Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện võ nhai tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ QUANG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI - TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ QUANG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Dƣơng Văn Hiểu THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Vũ Quang Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo - Bộ phận Sau Đại học, khoa phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn: T.S Dương Văn Hiểu Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đ ng g p nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, th y cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác nhiều phòng ban địa bàn huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên; đặc biệt Ban lãnh đạo bạn đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu đ Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Vũ Quang Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niềm rủi ro tín dụng 1.1.2 Các loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 15 1.1.5 Những dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 17 1.1.6 Nội dung nghiên cứu rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 19 1.1.7 Tiêu chí đánh giá rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 22 1.1.8 Các nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 25 1.2 Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 28 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.2.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng 28 1.2.2 Vai trị hạn chế rủi ro tín dụng 29 1.2.3 Nguyên tắc hạn chế rủi ro tín dụng 30 1.2.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 31 1.3 Cơ sở thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 38 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại giới 38 1.3.2 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên 44 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 47 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 47 2.2 Phương pháp nghiên cứu 47 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 47 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 48 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 48 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 50 2.3.1 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 49 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 50 2.3.3 Tỷ lệ Doanh số cho vay /tổng dư nợ 50 2.3.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng /tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 50 Chƣơng THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 52 3.1 Khái quát chung huyện Võ Nhai NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 52 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.1.1 Đặc điểm địa bàn huyện Võ Nhai 52 3.1.2 Thực trạng kinh tế - xã hội 53 3.1.3 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên 55 3.1.4 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 56 3.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 58 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 65 3.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 65 3.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai 78 3.3 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai 83 3.3.1 Kết đạt việc hạn chế rủi ro tín dụng 83 3.3.2 Tồn hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng 85 3.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 86 Chƣơng GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI - TỈNH THÁI NGUYÊN 96 4.1 Định hướng mục tiêu việc hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên thời gian tới 96 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.1.1 Định hướng 96 4.1.2 Mục tiêu 98 4.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 99 4.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 99 4.2.2 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 101 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 102 4.2.4 Tăng cường sử dụng c hiệu tài sản đảm bảo 103 4.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng 104 4.2.6 Xử lý nợ hạn nợ kh đòi 106 4.2.7 Thực việc phân loại, đánh giá khách hàng khoản vay 109 4.2.8 Nh m giải pháp công nghệ 110 4.3 Một số kiến nghị 111 4.3.1 Kiến nghị phủ 111 4.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 112 4.3.3 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 112 4.3.4 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 113 KẾT LUẬN 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 PHỤ LỤC 119 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NN : Nguyên nhân RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Nhân lao động huyện Võ Nhai năm 2014 54 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 58 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên giai đoạn năm 2012 - 2014 61 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 64 Bảng 3.5 Tình hình nợ hạn chi nhánh năm 2012 - 2014 66 Bảng 3.6 Tình hình nợ hạn năm 2012 - 2014 theo thời hạn vay 67 Bảng 3.7 Tình hình nợ hạn năm 2012 - 2014 theo thành ph n kinh tế 68 Bảng 3.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 69 Bảng 3.9 Bảng tiêu chí sử dụng để chấm điểm tín dụng doanh nghiệp hệ thống IPCAS mạng nội 72 Bảng 3.10 Bảng thang điểm xếp loại theo quy mô doanh nghiệp 72 Bảng 3.11 Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khách hàng doanh nghiệp 73 Bảng 3.12 Rủi ro tác động mơi trường bên ngồi 87 Bảng 3.13 Đánh giá rủi ro tín dụng từ phía khách hàng 88 Bảng 3.14 Rủi ro thẩm định hồ sơ ngân hàng 91 Bảng 3.15 Rủi ro cán tín dụng ngân hàng .93 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 111 theo ngành kinh tế, dư nợ c tài sản bảo đảm, theo dõi doanh thu hàng tháng khách hàng cán tín dụng thực thủ cơng Song song với việc đ u tư cơng nghệ địi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho cán ngân hàng để c khả sử dụng công nghệ Ngân hàng Bên cạnh đ , NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái phải trọng đ u tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đ u tư dàn trải, lẽ c n phải c thời gian thích ứng, thay đổi phù hợp với phát triển Chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị phủ - Nhà nước c n đạo cấc cấp, ngành quan tâm tháo gỡ kh khăn doanh nghiệp thua lỗ, c sản phẩm ứ đọng c nợ hạn Ngân hàng không c khả trả nợ - Các quan chức c n kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất vốn Ngân hàng - Bộ tài c n tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch tốn theo pháp lệnh Hạch tốn kế tốn Thống kê,đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài giúp cho việc phân tích tín dụng xác - Luật pháp hố quy định an tồn hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đ y đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng C n thận Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 112 trọng việc xét đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ ph n, nâng cao tính ổn định vững Ngân hàng c 4.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Quyết định số 67 Chính phủ mở cho hoạt động Ngân hàng thực vào đời sống nhân dân, tạo điều kiện để Ngân hàng g n dân sát dân hơn, tạo điều kiện cho dân vay vốn để phát triển kinh tế Song số vùng làm kinh tế trang trại, nông lâm trường lại kh khăn việc vay vốn họ c Biên giao th u đất mà không c giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do vậy, cho vay chấp biên giao th u đất không với chế độ, mà cho vay họ c thể vay từ nhiều nguồn khơng đảm bảo chất lượng tín dụng Vậy nên NHNo&PTNT Việt Nam c n c giải pháp để giúp đỡ thành ph n kinh tế n i - Hiện diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dụng đ u tư cho khách hàng cạnh tranh cho vay cho vay đồng tài trợ lại thiếu thông tin khách hàng, tiềm ẩn rủi ro cao Để tổ chức tín dụng c đủ lượng thơng tin c n thiết để phòng ngừa rủi ro, NHNo&PTNT Việt Nam c n củng cố nâng cao vai trị hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC ,trung tâm thông tin TRR định kỳ đột xuất trung tâm c thông tin cảnh báo cho tổ chức tín dụng c n tổ chức tín dụng c thể khai thác thơng tin cập nhật, xác, thơng tin chất lượng đủ độ tin cậy, g p ph n hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng 4.3.3 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 113 Thường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát NH sở, nắm bắt tình hình, thấy nững kh khăn vướng mắc mà NH sở gặp phải từ đ đề xuất hướng sửa đổi khắc phục Trung tâm điều hành nên nghiên cứu hạn chế bớt số lượng loại báo cáo để chi nhánh dành thời gian tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại cán để nâng cao trình độ, nghiệp vụ chun mơn phù hợp với xu hội nhập 4.3.4 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên Nhu c u vốn kinh tế nông nghiệp thị trường nông thôn lớn Thực tế cho thấy địa bàn huyện c nhiều đất nông - lâm nghiệp chưa khai thác Cơ sở hạ t ng xã c n lượng vốn lớn Đặc biệt xã phía tây huyện đường sá gập ghềnh kh Việc hướng nông dân làm thủ tục lập dự án vay vốn cho hiệu phù hợp với thổ nhưỡng, điều kiện tự nhiên vùng nhằm vừa nâng cao đời sống cho người dân vừa đảm bảo trả nợ vay việc làm cấp bách Chi nhánh c n tăng cường thêm vốn trung dài hạn cho hộ nông dân Đây điều c n thiết khơng c vốn trung dài hạn dự án sản xuất kinh doanh hộ bị thu hẹp không phát triển Chi nhánh chưa c quan chuyên trách giúp đỡ nông dân lập dự án phát triển kinh doanh Chính chi nhánh c n cử cán tín dụng học kh a đào tạo để thành thạo lĩnh vực nhằm giúp người dân làm tốt công tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 114 Chi nhánh c n phối hợp với cấp quyền địa phương để xử lý nghiêm hộ vay vốn theo Nghị định 41/CP thủ tướng phủ chây ỳ vấn đề trả nợ Thường xun bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trau dồi đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 115 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động tín dụng ngân hàng n i chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam n i riêng đem lại lợi nhuận tiềm ẩn rủi ro Để c thể tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục kh khăn trước mắt, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi danh mục, tái cấu trúc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu Tuy nhiên việc loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng khơng thực tế Vì vậy, trình hoạt động ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để c hiệu kinh doanh tốt Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn c n thiết Để thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đ u chiến lược phát triển mình, việc hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết đặt với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên, đề tài giải vấn đề sau: Thứ nhất, đề tài tìm hiểu lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng kinh nghiệm số ngân hàng, tập đoàn giới để từ đ rút học cho ngân hàng thương mại Việt Nam công tác hạn chế rủi ro tín dụng Thứ hai, Đi sâu phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên phạm vi năm 2012 - 2014 Thứ ba, Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 116 Nguyên như: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; Tăng cường sử dụng c hiệu tài sản đảm bảo; Phân tán rủi ro tín dụng; Xử lý nợ hạn nợ kh đòi; Thực việc phân loại, đánh giá khách hàng khoản vay Thực việc phân loại, đánh giá khách hàng khoản vay; Nh m giải pháp công nghệ Đồng thời, để hỗ trợ ngân hàng tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam đề cập nghiên cứu Hạn rủi ro tín dụng đề tài rộng phức tạp, c n hoàn thiện thường xuyên lý luận thực tiễn Dù thân cố gắng tìm tịi học hỏi nghiên cứu song luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, tơi mong muốn nhận đ ng g p ý kiến từ quý Th y cô giáo; bạn đồng nghiệp người thực quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện ứng dụng c hiệu cơng tác quản lý, phịng ngừa hạn chế RRTD NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên trình hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Tơi xin chân thành cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê năm 2012 đến 2014 Nguyễn Đăng Dờn 2003 , Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện ngân hàng 2003 , Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng 2009 , Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng 2004 , Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam 2007 , Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT/TCCB việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam 10 Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 11 Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Võ Nhai 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, văn hợp số 22/VBHNNHNN ngày 4/6/2014 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 118 sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Lưu Văn Nghiêm 2008 , Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Quốc hội Nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam 1998 , Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2010 , Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Nguyễn Quang Thái 2011 , Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 18 Website: - http://agribank.com.vn/ - https://voer.edu.vn/m/cac-bien-phap-de-han-che-va-khap-phuc-rui-rocho-vay-o-cac-ngan-hang-thuong-mai/1f956544 - http://tailieu.vn/tag/han-che-rui-ro-tin-dung.html Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 119 PHỤ LỤC Phiếu điều tra ph n đề tài nghiên cứu “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên” học viên Vũ Quang thuộc lớp Cao học Quản trị kinh doanh K9 - Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín công bố c đồng ý người đ Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ TỪ PHÍA CÁN BỘ NGÂN HÀNG I THƠNG TIN TỔNG QT: * Qui mơ dư nợ tín dụng nơi bạn làm việc: □ Dưới 100 tỷ đồng □ Từ 100 - 200 tỷ đồng □ Trên 200 tỷ đồng * Độ tuổi bạn: □ Dưới 25 tuổi □ Từ 25 - 35 tuổi □ Trên 35 tuổi * Số năm làm cơng tác tín dụng Ngân hàng: □ Dưới năm □ Từ - năm □ Trên năm * Bằng cấp chuyên môn bạn: □ Trung cấp □ Đại học □ Trên Đại học II NHỮNG KHĨ KHĂN KHI CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG □ Thiếu thông tin ngành nghề khách hàng kinh doanh □ Kh kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp □ Thiếu kinh nghiệm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 120 □ Do chưa đào tạo đ y đủ □ Do quy trình nghiệp vụ sở pháp lý chưa phù hợp □ Khối lượng công việc tải □ Do công cụ hỗ trợ tin học chưa đáp ứng nhu c u quản lý □ Các kh khăn khác c III NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG: Xin vui lịng đánh giá nguyên nhân theo thứ tự: Không xảy ; Rất xảy ; 3.ít xảy ra; Thƣờng xảy ra; Rất phổ biến • Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa □ □ □ □ □ • Do thay đổi chế sách Nhà nước □ □ □ □ □ • Do hành lang pháp lý hoạt động Ngân hàng không đồng □ □ □ □ □ □ □ • Do khách hàng cố ý lừa đảo □ □ □ • Do Ngân hàng thiếu thơng tin KH q trình thẩm định, cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 121 □ □ □ □ □ • Do Trình độ Cán tín dụng cịn yếu □ □ □ □ □ • Do cán tín dụng thơng đồng với khách hàng □ □ □ □ □ • Do thiếu để thẩm định thông tin KH cung cấp □ □ □ □ □ • Do ngân hàng đ u tư mức vào số khách hàng □ □ □ □ □ • Do thiếu kiểm tra, kiểm soát cho vay □ □ □ □ □ • Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định giá tài sản đảm bảo □ □ □ □ □ □ □ • Do xử lý tài sản đảm bảo kh khăn □ □ □ • Các nguyên nhân khác c Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 122 IV ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA RIÊNG BẠN Xin vui lòng đánh giá nguyên nhân theo thứ tự: Khơng quan trọng, Ít quan trọng, Quan trọng, Rất quan trọng, Cực kỳ quan trọng - Chính phủ c n xây dựng trung tâm thơng tin doanh nhiệp thị trường □ □ □ □ □ - Chính phủ c n xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, tránh tình trạng quan hệ hóa kinh tế □ □ □ □ □ - Xác lập quyến sở hữu tài sản rõ ràng, minh bạch □ □ □ □ □ - Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng □ □ □ □ □ - Tăng cường chế kiểm tra, kiểm soát, giám sát từ xa □ □ □ □ □ - Tăng cường hợp tác Ngân hàng địa bàn □ □ □ □ □ - Ngân hàng phải c phận cập nhật thông tin thị trường, ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, doanh nghiệp phá sản □ □ □ □ □ - Các giải pháp liên quan t i chất lượng cán tín dụng đào tạo, tiền lương, thưởng, hội thăng tiến □ □ □ □ □ □ □ - Hiện đại h a công nghệ Ngân hàng □ □ □ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 123 - Định lượng rủi ro tín dụng theo thang điểm □ □ □ □ □ - Tách phận riêng c chuyên môn định giá tài sản đảm bảo □ □ □ □ □ - Tránh đ u tư mức cho số khách hàng □ □ □ □ □ - Kiểm tra sau khoản vay thường xuyên □ □ □ □ □ □ □ - Phân loại khoản nợ thường xuyên □ □ □ - Tách riêng phân xử lý nợ c vấn đề nợ đọng □ □ □ □ □ - Các biện pháp khác: c Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 124 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ I: Thông tin chung Doanh nghiệp Tên doanh nghiệp: - Ngày cấp giấy chứng nhận ĐKKD l n đ u: - Trụ sở: - Loại hình doanh nghiệp: + DNTN  + Hộ gia đình  + DNNN  - Ngành nghề kinh doanh chủ yếu: - Vốn điều lệ: - Vốn đăng ký kinh doanh: Thông tin GĐ (chủ DN) - Họ tên: Nam:  Nữ:  Năm sinh:  - Trình độ văn h a, chun mơn nghiệp vụ cao nhất: PTTH:  THCN:  Đại học:  Thạc sỹ:  II: Tình hình vay vốn Doanh nghiệp: Nguồn vay vốn: Doanh nghiệp ông bà vay vốn ngân hàng nào:    BIDV Vietinbank Techcombank MB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN   Vietcombank  Agribank http://www.lrc.tnu.edu.vn 125 Lƣợng vay vốn đơn vị: - Dư nợ đơn vị đến ngày: - Thời điểm vay: - Thời hạn vay: - Lãi suất vay: - Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng  Trả lãi hàng tháng ph n gốc  Nợ hạn đơn vị: Tổng số: Trong đó: - Nợ nh m 1: - Nợ nh m : - Nợ nh m 3: - Nợ nh m 4: - Nợ nh m 5: Nguyên nhân: - Ảnh hưởng từ bão lũ: Có  Khơng  - Ảnh hưởng từ dịch bệnh: Có  Khơng  - Ảnh hưởng tăng giá xăng d u: Có  Khơng  - Ảnh hưởng giá bán giảm : C  Không  - Ảnh hưởng luật thay đổi không kịp thích ứng: Có  Khơng  - Do sử dụng vốn sai mục đích: Có  Khơng  - Do kinh doanh thua lỗ: Có  Khơng  - Do lực quản lý kém: Có  Khơng  - Do chưa thu hồi tiền hàng : C  Khơng  Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... đến rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 86 Chƣơng GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI. .. DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 52 3.1 Khái quát chung huyện Võ Nhai NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - tỉnh Thái. .. hạn chế rủi ro phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro, thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên