Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh

Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phòng giao dịch Xuân Đỉnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH XUÂN ĐỈNH Giáo viên hướng dẫn: TS Đỗ Thị Diên Sinh viên thực : Đỗ Thị Bích Ngọc Mã sinh viên: 17D180159 Lớp: K53H3 HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu kết nghiên cứu khóa luận trung thực chưa sử dụng để cơng bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho thực khóa luận cảm ơn thơng tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Nếu không nêu tơi xin chịu trách nhiệm khóa luận Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Người cam đoan Đỗ Thị Bích Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học đại học mình, em tự hào biết ơn sinh viên trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt em vinh dự thành viên mái nhà chung khoa Tài Chính - Ngân Hàng Tại đây, em học tập, tiếp xúc với giáo dục tiên tiến, đại, có hội phát triển thân Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường, đặc biệt thầy cô giảng viên khoa Tài Chính - Ngân Hàng trang bị cho chúng em kiến thức để bước vào đời Em xin chân thành cảm ơn anh, chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh hướng dẫn em tận tình cung cấp cho em số liệu xác thực phòng để em hồn thành khóa luận Đặc biệt em xin gửi lời tri ân sâu sắc đến cô giáo - TS Đỗ Thị Diên trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em suốt q trình làm khóa luận Mặc dù em có nhiều cố gắng để thực đề tài khóa luận cách hồn chỉnh khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong q thầy đưa nhận xét để em hồn chỉnh cách tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội sức khỏe dồi ln hồn thành tốt cơng việc! iii MỤC LỤC CHƯƠNG 3: 57 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH XUÂN ĐỈNH 57 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 : Mơ hình tổ chức PGD SHB Xuân Đỉnh 23 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng SHB 26 Xuân Đỉnh giai đoạn 2017- 2019 .26 Bảng 2.3 : Tình hình cho vay SHB Xuân Đỉnh giai đoạn 2017-2019 29 Bảng 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh SHB Xuân Đỉnh giai đoạn năm 2017-2019 .32 Bảng 2.5: Sự phát triển danh mục sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng SHB PGD Xuân Đỉnh từ thành lập đến nay(2013- 2019) 36 Bảng 2.6a: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN SHB PGD Xuân Đỉnh qua năm từ 2017-2019 44 Bảng 2.6b: Tốc độ tăng trưởng doanh số CV SHB PGD Xuân Đỉnh qua năm từ 20172019 44 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.7: Kết cấu dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP 51 Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh giai đoạn năm 2017-2019 51 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh giai đoạn 2017- 2019 53 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt C/A CN CV ĐBBTS GHTD GTCG HMTD KHCN KHDN NHNN NHTM PFC PGD SHB STK TCTD TMCP USD VND Nghĩa từ Nhân viên phân tích tín dụng Chi nhánh Cho vay Đảm bảo tài sản Giới hạn tín dụng Giấy tờ có giá Hạn mức tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhân viên tư vấn tài cá nhân Phịng giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Sổ tiết kiệm Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Đô la Mỹ Việt Nam đồng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong phát triển vận hành kinh tế nay, không nhắc đến Ngân hàng, tổ chức tài trung gian, liên kết nguồn vốn xã hội Một hoạt động Ngân hàng để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động cho vay Tuy nhiên, Ngân hàng lại trọng cho vay doanh nghiệp mà chưa thực quan tâm đến cho vay cá nhân Xã hội ngày đại, nhu cầu nâng cao, không doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng với nhiều mục đích khác Để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao hiệu sống… Bên cạnh đó, Ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không giúp ngân hàng mang lại lợi nhuận mà giúp phân tán rủi ro Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh qua nghiên cứu số liệu tình hình cho vay chi nhánh qua năm gần đây, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng cịn nhiều hạn chế Tuy có quan tâm chưa trọng, dẫn đến tình trạng đạt hiệu chưa xứng đáng với quy mô đạt Để giải tình trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới Ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý em chọn đề tài “ Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh ” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh  Phạm vi nghiên cứu: - Khơng gian: Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh - Thời gian: năm từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phịng ban Ngân hàng Ngồi ra, cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Phòng giao dịch  Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ nhất, so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh năm với Thứ hai, sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh  Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh Kết cấu khóa luận Ngồi số nội dung mục lục, lời nói đầu, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục viết tắt, nội dung khóa luận gồm chương : Chương : Lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh Chương : Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động truyển thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang tính rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cá nhân hộ gia đình Trong đó, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại  Đối tượng : Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình KHCN thường có số lượng lớn so với KHDN, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội  Thời hạn vay vốn : Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn, trung hay dài hạn  Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay KHCN lớn tổng quy mơ khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng  Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét 62 nhu cầu tài tức thời tận nơi, ưu đãi đặc biệt phí dịch vụ lãi suất, sách ưu đãi với dịch vụ thấu chi thẻ tín dụng… Chính , SHB Xn Đỉnh cần có sách phù hợp để chăm sóc tốt cho khách hàng VIP như: - Thiết lập hồ sơ quà tặng cho khách hàng VIP: Với hỗ trợ công cụ CRM (hệ thống phần mềm quản trị quan hệ khách hàng) nơi lưu trữ đầy đủ thông tin khách hàng đại trà khách hàng VIP Khi tiến hành chiến dịch tặng quà, nhân viên chăm sóc khách hàng vào để lựa chọn q tặng, hình thức trao quà tặng cho phù hợp với tâm lý khách hàng Khác với quà lưu niệm bình thường, quà tặng cho khách hàng, đối tác thuộc hàng VIP đòi hỏi trí tưởng tượng phải thể tính cá nhân hóa, phù hợp hàm ý quà yếu tố cảm xúc trải nghiệm tâm đắc, giàu ý nghĩa từ quà tặng Đó cách thức ghi lại dấu ấn, sợi dây vô hình gắn kết ngân hàng khách hàng VIP mối quan hệ đối tác tin cậy, hiểu biết lẫn - Trước tặng quà : tình hình thực tế để lên kế hoạch mật độ tặng quà, kinh phí cho dịch vụ quà tặng dự kiến Liên lạc với khách hàng VIP để xác nhận số thơng tin tìm hiểu nhu cầu quà tặng khách hàng - Tiến hành tặng quà : Nhân viên chăm sóc khách hàng phải hướng dẫn đào tạo chi tiết kỹ chăm sóc khách hàng trực tiếp bao gồm tác phong, cử chỉ, lời nói chào hỏi giao tiếp Nhân viên cần rèn luyện kỹ để thích ứng với đối tượng khách hàng VIP tính cách, phương pháp xử lý tình đa dạng xẩy q trình trao quà Mục đích cuối khách hàng trải nghiệm, cảm nhận chăm sóc riêng biệt, làm khách hàng thấy hài lòng thỏa mãn với dịch vụ mà nhận - Sau tặng quà : Sau tặng quà cho khách hàng, từ - ngày, phận chăm sóc khách hàng liên hệ (điện thoại/ email ) để cảm ơn khách hàng kết hợp tìm hiểu thêm số thơng tin mức độ hài lịng khách hàng quà tặng, phong cách tặng, dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, 63 tìm hiểu thêm sở thích khách hàng cho lần tặng quà hình thức tặng quà mong muốn  Đối với khách hàng tiềm Đối với khách hàng tiềm năng, có vị tín dụng tốt, Ngân hàng đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thỏa thuận hai bên c, Có chế hợp lí đốc thúc khách hàng trả nợ, đồng thời, Ngân hàng có chế nhằm tư vấn trợ giúp khách hàng việc lên kế hoạch trả nợ, việc đưa chiến lược sản xuất kinh doanh hiệu Có trường hợp, khách hàng vay vốn gặp yếu công tác quản lý, điều hành Sự giúp đỡ NH giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, từ giúp đảm bảo khả trả nợ khách hàng, nâng cao hiệu cho vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Đây khâu tồn q trình cho vay Thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau này, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng Thẩm định gồm hai bước thu thập thơng tin xử lí thơng tin Trong q trình thu thập thơng tin cần tập trung vào nguồn gốc thơng tin Hiện nay, có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, việc Ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó khăn Nếu thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thơng tin Chính thế, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác thơng tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh lỗng thơng tin, trang bị phương tiện thông tin đại, nâng cao chất lượng thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng cách khoa học Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyện gia, cán tư vấn linh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản 64 phẩm… Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng SHB Quy trình cho vay xây dựng sở xem xét tất yếu tố khía cạnh xảy khoản vay từ khâu nhận hồ sơ khách hàng đến khâu thu nợ trì mối quan hệ với khách hàng Nếu quy trình cho vay thực nghiêm chỉnh đầy đủ giúp hạn chế tối đa sai sót xảy hoạt động cho vay, từ nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Trong phân tích tín dụng CBTD cần thơng tin xác Để có điều ngồi việc xem xét báo cáo tài khách hàng CBTD nên xuống tận sở để xác minh Mặc dù việc phân tích tín dụng diễn đầy đủ, định cho vay hợp lí, rủi ro tín dụng xảy Đó sau giải ngân , khách hàng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng, hay hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến xấu yếu tố Trong trường hợp khả trả nợ khách hàng bị giảm Do đó, để hạn chế rủi ro mức thấp nhất, cán tín dụng cần phát sớm dấu hiệu để có biện pháp phòng ngừa như: ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm tiền vay, trích lập dự phịng… 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Thực tiễn cho thấy, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay không Do để nâng cao hiệu 65 cho vay, Ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chun mơn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: đặc tính PGD nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng cho đén thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng công việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khố bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế tốn mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới cơng tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hồn cảnh Bên cạnh phải trọng tới công tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để xảy tình trạng đưa người nhà vào việc tuyển dụng cán Hướng tới việc trẻ hố đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán Ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho Ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho Ngân hàng để tránh tình trạng không nhận lỗi 3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tiếp cận khách hàng tiềm 66 Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ sách marketing cần thiết Thơng qua sách này, Ngân hàng có hội đầu tư hơn, hoạt động cho vay ngày mở rộng Vì cần đẩy mạnh cơng tác marketing, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách, Ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: - Phải đánh giá tầm quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng lập kế hoạch cụ thể, sớm triển khai thực - Nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường, khách hàng để nắm bắt tâm lí, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đưa sách Marketing bật mà phù hợp với ngân hàng mình, cho sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thấp, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Có chiến lược khách hàng đắn, thường xuyên phân loại khách hàng, xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để đạt hiệu cao công việc - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phân phối sản phẩm có hiệu phù hợp với khả tài chính, khả quản lí Ngân hàng, tăng khả tiếp cận với khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, thường xun tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt ngân hàng Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đòi hỏi SHB Xuân Đỉnh phải trọng đến sách Marketing, bỏ qua ngân hàng khơng khơng thu hút lượng khách hàng mà cịn khơng giữ khách hàng cũ 3.2.6 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp có hệ thống, khoa học, dựa phần mềm tin học Từ đó, cán 67 tín dụng xử lý phục vụ cho cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Các phòng giao dịch phòng khách hàng nơi vừa làm việc vừa tiếp đón khách hàng Vì thế, cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt SHB Xuân Đỉnh Cơ sở vật chất khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn 68 3.2.7 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Tổ chức giám sát khách hàng công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động cần thiết nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Thơng qua kiểm tra thực tế, Ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: kiểm tra rút vốn vay, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Nếu kết kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tình hình tài lành mạnh, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu ưu tiên ưu đãi lần vay sau ví dụ như: đơn giản hóa thủ tục, mở rộng số tiền cho vay, ưu đãi lãi suất Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu ngun nhân cách kỹ để từ với khách hàng đưa giải pháp khắc phục phù hợp có biện pháp xử lý thích đáng 3.2.8 Tăng cường công tác quản lý, giám sát Hiện Chi nhánh có phịng kiểm sốt nội với chức phịng nghiệp vụ có chức giúp giám đốc giám sát kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.2.9 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay nói riêng loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM ổn định kinh tế Việt Nam Những tồn hiệu cho vay 69 SHB Xuân Đỉnh tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, hay cấu cho vay cần giải điều chỉnh kịp thời hợp lý Để tăng cường quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng thực số biện pháp: Thứ nhất, Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện phát triển rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên ngồi thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… Đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại thường xuyên có kiểm tra, bổ sung cần thiết đảm bảo hoạt động thông suốt trường hợp Thứ tư, tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định NHNN VN SHB 3.3 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu cho vay nói riêng , SHB Xuân Đỉnh em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với ngân hàng TMCP Sài gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh • Thiết lập giới hạn tín dụng(GHTD) Việc xây dựng GHTD góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh như: cấu danh mục cho vay bất hợp lý, tỉ lệ đảm bảo an toàn chưa cao, bất cập quy trình cho vay Xác định GHTD bước khơng thể thiếu quy trình cho vay ngân hàng giới, nay, chưa áp dụng phổ biến hiệu NHTM nước 70 GHTD xác định cho khách hàng cụ thể, mức dư nợ tín dụng tối đa mà Ngân hàng chấp nhân giao dịch khách hàng thời kỳ định GHTD bao gồm hạn mức như: hạn mức cho vay, hạn mức bảo lãnh, hạn mức chiết khấu… GHTD khách hàng xác định dựa hai nhân tố: rủi ro khách hàng nhu cầu tín dụng khách hàng  Đánh giá rủi ro khách hàng thực thông qua các kỹ thuật phân tích tổng hợp như: phân tích định tính, phân tích số tài chính, phân tích dự báo dịng tiền Dưa kỹ thuật phân tích, Ngân hàng đánh giá rủi ro khách hàng khía cạnh: - Rủi ro hoạt động - Rủi ro tài - Rủi ro thị trường, ngành - Rủi ro sách  Nhu cầu tín dụng khách hàng ước tính dựa trên: mức trung bình giao dịch khứ (hoặc GHTD khứ), có tính đến xu hướng tương lai Ngân hàng sử dụng mơ hình dịng tiền để ước tính nhu cầu tín dụng Ý nghĩa việc xác định GHTD - Quản lý rủi ro tổng thể khách hàng: trước đây, phòng ban nghiệp vụ tự đánh giá rủi ro khách hàng riêng rẽ để cung loại dịch vụ mà phịng ban phân cơng, thơng tin khách hàng bị phân tán Về thực chất, loại nghiệp vụ đem lại rủi ro vốn cho Ngân hàng Việc phòng ban đánh giá rủi ro riêng rẽ khơng đựợc tổng hợp, gây lãng phí nguồn lực hiệu không cao - Mở rộng quyền tự chủ chi nhánh hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu linh hoạt khách hàng Trong GHTD, chi nhánh chủ động xác định trước mức giao dịch với khách hàng theo đánh giá thân chi nhánh, không phụ thuộc vào việc khách hàng có đề nghị thức hay không Sau xác định ,những GHTD vuợt thẩm quyền chi nhánh trình trung ương phê duyệt 71 Trên sở chi nhánh hồn tồn chủ động tiếp cận đáp ứng nhu cầu khách hàng, kể việc chủ động từ chối khách hàng không bảo đảm chất lượng - Mặt khác việc áp dụng GHTD cho phép Ngân hàng quản lý cách chủ động danh mục cho vay GHTD cho doanh nghiệp đước xác định theo định hướng chiến lược quản lý danh mục đầu tư SHB Xuân Đỉnh Theo đó, với mức rủi ro ngành nghề thụơc lĩnh vực khuyến khích mở rộng có giới hạn lớn ngược lại ngành thuộc lĩnh vực hạn chế có giới hạn thấp Xuất phát từ hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay phòng giao dịch, việc xác định GHTD cho khách hàng doanh nghiệp cần thiết nhằm hạn chế rủi ro tổng thể, nâng cao hiệu cho vay đáp ứng chiến lược quản lý danh mục đầu tư ngân hàng • Về phân cấp quản lý SHB nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Theo đó, Qua đánh giá chung hiệu cho vay SHB Xuân Đỉnh thấy, phịng giao dich hồn tồn mở rộng quy mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị ngân hàng SHB tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn Thông qua việc thiết lập GHTD, SHB hội sở để phịng giao dịch chủ động việc cấp tín dụng dựa theo GHTD khách hàng, nâng cao hiệu hoạt đơng cho vay chi nhánh • Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị SHB hội sở hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm 72 phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay.v.v nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị, chi nhánh định hướng thực - Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ - Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng : cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý - Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng Ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay • Về quy trình cho vay Cần hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh Quy định cho vay khách hàng hệ thống SHB, SHB hội sở cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay • Về Nhân 73 SHB Xuân Đỉnh cần có sách tăng cường nhân chất lượng cao cho chi nhánh đồng thời nâng cao chất lượng tuyển dụng nhân sư, giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động SHB Xuân Đỉnh cần thực tốt sách nhân nhằm tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên Ngân hàng Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - NHNN nên giảm thiểu can thiệp hành q trình quản lý tổ chức tín dụng, áp dụng thông lệ quốc tế kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động nâng cao hiệu cho vay NHTM NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Hiện nay, hoạt động cho vay NHTM, thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay NHTM Sự đời trung tâm thơng tin tín dụng đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin lưu trữ trung tâm thông tin tín dụng, mở rộng khả tiếp cận với thơng tin tín dụng NHTM - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho Ngân hàng.ư 3.3.3 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ 74 - Đẩy mạnh cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khó địi, nợ q hạn tăng cao NHTM Hoàn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Tiếp tục ban hành hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, hiệu cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài 75 KẾT LUẬN CHUNG Kết nghiên cứu Trong thời kỳ kinh tế phát triển nóng nay, vấn đề cho vay vấn đề lớn kinh tế nói chung với NH nói riêng Xã hội ngày phát triển không DN cần vốn mà cá cá nhân cần nhiều nguồn vốn từ NH vấn đề cho vay KHCN có ý nghĩa to lớn trước mắt lâu dài Thông qua nội dung chương trình bày, khóa luận tốt nghiệp hồn thành nhiệm vụ sau: 1, Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay, hiệu cho vay Từ khẳng định cần thiết họat động cho vay NH KHCN 2, Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DN SHB PGD Xuân Đỉnh, từ rút vấn đề tồn nguyên nhân tồn 3, Trên sở phân tích thực tế hoat động cho vay SHB PGD Xuân Đỉnh, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Do đề tài khóa luận phức tạp, thời gian nghiên cứu thực lại diễn khoảng thời gian ngắn, bên cạnh trình độ lực cịn nhiều hạn chế nên mức độ nghiên cứu khóa luận cịn nhiều thiết sót Trong thời gian tới, có điều kiện em muốn nghiên cứu thêm giải pháp cân hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trần Hữu Thực, Giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất thống kê Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Bảng cân đối kế toán SHB PGD Xuân Đỉnh giai đoạn 2017-2019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB PGD Xuân Đỉnh giai đoạn 2017-2019 doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-hieu-qua-hoat-dong-cho-vay-khach-hang-canhan-cua-ngan-hang-dau-tu-va-phat-trien-chi-nhanh-hai-duong- tài liệu, ebook, giáo trình 123doc.org/document/2702775-hoat-dong-cho-vay-ca-nhan-cua-ngan-hangtmcp-dong-nam-a-chi-nhanh-thanh-hoa.htm? 123doc.org/document/291819-nang-cao-hieu-qua-cho-vay-doi-voi-ca-nhan ... TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI PGD XUÂN ĐỈNH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Ngân hàng TMCP. .. động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách. .. thuyết cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Xuân Đỉnh - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân