Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THANH TUẤN NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh Mã ngành : 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐỖ TIẾN MINH HÀ NỘI, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc , ngày tháng năm 2018 Ngƣời cam đoan NGUYỄN THANH TUẤN i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn TS Đỗ Tiến Minh c ng thầy cô Viện Kinh tế Quản lý trƣờng Đại Học Bách Khoa Hà Nội tập thể cán Ng n hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hồn thành chun đề Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ngƣời th n gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ suốt trình học tập nghiên cứu khoa học Nếu khơng có giúp đỡ với cố gắng thân thu đƣợc kết nhƣ mong đợi Ngƣời thực NGUYỄN THANH TUẤN ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại hộ kinh doanh 1.1.1 Khái niệm đặc trƣng hoạt động cho vay ng n hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thƣơng mại với hộ kinh doanh 1.1.3 Vai trò cho vay Hộ kinh doanh 10 1.2 Tổng quan hộ kinh doanh 11 1.2.1 Khái niệm hộ kinh doanh 11 1.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh 12 1.2.3 Vai trò hộ kinh doanh hoạt động cấp tín dụng ng n hàng thƣơng mại 13 1.3 Phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh 14 1.3.1 Phát triển cho vay cần thiết phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh 14 1.3.2 Nội dung phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh 17 1.3.3 Các tiêu phản ánh phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM 26 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng việc phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thƣơng mại iii Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định 30 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thailand 30 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Union – Phillipine 31 1.4.3 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore 33 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho ng n hàng thƣơng mại Việt Nam 34 TÓM TẮT CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 36 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ng n hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 43 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015 – 2017 46 2.2.1 Phát triển số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh 46 2.2.2 Phát triển quy mô cho vay hộ kinh doanh 52 2.2.3 Phát triển phƣơng thức cho vay 62 2.2.4.Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh 65 2.3 Đánh giá kết phát triển tín dụng cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 73 2.3.1 Thành tựu 73 2.3.2 Hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 77 Tóm tắt chƣơng 80 iv CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN ĐẾN 2020 81 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 81 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 82 3.2.1 Đẩy mạnh phát triển kênh phân phối 82 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay hộ kinh doanh 85 3.2.3 Nâng cao dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng 87 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ kinh doanh 88 3.2.5 Hoàn thiện hạ tầng công nghệ 90 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực 94 Tóm tắt chƣơng 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 v DANH MỤC VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CP Chính phủ CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa ĐT&PT Đầu tƣ phát triển HKD (Hộ KD) Hộ kinh doanh HĐTD Hoạt động tín dụng HSKH Hồ sơ khách hàng KH Khách hàng 10 KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh 11 KHTH Khách hàng tổng hợp 12 NQH Nợ hạn 13 NH Ngắn hạn 14 NĐ Nghị định 15 NH Ngân hàng 16 NHNN Ng n hàng nhà nƣớc 17 NSNN Ng n sách nhà nƣớc 18 NHTM Ng n hàng thƣơng mại 19 QD Quốc doanh 20 QĐ Quyết định 21 RRTD Rủi ro tín dụng 22 SXKD Sản xuất kinh doanh 23 TMCP Thƣơng mại cổ phần vi 24 TCTD Tổ chức tín dụng 25 TCHC Tổ chức hành 26 TT Thơng tƣ 27 T,DH Trung dài hạn 28 TDNH Tín dụng ngân hàng 29 TSĐB Tài sản đảm bảo 30 VN Việt nam 31 XLRR Xử lý rủi ro vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Nam Định 39 Bảng 2.1: Cơ cấu dƣ nợ Ng n hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 43 Bảng 2.2 Kết hoạt động Ng n hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định qua năm 45 Bảng 2.3: Các loại hình dịch vụ khác Ng n hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 2015 -2017 46 Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh phân theo thời hạn chi nhánh từ năm 2015 – 2017 48 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh phân theo thời hạn chi nhánh từ năm 2015 – 2017 49 Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh vay vốn phân theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh từ năm 2015 - 2017 50 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh vay vốn phân theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh từ năm 2015 - 2017 51 Bảng 2.8: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tổng dƣ nợ cho vay NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 52 Bảng 2.9: Mức độ tăng trƣởng cho vay NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 53 Bảng 2.10 Chỉ tiêu sử dụng vốn NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 55 Bảng 2.11 Vịng quay vốn Tín dụng (vịng) NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 56 Bảng 2.12 Chi phí cho vay NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 57 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng nguồn vốn NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 58 Bảng 2.14 Tình hình dƣ nợ hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay từ năm 2015 – 2017 60 viii Bảng 2.15 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay từ năm 2015 - 2017 60 Bảng 2.16: Tình hình dƣ nợ hộ kinh doanh phân theo ngành nghề từ năm 2015 - 2017 61 Bảng 2.17: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ hộ kinh doanh phân theo ngành nghề từ năm 2015 - 2017 62 Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ hạn NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 66 Bảng 2.19: Tỷ lệ nợ xấu NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 67 Bảng 2.20: Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh theo ngành nghề kinh doanh từ năm 2015 - 2017 69 Bảng 2.21: Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh theo thời hạn cho vay từ năm 2015- 2017 70 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn 44 Biểu đồ 2.2 Số lƣợng khách hàng phân theo thời hạn Ngân hàng BIDV – CN Nam Định 49 Biểu đồ 2.3 Số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh vay vốn phân theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh từ năm 2015 – 2017 51 Biểu đồ 2.4 Mức độ tăng trƣởng cho vay NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 54 Biểu đồ 2.5.Số lần thực phƣơng thức cho vay hộ kinh doanh Ng n hàng giai đoạn 2015-2017 65 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu NH TMCP ĐT&PT VN - CN Nam Định 68 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu hộ kinh doanh theo thời hạn cho vay từ năm 2015- 2017 69 ix - Thành lập Tổ cho vay vốn – thu nợ lƣu động Thành lập Tổ cho vay vốn – thu nợ lƣu động UBND tỉnh, huyện; lịch làm việc niêm yết điểm sinh hoạt văn hóa, trụ sở văn phịng, nơi tập trung d n cƣ đông đúc, đồng thời thông báo rộng rãi phát địa phƣơng để ngƣời dân nắm rõ Thƣờng xuyên tổ chức sinh hoạt đánh giá hiệu tổ vay vốn, tham khảo ý kiến đóng góp tổ viên, tổ trƣởng tổ vay vốn, củng cố tổ vay vốn hoạt động khơng hiệu quả, sáp nhập tổ vay vốn để dễ quản lý - Mở rộng điểm giao dịch Cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nam Địnhđể tiến hành rà soát, nghiên cứu mở rộng thêm điểm giao dịch khu d n cƣ tập trung, khu chợ, khu cơng nghiệp làng nghề, nơi có hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh Mở rộng phƣơng thức cho vay Hiện chi nhánh cho hộ kinh doanh vay theo phƣơng thức cho vay lần phổ biến, phƣơng thức cho vay theo dự án đầu tƣ cho vay theo hạn mức tín dụng chi nhánh áp dụng chƣa nhiều Đối với hộ kinh doanh sử dụng phƣơng thức cho vay lần lần vay hộ kinh doanh phải kê khai rõ đối tƣợng cần vay vốn, đến hạn họ phải trả nợ đầy đủ đƣợc vay lại, nhiên thực tế phát sinh: - Vốn vay hộ kinh doanh khơng d ng cho mục đích định, thời mà họ phải sử dụng chi phí cho toàn đối tƣợng sản xuất cách thƣờng xuyên kéo dài từ đầu vụ đến cuối vụ thu hoạch - Một số hộ kinh doanh thƣờng trồng nhiều loại c y trồng, vật nuôi khác có chu kỳ sinh trƣởng khác nhau, buộc tín dụng ng n hàng phải đầu tƣ ph hợp Một số hộ kinh doanh có nhiều đối tƣợng vay vốn khác nhau: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn 84 - Nhiều hộ kinh doanh trả xong nợ vay lại thƣờng hay chậm trễ có phải đợi thời gian l u (vào m a vụ cho vay thu nợ Ng n hàng Nơng nghiệp) Q trình sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh sử dụng phƣơng thức cho vay lần hay phƣơng thức cho vay túy không phù hợp với thực tế Nhằm giúp hộ kinh doanh chủ động sử dụng vốn, giảm bớt việc lập hồ sơ vay, lại nhiều, giúp ngƣời vay có nhu cầu sử dụng vốn nhận vốn sử dụng nhằm tiết kiệm chi phí trả lãi, hạn chế rủi ro Do vậy, Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Nam Định cần mạnh dạn chuyển sang cho vay theo phƣơng thức hạn mức tín dụng đối tƣợng ngắn hạn, cho vay lần hay dự án đối tƣợng thuộc trung dài hạn sở xếp loại đánh giá khách hàng Đối với khách hàng hộ kinh doanh có quan hệ tín dụng với ngân hàng 02 năm trở lên, có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên đƣợc ngân hàng tín nhiệm, cán tín dụng nên tƣ vấn cho khách hàng chọn phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng Vì phƣơng thức đƣợc đánh giá thuận tiện mang lại hiệu quả, khách hàng chủ động sử dụng vốn Điều kiện thực hiện: Ngân hàng cam kết thực tín nhiệm với ngân hàng cam kết cung cấp đầy đủ dịch vụ cho khách hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay hộ kinh doanh Cơ sở đề xuất: Sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chƣa đa dạng so với NHTM địa bàn, làm giảm thu hút quan tâm khách hàng hộ kinh doanh Nội dung giải pháp: - Tổ chức điều tra, xếp loại khách hàng hộ kinh doanh địa bàn tỉnh (khách hàng truyền thống lẫn khách hàng mới), nhằm giúp ng n hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu tín dụng khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tất khách hàng có quan hệ tín dụng, đồng thời thu nhập đƣợc thơng 85 tin cần thiết trƣớc định có đầu tƣ tín dụng hay khơng khách hàng đến quan hệ tín dụng - Tiến hành ph n tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh địa bàn nhƣ số lƣợng hộ kinh doanh có, số lƣợng hộ kinh doanh hoạt động có hiệu quả, số hộ kinh doanh hoạt động hiệu quả, thua lỗ khách hàng truyền thống để có hƣớng lựa chọn khách hàng, tìm kiếm khách hàng mục tiêu - Thực khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm mục đích nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu… ng n hàng khác nhằm phòng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin khách hàng đồng thời chi nhánh thực nghiêm túc việc cung cấp thơng tin cho phận thơng tin tín dụng NHNN theo quy định - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, Chi cục thuế huyện để nắm bắt thơng tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tƣ tín dụng hộ kinh doanh có hƣớng xử lý rủi ro xảy Chính sách khách hàng đóng vai trị quan trọng chiến lƣợc khách hàng ng n hàng thƣơng mại, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh thƣơng hiệu ng n hàng Chính sách khách hàng đƣợc xem chiến lƣợc quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ng n hàng Để thực tốt công tác khách hàng chi nhánh cần phải: - Hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc, đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng Thực tốt nhiệm vụ ph n tích, đánh giá khả kinh doanh khách hàng, ph n tích nguyên nh n g y trở ngại, đề xuất hƣớng giải hợp lý để khách hàng tham khảo đƣa định đắn, đồng thời đề xuất, tham mƣu kịp thời cho lãnh đạo chi nhánh biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng nhằm giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn ngân hàng hạn chế đƣợc phần rủi ro 86 - Thực cách thức lập dự án, phƣơng án vay vốn điều kiện kèm theo để hộ kinh doanh nắm rõ quy trình này, từ mở rộng cho vay có hiệu hơn, thu hút khách hàng nhiều có đƣợc niềm tin với khách hàng Điều kiện thực hiện: Lãnh đạo ngân hàng cam kết chủ động phối hợp với quyền địa phƣơng mặt trận, hội đoàn thể để mở lớp tập huấn kỹ tƣ vấn, tuyên truyền hƣớng dẫn quy trình, thủ tục, điều kiện vay vốn 3.2.3 Nâng cao dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng Cơ sở đề xuất: Thủ tục vay vốn phức tạp, hồ sơ vay vốn nhiều, nhiều thông tin chƣa phù hợp với trình độ hộ kinh doanh Sự hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế, làm ảnh hƣởng đến công tác thực thủ tục vay vốn khả tiếp cận nguồn vốn Nội dung giải pháp: - Mở rộng dịch vụ tƣ vấn Hiện trình độ tổ chức, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh chƣa đƣợc cao, nhiều ngƣời vay vốn chƣa biết lập phƣơng án, dự án vay vốn Quá trình hình thành phát triển số lĩnh vực kinh tế cịn mang nặng tính tự phát, chƣa nhận đƣợc hỗ trợ đồng từ phía chế, sách Nhà nƣớc Vì vậy, tƣ vấn có vai trị quan trọng hộ kinh doanh, ngân hàng không tƣ vấn thủ tục vay vốn mà tƣ vấn thêm sách ƣu đãi, tạo điều kiện để hộ kinh doanh tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ƣu đãi Nhà nƣớc - Mở rộng nghiệp vụ truyền thống Mở rộng nâng cao chất lƣợng phục vụ nghiệp vụ truyền thống nhƣ mở, quản lý tài khoản, thực nhờ thu, ủy nhiệm chi hay chuyển tiền, toán quốc tế nghiệp vụ đƣợc chi nhánh triển khai nhƣ chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, chuyển tiền qua mạng UNION WESTERN nhằm đáp ứng tốt cho yêu cầu kinh tế hộ, hỗ trợ cho việc thu hút khách hàng, mở rộng cho vay 87 - Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam thành lập Công ty Bảo hiểm Ngân hàng BIC, Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Nam Định cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cho khách hàng đảm bảo phục vụ trọn gói cho hộ kinh doanh - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm huy động vốn chi nhánh dƣới nhiều hình thức, cách thể sinh động, dễ tiếp cận Phối hợp với quyền địa phƣơng, trung t m quỹ đất để huy động trực tiếp thông qua việc chi trả tiền đền b cho nh n dân - Triển khai nhiều chƣơng trình gửi tiết kiệm dự thƣởng, chƣơng trình quà tặng cho khách hàng gửi tiết kiệm, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Điều kiện thực hiện: Ngân hàng thực giao chi tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, thƣờng xuyên theo dõi có khen thƣởng kịp thời cho cán nhân viên có thành tích huy động tốt Nguồn lực Ng n hàng có đủ để đáp ứng dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ kinh doanh Cơ sở đề xuất: Dƣ nợ cao tập trung chủ yếu địa bàn có diện tích rộng lớn, d n cƣ đơng cịn địa bàn cịn lại có mức dƣ nợ không cao Dƣ nợ hộ kinh doanh có tăng trƣởng nhƣng khơng thật ổn định, dƣ nợ có lúc tăng, lúc giảm với biên độ cao Dƣ nợ chi nhánh chƣa xứng tầm với tiềm phát triển kinh tế địa phƣơng, tập trung chủ yếu lĩnh vực nơng lâm ngƣ nghiệp cịn lĩnh vực CN-XD, TM-DL-DV cịn hạn chế chiếm tỷ trọng thấp Nội dung giải pháp: - Đẩy mạnh cho vay phải đƣa lại hiệu kinh tế Hộ kinh doanh có hiệu nghĩa vốn đƣợc bổ sung vào chỗ cịn thiếu, giúp hộ kinh doanh có điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh có 88 hiệu hơn, đóng góp cho xã hội nhiều sản phẩm với chất lƣợng cao thúc đẩy quy trình tăng trƣởng kinh tế - Đẩy mạnh cho vay phải mang tính bền vững Việt nam nƣớc nơng nghiệp, có nhiều làng nghề truyền thống nhƣng chƣa đƣợc quan t m đầu tƣ mức để mang lại hiệu kinh tế, đặc biệt trình thực cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Vì vậy, đẩy mạnh cho vay góp phần làm phát triển tồn diện nơng, lâm, thủy sản gắn với công nghiệp chế biến, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, ngồi cịn địn bẩy kích thích ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng - Đẩy mạnh cho vay phải ý đến vấn đề xã hội Cho vay ngân hàng khơng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị lớn mặt xã hội Thông qua việc cho vay hộ kinh doanh góp phần giải cơng ăn việc làm cho ngƣời lao động Đó vấn đề cấp bách nƣớc ta, có việc làm ngƣời lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Cho vay hộ kinh doanh thúc đẩy ngành nghề phát triển, hạn chế phân hóa bất hợp lý xã hội, giữ vững an ninh trị Việc củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng ln cần thiết tồn phát triển lâu dài ngân hàng Nên hoạt động cho vay thận trọng, đắn đảm bảo chất lƣợng cho vay ngân hàng mức cao Tuy nhiên có nhiều nhân tố tác động làm giảm chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Nam Định, cần thực giải pháp sau: - Khắc phục tác động bất lợi tự nhiên, thị trƣờng Nợ xấu hộ kinh doanh Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Nam Định năm gần đ y có xu hƣớng tăng lên Nguyên nh n xuất phát từ thiên tai bão lụt, dịch bệnh bất lợi giá thị trƣờng Trong đó, tỉnh Nam Định địa phƣơng thƣờng xuyên chịu nhiều thiên tai nên ảnh hƣởng trực tiếp gây nhiều thiệt hại cho hộ kinh doanh, đồng thời làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng 89 Cơ chế cho vay hệ thống ngân hàng khơng địi hỏi tổ chức tín dụng phải đầu tƣ vào việc bảo vệ mơi trƣờng, chống thiên tai Các điều kiện vay ngân hàng xem xét tiêu chí mơi trƣờng phần thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn mà chƣa tách thành điều kiện riêng Do đó, Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Nam Định cần phối hợp với quan tỉnh Nam Định tuyên truyền, cảnh báo ngƣời d n để kịp thời phòng chống dịch bệnh, thiên tai nhằm bảo vệ tài sản, ngƣời nhƣ đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh Điều kiện thực hiện: Ngân hàng cần thực tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời 3.2.5 Hồn thiện hạ tầng cơng nghệ Cơ sở đề xuất: Công nghệ ngân hàng nhiều chỗ chưa cập nhật, chưa áp dụng nhiều ứng dụng cơng nghệ vào hệ thống tín dụng cho vay hộ kinh doanh Nội dung giải pháp: Công nghệ ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng, cơng nghệ đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu tất yếu khách quan góp phần vào việc thiết lập hệ thống ngân hàng tiên tiến, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Nâng cao chất lƣợng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập Hiện đại hóa công nghệ thông tin quản lý ngân hàng nhằm giúp quản lý kiểm soát thị trƣờng đƣợc hiệu hơn, n ng cao hiệu hoạt động tín dụng tăng cƣờng công tác thông tin báo cáo đƣợc dễ dàng Tiến hành nâng cao công nghệ ngân hàng, áp dụng chuẩn mực kế toán kiểm tốn quốc tế sở chuyển giao cơng nghệ tạo điều kiện tiếp cận nguyên tắc; chuẩn mực quốc tế Cần kết hợp ứng dụng kỹ thuật với nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật đại Công nghệ thông tin quan 90 trọng việc đẩy mạnh cơng đổi đại hóa công nghệ ngân hàng, Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Nam Định cần phấn đấu đƣa trình độ cơng nghệ, ứng dụng tồn diện cơng nghệ thơng tin hoạt động dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội Yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngày cao ngày liệt hết, thể thƣơng hiệu chiếm lĩnh thị phần thị trƣờng tiền tệ Điều kiện thực hiện: Cán ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Nam Định cần nhận thức công phát triển công nghệ phần thiếu đƣợc chiến lƣợc phát triển kinh doanh 3.2.6 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng Cơ sở đề xuất: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh có xu hƣớng ngày tăng, đ y đáng lo ngại Công tác thẩm định kiểm tra kiểm soát chặt chẻ, liên kết ng n hàng khách hàng tƣơng đối tốt, nhƣng có rủi ro, làm cho khách hàng không thực trả nợ qui định, ph n kỳ làm phát sinh nợ hạn dẫn đến có nợ xấu Nội dung giải pháp: Nghiêm túc thực phân loại nợ theo định kỳ nhằm nắm bắt kịp thời tình hình nhóm nợ phát sinh Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Nam Định, từ đƣa biện pháp xử lý, thu hồi vốn cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc trích lập dự phịng rủi ro theo quy định vừa bảo đảm an toàn cho hệ thống vừa tạo khả b đắp rủi ro tín dụng cho Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Nam Định - Thu hồi tốt nợ xấu Cần đôn đốc việc xử lý thu hồi nợ đọng (nợ xấu nội bảng, nợ xử lý rủi ro, nợ tồn đọng hạch toán ngoại bảng) để giảm thấp nợ xấu, tạo khả tài chính, nâng cao khả trích lập dự phịng, b đắp rủi ro; tăng lực tài cho cán tín dụng, cán điều hành cấp cao 91 Trong hoạt động ngân hàng, quản trị rủi ro ngân hàng mục tiêu đồng thời nhiệm vụ quan trọng, đƣợc đặt lên hàng đầu cần phải thực cách triệt để Do đó, quy trình quản trị rủi ro tín dụng phải đƣợc nhân viên tín dụng Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Nam Định nắm rõ thực cách nghiêm túc, đồng với tất khoản vay liên tục từ trƣớc, sau vay Cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất, xây dựng, trì, thiết lập hệ thống tài vững gồm việc quy định chuẩn mực, quy tắc, chế độ kiểm toán, tốn, kế tốn, quản trị riêng biệt, khn khổ điều tiết, giám sát thị trƣờng tài chính, thị trƣờng tiền tệ để xác định mục tiêu cốt lõi hỗ trợ hệ thống tài hồn thành vai trị mình, bảo đảm tốc độ chi phí chu chuyển vốn, khả truyền tải phân tán rủi ro tài Cơng việc khơng làm tốt Chính phủ quan giúp việc liên quan nhƣ Ng n hàng Nhà nƣớc, Bộ Tài Thứ hai, xiết chặt quy chế điều tiết để bảo đảm an tồn hệ thống ln đƣợc đặt lên trƣớc hết hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nguy rủi ro cao, bao gồm mối đe dọa nhƣ khủng hoảng chí phá sản Tiếp theo, quy chế điều tiết quan trọng khác nhƣ quy định tỉ lệ an toàn hoạt động ng n hàng (đặc biệt hệ số an toàn vốn tối thiểu - CAR), phân loại nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro, cho phép lƣu hành sản phẩm, cơng cụ tài hay chấp thuận cho mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh vực hoạt động mà mức độ rủi ro chúng chƣa đƣợc định lƣợng đầy đủ bảo đảm đủ lực kiểm soát cần đƣợc xem xét, đánh giá lại cách nghiêm khắc phải đƣợc xiết chặt Thứ ba, giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Để việc xử lý nợ xấu đƣợc kịp thời, đạt đƣợc hiệu cao, khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, ph n tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ 92 nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay Thứ tƣ, tăng cƣờng pháp chế giải pháp cần thực nhanh chóng để có chế độ trật tự pháp luật, tất chủ thể quản lý đối tƣợng bị quản lý phải tôn trọng thực pháp luật cách nghiêm chỉnh, triệt để xác Tăng cƣờng pháp chế lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng việc quan nhà nƣớc có liên quan bao gồm Ng n hàng Nhà nƣớc đối tƣợng bị quản lý tổ chức tín dụng, ng n hàng thƣơng mại, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, tổ chức kinh tế tất công d n phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm khắc phục đƣợc tình trạng bng lỏng pháp chế thời gian dài, khiến hoạt động tiền tệ - ngân hàng hỗn loạn nhƣ năm vừa qua , quan tra giám sát ng n hàng nhiều lúc tỏ bất lực, buông xuôi Thứ năm, tăng cƣờng chế thỏa thuận, thƣơng lƣợng xử lý nợ xấu ng n hàng thƣơng mại (bên cho vay) doanh nghiệp (bên vay) để đồng thuận, “chung lƣng đấu cật” hai bên việc giải hậu nợ xấu Cả hai bên cần bàn bạc để có giải pháp hợp lý nhƣ đề phƣơng án trả nợ, xác định thời điểm trả nợ, thay đổi điều khoản, nội dung hợp đồng tín dụng để phù hợp với nhu cầu tình hình thực tế bên Điều kiện thực hiện: X y dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro Thực việc cho vay qui trình nghiệp vụ, qui định NHNN, hƣớng dẫn BIDV CBTD phải thực nghiêm qui trình kiểm tra trƣớc cho vay, kiểm tra cho vay kiểm tra sau cho vay Theo thời gian định, ng n hàng nên tổ chức đánh giá quy chế, quy định ban hành để điều chỉnh, bổ sung, thay đổi cho ph hợp với thực tiễn kinh doanh ng n hàng, hạn chế rủi ro mức thấp 93 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực Cơ sở đề xuất: Trình độ chun mơn, nhận thức pháp luật, nắm bắt thông tin thị trƣờng, giá cả… hộ kinh doanh thấp Nội dung giải pháp: Đội ngũ nh n viên ng n hàng định chất lƣợng dịch vụ, yếu tố ngƣời đóng vai trị định đến thành công ng n hàng Do đó, việc đƣa sách nguồn nhân lực hợp lý việc làm cần thiết ngân hàng Ƣu tiên cho đào tạo bồi dƣỡng đạo đức nghề nghiệp cho nh n viên: tăng cƣờng kế hoạch đào tạo cụ thể nhƣ cử nhiều đoàn cán điều hành nhân viên tham dự khóa đào tạo nƣớc học hỏi kinh nghiệm nƣớc Ngoài ra, nhằm thu hút nhân tạo điều kiện cho CBCNV gắn bó lâu dài, ngân hàng cần triển khai nhiều chế độ ƣu đãi cho cán Công tác quy hoạch cán đƣợc thực thƣờng xuyên, đồng thời bổ sung thêm nhân viên có kiến thức chuyên môn ngân hàng tạo nên hiệu tốt công việc, tạo đƣợc hỗ trợ cho nhau, giúp đội ngũ nh n viên trao đổi đƣợc kinh nghiệm với cán l u năm ngân hàng Tăng cƣờng gắn kết trách nhiệm cán tín dụng việc giải cho vay với hiệu khoản vay, có chế thƣởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắng trách nhiệm với quyền lợi vật chất tạo cho họ động việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ N ng cao lực quản lý rủi ro cán quản trị điều hành cấp cách quan t m đến công tác đào tạo, bồi dƣỡng n ng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro ng n hàng để ng n hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Chú trọng cơng tác đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ, công nh n viên chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức luật pháp, ý thức phòng ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp Rủi ro ng n hàng thao tác nghiệp vụ cụ thể, nh n viên cụ thể Nếu đội ngũ nh n viên ý thức đƣợc điều chắn giảm thiểu rủi ro chủ quan g y Sử dụng hiệu đội ngũ nh n viên, 94 bố trí cơng việc ph hợp với lực, sở trƣờng họ tránh đƣợc rủi ro việc cấp tín dụng Điều kiện thực hiện: Ng n hàng nên thực n ng cao lực trình độ cán lãnh đạo, cán kiểm tra, kiểm soát nội Thƣờng xuyên bồi dƣỡng cho CBTD pháp luật, kiến thức quản trị rui ro Tổ chức buổi học tập “Văn hóa BIDV” nhằm n ng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức cán nh n viên nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức cán Tóm tắt chƣơng Chƣơng tác giả ph n tích định hƣớng phát triển tín dụng cho vay ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Nam Định đến năm 2020 Từ hạn chế chƣơng 2, chƣơng tác giả s u ph n tích giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho vay hộ kinh doanh ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Nam Định nhƣ sau: - Đẩy mạnh phát triển kênh ph n phối - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay hộ kinh doanh - N ng cao dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng - N ng cao chất lƣợng tín dụng hộ kinh doanh - Hồn thiện hạ tầng cơng nghệ - Phát triển nguồn nh n lực 95 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Nam Định Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải đƣợc số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển cho vay tổ chức ng n hàng thƣơng mại - Ph n tích thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Nam Định, nêu lên kết đạt đƣợc, hạn chế nhƣ nguyên nh n việc phát triển cho vay hộ kinh doanh - Trên sở đó, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Ng n hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Nam Định, đồng thời mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền việc phát triển hộ kinh doanh Những đề xuất kiến nghị đƣợc giải tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay hộ kinh doanh địa bàn huyện Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Nam Định Mặc d có nhiều cố gắng nhƣng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sốt, sai lầm Kính mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cô đồng nghiệp để đề tài hồn thiện 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách cho vay ban hành ngày 09/06/2015 Nghị Định số 43/2010/NĐ-CP Chính phủ đăng ký doanh nghiệp ban hành ngày 15/04/2010 Luật Các tổ chức Cho vay năm 2010 Thông tƣ số 14/2012/TT-NHNN ngày 4/5/2012 NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức cho vay, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Thông tƣ số 46/2014/TT-NHNN ngày 31-12-2014 Hƣớng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Quyết định số: 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Quyết định số: 836/QĐ-NHNo-HSX ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nh n hệ thống ngân hàng hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ng n hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, 2013 9.Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài – Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 11 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 97 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Management, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 13 Báo cáo thường niên, Ng n hàng nhà nƣớc Việt Nam (năm 2010) 14 Phạm Hồng Sơn (03/08/2015), Tạp chí xây dựng đảng - Khơi thơng dịng vốn cho tam nông - điểm Nghị định 55 Chính phủ 15 Các trang web • Trang web Bộ tài chính: www.mof.gov.vn thời gian vào ngày 25 tháng 03 tháng 2018 • Trang web Ng n hàng nhà nƣớc www.sbv.gov.vn thời gian vào ngày 05 tháng 01 tháng 2018 • Trang web Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam : www.bidv.com.vn thời gian vào ngày 05 tháng 01 tháng 2018 • Trang web tạp trí, hiệp hội ngân hàng: http://www.vnba.org.vn , http://thoibaonganhang.vn thời gian vào ngày 20 tháng 02 tháng 2018 • Trang web kinh tế: businessinsides.com , vietstock.vn thời gian vào ngày 20 tháng 02 tháng 2018 • Trang web kinh tế: vneconomy.vn , http://cafef.vn , http://vtc.vn thời gian vào ngày 15 tháng 02 tháng 2018 16 Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo phòng kế hoạch – kinh doanh, Báo cáo phòng kinh doanh ngoại hối 98 ... cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 81 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam. .. luận cho vay phát triển cho vay đối hộ kinh doanh ng n hàng thƣơng mại - Thực trạng phát triển cho vay đối hộ kinh doanh ng n hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định. .. phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – CN Nam Định Chƣơng 3: Giải pháp phát triển tín dụng cho vay đối hộ kinh doanh ng n hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định CHƢƠNG