Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp quế võ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân hướng dẫn khoa học PGS.TS Ngô Thị Thanh Vân Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố trước TÁC GIẢ Trịnh Hải Oanh i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cám ơn đến Quý thầy, cô Trường Đại học Thủy Lợi truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả suốt thời gian tham gia khoá Cao học Trường Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Ngô Thị Thanh Vân, người hết lịng hướng dẫn tận tình, động viên giúp đỡ tác giả suốt q trình làm hồn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn ban Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ nhiệt tình giúp đỡ tác giả tài liệu, thông tin suốt thời gian viết thực luận văn TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ii MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG :NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay số ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay số ngân hàng thương mại nước 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 1.4 Các cơng trình khoa học cơng bố có liên quan Kết luận chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ iii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank KCN Quế Võ 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Vietinbank KCN Quế Võ 2.2.1 Hoạt động tìm kiếm khách hàng thẩm định trước cho vay 2.2.2 Hoạt động cho vay quản lý sau cho vay 2.2.3 Tập khách hàng Vietinbank KCN Quế Võ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Quế Võ 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 2.4.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Vietinbank KCN Quế Võ 2.5.1 Những kết đạt 2.5.2 Những tồn nguyên nhân gây tồn Kết luận chương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ năm 2020 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn an toàn nguồn vốn để sử dụng cho vay 3.2.2 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt để mở rộng quy mô cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá phương án kinh doanh nhằm không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay 3.2.4 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay iv 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.2.8 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ xấu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Kết luận chương 3: KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu vốn cho vay Vietinbank KCN Quế Võ Báng 2.2: Phân loại nợ theo nhóm nợ Vietinbank KCN Quế Võ Bảng 2.3 Cơ cấu nợ xấu theo thời gian vay Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động VietinBank KCN Quế Võ qua năm 2016 – 2017 – 2018 Bảng 2.5 Huy động vốn theo thành phần kinh tế Vietinbank KCN Quế Võ qua năm 2016-2018 Bảng 2.6: Các sản phẩm dịch vụ có VietinBank Quế Võ Bảng 2.7: Đánh giá tình hình thu phí dịch vụ VietinBank Quế Võ Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Quế Võ Bảng 2.9: Các tiêu hoạt động ch o vay Vietinbank KCN Quế Võ Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng vốn huy động so với tổng dư nợ cho vay Vietinbank KCN Quế Võ Bảng 2.11 Thu nhập cho vay Vietinbank KCN Quế Võ từ 2016 -2018 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank KCN Quế Võ Sơ đồ 2.2: Quy trình đôn đốc thu hồi nợ vii DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải ĐCTC Định chế tài KCN Khu cơng nghiệp Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước FDI NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSC Trụ sở Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank KCN Quế Võ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, ngành ngân hàng Việt Nam đã, phải đối mặt với thách thức lớn dần ưu mạng lưới trước tập đoàn tài - ngân hàng đa quốc gia Với tiềm lực tài hùng mạnh, kinh nghiệm tiếp cận thị trường, đội ngũ nhân lực đào tạo chuyên nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế chất lượng dịch vụ vượt trội, tập đoàn tăng dần thị phần ngành tài - ngân hàng Việt Nam, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam cần có bước chuyển mạnh mẽ khơng lượng chất Trong đó, nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại tình hình để đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro tín dụng hoạt động mang lại 80 – 90% thu nhập ngân hàng, song rủi ro lớn Nếu khơng kiểm sốt tốt hoạt động hậu thật khôn lường với nguy đổ vỡ hàng loạt tổ chức tín dụng, gây hậu nghiêm trọng kinh tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đánh giá ngân hàng đổi mới, mạnh mẽ, hội nhập thành công đầu lĩnh vực tài – ngân hàng nước Là chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ từ thành lập không ngừng mở rộng hoạt động cho vay thu thành tựu đáng kể Với cố gắng tập thể cán lãnh đạo, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh KCN Quế Võ bước khẳng định mình, đứng vững thị trường, tạo niềm tin uy tín khách hàng Số lượng khách hàng, số dư tiền gửi, dư nợ cho vay lợi nhuận thu tăng qua năm Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng thương mại khác địa bàn việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh KCN Quế Võ quan tâm trọng Trước bối cảnh trên, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ” để làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài Đánh giá tình hình hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ; từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung - Chi nhánh KCN Quế Võ nói riêng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp điều tra - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích so sánh - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp phân tích Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ giai đoạn 2014 – 2016 b Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh - Về thời gian: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay giai đoạn từ năm 2014 – 2016, đề xuất giải pháp năm 2020 Nội dung luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm Nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Kỹ tìm hiểu thơng tin: CBTD phải cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trang thơng tin cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế rủi ro - Kỹ đàm phán khách hàng: CBTD phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng - Kỹ phân tích: địi hỏi CBTD có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác cho vay - Kỹ tổng hợp: tất liệu thu thập CBTD phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng CBTD, khơng phải có khả - Kỹ suy diễn: nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, CBTD đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho CBTD mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng quản cho phù hợp thời kỳ * Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá, phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt Đồng thời, qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD hai mặt chất lượng số lượng nhằm tạo đội ngũ CBTD vững mạnh Kiên không sử dụng CBTD thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, lực kém… * Ngân hàng nên thực chế độ đãi ngộ CBTD: đãi ngộ mặt tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương….làm mặt khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo nhiệt tình hăng say cơng việc, mặt khác giữ chân CBTD vững chuyên môn kinh nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần 85 thực chế thưởng, phạt nghiêm minh tạo khơng khí thi đua nhằm phát huy tinh thần tự chịu trách nhiệm nâng cao hiệu công việc * Về công tác quản lý CBTD: nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Đồng thời có liên kết phối hợp chặt chẽ phận này, giám sát, kiểm tra thường xuyên nhằm làm cho máy tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Định kỳ ngân hàng tổ chức họp, hội thảo, tọa đàm nội để tổng kết thành tích, kết đạt hạn chế, tồn CBTD, tìm nguyên nhân đưa biện pháp khắc phục 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, Việt Nam bước vào thời kỳ hội nhập khu vực quốc tế nên đòi hỏi kinh tế phải không ngừng đầu tư đổi sở vật chất kỹ thuật, trình độ cơng nghệ để nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh thị trường nội địa khu vực quốc tế Đặc biệt ngành ngân hàng “mạch máu” kinh tế lại đòi hỏi phải đầu lĩnh vực đổi công nghệ, cơng nghệ tin học Tình hình hoạt động marketing ngân hàng hạn chế chưa phát huy hiệu Đẩy mạnh hoạt động marketing đơi với việc tăng cường đại hố ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thu hút khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, xây dựng kế hoạch chiến lược, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, quản trị rủi ro…Do đó, để đưa hoạt động marketing thực phát huy tác dụng ngân hàng nên tập trung vào mặt sau: - Marketing cần phải thâm nhập vào tất phòng ban, phận, tất nhân viên, đặc biệt phận giao dịch viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Ngân hàng nên thường xuyên thăm dò, lấy ý kiến khách hàng mong muốn khó khăn mà khách hàng gặp phải trình vay vốn ngân hàng Qua đó, ngân hàng biết nhu cầu khách hàng để đưa biện pháp thích hợp nhằm cải thiện tình hình nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 86 - Thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, mạng internet, truyền thanh, truyền hình, ấn phẩm…nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng, trì trung thành khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng…Ngân hàng thường xuyên tổ chức hoạt động khuyến với nhiều phương thức khác nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thu hút thêm khách hàng - Để thu hút khách hàng giữ khách hàng cũ ngân hàng cần phải nâng cao cơng nghệ ngân hàng Đáp ứng đòi hỏi kinh tế, hệ thống tin học ngân hàng cần hoạt động liên tục 24h/ngày, 7ngày/tuần Đẩy mạnh công đại hố cơng nghệ thơng tin ngân hàng đảm bảo phát triển bền vững, tính liên tục hoạt động Cần phải đảm bảo vấn đề an ninh, an toàn, bảo mật thông tin hệ thống tin học - khơng vấn đề phận thơng tin, điện tốn mà cịn cấp lãnh đạo, tổ chức phòng kinh doanh Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng phải xây dựng thành kiến trúc tổng thể, đồng Cần phải cải tiến chỉnh sửa quy trình nghiệp vụ trước có kế hoạch mua sắm trang bị kỹ thuật, hệ thống cơng nghệ địi hỏi phải tối ưu hố lĩnh vực khác máy chủ, ứng dụng, hệ thống lưu trữ, trung tâm liệu, trang thiết bị phần cứng, phần mềm có khả kết nối ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Cơng nghệ ngân hàng đại cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích phục vụ nhu cầu khách hàng dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động, ứng dụng rộng rãi công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh Mở rộng hình thức tốn quốc tế nhằm hỗ trợ hoạt động đầu tư quốc tế xuất nhập Mở rộng dịch vụ đại lý phát hành toán thẻ, séc quốc tế, đồng thời bước mở rộng phát hành thẻ toán quốc tế NHTM Việt Nam 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra kiểm soát nội hoạt động cho vay công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình cho vay Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát 87 hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Để nâng cao vai trị cơng tác KTKSNB nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực hiện: - Tăng cường cán có trình độ, có nghiệp vụ hoạt động tín dụng để bổ sung cho phịng KTKSNB; - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý rủi ro phối hợp kiểm tra; - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán phòng KTKSNB; - Cần quy định trách nhiệm cán KTKSNB, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm; - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương thức kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra chéo thực hoán đổi CBTD sở đảm bảo ổn định phát triển Ngân hàng cần phải xem xét công tác KTKSNB công cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay 3.2.8 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ xấu Hạn chế nợ hạn, nợ xấu xảy cách tích cực để nâng cao hiệu cho vay vấn đề an toàn vốn vay, nhiên nợ hạn, nợ xấu phát sinh Chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý phù hợp Trước hết, khoản nợ hạn, nợ xấu, Vietinbank KCN Quế Võ cần tìm hiểu nguyên nhân việc khách hàng không trả nợ để có giải pháp xử lý kịp thời Chi nhánh nên giúp khách hàng có nợ hạn, nợ xấu khắc phục khó khăn tài chính, khơi phục, trì sản xuất kinh doanh, trả nợ ngân hàng biện pháp như: gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ hay miễn giảm lãi Ngồi ra, 88 khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, Chi nhánh xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng Trong trường hợp không thu hồi nợ sau áp dụng biện pháp trên, Chi nhánh cần tiến hành khai thác tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng để trả nợ Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, Chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Đối với khoản nợ xấu mà Chi nhánh sử dụng dự phòng để bù đắp, cán tín dụng cần phải tích cực theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ Trong trường hợp Chi nhánh nên áp dụng sách khuyến khích cán tín dụng việc thu hồi nợ xấu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho chi nhánh - Thiết kế thủ tục hồ sơ gọn nhẹ phải đảm bảo đầy đủ, có tính pháp lý; Giảm thiểu thủ tục quy trình rút ngắn thời gian thẩm định dự án, phương án đầu tư để tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tồn hệ thống; Phân tích thực trạng cho vay, định kỳ rà sốt phân loại cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế nợ xấu; Thực quản lý danh mục nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu phát sinh chi nhánh hệ thống - Cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức thực tế để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán Khơng có phương pháp phân tích phức tạp thay kinh nghiệm đánh giá chuyên môn quản lý rủi ro - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thuật, hệ thống máy tính 89 phục vụ giao dịch hàng ngày, cơng nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu công việc, phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có RRTD để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin; triển khai chương trình World Bank - Về công tác đào tạo cán bộ: đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho chi nhánh, để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam * Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành - Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay * Tăng cường công tác tra, giám sát - Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt 90 động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM * Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng – NHNN VN - NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác như: quy mô, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin dễ dàng - Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ hạn, nợ xấu cho CIC CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề cho TCTD 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước * Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Trong năm vừa qua, nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước đầu tư nước Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để đồng thống từ cấp lãnh đạo cao đến cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo ngành, nhà nước cần hoàn thiện, ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế Có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh 91 tế Đưa sách đầu tư nước, tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ * Tạo lập hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế như: - Thông tư 02/2013/TT-NHNN Nhà nước ban hành ngày 21/01/2014 squy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 NHNN sửa đổi định 493; - Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch bảo đảm; - Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng , Chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Thông tư liên tịch 03/2001/TTLB/NHNN-BTP-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 xử lý tài sản để thu nợ Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên để tiếp tục hồn thiện quan quản lý nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng cho cụ thể, đơn giản mà hiệu cao Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành 92 mạnh, hiệu quả, an toàn, ổn định dài hạn Về mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy Đây vấn đề nan giải ngân hàng phía khách hàng, quy định pháp luật thiếu tính qn, đồng bộ, khơng rõ ràng, thiếu hợp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Trong thời gian tới để khắc phục hạn chế địi hỏi phủ phải: - Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, chấp nhiều ngân hàng - Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan… - Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp - Đồng thời đạo quan liên quan nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chây ỳ khơng trả nợ, chiếm đoạt lừa đảo ngân hàng - Mặt khác, cần tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện nay, số lượng công ty mua bán, khai thác tài sản chấp cịn hoạt động chưa thực hiệu ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi xử lý tài sản chấp Vì vậy, nhà nước cần tạo điều kiện để có thêm nhiều cơng ty đời giúp khai thơng bế tắc, giảm chi phí lý, tăng tính lỏng cho tài sản chấp nhằm giúp ngân hàng thu hồi vốn cho vay nhanh chóng hiệu * Tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng: 93 Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết nhà nước cần phải tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đến vay vốn ngân hàng: - Sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước tăng vốn tự có cho doanh nghiệp này: với tình hình thực tế nay, doanh nghiệp nhà nước nói chung doanh nghiệp quốc phịng làm kinh tế nói riêng kinh doanh mức vốn tự có thấp nhà nước cấp Do nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục điều này, nhà nước cần nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp nhà nước có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trò chủ đạo thành phần kinh tế nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hoá để thu hút nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu khác Ngoài ra, nhà nước cần cho phép doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu huy động vốn từ hình thức việc phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp vừa tạo hàng hố cho thị trường chứng khốn - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Có sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, cơng nghệ sản xuất đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời nhà nước cần có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu khơng có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hoá nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh - Tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê - Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng “vừa đá bóng vừa thổi cịi” làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước… * Nhà nước cần thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng 94 nhằm tăng cường quản lý nhà nước kinh tế Cơ quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm xếp hạng, ngân hàng vào để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đưa định Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Việc làm tạo niềm tin cho doanh nghiệp nước đầu tư vào việt nam Kết luận chương 3: Bằng kiến thức kinh nghiệm thực tế cán tín dụng chi nhánh, sau nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ thời gian tới 95 KẾT LUẬN Đến hoạt động cho vay NHTM hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho Vietinbank KCN Quế Võ Hoạt động giữ vị trí quan trọng phát triển kinh tế nói chung Vietinbank KCN Quế Võ nói riêng Tuy nhiên việc cho vay chứa đựng rủi ro cao nên trình cạnh tranh phát triển Vietinbank KCN Quế Võ nhận thấy cần phải nâng cao hiệu cho vay Nâng cao hiệu cho vay nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân ngân hàng quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khác khách hàng, ngân hàng nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Sau 10 năm vào hoạt động, Vietinbank KCN Quế Võ đạt nhiều kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao khách hàng, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công đạt được, hoạt đonọg cho vay hạn chế cần giải hiệu đạt chưa cao hoạt động cho vay ln tiềm ẩn rủi ro Đứng trước xu hướng tồn cầu hóa gia nhập ngân hàng lớn giới, sức cạnh tranh kinh tế khối ngân hàng ngày khốc liệt Để đứng vững cạnh tranh, Vietinbank KCN Quế Võ không ngừng nỗ lực thực đồng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hướng tới mục tiêu phát triển bền vững Với mong muốn đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh, lý luận thực tiễn mà em tích lũy qua q trình cơng tác Vietinbank KCN Quế Võ, sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Làm rõ sở lý luận thực tiễn cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Thông qua việc nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Vietinbank KCN Quế Võ, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động cho vay kết cho vay Chi 96 nhánh, mặt làm được, hạn chế cần khắc phục Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh, đồng thời đưa số kiến nghị với NHNN Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, quan Nhà nước khác Với kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi điểm tồn cần bổ sung Kính mong nhận góp ý thầy cô, nhà khoa học, cán Vietinbank KCN Quế Võ bạn quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ tài chính, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ tín dụng (2002), Nhà xuất Thống kê [2] Các website: www.sbv.gov.vn; www.vneconomy.vn; www.vinasme.com.vn; www.baodanang.vn; [3] Các văn bản, định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ [4] Dương Đăng Chinh (2007), Giáo trình lý thuyết tài chính, Nhà xuất Thống kê [5] Đinh Xuân Hạng (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng, sử dụng cho hệ đào tạo sau Đại học, Học viện Tài [6] Frederic s.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật [7] Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [8] Học viện Tài (2008), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài [9] Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê [10] Luật tổ chức tín dụng 2010, Quốc hội [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng [12] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ, Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015 2016 [13] Ngơ Kim Thành (2015), Giáo trình quản trị chiến lược, Nhà xuất Đại học 98 Kinh tế Quốc dân [14] Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [15] Nguyễn Ngọc Hùng (2006), Lý thuyết Tài chính, Nhà xuất Thống kê [16] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2005) [17] Tơ Kim Ngọc (2001), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Thống kê [18] Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Như Minh, Giáo trình Tài trợ dự án, Nhà xuất Thống kê 2014 [19] Thái Văn Đại (2007), “Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Trường Đại học Cần thơ [20] Trung tâm Từ điển học (2009), Từ điển Tiếng Việt, NXB Đà Nẵng 99 ... thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. đề cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ Chương 3: Giải pháp