Phát triển cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh nam định

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN PHÚ HÀ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập thân tôi, thực hướng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Phú Hà Các số liệu kết luận nghiên cứu sử dụng để trình bày, phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu trình bày luận văn tơi tự tìm hiểu phân tích cách trung thực, khách quan; phù hợp với thực tiễn Việt Nam địa phương Các kết phân tích, nghiên cứu chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Nguyễn Thị Thu Hà LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Tiễn sĩ Nguyễn Phú Hà, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tiến sĩ tận tình hướng dẫn, cung cấp tài liệu quý báu, động viên giúp vượt qua nhiều khó khăn q trình thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới q thầy, giảng dạy chương trình cao học “Tài –Ngân hàng” trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội truyền dạy kiến thức quý báu giúp thực nghiên cứu Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp … ln động viên, hỗ trợ tơi suốt q trình tơi thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn./ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu trước 1.2 Cơ sở lý luận cho vay hộ nghèo đối tượng sách 10 1.2.1 Tổng quan đói nghèo xóa đói giảm nghèo 10 1.2.2 Quan điểm Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo giải việc làm 14 1.3 Phát triển sản phẩm cho vay hộ nghèo đối tượng sách 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách 23 1.4.1 Các nhân tố khách quan 23 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 25 1.5 Kinh nghiệm học phát triển cho vay hộ nghèo 32 1.5.1 Kinh nghiệm số chi nhánh ngân hàng nước phát triển cho vay hộ nghèo 32 1.5.2 Bài học Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 37 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 39 2.1 Quy trình nghiên cứu 39 Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 39 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 41 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 41 2.2.3 Phương pháp điều tra khảo sát thiết kế bảng hỏi 46 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 50 3.1 Tổng quan Ngân hàng CSXH 50 3.1.1 Giới thiệu vài nét Ngân hàng CSXH 50 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 51 3.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 53 3.1.4 Hộ nghèo đối tượng sách 57 3.1.5 Các sản phẩm dịch vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH 59 3.2 Tình hình đói nghèo tỉnh Nam Định 65 3.2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định 65 3.2.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Nam Định 66 3.3 Thực trạng cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 68 3.3.1 Về hoạt động huy động vốn 68 3.3.2 Về hoạt động tín dụng sách 70 3.3.3 Về cho vay ủy thác qua hội đoàn thể cấp 76 3.4 Thực trạng phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định 78 3.4.1 Đánh giá theo tiêu chí định lượng 78 3.4.2 Kết nghiên cứu nhu cầu mức độ hài lòng hộ nghèo đối tượng sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng CSXH 82 3.5 Đánh giá chung 95 3.5.1 Những kết đạt 95 3.5.2 Một số tồn hạn chế 97 3.5.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 99 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 101 4.1 Cơ sở đề xuất nhằm phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng chinh sách Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 101 4.1.1 Mục tiêu chương trình giảm nghèo bền vững tỉnh Nam Định giai đoạn 2016 – 2020 101 4.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định giai đoạn 2016 – 2020 102 4.1.3 Định hướng cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 103 4.2 Giải pháp phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 103 4.2.1 Giải pháp phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách 103 4.2.2 Giải pháp phía Ngân hàng CSXH 105 4.2.3 Một số giải pháp khác 107 4.3 Một số kiến nghị 110 4.3.1 Đối với Ngân hàng CSXH Việt Nam 110 4.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương tỉnh Nam Định 111 4.3.3 Đối với Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định 113 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 PHỤ LỤC 119 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ đầy đủ BCTC Báo cáo tài BGĐ Ban giám đốc GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại KFW Dự án doanh nghiệp vừa nhỏ 10 NS&VSMTNT Nước vệ sinh môi trường nông thôn 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn 13 CT-XH Chính trị - Xã hội 14 XKLĐ Xuất lao động 15 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC BẢNG BIỂU Nội dung STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Tổng dư nợ cho vay từ 2014 – 2018 70 Bảng 3.3 Kết cho vay theo chương trình tín dụng 73 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay ủy thác qua hội đoàn thể 76 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.8 Đặc điểm đối tượng điều tra 83 11 Bảng 3.9 Kiểm định độ tin cậy biến điều tra 86 12 Bảng 3.10 Kiểm định KMO Barltt’s Test 87 13 Bảng 3.11 Kết phân tích nhân tố EFA 88 14 Bảng 3.12 Bảng mã hóa yếu tố Trang 49 Tình hình nguồn vốn chi nhánh ngân hàng CSXH tỉnh 68 Nam Định Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ngân hàng CSXH Chi nhánh 78 Tỉnh Nam Định Tỷ lệ số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn ngân hàng CSXH 79 Tỉnh Nam Định Dư nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định giai đoạn 2015 - 2018 80 Dư nợ tín dụng cho vay hộ nghèo ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định giai đoạn 2015 - 2018 81 Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng đến phát triển sản phẩm, dịch vụ ii 93 với xã có nợ hạn 2% Nội dung phương án phải đánh giá hoạt động tín dụng địa bàn xã, xây dựng số tiêu để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Giám đốc PGD phải phê duyệt phương án cấp xã sau thống với Hội đoàn thể trị xã hội UBND xã - Cần đặc biệt trọng thực tốt kế hoạch kiểm tra, giám sát nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, tránh kiểm tra mang tính hình thức chìa khóa để kịp thời phát sai sót, hạn chế, tồn để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời - Lãnh đạo chi nhánh PGD cần bố trí, xếp thời gian tham gia họp với tổ TK&VV kiểm tra đột xuất phiên giao dịch để nắm bắt kịp thời tình hình có biện pháp chấn chỉnh kịp thời điểm hạn chế, tồn - Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan theo quy định, đảm bảo xử lý nợ bị rủi ro xác, kịp thời, thời gian quy định * Đối với cán tín dụng đƣợc phân c ng phụ trách theo dõi địa bàn: - Cán tín dụng ngân hàng giao phụ trách địa bàn cần phải thường xuyên sâu sát Tổ TK&VV để kịp thời đôn đốc hộ vay trả lãi nợ gốc đến hạn theo thỏa thuận nắm bắt rõ tình hình đối tượng vay vốn để ngăn chặn phát sớm nguy nợ hạn, sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Gắn trách nhiệm, đánh giá, xếp loại cán với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi cán ngân hàng CSXH Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm cán ngân hàng giao phụ trách địa bàn vay vốn việc củng cố trì chất lượng tín dụng địa bàn phụ trách - Các cán ngân hàng cần thường xuyên tham gia sinh hoạt với Tổ TK&VV 4.2.3 Một số giải pháp khác Thứ nhất, tăng cường tuyên truyền, giáo dục nâng cao nhận thức, trách nhiệm cho cán bộ, đảng viên tầng lớp nhân dân công tác giảm nghèo 107 huyện, Thành phố giai đoạn nay: Đây nội dung lớn đồng thời giải pháp quan trọng, trực tiếp góp phần nâng cao hiệu quả, chất lượng giảm nghèo nay, có nhận thức có hành động đắn, thống nhất, mang lại hiệu cao Thứ hai, tiếp tục đẩy mạnh thực đồng giải pháp tạo điều kiện cho người nghèo phát triển sản xuất tăng thu nhập tiếp cận dịch vụ xã hội Để thực mục tiêu giảm nghèo bền vững, thời gian tới cần tiếp tục nghiên cứu, đẩy mạnh triển khai đồng sách tạo điều kiện cho người nghèo phát triển sản xuất, vươn lên tự nghèo, đồng thời có hội tiếp cận dịch vụ xã hội Cụ thể là: Về huy động vốn cho người nghèo: Tiếp tục tăng cường huy động phát huy có hiệu việc khai thác sử dụng nguồn quỹ Về sách đào tạo nghề, giải việc làm: Tập trung công tác khảo sát, cập nhật nhu cầu việc làm học nghề thành viên hộ nghèo, cận nghèo để tăng cường công tác tư vấn, hướng nghiệp, đào tạo nghề giới thiệu việc làm cho lao động hộ nghèo, hộ cận nghèo Về sách an sinh xã hội cho hộ nghèo: Tổ chức cập nhật thường xuyên thực trạng nhu cầu hộ nghèo để thực tốt, kịp thời sách an sinh xã hội cho hộ nghèo, cận nghèo Tập trung tuyên truyền chế độ Bảo hiểm y tế, miễn giảm học phí, hỗ trợ học bổng, hỗ trợ cải thiện nhà ở, trợ giúp pháp lý, trợ cấp xã hội, đến hộ nghèo, cận nghèo, tạo điều kiện để người nghèo, cận nghèo hưởng đầy đủ chế độ theo quy định Về y tế, chăm sóc sức khỏe: Tăng cường thực sách thích hợp hiệu chăm sóc sức khỏe cho người nghèo, hộ nghèo Đẩy mạnh việc kết hợp chăm sóc sức khỏe với dịch vụ kế hoạch hóa gia đình, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ kế hoạch hóa gia đình sức khỏe sinh sản Về giáo dục: Chú trọng nâng cao chất lượng, hiệu giáo dục, nâng cao trình độ dân trí trình độ nghề nghiệp cho người nghèo biện pháp trọng tâm trình phát triển mang tính định chương 108 trình giảm nghèo Tiếp tục thực sách hỗ trợ miễn giảm học phí tiền sở vật chất nhà trường cho học sinh, sinh viên thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo Hỗ trợ học bổng từ Quỹ Vì người nghèo, Quỹ khuyến học Quỹ xã hội, từ thiện khác cho học sinh nghèo vượt khó - học giỏi hàng năm Tập trung thực biện pháp hạn chế thấp trường hợp em hộ nghèo độ tuổi phải bỏ học nghỉ học lý mưu sinh gia đình Có sách khuyến khích tạo hội cho niên nghèo học tập (văn hóa học nghề) tìm việc làm; tổ chức đào tạo nghề cho người thất nghiệp chuyển đổi nghề, lao động nghèo Về hỗ trợ nhà cho hộ nghèo: Tiếp tục thực sách xây dựng nhà tình thương, sửa chữa nhà cho hộ nghèo cịn khó khăn nhà Đẩy mạnh thực cho vay vốn để người nghèo tự sửa chữa nhà Về chương trình trợ giúp pháp lý cho người nghèo: Mở rộng mạng lưới trợ giúp pháp luật để người nghèo tiếp cận với dịch vụ trợ giúp pháp luật Khuyến khích tổ chức xã hội tham gia hoạt động trợ giúp pháp lý cho người nghèo để thường xuyên kịp thời phổ biến quy định pháp luật, sách nhà nước giải đáp, tư vấn pháp luật cho người nghèo Chính sách ưu đãi thuế miễn giảm khoản đóng góp cho hộ nghèo: Rà sốt kiến nghị Trung ương có sách miễn giảm thuế hợp lý cho sở sản xuất, doanh nghiệp có dự án hỗ trợ tạo việc làm cho người nghèo, hộ nghèo; hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ hộ nghèo đề nghị miễn thuế hai năm đầu giảm 50% cho từ đến hai năm miễn giảm tỷ lệ định khoản đóng góp địa phương; thực sách miễn giảm tiền thuế sử dụng đất cho hộ nghèo thực thủ tục hợp thức hóa nhà đất Thứ ba, Phát huy sức mạnh tổng hợp tổ chức, lực lượng tham gia giảm nghèo Đây giải pháp bản, giữ vai trò chủ đạo bảo đảm cho nhận thức hành động tổ chức, lực lượng tham gia xóa đói, giảm nghèo đắn, đạt hiệu cao 109 Thứ tư, tạo lập văn hóa làm giàu, tâm xóa đói giảm nghèo tầng lớp nhân dân xây dựng gương điển hình tiên tiến xóa đói giảm nghèo Văn hóa yếu tố quan trọng phát triển cá nhân, tổ chức quốc gia, định thành công hay thất bại chủ trương, sách Đảng nhà nước ta Chính sách giảm nghèo khơng nằm ngồi ngun tắc 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng CSXH Việt Nam Việc mở rộng đối tượng hộ nghèo vay vốn cần triển khai để tất hộ nghèo cần vốn kinh doanh thoát nghèo tiếp cận nguồn vốn vay, hộ cận nghèo nên có sách ưu đãi Tuy nhiên việc mở rộng phải đơi với kiểm sốt để khơng có tình trạng người không diện hộ nghèo vay vốn ưu đãi Hiện nhiều hộ cận nghèo, nhiên số đối tượng không đủ điều kiện để vay vốn ưu đãi từ ngân hàng CSXH Đồng thời, họ không đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn NHTM Do vậy, Ngân hàng sách xã hội đề xuất với cấp có thẩm quyền cho phép đối tượng vay vốn ưu đãi để đầu tư sản xuất, vì, theo quy định hành, hộ cận nghèo không thuộc đối tượng vay vốn ngân hàng CSXH Còn NHTM, muốn vay vốn buộc phải chấp chứng minh lực tổ chức sản xuất để đảm bảo khả trả nợ đủ điều kiện tiếp cận vốn Qua đó, giúp cho hộ cận nghèo tiếp cận với vốn ngân hàng để làm ăn, phát triển sống, không rơi vào tình trạng tái nghèo Cịn ngân hàng CSXH phục vụ thêm đối tượng không ảnh hưởng đến chi phí hoạt động ngân hàng Ngoài ưu đãi lãi suất thấp, hộ cận nghèo vay vốn từ ngân hàng CSXH cịn hưởng ưu đãi đặc biệt mà khơng NHTM đáp ứng Đó ưu đãi cách thức cho vay Cụ thể, vay vốn từ ngân hàng CSXH, người dân nhận ưu đãi lớn vay mà chấp tài sản Đồng thời thủ tục vay vốn người dân tổ, nhóm, hội, đồn thể giúp Một ưu đãi khác mà người dân hưởng cách xử lý nợ, cách kết hợp vừa cho vay vốn, vừa hướng dẫn làm ăn Đặc biệt ưu đãi cách cho người dân vay vốn xã, chi phí vay vốn 110 người dân thấp người dân khơng phải lo Bởi vì, để vay vốn ngân hàng CSXH, người dân công lại lần Lần thứ đến họp tổ thơn để bình xét, sau tổ chức trị - xã hội giúp làm thủ tục Lần thứ hai người dân đem theo giấy hẹn để đến xã nhận tiền, hàng tháng có người đến tận nhà thu lãi Đây ưu đãi lớn người dân vay vốn ngân hàng CSXH Tổ chức họp đối tượng vay vốn thuộc hộ nghèo đối tượng vay vốn tín dụng có ưu đãi Chính phủ Thơng báo, phổ biến triển khai đến hộ nghèo đối tượng sách khác chương trình sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ Cần đa dạng hóa cho vay tất ngành nghề, đặc biệt ngành nghề thủ công truyền thống Cần quan tâm nhiều đến vùng khó khăn miền núi, hải đảo để hộ nghèo thật tiếp cận nguồn vốn vay Theo kết khảo sát quy mô nhỏ, tác giả nhận thấy lãi suất cho vay ưu đãi ngân hàng CSXH chưa thực khuyến khích người dân có nguồn vốn rẻ để sử dụng, đầu tư nghèo Do đó, thời gian tới, ngân hàng CSXH cần tổ chức khảo sát quy mô lớn toàn hộ nghèo vay vốn địa bàn để nắm bắt tâm tư, nguyện vọng hộ dân Từ đó, ngân hàng CSXH huyện cần kiến nghị với ngân hàng CSXH Việt Nam hạ mức lãi suất cho vay có chế điều chỉnh lãi suất linh hoạt hơn, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường 4.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương tỉnh Nam Định Các Sở, Ngành, Hội đoàn thể tăng cường đạo phối hợp với ngân hàng CSXH việc thực tín dụng ưu đãi hộ nghèo Bổ sung nguồn vốn (Ngân sách Thành phố) cho ngân hàng CSXH vay hộ nghèo tham gia thực chương trình kinh tế - xã hội địa bàn theo định hướng định UBND Thành phố UBND Thành phố, Sở, Ngành huyện, thành phố hàng năm bổ sung tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác uỷ thác sang ngân hàng CSXH thực hiện; quan tâm hỗ trợ, tạo điều kiện trụ sở giao dịch, phương tịên công cụ làm viêc 111 Đề nghị hội đoàn thể nhận ủy thác cho vay địa bàn Hội đoàn thể cấp phối hợp thực hện tốt Văn Liên tịch, Hợp đồng uỷ thác ký với ngân hàng CSXH, không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác tín dụng ưu đãi hộ nghèo, tăng cường công tác tập huấn nâng cao chất lượng cán chuyên trách làm nhiệm vụ ủy thác vay vốn Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hội đồn thể cấp huyện, xã, tổ TK&VV, hộ vay việc thực công đoạn nhận ủy thác cho vay Đơ thị hóa khiến khơng gian thành phố khơng ngừng mở rộng Đơ thị hóa cơng nghiệp hóa hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên vịng tuần hồn có hiệu Nhà nước thu hồi đất nông nghiệp khiến lượng lớn nơng dân bị đất, vậy, tích cực phát triển ngành nghề phi nông nghiệp tạo điều kiện cho người nơng dân có việc làm sách lâu dài vấn đề cấp bách cần tập trung giải Thành phố cần tuỳ theo điều kiện cụ thể thành lập quỹ đào tạo, bồi dưỡng nghề cho nông dân bị thu hồi đất để giải vấn đề liên quan đến việc làm cho họ; khuyến khích đơn vị, ưu tiên xếp công ăn việc làm cho người nông dân bị thu hồi đất Cần thay đổi ý thức người nghèo, để họ có ý thức tự tơn, tự vươn lên nghèo, tránh tâm lý ỷ lại hoàn toàn vào nhà nước Cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để người dân nắm bắt chủ trương, sách Đảng, Nhà nước quy định ngân hàng CSXH tín dụng ưu đãi Thơng tin tun truyền cần phải xác, cụ thể, dễ hiểu để tạo nhận thức đắn cho đối tượng khơng hưởng sách hỗ trợ giảm nghèo Thực tế, người nông dân nghèo không cần vốn vay, họ cịn cần thêm sách dạy nghề gắn với hỗ trợ sản xuất Do đó, cần có sách hỗ trợ dạy nghề, hướng dẫn cách làm ăn tạo hội việc làm cho người nghèo Có vậy, người nghèo thật thoát nghèo cách bền vững Một giải pháp hỗ trợ sau vay vốn việc vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hóa gia đình (sử dụng dịch vụ tránh thai) đẻ con, có điều kiện ni dưỡng tốt học tập tốt, có 112 sức khỏe đế tham gia lao động sản xuất học tập Người dân cần tham gia xây dựng gia đình văn hóa; thơn, bản, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, khơng vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút Có vậy, góp phần XĐGN, nâng cao chất lượng đời sống người dân Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm Nâng cao vai trò, trách nhiệm, hiệu hoạt động cấp ủy, quyền địa phương cấp tổ chức đồn thể trị - xã hội cơng tác thống kê, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo để tạo điều kiện cho đối tượng kịp thời vay vốn 4.3.3 Đối với Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định Chủ động tham mưu cho UBND tỉnh, Ban đạo tỉnh phối hợp với sở, ban, ngành tổ chức CT – XH triển khai thực tốt mục tiêu giảm nghèo bền vững xây dựng nông thôn tỉnh giai đoạn 2016 – 2020, ưu tiên nguồn vốn tín dụng sách cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo Triển khai đồng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt quan tâm đến xã, tổ TK&VV có tỷ lệ nợ hạn cao; cho vay đối tượng, kịp thời xử lý hộ vay gặp rủi ro nguyên nhân khách quan q trình vay vốn tích cực phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác Định kỳ hàng tháng, quý thực chấm điểm, đánh giá chất lượng hoạt động ủy nhiệm tổ TK&VV, hoạt động tín dụng xã, phường, thị trấn kịp thời phối hợp với Hội nhận ủy thác Cơng khai hóa hoạt động tín dụng sách điểm giao dịch nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch xã, phường nhằm phục vụ hộ nghèo đối tượng sách Phối hợp với Hội đồn thể, quyền địa phương tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, đảm bảo 100% cán tham gia vào hoạt động tín dụng sách xã hội tập huấn nghiệp vụ Tiếp tục phối hợp với báo, đài thơng tin kịp thời chủ trương sách đến người dân, tuyên truyền vè kết quả, hiệu tín dụng sách 113 KẾT LUẬN Xóa đói giảm nghèo mục tiêu trọng tâm mối quan tâm chung Đảng, Nhà nước nhân dân Việt Nam Trong thực tế, hoạt động giảm nghèo đạt tiến đáng kể cịn khơng khó khăn thách thức vượt qua để thực Ngân hàng sách xã hội công cụ để nhà nước ta thực sách xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng đời sống, đảm bảo an sinh xã hội, xây dựng đất nước trở nên giàu mạnh Với nỗ lực ngân hàng sách xã hội với ủng hộ cấp Chính quyền địa phương tồn dân, ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tỉnh Nam Định giúp cho hàng nghìn hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, vươn lên tiếp cận với nguồn vốn, góp phần thực thành cơng mục tiêu xóa đói, giảm nghèo Quốc gia Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng sách xã hội Tỉnh Nam Định cịn nhiều hạn chế cần khắc phục, số hộ nghèo đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn chưa vay, số hộ nghèo thoát nghèo từ nguồn vốn vay ngân hàng sách xã hội cịn thấp, cịn tình trạng cho vay khơng đối tượng dẫn đến hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề Trong viết, tác giả phân tích cách cụ thể thực trạng, kết đạt hạn chế phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tỉnh Nam Định, từ đề giải pháp phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách thời gian tới Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dụng chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề đói nghèo, hộ nghèo, đối tượng thuộc diện sách vấn đề cho vay hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định sở tiêu chí đo lường thông qua nhu cầu sử dụng dịch vụ nhóm khách hàng tiêu biểu 114 thuộc diện hộ nghèo đối tượng sách - Trên sở nhận thức lý luận học rút từ thực tiễn, luạn văn đẫ đề xuất số giải pháp định hướng phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định để nâng cao chất lượng dịch vụ, thực tốt mục tiêu, nhiệm vụ ngân hàng CSXH ngân hàng người nghèo Do thời gian trình độ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên chắn luận văn tránh khỏi sai sót.Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q thầy giáo, giáo quân tâm đến vấn đề để tác giải tiếp tục hồn thiện cơng trình nghiên cứu cấp độ cao Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo, đặc biệt TS Nguyễn Phú Hà tận tình giúp đỡ, hướng dẫn suốt trình thực luận văn 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Ban đại diện HĐQT ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định, 2015-2018 Báo cáo hoạt động Ban đại diện HĐQT ngân hàng CSXH tỉnh năm 2015 - 2018 Bộ Lao động Thương binh xã hội, 2016 Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 – 2020 Bộ Lao động Thương binh xã hội, 2016 Kết rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2016 theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Bộ tài chính, 2017 Thơng tư số 15/2017/TT-BTC Bộ tài việc quy định quản lý sử dụng kinh phí nghiệp thực Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 – 2020 Chính phủ, 2002 Nghị định 78/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo hộ sách khác Chính phủ, 2011 Nghị số 80/NQ-CP Chính phủ định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ từ năm 2011 – 2020 Chính phủ, 2013 Nghị định số 136/2013/NĐ-CP Chính phủ: Quy định sách trợ giúp xã hội đối tượng bảo trợ xã hội Chính phủ, 2015 Nghị định số 61/2015/NĐ-CP Chính phủ vay vốn giải việc làm Hồng Thanh Đạm, 2015 Cơng tác xóa đói, giảm nghèo huyện Đồng Văn tỉnh Hà Giang Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia 10 Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Nam Định, 2018 Báo cáo kết hoạt động từ năm 2015 – 2018 11 Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Nam Định, 2002-2018 Báo cáo kết tổ chức triển khai thực tín dụng sách phủ giai đoạn 2002 – 2018, định hướng hoạt động đến năm 2020 12 Nguyễn Thị Thúy Nhàn, 2016 Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng CSXH chi nhánh Tỉnh Ninh Bình từ góc độ hộ nghèo đối tượng sách Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia 116 13 Nguyễn Đình Thọ, 2013 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nhà xuất Tài 14 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa 13, 2014 Nghị 76/2014/QH13 Quốc hội đẩy mạnh thực mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020 15 Lâm Quân, 2014 Hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Tỉnh Nghệ An Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia 16 Nguyễn Thu Quyên, 2016 Chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội – chi nhánh Thành phố Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trường đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa 13, 2015 Nghị 100/2015/QH13 Phê duyệt chủ trương đầu tư chương trình mục tiêu quốc gia giai đoạn 2016 – 2020 18 Dương Quyết Thắng, 2016 Quản lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Luận án Tiến sĩ Học viện Ngân hàng 19 Thủ tướng Chính phủ, 2011.Quyết định 09/2011/QĐ-TTg việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng giai đoạn 2011 – 2015 20 Thủ tướng Chính phủ, 2015 Quyết định 59/2015/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 21 Thủ tướng Chính phủ, 2017 Quyết định 1259/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Ban hành Kế hoạch rà sốt, tích hợp sách giảm nghèo giai đoạn 2017 – 2018 22 Thủ tướng Chính phủ, 2017 Chỉ thị 01/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ việc tăng cường đạo thực Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 – 2020 23 UBND tỉnh Nam Định, 2016 Quyết định số 06/2016QĐ-UBND UBND tỉnh Nam Định việc ban hành Quy chế tạo lập, quản lý sử dụng nguồn vốn từ ngân sách tỉnh ủy thác qua Ngân hàng Chính sách xã hội vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh Nam Định 24 UBND tỉnh Nam Định, 2016 Quy chế tạo lập, quản lý sử dụng nguồn vốn ngân 117 sách tỉnh ủy thác qua Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh Nam Định 25 UBND tỉnh Nam Định, 2015-2018 Quyết định việc phê duyệt kết rà soát, điều tra định kỳ, xác định hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2015, 2016, 2017, 2018 26 Bùi Công Vũ, 2015 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại II Các Website 27 http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/Van-hoa-xa-hoi/2016/42260/Phat-huyhieu-qua-cua-chinh-sach-xoa-doi-giam-ngheo.aspx 28 http://redsvn.net/nhung-ly-luan-chung-ve-doi-ngheo-va-xoa-doi-giam-ngheo/ 29 www.giamngheo.molisa.gov.vn 30 www.molisa.gov.vn 31 www.namdinh.gov.vn 32 www.thuvienphapluat.vn 33 www.soldtbxh.namdinh.gov.vn 34 www.vpcp.chinhphu.vn 118 PHỤ LỤC Mã phiếu: PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ NHU CẦU CỦA HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH ĐỒI VỚI CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG CSXH CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH (Kết sử dụng vào mục đích nghiên cứu Mọi thơng tin danh tính cá nhân đảm bảo bí mật Kính chào quý vị! Chúng thực nghiên cứu về: “Phát triển cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Nam Định” Chúng cần thông tin ý kiến từ phía quý vị nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Nam Định Mong quý vị vui lòng trả lời câu hỏi đây! Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý vị! PHẦN I: THÔNG TIN CÁ NHÂN Cách trả lời: Xin đánh dấu (x) vào vng () thích hợp: Giới tính  Nam  Nữ Nghề nghiệp  Công nhân  Phi nông nghiệp (TM-DV, SXKD)  Nông nghiệp kiêm ngành nghề  Nghề khác  Thuần nông Trình độ học vấn  Mù chữ/Tiểu học  Sơ cấp, trung cấp  Trung học sở  Cao đẳng, đại học  Trung học phổ thông Sản phẩm, dịch vụ sử dụng ngân hàng  Cho vay hộ nghèo  Cho vay giải việc làm  Cho vay vốn xuất lao động  Cho vay học sinh, sinh viên  Cho vay hộ nghèo nhà  Sản phẩm, dịch vụ khác PHẦN II: PHỎNG VẤN Ý KIẾN Cách trả lời: Xin ông (bà) cho biết mức độ đồng ý phát biểu sau cách đánh dấu (x) vào ô số mà ông (bà) cho phản ánh ý kiến câu hỏi, tương ứng theo mức độ: “Rất khơng hài lịng” “Hài lịng” “Khơng hài lịng” “Rất hài lịng” “Bình thường” Ký hiệu NL1 NL2 NL3 NL4 CS1 CS2 CS3 CS4 CS5 VC1 VC2 VC3 KN1 KN2 KN3 KN4 TIÊU CHÍ MỨC ĐỘ Năng lực cán ngân hàng (NL) Cán tín dụng có chun mơn cao để xử lý nghiệp vụ câu hỏi từ hộ nghèo đối tượng sách Cán tín dụng ngân hàng lịch sự, chủ động hướng dẫn cách chu đáo tận tình Cán tín dụng thành thạo chuyên môn, tiếp nhận, giải đáp thắc mắc nhanh chóng Cán tín dụng theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng Chế độ sách (CS) Lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu Thời gian cho vay phù hợp với phương thức sản xuất cho vay đối tượng Hạn mức tín dụng phù hợp với hộ gia đình Danh sách hộ nghèo vay vốn cơng khai minh bạch, có quy trình rõ ràng theo quy định Nhà nước Cơ sở vật chất nguồn vốn ngân hàng (VC) Ngân hàng có nhiều chi nhánh giao dịch, giúp thuận tiện cho khách hàng Công tác thông tin, tuyên truyền cộng đồng ngân hàng hiệu Ngân hàng có nguồn vốn dồi giúp giải ngân nhanh chóng Khả tiếp cận giải pháp thoát nghèo địa phƣơng (KN) Các tổ chức trị-xã hội phối hợp tốt với ngân hàng cung cấp vốn giải pháp cho đối tượng vay vốn Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Các thông tin quyền lợi, lãi suất, ưu đãi cập nhật kịp thời Khách hàng tự tin thoát nghèo trả nợ hạn tương lai Sự hài lòng khách hàng (STM) 5 5 5 5 5 5 5 Có nhiều sản phẩm đa dạng phù hợp với hộ gia đình Sản phẩm, dịch vụ cung cấp phù hợp với nhu cầu khách STM2 hàng Các kênh cho vay sản phẩm, dịch vụ có mức độ đa dạng hóa STM3 cao Khách hàng tin tưởng hài lòng sản phẩm, dịch vụ ngân STM4 hàng Khách hàng tuyên truyền, vận động đối tượng sách STM5 khác sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đánh giá chung mức độ hài lòng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng STM1 5 5 5 Ý kiến đóng góp để Để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng CSXH? ………………………………………………………… ……………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý vị! ... nhu cầu hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định sao? Câu hỏi 3: Để phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách hội Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Nam Định cần... PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 50 3.1 Tổng quan Ngân hàng CSXH 50 3.1.1 Giới thiệu vài nét Ngân hàng. .. 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƢỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 101 4.1 Cơ sở đề xuất nhằm phát