Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quốc oai

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ] Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI Chuyên ngành Mã số : Tài Ngân hàng : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH THỌ ] Hà Nội – 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Quy trình loại tín dụng 11 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN 14 1.2.1 Vai trị tín dụng ngắn hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng 14 1.2.2 Thẩm định tín dụng ngắn hạn 14 1.2.3 Giám sát tín dụng ngắn hạn 19 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.3.2 Các tiêu đánh chất lượng tín dụng ngắn hạn 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI 32 2.1.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 41 2.2.1 Về mặt định tính 41 2.2.2 Về mặt định lượng 42 2.3 NHẬN XÉT RÚT RA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Những hạn chế ngun nhân cơng tác tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT QUỐC OAI TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 62 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 62 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 69 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Kí hiệu Giải nghĩa NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NQD Ngoài quốc doanh NQH Nợ hạn VNĐ Đồng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Bảng 2.1 Quy mô cấu nguốn vốn huy động 37 Bảng 2.2 Quy mô cấu sử dụng vốn 39 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 41 Bảng 2.4 Kết huy động vốn theo kỳ hạn 42 Bảng 2.5 Bảng theo dõi dư nợ theo kỳ hạn 44 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 46 Bảng 2.7 Dư nợ hạn 47 Bảng 2.8 Vịng quay vốn tín dụng 49 Bảng 2.9 Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng 50 10 Bảng 2.10 Mức sinh lời hoạt động tín dụng ngắn hạn 52 ii2 Trang DANH MỤC HÌNH STT Số hiệu Nội dung Trang Hình 1.1 Quy trình tín dụng chung Hình 2.1 Hình 2.2 Kết huy động vốn theo kỳ hạn 43 Hình 2.3 Dư nợ tín dụng theo thời gian 45 Hình 2.4 Nợ hạn qua năm 48 Hình 2.5 Thu lãi từ hoạt động tín dụng 51 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT -Chi nhánh Quốc Oai 3iii 13 35 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế, vừa kênh trung gian huy động vốn vừa kênh cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng diễn mạnh mẽ hết, đặc biệt, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt Muốn tồn phát triển bền vững, ngân hàng thương mại phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập sâu rộng hiệu vào hệ thống tài giới Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng, mà trước hết hoạt động tín dụng ngắn hạn đảm bảo an tồn, chất lượng đóng góp tích cực cho kinh tế, giúp giải vấn đề kinh tế vĩ mô kiềm chế đẩy lùi lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế, giải vấn đề thất nghiệp Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến phá sản việc quản lý khơng hiệu Tín dụng ngắn hạn công cụ để tạo nên lợi nhuận phịng chống rủi ro ngân hàng Chính loại cho vay giúp ngân hàng giữ khả tốn tương thích với kết cấu nguồn vốn ngân hàng thường tiền gửi tiết kiệm đến 12 tháng Do vậy, để tồn cạnh tranh điều ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng ngắn hạn Vì vậy, tác giả chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quốc Oai” để làm đề tài nghiên cứu luận văn Tình hình nghiên cứu Hiện có đề tài nghiên cứu vấn đề Chất lượng tín dụng ngắn hạn như: Phạm Thị Hoàng Tâm (1994), Biện pháp hồn thiện cơng tác tín dụng ngắn hạn ngân hàng Việt Nam, Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, LA 04.11020 Thư viện quốc gia Việt Nam Phan Thị Ngọc Bích (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trong cơng trình nêu trên, tác giả nêu lên thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn mà nghiên cứu Đồng thời tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng lựa chọn nghiên cứu nói riêng Tuy nhiên, giai đoạn khác ngân hàng khác lại có chiến lược kinh doanh riêng để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, Ngân hàng NNo&PTNT Quốc Oai tập trung vào việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tập trung giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro mang lại lợi nhuận Xuất phát từ nhu cầu thực tế Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Quốc Oai chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Quốc Oai Vì vậy, tác giả chọn đề tài“Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quốc Oai” để làm đề tài nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu sở kế thừa kết đề tài nghiên cứu trước vận dụng thực tế vào tình hình huyện Quốc Oai để đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai cho phù hợp với điều kiện Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trị tín dụng ngân hàng thương mại để từ thấy tầm quan trọng chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai để từ kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân tồn Đồng thời đưa kiến nghị nhằm củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp rủi ro, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai trước trình hội nhập kinh tế nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh,…Trong luận văn đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn góc độ cho vay - Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu việc ngân hàng mời làm cố vấn, cộng tác viên - Vấn đề đào tạo nhân sự: + Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên chi nhánh Đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích cán tự học tập nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn + Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có kinh nghiệm quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay + Tạo điều kiện cho cán tham gia khóa học nước nước ngồi Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn - Sắp xếp, bố trí cán hợp lý: Ngân hàng cần tổ chức, phân công cơng việc cụ thể đến người, vị trí tránh chồng chéo theo hướng chuyên môn sau: + Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh họ… + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có trách nhiệm xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi dự án phương án, tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm thông tin đưa với cấp + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ - Vấn đề lương thưởng đãi ngộ: Hoạt động tín dụng ngân hàng có kết tốt phần cán tín dụng Ngân hàng muốn đội ngũ cán giỏi, thu hút người có trình độ sách lương 68 thưởng phải hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh Ban lãnh đạo cần phải quan tâm đến đời sống cán bộ, tạo điều kiện cho cán có lực thực có điều kiện thăng tiến để họ tích cực cơng việc 3.2.1.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay khơng bị sử dụng sai mục đích chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra nội ngân hàng Phịng kiểm sốt nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp xử lý - Rà sốt lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu khơng Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt, khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín chi nhánh - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài ra, cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần 3.2.1.6 Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: - Một là, ngân hàng khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm cho 69 ngành nghề mà họ kinh doanh Như khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm - Hai là, ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng - Ba là, ngân hàng tự bảo hiểm rủi ro cho cách thành lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy q trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phịng phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc trích lập dự phòng rủi ro phải thực cho quý, phải thực từ đầu năm tài Tuy nhiên để phản ánh số quỹ dự phịng rủi ro cần trích phù hợp với tình hình nợ hạn, NHNN nên cho phép ngân hàng đưa vào thu nhập bất thường thoái chi số trích Đối với khoản nợ hạn phát sinh năm phải trích lập đầy đủ 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ Ngồi việc thực giải pháp trên, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, chi nhánh cần phải thực số giải pháp là: Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn; đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng; hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng đẩy mạnh công tác tuyên truyền hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng 3.2.2.1 Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn Bất tổ chức kinh tế muốn hoạt động phải có vốn, đặc biệt với ngân hàng Để hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạng nói riêng an tồn hiệu quả, ngân hàng cần có biện pháp thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, giúp tăng khả 70 cho vay, chủ động tăng chất lượng khoản vay Qua phân tích chương thấy rằng, cấu nguồn vốn chi nhánh, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, so với nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng cần mở rộng thêm nguồn vốn ngắn hạn trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dài hạn để chi phí cho việc phát triển đầu tư tín dụng ngắn hạn cách: - Phát hành thêm nhiều công cụ nợ ngắn hạn kỳ phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn; đa dạng hình thức tiết kiệm tiết kiệm điện tử, tiết kiệm nhà với kỳ hạn ngắn: tuần, tuần… - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn bên cạnh địa bàn quuen thuộc, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo - Chủ động tiếp cận với thông tin chi trả tiền đền bù giải phóng mặt để thu hút người dân nhận tiền đền bù gửi tiết kiệm ngân hàng 3.2.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thông tin ngân hàng ngày hồn thiện dần đáp ứng với địi hỏi kinh tế Triển khai thực tốt chương trình quản lý kế tốn-tín dụng MISAC, tiết kiệm điện tử SAMIT Chuyển đổi số chương trình sang môi trường Visual Basic, Visual Foxpro, triển khai chương trình BACKUP số liệu máy chủ Nghiên cứu thu thập thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng phục vụ cho hoạt động ngân hàng từ báo chí, số liệu thống kê định hướng sách nhà nước Thơng tin mà Ngân hàng có thường thu thập thơng tin trực tiếp khách hàng xin vay, thu thập thông tin từ nguồn khác Thu thập thông tin từ nguồn bên tốn nhiều thời gian, song xác tính khách quan nên có ý nghĩa Do để tiết kiệm thời gian tiền bạc đồng thời đảm bảo chất lượng 71 thông tin, ngân hàng thương mại phải tự xây dựng hệ thống thơng tin cho mình: - Thiết lập hệ thống thông tin phản hồi: Ngân hàng cần thường xuyên thu thập thông tin mối quan hệ kinh doanh, thị trường mà khách hàng quan tâm giới hạn định nhận thông tin thường xuyên từ khách hàng Tuy nhiên, thơng tin thường khơng đầy đủ thiếu xác hầu hết khách hàng không muốn công khai hố tình hình tài Vì vậy, để có thơng tin xác từ phía khách hàng, Ngân hàng nên đảm bảo điều kiện sau: - Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải xác, có tính cập nhật - Đảm bảo tính bí mật thơng tin thu thập - Giữa phịng ban cần có thơng tin đa chiều, đặc biệt phịng nguồn vốn, phịng kế tốn phịng kinh doanh - Thiết lập thông tin với ngân hàng khác địa bàn Thực tốt công tác tránh khoản vay đảo nợ, rủi ro chấp tài sản nhiều Ngân hàng - Thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài Nếu đơn vị có mối quan hệ tốn, tín dụng với ngân hàng thời gian dài nhìn vào hoạt động q khứ khách hàng biết thơng tin hữu ích khoản tiền cho vay Những thơng tin cho phép đánh giá cách nhanh chóng tương đối xác khả sử dụng vốn vay, thái độ người vay Việc giảm chi phí thời gian thu thập thơng tin giúp Ngân hàng xử lý vấn đề dễ dàng hơn, từ kết luận cho vay từ chối xác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng 72 thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc khách hàng, môi trường kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nước Do vậy, để thực có hiệu biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh, góp phần vào việc thúc đẩy kinh tế huyện Quốc Oai phát triển, khơng phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp ban ngành Có mơi trường pháp lý vững chắc, mơi trường kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thu kiến thức Đồng thời, thường xuyên cử nhân viên đào tạo chun mơn ngồi nước, tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ, lớp chuyên đề giáo sư, chuyên gia giàu kinh nghiệm giảng dạy Tổ chức tập huấn nội bộ, mở lớp tạo nghiệp vụ mới, kiến thức mới, công nghệ mới, kỹ cách định kỳ cho cán bộ, tạo nhân lực vững - Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định ngân hàng nhà nước - NHNo&PTNT Việt Nam cần thông tin kịp thời mặt nghiệp vụ liên quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt thông tin rủi ro hoạt 73 động tín dụng phạm vi nước - NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy nhanh tiến độ thực hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo Basel II, nhằm phân loại nợ dự phịng rủi ro xác 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ: - Tách bạch rõ ràng thị trường tín dụng ưu đãi: Trước hết, thấy rằng, thị trường tín dụng ưu đãi tồn song song với thị trường tín dụng thương mại Mặc dù tách làm hai ranh giới hai thị trường chưa phân định rõ ràng Việc thành lập quỹ hỗ trợ phát triển trước ngân hàng sách nhằm tách bạch hoạt động cho vay sách với cho vay thương mại Thế nhưng, hoạt động tổ chức có nhiều tác động đến việc hình thành lãi suất liên quan theo cung cầu thị trường Đặc biệt ngân hàng nơng nghiệp ngân hàng sách Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước phải tăng cường cơng tác giám sát hoạt động tín dụng ưu đãi để hạn chế ảnh hưởng đến khả quản lý điều tiết vĩ mô kinh tế thơng qua thị trường tiền tệ thị trường tín dụng Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro 74 Về chế tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hoàn thiện quy chế quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Khơng nên quy định cách chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát: Ngân hàng cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống NHNN cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra Ngân hàng Nhà nước phải có chất lượng Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, 75 nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Thực tế nay, trung tâm thông tin tín dụng CIC coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thông tin cao việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ, xác cơng tác đánh giá, đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin CIC cần thiết, chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng tất tổ chức tín dụng, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Bên cạnh đó, có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai nói riêng hay tất NHTM nói chung cịn gặp phải số khó khăn sách nhà nước chưa thỏa đáng NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai xin có số kiến nghị sau: 76 Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách Nhà nước phải khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản bảo đảm thu hồi vốn vay Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 77 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng ln ln vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày nay, lợi nhuận phần lớn ngân hàng thương mại Việt Nam từ hoạt động tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay, thu nợ nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển chi nhánh toàn hệ thống Từ đó, tăng tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, nâng cao uy tín, thu hút mở rộng khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động Tín dụng Ngân hàng có vai trị đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho việc tái sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh chóng Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó cơng cụ để tạo nên lợi nhuận phòng chống rủi ro ngân hàng Trong năm qua, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đạt thành tựu quan trọng Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua năm Doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số cho vay ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Tuy có chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu cạnh tranh hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai ln hoạt động có lãi, việc cho vay thu nợ có hiệu quả, quỹ thu nhập ngày tăng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế cấu nguồn vốn chưa hợp lý Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn 78 tổng nguồn vốn Khâu thẩm định cịn mang tính hợp lý hóa thủ tục Tổng dư nợ so với tổng nguồn vốn thấp nên tỷ lệ sử dụng vốn vốn huy động chưa cao Chi nhánh chưa tận dụng hết hội gia tăng lợi nhuận Nguyên nhân chủ yếu tình trạng biện pháp sách huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai chưa phát huy hiệu quả; quy trình tín dụng bộc lộ nhiều điểm yếu, đặc biệt quy trình thẩm định cho vay “một cửa”; trình độ, lực đội ngũ nhân viên nhiều hạn chế; cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cán thừa hành cán quản lý nghiệp vụ tín dụng chưa thường xuyên, sâu sát số nguyên nhân khác Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai nguyên nhân, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai như: đa dạng hóa hoạt động huy động vốn, hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay, chủ động giải khoản nợ có vấn đề số giải pháp khác để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp rủi ro, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai trước trình hội nhập kinh tế ngồi nước Trên sở vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay thu nợ ngắn hạn, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai năm gần Mục đích đưa đánh giá chung kết mà chi nhánh ngân hàng đạt được, bất cập hạn chế nguyên nhân dẫn đến bất cập Từ việc phân tích thực trạng cơng tác tín dụng ngắn hạn, luận văn đưa giải 79 pháp kiến nghị với Chính phủ, ngành liên quan để hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai mở rộng áp dụng hệ thống NHNo&PTNT năm tới 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Phan Thị Ngọc Bích (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Hữu Đương (2007), Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ, LA04.12947, Thư viện quốc gia Việt Nam Phan Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Phạm Thị Hồng Tâm (1994), Biện pháp hồn thiện cơng tác tín dụng ngắn hạn ngân hàng Việt Nam, Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, LA 04.11020, Thư viện quốc gia Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2004), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Nxb Phương Đông NHNo&PTNT Quốc Oai, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam, (2004), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam, (2003), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ (lưu hành nội bộ), Hà Nội Bài trích báo, tạp chí, trang web: 10 http://www.agribank.com.vn 11 http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban 81 12 http://www.thanhnien.com.vn/2007/Pages/200736/2007424.aspx 13 http: //www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=599 14 http:/vietbao.vn/Agribank 15 http://vneconomy.vn 16 http://www.cic.org.vn 17 http://www.saga.vn 82 ... lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Quốc Oai Vì vậy, tác giả chọn đề tài? ?Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quốc Oai? ??... tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai CHƯƠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Vai trị tín dụng ngân hàng. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI 2.1.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai