Kiến thức kinh tế
Fannie Mae Foundation có thể giúp q vò như thế nào?Nếu q vò giống như đa số những người Mỹ, cơ hội được làm chủ mộtcăn nhà là ước mơ lớn lao trong cuộc sống của người Mỹ. Fannie MaeFoundation muốn giúp q vò thông hiểu những điều cần phải làm đểthực hiện được ước mơ này. Làm chủ một căn nhà có nhiều trách nhiệmquan trọng mà q vò phải chấp nhận trong nhiều năm sắp đến. Đây làmột nỗ lực đáng kể và Fannie Mae Foundation có thể giúp q vò trongnỗ lực đó.Có thể q vò chưa biết nhiều về cơ sở của chúng tôi. Công ty của chúngtôi được thiết lập và tài trợ qua quỹ Fannie Mae, một cơ sở tư nhân đượcQuốc hội ủy nhiệm để cung ứng tài chính cho các công ty cho mượn tiềnmua nhà đòa phương ở khắp các cộng đồng trên toàn Hoa kỳ.Fannie Mae Foundation là một tổ chức bất vụ lợi. Ngoài các dòch vụkhác, chúng tôi còn cung cấp những thông tin hữu ích cho người muốnmua nhà. Chúng tôi biết là thủ tục mượn tiền mua nhà rất là phức tạp, vìvậy một trong những dòch vụ cần thiết của chúng tôi là cung cấp cho qvò tập sách chỉ nam hướng dẫn này. Chúng tôi mong là tài liệu hướng dẫntổng quát này sẽ giúp cho q vò khởi đầu một bước tiến trên con đườngtrở thành chủ nhân một căn nhà. Q vò đã sẵn sàng mua một căn nhà chưa?Khi q vò muốn mua một căn nhà, q vò sẽ phải đối phó với nhiềuquyết đònh. Điều đầu tiên là q vò đã sẵn sàng chuẩn bò để mua nhàchưa. Tìm được một căn nhà thích hợp không phải là điều dễ, và lậpthủ tục mượn tiền mua nhà có thể mất rất nhiều thì giờ và phức tạp.Để giúp q vò biết là q vò đã có đủ điều kiện để mua nhà chưa,chúng tôi sẽ hướng dẫn q vò qua những thủ tục mà công ty cho mượntiền sẽ dùng để quyết đònh xem q vò có hội đủ điều kiện để mượntiền mua nhà không.Khi đi mượn tiền, q vò phải ký những giấy nợ để hứa là sẽ trả hếtmón nợ. Công ty cho mượn tiền phải biết chắc là q vò có thể giữ đượclời hứa này. Công ty cho mượn tiền biết là sẽ không có ích lợigì cho họ hoặc cho q vò nếu q vò mượn được tiền nhưng saó không thể trả nổi tiền nợ hàng tháng vì một lý do nào đó.Để quyết đònh xem q vò có thể trả nổi tiền nợ không, công tycho vay sẽ tìm hiểu nhiều dữ kiện cá nhân của q vò. Thủ tụcnày được gọi là “thanh lọc cam kết tài trợ”. Dựa vào những dữkiện q vò trang trải nợ nần trong quá khứ, họ sẽ xác đònh làq vò có thể trả nổi món nợ mới này trong tương lai, và kể cảnhững món nợ q vò còn đang thiếu không.Có những thể lệ tổng quát để giúp công ty cho mượn tiền cứu xét cácdữ kiện này của q vò. Dầu vậy, q vò nên nhớ những thể lệ này cóthể uyển chuyển vì tình trạng tài chính của mỗi người có phần khácnhau. Có thể q vò có điểm mạnh về một lãnh vực nào đó và nó sẽgiúp cân bằng lãnh vực yếu của q vò. ?2 Fannie Mae Foundation muốn q vò cảm thấy được thoải mái về tiền bạc chi dùng và có sự an tâm khi dọn vào căn nhà mới của q vò, vì vậy chúng tôi muốn cung cấp các thông tin để giúp cho q vò chọn lựa một món nợ tương xứng với khả năng tài chính của mình. Xin q vò đọc những câu hỏi dưới đây và tự trắc nghiệm khả năng củamình. Nếu lúc này q vò chưa sẵn sàng mua nhà, chúng tôi cũng cókèm thêm các điều hướng dẫn để q vò sửa soạn cho hội đủ điều kiệntrong tương lai. Khi đọc đến đoạn cuối của tập sách này, q vò sẽ nhậnthức rõ hơn giai đoạn này có phải là cơ hội thuận tiện để mua một cănnhà mới hay là q vò cần phải cố gắng cải thiện quá trình tín dụng củamình, trả bớt các món nợ đang thiếu, hoặc để dành thêm tiền. Dầu ởtình trạng nào, Fannie Mae Foundation vẫn có thể cung cấp nhữnghướng dẫn hữu ích cho q vò.Quá trình làm việc của q vò vững chắc như thế nào?Đây là điều rất quan trọng. Có việc làm vững chắc sẽ bảo đảm là qvò có thể trả được món nợ. Nếu q vò đã từng đi làm việc liên tục tronghai năm hoặc nhiều hơn, q vò có thể được coi là người có việc làm ổnđònh.Công ty cho mượn tiền cần biết quá trình đi làm của q vò, vì đó làmột yếu tố quan trọng để quyết đònh q vò có đủ điều kiện để mượntiền hay không. Tuy nhiên q vò không cần phải làm một chỗliên tục trong hai năm mới được chấp thuận cho mượn tiền.Q vò có thể thay đổi công việc mà nếu vẫn duy trì mức lươngđang có hoặc tăng lương cao hơn, và vẫn tiếp tục làm việc vớitài năng sẵn có của mình sẽ là một lợi điểm cho q vò.Nếu q vò đã làm việc liên tục nhưng dưới hai năm, công tycho mượn tiền sẽ đòi hỏi q vò giải thích lý do. Biết đâu q vòcó những lý do chính đáng như :-Q vò vừa mới được giải ngũ hoặc mới tốt nghiệp.-Công việc làm của q vò chỉ làm theo mùa, và công việc làm phải bògián đoạn vì thay đổi mùa.14 Ngoài ra, cũng có thể q vò có lý do chính đáng khác để giải thíchviệc làm không đủ hai năm. Thí dụ như q vò bò cho nghỉ việc vì côngty đóng cửa hoặc q vò bò đau bònh. Hoặc có thể làm nghề thường haybò thay đổi bất chừng nhưng q vò vẫn cố gắng tìm công việc làm vàduy trì mức lương được cố đònh và liên tục.Nếu q vò từng bò sa thải vì lý do nghỉ quá nhiều ngày, hoặccó những khoảng cách gián đoạn lâu dài không đi làm trongquá khứ, hoặc mức lương của q vò bò cắt giảm mà không thểgiải thích lý do, q vò nên trì hoãn việc mua nhà cho đến khicó thể minh chứng là q vò đã có một quá trình đi làm việc ổnđònh.Dựa vào các yếu tố trên, tự cho điểm ‘’+” nếu q vò đã cómột quá trình làm việc vững chắc và cho điểm ‘’-‘’ nếu ngược lại.Q vò có trả tiền thiếu nợ hàng tháng đúng kỳ hạn không?Cách q vò trả tiền thiếu nợ hàng tháng trong quá khứ sẽ là tiêu chuẩnđể công ty cho mượn tiền biết là q vò sẽ trả tiền nợ cho họ như thếnào trong tương lai. Khi q vò làm đơn xin mượn tiền mua nhà, họ đòihỏi q vò phải kê khai tất cả các món nợ đã từng mượn, số tiền phải trảmỗi tháng cho món nợ và thời gian năm hoặc tháng còn thiếu nợ.Công ty cho vay tiền sẽ đòi một bản báo cáo tín dụng của q vò đểkiểm chứng những điều q vò khai báo, và để theo dõi xem quá trìnhgiữ lời hứa trả nợ của q vò như thế nào. Các bản báo cáo tín dụng đềudo công ty báo cáo tín dụng cung cấp. Công ty này thâu thập dữ kiệntrong phạm vi quảng đại dựa trên những dữ kiện đãõ có sẵn như: ngânhàng mà q vò đã từng mượn tiền mua xe, công ty cấp thẻ mua chòucho q vò, kể cả các công ty đổ xăng và các tiệm mua sắm đã cho qvò thẻ mua chòu.25 Điều quan trọng là q vò nên khai báo tất cả các món nợ đã mượn vàkê khai những điều trở ngại trong quá khứ về việc trả nợ. Một điềucũng rất quan trọng là không nên để thiếu sót một chi tiết nào liênquan đến các món nợ q vò đang thiếu. Các công ty báo cáo tín dụngcó thể thu thập được nhiều chi tiết về tài chính của q vò và họ sẽ báocáo các điều này đến công ty cho mượn tiền khi họ cứu xét đơn xin vaytiền của q vò.Nếu trong quá khứ q vò đã mua nhà nhưng trả không nổi và bò tòchthu trong vòng bảy năm vừa qua, công ty báo cáo tín dụng sẽ báo cáiều này. Bò ghi trong hồ sơ là nhà cửa bò tòch biên vì trả không nổikhông có nghóa là q vò sẽ không bao giờ được mua nhà nữa. Công tycho mượn tiền cần biết lý do tại sao q vò bò tòch biên nhà cửa, vàphần đông họ muốn q vò chờ ít nhất sau ba năm trước khi đi mượntiền mua nhà mới.Nếu q vò phải tuyên bố phá sản trong vòng 10 năm qua, chi tiết nàycũng sẽ được ghi trong bản báo cáo tín dụng. Nếu q vò có lýdo chính đáng để giải thích sự kiện này, nhiều khi cũng có lợicho q vò. Công ty cho vay tiền muốn q vò nên chờ khoảnghai năm sau khi sự phá sản kết thúc rồi sau đó mới nghó đếnchuyện mượn một số tiền lớn như tiền mua nhà. Cách này choq vò có thêm thời gian để xây dựng lại tín dụng và chứng tỏlà q vò có đủ khả năng để quản trò tiền bạc của mình.Đôi khi sự báo cáo tín dụng không được chính xác, hoặc cungcấp các chi tiết sai lệch về sự trở ngại tín dụng trong quá khư ùmặc dầu q vò đã giải quyết xong. Muốn biết có sự chính xác về quátrình tín dụng của mình, q vò có thể xin một bản báo cáo tín dụng quacác công ty báo cáo tín dụng. Với một lệ phí nhỏ hoặc đôi khi miễnphí, q vò có thể xin bản báo cáo này qua các “công ty báo cáo tíndụng” đăng trong điện thoại niên giám tại đòa phương. Nếu q vò thấycó sự sai lầm, q vi có thể yêu cầu họ sửa đổi.6 Nếu bản báo cáo tín dụng cho biết q vò có một thành tích không tốtvà điều này chính xác, q vò nên trì hoãn việc mua nhà và bắt đầu cảithiện quá trình tín dụng của mình.Thí dụ như, q vò đang thiếu nợ nhiều quá, hoặc có một vài món nợq vò đã không trả đúng kỳ hạn mỗi tháng. Nếu có như vậy, q vò nêncố gắng trả tiền cho đúng kỳ hạn và trả dứt một vài món nợ nếu có thể.Ngay cả đối với các món nợ hiện tại, nhưng vì thường hay trả chậm trễkhông đúng kỳ hạn, q vò vẫn bò coi như là người thiếu nợ không cótín nhiệm. Sau khi đã trả bớt một số nợ và có thể chứng minh là ngườitrả nợ đúng kỳ hạn trong vòng hai năm, q vò mới nên nghó đến việctìm mua căn nhà.Tự cho điểm ‘’+’’ nếu q vò có thành tích trả nợ đúng kỳ hạn, hoặccho điểm ‘’–‘’ nếu quá trình tín dụng có sự khó khăn và chưa giảiquyết được.7 34Q vò có quá trình tín dụng không?Nếu q vò chưa bao giờ dùng thẻ mua chòu hoặc đi vay mượn tiền củacông ty tài chính, công ty báo cáo tín dụng sẽ không thể cung cấp mộtbản báo cáo tín dụng về q vò. Trong trường hợp này, q vò có thểdùng quá trình tín dụng “không theo truyền thống”. Q vò có thểchứng minh là đã trả tiền chi phí nhà cửa, điện thoại, điện nước hàngtháng đúng kỳ hạn. Q vò có thể tự thâu góp các văn kiện này bằngcách làm bản sao các hóa đơn hoặc chi phiếu trả tiền hàng tháng vàchứng minh là đã không bò phạt vì trả trễ. Công ty cho vay tiền cũng cóthể giúp q vò thâu thập các dữ kiện này.Nếu q vò có một thành tích trả tiền nhà và các hóa đơn khácđúng kỳ hạn và có thể chứng minh được thành tích này, tự chiểm ‘’+’’. Nếu q vò không thường xuyên trả tiền hàng thángđúng kỳ hạn hay không có biên nhận chứng minh được, tự chiểm ‘’– ‘’.Q vò có tiền tiết kiệm để đặt cọc mua nhà không?Khi mua một căn nhà, q vò cần để dành một số tiền dùng để trả tiềnđặt cọc và tiền “chi phí kết sổ”. Số tiền đặt cọc có thể thay đổi, thôngthường phải có khoảng 5% (5 phần trăm) số tiền trò giá mua của cănnhà. Q vò cũng phải có tiền để trả chi phí kết sổ. Chi phí này có thểtốn kém, tùy theo khu vực q vò sinh sống. Có khi người bán nhà chòumột phần chi phí này.8 Bất chấp q vò sống ở đâu và mua nhà loại nào, công ty cho vay tiền sẽ dùng các tiêu chuẩn tổng quát để xác đònh xem q vò có đủ điều kiện để vay tiền mua nhà hay không. Trước khi q vò đi tìm mua nhà, q vò nên đọc tập sách chỉ nam này để ước lượng mức lợi tức và các món nợ của q vò có phù hợp với tiêu chuẩn của công ty cho mượn tiền không và khả năng q vò có thể mượn được tới mức nào. [...]... và quyết đònh có nên áp dụng tiêu chuẩn dễ dàng hơn để thích hợp cho q vò hay không Số tiền chi phí trả nợ hàng tháng của q vò bao gồm tiền trả nợ nhà, tiền thuế đất, tiền bảo hiểm, quyền sở hữu và món nợ, và lệ phí sở hữu, tất cả không được quá 28 phần trăm lợi tức sổi (lợi tức chưa trừ thuế) hàng tháng của q vò Ngoài tiền lương căn bản, lợi tức của q vò cũng bao gồm cả tiền làm thêm giờ phụ trội,... tháng tăng lên cả trăm đồng hay nhiều hơn Ngoài ra nếu q vò dự đònh mua một căn trong khu cư-xá hoặc khu chung-cư tự-quản hoặc mua nhà trong khu phát triển kế hoạch, q vò sẽ phải trả thêm tiền lệ phí sở hữu để trang trải những chi phí bảo trì hoặc tiền thuế má đặc biệt của các khu vực công cộng 12 Công ty cho vay tiền xác đònh số tiền q vò có thể mượn như thế nào? Khi q vò bắt đầu liên lạc với công... ước mơ của người Mỹ 20 Có những chương trình mượn tiền mua nhà đặc biệt cho phép q vò được nhận tiền quà tặng của thân nhân hoặc được mượn một phần tiền của các cơ quan bất vụ lợi đòa phương hoặc cơ sở công quyền mà q vò sẽ dùng số tiền đó cho việc đặt cọc và lệ phí kết sổ 10 Q vò nghó là mình chưa sẵn sàng mua nhà hoặc q vò không biết rõ Q vò nên làm gì? Nếu q vò làm thử bài trắc nghiệm này và có một . vò bao gồm tiền trả nợ nhà,tiền thuế đất, tiền bảo hiểm, quyền sở hữu và món nợ, và lệ phí s hữu, tất cả không được quá 28 phần trăm lợi tức sổi (lợi tức. hoặc mua nhà trong khu pháttriển kế hoạch, q vò sẽ phải trả thêm tiền lệ phí sở hữu để trang trảinhững chi phí bảo trì hoặc tiền thuế má đặc biệt của các