Thức đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -Dương Thị Nhung NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ BÍCH ĐÀO Hà Nội – Năm 2009 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc GiangError! Bookm Bảng 2.2 : Diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy độngError! Bookmark not defined Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng cho vay Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Error! Bookmark not defined Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ Error! Bookmark not defined phân theo đối tượng cho vay Chi nhánh NHĐT&PT Bắc GiangError! Bookmark n Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Nợ hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc GiangError! Bookmark not de Bảng 2.7: Kết hoạt động chi nhánh NHĐT&PT Bắc GiangError! Bookmark Bảng 2.8: Số DNVVN có quan hệ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Quy mô cho vay DNVVN Error! Bookmark not defined Bảng 2.10: Quy mô cho vay trung dài hạn DNVVNError! Bookmark not de Bảng 2.11 : Cơ cấu tín dụng trung dài hạn DNVVN phân theo loại hình doanh nghiệp Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Nợ hạn trung dài hạn DNVVNError! Bookmark not define Bảng 2.13: Nợ xấu DNVVN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẲNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG I: TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.Error! Bookmark not define 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm DNVVN Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trƣờngError! Bookmar 1.1.2.1 Đặc điểm DNVVN Error! Bookmark not defined 1.1.2.2 Vai trò DNVVN Error! Bookmark not defined 1.1.3 Những thuận lợi khó khăn vốn doanh nghiệp vừa nhỏError! Book 1.1.3.1 Thuận lợi Error! Bookmark not defined 1.1.3.2 Khó khăn Error! Bookmark not defined 1.2 KHÁI NIỆM, VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạnError! Bookmark not defined 1.2.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.2.1 Cho vay theo dự án dài hạn Error! Bookmark not defined 1.2.2.2 Cho vay kỳ hạn Error! Bookmark not defined 1.2.2.3 Tín dụng tuần hồn Error! Bookmark not defined 1.2.2.4 Cho thuê tài Error! Bookmark not defined 1.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.3 Những yếu tố ảnh hƣởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Error! Bookmark not defined 1.2.3.1 Yếu tố bên Error! Bookmark not defined 1.2.3.2 Các yếu tố bên Error! Bookmark not defined 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎError! Bookmark not 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc Error! Bookmark not defined 1.3.2 Bài học kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt NamError! Bookmark not CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANGError! Bookmark not defined 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG Error! Bookmark not defined 2.1.1 Vài nét môi trƣờng hoạt động Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang.Error! Bookmar 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang thời gian qua Error! Bookmark not defined 2.1.2.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.2.2 Hoạt động nghiệp vụ khác Error! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANGError! Bookmark not defined 2.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Bắc GiangError! Bookmark not d 2.2.2 Tình hình tăng trƣởng cấu cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang DNVVN.Error! Bookmark not defined 2.2.3 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang.Error! Bookmark not defined 2.2.4 Đánh giá chung tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang DNVVN Error! Bookmark not defined 2.2.4.1 Thành tựu đạt đƣợc Error! Bookmark not defined 2.4.2.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG Error! Bookmark not defined 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Error! Bookmark not defined 3.1.1 Các quan điểm Đảng Nhà nƣớc ta việc định hƣớng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn nay.Error! Bookma 3.1.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang.Error! Bookmark not defined 3.1.1.2 Dự báo tác động đến hoạt động tín dụng năm 2009.Error! Bookma 3.1.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Error! Bookmark not defined 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC GIANG.Error! Bookmark not de 3.2.1 Cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt chặt chẽ Error! Bookmark not defined 3.2.2 Áp dụng sách khách hàng phù hợp với DNVVN.Error! Bookmark not 3.2.3 Tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng.Error! Bookmark not defin 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vayError! Bookmark not defined 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn Error! Bookmark not defined 3.2.6 Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng thông tin tài doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookma 3.2.8 Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng có hiệu Error! Bookmark not defin KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc CTCP Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CTLD Công ty liên doanh HTX Hợp tác xã CNH – HĐH Cơng nghiệp hố - đại hoá Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bắc Giang LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNVVN đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Thực tế cho thấy, DNVVN chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc làm cho xã hội Các DNVVN khơng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, bổ trợ cho doanh nghiệp lớn, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thị trường tạo phần lớn công ăn việc làm cho xã hội, mà cịn phận trọng yếu đóng góp vào việc giữ cho kinh tế ổn định, đứng vững thời kỳ khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, sức cạnh tranh DNVVN hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNVVN khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hơn nữa, khủng hoảng kinh tế Mỹ làm cho kinh tế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng DNVVN với số lượng ỏi ban đầu khơng thể đủ để đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư chiều sâu, tạo sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp Họ lâm vào tình trạng thiếu vốn cách trầm trọng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, hỗ trợ từ phía ngân hàng thương mại cần thiết nguồn sống cho DNVVN thị trường vốn nước ta chưa phát triển, việc huy động vốn từ thị trường khó khăn Bắc Giang tỉnh miền núi phía Bắc, có vị trí địa lý thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Trong xu tồn cầu hố, mở cửa hội nhập kinh tế quốc Trang tế, với mơi trường đầu tư thơng thống, Bắc Giang ngày thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Hiện nay, địa bàn toàn tỉnh có 1.885 doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu DNVVN thành lập, nhu cầu vốn tín dụng lớn đặc biệt vốn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Bắc Giang, có bề dày kinh nghiệm việc cho vay doanh nghiệp Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN nhiệm vụ hàng đầu tiêu chí đặt ngân hàng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thời gian qua, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài : “Thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang” để nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong năm trở lại đây, trước nhu cầu CNH – HĐH công nghiệp, phát triển kinh tế tồn xã hội trước xu khu vực hố, tồn cầu hố có nhiều thị, sách, giải pháp mà Đảng nhà nước ban hành tạo chế cho phát triển phù hợp với yêu cầu hội nhập Trong xác định DNVVN nhân tố quan trọng cần đầu tư quan tâm đắn thời kỳ độ phát triển đất nước Đã có nhiều viết, cơng trình nghiên cứu khoa học bàn vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế Cụ thể năm 2007, học viên Nguyễn Bá Minh nghiên cứu đề tài: “ Tín dụng ngân hàng với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Ninh Bình” để làm luận văn thạc sỹ Trên Tạp chí cộng sản số 16 năm 2008 có viết: “Để phát triển mối quan hệ tín dụng Trang ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Đỗ Minh Thành, trang báo tạp chí viết đề tài như: trang chungkhoan247.vn viết: “Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Lê Minh ngày 1/12/2006, trang hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Bắc Giang, viết: “Nâng cao vai trò ngân hàng Phục vụ phát triển kinh tế xã hội” ngày 23/9/2008, trang VCInews (2007) viết; Mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn”, trang Vietnamnet (2008) viết: “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” tác giả Đặng Vỹ … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN cịn nhiều hạn chế cần khai thác nghiên cứu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đặc biệt với hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang nhiều bất cập cần có giải pháp thích hợp để thúc đẩy tín dụng đến với doanh nghiệp MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU * Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Đưa giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang * Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận DNVVN vai trị tín dụng trung dài hạn đối DNVVN Việt Nam - Nghiên cứu học kinh nghiệm số quốc gia giới - Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Trang khó khăn thu hồi nợ gốc lãi, đồng thời gây khó khăn cho doanh nghiệp - Đa dạng hố hình thức tín dụng Như đề cập trên, nay, doanh nghiệp vừa nhỏ vay Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang chủ yếu thơng qua hình thức vay theo Điều làm hạn chế khả tín dụng ngân hàng Hướng phát triển thời gian tới ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo tín dụng dự phịng) Như trình bầy phần lý thuyết, doanh nghiệp cấp hạn mức tín dụng, thủ tục lần vay vốn đơn giản hoá nhiều Hơn nữa, phương thức tạo linh hoạt kiểm soát luồng tiền Về phía ngân hàng, phương thức cho vay giúp ngân hàng tận thu triệt để khoản thu khách hàng tài khoản có dư nợ Đồng thời, thông qua việc kiểm tra doanh số cho vay thu nợ để thể tài khoản khách hàng Ngân hàng phần nắm hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Như vậy, phương thức cho vay giúp trì mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Ngồi cịn có số hình thức cho vay đa dạng khác như: Cho vay kỳ hạn, cho vay mua sắm máy móc thiết bị cần sử dụng cho phù hợp với nhu cầu loại hình doanh nghiệp khác Bên cạnh đó, để khắc phục hạn chế tài sản chấp DNVVN, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng có tài sản bảo đảm Với việc quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN triển khai vào hoạt động, hình thức tín dụng thiết thực doanh nghiệp vừa nhỏ điều kiện Trang 94 3.2.2 Áp dụng sách khách hàng phù hợp với DNVVN Để thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang cần tiếp tục nghiên cứu, xây dựng, đổi mới, cải tiến hoàn thiện sách khách hàng đặc biệt phù hợp Đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi phù hợp DNVVN Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ…Đồng thời tăng cường ngân hàng nên tăng cường công tác Marketing để thu hút tìm kiếm khách hàng tốt như: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Hiện nay, mơi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tự đến đặt quan hệ với ngân hàng mà thân ngân hàng ngân hàng phải tự vận động tìm kiếm khách hàng cho Bởi có nhiều khách hàng tốt, họ khách hàng tiềm cho ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng muốn tăng trưởng bền vững phải tìm xây dựng cho khách hàng tốt Do đó, ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng phù hợp đem lại lợi ích lớn cho Để thực điều đó, khơng cần cố gắng đội ngũ cán tín dụng mà phải kết hợp nỗ lực tất cán ngân hàng Cán giao dịch phải tích cực giới thiệu về sản phẩm tín dụng ngân hàng Bất cán ngân hàng có hội tham gia hội Trang 95 thảo, hội nghị nên đặt mối quan hệ DNVVN từ giới thiệu với họ ngân hàng, sản phẩm tín dụng ngân hàng Cần có phối hợp ngân hàng ban ngành có liên quan đến hoạt động sản xuất kin doanh DNVVN như: Sở Kế hoạch Đầu tư, Ban Quản lý khu Công nghiệp, Sở Tài nguyên Môi trường,…để tổ chức hội thảo giới thiệu chủ trương sách tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang DNVVN Thông qua hội thảo này, ngân hàng tiếp cận với DNVVN từ đánh giá thu hút thếm khách hàng có tiềm năng, đồng thời giúp cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn họ sản phẩm tín dụng thoả mãn tốt nhu cầu DNVVN - Áp dụng hình thức quảng cáo Bên cạnh việc tiếp xúc, ngân hàng quảng cáo giới thiệu sản phẩm phương tiện thơng tin đại chúng truyền thanh, báo trí, Internet,…quảng cáo biện pháp hữu hiệu với hoạt động kinh doanh Các hình thức quảng cáo đa dạng giúp ngân hàng đem lại sản phẩm đến với khách hàng tiềm - Nâng cao chất lượng phục vụ Sự hài lòng doanh nghiệp ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ ngân hàng Những ngân hàng có nhân viên lịch thiệp, thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình thơng thạo nghiệp vụ ln khách hành đánh giá cao Để xây dựng hình ảnh đẹp ngân hàng mắt khách hàng, ngân hàng phải ln ý đến hình thức giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng với khách hàng Cán tín dụng khơng nên thực nhiệm vụ cách cứng nhắc mà nên linh hoạt trường hợp cụ thể để thoả mãn nhu cầu cầu khách hàng khuôn khổ quy định Trang 96 pháp luật ngân hàng Các cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhất, tài sản, hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp nhất,…Những ý kiến đóng góp giúp cho ngân hàng có khoản vay có chất lượng, đồng thời tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm phục vụ nhiệt tình Điều có lợi cho việc phát triển mối quan hệ ngân hàng khách hàng 3.2.3 Tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội trị nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ,…khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ cao đẳng, đại học đại học đào tạo trường lớp quy chức ngành ngân hàng Đội ngũ cán chi nhánh trẻ tuổi đời tuổi nghề nên có khả học hỏi nâng cao trình độ tính động cao Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay DNVVN đội ngũ cán chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng Thực tế địi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Vì vậy, chi nhánh cần có kế hoạch tổ chức lớp tập huấn lớp nghiệp vụ, thi chuyên môn nghiệp vụ cách thường xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại đồng thời nâng cao tính chủ động sáng tạo cơng việc cán tín dụng Khả người có hạn nên Trang 97 khơng thể tiếp thu tất kiến thức tổng hợp, chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo bước, mang tính chun sâu Ngồi ra, khối lượng cơng việc cán tín dụng tải Vì vậy, ngân hàng nên tăng cường thêm cán có trình độ chun mơn cao, khả nhận thức nhanh nhạy, linh hoạt để làm công tác tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi, am hiểu cơng tác tín dụng, có khả đánh giá dự báo khoản vay tiềm ẩn rủi ro, dự án khả thi để làm cơng tác kiểm sốt nội Hoạt động tín dụng lĩnh vực nhạy cảm, người cán tín dụng sơ suất hay cố ý làm trái quy tắc đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn chưa sâu nên đưa định sai lầm cơng tác tín dụng Điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động tín dụng ngân hàng, làm giảm uy tín, tăng khả vốn ngân hàng không phát kịp thời Do đó, ngân hàng phải xây dựng thiết lập đội ngũ cán làm công tác kiểm soát nội hiệu nhằm phát sớm yếu tố tiêu cực, khơng bền vững tín dụng để đưa cảnh báo kịp thời tránh rủi ro đáng tiếc xảy Đồng thời, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực thường xuyên liên tục theo lĩnh vực ngành nghề cụ thể nhằm phân loại xác rủi ro chuyên biệt loại khách hàng khác Hơn nữa, ngân hàng cần phải đổi phương thức kiểm sốt tín dụng Cần phải thực kiểm sốt tập trung có trọng tâm trọng điểm tránh kiểm sốt tràn lan khơng hiệu Thực giám sát chặt chẽ xử lý dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu rủi ro có rủi ro tránh trường hợp xử lý muộn gây nên hậu vốn cho ngân hàng Trong công tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc, người phụ trách vài công việc cụ thể phải hoàn toàn chịu trách Trang 98 nhiệm kết cơng việc Ví dụ có cán chuyên thẩm định, cán giám sát, cán thu ngân…Như hoạt động cho vay có tính chun nghiệp cao Bên cạnh đó, cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng cán thẩm định ngân hàng Khâu thẩm định khách hàng trước cho vay khâu quan trọng có khả định đến chất lượng tín dụng sau Vì vậy, trình độ cán tín dụng cán thẩm định phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNVVN Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay Việc thẩm định chi tiết, minh bạch sâu sát giảm thiểu rủi ro nhiêu Trong trình thẩm định, cán thẩm định cán tín dụng hiểu rõ hoạt động kinh doanh khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án đầu tư, khả tài tư cách pháp lý khách hàng Từ đó, ngân hàng định đầu tư cách xác gây rủi ro cho ngân hàng Bởi vì, khâu thẩm định trước cho vay sơ sài, không đánh giá thực tế hiệu dự án vay vốn, tư cách pháp lý, lực tài lực kinh doanh khách hàng dẫn đến việc đưa định sai lầm Dự án có hiệu quả, khách hàng tốt khơng Trang 99 cho vay dự án hiệu quả, khách hàng có lực hoạt động kinh doanh khơng ổn định lại cho vay Kết ngân hàng khách hàng tiềm năng, có khả mang lại lợi nhuận, danh tiếng cho ngân hàng Đồng thời, lại tiếp nhận khách hàng mang đến rủi ro cho ngân hàng, làm giảm uy tín ngân hàng đồng thời làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên hiệu Điều làm giảm hiệu việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng mà làm cho giảm tốc độ phát triển kinh tế xã hội tỉnh việc đầu tư không trọng tâm trọng điểm ngân hàng Ngân hàng tư vấn giúp doanh nghiệp lựa chọn phương án đầu tư hiệu nhất? Sử dụng nguồn lực hợp lý đạt hiệu cao? Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận điểm mạnh, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn Các dự án phương án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng Đồng thời, tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng với kiến thức hiểu biết rộng rãi đa dạng ngành nghề kinh doanh khác nhau, tư vấn giúp doanh nghiệp lập kế hoạch, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, lựa chọn phương án đầu tư hiệu nhất? Sử dụng nguồn lực hợp lý đạt hiệu cao? Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận điểm mạnh, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt Trang 100 Tuy nhiên, muốn làm điều đó, ngân hàng cần phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Giới thiệu cho họ trung tâm đào tạo kỹ quản trị kinh doanh, kỹ bán hàng, … để từ nâng cao trình độ hiểu biết, khả quản lý kinh doanh đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Có vậy, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ổn định lên Đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp có giỏi, am hiểu thân doanh nghiệp, thực trạng mơi trường kinh doanh họ họ đưa chiến lược, kế hoạch kinh doanh đắn, phương án đầu tư có tính khả thi cao Đây yếu tố bền vững giúp ngân hàng yên tâm xem xét, đầu tư vào dự án đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi công nghệ, đào tạo nhân lực,… doanh nghiệp mà tốn nhiều thời gian để tư vấn cho doanh nghiệp lập phương án kinh doanh hay lựa chọn phương án đầu tư sử dụng nguồn lực hợp lý Nếu ví doanh nghiệp đồn tàu đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp đầu tàu hướng tàu đường ray cách an tồn hiệu Chính thế, ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp khơng khía cạnh hồ sơ vay vốn, lập kế hoạch phương án kinh doanh,… mà quan trọng phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Đây nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh phát triển bền vững 3.2.6 Thực quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Để thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn vốn tín dụng ngân hàng yếu tố định Ngân hàng cần phải yên tâm bảo đảm nguồn vốn đầu tư vào dự án doanh nghiệp Có vậy, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn Trang 101 doanh nghiệp vừa nhỏ bền vững lâu dài Muốn vậy, ngân hàng cần phải tuân thủ nghiêm ngặt việc thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng khoản tín dụng tiền đề để ngân hàng tăng cường số lượng nguồn vốn tín dụng dành cho việc đầu tư vào dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Việc kiểm soát rủi ro tránh cho ngân hàng rủi ro ảnh hưởng đến khả tài chính, khả khoản ngân hàng rủi ro vốn, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất,… hoạt động tín dụng trung dài hạn đặc biệt tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, có rủi ro mà ngân hàng tránh mà kiểm sốt rủi ro phạm vi chấp nhận mà khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng kiểm sốt rủi ro việc thúc đẩy tín dụng đến với doanh nghiệp thực cách nhanh chóng hiệu 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tài doanh nghiệp vừa nhỏ Các thơng tin tài doanh nghiệp vừa nhỏ yếu tố để ngân hàng xem xét trước định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng phần khả lập báo cáo tài cịn nhiều yếu Thơng tin tài cung cấp cho ngân hàng khơng phản ánh thực trạng tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo không đầy đủ, rõ ràng, phản ánh sai lệch so với thực tế Vì vậy, ngân hàng nên tư vấn cho doanh nghiệp hiểu thực việc hạch tốn sổ sách cách minh bạch, cơng khai Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngồi việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả Trang 102 toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân Điều giúp ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định doanh nghiệp, yên tâm sử dụng thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp, tin tưởng vào tính trung thực doanh nghiệp Có việc cấp tín dụng cho dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ thực nhanh chóng dễ dàng Tránh cho doanh nghiệp tâm lý e ngại tiếp cận ngân hàng để vay vốn 3.2.8 Thiết lập hệ thống thông tin tín dụng có hiệu Thơng tin yếu tố vơ quan trọng việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Việc liên kết ngân hàng đến với doanh nghiệp hay doanh nghiệp đến với ngân hàng nhờ hệ thống thơng tin Ngân hàng qua việc thu thập thông tin liên quan đến DNVVN xem xét, phân tích định, lập chiến lược kinh doanh có nên thúc đẩy tín dụng DNVVN hay khơng? Nên trọng vào việc tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn hay trung dài hạn? Loại hình đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp vào phát triển lâu dài DNVVN phát triển chung kinh tế xã hội tỉnh? Về phía DNVVN nhờ vào hệ thống thơng tin mà họ định lựa chọn sử dụng vốn ngân hàng hay vốn huy động từ bên ngoài? Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng trung dài hạn cho họ hiệu qủa nhất? Thủ tục vay vốn đơn giản, tốn chi phí tư vấn cho họ cách tốt nhất? Chính vậy, vai trị hệ thống thơng tin vô quan trọng đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng nên thiết lập hệ thống thơng tin cho riêng mình, phục vụ thiết thực cho hoạt động tín dụng Thơng tin đầy đủ, chi tiết, xác kịp thời giúp ngân hàng doanh nghiệp định nhanh chóng hạn chế thấp rủi ro thị trường, rủi ro đạo đức, rủi ro lựa chọn đối nghịch Do đó, ngân hàng nên tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo số hướng sau: Thứ nhất, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN Việt Nam Từ đó, tổng hợp, phân tích cụ thể khái qt thơng tin thu để làm tư liệu thông tin phù hợp với hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng nên xây dựng hệ thống thơng tin riêng DNVVN, bao gồm khách hàng quan hệ tín dụng với Trang 103 ngân hàng, khách hàng tiềm chưa quan hệ với ngân hàng quan hệ với ngân hàng khác khách hàng chưa quan hệ tín dụng với ngân hàng Để từ đó, sở thơng tin thu thập được, ngân hàng phân tích dự đốn để đưa chiến lược kinh doanh, sách khách hàng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng hạn chế tối đa việc lựa chọn nhầm lẫn khách hàng Thứ ba, ngân hàng nên thiết lập hệ thống thông tin chế, sách, quy định ban ngành nước quốc tế liên quan đến hoạt động DNVVN Đồng thời, cần tổ chức, xếp hệ thống thơng tin cho khoa học, dễ tìm kiếm tạo điều kiện thuận lợi cán ngân hàng cập nhật thơng tin nhanh nhất, phục vụ công việc cách kịp thời hiệu Trên số giải pháp nhằm khắc phục tồn phát huy thành tựu hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Những giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, khuyến khích DNVVN mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh việc sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Trang 104 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế tài giới nước bước khắc phục vượt qua khủng hoảng kinh tế Xuất phát từ mục tiêu tạo điều kiện, tiền đề nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường lực kinh doanh cho DNVVN thơng qua việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN để hỗ trợ DNVVN đổi công nghệ, đầu tư đào tạo nhân lực, mua sắm máy móc thiết bị, v.v Dựa sở lý luận tín dụng trung dài hạn DNVVN, tác giả phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang, rút số kết luận sau: - Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động liên tục - Tín dụng trung dài hạn góp phần tập trung vốn sản xuất nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ - Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ - Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang cung cấp kịp thời nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cho DNVVN giúp doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi cơng nghệ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tăng quy mô cho vay trung dài hạn tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng, góp phần nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng Thúc đẩy ngân hàng phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo sở vững để ngân hàng giành chỗ đứng môi trường cạnh tranh Trang 105 - Khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hơn, ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín góp phần cho phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Trong năm tới chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang vạch định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh tập trung thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đây thị trường đầy tiềm hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng Hiện nay, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế ngân hàng nỗ lực áp dụng biện pháp nhằm phát huy thành tựu đạt tìm giải pháp nhằm hạn chế yếu điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN để hoạt động phát triển tốt tương lai Trang 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Vỹ (2008), “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” mạng Internet, trang Vietnamnet Đỗ Minh Thành (2008), “Để phát triển mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ”, Tạp chí Cộng sản số (16) Hồng Yến (2008), “Phải có tầm nhìn xa” Báo Đầu tư Thương Mại Du lịch (91) Học viện Ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ Hoạt động Ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia Hà Nội Mạng Internet (2008), “Kinh nghiệm nước việc hỗ trợ tài cho DNVVN” Mạng Internet (2007), “Mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn” trang VCInews Mạng Internet (2006), “Doanh nghiệp vừa nhỏ hội nhập” trang lefaso.org Mạng Internet (2008), trang Newsletter “Hiện 90% doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn, khoảng 70% gặp khó khăn vừa phải 20% vơ khó khăn rơi vào tình trạng phá sản” 10 Ngọc Châu (2008) “80% doanh nghiệp nhỏ vừa khó khăn” mạng Internet, báo điện tử VnExpress.net 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang, báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng , Nxb Lao động Xã hội 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2006-2008), Báo cáo thường niên năm 2006-2008 Trang 107 14 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008),“Chương trình Hỗ trợ tín dụng cho DNNVV góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, phát triển bền vững đảm bảo an sinh xã hộ” giai đoạn 2003-2008 15 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam “Quy trình cho vay khách hàng” 16 Ngô Hướng Tô Kim Ngọc chủ biên (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng 17 NXB Thống kê Hà Nội (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng 18 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ 19 Nghị định số 66/2008/NĐ-CP hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp ngày 28 tháng năm 2008 Chính phủ 20 Phước Hà (2008), “Ứng cứu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ” Mạng Internet, trang Vietnamnet.vn 21 Vũ Tiến Lộc (2008), “4 nhiệm vụ trọng tâm để xây dựng đội ngũ doanh nghiệp, doanh nhân vững mạnh”, Phát biểu Hội nghị Doanh nhân Tiêu biểu toàn quốc 2008 22 Văn kiện đại hội Đảng khoá VIII, khoá IX, X 23 Việt Hùng (2008), “10 điều nhà quản lý ngân hàng nên quan tâm” Báo Ngân hàng (26) 24 Xuân Lê (2008), “Doanh nghiệp tự điều chỉnh”, Báo Ngân hàng (44) Trang 108 ... thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bắc Giang Trang CHƢƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH. .. vay trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang chương Trang 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG. .. chương: Chƣơng 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bắc Giang Chƣơng 3: