Phát triển hoạt động bảo lãnh trong nước tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh hoàn kiếm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ MAI PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ MAI PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HOC: PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh nước ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hồn Kiếm” cơng trình nghiên cứu riêng em Do thân em thu thập phân tích tài liệu có liên quan, đồng thời có hƣớng dẫn PGS.TS Lê Trung Thành Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với cam kết nêu Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phƣơng LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Trung Thành hƣớng dẫn tận tình, giúp đỡ em trình nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán bộ, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm nhiệt tình giúp đỡ q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất ngƣời! Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phƣơng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nƣớc ngồi 1.1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu nƣớc 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 10 1.2.1 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng: khái niệm, phân loại đặc điểm 10 1.2.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.3 Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro bảo lãnh ngân hàng 27 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 31 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 34 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nƣớc Việt Nam 38 1.3.1 Kinh nghiệm HSBC 39 1.3.2 Kinh nghiệm Citibank 40 1.3.3 Kinh nghiệm ANZ 40 1.3.4 Bài học kinh nghiệm đƣợc rút 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 44 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 44 2.1.1 Dữ liệu (thông tin) thứ cấp 44 2.1.2 Dữ liệu (thông tin sơ cấp) 46 2.2 Phƣơng pháp tổng hợp, phân tích xử lý liệu 49 2.3 Phƣơng pháp so sánh 50 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CN HOÀN KIẾM 52 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm 52 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong 52 3.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm 54 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm 63 3.2.1 Sản phẩm bảo lãnh nƣớc TPBank Hoàn Kiếm 63 3.2.2 Thực trạng kết phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc TPBank Hoàn Kiếm 76 3.3 Đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm 89 3.3.1 Về sách Marketing chi nhánh 90 3.3.2 Về tn thủ quy trình , sách chung: 92 3.3.3 Về công tác thẩm định khách hàng 92 3.3.4 Về công tác kiểm tra nội kiểm soát khách hàng 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 95 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 95 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung TPBank thời gian tới: 95 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc TPBank Hoàn Kiếm thời gian tới 96 4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 97 4.2.1 Nhóm giải pháp marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn 97 4.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 102 4.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 106 4.3 Một số kiến nghị 111 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nƣớc 111 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 112 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong 113 KẾT LUẬN CHƢƠNG 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TPBank TPBank Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Nội dung Phân bố phiếu điều tra khảo sát Tình hình huy động vốn TPBank Hồn Kiếm Trang 48 56 giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn TPBank Hồn Kiếm giai đoạn 2015 – 2017 Tình hình sử dụng vốn TPBank Hoàn Kiếm giai đoạn 2013-2015 Kết kinh doanh TPBank Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 Kết kinh doanh TPBank Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 58 60 62 70 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh Bảng 3.6 nƣớc theo loại hình TPBank Hồn Kiếm 2015 77 – 2017 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh Bảng 3.7 nƣớc theo đối tƣợng khách hàng TPBank 80 Hồn Kiếm 2015 – 2017 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh Bảng 3.8 nƣớc theo thời hạn TPBank Hoàn Kiếm 2015 – 2017 ii 82 10 Bảng 3.9 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh nƣớc theo biện pháp bảo đảm TPBank Hoàn 85 Kiếm 2015 – 2017 11 Bảng 3.10 Số dƣ bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh TPBank Hoàn Kiếm 2015 – 2017 12 Bảng 3.11 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh TPBank Hoàn Kiếm 2015 – 2017 iii 87 88 cao chất lƣợng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững” việc nâng cao chất lƣợng thẩm định ngân hàng cần phải đƣợc thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trƣởng hoạt động bảo lãnh Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, chất lƣợng tín dụng nhƣ chất lƣợng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, địi hỏi cán làm cơng tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, địa phƣơng thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trƣờng khả phân tích tài loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống nhƣ hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán tín dụng phải thẩm định dự án cách cẩn thận kỹ trƣớc trình ký nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh Để cơng tác thẩm định đƣợc tiến hành quy trình đảm bảo xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Không vào thơng tin chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có đƣợc thơng tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích để định việc bảo lãnh hay không bảo lãnh - Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành nhƣ quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tƣ… để nắm bắt thơng tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tƣ Ngoài liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm toán, công ty tƣ vấn, luật sƣ phƣơng tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đƣợc đối tƣợng khách hàng xấu nhƣ trốn nợ Thuế 104 - Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phịng tránh rủi ro xảy thiếu thơng tin, thông tin bất cân xứng Doanh nghiệp thƣờng muốn ký quỹ phần, lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp Vì vậy, cán thẩm định phải ngƣời có kinh nghiệm, đánh giá đƣợc chất lƣợng tài sản đảm bảo nhƣ hao mịn vơ hình, hao mịn hữu hình có Cơng tác thẩm định ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thẩm định cách nghiêm túc đồng thời phải dựa số tiêu chí cụ thể để đánh giá Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao gồm: tiêu hoàn vốn, tiêu lợi nhuận Trên sở đó, ngân hàng đánh giá đƣợc mức độ hiệu dự án mà ngân hàng định đầu tƣ, xem xét rủi ro xảy nhƣ khả thực nghĩa vụ cam kết doanh nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp, địi hỏi cán thẩm định phải có trình độ chun môn nghiệp vụ cao Đối với dự án vƣợt khả phạm vi ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có nhƣ vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, đảm bảo phƣơng châm tăng trƣởng an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh 4.2.2.4 Thường xuyên thực cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Cần có chun viên phụ trách mảng kiểm sốt tín dụng bảo lãnh phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thƣờng xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy 105 trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hƣớng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh phụ thuộc nghiệp vụ non yếu Bộ phận kiểm tra kiểm toán nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, thật trở thành công cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo TPBank Hồn Kiếm Ngồi hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với ngƣời hƣởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu đƣợc nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nhiệm vụ thƣờng bị buông lỏng Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trƣờng hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Trong q trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 4.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 4.2.3.1 Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán Một sách khách hàng đắn, chế kinh doanh phù hợp mang lại hiệu đƣợc đội ngũ cán có lực trách nhiệm thực thi Con ngƣời yếu tố định hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, tuyển chọn, đào tạo sử dụng đƣợc đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt 106 công việc giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh TPBank Hoàn Kiếm Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lƣợc ngƣời, tuyển dụng không đạt u cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho cơng tác đào tạo Tuyển dụng phải đáp ứng đƣợc yêu cầu sau: - Đƣợc đào tạo quy trƣờng đại học có uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng, trƣờng đại học có uy tín, học sinh vào trƣờng giỏi hơn, đƣợc đào tạo môi trƣờng tốt hơn, chuyên sâu hơn,… hứa hẹn làm việc tốt Ngoài ra, theo yêu cầu công việc, cần trọng tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ, có lực, am hiểu chuyên môn nghiệp vụ có kiến thức tồn diện Điều địi hỏi ngân hàng phải tổ chức thi tuyển cách nghiêm túc nhằm “đãi cát tìm vàng” - Có khả định ngoại ngữ tin học Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thông tin đƣợc ứng dụng rộng rãi Ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh, cán ngân hàng phải thành thạo ngoại ngữ tiếp cận đƣợc tiến cơng nghệ thơng tin để thích ứng đáp ứng đƣợc cạnh tranh - Có trình độ nghiệp vụ nhƣ sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt Cũng nhƣ hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cần cán giỏi để thực tốt khâu thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phải có đƣợc đội ngũ nhân viên có đầy đủ phẩm chất đạo đức nhƣ trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm khả tiếp cận cơng nghệ Có nhƣ vậy, ngân hàng khai thác hết đƣợc tính tác dụng trang thiết bị đại, vận dụng xác sáng tạo quy định, quy chế bảo lãnh, góp phần giảm bớt rủi ro mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 107 - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ƣu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin tốt Đặc biệt nhân viên giao tiếp tốt tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng 4.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán - Cần đẩy mạnh đào tạo nội chi nhánh Chi nhánh thƣờng xuyên cử cán tham gia chƣơng trình tập huấn TPBank Trung tâm đào tạo TPBank tổ chức Ngồi đào tạo chun mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngân hàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Đồng thời bồi dƣỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên nhƣ cán lãnh đạo phải ln có ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu đáo, xác yếu tố làm hài lòng khách, tạo ấn tƣợng tốt ngân hàng - Xây dựng triển khai khóa đào tạo lại Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chƣơng trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm đƣợc tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng nhƣ phục vụ khách hàng tốt Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bộ, ngân hàng cần khuyến khích cán khơng ngừng tự học, tự bồi dƣỡng để trau dồi kiến thức lực - Bên cạnh việc đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc bố trí nhân để phát huy đƣợc mạnh hạn chế đƣợc nhƣợc điểm cán để họ cống hiến đƣợc nhiều Bố trí cơng tác cách khoa học, vị trí chuyên môn đƣợc đào tạo phát 108 huy tối đa lực đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng nên kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ 4.2.3.3 Chính sách đãi ngộ hợp lý Việc đề sách đãi ngộ xứng đáng nhƣ lƣơng, thƣởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác cần thiết, cán tín dụng, cán tác nghiệp hoạt động bảo lãnh Trong sách đãi ngộ cần quan tâm nhiều đến yếu tố nhƣ: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích ngƣời lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Kinh nghiệm làm việc nhân viên đƣợc tích lũy theo thời gian hữu ích cơng việc nhƣ góp phần nâng cao kỹ làm việc nhân viên Trong việc thực sách lƣơng cần đánh giá lực nhân viên theo tiêu chí sau: + Hiệu việc cách giao tiêu thực tháng, quý, năm + Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng + Ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp + Đánh giá lãnh đạo,… Khi xây dựng tiêu trên, hiệu cơng việc phải có trọng số cao tiếp thái độ phục vụ khách hàng đến thành tố khác Đối với chế độ thƣởng phạt: bổ sung chế thƣởng “nóng” để tạo khích lệ động viên kịp thời, gia tăng giá trị vật chất giá trị phần thƣởng bên cạnh giá trị tinh thần nhƣ tăng nghĩa vụ thực vi phạm Phải khen thƣởng kịp thời cho cá nhân có thành tích làm việc tốt để tạo động lực cho họ 109 công việc Đây cách để động viên cán viên chức tận tâm với ngân hàng, say mê công việc, hài lịng với cơng việc Kết cơng việc tốt thơng qua phần thƣởng cảm giác đƣợc thƣởng 4.2.3.4 Xây dựng văn hoá kinh doanh phong cách phục vụ văn minh, lịch Xây dựng phong cách văn hoá giao dịch văn minh lịch vấn đề vô cần thiết bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, mà tính cạnh tranh thƣơng trƣờng ngày liệt Trong chế thị trƣờng, yếu tố cạnh tranh nhƣ lãi suất, giá dịch vụ (phí)… phong cách văn hoá kinh doanh yếu tố quan trọng, góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, định đến tồn phát triển ngân hàng Để xây dựng phong cách văn hoá kinh doanh cần có mơi trƣờng văn hố ngƣời văn hố Đó phải xếp địa điểm giao dịch thuận tiện, đẹp, trang nhã, gọn gàng, thống mát, bố trí khoa học, văn minh, lịch sự, tạo đƣợc ấn tƣợng đặc trƣng TPBank Hoàn Kiếm qua biểu tƣợng sắc tím TPBank Hồn Kiếm, qua tạo đƣợc an tâm, tin tƣởng khách hàng đến giao dịch Ngồi việc bố trí cán vững chuyên môn nghiệp vụ, khả giao tiếp tốt để giao dịch với khách hàng, cần thƣờng xuyên mở lớp đào tạo để trang bị cho cán giao dịch quy tắc xã giao bản, kỹ xử lý tình với khách hàng, hiểu biết sản phẩm mà cung cấp Phải tạo đƣợc hình ảnh nhân viên TPBank Hồn Kiếm có văn hóa kinh doanh, hình thành tác phong làm việc khoa học, văn minh, lịch cho cán nhân viên Thực tốt phƣơng châm: “TPBank, chúng tơi hiểu bạn” 110 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến ngh với phủ quan nhà nước Thứ nhất, Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nói riêng hồn thiện phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động Ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Theo kết vấn chuyên gia, chuyên gia cho việc thay đổi sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nƣớc gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp phải điều chỉnh thay đổi định hƣớng kinh doanh cho phù hợp với thay đổi sách kinh tế vĩ mô Tuy nhiên số trƣờng hợp sách Nhà nƣớc lại tạo điều kiện cho hoạt động bảo lãnh Đơn cử nhƣ quy định đầu năm phủ việc công ty bất động sản, công nghiệp xây dựng bắt buộc phải làm bảo lãnh với Ngân hàng Và quy định Chính phủ tác động đến doanh số bảo lãnh số lƣợng công ty đến Ngân hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngày tăng Chính phủ cần hoạch định sách dài hạn định hƣớng phát triển nhằm tạo môi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thứ hai, tăng cƣờng biện pháp quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp Thực tế có nhiều doanh nghiệp Việt Nam không muốn công bố thông tin hoạt động kinh doanh cách rõ ràng, điều làm hạn chế phát triển lành mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ để giải tình trạng này, buộc doanh nghiệp cơng bố rộng rãi, xác thơng tin có liên quan đến tình hình kinh doanh chung doanh nghiệp, điều làm lành mạnh hóa 111 hoạt động kinh doanh, tạo thuận lợi cho công tác đánh giá khách hàng Ngân hàng, từ tạo điều kiện cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng lƣợng chất Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục hành đăng kí giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản, giảm bớt văn cần công chứng để tạo điều kiện cho tài sản đƣợc mua bán chuyển nhƣợng dễ dàng Thứ tư, đề nghị TAND tối cao có cải cách thủ tục hành thời gian thụ lý vụ án kinh tế Tòa án nên rút ngắn thời gian thủ tục , giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm đƣợc chi phí thời gian, đồng thời đảm bảo khả thu nợ Ngân hàng Thứ năm, đề nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với tổ chức tín dụng việc thực quyền truy đòi 4.3.2 Kiến ngh với NHNN Việt Nam Thứ nhất: Về loại hình bảo lãnh Theo thơng tƣ số 13/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 thông tƣ số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Thống đốc NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng bổ sung quy định bảo lãnh bán, cho thuê mua nhà hình thành tƣơng lai, nhƣng xét chung loại hình bảo lãnh áp dụng cho Ngân hàng thƣơng mại hạn chế Ngân hàng nhà nƣớc nên sửa đổi bổ sung định này, quy định thêm số loại hình bảo lãnh khác xuất giới nhƣ: bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu… Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía NHNN tạo điều kiện thúc đẩy Ngân hàng phát triển nghiệp vụ Thứ hai, NHNN cần nâng cao chất lƣợng hoạt động thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp kịp thời xác theo yêu cầu TCTD Thứ ba, NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức 112 khác nhƣ Bộ tài chính, Bộ tƣ pháp, Bộ công an để sửa đổi bổ sung triển khai có hiệu văn pháp quy, thông tƣ Đồng thời NHNN cần tăng cƣờng đệ trình vƣớng mắc lên phủ, Quốc hội để tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc Bên cạnh đó, NHNN nên kiến nghị phủ sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý vững đến giao dịch với Ngân hàng 4.3.3 Kiến ngh với Hội sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong 4.3.3.1 Hoàn thiện quy trình, thủ tục nghiệp vụ bảo lãnh Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh hồn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với đặc điểm chi nhánh Ngân hàng, đối tƣợng khách hàng nhƣng tuân thủ theo quy định chung toàn hệ thống Ngoài ra, quy trình bảo lãnh cần phù hợp với giai đoạn phát triển, với môi trƣờng kinh tế chung Một quy trình nghiệp vụ đầy đủ, thống giúp hoạt động bảo lãnh đƣợc diễn thuận tiện, an tồn mà cịn tạo thoải mái cho khách hàng tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh Do đó, Ngân hàng cần khơng ngừng hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh theo hƣớng sau: - Ngân hàng cần phải đánh giá, phân tích ƣu điểm, khó khăn quy trình bảo lãnh trình thực tế thực hiện, đánh giá đặc điểm, từ nhận thức đƣợc cần thay đổi Ngân hàng thu thập, tham khảo ý kiến từ phía khách hàng Trên sở đó, xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, đặc biệt nhấn mạnh phối hợp ăn ý, nhanh chóng phịng ban - Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng cho loại bảo lãnh – điều vừa giúp cho việc thực hợp đồng cách nhanh chóng nhất, vừa giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 113 - Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, giảm bớt giấy tờ thời gian thực nghiệp vụ nhƣng đảm bảo an toàn, đầy đủ quy trình, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia thực nghiệp vụ Tuy nhiên, việc hồn thiện, tối thiểu hóa giấy tờ địi hỏi phải có thống hợp lý hóa mẫu biểu hồ sơ tồn hệ thống - Thƣờng xuyên theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khoản mục bảo lãnh đƣợc phát hành Việc giám sát phải thực cách nghiêm túc cẩn thận, cán tín dụng phải thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ, khách hàng gặp khó khăn tham gia với khách hàng tháo gỡ khắc phục Mặt khác cần theo dõi phần đảm bảo nhƣ số dƣ tiền gửi Ngân hàng, tài sản chấp… khách hàng có dấu hiệu vi phạm có biện pháp xử lý kịp thời - Đánh giá tổng kết tất toán bảo lãnh để rút học kinh nghiệm, nhƣ tìm đƣợc giải pháp cho bảo lãnh Quy trình bảo lãnh xƣơng sống tồn hoạt động bảo lãnh, đóng vai trị quan trị quan trọng nhất, định tính hiệu an tồn hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Do vậy, quy trình bảo lãnh đơn giản, cụ thể, phù hợp có ý nghĩa lớn cho việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 4.3.3.2 Thành lập phận chuyên tư vấn luật hỗ trợ hoạt động bảo lãnh cơng tác phịng ngừa rủi ro Mơ hình đƣợc chi nhánh Ngân hàng nƣớc Việt Nam nhƣ Citibank, Ngân hàng ANZ… áp dụng từ lâu Tại Ngân hàng này, nội dung thƣ bảo lãnh khác với mẫu chuẩn trƣớc phát hành thƣ bắt buộc phải thông qua phận pháp chế xem xét Chẳng hạn thƣ bảo lãnh sử dụng từ “yêu cầu đòi tiền hợp lệ” (“valid claim”) phận pháp chế 114 họ không chấp nhận mà phải sửa thành “yêu cầu địi tiền” (“claim”) khơng có tiêu chuẩn “hợp lệ” thống bên liên quan sau dễ xảy tranh chấp khái niệm Bộ phận đời giúp nhân viên bảo lãnh toàn tâm toàn ý làm nghiệp vụ, bên cạnh khách hàng đƣợc tƣ vấn tốt trƣớc thức yêu cầu Ngân hàng phát hành bảo lãnh Thiết nghĩ việc cần làm xu hội nhập nay, giao dịch bảo lãnh với nƣớc ngồi ngày nhiều địi hỏi phải am hiểu luật, tránh số trƣờng hợp xảy có tranh chấp Ngân hàng quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tƣ vấn văn phịng luật sƣ, lúc trễ 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG Để phát triển hoạt động bảo lãnh, trƣớc hết thân ngân hàng phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên ngân hàng đồng thời ngân hàng phải định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh sở nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp quan quản lý thơng qua chế, sách cần thiết cho phát triển ngân hàng hoạt động bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chƣơng tập trung thành phần: Phần giải pháp TPBank Hoàn Kiếm nhằm giải nguyên nhân bên ngân hàng, đồng thời thực định hƣớng phát triển ngân hàng Cụ thể, luận văn đƣa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Giải pháp marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn - Giải pháp hạn chế rủi ro - Giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tạo đƣợc tác động tổng hịa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Nguyễn Viết Lâm, 2008 Giáo trình Nghiên cứu Marketing Hà Nội: NXB ĐH Kinh tế Quốc dân Lê Nguyên, 1997 Bảo lãnh Ngân hàng tín dụng dự phịng Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Hà Nội : NXB Phƣơng Đơng Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Trọng Thùy, 2000 Bảo lãnh – Tín dụng dự phịng điều luật áp dụng Hà Nội: NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Tiên Phong, 2017 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2017 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hồn Kiếm, 2015 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2015 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hồn Kiếm, 2016 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2016 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm, 2017 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2017 10.Lê Hồng Tâm, 2004 Vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 11.TS.Nguyễn Thị Nhung TS.Nguyễn Duy Phú, 2015 Bảo lãnh toán Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Phát triển & Hội nhập, số 25 (35), trang 62 – 67 117 12.Nguyễn Việt Dũng, 2003 Giải pháp hoàn thiện chế nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 13.Thái Đình Hồng, 2015 Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 14.Lê Kim Hoàng, 2012 Hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 15.Lê Thùy Trang, 2013 Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Phú Tài Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16.Lê Thị Phƣơng Thảo, 2010 Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng 17.Trần Hà Minh Thắng, 2009 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 18.Đỗ Minh Tuấn, Nguyễn Thị Hồng Hạnh, 2012 Hoàn thiện số quy định quy chế bảo lãnh ngân hàng Tạp chí dân chủ pháp luật, số 8(245), trang 47-52 19.Nguyễn Thanh Thƣ, 2013 Địa vị pháp lý pháp nhân với tư cách bên bảo lãnh tham gia quan hệ bảo lãnh Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp, trang 51-54 Tài liệu tiếng anh 20 Peter Rose, 1993 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Hồ Chí Minh: NXB TP Hồ Chí Minh 118 ... pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG... Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh 36 Hoạt động bảo lãnh phận hoạt động ngân hàng Dựa sở chi? ??n lƣợc hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh cách... thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương