Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên trên địa bàn hà nội

VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 Original article Factors Affecting Students’s Intention of Borrowing Consumer Credit in Hanoi Nguyen Phuong Mai*, Luu Thi Minh Ngoc, Tran Hoang Dzung VNU University of Economics and Business, 144 Xuan Thuy Str., Cau Giay Dist., Hanoi, Vietnam Received 04 March 2019 Revised 22 March 2019; Accepted 22 March 2019 Abstract: This research aims at exploring and testing the impact of factors on students’ behavior of borrowing consumer credit in the context of fast growing consumer credit market in recent years Based on the survey results of 225 students in Hanoi, this research shows that both attitude towards credit borrowing and subjective norms affect the intentions of borrowing consumer credit, but the most significant factor is the attitude In the meantime, attitude is affected by perceived usefulness and perceived ease of use which are reflected in physical attributes of credit products such as interest, loan payment period, promotion program, transparent product information, quick loan documents process In addition, this research also confirm that students will definitely apply for consumer credit loan when necessary This is the evidence of an open attitude towards consumer credit of young customers, which is a good sign of booming consumer credit market in Vietnam in coming years Thus, some implications for the consumer financial institutions have been proposed in this paper Keywords: Consumer credit, intention of borrowing, students * _ * Corresponding author E-mail address: mainp@vnu.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1159/vnueab.4199 VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng sinh viên địa bàn Hà Nội Nguyễn Phương Mai*, Lưu Thị Minh Ngọc, Trần Hoàng Dũng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, 144 Xuân Thủy, Cầu Giấy, Hà Nội, Việt Nam Nhận ngày 04 tháng năm 2019 Chỉnh sửa ngày 22 tháng năm 2019; Chấp nhận đăng ngày 22 tháng năm 2019 Tóm tắt: Nghiên cứu thực nhằm khám phá kiểm chứng yếu tố tác động đến ý định vay tiêu dùng sinh viên bối cảnh thị trường tài tiêu dùng phát triển sôi động năm gần Dựa kết phân tích số liệu khảo sát 225 sinh viên địa bàn Hà Nội, nghiên cứu cho thấy, thái độ ảnh hưởng người thân hai yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng sinh viên, thái độ yếu tố chủ chốt Trong đó, thái độ lại định nhận thức hữu ích nhận thức tiện dụng việc vay tiêu dùng với biến số thể đặc điểm sản phẩm vay tiêu dùng lãi suất, thời gian hồn trả khoản vay, chương trình ưu đãi, thông tin khoản vay rõ ràng minh bạch, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng Ngồi ra, nghiên cứu cho thấy sinh viên sẵn sàng vay cần thiết Điều thể thái độ cởi mở nhóm khách hàng trẻ tín hiệu tốt cho phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam năm tới Vì vậy, số hàm ý tổ chức tín dụng tiêu dùng nêu viết Từ khóa: Tín dụng tiêu dùng, ý định vay tiêu dùng, sinh viên hàng năm Quy mơ thị trường tín dụng tài tiêu dùng toàn giới dự báo tăng trưởng đạt đến gần 14 nghìn tỷ USD vào năm 2022 Chỉ tính riêng thị trường Mỹ, dư nợ cho vay tiêu dùng tính đến tháng 6/2016 đạt 3,64 nghìn tỷ USD so với thời điểm cuối năm 2015 3,53 nghìn tỷ USD Con số tiếp tục tăng trưởng năm 2017 2018 Tại quốc gia phát triển, thị trường cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chóng Ở Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động tài tiêu dùng trở nên sôi Giới thiệu * Trong năm qua, thị trường tài tiêu dùng giới trải qua nhiều thăng trầm định trì tốc độ tăng trưởng tương đối tích cực Theo EuroMonitor, vay tiêu dùng cá nhân có dấu hiệu tăng trưởng mạnh với tổng dư nợ tăng 20% _ * Tác giả liên hệ Địa Email: mainp@vnu.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1159/vnueab.4199 N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 động ngày thúc đẩy phát triển nhu cầu xã hội Với số dân 92 triệu người, có 70% triệu người độ tuổi từ 15 đến 64, tỷ lệ dân số trẻ chiếm tỷ lệ lớn, thị trường tài tiêu dùng Việt Nam đánh giá thị trường tiềm giới Các nghiên cứu gần Stoxplus (2016) Nguyễn Thị Hiền (2017) cho thấy khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu tổ chức tín dụng (TCTD) người trẻ tuổi Tuổi bình qn khách hàng cơng ty tài (CTTC) 31,1 tuổi ngân hàng thương mại (NHTM) 37,6 tuổi Dự báo năm tới, độ tuổi người vay ngày trẻ hóa [1, 2] Tuy nhiên, TCTD tập trung cho vay chủ yếu hai nhóm đối tượng công chức, viên chức người lao động có việc làm ổn định Đối tượng khách hàng sinh viên khơng thể tiếp cận tín dụng tiêu dùng từ NHTM Đối với CTTC, tỷ lệ khách hàng sinh viên mức 8% [2] Nói cách khác, nhiều TCTD Việt Nam chưa trọng đến vay tiêu dùng cho đối tượng sinh viên Trong đó, xét nhu cầu vay tiêu dùng đối tượng lại có nhu cầu lớn họ cần chi tiêu cho nhiều vấn đề phục vụ học tập, sinh hoạt giải trí Những người trẻ tuổi có khuynh hướng sẵn sàng tiêu dùng trước chi trả sau tương lai [2-4] Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại diễn Việt Nam sinh viên chủ yếu tiếp cận “tín dụng đen” hạn chế việc tiếp cận tín dụng tiêu dùng thức Nhiều đơn vị tín dụng đen lại hoạt động mập mờ việc cho vay với mức lãi suất cao ngất ngưởng nên ảnh hưởng không nhỏ không đến đối tượng vay tiêu dùng sinh viên, mà cịn ảnh hưởng xấu đến uy tín phát triển bền vững, lành mạnh thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam Từ thực tiễn trên, việc nắm bắt hành vi vay tiêu dùng sinh viên định hướng họ tiếp cận TCTD thức vơ quan trọng đối tượng khách hàng tiềm thị trường tài tiêu dùng tương lai Tuy nhiên, chưa có nhiều nghiên cứu chuyên sâu yếu tố tác động đến ý định vay tiêu dùng giới trẻ nói chung sinh viên nói riêng Đây chủ đề nghiên cứu mẻ Việt Nam Trong bối cảnh đó, viết trình bày kết nghiên cứu ý định vay tiêu dùng sinh viên, kiểm chứng mức độ tác động yếu tố đến ý định vay họ dựa số liệu khảo sát 225 sinh viên học tập trường đại học địa bàn Hà Nội Từ đó, viết đưa hàm ý TCTD nhằm tiếp cận đối tượng khách hàng sinh viên tương lai Cơ sở lý thuyết giả thuyết nghiên cứu 2.1 Tín dụng tiêu dùng, hành vi vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng (consumer credit) định nghĩa khoản vay cung cấp tổ chức tài chính, chủ yếu bao gồm NHTM, CTTC cho cá nhân (chứ đơn vị kinh doanh) cho mục đích tiêu dùng Thuật ngữ “tín dụng tiêu dùng” cịn gọi “cho vay tiêu dùng” gắn liền với hoạt động cho vay TCTD hoạt động vay cá nhân Tại Việt Nam, theo Ngân hàng Nhà nước, “cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ” [5] Gần nhất, Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài nêu rõ: “Cho vay tiêu dùng việc cơng ty tài cho vay đồng Việt Nam khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng công ty tài khơng vượt q 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng); Mức tổng dư nợ không áp dụng cho vay tiêu dùng để mua ô tô sử N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 dụng tơ làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định pháp luật Nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ bao gồm: Mua phương tiện lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; Chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục, thể thao; Chi phí sửa chữa nhà ở” [6] Như vậy, theo quan điểm chung giới Việt Nam “tín dụng tiêu dùng” hay “cho vay tiêu dùng” khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, khơng phục vụ mục đích đầu tư kinh doanh Thơng thường, đặc điểm tín dụng tiêu dùng khoản vay có quy mơ nhỏ, thời gian tín dụng ngắn, có mức lãi suất cao, thủ tục cho vay đơn giản thời gian giải ngân nhanh chóng [2] Theo cách phân loại phổ biến dựa hình thức cấp tín dụng, tín dụng tiêu dùng chia thành nhóm tín dụng trả góp tín dụng xoay vịng Trong đó, Haberler (1942) phân chia tín dụng trả góp thành phương thức cụ thể tín dụng tiền mặt (cịn gọi tín dụng trực tiếp) tín dụng hàng hóa (cịn gọi tín dụng gián tiếp) Trên thị trường tài tiêu dùng nay, tín dụng hàng hóa có tính phổ biến cao Cịn tín dụng xoay vịng, sản phẩm phổ biến thẻ tín dụng [7] Hành vi vay tiêu dùng hoạt động người tiêu dùng liên quan đến trình tiếp cận TCTD cung cấp khoản vay sử dụng khoản vay [8-10] Trong nghiên cứu này, hành vi vay tiêu dùng hiểu hành vi sử dụng sản phẩm/dịch vụ vay tiêu dùng nói chung bao gồm việc tiếp cận sử dụng sản phẩm tín dụng trả góp (vay tiền mặt, mua hàng hóa trả góp) tín dụng xoay vịng (mở thẻ tín dụng), không giới hạn loại sản phẩm dịch vụ riêng biệt tín dụng tiêu dùng Giống việc mua sử dụng hàng hóa dịch vụ bất kỳ, hành vi vay tiêu dùng tuân theo quy luật lý thuyết hành vi người tiêu dùng Theo đó, định vay tiêu dùng, người tiêu dùng trải qua giai đoạn nhận diện vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá phương án, tiến hành thủ tục vay đánh giá sau vay [8, 11] 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng giả thuyết nghiên cứu Có nhiều lý thuyết xây dựng phát triển để giải thích hành vi người tiêu dùng Tuy nhiên, lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) Ajzen (1991) phổ biến Theo TPB, ý định hành vi yếu tố định hành vi cá nhân đến lượt nó, ý định hành vi cá nhân lại chịu ảnh hưởng trực tiếp yếu tố gồm: thái độ cá nhân hành vi (attitude toward behavior), chuẩn mực chủ quan (subjective norms) nhận thức khả kiểm soát hành vi (perceived behavior control) Mơ hình hành vi người tiêu dùng theo TPB áp dụng rộng rãi nhiều nghiên cứu thực chứng để đo lường ảnh hưởng yếu tố đến ý định hành vi hành vi thực tế người tiêu dùng Bên cạnh TPB, mơ hình chấp nhận cơng nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) sử dụng phổ biến việc giải thích hành vi người tiêu dùng việc sử dụng sản phẩm liên quan đến công nghệ, công nghệ thông tin dịch vụ nói chung Theo lý thuyết TAM, hành vi thực tế (actual behavior) cá nhân bị chi phối ý định hành vi, ý định hành vi cá nhân thái độ việc sử dụng sản phẩm trực tiếp định Đến lượt nó, thái độ lại chịu chi phối yếu tố nhận thức hữu ích (perceived usefulness) nhận thức tiện dụng (perceived ease of use) Như vậy, thấy việc sử dụng TAM kết hợp với TPB có khả lý giải yếu tố tác động đến hành vi cá nhân cách toàn diện Do đó, viết sử dụng kết hợp yếu tố TAM TPB việc hình thành giả thuyết nghiên cứu ý định vay tiêu dùng sinh viên Nhận thức hữu ích nhận thức tiện dụng Theo Davis cộng (1989), nhận thức hữu ích “mức độ để người tin sử dụng hệ thống đặc thù nâng cao kết công N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 việc họ”, cịn nhận thức tiện dụng hiểu “mức độ mà người tin sử dụng sản phẩm, dịch vụ dễ dàng (khơng địi hỏi nhiều nỗ lực)” [12] Các nghiên cứu khảo sát khách hàng vay tiêu dùng NHTM CTTC cho thấy yếu tố mà khách hàng quan tâm lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng gồm có: tốc độ cung cấp dịch vụ, lực thân thiện nhân viên, vị trí địa điểm cho vay [13 -15], danh tiếng nhà cung cấp dịch vụ [16], đáng tin cậy chất lượng nhân viên tín dụng [17] Khi khách hàng có đánh giá tốt yếu tố họ hình thành thái độ tích cực hành vi vay tiêu dùng Như vậy, khách hàng tiếp cận khoản vay tiêu dùng, nhận thức hữu ích thể niềm tin khách hàng yếu tố liên quan đến hoạt động vay tiêu dùng ảnh hưởng đến kết hoạt động họ Vì vậy, yếu tố liên quan đến niềm tin người tiêu dùng lãi suất vay chi phí kèm theo, chất lượng nhân viên, phương án cho vay có phù hợp với nhu cầu vay hay không, nhà cung cấp dịch vụ tín dụng có thuận tiện vị trí hay khơng, tiện ích cung cấp kèm theo phát hành thẻ tín dụng, mở tài khoản ngân hàng, bảo hiểm… Còn nhận thức tiện dụng hiểu nhận biết mức độ dễ dàng khách hàng quy trình, thủ tục TCTD khách hàng tiếp cận sản phẩm tín dụng tiêu dùng Hai yếu tố nhận thức hữu ích nhận thức tiện dụng góp phần dự đốn thái độ cá nhân việc sử dụng hàng hóa dịch vụ, nghiên cứu thái độ hành vi vay tiêu dùng Do vậy, hai giả thuyết đặt sau: H1: Cá nhân sinh viên nhận thức hữu ích vay tiêu dùng có xu hướng ủng hộ hoạt động vay tiêu dùng H2: Cá nhân sinh viên nhận thức tiện dụng vay tiêu dùng có xu hướng ủng hộ hoạt động vay tiêu dùng Thái độ vay tiêu dùng Theo TPB, thái độ yếu tố trực tiếp tác động đến ý định hành vi cá nhân Thái độ hành vi định nghĩa đánh giá mang tính tích cực tiêu cực cá nhân hành vi Một cá nhân có ý định thực hành động đánh giá tích cực hành động Một số nghiên cứu mối quan hệ thái độ tín dụng tiêu dùng hành động vay tiêu dùng Các nghiên cứu Hayhoe cộng (1999), Calem Mester (1993) thái độ tích cực vay tiêu dùng nói chung vay tiêu dùng số sản phẩm định (du lịch, mua hàng xa xỉ) yếu tố trực tiếp làm tăng nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân [18, 19] Tương tự, Davis Lea (1995), Yieh (1996), Zhu Meeks (1994) khẳng định mối quan hệ chiều khả gánh nợ nần thái độ ý định vay tiêu dùng [20-22] Kế thừa nghiên cứu tiên nghiệm, nghiên cứu đưa giả thuyết ảnh hưởng thái độ đến ý định vay tiêu dùng sinh viên sau: H3: Sinh viên có thái độ ủng hộ vay tiêu dùng có xu hướng định vay tiêu dùng Chuẩn mực chủ quan Chuẩn mực chủ quan nhận thức cá nhân việc người thân (gia đình, bạn bè, người quan trọng thân) ủng hộ hay không ủng hộ họ thực hành vi Chuẩn mực chủ quan phản ánh ảnh hưởng người xung quanh đến ý định hành vi cá nhân [23] đơi cá nhân có xu hướng tìm kiếm lời khuyên ủng hộ từ người mà họ tin tưởng có mối quan hệ gần gũi trước đưa định hành vi Thậm chí số trường hợp, chuẩn mực chủ quan thúc đẩy cá nhân đến ý định hành động thân cá nhân khơng có thái độ tích cực hành động [23] Do vậy, yếu tố “chuẩn mực chủ quan” gọi “ảnh hưởng người thân” cho có ảnh hưởng chiều đến ý định hành vi Vì vậy, nghiên cứu đưa giả thuyết H4 sau: H4: Người thân ủng hộ vay tiêu dùng ý định vay sinh viên tăng Nhận thức kiểm soát hành vi N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 Nhận thức kiểm soát hành vi niềm tin tự tin cá nhân khả thực hành động [23] Nhận thức kiểm soát hành vi phản ánh nhận thức cá nhân dễ dàng hay khó khăn thực hành vi Đối với hành vi vay tiêu dùng, nhận thức kiểm soát hành vi phản ánh niềm tin cá nhân khả đáp ứng điều kiện vay tiêu dùng, khả chấp nhận rủi ro vay nợ khả hoàn trả khoản vay [8, 20, 22] Do vậy, nghiên cứu đưa giả thuyết tác động dương biến số nhận thức kiểm soát hành vi đến ý định vay tiêu dùng sinh viên sau: H5: Sinh viên có nhận thức khả kiểm soát hành vi vay tiêu dùng cao ý định vay tăng Phương pháp nghiên cứu Các nghiên cứu tiên nghiệm hành vi tiêu dùng cá nhân nói chung hoạt động vay tiêu dùng nói riêng xem xét đến vài biến quan sát TAM TPB cách riêng biệt Một số nghiên cứu cho nhận thức hữu ích nhận thức tiện dụng ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng hàng hóa dịch vụ cụ thể [14, 26, 28, 29] Tuy nhiên, cho kết hợp TAM vào mơ hình TPB lý giải chi tiết hình thành ý định vay tiêu dùng cá nhân phù hợp với logic hành vi cá nhân Do đó, nghiên cứu này, mơ hình nghiên cứu đề xuất dựa kết hợp lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM), xem xét yếu tố thái độ biến trung gian, điều tiết ảnh hưởng nhận thức hữu ích nhận thức tiện dụng đến ý định vay tiêu dùng Mơ hình nghiên cứu thể sau: 3.1 Mơ hình nghiên cứu thang đo k Nhận thức hữu ích (PU) Thái độ việc vay tiêu dùng (ATT) Nhận thức tiện dụng (PEOU) Ảnh hưởng người thân (SN) Ý định vay tiêu dùng (INT) Nhận thức kiểm soát hành vi (PBC) Hình Mơ hình nghiên cứu Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp đề xuất Trong mơ hình này, biến phụ thuộc “Ý định vay tiêu dùng sinh viên” (INT) có biến quan sát Các biến độc lập “Nhận thức hữu ích” (PU) gồm biến quan sát, “Nhận thức tiện dụng” (PEOU) có biến quan sát , “Thái độ vay tiêu dùng” (ATT) có biến quan sát , “Ảnh hưởng người thân” (SN) có biến quan sát, “Nhận thức kiểm soát hành vi” (PBC) gồm biến quan sát Các biến quan sát thang đo tổng hợp từ nghiên cứu trước [7, 8, 15, 25-31] Chi tiết biến quan sát thang đo trình bày Phụ lục Bảng khảo sát xây dựng với thang đánh giá cho biến quan sát thang đo Likert bậc tương ứng sau: = Hồn tồn khơng đồng ý, = Khơng đồng ý, = Bình thường/Phân vân, = Đồng ý, = Hoàn toàn đồng ý Thang đo kiểm chứng định tính thơng qua vấn sâu với giảng viên nghiên cứu marketing tài tiêu dùng để xác định tính hợp lý thang đo Các N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 chuyên gia đánh giá tính phù hợp sở lý thuyết thang đo góp ý điều chỉnh số thuật ngữ cho đơn giản hơn, phù hợp với đối tượng khảo sát sinh viên 3.2 Phương pháp chọn mẫu thu thập liệu Nguyên tắc xác định quy mơ mẫu tính theo cơng thức tỷ lệ quan sát/biến đo lường tối thiểu 5:1 Trong nghiên cứu có 25 biến quan sát, vậy, quy mô mẫu tối thiểu xác định 125 Để đảm bảo liệu phù hợp cho việc phân tích kiểm định giả thuyết, nhóm tác giả tính tốn tỷ lệ phản hồi trung bình dự báo khả phiếu bị lỗi không điền đầy đủ Do vậy, tác giả xác định quy mô mẫu dự kiến để gửi phiếu khảo sát 500 người Đối tượng khảo sát sinh viên đại học học tập sinh sống địa bàn Hà Nội Phương pháp bóng tuyết (snowball) chọn mẫu thuận tiện áp dụng để tiếp cận đối tượng khảo sát Sau xác định quy mô mẫu nghiên cứu, liệu thu thập thông qua việc phát bảng hỏi giấy trường đại học qua Google Form theo giới thiệu sinh viên tham gia khảo sát ban đầu Tổng số phiếu thu sau tháng khảo sát 230 phiếu, đạt tỷ lệ phản hồi 46% Sau sàng lọc sơ bộ, có phiếu bị loại thiếu số thông tin không trả lời Cuối cùng, có 225 phiếu hợp lệ đưa vào phân tích Kết phân tích thống kê mơ tả cho thấy đặc điểm sau mẫu nghiên cứu:  Về giới tính: Tỷ lệ nam giới nữ giới mẫu nghiên cứu có chênh lệch, theo tỷ lệ giới tính nam 27,1% so với nữ 72,9%  Về trình độ học vấn: Có 35,6% sinh viên năm thứ hai, 33,3% sinh viên năm thứ ba, 17,8% sinh viên năm nhất, 12% sinh viên năm thứ tư lại 1,3% sinh viên học năm  Về trải nghiệm vay tiêu dùng: Có 25,8% tỷ lệ người hỏi trả lời vay tiêu dùng 74,2% chưa vay tiêu dùng Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Kết kiểm định thang đo Kết kiểm định thang đo cho thấy khái niệm nghiên cứu đạt tính quán nội thang đo đơn hướng Các hệ số Cronbach Alpha lớn 0,6 Riêng thang đo Thái độ vay tiêu dùng biến ATT3 bị loại có hệ số tương quan biến tổng nhỏ 0,3 Các biến quan sát khác thang đo nghiên cứu có hệ số tương quan biến tổng lớn 0,3 Phân tích nhân tố khám phá cho thấy hệ số KMO lớn 0,5, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (p-value < 0,05), phương sai giải thích (TVE) lớn 50% hệ số tải nhân tố lớn 0,5 (Bảng 1) Bên cạnh đó, nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích khẳng định nhân tố (CFA) nhằm xem xét biến tự có quan hệ với không giới hạn khái niệm đo lường xem xét tính tương thích mơ hình lý thuyết đề xuất với liệu thực nghiệm Kết phân tích cho thấy mơ hình tới hạn tương thích với liệu thị trường với thông số mô hình gồm: Chi-square/df = 2,352 (nhỏ 3); CFI = 0,924, TLI = 0,910 IFI = 0,925 (lớn 0,9); RMSEA = 0,078 Kết chi tiết hệ số tải nhân tố hệ số tương quan biến mơ hình nghiên cứu thể Bảng Bảng Có thể thấy qua kết kiểm định thang đo, trọng số CFA lớn 0,5, giá trị hệ số tương quan thành phần nhỏ 0,9 Điều cho thấy thành phần mơ hình tới hạn đạt giá trị hội tụ giá trị phân biệt Như vậy, thang đo đảm bảo điều kiện cho bước phân tích Ngồi ra, thống kê mơ tả thang đo cho thấy chi tiết giá trị trung bình biến quan sát (Bảng 4) h N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 Bảng Kết kiểm định thang đo Biến Nhận thức hữu ích (PU) Nhận thức tiện dụng (PEOU) Thái độ (ATT) Ảnh hưởng người thân (SN) Nhận thức kiểm soát hành vi (PBC) Ý định vay tiêu dùng (INT) Cronbach Alpha Tương quan biến tổng nhỏ KMO p-value Hệ số tải nhỏ TVE (%) 0,913 ,634 ,861 ,000 ,723 65,959% 0,940 ,767 ,883 ,000 ,848 80,703% 0,841 ,638 ,708 ,000 ,886 75,910% 0,874 ,723 ,728 ,000 ,874 79,940% 0,871 ,629 ,783 ,000 ,777 72,2% 0,635 ,465 ,500 ,000 ,856 73,261% Nguồn: Nhóm tác giả phân tích từ kết khảo sát Bảng Kết kiểm định CFA PU4 PU7 PU6 PU5 PU3 PU2 PU1 PEOU5 PEOU4 PEOU3 PEOU2 PEOU1             PU PU PU PU PU PU PU PEOU PEOU PEOU PEOU PEOU Hệ số 0,632 0,875 0,878 0,858 0,863 0,874 0,913 0,901 0,807 0,632 0,875 0,878 ATT4 ATT2 ATT1 SN3 SN2 SN1 PBC4 PBC3 PBC2 PBC1 INT2 INT1             ATT ATT ATT SN SN SN PBC PBC PBC PBC INT INT Hệ số 0,707 0,832 0,863 0,902 0,823 0,787 0,665 0,781 0,852 0,873 0,751 0,620 Nguồn: Nhóm tác giả phân tích từ kết khảo sát Bảng Hệ số tương quan PU PU PU PU PU SN SN PBC         PE ATT SN PBC INT PBC INT INT Hệ số 0,826 0,639 0,103 0,629 0,191 0,214 0,485 0,318 PE PE PE PE ATT ATT ATT        ATT SN PBC INT SN PBC INT Nguồn: Nhóm tác giả phân tích từ kết khảo sát Hệ số 0,646 0,030 0,622 0,281 0,348 0,537 0,535 N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 Bảng Giá trị trung bình biến quan sát thang đo Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn Lãi suất vay hợp lý giúp thỏa mãn nhu cầu tốt Thời gian hồn trả khoản vay phù hợp giúp tơi cân khoản chi tiêu cá nhân Quy mô khoản vay đáp ứng nhu cầu 4,05 1,03 4,02 0,94 3,88 0,92 Vị trí điểm vay thuận tiện giúp giải vấn đề nhanh Nhân viên/người cho vay nhiệt tình, giải thích dễ hiểu giúp tơi tận dụng hiệu khoản vay Dịch vụ hỗ trợ tốt (nhắc trả nợ, mở thẻ, kênh toán ) giúp sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tốt Chương trình ưu đãi hấp dẫn mang lại lợi ích cho vay 3,38 0,99 3,77 0,94 3,88 0,91 3,91 0,97 3,68 1,03 3,86 0,94 3,90 0,92 4,10 0,99 3,91 0,94 3,59 0,98 3,32 0,95 3,14 0,88 Ký hiệu Nhận thức hữu ích (PU) PU1 PU2 PU3 PU4 PU5 PU6 PU7 Ký hiệu PEOU1 PEOU2 PEOU3 PEOU4 PEOU5 Nhận thức tiện dụng (PEOU) Việc tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay dễ dàng giúp thỏa mãn nhu cầu vay Các điều kiện vay dễ đáp ứng giúp thỏa mãn nhu cầu vay Thủ tục vay thuận tiện giúp thỏa mãn nhu cầu vay Các thông tin khoản vay rõ ràng, minh bạch thỏa mãn nhu cầu vay Thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng giúp tơi thỏa mãn nhu cầu vay ATT2 Thái độ (ATT) Tôi nghĩ vay tiêu dùng cần thiết cá nhân có nhu cầu chi tiêu mà chưa có khả chi trả Tôi nghĩ vay tiêu dùng tạo thuận tiện cho cá nhân sống ATT4 Nhìn chung, ủng hộ cá nhân vay tiêu dùng Ký hiệu Ảnh hưởng người thân (SN) SN1 Bạn bè ủng hộ vay tiêu dùng 2,62 0,92 SN2 Gia đình tơi ủng hộ tơi vay tiêu dùng Những người khác mà tin tưởng (thần tượng, thầy cô giáo…) ủng hộ vay tiêu dùng 2,39 1,02 2,59 0,96 Ký hiệu ATT1 SN3 Ký hiệu Nhận thức kiểm soát hành vi (PBC) PBC1 Tơi nghĩ tơi có đủ điều kiện pháp lý để vay tiêu dùng 3,58 1,01 PBC2 Tơi nghĩ tơi có khả thực thủ tục vay tiêu dùng 3,48 1,00 PBC3 Tơi nghĩa tơi có khả trả nợ khoản vay 3,39 1,00 PBC4 Tôi nghĩ có khả sử dụng khoản vay cách hiệu 3,44 1,01 Ký hiệu Ý định vay tiêu dùng (INT) INT1 Tôi sẵn sàng vay để mua thứ thích 2,19 1,08 INT2 Tơi chấp nhận vay thấy cần thiết 3,13 1,09 Nguồn: Nhóm tác giả phân tích từ kết khảo sát N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 10 4.2 Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu Để kiểm chứng giả thuyết từ H1 đến H5 mối liên hệ biến độc lập đến ý định vay tiêu dùng sinh viên, nhóm nghiên cứu thực phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính (SEM) Kết phân tích liệu cho thấy Chi-square/df = 2,352 (nhỏ 3); CFI = 0,924, TLI = 0,910 IFI = 0,925 (lớn 0,9); RMSEA = 0,078 (nhỏ 0,08) cho thấy mơ hình tương thích với liệu thực tế Kết phân tích SEM mơ hình nghiên cứu lý thuyết trình bày Bảng Bảng Kết kiểm định SEM mơ hình nghiên cứu lý thuyết Mối quan hệ Thái độ  Thái độ  Ý định  Ý định  Ý định  Nhận thức hữu ích Nhận thức tiện dụng Thái độ Ảnh hưởng người thân Nhận thức kiểm sốt hành vi Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa S.E C.R p 0,375 0,352 0,138 2,723 0,006 0,252 0,354 0,088 2,872 0,004 0,585 0,413 0,135 4,337 *** 0,323 0,329 0,079 4,096 *** 0,062 0,048 0,116 0,531 0,595 R bình phương 0,455 0,320 Nguồn: Nhóm tác giả phân tích từ kết khảo sát Bảng cho thấy kết ước lượng tham số mơ hình có biến số có giá trị p lớn 0,1 “Nhận thức kiểm soát hành vi” (p = 0,595 > 0,1) Các giá trị p biến cịn lại nhỏ 0,1 Từ đó, ta kết luận giả thuyết H1, H2, H3, H4 chấp nhận Giả thuyết H5 mối liên hệ “Nhận thức kiểm soát hành vi” “Ý định vay tiêu dùng” bị bác bỏ giá trị p lớn 0,1 Nói cách khác, nghiên cứu này, nhận thức kiểm sốt hành vi khơng có mối liên hệ có ý nghĩa thống kê với ý định vay tiêu dùng sinh viên 4.3 Thảo luận Từ kết phân tích liệu trên, ta thấy nghiên cứu có số kết sau: Một là, sinh viên nhận thức hữu ích tiện dụng việc vay tiêu dùng tăng họ có thái độ tích cực vay tiêu dùng Kết kiểm định SEM cho thấy biến “Nhận thức hữu ích” (PU) “Nhận thức tiện dụng” (PEOU) có có tác động tích cực (cùng chiều) đến “Thái độ vay tiêu dùng” (ATT) sinh viên Căn vào giá trị R2 = 0,455, khẳng định “Nhận thức hữu ích” (PU) “Nhận thức tiện dụng” (PEOU) giải thích 45,5% thay đổi thái độ sinh viên (ATT) việc vay tiêu dùng Trong mơ hình SEM, hệ số hồi quy biến PU (β = 0,375) PEOU (β = 0,252) cho thấy biến “Nhận thức hữu ích” tăng đơn vị biến ATT tăng 0,375 đơn vị, “Nhận thức tiện dụng” tăng đơn vị ATT tăng 0,252 đơn vị Như vậy, tác động biến “Nhận thức hữu ích” đến “Thái độ vay tiêu dùng” cao so với biến lại Hai là, thái độ yếu tố định có tính chủ chốt đến ý định vay tiêu dùng sinh viên Theo kết phân tích SEM (Bảng 5), biến “Thái độ vay tiêu dùng” (ATT) “Ảnh hưởng người thân” (SN) có tác động tích cực (cùng chiều) tới “Ý định vay tiêu dùng sinh viên” (INT) Hai biến số giải thích 32% thay đổi “Ý định vay tiêu dùng” sinh viên (INT) với giá trị R2 0,32 Hệ số hồi quy Bảng cho thấy biến “Thái độ vay tiêu dùng” (β = 0,583) có ảnh hưởng lớn đến “Ý định vay” (INT) so với biến “Ảnh hưởng người thân” (β = 0,323) Khi biến ATT tăng đơn vị ý định vay tăng N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 0,583 đơn vị, đơn vị tăng lên biến SN làm tăng 0,323 đơn vị INT Kết tương tự với nghiên cứu Norton (1993), Bird cộng (1997) [32, 33] Ba là, sinh viên sẵn sàng “đi vay thấy cần thiết” so với “đi vay để mua thứ thích” Trong thang đo ATT, biến “Tôi nghĩ vay tiêu dùng cần thiết cá nhân có nhu cầu chi tiêu mà chưa có khả chi trả ngay” (ATT1) có giá trị trung bình cao (3,59) Kết cho thấy sinh viên có tâm lý cởi mở với hoạt động vay tiêu dùng Bên cạnh đó, biến “Tơi sẵn sàng vay để mua thứ thích” (INT1) có giá trị trung bình 2,19, thấp gần điểm so với biến (“Tôi sẵn sàng vay thấy cần thiết” (INT2) (3,13) Như vậy, xét khía cạnh đó, điều cho thấy ý định vay bị thơi thúc nhiều tính cấp thiết nhu cầu không đơn thỏa mãn sở thích tiêu dùng Kết tương đồng với kết nghiên cứu Modigliani (1986) hay Lown Ju (1992) [3, 4] Bốn là, bạn bè có mức độ ủng hộ ý định vay tiêu dùng sinh viên lớn gia đình người khác mà sinh viên tin tưởng Căn vào giá trị trung bình biến thang đo SN (Bảng 4), biến “Bạn bè ủng hộ vay tiêu dùng” (SN1) có giá trị trung bình 2,62 lớn biến “Gia đình ủng hộ tơi vay tiêu dùng” (SN2) với giá trị trung bình 2,39 biến “Những người khác mà tin tưởng ủng hộ vay tiêu dùng” (SN3) với giá trị 2,59 Kết lý giải sinh viên mẫu nghiên cứu có tới 54,2% người khơng sống gia đình mà sống bạn bè nơi trọ ký túc xá Chính vậy, ảnh hưởng người tiếp xúc trực tiếp hàng ngày cao Tuy nhiên, mức chênh lệch không lớn cho thấy tác động nhóm tham khảo đến sinh viên đồng Năm là, sinh viên có xu hướng quan tâm đến yếu tố trực tiếp thể đặc tính sản phẩm vay tiêu dùng nhận biết hữu ích tiện dụng sản phẩm 11 Với thang đo PU, Bảng cho thấy biến quan sát có giá trị trung bình cao nhóm “Lãi suất vay hợp lý” (4,05), “Thời gian hoàn trả khoản vay phù hợp” (4,02) “Chương trình ưu đãi vay hấp dẫn” (3,91) Điều cho thấy sinh viên, cảm nhận mức độ hữu ích sản phẩm vay tiêu dùng dường chủ yếu phụ thuộc vào yếu tố theo mức độ quan tâm giảm dần lãi suất, thời gian hồn trả khoản vay chương trình ưu đãi Với thang đo PEOU, biến “Thông tin khoản vay rõ ràng, minh bạch” (4,10), “Thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng” (3,91), “Thủ tục vay thuận tiện” (3,90) có giá trị trung bình cao bật thang đo Như vậy, tiện dụng sản phẩm vay tiêu dùng từ góc nhìn sinh viên chủ yếu tập trung vào yếu tố Sáu là, chưa có đủ chứng để khẳng định mối liên hệ nhận thức kiểm soát hành vi ý định vay tiêu dùng Kết phân tích liệu khảo sát cho thấy chưa đủ chứng có ý nghĩa thống kê để khẳng định mối quan hệ biến “Nhận thức kiểm soát hành vi” (PBC) đến “Ý định vay tiêu dùng” (INT) Trước hết, “Nhận thức kiểm soát hành vi” phản ánh việc cá nhân cảm nhận dễ dàng hay khó khăn thực hành vi Điều phụ thuộc vào sẵn có nguồn lực hội để thực hành vi [20] Ở nghiên cứu này, biến “Nhận thức kiểm soát hành vi” phản ánh đánh giá thân sinh viên có đáp ứng yêu cầu điều kiện vay TCTD tiêu dùng thực hành vi vay hay không Do vậy, kết nghiên cứu đưa đến giả thuyết cần tiếp tục kiểm chứng: Liệu sinh viên có phải nhóm khách hàng có xu hướng vay mạo hiểm họ chấp nhận gánh chịu nợ nần để thỏa mãn trước nhu cầu chi tiêu tại? Hàm ý kết luận Thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam có xu hướng tăng trưởng nhanh năm gần mang lại nhiều lợi ích 12 N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 cho kinh tế Nếu giai đoạn 2011-2014, tốc độ tăng trưởng thị trường dao động mức 30%/năm năm 2015 tăng tốc lên 59,0%/năm [2] Còn theo báo cáo Ủy ban Giám sát tài Quốc gia, tính riêng năm 2017, tài tiêu dùng tăng trưởng mức 65%, vượt qua mức tăng trưởng 50,2% năm 2016 vượt xa tốc độ tăng trưởng tín dụng chung (khoảng 19%/năm) Khơng có tham gia định chế tài nước mà thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam hấp dẫn tổ chức tài nước ngồi [34] Với quy mơ dân số 92 triệu dân, 70% dân số độ tuổi 15-64, tốc độ tăng trưởng kinh tế 6%, Việt Nam đánh giá có tiềm lớn cho thị trường tín dụng tiêu dùng Sự phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cho thấy hoạt động khơng có ý nghĩa với cá nhân, mà mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội Với nhóm đối tượng thu nhập thấp, khó tiếp cận với nguồn vốn NHTM nguồn vốn vay từ cơng ty tài giúp người dân chủ động chi tiêu, cải thiện chất lượng sống gia tăng công xã hội Phát triển tín dụng tiêu dùng khu vực thức trợ lực để đẩy lùi tín dụng đen - loại tín dụng gây thiệt hại, rủi ro lớn cho người dân Hơn nữa, giai đoạn cách mạng cơng nghiệp 4.0, tổ chức tài nước ngồi có cơng cụ, cơng nghệ giúp bổ sung sản phẩm cho tài tiêu dùng Việt Nam phát triển đa dạng, giúp người dân tiếp cận tín dụng nhanh hơn, hiệu hơn, kinh tế dân sinh phát triển từ nguồn vốn [35] Trong tương lai, phát triển yếu tố nội thị trường thay đổi kế hoạch ngân hàng, phát triển cơng ty tài sách Chính phủ việc thúc đẩy thị trường, thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam chắn tiếp tục phát triển mạnh mẽ Trong xu hướng đó, sinh viên nhóm khách hàng tiềm mà TCTD tiêu dùng cần trọng khai thác Họ người trẻ, có suy nghĩ tích cực có hội tiếp cận nhiều nguồn thơng tin Trong vài năm tới, họ tốt nghiệp trưởng thành hơn, họ nhóm có nhu cầu tiêu dùng cao thu nhập lại chưa mức cao để thỏa mãn việc chi tiêu Nghiên cứu cho thấy họ có thái độ tích cực vay tiêu dùng sẵn sàng vay cần thiết Tựu chung lại, việc hướng đến nhóm khách hàng sinh viên cần thiết TCTD Dựa kết khảo sát 225 sinh viên sinh sống học tập địa bàn Hà Nội, kết nghiên cứu trình bày viết hy vọng cung cấp thêm thông tin cho TCTD việc điều chỉnh cách thức cung cấp sản phẩm dịch vụ để khai thác phân khúc khách hàng Trước hết, TCTD nên trọng đến yếu tố đặc tính trực tiếp sản phẩm để làm tăng mức độ cảm nhận tính hữu ích tính tiện dụng lãi suất, thời gian hồn trả khoản vay, chương trình ưu đãi, thông tin sản phẩm minh bạch Hơn nữa, TCTD nên trọng đa đạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hướng chuyên biệt hóa phù hợp với nhu cầu học tập, sinh hoạt làm việc sinh viên Hiện gói sản phẩm dành riêng cho sinh viên cịn hạn chế Ngồi ra, TCTD nên phối hợp với nhà trường thực hoạt động giáo dục tài tiêu dùng cho đối tượng sinh viên Các hoạt động thực qua hình thức buổi sinh hoạt chuyên đề, hoạt động ngoại khóa giúp sinh viên có thơng tin đầy đủ, xác TCTD thức Khi có kiến thức tốt hơn, sinh viên tiếp cận nguồn vay tín dụng tiêu dùng thức thay cho việc phải tìm đến “tín dụng đen” Điều tốt cho bên cung cấp dịch vụ tài tiêu dùng bên sử dụng dịch vụ Thị trường phát triển lành mạnh minh bạch Nghiên cứu mang tính khám phá yếu tố ảnh hưởng bước đầu có đánh giá mức độ tác động yếu tố đến ý định vay tiêu dùng dùng sinh viên, phân khúc khách hàng tiềm thị trường tài tiêu dùng Mơ hình nghiên cứu dừng lại việc xem xét tác động N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 chiều yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng mà chưa xem xét mối quan hệ yếu tố với Mơ hình nghiên cứu chưa xem xét đến ảnh hưởng biến kiểm soát bối cảnh gia đình hay năm học đến ý định vay tiêu dùng sinh viên Hơn nữa, nghiên cứu có hạn chế quy mơ mẫu nhỏ, thời gian nghiên cứu ngắn nên tính đại diện cho tổng thể cịn hạn chế Vì vậy, nghiên cứu tương lai bổ sung thêm biến mơ hình nghiên cứu mở rộng quy mơ mẫu để tăng tính đại diện nghiên cứu Lời cảm ơn Nghiên cứu tài trợ Đại học Quốc gia Hà Nội đề tài mã số QG.18.24 Tài liệu tham khảo [1] Stokplus, Vietnam Consumer Finance Market 2016, 4, 2016 www.http://stoxresearch.com (truy cập ngày 20 tháng 2, 2018) [2] Nguyễn Thị Hiền, Tín dụng tiêu dùng Việt Nam Thực trạng khuyến nghị sách, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, 2017 [3] F Modiglani, Life cycle, individual thift, and the wealth of nation, American Economic Review, 76 (1986) 297-313 [4] J.M Lown, I.S Ju, A model of credit use and financial satisfaction, Financial Counseling and Planning, (1992) 105-122 [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khác hàng, 1627/2001/QĐ-NHNN, Hà Nội, 2001 [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư quy định cho vay tiêu dùng công ty tài chính, 43/2016/TT-NHNN, Hà Nội, 2016 [7] G Haberler, Consumer Instalment Credit and Economic Fluctuations, NBER Books, National Bureau of Economic Research, Inc, 1942 [8] B Kamleitner, E Kirchler, Consumer credit use : a process model and literature review, European Review of Applied Psychology, 57 (4) (2007) 267283 13 [9] Y.W Chien, S.A Devaney, The effects of credit attitude and socioeconomic factors on credit card and installment debt, The Journal of Consumer Affairs, 55 (1) (2001) 162-179 [10] Hoang Van Hai, Nguyen Thuy Dzung, Nguyen Phuong Mai, Consumer credit behaviors of Vietnamese people : evidences from Hanoi and Ho Chi Minh city, Proceedings of the 2nd Asia Pacific Management Research Conference – “Innovation and Strategic Alliance for Sustainable Development”, Bach Khoa Publishing House, 2018, 289-299 [11] James F Engel, Roger D Blackwell, David T Kollat, Consumer Behavior, 3rd ed, Hinsdale, Ill.: Dryden Press, 1978 [12] F D Davis, Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology, MIS Quarterly, 13 (3) (1989) 319340 [13] M J Laroche, Manning T Rosenblatt, Services used and factors considered important in selecting a bank: an investigation across diverse demographic segments International Journal of Banks Marketing, (1) (1986), 35-55 [14] M Zineldin, Bank strategic positoning and some determinants of bank selection, International Journal of Bank Marketing, 14 (6) (1996), 12 - 22 [15] S Mokhlis, N N M Hazimah, H S Salleh, Commercial bank selection: the case of undergraduate students in Malaysia, International Review of Business Research Papers, (5) (2008), 258 – 270 [16] U Yavas, E Babakus, N J Ashill, What consumers look for in a bank? An empirical study, Journal of Retail Banking Services, (2006), 216222 [17] H.C Ray., L J Leach, P R Turner, Discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudes, Journal of Economic Psychology, 20 (1999) 643656 [18] C R Hayhoe, L Leach, P R Turner, Discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudes, Journal of Economic Psychology, 20 (6) (1999) 643-656 [19] P S Calem, L J Mester, Search, switching costs, and the stickiness of credit card interest rates, Federal Reserve Bank of Philadephia, 1993 [20] E Davis, S E G Lea, Student attitudes to student debt, Journal of Economic Psychology, 16 (1995) 663-679 N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 14 [21] K Yieh, Who has a negative attitude toward installment debt in the U.S.?, Consumer Interests Annual, 42 (1995) 135-140 [22] L Y Zhu, C B Meeks, Effects of low income families’ ability and willingness to use consumer credit on subsequent outstanding credit balances, The Journal of Consumer Affairs, 28 (1994) 403422 [23] I Ajzen, The theory of planned behavior, Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50 (2) (1991) 179-211 [24] V Venkatesh, F Davis, A theoretical extension of the technology acceptance model: four longitudinal field studies, Management Science, 46 (2000) 186-204 [25] G B Canner, A W Cyrnak, Determinants of consumer credit card usage patterns among U.S families, Journal of Retail Banking, (1985) 9-18 [26] U Gupta, R Sinha, A Comparative Study on Factors Affecting Consumer’s Buying Behavior towards Home Loans (With Special Reference To State Bank Of India And Life Insurance Corporation, Allahabad)”, IOSR Journal of Business and Management, 17 (2) (2015) 13-17 [27] Phạm Hồng Mạnh, Đồng Trung Chính, Yếu tố ảnh hưởng tới ý định vay vốn hộ kinh doanh cá thể: Nghiên cứu trường hợp tỉnh Nam Định, Tạp chí Kinh tế Dự báo, (544) (2013) 59 - 62 [28] Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng, Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại hộ gia đình địa [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] bàn thành phố Cần Thơ, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 28 (2013) 26-32 Nguyễn Phương Quỳnh, Tìm hiểu hành vi lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhóm khách hàng tiểu thương/ hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Điều hành cao cấp Executive MBA, Đại học Kinh tế Quốc dân, 2015 Phạm Thùy Giang, Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng dịch vụ internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam - Những khuyến nghị, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành, Học viện Ngân hàng, 2014 Đỗ Thị Phương Nhung, Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân, 2015 C M Norton, The social psychology of credit, Credit World, 82 (Sept/Oct) (1993) 18-22 E J Bird, A H Paul, R.Wild, Credit cards and the poor, Institute for Researh on Poverty, Discussion Paper, No 1148-97 Madison WI : University of Wisconsin, 1997 Khuất Duy Tuấn, Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/soi-dongthi-truong-tai-chinh-tieu-dung-145444.html Phụ lục Thang đo nghiên cứu Ký hiệu PU1 PU2 PU3 PU4 PU5 PU6 PU7 Nhận thức hữu ích (PU) Lãi suất vay hợp lý giúp cho thoả mãn nhu cầu tốt Thời gian hoàn trả khoản vay phù hợp giúp cân khoản chi tiêu cá nhân Quy mô khoản vay đáp ứng nhu cầu tơi Vị trí điểm vay thuận tiện giúp giải vấn đề nhanh Nhân viên/người cho vay nhiệt tình, giải thích dễ hiểu giúp tơi tận dụng hiệu khoản vay Dịch vụ hỗ trợ tốt (nhắc trả nợ, mở thẻ, kênh toán ) giúp sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tốt Chương trình ưu đãi hấp dẫn mang lại lợi ích cho vay Nguồn Kamleitner Kirchler (2006); Gupta Sinha (2015); Phạm Hồng Mạnh Đồng Trung Chính (2013); Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng (2013) N.P Mai et al / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 Ký hiệu PEOU1 PEOU2 PEOU3 PEOU4 PEOU5 Ký hiệu ATT1 ATT2 ATT3 ATT4 Nhận thức tiện dụng (PEOU) Việc tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay dễ dàng giúp thỏa mãn nhu cầu vay Các điều kiện vay dễ đáp ứng giúp thỏa mãn nhu cầu vay Thủ tục vay thuận tiện giúp thỏa mãn nhu cầu vay Các thông tin khoản vay rõ ràng, minh bạch thỏa mãn nhu cầu vay Thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng giúp tơi thỏa mãn nhu cầu vay Nguồn Kamleitner Kirchler (2006); Gupta Sinha (2015); Phạm Hồng Mạnh Đồng Trung Chính (2013); Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng (2013); Nguyễn Phương Quỳnh (2015) Thái độ (ATT) Tôi nghĩ vay tiêu dùng cần thiết cá nhân có nhu cầu chi tiêu mà chưa có khả chi trả Tôi nghĩ vay tiêu dùng tạo thuận tiện cho cá nhân sống Tôi nghĩ vay tiêu dùng tạo gánh nặng nợ nần cho cá nhân Nguồn Ảnh hưởng người thân (SN) SN1 Bạn bè ủng hộ tơi vay tiêu dùng SN2 Gia đình tơi ủng hộ vay tiêu dùng Những người khác mà tin tưởng ủng hộ vay tiêu dùng Ký hiệu PBC1 PBC2 PBC3 PBC4 Ký hiệu Calem Mester (1993); Hayhoe cộng (1999); Kamleitner Kirchler (2006); Chien Devaney (2001); Abadi cộng (2012) Nhìn chung, ủng hộ cá nhân vay tiêu dùng Ký hiệu SN3 15 Nhận thức kiểm soát hành vi (PBC) Tơi nghĩ tơi có đủ điều kiện pháp lý để vay tiêu dùng Tôi nghĩ có khả thực thủ tục vay tiêu dùng Tơi nghĩa tơi có khả trả nợ khoản vay Tơi nghĩ tơi có khả sử dụng khoản vay cách hiệu Nguồn Chien Devaney (2001); Gupta Sinha (2015); Zhu Meeks (1994); Davies Lea (1995) Nguồn Kamleitner Kirchler (2006); Abadi cộng (2012) Nguồn Ý định vay tiêu dùng (INT) INT1 Tôi sẵn sàng vay để mua thứ thích INT2 Tơi chấp nhận vay thấy cần thiết Pikkarainen cộng (2004) Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp từ nghiên cứu khác  ... soát hành vi đến ý định vay tiêu dùng sinh viên sau: H5: Sinh viên có nhận thức khả kiểm sốt hành vi vay tiêu dùng cao ý định vay tăng Phương pháp nghiên cứu Các nghiên cứu tiên nghiệm hành vi tiêu. .. chiều yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng mà chưa xem xét mối quan hệ yếu tố với Mơ hình nghiên cứu chưa xem xét đến ảnh hưởng biến kiểm soát bối cảnh gia đình hay năm học đến ý định vay tiêu. .. (2019) 1-15 Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng sinh viên địa bàn Hà Nội Nguyễn Phương Mai*, Lưu Thị Minh Ngọc, Trần Hoàng Dũng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, 144 Xuân