Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN NGUYỄN HƯƠNG THU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN NGUYỄN HƯƠNG THU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số đề tài : 2016AQLKT-TQ232 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THÚC HƯƠNG GIANG HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 20 tháng 03 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Nguyễn Hương Thu i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Thúc Hương Giang người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tơi chân thành cảm ơn Viện Kinh tế - Khoa Sau đại học - Đại học Bách khoa Hà Nội; Thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy cô Anh chị đồng nghiệp, bạn bè từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! TRẦN NGUYỄN HƯƠNG THU ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ 1.1 Khái quát chung hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Thẩm định cho vay dự án đầu tư 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các nội dung thẩm định dự án đầu tư 15 1.2.4 Chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư 26 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư 27 1.3 Kinh nghiệm ngân hàng thẩm định cho vay dự án đầu tư 31 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 31 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 32 1.3.3 Những học kinh nghiệm 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ iii TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 35 2.1 Giới thiệu chung đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 35 2.1.2 Đặc điểm kinh tế, xã hội 36 2.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 37 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh 41 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 42 2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 51 2.3.1 Đặc điểm dự án đầu tư vay vốn thẩm định chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 51 2.3.2 Thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 54 2.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 CHƯƠNG 101 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 101 3.1 Căn đề xuất giải pháp 101 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2017-2021 101 3.1.2 Các tiêu tăng trưởng bình quân hàng năm 102 3.1.3 Định hướng công tác thẩm định 102 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 103 3.2.1 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác thẩm định cho vay 103 3.2.2 Giải pháp tăng cường hệ thống thông tin phục vụ trình thẩm định 105 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân 110 3.3 Một số kiến nghị: 112 iv 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 112 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang: 114 KẾT LUẬN CHƯƠNG 116 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại DAĐT Dự án đầu tư BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC LienViet post bank MB NHNN SHB 10 TDDN Tín dụng doanh nghiệp 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TDNH Tín dụng ngân hàng 13 VietinBank 14 CN 15 UTĐT Ủy thác đầu tư 16 TSCĐ Tài sản cố định 17 Agribank 18 NHNo&PTNT Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Số trang 2.1 Tình hình nguồn nhân lực NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 35 2.2 Số liệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 37 2.3 Dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Tuyên Quang 39 2.4 Số liệu nợ xấu giai đoạn 2014-2016 41 2.5 Phân loại nợ giai đoạn 2014-2016 42 2.6 Các dự án đầu tư vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 45 2.7 Danh mục hồ sơ cần thu thập trình thẩm định 58 2.8 Bảng số lượng cán tín dụng thời điểm 31/12/2016 63 2.9 Bảng cân đối tài khoản rút gọn năm 2008 - 2009 67 2.10 Kết hoạt động SXKD đến thời điểm 31/12/2009 68 2.11 Cân đối tài khoản năm 2014 - 2015 71 2.12 Báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2014 -2015 72 vii 2.13 Doanh thu dự kiến dự án 76 2.14 Chi phí dự kiến dự án 77 2.15 Lợi nhuận dự kiến dự án 78 2.16 Dòng tiền dự án 79 2.17 Bảng phân tích độ nhạy dự án 81 Dư nợ TDDN bình quân Agribank Chi nhánh Tuyên 2.18 Quang giai đoạn 2014 - 2016 83 2.9 Dư nợ TDDN phân theo thời hạn cấp tín dụng 84 2.20 Dư nợ phân TDDN theo nhóm nợ 85 2.21 Dư nợ trung dài - hạn cấu nợ 86 viii Công nghệ Thông tin tập trung thực tốt nhiệm vụ quản lý, vận hành hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ổn định, an tồn, thơng suốt, đáp ứng nhu cầu chi nhánh, đồng thời hỗ trợ chi nhánh toàn hệ thống kỹ thuật, đảm bảo hiệu quả, nhanh chóng, xử lý dứt điểm vướng mắc, lỗi phát sinh Hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam góp phần nâng cao suất lao động, góp phần tạo hiệu xử lý cơng việc, giảm chi phí vận hành, giảm giá thành giao dịch việc tự động hóa xử lý giao dịch (65% số lượng giao dịch tự động hóa), đáp ứng việc tăng trưởng mạnh số lượng khách hàng, giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian gần Năm 2016, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam hồn thành việc chuẩn bị tiến hành triển khai giải pháp thuộc Đề án chiến lược phát triển công nghệ thông tin giai đoạn 2016 - 2020, làm tảng phát triển hệ thống công nghệ thông tin, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm tới Tuy nhiên, ứng dụng công nghệ thông tin tập trung chủ yếu vào phát triển dịch vụ mà bỏ qua phận quan trọng cấp tín dụng Để thực có hiệu quả, nâng cao suất chất lượng thẩm định, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần thực ứng dụng công nghệ thông tin cách đồng Thiết lập phần mềm hỗ trợ trình thẩm định đặc biệt thẩm định tình hình tài dự án đầu tư Phần mềm hỗ trợ thẩm định gồm 03 phần Cụ thể: - Phần thông tin khách hàng: Nhập yếu tố đầu vào hồ sơ pháp lý khách hàng, tình hình tài khách hàng… phần mềm cho bảng liệu so sánh thay đổi, từ cán thẩm định đưa nhận xét kết luận - Phần thơng tin tài dự án: Cán thẩm định nhập thông tin dự án đầu tư cần thẩm định: tổng mức đầu tư, chi phí dự án, doanh thu dự kiến dự án,… quan điểm ngân hàng, cán thẩm định hỗ trợ tính tốn tiêu tài dự án (NPV, IRR, PP, độ nhạy dự án…) Cán thẩm định 104 giảm thiểu sai sót trình tính tốn - Phần thơng tin hỗ trợ: Phần mềm hỗ trợ thẩm định có chức hỗ trợ thông tin thông tin dự án tương tự thẩm định, thông tin khách hàng,… * Kết kỳ vọng giải pháp - Khắc phục tình trạng thẩm định thủ công, rút ngắn thời gian thẩm định từ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mắt khách hàng - Giảm thiểu sai sót tính tốn Kết tính tốn xác sở tốt để đưa định đầu tư Giải pháp kỳ vọng đem lại thay đổi tích cực hoạt động thẩm định cho vay dự án đầu tư nói riêng hoạt động cho vay chi nhánh nói chung 3.2.2 Giải pháp tăng cường hệ thống thông tin phục vụ trình thẩm định * Cơ sở đề xuất giải pháp Thơng tin có vai trị vơ quan trọng hoạt động thẩm định dự án đầu tư, nguồn lực, sở để có kết thẩm định tốt, tránh rủi ro đáng tiếc xảy thiếu thơng tin Nguồn thơng tin xác phong phú kết thẩm định chất lượng.Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường nguồn thông tin, nâng cao chất lượng thông tin cách hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin để phục vụ cho hoạt động thẩm định hiệu * Nội dung giải pháp Thông tin quan trọng để thẩm định, giúp Chi nhánh giảm thiểu định sai lầm bỏ qua dự án tốt chấp nhận dự án không hiệu Để công tác thẩm định đạt hiệu quả, Chi nhánh cần khai thác thông tin đa dạng từ nguồn sau: - Thông tin chủ đầu tư dự án từ phía doanh nghiệp xin vay vốn Chi nhánh Mục đích doanh nghiệp xin vay vốn vay đủ vốn để đầu tư cho dự án xây dựng Vì thơng tin mà họ mang đến thường thiếu sót, đại khái, đưa thơng tin có lợi cịn thơng tin khơng tốt bị che giấu làm sai 105 lệch… Do cán thẩm định cần đến tận nơi làm việc doanh nghiệp địa điểm đầu tư dự án để trao đổi với người trực tiếp lập quản lý dự án để xem xét cách thức định thực dự án, nhận định thị trường sản phẩm xây dựng đó, cách tính tốn chi phí, cách quản lý… Dựa vào câu trả lời thu từ phía khách hàng, cán thẩm định biết thêm nhiều thông tin doanh nghiệp dự án - Nguồn thơng tin nội Chi nhánh tồn hệ thống ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trước hết, Chi nhánh phải có hệ thống lưu trữ thơng tin nội bộ, lưu giữ tất thơng tin có từ tất phận, phòng ban Hồ sơ khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh lưu trữ cán thẩm định dùng để tham khảo lúc Thông tin nội cần phân loại, xử lý cho dễ dàng tra cứu Hệ thống lưu trữ thông tin hội sở giúp cán thẩm định tìm hiểu thơng tin khách hàng Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cách nhanh chóng thuận lợi Tại Chi nhánh nay, thông tin phân loại theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác nhau, có khả năng, Chi nhánh nên tổng hợp thông tin doanh nghiệp lớn có quan hệ thường xuyên, lâu dài với Chi nhánh Mặt khác, thông tin cần tổng hợp theo hướng bao gồm ba nội dung chủ yếu sau : + Thông tin kinh tế xã hội: chủ trương, sách phát triển Đảng Nhà nước, tình hình đầu tư cho ngành riêng biệt như: xây dựng, lượng, cơng nghiệp… tình hình xuất nhập khẩu, thuế suất… + Thơng tin tài ngân hàng : Các Nghị định Chính phủ, thơng tư, định Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Bộ xây dựng, Bộ kế hoạch đầu tư… + Thông tin thị trường giá cả: gồm vật liệu thi công, máy móc thiết bị… Để nâng cao tính khả thi giải pháp trên, Chi nhánh cần xây dựng phần mềm tin học chuyên dụng, giao cho phận cơng nghệ thơng tin phụ trách lập trình đặt mua cơng ty tin học có uy tín - Các nguồn thơng tin từ bên ngồi ngân hàng: Những nguồn thông tin cực 106 kỳ phong phú, bao gồm thơng tin thống khơng thống Do vậy, cán thẩm định phải cẩn thận, lựa chọn có hệ thống tiếp nhận thông tin từ nguồn đáng tin cậy Chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ với quan chuyên môn như: quan thuế, Sở Kế hoạch đầu tư, Sở Tài nguyên môi trường Những quan lúc cần cung cấp tư vấn cho Chi nhánh thông số kỹ thuật nội dung kỹ thuật khơng phải chuyên môn sâu Chi nhánh nên việc phân tích, đánh giá vấn đề khó khăn Điều giúp cán thẩm định có hiểu biết định lĩnh vực đó, nâng cao kinh nghiệm cho thân họ thẩm định dự án Việc có mối quan hệ tốt thường xuyên với quan giúp cho Chi nhánh giải khó khăn trước mắt xây dựng phận chuyên môn thẩm định kĩ thuật lĩnh vực nhằm nâng cao tính khả thi dự án hiệu công tác thẩm định Chi nhánh Chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ với quan tư vấn thẩm định, quan nghiên cứu thị trường, quyền địa phương, tạo nhiều thuận lợi cho công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng Chi nhánh + Thông tin từ quan thuế: Cán thẩm định khai thác thơng tin xác tình hình tài doanh nghiệp từ quan thuế, số liệu mà họ cung cấp cho Chi nhánh có độ tin cậy cao, sở để so sánh với thông tin doanh nghiệp cung cấp + Thông tin từ Sở Kế hoạch đầu tư: Cán thẩm định khai thác thông tin chủ trương đầu tư, tính pháp lý dự án đầu tư từ Sở Kế hoạch đầu tư Từ đó, cán thẩm định đánh giá sâu khó khăn, vướng mắc dự án đầu tư Đồng thời, tiếp cận dự án đầu tư + Thông tin từ ngân hàng nhà nước Việt Nam: cán thẩm định khai thác triệt để thơng tin từ trung tâm tín dụng CIC Những thông tin chủ yếu doanh nghiệp, độ xác phụ thuộc vào báo cáo ngân hàng thương mại cung cấp Tuy nhiên, dựa vào đánh giá độ tín nhiệm doanh nghiệp, từ xem xét độ tin cậy hồ sơ dự án mà khách hàng cung cấp… 107 + Thông tin từ công ty kiểm tốn: Hàng năm doanh nghiệp thường th cơng ty kiểm toán kiểm tra kết hoạt động mình, nên có nguồn thơng tin độ xác cao + Thơng tin mạng internet, sách báo: sách báo internet cơng cụ hữu hiệu để tìm kiếm thơng tin khó kiểm sốt độ xác nên khơng thể coi thơng tin thức cho thẩm định, nên sử dụng để tham khảo * Đối với việc lưu trữ thông tin Lưu trữ thông tin vấn đề đáng quan tâm, thơng tin có phải lưu trữ cẩn thận khoa học để thuận tiện sử dụng Chi nhánh nên chuyển toàn thơng tin lưu trữ giấy tờ vào máy tính nối mạng nội để quản lý hiệu Công nghệ tin học đại giúp Chi nhánh xây dựng phương pháp thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin có hiệu góp phần nâng cao số lượng, chất lượng thông tin thu thập Chi nhánh cần nâng cấp hệ thống máy tính, hồn thiện trình độ cán thẩm định việc xử lý thơng tin máy tính, sử dụng phần mềm chuyên biệt Tốt Chi nhánh nên có phận chuyên thu thập lưu trữ thông tin Thông tin lưu trữ phải đảm bảo số yêu cầu sau: + Luôn cập nhật kịp thời, xác, phù hợp với biến động không ngừng kinh tế + Phải chọn lọc nhằm đảm bảo độ tin cậy cho công tác thẩm định Chi nhánh Có nhiều luồng thơng tin đến Chi nhánh nên lưu trữ phục vụ cho nghiệp vụ Thơng tin khơng cịn phù hợp với báo cho phận lưu trữ xóa bỏ, tránh tình trạng sử dụng thơng tin khơng cịn giá trị + Thơng tin phải xếp có hệ thống thành nhóm tiêu (VD: ngành nghề kinh doanh, quy mô doanh nghiệp, loại dự án, quy mô dự án, thông tin thị trường, kinh tế xã hội…) để thuận tiện cho việc tra cứu Như muốn tìm thơng tin thuộc lĩnh vực nào, cán thẩm định nhanh chóng tìm chỗ Sự xếp hợp lý góp phần tiết kiệm thời gian thẩm định Lưu trữ tổng hợp liệu để phân tích, đánh giá dự án doanh nghiệp, vậy, lưu trữ thơng tin tốt ngân hàng thu nhiều thông tin 108 cho lần sử dụng sau * Vấn đề xử lý thông tin Những thơng tin thu dạng thơ nên cần xử lý qua thông tin trước lưu trữ Dữ liệu cần thể dạng định tính định lượng, nhờ phương pháp thống kê ta tính tốn số liệu tuyệt đối thành tương đối, phản ánh xu biến động tiêu xem xét Xử lý thông tin cịn việc lựa chọn, đánh giá mức độ xác tầm quan trọng nó, xác định thơng tin trực tiếp phục vụ cho công tác thẩm định, thơng tin mang tính chất tham khảo Sau thông tin xử lý sơ để lưu trữ, thẩm định, cán lại tiếp tục xử lý kỹ để xem xét hiệu dự án Mặt khác, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh nên thiết lập phịng tra cứu thơng tin riêng, chun nghiên cứu thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thơng tin cho phịng thẩm định, hỗ trợ cho cán thẩm định việc tìm kiếm thơng tin cần thiết, giảm bớt thời gian định Thẩm định dự án cơng việc phức tạp địi hỏi cán thẩm định phải tốn nhiều thời gian công sức Bởi việc ứng dụng khoa học công nghệ đại công tác thẩm định cần thiết Chi nhánh cần đẩy mạnh ứng dụng phần mềm phục vụ phân tích thẩm định Excel, Crustal Ball… đặt hàng thiết kế chương trình hỗ trợ thẩm định từ cơng ty tin học uy tín, nâng cao chất lượng thẩm định Và để đáp ứng yêu cầu ngày cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần tăng cường đầu tư, đổi trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định cho cán trang bị máy vi tính tồn hệ thống nối mạng LAN ADSL * Kết kỳ vọng giải pháp Trong xã hội nay, nguồn thông tin vô phong phú, đa dạng nhiên kiểm sốt chất lượng thơng tin vấn đề quan trọng khâu thẩm định cho vay Giải giáp tăng cường hệ thống thông tin kỳ vọng Chi nhánh xây dựng kênh thơng tin đầy đủ thống để phục vụ cơng tác thẩm định tránh tình trạng đưa định cho vay khơng xác thiếu thơng tin Từ nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói chung thẩm định cho vay dự án 109 đầu tư nói riêng 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân * Cơ sở đề xuất giải pháp Nhân tố người định nửa thành công công việc Một vấn đề định việc mở rộng cấp tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng * Nội dung giải pháp Muốn nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói chung cho vay dự án đầu tư nói riêng, hạn chế rủi ro việc cấp tín dụng phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức mơi trường, kiến thức cần thiết CBTD tiến hành thẩm định cấp tín dụng khách hàng nói chung, doanh nghiệp nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi 110 khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: - Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý: Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng việc thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lường Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thước đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ: Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi nghiệp vụ, khuyến khích cán tham giá lớp học nâng cao trình độ, Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương 111 lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát lỗ hổng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên cử đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào chiều sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà cịn phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường, Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cấp tín dụng khách hàng mở rộng thị phần * Kết kỳ vọng giải pháp - Nâng cao chất lượng nhân sự, đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, hiểu chất hình thức cấp tín dụng, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cấp tín dụng Có đầy đủ kiến thức kế tốn, tài doanh nghiệp để thực thẩm định đề xuất cấp tín dụng doanh nghiệp nhanh chóng, xác quản lý khoản vay an tồn - Bố trí cán phù hợp với lực sở trường người phát huy tối đa trí tuệ vào cơng việc, đảm bảo cơng việc thuận lợi Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Giải pháp hướng đến việc bố trí cấu lao động cho loại hình nghiệp vụ hợp lý, phù hợp lực sở trường cán bộ, cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nguồn vốn người cho vay Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 112 Hiện nay, quy trình thẩm định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đầy đủ, chi tiết khoa học Tuy nhiên, từ sách phủ Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng cần ban hành phụ lục bổ sung cho đầy đủ, cập nhật thông tin phương pháp thẩm định tiên tiến giới - Bộ Tài ban hành thông tư 133/2016/TT-BTC ngày 26/8/2016: hướng dẫn Chế độ kế toán doanh nghiệp nhỏ vừa thay Chế độ kế tốn theo Quyết định 48, có hiệu lực từ 01/01/2017 Do đó, kiến nghị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam có hướng dẫn cụ thể thức đánh giá tình hình tài chính, cách thức xác định vốn đối ứng tham gia vào dự án đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa để phục vụ tốt cho công tác thẩm định - Ngân hàng cần hỗ trợ Chi nhánh thông tin cho thẩm định cách thành lập tổ chức chuyên trách việc thu thập, xử lý, phân loại lưu trữ thơng tin để cung cấp kịp thời cho cán thẩm định chi nhánh, đảm bảo cho hoạt động thẩm định dự án tiến hành hiệu Bên cạnh đó, cần đưa số tiêu tài toàn hệ thống để cán thẩm định dễ dàng so sánh Đây biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Chi nhánh có thói quen làm việc theo văn bản, áp dụng cứng nhắc - Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt chủ trương, kế hoạch nhà nước, Bộ ngành để kịp thời phổ biến cho chi nhánh hệ thống Từ xác định đắn phương hướng hoạt động ngân hàng - Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định để đáp ứng yêu cầu ngày cao công tác thẩm định dự án Ngân hàng phải bố trí, xếp, tuyển dụng cán làm công tác thẩm định tồn hệ thống; có kế hoạch đào tạo hỗ trợ đào tạo cán thẩm định cho chi nhánh Trong cơng tác thẩm định dự án địi hỏi phải có trình độ kiến thức tổng hợp mặt, khơng chun ngành kinh tế mà cịn kiến thức xây dựng, luật pháp, chủ trương quy hoạch Vì thế, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp tiên tiến tuyển dụng, đánh giá nhân viên sở lực trí tuệ coi trọng khả làm việc ứng viên tương lai, họ có kinh nghiệm khơng phải khả làm việc 113 - Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án đầu tư phát triển khó Do vậy, Ngân hàng nên có giải pháp cụ thể, hỗ trợ cho chi nhánh biện pháp như: hệ thống hóa tiêu, định mức kỹ thuật, giải pháp xây dựng, tác động dự án quy hoạch địa phương… 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án đầu tư, doanh nghiệp cần phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh Doanh nghiệp cần xác định Chi nhánh đối tác, nhà tài trợ quan trọng cho dự án - Trước hết, doanh nghiệp phải thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán để cung cấp cho Chi nhánh báo cáo tài có chất lượng - Các dự án xin vay vốn cần đáp ứng đầy đủ yêu cầu tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển vùng để Chi nhánh nhiều thời gian chi phí để thẩm định dự án khơng phép hoạt động Các doanh nghiệp cần nhận thức vai trị cơng tác lập dự án đầu tư trước định đầu tư để có dự án thực có hiệu quả, tránh coi việc lập dự án thủ tục, mang tính hình thức để xin vay vốn từ Chi nhánh Dự án lập phải dựa sở khoa học sát với thực tế Muốn vậy, doanh nghiệp phải chấp hành theo quy định văn pháp luật, thường xuyên tiến hành nghiên cứu thị trường sản phẩm, phân tích dự báo xu hướng biến động cung cầu sản phẩm dự án… Một dự án lập cẩn thận, khoa học giúp trình thẩm định dễ dàng, nhanh chóng, từ đưa định xác, cịn rủi ro xảy để doanh nghiệp có biện pháp xử lý kịp thời Với kinh nghiệm kiến thức chuyên mơn, Chi nhánh tư vấn cho doanh nghiệp lập dự án nhanh chóng hiệu - Khi nộp hồ sơ xin vay vốn, doanh nghiệp cần chủ động, tích cực cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết cho Chi nhánh theo qui định, đảm bảo tính xác, trung thực sở quan trọng để cán Chi nhánh tiến hành thẩm định, định độ xác kết thẩm định Muốn doanh nghiệp cần có 114 hợp tác cao với Chi nhánh Các chủ doanh nghiệp cần biết rằng, công tác thẩm định tiến hành tốt, Chi nhánh đưa định đắn tạo điều kiện thuận lợi cho cơng đầu tư doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả thu hồi vốn Chi nhánh Như Chi nhánh doanh nghiệp có lợi - Doanh nghiệp cần thực nghiêm túc cam kết để giúp Chi nhánh thực tốt công tác thẩm định Khi tiến hành thi cơng cơng trình phải đảm bảo thực nội dung xây dựng Nếu có sửa đổi so với ban đầu có trục trặc phát sinh cần thơng báo kịp thời phối hợp với Chi nhánh để có biện pháp giải 115 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016, đánh giá tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Chương Từ đó, Chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang thông qua giải pháp: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường hệ thống thơng tin phục vụ q trình thẩm định Bên cạnh đó, Chương cịn đưa số kiến nghị gợi ý với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 116 KẾT LUẬN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Ngân hàng có quy mô lớn địa bàn tỉnh Tuyên Quang, hoạt động tín dụng Chi nhánh ln tăng trưởng ổn định nên phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp Tỷ lệ cho vay trung - dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chiếm tỉ lệ cao tổng dư nợ cấp tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại địa bàn Tuy nhiên, xét cách tồn diện, chất lượng cấp tín dụng dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang nhiều hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro Qua phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang thời gian qua, đề tài: "Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang" đánh giá cách tổng quan hoạt động thẩm định cho vay dự án đầu tư nêu lên số thuận lợi, khó khăn vướng mắc trình thẩm định cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Thông qua đề tài, tác giả muốn đóng góp số ý kiến đề xuất nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư nói riêng cho vay nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu Do đề tài nghiên cứu rộng, phức tạp, thân tác giả cịn nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn cịn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để cơng tình nghiên cứu tiếp tục hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang(2014, 2015, 2016), Báo cáo hội nghị người lao động Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang(2015, 2016, 2017), Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh Bùi Ngọc Toàn(2010), Quản lý dự án xây dựng lập thẩm định dự án, Nhà xuất Xây dựng, Hà Nội Đoàn Văn Trường(2007), Tuyển tập phương pháp thẩm định giá bất động sản, giá trị tài sản, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang(2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mai, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam(2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam(2014), Luật Đầu tư số 67/2014/QH13 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Tuyên Quang(2016), Báo cáo tình hình doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang 10 PGS.TS.NGƯT Nguyễn Trọng Cơ PGS.TS Nghiêm Thị Thà(2015), Giáo trình phân tích tài Doanh nghiệp, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội 12 TS Nguyễn Đức Thắng (2009) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 118 ... thẩm định chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 51 2.3.2 Thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 54 2.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang