Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỀN PHƢƠNG LINH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HàNội–2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỀN PHƢƠNG LINH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN HàNội-2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những quan điểm đƣợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn đƣợc rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Nguyễn Phƣơng Linh LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo hƣớng dẫn – TS Trần Thị Vân Anh tận tâm giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài Ngân hàng – Trƣờng Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành khóa học Tác giả luận văn Nguyễn Phƣơng Linh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.2.4 Quy trình cấp tín dụng chung 14 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng 21 1.3 Chất lƣợng tín dụng 24 1.3.1 Các khái niệm 24 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 27 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 29 1.3.3.1 Các tiêu định lượng 29 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 32 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng 38 1.4.1 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 38 1.4.2 Bài học Agribank Cầu Giấy 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 42 2.1 Thiết kế nghiên cứu 42 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 44 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 44 2.2.2 Phương pháp vấn chuyên gia 45 2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 46 2.2.4 Phương pháp so sánh 46 2.2.5 Phương pháp phân tích tổng hợp 47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 49 3.1 Khái quát tình hình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 49 3.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 49 3.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 51 3.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 54 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 62 3.2.1 Nhóm tiêu định lượng 63 3.2.2 Nhóm tiêu định tính 72 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 77 3.3.1 Những kết đạt 77 3.3.2 Những mặt tồn 78 3.3.3 Nguyên nhân tồn 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 84 4.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Agribank Cầu Giấy 84 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Cầu Giấy 86 4.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 86 4.2.2 Cơ cấu lại dư nợ 88 4.2.3 Thực tốt sách khách hàng 88 4.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 90 4.2.5 Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 92 4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 93 4.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 94 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 96 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 96 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 102 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Agribank Cầu Giấy CLTD Chất lƣợng tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng 10 USD Đô la Mỹ 11 VND Việt Nam đồng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2014 54 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn năm 2012 – 2014 56 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Tổng nguồn vốn Chi nhánh địa bàn Hà Nội Cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân loại theo thời hạn năm 2012 – 2014 Trang 57 60 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Bảng 3.5 Agribank Cầu Giấy phân loại theo thời hạn năm 61 2012 - 2014 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế Bảng 3.6 Bảng 3.7 Tỷ lệ nợ hạn năm 2012 – 2014 63 Bảng 3.8 Tỷ lệ nợ xấu năm 2012 – 2014 65 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay 2012 - 2014 69 12 Bảng 3.12 Hệ số sinh lãi đồng vốn 70 13 Bảng 3.13 Tỷ lệ sử dụng vốn năm 2012 – 2014 71 14 Bảng 3.14 năm 2012 - 2014 Diễn biến nợ xấu theo thành phần kinh tế năm 2012 – 2014 Tỷ lệ nợ khơng có khả thu hồi năm 2012 – 2014 Tỷ lệ sử dụng vốn Agribank Cầu Giấy, Agribank Mê Linh năm 2012 – 2014 ii 62 67 68 72 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Sơ đồ 1.1 Quy trình cấp tín dụng chung 14 Sơ đồ 2.1 Thiết kế nghiên cứu luận văn 42 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ tổ chức máy quản lý Agribank Cầu Giấy Quy trình tín dụng Agribank Cầu Giấy iii Trang 53 73 Agribank nói chung Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục thực xếp loại KH cách nghiêm túc, xác Đồng thời sở sách chung tồn ngành Chi nhánh cần phải xây dựng sách riêng phù hợp với điều kiện đặc điểm KH Chi nhánh Trong xây dựng sách KH Chi nhánh phải vào nhu cầu đối tƣợng KH khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tƣợng KH mục tiêu hoạt động TD Chi nhánh Để thực tốt điều địi hỏi Chi nhánh phải hiểu bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài nhƣ quản trị KH, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ DN với NH, đối tác v.v xếp loại DN đƣợc xác, sở phát huy vai trị sách KH thơng qua việc ƣu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động TD KH Việc xếp loại KH cần phải đƣợc thực từ bắt đầu quan hệ định đánh giá lại giúp NH có ứng xử phù hợp, tăng trƣởng TD an toàn giảm thiểu đƣợc nguy phát sinh nợ xấu Các sách thực tập trung nội dung sau: - Agribank Cầu Giấy triển khai sử dụng phần quỹ khen thƣởng để thƣởng cho KH có nhiều đóng góp với NH thƣởng cho cá nhân có thành tích tốt hoạt động TD Hoạt động Chi nhánh đạt đƣợc hiệu tốt Chi nhánh nên tiếp tục trì - Agribank Cầu Giấy thời gian qua ln tích cực, chủ động tìm kiếm KH nhiên thời gian tới Chi nhánh nên tập trung tìm kiếm KH DN vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, có tài sản đảm bảo Việc phát triển KH cần phải đƣợc giao thành tiêu cụ thể tới cán bám sát trình thực Việc tiếp cận thực thơng qua KH có, qua phƣơng tiện thông tin đại chúng trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu nghiệp vụ NH tiện ích mà NH đem lại cho KH - Giữ mở rộng quan hệ với KH uy tín, truyền thống đặc biệt DN kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro TD, lợi ích tổng thể mà KH mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác NH để có ƣu đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm tiền vay v.v 89 Việc xây dựng sách ƣu đãi áp dụng cho nhóm KH tƣơng đồng Định kỳ, Chi nhánh cần có đánh giá tổng kết KH, nhóm KH hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh - Thƣờng xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với KH, tăng cƣờng giao lƣu hiểu biết NH với KH Xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ KH NH, trao đổi thƣờng xuyên rút kinh nghiệm cho mối quan hệ hai bên bền vững Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo thơng qua KH có, qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng, báo chí v.v - Đối với KH hoạt động không hiệu quả, phát sinh nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu, Chi nhánh cần xây dựng lộ trình giảm dần dƣ nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho DN có thời gian thực lộ trình giảm dƣ nợ vay sở phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khả thi NH kiểm soát đƣợc nguồn thu đồng thời tăng cƣờng tài sản bảo đảm cho cáckhoản vay nhằm hạn chế rủi ro Thực tốt sách KH tạo mối quan hệ gần gũi NH KH, giúp Chi nhánh nắm bắt đƣợc nhu cầu KH vay vốn để có biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát khó khăn KH để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ KH Nhƣ thực tốt sách KH, Chi nhánh có đƣợc lực lƣợng KH đơng đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàng lọc dần xây dựng đƣợc KH ổn định, tín nhiệm, CLTD Chi nhánh đƣợc nâng cao 4.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Trong công tác TD, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trƣớc, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trƣớc cho vay tức công tác thẩm định KH, thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn yêu cầu quan trọng định đến chất lƣợng khoản vay Áp dụng nguyên tắc 6C kỹ thuật phân tích TD hữu ích: 90 Thứ nhất, tƣ cách ngƣời vay: Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay ngƣời vay Vì khơng có phƣơng pháp định lƣợng xác để đánh giá uy tín, cán NH định cách chủ quan liệu KH có khả trả khoản vay hay khơng Do trƣớc hết cán Agribank Cầu Giấy cần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc xây dựng vốn vay KH Kiểm tra khoản nợ trƣớc đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn nhƣ kinh nghiệm kinh doanh KH vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm KH Nếu KH trình vấn cán Agribank Cầu Giấy cần xem thái độ KH Việc đánh giá tƣ cách ngƣời vay phải đầy đủ lịch sử trƣớc Thứ hai, lực ngƣời vay: Điều kiện tiên KH vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng TD Ngồi nói đến lực ngƣời vay nói đến khả KH có tiền để tốn khoản vay đến hạn hay khơng Vì vậy, Agribank Cầu Giấy phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập KH để đánh giá khả chi trả thành công khoản vay Thứ ba, vốn: Agribank Cầu Giấy phải biết đƣợc khả nguồn vốn tự có KH Bởi dự án phƣơng án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay Thứ tƣ, chấp hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán Agribank Cầu Giấy phải xem xét KH khơng trả đƣợc nợ vay Chi nhánh thu nợ từ nguồn bán tài sản đƣợc dùng làm đảm bảo Vì đánh giá tài sản đảm bảo Agribank Cầu Giấy phải vào yếu tố nhƣ: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhƣợng, mua bán tài sản thị trƣờng Thứ năm, điều kiện khác: liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phƣơng, quốc gia Hoạt động KH có ảnh hƣởng đến tồn 91 kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số KH có giảm mạnh hay khơng khơng bị ảnh hƣởng Những cơng ty có doanh số ổn định không bị ảnh hƣởng nhiều kinh tế thơng thƣờng đƣợc Agribank Cầu Giấy ƣu Thứ sáu: kiểm soát: Là biện pháp kiểm sốt điều chỉnh thích ứng nhằm hạn chế vi phạm nguyên tắc tổn thất gây thay đổi so với nhận định ban đầu cho vay Kiểm soát đƣợc thực xuyên suốt trƣớc, sau cho vay Kiểm sốt tn thủ sách quy định tín dụng: tự kiểm sốt nội kiểm sốt độc lập Theo dõi đánh giá việc thực phƣơng án, dự án vay so với nhận định ban đầu ảnh hƣởng xẩy nhằm điều chỉnh điều kiện quản lý kiểm soát khoản vay phù hợp 4.2.5 Thực tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Hoạt động TD hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro nhất, kiểm tra, kiểm sốt NH có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động TD đạt chất lƣợng cao Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng CLTD tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao CLTD Agribank Cầu Giấy Do Agribank Cầu Giấy cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát theo hƣớng: - Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trƣớc cho vay: thẩm định KH phƣơng án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 6C + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền tốn KH có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp hợp lệ hay không? + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Kiểm tra vật tƣ đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay 92 sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tƣ hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài DN - Thứ hai, tăng cƣờng hiệu lực máy kiểm tra kiểm sốt Chi nhánh khơng đƣợc phép xem nhẹ mà cần phải trọng công tác kiểm tra kiểm soát đặc biệt hoạt động TD Chi nhánh cần phải trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác TD để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động TD, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố CLTD, ngăn ngừa rủi ro 4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong hoạt động NH nói chung hoạt động TD nói riêng, chất lƣợng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lƣợng sản phẩm Vì vậy, nâng cao chất lƣợng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lƣợng phục vụ, thời gian tới Agribank Cầu Giấy cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trƣờng nay, quan hệ KH NH mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Trong NH thƣờng nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trƣờng, giá cả, phƣơng án sản xuất kinh doanh, NH nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nƣớc giới Cho nên tƣ vấn NH có ý nghĩa lớn, giúp KH tìm đƣợc hội nhƣ có đƣợc phƣơng án kinh doanh tốt Mặt khác NH có mối quan hệ với nhiều DN nên làm trung gian để hỗ trợ KH việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trƣờng phát triển nhu cầu tƣ vấn, hỗ trợ DN lớn Trong nhiều NH có phận chun thực cơng tác tƣ vấn, hỗ trợ KH dịch vụ chƣa đƣợc Agribank nói chung Agribank Cầu Giấy quan tâm mức, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu, mong muốn KH, đặc biệt 93 với đối tƣợng KH doanh nghiệp Cho nên thời gian tới Agribank Cầu Giấy cần đẩy mạnh hoạt động tƣ vấn hỗ trợ cho KH vay vốn - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm TD, Chi nhánh cần chủ động phối hợp với Agribank để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm TD đặc trƣng phổ biến Chi nhánh mà Agribank chƣa có hƣớng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình TD chung Agribank ban hành Việc xây dựng quy trình TD cụ thể nhƣ nhằm mục tiêu: hƣớng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống nói chung, Agribank Cầu Giấy nói riêng từ khâu tiếp xúc KH, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán NH trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho KH 4.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đây yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh NH trƣớc KH nhƣ chất lƣợng hoạt động TD, chất lƣợng sản phẩm TD Bởi chiến lƣợc ngƣời chiến lƣợc lâu dài nên Chi nhánh cần có đầu tƣ quan tâm thƣờng xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm công tác TD Để đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển chế thị trƣờng môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngày nay, Agribank Cầu Giấy cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán TD theo hƣớng: - Đảm bảo đủ số lƣợng cán làm công tác TD sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán TD, đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn nhƣ đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: 94 + Về trình độ chun mơn: Tất cán TD phải có lực chun mơn vững vàng nhƣ hiểu biết tƣơng đối kinh tế, xã hội, thị trƣờng, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phƣơng pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lƣu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán TD khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dƣỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đƣợc đội ngũ cán TD có tiêu chuẩn nhƣ trên, Chi nhánh cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua chƣơng trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu nƣớc, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà soát, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở trƣờng cá nhân Mục tiêu cuối có đƣợc đội ngũ cán làm công tác TD động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ KH; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tƣ vấn, đàm phán với KH nhằm bảo vệ quyền lợi NH nhƣ nâng cao giá trị dịch vụ cho NH; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách logic, đánh giá chọn lựa KH suốt trình mở rộng phát triển quan hệ TD Bồi dƣỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực TD Chi nhánh trình liên tục lâu dài Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hóa cán cách cụ thể nhƣ để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán TD có cho phù hợp với yêu cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thƣởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Nhƣ hạn chế bớt rủi ro không đáng có 95 ý thức chủ quan cán NH KH gây ra, giảm nợ xấu, CLTD đƣợc nâng cao 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá thị trƣờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Nhà nƣớc cần hồn thiện ổn định hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội làm sở để tạo môi trƣờng kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu Môi trƣờng kinh tế thuận lợi tạo điều kiện cho ngành nghề lĩnh vực mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động có hiệu - Phát triển thị trƣờng chứng khoán cho tƣơng xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho DN, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trƣờng chứng khoán 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 4.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, định thơng tƣ Thống đốc NHNN để hƣớng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đƣợc thực với tinh thần khẩn trƣơng, chất lƣợng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vƣớng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rƣờm rà, không thực cần thiết, nhiên phải đảm bảo tính an tồn, nâng cao quyền tự chủ TCTD, DN nhân dân hoạt động tín dụng 96 4.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành Việc tổ chức triển khai phải đƣợc thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu nhƣ: văn hƣớng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phƣơng châm ngƣời, việc, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đôn đốc trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 4.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra NHTM Tăng cƣờng công tác tra NHTM với biện pháp mạnh mẽ để nâng cao CLTD NH, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay TCTD - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng đƣợc yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ TCTD với dự án cho vay, mặt khác TCTD phải chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng Phối hợp với quan chức nhƣ sở nhà đất, sở tƣ pháp, sở tài chính, tịa án, công an v.v nhằm tăng cƣờng thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố Ban hành kiểm tra đánh giá toàn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 4.3.3.1 Ban hành sách quy định quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Agribank cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thƣởng phạt rõ ràng cơng việc 97 - Agribank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Agribank nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng 4.3.3.2 Củng cố nâng cao vai trò trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng - Agribank nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng cho chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện diễn tình trạng nhiều TCTD đầu tƣ cho khách hàng nhƣng lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn - Agribank nên phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 4.3.3.3 Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống Agribank cần tăng cƣờng hoạt động tra kiểm sốt tồn hệ thống Tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên, thực đa dạng hóa hình thức kiểm tra, kết hợp kiểm tra thƣờng kỳ với kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Qua điều tra cần đƣa đánh giá cán bộ, phòng ban, chi nhánh để kịp thời sửa chữa sai sót nhằm tạo hệ thống làm việc hiệu 98 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, TD hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhƣng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động NHTM ảnh hƣởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh NH mà cịn ảnh hƣởng đến tồn kinh tế Do nâng cao CLTD để đáp ứng tốt nhu cầu KH hạn chế rủi ro vấn đề cần đƣợc NHTM quan tâm hàng đầu Qua nghiên cứu đề tài: “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” luận văn hoàn thành đƣợc công việc sau: Luận văn hệ thống, phân tích vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng chất lƣợng tín dụng NHTM từ thấy đƣợc vai trị quan trọng cơng tác nâng cao CLTD phát triển NHTM Luận văn phân tích đánh giá thực trạng CLTD Agribank Cầu Giấy Từ thực trạng luận văn đƣa đƣợc kết nhƣ tồn tại, tìm đƣợc nguyên nhân tồn Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn CLTD Agribank Cầu Giấy, luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao CLTD Chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Thị Vân Anh tận tình giúp đỡ em trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Với kinh nghiệm thực tế chƣa nhiều, luận văn tránh khỏi vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến đề cập đến nhƣng chƣa đƣợc giải cách thấu đáo thiếu sót Vì vậy, kính mong q thầy ngƣời quan tâm đến lĩnh vực góp ý để em tiếp tục hoàn thiện tƣơng lai 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu cộng sự, 2010 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Đoàn Thị Thu Hà, 2009 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Thanh Hải, 2014 Tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn: Những vấn đề cần tháo gỡ Quảng Bình online Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội Lê Bá Minh Long, 2011 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hà Đình Mùi, 2013 Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2012-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, 2012-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2012-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN (22/4/2005) Hà Nội 100 12 Đỗ Tất Ngọc, 2010 Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Tạp chí Tài tiền tệ, số 13 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch) Hà Nội: NXB Tài 14 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Hành Quốc gia 15 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Xuất lần thứ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Ngô Thị Thanh Trà, 2010 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 17 Trần Thị Bảo Trâm, 2007 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 18 Phạm Anh Tuấn, 2012 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Hà Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân 101 PHỤ LỤC Hệ thống xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tháng 11 năm 2010, Agribank thức sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội DN cho toàn Chi nhánh hệ thống với kỳ xếp hạng thời điểm 30/03/2011 đƣợc sử dụng vào mục đích: Quản trị, phịng ngừa rủi ro thực sách khách hàng Phục vụ quản lý tín dụng chi nhánh Phục vụ quản lý việc định cấp tín dụng Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo điều định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN Việt Nam STT Mức xếp Ý nghĩa hạng AAA Đây khách hàng có mức xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản vay khách hàng đƣợc xếp hạng đặc biệt tốt Khách hàng xếp hạng AA có lực trả nợ khơng nhiều AA so với khách hàng đƣợc xếp hạng AAA Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng đƣợc xếp hạng tốt Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả chịu tác động tiêu A cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng đƣợc xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đƣợc đánh giá tốt Khách hàng xếp hạng BBB có số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả hồn trả đầy đủ khoản nợ Tuy BBB nhiên, điều iện inh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên ngồi có nhiề khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng phải BB đố mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hƣởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hƣởng có khả dẫn đến suy giảm khả năngtrả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng B có khả hồn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế nhiều khả ảnh hƣởng đến khả thiện chí trả nợ hách hàng Khách hàng xếp hạng CCC thời suy giảm trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi CCC điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trƣờng hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều không trả đƣợc nợ CC Khách hàng xếp hạng CC thời suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng xếp hạng C trƣờng hợp dã thực thủ C tục xin phá sản có động thái tƣơng tự nhƣng việc trả nợ khách hàng đƣợc trì Khách hàng xếp hạng D trƣờng hợp đa khả trả 10 D nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 49 3.1 Khái quát tình hình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. hình chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy nhƣ nào? - Làm để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy? Đối tƣợng phạm