Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam chi nhánh tây đô phòng giao dịch hưng phú

Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam chi nhánh tây đô phòng giao dịch hưng phú Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam chi nhánh tây đô phòng giao dịch hưng phú Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam chi nhánh tây đô phòng giao dịch hưng phú

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ PHÒNG GIAO DỊCH HƯNG PHÚ Sinh viên thực PHAN DUY KHÁNH MSSV: 1752020088 LỚP: ĐH TCNH 12 Sinh viên thực PHAN DUY KHÁNH MSSV: 1752020088 LỚP: ĐH TCNH 12 Cần Thơ, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐƠ PHỊNG GIAO DỊCH HƯNG PHÚ TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐƠ PHỊNG GIAO DỊCH HƯNG PHÚ Cán hướng dẫn Sinh viên thực ThS: TẮT DUYÊN THƯ PHAN DUY KHÁNH MSSV: 1752020088 Sinh viên thực LỚP: ĐH TCNH 12 PHAN DUY KHÁNH MSSV: 1752020088 Cần Thơ, 2021 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập trường Đại học Tây Đô, truyền đạt tận tâm Quý Thầy Cô cung cấp cho em nhiều kiến thức xã hội kiến thức chuyên mơn vơ q giá Với tất lịng tơn kính, em xin gửi đến Q Thầy Cơ Trường Đại học Tây Đơ, Q Thầy Cơ Khoa Kế Tốn - Tài Chính – Ngân Hàng lời biết ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cơ Tất Dun Thư tận tình hướng dẫn giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành đề tài Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo tồn thể Anh Chị cơng tác PVcombank Hưng Phú tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, Tiểu luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp Q Thầy Cơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Cuối lời, em xin kính gửi đến Q Thầy Cơ, Ban giám đốc tồn thể anh chị công tác Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt Em xin chân thành cảm ơn Cần Thơ, ngày tháng năm 2020 Người thực Phan Duy Khánh LỜI CAM ĐOAN TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết Tiểu luận hoàn thành dựa kết nghiên cứu nghiên cứu chưa dùng cho tiểu luận cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2020 Người thực Phan Duy Khánh LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT Tiểu luận tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đơ- phịng giao dịch Hưng Phú sinh viên Phan Duy Khánh, Khoa Kế Tốn – Tài – Ngân hàng thực Nội dung nghiên cứu Phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Tây Đô – PGD Hưng phú giai đoạn 2018-2020 từ đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Số liệu đề tài thu thập từ số liệu thứ cấp Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đô -PGD Hưng Phú thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2018 – 2020.Nguồn thông tin tổng hợp từ website ngân hàng PVcombank số ngân hàng khác.Thu thập từ báo, tạp chí, Internet,…và viết khác có giá trị Trên cở sở số liệu thu thập từ báo cáo tài PVcomBank Hưng Phú, tiểu luận sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, phương pháp mô tả sử dụng bảng biểu, sơ đồ đồ thị để miêu tả tiêu cho việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Hưng Phú , sở mục tiêu nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng để tìm hiểu thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2018 - 2020 từ tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Hưng Phú Kết nghiên cứu đề tài cho thấy hoạt động cho vay PVcomBank PGD Hưng Phú thường khoản vay trung dài hạn cho vay sản xuất kinh doanh, mua xây sửa nhà, mua ô tô, cho vay tiêu dùng Cùng với khoản vay ngắn hạng có xu hướng tăng Hệ thống cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank PGD Hưng Phú phát triển, nhiên cịn tồn nhiều khó khăn vấn đề cần giải Bảng 2.16 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN Năm Chỉ tiêu Đơn vị Vốn huy động Triệu đồng 123.000 140.000 167.500 Doanh số cho vay Triệu đồng 58.800 66.100 68.500 Doanh số thu nợ Triệu đồng 55.300 28.100 43.500 Dư nợ Triệu đồng 64.000 102.000 127.000 Tổng dư nợ Triệu đồng 64.000 102.000 127.200 Dư nợ bình quân Triệu đồng 62.250 83.000 114.500 Nợ xấu Triệu đồng 800 2.000 1.300 Dư nợ /Vốn huy động Lần 0,52 0,73 0,76 Dư nợ/Tổng dư nợ % 1 10 Hệ số thu nợ % 94.05 42.51 63.50 11 Vòng quay vốn Vòng 0,89 0,34 0,38 12 Tỷ lệ nợ hạn % 5,94 4,12 2,52 13 Tỷ lệ nợ xấu % 1,25 1,96 1,02 2018 2019 2020 Nguồn: Phịng Tín dụng cá nhân PVcomBank PGD Hưng Phú 2.5.1 Dư nợ khách hàng cá nhân/Vốn huy động khách hàng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn ngân hàng thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay nhiều, tiêu nhỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu tồn nguồn vốn huy động gây lãng phí Từ số liệu bảng 2.15 ta thấy vốn huy động từ cá nhân có xu hướng tăng dần giai đoạn 2018-2020, thể hiệu lực công tác huy động vốn ngân hàng Nhìn chung từ năm 2018-2020 số có biến động theo chiều hướng tăng dần Cụ thể số đạt 0,52 lần vào năm 2018, sang năm 2019 số tăng lên đạt 0,73 lần năm 2020 tiếp tục tăng nhẹ lên 0,76 lần, nhiên thấy số nhỏ 1, điều chứng tỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu nguồn vốn huy động thân ngân hàng Nguyên nhân phần ngân hàng tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn làm cho nguồn vốn huy động từ cá nhân tăng nhanh chóng, hoạt động cho vay KHCN có tăng trưởng cịn thua kém, chưa bắt kịp tốc độ huy động Bên cạnh đó, kinh tế chuyển biến theo chiều hướng tốt, PVcombank bắt đầu đẩy mạnh nghiệp vụ huy động từ cá nhân nhằm chiếm thị phần nâng cao hình ảnh ngân hàng, năm gần nợ xấu khơng có biểu suy giảm nên ngân hàng thực biện pháp kiểm soát chặt chẽ quy trình cho vay, đối tượng cho vay nên hoạt động tín dụng tăng trưởng mức vừa phải Ngân hàng tương lai cần phải thực biện pháp đốc thúc, nhắc nhở quan tâm khách hàng nhiều hơn, đưa sách nhằm vào việc tăng trưởng cho vay không muốn bị lãng phí nguồn vốn huy động 2.5.2 Dư nợ KHCN/Tổng dư nợ Chỉ tiêu thể quy mô dư nợ cho vay KHCN cấu tổng dư nợ cho vay ngân hàng, qua đánh giá cấu đầu tư hợp lý hay chưa nhằm có giải pháp điều chỉnh kịp thời Cùng với phát triển kinh tế, thu nhập nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng lên, theo đó, quy mơ cho vay KHCN ngân hàng tăng lên, kéo theo gia tăng dư nợ cho vay KHCN Qua bảng 2.16 cho thấy dư nợ KHCN tổng dư nợ PVcomBank PGD Hưng Phú, giai đoạn 2018-2020 băng 1% Nguyên nhân phân quyền từ ngân hàng hội sở nên đơn vị phòng giao dịch quyền đặc thù cho vay KHCN nên dự nợ PGD Hưng Phú 1% so với tổng dư nợ 2.5.3 Hệ số thu nợ khách hàng cá nhân Hệ số thu hồi nợ phản ánh khả thu nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng kỳ so với doanh số cho vay, cho biết đồng doanh số cho vay thu hồi đồng vốn Hệ số tiến gần tốt, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khách hàng Tuy nhiên khơng thể nhìn vào hệ số mà đánh giá hồn tồn cơng tác thu nợ ngân hàng, tuỳ theo tình hình kinh tế khác ngân hàng có kế hoạch cho vay thu nợ cách phù hợp nên dựa vào hệ số mà đánh giá công tác thu nợ ngân hàng tốt hay xấu mà đánh giá phần cơng tác thu nợ ngân hàng Do để đánh giá khách quan cần phải dựa vào tình hình thực tế ngân hàng địa bàn hoạt động khoản thời gian định Qua bảng 2.15 ta thấy hệ số thu nợ KHCN PVcomBank Hưng Phú có biến động theo xu hướng giảm năm 2019 tăng năm 2020 Cụ thể năm 2018 hệ số thu nợ 94,05% đến năm 2019 hệ số thu nợ giảm xuống 42,51%, nguyên nhân năm 2019 khoản vay chưa đến thời hạn toán dẫn đén hẹ số thu nợ bị giảm xuống Đến năm 2020 hệ số thu nợ KHCN tăng lên so với năm 2019 đạt số 63,50% Nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ, thành q trình giám sát, đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ thời hạn đội ngũ CBTD ngân hàng Trong giai đoạn dù hệ số thu nợ KHCN ngân hàng có tăng trưởng tốt nhìn chung cịn thấp sản phẩm cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nên chưa đến thời gian thu hồi nợ, đồng thời doanh số cho vay giai đoạn cao dẫn đến hệ số thu hồi nợ không cao Do khoảng thời gian ngân hàng cần hồn thiện sách nâng cao lực thu hồi nợ, đảm bảo thu hồi nguồn vốn để tiếp tục cho vay tất toán tiền gửi khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng 2.5.4 Vòng quay vốn cá nhân Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an tồn, số lớn có lợi, chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt Nhìn vào bảng 2.15 thấy vịng quay vốn cho vay KHCN ngân hàng giai đoạn 2018-2020 có biến động theo xu hướng giảm dần Cụ thể năm 2018 vòng quay vốn cho vay KHCN 0,89 vòng sang năm 2019 giảm mạnh 0,34 vòng Nguyên nhân cấu nợ ngân hàng có nhiều thay đổi, khoản nợ ngắn hạn chiếm thấp nhường chỗ cho khoản nợ trung dài hạn làm cho doanh số thu nợ ngân hàng tăng khơng cao ảnh hưởng đến vịng quay tín dụng đến năm 2020 tăng nhẹ đạt 0,38 vịng Nguyên nhân cấu nợ ngân hàng có nhiều thay đổi, khoản nợ ngắn hạn ngân hàng có gia tăng nên có xu hướng tăng Từ thấy, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng nằm mức chậm dư nợ bình quân tăng cao qua năm Do giai đoạn khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao nên ảnh hưởng lớn đến vòng quay cho vay KHCN, điều ảnh hưởng phần đến khả toán ngắn hạn ngân hàng làm gia tăng mức độ rủi ro, ngân hàng cần cân đối lại khoản cho vay để rút ngắn thời gian luân chuyển vốn 2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn 2018- 2020 tỷ lệ nợ qua hạn ngân hàng có xu hướng giảm Cụ thể năm 2018 tỷ lệ nợ hạn 5,94% đến năm 2019 giảm xuống 4,12% sang năm 2020 tỷ lệ tiếp tục giảm xuống 2,52% Cho thấy tình hinh quản lý nợ PVcomBank Hưng Phú có hiệu 2.5.6 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cho vay, đồng thời thể chất lượng tình hình hoạt động phịng giao dịch Nhờ việc kiểm sốt tốt quy trình cho vay, quy trình thẩm định cho vay mà tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giữ mức thấp tương đối ổn định qua năm Cụ thể năm 2018 tỷ lệ nợ xấu KHCN 1,25% sang năm 2019 tăng lên 1,96% Nguyên nhân năm khoản vay TDH chiếm tỷ trọng cao nên dư nợ cho vay KHCN tăng cao tốc độ tăng nợ xấu Đến năm 2020 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm xuống cịn 1,02% Có thể thấy PVcomBank Hưng Phú kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu giữ mức an toàn Phương châm PVcombank phát triển bền vững, tăng quy mô phải đảm bảo an tồn Vì để phát triển cho vay ngân hàng có động thái hạ lãi suất cho vay SXKD, đẩy mạnh vay tiêu dùng giữ tiêu chuẩn thẩm định giám sát trước sau cho vay để không xảy tình trạng chạy theo lợi nhuận mà bỏ qua tiêu chuẩn quản trị rủi ro tín dụng Nhờ nghiêm túc thực thị từ Hội sở nên dư nợ tăng nhanh tỷ lệ nợ xấu giữ mức ổn định cho thấy mức hiệu quản trị rủi ro cho vay PVcomBank Hưng Phú cao 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Khái niệm nguồn vốn nguồn huy động vốn 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các nguồn vốn huy động 1.3 Tư vấn giải pháp hỗ trợ tài 1.4 Các loại rủi ro ngân hàng 1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.6.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.6.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNGhương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 2.1 Ttổng quan ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh tây đô 2.2 Ccác hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh tây đô 2.3 Ccơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh cần thơ 2.3.1 sơ đồ cấu tổ chức 2.4 Qquy trình phê duyệt cho vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh tây 2.5 Pphân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam – chi nhánh tây đô 2.6 Pphân tích tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.7 Pphân tích tình hình huy động vốn 2.8 Pphân tích tình hình sử dụng vốn 2.8.1 Phân tích doanh số cho vay 2.8.2 Phân tích doanh số thu nợ 2.8.3 Phân tích tình hình dư nợ 2.9 Phân tích tình hình nợ q hạn 2.10 Pphân tích doanh thu, chi phí lợi nhuận ngân hàng 2.103.1 Doanh thu Ngân hàng 2.10.2 Chi phí hoạt động Ngân hàng 2.10.32 Lợi nhuận Ngân hàng 2.11 Đđánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh cần thơ 2.11.1 Đánh giá hiệu tín dụng 2.11.2 Đánh giá tình hình lợi nhuận Ngân hàng CHƯƠNGhương GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐƠ - PHỊNG GIAO DỊCH HƯNG PHÚ 3.1 Những thuận lợi khó khăn PVcomBank Hưng Phú MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Tthuận lợi khó khắn ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh cần thơ 3.1.1 Thuận lợii Với vị trí trung tâm vùng đồng sông Cửu Long, tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm khu vực, nơi có đơng dân cư sinh sống nhiều cơng ty, doanh nghiệp hoạt động sôi với điều kiện giao thông lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện việc giao dịch hoạt động kinh doanh thuận lợi Vì hoạt động tiền tệ, ngân hàng địa bàn Cần Thơ ban lãnh đạo NHNN quan tâm đạo, điều hành nhằm tạo động lực phát triển tiềm năng, mạnh tỉnh nói riêng tồn khu vực nói chung, tạo mơi trường kinh doanh rủi ro cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng Tiền thân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam Thương hiệu uy tín PVFC nhiều khách hàng ngồi nước biết đến, mang tín nhiệm từ thương hiệu xây dựng từ Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam Từ giúp ngân hàng tạo dựng thêm niềm tin cho khách hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, thân thiện, tận tâm công việc, thường xuyên gửi đào tạo Hội sở Nền tảng cơng nghệ đại, tính bảo mật cao đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hàng để cung cấp nghiệp vụ ngân hàng đại 3.1.2 Khó khăn Là thương hiệu ngân hàng đời sau nên mức độ nhận dạng thương hiệu chưa cao khách hàng khó khăn thách thức PVcombank nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Là ngân hàng hình thành sở tái cấu, giai đoạn thực đề án tái cấu giai đoạn với nhiều mục tiêu cần thực Việc tái cấu tạo nên luân chuyển cán nhân viên phận vấn đề cần phải quan tâm giải cách khéo léo Được đặt cách xa trung tâm Thành phố Cần Thơ bên cạnh việc mang lại lợi ích vị trí, lại gặp phải số khó khăn việc cạnh tranh thị phần lĩnh vực ngân hàng với ngân hàng lớn Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Sacombank,… việc cho vay địa phương thách thức quan trọng ngân hàng, với xuất ngày nhiều công ty bảo hiểm - đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn ngân hàng Xu hướng bảo hộ thương mại chiến tranh thương mại kinh tế lớn giới có khả tác động tiêu cực đến kinh tế nước, với yêu cầu kiểm sốt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng NHNN dự báo lãi suất tăng báo hiệu năm đầy thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Những biến động bất lợi thị trường đến doanh nghiệp làm gia tăng nợ xấu ngân hàng 3.2 Ggiải pháp đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh tây đô 3.2.1 Nâng cao hiệu hii CHI NHÁNH IIU QUU hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 3.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh mở rộng quan hệ tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.1 Mở rộng quan tín dụng: 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng: 3.2.3 Chính sách quản lý nguồn vốn hiệu 3.2.3.1 Tăng doanh số thu nợ 3.2.3.2 Hạn chế nợ hạn: 3.2.4 Tăng cường nhận diện thương hiệu 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng 3.2.6 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Về khách hàng, chăm sóc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Thành phố Cần Thơ Đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ mới, nâng cấp dịch vụ có cho nhóm khách hàng cá nhân địa bàn Về dịch vụ, triển khai chiến dịch nâng tầm chất lượng dịch vụ nhằm tạo nên chuyển đổi ngoạn mục tạo dấu ấn khác biệt PVcomBank chuyên nghiệp, thân thiện với khách hàng; Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức, phát triển mạng lưới, cải tiến cơng nghệ hướng đến tạo điều kiện tốt cho đơn vị kinh doanh; Xây dựng chế độ sách để thu hút giữ chân nhân sự; Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ kết hợp với đối tác lớn để mở rộng địa bàn tập khách hàng; Hồn thiện hệ thống quy trình, đẩy mạnh kiểm soát rủi ro, cảnh báo xử lý nợ hạn để đạt mục tiêu đặt theo đề án tái cấu phê duyệt Về quy mô vốn tài sản, phát triển bền vững, tăng trưởng mạnh quy mô phải an tồn, tập trung xử lý nợ xấu cơng tác quản trị rủi ro, góp phần hồn thành mục tiêu đến năm 2020 phấn đấu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam quy mô tài sản Về nguồn lực, tập trung vào nguồn lực người, xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun nghiệp, thái độ thân thiện tận tâm với công việc Tập trung tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực có đủ lực, phẩm chất để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.3.1 Giải pháp thu hút khách hàng Khách hàng yếu tố định đến việc kinh doanh ngân hàng, số lượng khách hàng đến ngân hàng đóng vai trị định ngân hàng muốn mở rộng phát triển hoạt động tín dụng Do đó, cần trì mối quan hệ với khách hàng giao dịch để đạt niềm tin khách hàng từ khách hàng cũ giới thiệu đến khách hàng Tổ chức tuyển cộng tác viên tín dụng, tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ với sách ưu đãi, khuyến chăm sóc khách hàng như: gửi lời chúc nhân ngày lễ, tri ân khách hàng đặc biệt với quà nhỏ,… nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tạo gắn bó lâu với ngân hàng Tìm hiểu nguyên nhân trường hợp khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo niềm tin ổn định tâm lý người gửi tiền Thường xuyên tập huấn kĩ giao tiếp, ứng xử với khách hàng cách chuyên nghiệp thân thiện cho cán nhân viên ngân hàng, giữ tươi cười gần gũi giao dịch với khách hàng Thường xuyên nắm tình hình huy động, cho vay cách thức thu hút khách hàng ngân hàng khác nhằm có biện pháp phù hợp khách hàng cũ tiếp cận khách hàng 3.3.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay Trong thời kỳ công nghệ chiếm lĩnh thị trường nay, thiết bị cơng nghệ phục vụ tối đa nhu cầu người, nhu cầu mặt hàng thiết bị công nghệ nhiều Ngân hàng cần tiếp cận liên kết nhiều với siêu thị điện máy, cửa hàng điện thoại, laptop, trung tâm mua sắm Đây nguồn khách hàng tiềm năng, hỗ trợ khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng, qua nâng cao tỷ trọng vay ngắn hạn ngân hàng Đây cách khơng giúp ngân hàng tìm kiếm khách hàng, mà giúp quảng bá tốt hình ảnh thương hiệu ngân hàng đến người dân Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Đối với khoản vay SXKD năm vừa qua tăng chiếm tỷ trọng thấp cấu doanh số cho vay Địa bàn Cần Thơ lại nơi thuận lợi tiềm phát triển loại hình này, để mở rộng quy mô cho vay ngân hàng cần: + Tiếp cận trực tiếp đến hộ kinh doanh địa bàn để tư vấn, giới thiệu gói sản phẩm cho khách hàng, hỗ trợ vay vốn mở rộng việc kinh doanh + Tiếp cận liên kết với đầu mối, sở kinh doanh để hỗ trợ vốn cho hộ kinh doanh đến giao dịch với họ Đẩy mạnh công tác tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng việc chuẩn bị hồ sơ cần thiết để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Liên kết với trung tâm ngoại ngữ, tổ chức giới thiệu du học địa phương để phát triển gói sản phẩm cho vay du học 3.3.3 Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Trong q trình hoạt động tất ngân hàng việc quản trị rủi ro tín dụng vấn đề quan tâm dấu hiệu nhận biết ngân hàng có hoạt động an tồn hay khơng Ngân hàng kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao hay khơng không nằm việc nâng cao doanh số cho vay mà phải xem xét đến doanh số thu nợ so với phần cho vay Đây coi yếu tố then chốt để trì phát triển ổn định bền vững ngân hàng Do đó, để hạn chế gia tăng nợ xấu ngân hàng cần phải thực tích cực biện pháp sau: + Ngân hàng đặt mục tiêu doanh số phù hợp cho CBTD, khơng áp đặt doanh số q cao tránh tình trạng chạy theo doanh số mà không trọng chất lượng khoản vay, lơ công tác thẩm định nguy cao dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng + Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người + CBTD cần hồn thành chặt chẽ quy trình tín dụng, theo dõi sau cho vay, kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng, đồng thời đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đến hạn + Trước cấp tín dụng cho khách hàng, CBTD cần điều tra thu thập thông tin khách hàng, phân tích thẩm định, đánh giá tài sản, dự án đầu tư nhằm đánh giá khách quan lực trả nợ khách hàng 3.3.4 Giải pháp tăng huy động vốn Thường xuyên nghiên cứu nhu cầu khách hàng nắm bắt tình hình phát triển dịch vụ huy động vốn thị trường, từ đưa sản phẩm tiền gửi có tính trội, phù hợp nhu cầu thị trường để thu hút khách hàng nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn để giảm nguy bị giảm thị phần, cân đối cấu nguồn vốn, ngăn ngừa tình trạng khách hàng rút tiền gửi để đầu tư vào sản phẩm mà ngân hàng khác cung cấp Thực giải pháp đẩy mạnh huy động vốn thông qua phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản toán: Hiện nay, để tăng nguồn tiền gửi huy động, PVcombank Cần Thơ tập trung vào thực chương trình khuyến mãi, quảng cáo sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, đặc biệt sản phẩm TDH Tuy nhiên hạn chế lãi suất chương trình khuyến mãi, quảng cáo chưa mang lại hiệu kỳ vọng, PVcombank chưa trọng vào phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn Để vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa đảm bảo hiệu huy động vốn cao PVcombank cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán dịch vụ hỗ trợ khách hàng có tài khoản tiền gửi toán Cụ thể dịch vụ toán tự động, dịch vụ quản lý tài khoản,… Bên cạnh đó, để thuyết phục khách hàng mở tài khoản toán để thực giao dịch điều kiện cạnh tranh dịch vụ ngày gay gắt ngân hàng cần có sách khuyến như, giảm phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch,… Cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng ngày đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Tiếp tục tìm kiếm mở rộng điểm đặt ATM, POS, Autobank Việc phát triển tốt kênh phân phối qua ATM, POS Autobank giúp đáp ứng nhu cầu toán rút tiền khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch tiền gửi, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào PVcombank Cần Thơ Kiến nghị 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Đưa chiến lược để phát triển sản phẩm cho vay ngắn hạn nhằm cân đối cấu cho vay Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro Đa dạng hoá sản phẩm huy động, ưu tiên huy động vốn TDH, thực chương trình ưu đãi cho gói huy động để kịp thời đáp ứng vốn cho hoạt động cho vay ngân hàng Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát sai phạm thiếu sót hoạt động tín dụng nhằm ngăn ngừa hành vi ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động ngân hàng, góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền thân ngân hàng Tiếp tục thực cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, nâng cao trình độ lực thẩm định nhằm rút ngắn thời gian đinh cho vay, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn nhiều mà đảm bảo an tồn vốn vay Cần khuyến khích giúp đỡ, hỗ trợ chi nhánh mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ nhằm gia tăng thị phần, tăng nguồn vốn huy động Việc mở rộng điểm giao dịch giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu tăng cao người dân doanh nghiệp địa bàn tạo điều kiện giao dịch thuận lợi cho khách hàng, qua thể giá trị thương hiệu uy tín khách hàng Bên cạnh cần tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ công việc như: kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, bán chéo sản phẩm, nhằm nâng cao kỹ mềm cho nhân viên để từ họ thành cơng việc ký kết hợp đồng với khách hàng 3.4.2 Đối với quyền địa phương Đơn giản hoá thủ tục trình tự, tiết kiệm thời gian việc hồn thành chứng từ bổ sung hồ sơ vay vốn khách hàng Cần nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động để việc cải cách thủ tục hành nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng ngân hàng Hỗ trợ cán nhân viên ngân hàng công tác thẩm định tài sản đảm bảo, xác định vị trí chủ nhân có quyền sử dụng đất, giúp chi nhánh ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo an toàn vay vốn TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Mai Văn Bạn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính Ngân hàng nhà nước Căn theo Thông tư 04/2019/TT-NHNN ngày 29 tháng năm 2019 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 24/2013/TT-NHNN ngày 02/12/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, cam kết ngoại bảng Ngân hàng phát triển Việt Nam có hiệu lực từ ngày 15 tháng năm 2019 Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2016, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Nguyễn Thị Nga 2015 “ phân tích hoạt động cho vay ngắn hạng ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng chi nhánh Bạc Liêu” khố luận tốt nghiệp Trường Đại học Tây Đô Nguyễn Anh Đức, 2015, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Thăng Long TrLuận văn thạc sĩ Đại học Thăng Long cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Namng Đô A, Burak Guner 2007 “Bank Lending opportunities and credit standards“ Felicia Omowunmi Olokoyo 2011 “determinants of commercial banks” 10 Bogdan Florin “ the qulity of bank loans within the framework of globallization” 11 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê 12 Nguyễn Thị Thu Cúc, 2011 Ngân hàng thương mại Đại Học Vinh 13 Peter S Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại, Sách dịch Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính 14 Quốc hội nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 15 Tạp chí tài online:http://tapchitaichinh.vn/ 16 Thái Văn Đại Nguyễn Văn Thép (2017), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại Học Cần Thơ, Cần Thơ 17 Tổng cục Thống Kê:https://gso.gov.vn/ 18 Võ Thị Thuý Anh Lê Phương Dung, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất Tài Chính 19 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ 20 ngân hàng thương mại https://www.pvcombank.com.vn/ 21 cổ phần Đại Chúng Website Việt Nam: Website xếp hạng doanh nghiệp theo chuẩn mực quốc tế VNR500: https://vnr500.com.vn/ 3.3 Kkết luận kiến nghị 3.3.1 Kkết luận 3.3.2 Kkiến nghị ... cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đô Chương THỰC TRẠNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐƠ – PHỊNG GIAO DỊCH HƯNG PHÚ 2.1... Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạiThực trạng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đơ – Phịng giao dịch Hưng Phú - Chương Giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho. .. ro cho ngân hàng cần thiết Từ lý thúc em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Tây Đơ – phịng giao dịch Hưng Phú