiếp tục đối mặt với số khó khăn, thách thức đòi hỏi có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động đan xen thị trường thành thị BIDV Phúc Yên phải có chiến lược phù hợp, công tác dự báo điều hành sát thực thị trường nông thôn vốn thị trường gần độc quyền Ngân hàng tiễn đồng thời cần tăng cường giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro để đối Nông Nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc Cạnh tranh có biểu không lành mạnh, phó với rủi ro phát sinh năm gần đây, nhiều Ngân hàng thương mại lách trần lãi suất lôi kéo khách hàng 4.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phúc Yên giai đoạn tới truyền thống, khách hàng gửi vốn vay vốn Thực định hướng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Các yếu tố cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường không tiến tới xây dựng thành công tập đoàn tài - Ngân hàng hàng đầu Việt Nam dành riêng cho tổ chức nước mà có góp mặt định chế tài Giai đoạn 2011 - 2015, bên cạnh việc tăng trưởng nguồn vốn nhiệm vụ trọng tâm lớn mạnh nước Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng xuyên suốt, mục tiêu BIDV Phúc Yên đẩy mạnh tăng trưởng đầu tư Ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, công nghệ trình độ quản lý Áp lực cách an toàn, hiệu quả: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 96 - Bám sát quy hoạch, chương trình kinh tế tỉnh, đạo BIDV Việt Nam thực trạng phát triển kinh tế địa phương để có giải pháp tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng hướng, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế khả quản lý Ngân hàng sở đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn, hiệu Cần ý tập trung nguồn vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất hàng hoá, ưu tiên đầu tư vào làng nghề truyền thống, hộ gia đình làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất kinh doanh lớn, hộ gia đình, cá nhân sản xuất có nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ, doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh hàng hoá, tình hình khinh doanh ổn định, có lãi, sản phẩm có tính thương mại cao - Hạn chế kiểm soát chặt chẽ đối tượng cho vay phi sản xuất, dự án cho vay trung hạn, dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ - Kết hợp thực công tác tín dụng với việc hỗ trợ phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng; - Tiếp tục rà soát lại sách lãi suất tín dụng để áp dụng lãi suất vừa đảm bảo hiệu kinh doanh vừa giữ khách hàng có uy tín - Phối hợp chặt chẽ với quĩ bảo lãnh tín dụng, doanh nghiệp nhỏ vừa, bảo lãnh Ngân hàng phát triển vay doanh nghiệp vừa nhỏ cấp bảo lãnh tín dụng - Quản lí chặt chẽ hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo, đặc biệt tài sản hình thành từ vốn vay; thường xuyên rà soát hoàn thiện hồ sơ thủ tục pháp lý khoản vay 4.2 Giải pháp tăng cƣờng phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên 4.2.1 Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR - Thực tốt việc mở rộng quản lý chất lượng tín dụng giải Hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR giải pháp hữu ích việc giảm pháp Ngay từ đầu năm xác định rõ qui mô tín dụng, nghiên cứu, phân tích kỹ thiểu rủi ro, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói lĩnh vực ngành hàng, dự án để đạt qui mô tín dụng chất lượng tín dụng đề chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong thực tế, mô hình tổ chức QLRR tối ưu có chiến lược khách hàng, chiến lược cạnh tranh phù hợp đòi hỏi đầu tư nguồn lực, thời gian lớn nên hoàn thiện phải thực - Nâng cao chất lượng thẩm định, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có dự án khả thi đảm bảo khả trả nợ để tăng trưởng tín dụng sở an toàn, hiệu - Chủ động rà soát lại danh mục khách hàng có, đánh giá thực lực tài chính, khả chịu đựng rủi ro triển vọng kinh doanh khách hàng theo lộ trình Một mô hình hiệu phải thể được: - Rủi ro kiểm soát - Góp phần hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tối ưu hoá quản lý để có định hướng xác định lại giới hạn tín dụng phù hợp với khách hàng, Tuỳ thuộc vào đặc thù riêng Ngân hàng xây dựng mô hình nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng tốt để giữ vững quản lý rủi ro phù hợp với mô hình Trong thời gian qua, BIDV Phúc Yên ổn định khách hàng truyền thống có tín nhiệm với Ngân hàng đồng thời luôn quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro, bước đầu hình thành cho giảm dần dư nợ khách hàng có tình hình tài yếu kém, hệ số tự cấu, máy quản lý rủi ro gồm: Bộ phận QHKH (có 03 phòng KHDN, tài trợ thấp; ngành hàng chịu biến động lớn giá chi phí đầu vào KHCN, PGD) phận QLRR (01 Phòng QLRR) Tuy nhiên, hoạt động độc giá bán sản phẩm bị giảm thấp lập phận hình thức, Phòng QLRR phụ thuộc - Rà soát, chấn chỉnh lại việc thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ tuyệt đối chế, quy định hành Chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cách tăng cường tự kiểm tra, kiểm tra chéo, nghiêm khắc xử lý nhiều vào Phòng KHDN,KHCN,PGD vào bị động việc QLRR Trong thời gian tới, với phát triển mở rộng dịch vụ Ngân hàng, phát trường hợp sai phạm thực quy trình nghiệp vụ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 98 triển doanh nghiệp đòi hỏi BIDV Phúc Yên phải hoàn thiện mô cần mở rộng sang nhóm khách hàng DNVVN, khách hàng cá nhân tốt Vì hình tổ chức QLRR tương lai, nhóm khách hàng quan trọng không nhóm khách hàng Để đáp ứng ngày phát triển hệ thống Ngân hàng, mô hình nên truyền thống Điều phù hợp với định hướng phát triển BIDV mục tiêu chi nhánh đề xây dựng dựa theo nguyên tắc sau: - Đơn vị/bộ phận quản lý rủi ro phải độc lập với đơn vị chấp nhận rủi ro - QLRR phải bao quát tất loại rủi ro lĩnh vực hoạt động - QLRR phải gắn với trách nhiệm cấu phận liên quan đến QLRR Bên cạnh đó, văn hoá rủi ro đóng vai trò chiến lược mức độ hiệu tổ chức nào: thiếu vắng văn hoá rủi ro làm suy yếu Giảm tỷ trọng cho vay nhóm khách hàng DNNN; tăng tỷ trọng cho vay DNVVN, cá nhân, hộ gia đình Giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn Trong cho vay trung, dài hạn giảm tỷ trọng cho vay dài hạn nhiều giảm tỷ trọng cho vay trung hạn Tăng cho vay có TSĐB nghiêm trọng chất lượng trình QLRR 4.2.2 Thành lập tổ/bộ phận “xây dựng định hướng hoạt động tín dụng; xây dựng sách tín dụng” chi nhánh Chính sách cho vay cần linh động với diễn biến thị trường đối tượng khách hàng Chính sách tín dụng kim nam, định hướng xác định mục tiêu cần thực hoạt động cấp tín dụng Xây dựng Nhiệm vụ tổ sau: sách tín dụng hợp lý hiệu giúp cho hoạt động tín dụng có định Lập kế hoạch xây dựng định hướng hoạt động tín dụng BIDV Phúc Yên theo định kỳ với nội dung cụ thể: hướng rõ ràng, phòng ngừa rủi ro sở phân tích nghiên c ứu thị trường cách đầy đủ kỹ Phân tích thị trường theo ngành nghề, sở phân tích thị trường thực xây dựng nội dung mục tiêu cụ thể hoạt động tín dụng chi nhánh Cần xác định rõ đối tượng ngành nghề cần tiếp cận, số lượng khách hàng 4.2.3 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro a Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng thường phân tích thẩm định tín dụng thiếu xác, dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước tỷ trọng dư nợ ngành nghề Bám sát đạo định hướng tín dụng BIDV hoạt động tín quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất toàn hệ thống nói chung BIDV Phúc Yên nói riêng, kết hợp thường Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời xuyên cập nhật diễn biến tình hình thị trường, tham mưu cho Ban gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận Giám đốc thực điều chỉnh định hướng hoạt động tín dụng thấy cần thiết Dựa phân tích, đánh giá, dự báo tình hình kinh tế - xã hội phân tích ngành nghề, để xây dựng sách tín dụng hợp lý, cấu tín dụng hợp lý, mức giới hạn cho vay… Cụ thể thời gian tới, cần xây dựng sách tín dụng theo hướng: rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro ngân Tăng dư nợ cho vay sở củng cố nhóm khách hàng truyền hàng Thông qua việc sử dụng mô hình định lượng, mức độ rủi ro thống, chọn lọc để loại bỏ khách hàng có nguy rủi ro cao Mặt khác, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 100 lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng kịp thời phát vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính cấp tín dụng với khách hàng đối phó, thực giấy tờ Trong lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro + Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, chế tra soát loại vay: khoản vay xây dựng cần kiểm tra cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị tiến độ công trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển toàn trường khả tiêu thụ…Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương để vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp chi nhánh kịp thời nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu thu nợ đến hạn hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài + Khi khoản nợ xác định nợ xấu, phận QLRR đầu mối phối sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để hợp phận QHKH phải phân tích chi tiết thực trạng khả suy giảm tài chính, thực việc kiểm toán toàn việc toán giá trị công trình doanh thu giảm, hàng tồn kho gia tăng khách hàng thực trạng tài sản định giá tài sản giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình đảm bảo nợ vay, tìm nguyên nhân dẫn đến khả phát sinh nợ xấu, khả b Giám sát quản lý chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay khoản vay gia cảnh nợ Từ đó, đề xuất thực phương án giải cho Giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có biện pháp phòng ngừa kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro xảy Chi nhánh Các nội dung để thực tốt việc giám sát khoản vay là: + Bộ phận QHKH Chi nhánh thường xuyên thực rà soát danh mục khách hàng Hội sở cảnh báo phân tích báo cáo tài khách hàng nhằm đánh giá thực trạng tình hình hoạt động khách hàng vay vốn + Bộ phận QHKH phối hợp với phận QLRR thường xuyên kiểm tra tế khách hàng: Bên cạnh việc phân tích báo cáo tài khách hàng, phận QHKH cần phải thường xuyên thực tế khách hàng, từ xác định tồn tình trạng thực tế khách hàng Cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách Số hóa Trung tâm Học liệu phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ bao nhiêu, tìm hiểu rõ đạo đức http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đối tượng cụ thể c Giám sát tổng thể danh mục tín dụng Cảnh báo danh mục tín dụng trình phân tích, đánh giá thông tin dự báo tác động nhân tố bên bên ảnh hưởng đến danh mục tín dụng ngân hàng nhằm cảnh báo lĩnh vực, ngành nghề chịu rủi ro xảy tương lai Dự báo, cảnh báo danh mục tín dụng có vấn đề thực qua bước sau: + Trên sở phân loại nhóm nợ theo danh mục tín dụng ngành nghề, phận quản lý danh mục tín dụng kết hợp với phân tích, đánh giá tác động yếu tố vĩ mô, sách định hướng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cảnh báo ngành nghề chịu tác động, ảnh hưởng tiêu cực đến danh mục tín dụng, khả phát sinh nợ xấu tương lai Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 102 + Bộ phận QHKH thực rà soát khoản vay khách hàng theo Có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy danh mục tín dụng cảnh báo để xây dựng định hướng biện pháp phòng ngừa, hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng cách để tạo đội ngũ cán hạn chế phát sinh nợ xấu lãnh đạo trẻ có tác phong, lực thích ứng thị trường Trên sở cảnh báo danh mục tín dụng, thực giám sát tổng thể danh Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối mục tín dụng, mục tiêu nhằm phát tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tự đào danh mục tín dụng Trên sở định hướng BDIV, BIDV Phúc Yên cần tạo thông qua phương thức thường xuyên tổ chức buổi thảo luận quy phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường định, quy trình, tình theo chuyên (tín dụng, huy động vốn, phát triển xuyên để đưa biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh sản phẩm dịch vụ ) nhằm bối dưỡng cho cán hiểu rõ, hiểu sâu quy chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng định cách thức thực quy định có liên quan đến khâu d Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay trình bán sản phẩm dịch vụ Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên rủi ro ngân hàng lường trước Vì sử dụng gia bên ngoài, cán chuyên viên có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm công trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe (đối với cho vay cá nhân)… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay tai nạn giao thông gây Công ty bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy đặc biệt phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản nhà xưởng, công trình đất (nhà xưởng, công trình xây dựng đất cho vay Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản) Do hồ sơ bảo đảm doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo tiền vay khôn g đầy đủ, gây khó khăn cho trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro kinh doanh đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng ngân hàng, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ thời thực nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý ràng cán ngân hàng: thực trạng tài sản bảo đảm Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học 4.2.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 104 tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng Đầu tư theo chiều sâu vào trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn phần mềm tin học, đặc biệt phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định, lợi dụng khách hàng thẩm định dự án, theo dõi nhắc nợ tự động, báo cáo theo dõi dư nợ theo ngành kinh Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công tế, dư nợ có tài sản bảo đảm, theo dõi doanh thu hàng tháng khách hàng cán tín dụng thực thủ công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy Song song với việc đầu tư công nghệ đòi hỏi Ngân hàng phải thường chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử xuyên tập huấn cho cán ngân hàng để có khả sử dụng công dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn nghệ Ngân hàng Bên cạnh đó, BIDV Phúc Yên phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ phải thực bước, không nên đầu tư dàn trải, lẽ cần phải có thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết gian thích ứng, thay đổi phù hợp với phát triển Chi nhánh công tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất 4.3 Kiến nghị sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết 4.3.1 Kiến nghị với BIDV họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí a Hoàn thiện sách tín dụng cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục Xây dựng chế tín dụng phù hợp thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt Hoạt động kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp khác động kinh doanh uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát dụng chắn cải thiện đáng kể triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan nhân điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm 4.2.5 Nhóm giải pháp công nghệ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng: chế tín tính hiệu toàn hệ thống, giúp lưu trữ thông tin đầy đủ xác, tiết dụng Ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kiệm thời gian… góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, khuyến khích khách hàng kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng mở rộng quan hệ chi nhánh đảm bảo lợi ích Ngân hàng Mở rộng ứng dụng tiện ích sở công nghệ đại nhằm đáp Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải ứng tốt nhu cầu khách hàng bao gồm: truy vấn thông tin tài khoản phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị Internet, qua tin nhắn điện thoại, tiến tới giao dịch vay vốn, mở L/c trực tuyến trường với nguyên tắc hiệu an toàn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 106 Ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, trường mục tiêu, khả năng, mạnh Ngân hàng Từ xây dựng kết hợp cung cấp sản phẩm dịch vụ - tín dụng trọn gói bao gồm cung ứng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tín dụng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế BIDV tiết để hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền cần xây dựng sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay cạnh tranh để thu hút khách hàng kết hợp với sách tiền gửi phí khác khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng cách hợp lý đảm bảo khai thác doanh nghiệp cách toàn diện Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng BIDV phát triển theo định hướng, Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập tín dụng doanh nghiệp đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro Đây lĩnh vực ngày phát triển Việt Nam tham gia hội nhập quốc tế, tiến dần đến thông lệ quốc tế, sách tín dụng BIDV cần phải vậy, BIDV nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập Đối với tín dụng cá nhân: tiếp tục hoàn thiện đánh giá hiệu chế cho hoàn thiện nội dung sau đây: Cơ chế phân cấp uỷ quyền: Việc phân cấp, uỷ quyền phê duyệt tín vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, tín dụng tiêu dùng Việc mở rộng sản phẩm phải triển khai cụ thể hoá bước, gắn liền với kiểm soát, đánh giá tiện dụng thực theo nguyên tắc: Tuân thủ quy định pháp luật chế độ Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất ích chất lượng c Tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng Hiện nay, tiêu tỷ trọng tiêu đánh giá khách hàng tất lượng hiệu Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm cấp điều hành doanh nghiệp chưa phân biệt theo nhóm khách hàng Để hệ thống hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng xếp hạng tín dụng nội áp dụng hiệu tất doanh nghiệp, cần hoàn đến khâu kiểm soát thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng sau đây: Phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, quy mô, điều kiện, khả Chuẩn hóa tiêu nhóm khách hàng: Nhóm khách hàng đặc điểm đơn vị, phù hợp với lực người phân cấp, uỷ quyền doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư lực kiểm soát rủi ro đơn vị phân cấp nước xây dựng bảng điểm cần ý tiêu tài chính; Lưu chuyển tiền Tăng cường công cụ hữu hiệu giám sát tình hình thực sách tín dụng chi nhánh thông qua hình thức sau: tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm tra chéo chi nhánh, ban hành chế tài nghiêm minh, phù hợp đảm phương án kinh doanh; Tình hình nợ vay BIDV ngân hàng khác, Mức độ giao dịch ; Các yếu tố bên ngoài: Triển vọng ngành, vị cạnh tranh doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp thị trường bảo chi nhánh nghiêm túc thực Nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: trọng vào tiêu b Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng hợp lý nhân tố định đến chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Để nâng cao hiệu quả, thời gian tới BIDV nên hoàn thiện quy trình cho vay theo hướng sau: Số hóa Trung tâm Học liệu tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh kinh nghiệm ngành, tính khả thi http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đánh giá chủ sở hữu doanh nghiệp, khả quản lý trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng báo cáo tài doanh nghiệp không thực đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 108 Nhóm khách hàng cá nhân: cần áp dụng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân BIDV Phúc Yên Khách hàng Doanh nghiệp để hỗ trợ việc xét duyệt cho vay quản lý rủi ro tín dụng, tổ chức tài quy mô nhỏ, hoạt động ngân hàng tổ chức khác; thực phòng, chống rửa tiền theo quy định pháp luật Thực tế cho thấy, hoạt động tra ngân hàng máy Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt Thông tin đầu vào phải thông tin chuẩn, đáng tin cậy kết xếp hạng động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về đánh giá hệ thống kiểm xác soát rủi ro NHTM, tra ngân hàng chưa thực việc đánh giá rủi ro d Tăng cường hiệu hoạt động công ty mua bán nợ xử lý tài sản Ngân hàng cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Khi Ngân hàng gặp phải khoản tín dụng nhiều rủi ro kết hợp nhiều lợi nhuận, Ngân hàng hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm) cách mua bảo hiểm, chung lưng gánh rủi ro, hay bán rủi ro qua tra Như vậy, để tra ngân hàng thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải thực giải pháp: Về nội dung hoạt động, chuyển từ chủ yếu tra tuân thủ sang chủ yếu giám sát tra theo rủi ro Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, từ chối Ngân hàng khách hàng, cần thực hiện: + Mua bảo hiểm cho vay Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa Về nhân tra, nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ + Cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn + Bán rủi ro: khoản cho vay lớn rủi ro cao Ngân hàng nên bán cho Ngân hàng lớn khác hay Công ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng tra ngân hàng Có thể tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Công tác tra hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên e Về sở hạ tầng công nghệ thông tin BIDV cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng nâng cao tình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai hoạt động ngân hàng, hỗ trợ phần mềm chi nhánh theo hướng đồng bộ, sót, xu hướng lệch lạc phân tích tín dụng…để đạo phòng ngừa, chỉnh phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phòng ngừa xu hướng trình tác nghiệp cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống a Nâng cao vai trò hiệu Cơ quan Thanh tra giám sát thuộc NHNN b Thiết lập kênh thông tin đáng tin cậy Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng thuộc Ngân hàng nhà nước với chức Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp thực chức tra hành chính, tra chuyên ngành giám sát đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, nhiên, thông tin tín dụng chuyên ngành ngân hàng lĩnh vực thuộc phạm vi quản lý nhà nước mà trung tâm cung cấp chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng NHNN; tham mưu, giúp Thống đốc NHNN quản lý nhà nước tổ chức Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức công ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thương mại Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 110 Trước mắt, thực hoàn thiện hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng tra, kiểm toán nội NHTM, trách nhiệm kiểm toán viên nội CIC NHNN, bao gồm: thông tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin NHNN tiếp tục thực cấu lại hệ thống NHTM, kiên xử lý ngân tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hàng yếu kém, chấn chỉnh hoạt động quản trị, điều hành kinh doanh hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin Củng cố đội ngũ cán bộ, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin để NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thông tin NHTM Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý tổ chức, hoạt động NHTM xác định rõ trách nhiệm Hội đồng quản trị Ban điều hành NHTM việc phải trì chế kiểm soát nội hiệu 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Tiến tới thành lập tổ chức xếp hạng doanh nghiệp thông qua việc đánh giá Cần có quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài tình hình kinh doanh, tài doanh nghiệp tính điểm xếp hạng Như doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ vậy, NHTM có sở để đánh giá khách hàng doanh nghiệp Để xếp hạng doanh nghiệp, yêu cầu doanh nghiệp phải kiểm toán báo cáo tài chính, công khai thông tin với quan quản lý điều kiện để thành lập công ty kiểm toán quy định rõ trách nhiệm công ty kiểm toán kiểm toán viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay (giao Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định quyền tài sản) xử lý tài quan, Tòa án, Công an, ngành …với NHNN để nắm bắt thông tin sản đảm bảo nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến NHTM qua trung tâm CIC lành mạnh tài ngân hàng c Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Cải cách văn luật pháp hoạt động kinh doanh ngân hàng: Để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán ngân hàng NHNN cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động kinh doanh ngân hàng sở văn có bổ sung quy định phù hợp với tình hình phát triển Cần thực thống sách Nhà nước, có thay đổi sách, Nhà nước phải thông báo công khai dự kiến thay đổi để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan (bao gồm Ngân hàng) thực điều chỉnh thay đổi phù hợp Xây dựng hệ thống thông tin công khai: Việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách bản: Việc quy định văn pháp luật trách nhiệm Hội đồng Quản hàng Hiện nay, Ngân hàng vất vả việc tra cứu, khai thác thông tin trị Ban điều hành NHTM việc đảm bảo quản lý rủi ro có tác dụng khách hàng thông tin nằm rải rác số quan quản lý nhà nước nâng cao ý thức họ việc phải luôn gắn liền mục tiêu phát triển kinh chưa lưu trữ vào phần mềm hệ thống mà dạng văn giấy doanh với đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thông qua chiến lược quản lý rủi ro NHNN cần có quy định, hướng dẫn rõ ràng tổ chức máy kiểm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 112 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Cục thống kê tỉnh Vĩnh Phúc nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thương mại, đặc Đỗ Văn Độ (2009), “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập”, Tạp chí chí Ngân hàng,(10), pp.15-16 biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập ngày Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm xuất khoa học kỹ thuật vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Tìm hiểu lý luận rủi ro hoạt động ngân hàng, Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động BIDV Phúc Yên, sâu phân tích, lý giải thực trạng công tác Phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phúc Yên Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học Viện Tài Chính, Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất tài Khoa Ngân hàng tài (2007), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Trên sở đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài BIDV Phúc Yên luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường nhằm hạn chế Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị Quốc gia tăng cường công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Luật Ngân hàng Nhà nước VIệt Nam, Nhà xuất trị Quốc gia Luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước với 10 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Chính phủ Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác ngân hàng tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, giải pháp đưa chưa có tính ứng dụng cao Rất mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (2009 đến 2013), báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 đến 2013 12 Quyết định 493/2005/ QĐ- NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng định số 18/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung quy định quản trị rủi ro hoạt động tín dụng (Hiện thông tư 02) 13 Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sách cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp 14 Tài liệu công ước Basel II 15 Tập thể tác giả học viện ngân hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ [...]... PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên hiện nay như thế nào? - Các nhân tố nào ảnh hưởng đến phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên? - Giải pháp nào nhằm tăng cường phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. riêng, VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ do vậy để đánh giá Phòng ngừa và hạn chế rủi ro theo chỉ tiêu này cần phải thông VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN qua các biện pháp nghiệp vụ mà Ngân hàng đã áp dụng để kiểm soát rủi ro trên từng mặt hoạt động kinh doanh tức là phải bao gồm: các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường và rủi ro tác nghiệp... nghiệp vụ về tư vấn, đại lý và các nghiệp vụ uỷ thác do Nhà nước, Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao 3.1.3 Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Phúc Yên là một trong những Ngân Chi nhánh BIDV Phúc Yên có một bộ máy tinh giảm, gọn nhẹ, nhìn chung hàng thương mại quốc doanh lớn trên địa bàn hoạt động trong lĩnh vực đầu tư phát có đủ các phòng, tổ cần... doanh của Ngân hàng - Rủi ro các văn bản, quy định của chính phủ, các ban ngành liên quan có sự thay đổi hoặc có những quy định mới làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng 3.2.2 Thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại BIDV Phúc Yên 3.2.2.1 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng tại BIDV Phúc Yên Là một chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt - Do cán bộ Ngân hàng thực... 3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Phúc Yên 62,98 %; khu vực kinh tế trong nước 111 triệu USD, tăng 9,66% so với năm 2012 Được sự chấp nhận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại văn Hàng xuất khẩu trong năm chủ yếu là các mặt hàng: dệt may 203 triệu USD, tăng bản số 1555/QĐ-NHNN ngày 04/08/2006, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt 7,78%; hàng điện tử 314,3... trạng hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại ngân hàng, trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng công cụ thống kê mô tả để mô tả các thông tin liên quan đến vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro Bên cạnh đó, phương pháp phân tích số liệu từ các bảng thống kê, các báo cáo về các vấn đề có liên quan đến hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Chi nhánh cũng được sử dụng phổ biến trong luận văn... doanh trong ngân hàng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đánh giá việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro theo chỉ tiêu này cũng là thiết lập bảng câu hỏi và chấm điểm Thứ ba, khả năng thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro Phòng ngừa và hạn chế rủi ro sẽ hướng tới hạn chế tổn thất ở một mức độ nhất định nhỏ hơn thu nhập kỳ vọng hay khả năng chịu đựng của Ngân hàng Điều... Ngân hàng định kinh doanh và kiểm soát rủi ro Chất lượng chuyên môn và ý thức nghề nghiệp Đối với mọi ngân hàng, nhóm nguyên nhân này được coi là quan trọng nhất của cán bộ thuộc bộ phận này trực tiếp quyết định đến việc phòng ngừa và hạn chế vì khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro phụ thuộc chủ yếu vào năng lực của Ngân rủi ro của BIDV Phúc Yên về sự chính xác hiệu quả trong từng nội dung và các hàng. .. các hoạt động kinh doanh mặt đối mặt và chịu đựng những tổn thất khi xảy ra rủi ro Những kỹ năng, kinh nghiệm và ý thức tác nghiệp của những cán bộ này tác động rất lớn đến việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro của BIDV Phúc Yên vấn đề con người đến cơ sở vật chất và kỹ thuật; từ môi trường pháp lý, thể chế Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc chính trị đến các vấn đề quy... việc lựa hạn chế rủi ro tốt không chỉ dừng lại ở nội dung mà còn khả năng thực hiện, có chọn và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh cũng như các biện pháp phòng ngừa rủi nghĩa là tất cả cán bộ công nhân viên của Ngân hàng cần phải thấm nhuần về quan ro phù hợp điểm và cùng chung ý chí đối với phòng ngừa và hạn chế rủi ro Cách tốt nhất để Tại nhiều NHTM, hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro đã được