Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: VÕ THỊ NGỌC GIÀU MSSV: DNH141689 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: VÕ THỊ NGỌC GIÀU MSSV: DNH141689 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: TS TÔ THIỆN HIỀN An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập rèn luyện trường Đại học An Giang, giảng dạy nhiệt tình giúp đỡ tận tình q thầy Khoa Kinh Tế ̶ Quản Trị Kinh Doanh em tiếp thu nhiều kiến thức chuyên môn xã hội vô quý báu Bằng lịng thành kính em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô Trường Đại học An Giang Khoa Kinh tế ̶ Quản trị kinh doanh Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy Tơ Thiện Hiền – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tận tâm hướng dẫn em qua buổi hợp nhóm báo cáo buổi nói chuyện, thảo luận liên quan đến đề tài nghiên cứu để tơi hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp Đồng thời tơi xin gửi lời cảm ơn sân sắc đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên tạo điều kiện để làm quen với thực tế, hỗ trợ giúp đỡ tơi nhiều q trình thực tập, giúp tiếp cận nguồn số liệu sớm nhất, quy trình thơng tin bổ ích từ tài liệu Đặc biệt có quan tâm ban lãnh đạo anh chị Phòng Kế hoạch Kinh doanh tất chuyên môn khả nghề nghiệp để tơi hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp có nhiều kinh nghiệm bổ ích cho nghề nghiệp tương lai Mặc dù tơi có nhiều cố gắng song trình độ nhận thức hạn chế nên viết khơng trành khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp từ q thầy cơ, Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên nhằm góp phần nâng cao giá trị đề tài Cuối xin kính chúc q thầy Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc sống! Xin chân thành cảm ơn! An giang, ngày 11 tháng năm 2018 Sinh viên thực tập Võ Thị Ngọc Giàu i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC TRANG BÌA CHÍNH TRANG BÌA PHỤ LỜI CẢM ƠN i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii NỘI DUNG Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn tuần Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng 2.1.1 Thông tin chung 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 Cơ cấu tổ chức 2.3 Nhân Báo cáo kết hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân môi trường làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 3.1.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 3.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 11 3.2 Môi trường làm việc 13 3.2.1 Qui định, quy tắc Agribank Long Xuyên 13 3.2.2 Cơ sở vật chất 13 iii 3.2.3 Đội ngũ cán viên chức 13 3.3 Nhận xét 14 3.3.1 Những mặt đạt 14 3.3.2 Những tồn chủ yếu 15 Nội dung công việc phân công 15 4.1 Hỗ trợ cán tín dụng 15 4.2 Công việc khác 15 Phương pháp thực công việc phân công 15 5.1 Phương pháp thực hành 15 5.1.1 Lập tờ trình thu nợ 15 5.1.2 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn 16 5.1.3 Sắp xếp lại hồ sơ tín dụng Phân loại hồ sơ theo yêu cầu nhân viên tín dụng từ hồ sơ tất tốn đến hồ sơ vay cá nhân đến doanh nghiệp 16 5.1.4 Hỗ trợ cán tín dụng tư vấn khách hàng, lập báo cáo giải ngân 16 5.1.5 Photo, đánh máy in tài liệu cho cán tín dụng 16 5.1.6 Thẩm định cán tín dụng 17 5.1.7 Cùng cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng 17 5.2 Phương pháp thu thập thông tin 18 5.2.1 Tìm hiểu sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng 18 5.2.2 Tìm hiểu quy định, quy trình cho vay ngân hàng 18 Kết đạt qua đợt thực tập 18 6.1 Những nội dung, kiến thức củng cố 18 6.1.1 Củng cố kiến thức cách xếp hồ sơ vay vốn, quy trình cho vay thẩm định tín dụng 18 6.1.2 Củng cố kiến thức khác 19 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 20 6.2.1 Những kỹ cá nhân, cá nhân 20 iv 6.2.2 Thực hành nghề nghiệp học hỏi 22 6.3 Những kinh nghiệm, học thực tiễn tích lũy 22 6.3.1 Tính kỷ luật cách giao tiếp, ứng xử công việc 22 6.3.2 Tạo lập mối quan hệ 23 6.3.3 Thẩm định tài sản đảm bảo 23 6.3.4 Bài học khác 23 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà thân đóng góp cho Ngân hàng 23 6.4.1 Hỗ trợ CBTD lập tờ trình thu nợ 23 6.4.2 Hỗ trợ phòng Kế hoạch Kinh Doanh 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO 25 PHỤ LỤC 26 v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Agribank Long Xuyên giai đoạn 2015 - 2017 11 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức phòng ban Trang DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Long Xuyên giai đoạn 2015 - 2017 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Long Xuyên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNCV Dư nợ cho vay NQH Nợ hạn GVHD Giáo viên hướng dẫn KHCN Khách hàng cá nhân 10 Tr.đ Triệu đồng 11 TSĐB Tài sản đảm bảo vii NỘI DUNG Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn tuần Tuần Thời gian Nội dung cơng việc Tìm hiểu nội dung, quy định Agribank Long Xuyên Trao đổi đề cương thực tập, kế hoạch đăng kí lịch thực tập với Giám đốc Chi nhánh Tìm hiểu sơ lược Agribank Long 22/01 – Xuyên: Quá trình hình thành, phát triển, 25/01/2018 lĩnh vực kinh doanh chủ yếu, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tìm hiểu cấu tổ chức quản lý, hoạt động ngân hàng Tìm hiểu chức nhiệm vụ phận Tìm hiểu sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại phục vụ cho 30/01 – trình hoạt động Ngân hàng 02/02/2018 Tìm hiểu điều khoản, điều kiện, quy trình quy chế Ngân hàng Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Các quy định cấp tín dụng 06/02 Tìm hiểu điều khoản 09/02/2018 sách ưu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tham khảo hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân 27/02 01/3/2018 Được hướng dẫn sử dụng máy scan, photocopy Xác nhận ký tên GVHD Dựa vào bảng 2, ta thấy giai đoạn 2015-2017 dư nợ tiêu dùng cá nhân /tổng nguồn vốn dư nợ tiêu dùng cá nhân/vốn huy động có biến động theo xu hướng tích cực Cụ thể tỷ trọng dư nợ tiêu dùng cá nhân /tổng nguồn vốn từ năm 2015 đến năm 2017 17,47%, 21,27% 23,26% dư nợ tiêu dùng cá nhân/vốn huy động 29,63%, 34,73% 37,27% Điều cho thấy Agribank Long Xuyên tập trung vào mảng cho vay tiêu dùng năm gần việc mua sắm, tiêu dùng, du lịch, khám chữa bệnh…nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân sống người dân ngày tăng Bên cạnh hệ số thu nợ mức cao 75% có xu hướng giảm năm trở lại Cụ thể từ 106% vào năm 2015 giảm xuống 75,25% vào năm 2016 tăng trở lại thành 84,02% vào năm 2017 Việc thu hồi nợ chưa đạt 100% khoản nợ chưa đến hạn tốn, khách hàng gặp khó khăn tài nên có thỏa thuận ngân hàng với khách hàng việc gia hạn nợ, phần nợ khách hàng chuyển thành nợ xấu khơng có khả thu hồi Việc thu hồi nợ chậm làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm xuống Cụ thể, năm 2015 vịng quay vốn tín dụng 1,12 vịng, số 0,79 vòng vào năm 2016 năm 2017 vịng quay vốn tín dụng 0,88 vịng Tuy nhiên với kết đội ngũ nhân viên ngân hàng thực tốt nhiệm vụ Bởi cho vay ln chứa đựng rủi ro, yếu tố chủ quan đến từ khách hàng ngân hàng ý thức trả nợ, tình hình kinh doanh khách hàng, cơng tác tìm kiếm, thẩm định CBTD… cịn có yếu tố khách quan biến động kinh tế, thay đổi thất thường thời tiết, mưa lũ xảy thường xuyên…cũng ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh, thu nhập khách hàng dẫn đến trình thu nợ ngân hàng gặp khơng khó khăn dù CBTD thực tốt công tác trước thẩm định, kiểm tra giám sát trước, cho vay…Nhưng chi nhánh cần phải tích cực cơng tác thu nợ góp phần hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm giai đoạn 20152017 Cụ thể tỷ lệ nợ hạn giảm từ 2,86% vào năm 2015 xuống 1,88% vào năm 2016 đạt 1,46% vào năm 2017 Tỷ lệ nợ xấu từ 2015 đến 2017 1,97%, 1,29% 0,97% Điều chứng tỏ việc kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng thực tốt Góp phần đạt kết đội ngũ cán tín dụng chi nhánh thực tốt cơng tác tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế đáp ứng cho công việc với sách thu hồi nợ hợp lý Agribank Long Xuyên 12 3.2 Môi trường làm việc 3.2.1 Qui định, quy tắc Agribank Long Xuyên Môi trường làm việc yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển đội ngũ cán viên chức định đến chất lượng, hiệu hoạt động ngân hàng Với mong muốn phục vụ tốt làm hài lòng khách hàng, Agribank Long Xuyên với quy tắc xử chung, gìn giữ nề nếp tác phong làm việc nhân viên ngân hàng tạo môi trường làm việc thật lý tưởng, thoải mái, vui vẻ thân thiện khách hàng với khách hàng, nhân viên khách hàng Thời gian làm việc ngày xếp cách hợp lý cho cán khách hàng đến giao dịch phòng Buổi sáng bắt đầu vào lúc 30 phút kết thúc vào lúc 11 00 phút Buổi chiều bắt đầu vào lúc 13 kết thúc vào lúc 17 00 phút Tuy nhiên cán đến quan sớm 30 phút vào buổi sáng ngày để chuẩn bị cho công việc đầu ngày suôn sẻ Trong cơng tác tín dụng, CBTD tn thủ quy định quy trình cho vay theo văn số 838/QĐ-NHNo số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành Agribank Long Xuyên thực nguyên tắc: “Trung thục, kỹ cương, sáng tạo, chất lượng” Đơn vị xem “khách hàng thượng đế” nhiệt tình hướng dẫn quan tâm đến nhu cầu khách hàng với đội ngũ cán chuyên nghiệp, phong cách làm việc nhanh gọn, tận tình chu đáo, điểm quan trọng Chi nhánh “uy tín” ln đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh 3.2.2 Cơ sở vật chất Cơ sở vật chất ngân hàng trọng đầu tư Điều biểu khơng gian làm việc thống mát, sẽ, khơng bị gị bó vách ngăn nơi bàn làm việc nhân viên Đồng thời ngân hàng trang bị máy móc thiết bị đại máy photo, máy in, máy scan… sử dụng phần mềm IPCAS để quản lý khoản vay khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ CBTD ngân hàng 3.2.3 Đội ngũ cán viên chức Luôn nhận thức cán ngân hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Vì mà nhân viên Agribank Long Xun ln có trình độ nghiệp vụ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, khả giao tiếp nhạy bén nắm bắt tâm lý khách hàng Đồng thời họ có ý thức trách nhiệm, kỹ 13 cương tốt giúp khách hàng thỏa mái giải bớt áp lực đến giao dịch với ngân hàng Thêm vào mối quan hệ nhân viên lãnh đạo, nhân viên với nhân viên gia đình nhỏ Lãnh đạo ln lắng nghe ý kiến, hỗ trợ nhân viên phát huy lực, mạnh mình, nhân viên người có nhiệm vụ riêng nhân viên gặp vấn đề khó khăn có nhiều việc phải làm nhân viên chia sẻ công việc với để hoàn thành tốt nhiệm vụ Đặc biệt vào dịp sinh nhật hay lễ, họ thường trích quỹ tổ chức buổi tiệc nhỏ để giúp nhân viên thêm gần gũi 3.3 Nhận xét 3.3.1 Những mặt đạt Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Những năm qua Agribank Long Xuyên tuân theo chủ trương NHNN Agribank tỉnh Không ngừng đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng DSCV, góp phần khẳng định vai trị chủ lực, uy tín ngân hàng lĩnh vực ngân hàng lòng khách hàng Đối với khoản nợ q hạn, nợ xấu ngân hàng ln tìm hiểu nguyên nhân phát sinh đưa biện pháp xử lý nợ kịp thời, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng cho Agribank Long Xuyên Chi nhánh triển khai nhiều biện pháp, phong trào thi đua hoàn thành tiêu cán tín dụng nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ giao Đồng thời CBTD không ngừng nâng cao lực, trình độ thơng qua việc tìm kiếm, chọn lọc khách hàng tốt, công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay, công tác thu hồi nợ, hạn chế tỷ lệ nợ xấu, góp phần việc nâng cao hiệu đầu tư cho ngân hàng Đối với môi trường làm việc Vị trí giao dịch thuận lợi, nằm trung tâm Thành phố Long Xuyên Cùng với tiến công nghệ, sử dụng phần mềm IPCAS công tác quản lý nợ, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, từ giúp cho việc thực giao dịch nhanh chóng, xác Mơi trường làm việc khang trang đẹp, thể tính đại, đầy đủ trang thiết bị máy móc đại Bên cạnh đội ngũ cán ngân hàng tuân thủ nguyên tắc: “Trung thục, kỹ cương, sáng tạo, chất lượng” có kinh nghiệm trình độ chun mơn cao tạo niềm tin làm hài lòng khách hàng đến giao dịch 14 3.3.2 Những tồn chủ yếu Bên cạnh mặt đạt được, chi nhánh tồn số vấn đề việc thu hồ nợ xấu chậm phụ thuộc nhiều vào quan pháp luật Cơng tác tín dụng nâng cao chưa đáp ứng kịp tình hình thực tế, tín dụng tiêu dùng chưa đáp ứng tiềm khách hàng Trong ngày có nhiều ngân hàng xuất địa bàn Thành phố Long Xuyên, ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt làm cho Agribank Long Xuyên giảm thị phần Cơng tác thẩm định quy trình tín dụng chặt chẽ rườm rà Nội dung công việc phân công 4.1 Hỗ trợ cán tín dụng Lập tờ trình thu nợ Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn Sắp xếp lại hồ sơ tín dụng Phân loại hồ sơ theo yêu cầu nhân viên tín dụng từ hồ sơ tất toán đến hồ sơ vay cá nhân đến doanh nghiệp Hỗ trợ cán tín dụng tư vấn khách hàng, lập báo cáo giải ngân Photo, đánh máy tài liệu cho cán tín dụng Thẩm định cán tín dụng Cùng cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng 4.2 Cơng việc khác Tìm hiểu sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tìm hiểu quy định, quy trình cho vay ngân hàng Tìm hiểu cách xử lý nợ hạn Phương pháp thực công việc phân công 5.1 Phương pháp thực hành 5.1.1 Lập tờ trình thu nợ Sử dụng phần mềm IPCAS để lọc kiếm khách hàng đến hạn trả nợ Sau điền thơng tin mã số khách hàng, mã hợp đồng, số tiền gốc, dư nợ, tiền lãi, ngày đến hạn, hình thức trả vào mẫu tờ trình thu nợ in sẵn theo quy định ngân hàng 15 5.1.2 Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn Quản lý nợ sau vay công việc hàng ngày nhân viên tín dụng Nhằm đảm bảo tài sản ngân hàng thu hồi đầy đủ đảm bảo khách hàng trả nợ hạn không lọt xuống nhóm nợ khác khó cấp tín dụng cho lần sau Cách thực sau: Kiểm tra danh sách khách hàng cần đóng lãi tuần vào ngày phần mềm chuyên dụng IPCAS bảng tính Lọc khách hàng gần tời ngày đóng chưa đóng tiền Tiến hành gọi nhắc nhở khách hàng số tiền cần đóng thời gian đến hạn Ngồi việc gọi nhắc thủ cơng Khi khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng giới thiệu với khách hàng kí thơng tin SMS ngân hàng để có tin nhắn nhắc nợ trước ngày đến hạn 5.1.3 Sắp xếp lại hồ sơ tín dụng Phân loại hồ sơ theo yêu cầu nhân viên tín dụng từ hồ sơ tất toán đến hồ sơ vay cá nhân đến doanh nghiệp Đối với hồ sơ vay cá nhân hay doanh nghiệp việc lưu trữ xếp hồ sơ theo phường, ngày tháng tên khách hàng, tài sản đảm bảo xếp theo mã số IPCAS Dựa vào cần xếp ngày theo thứ tự tăng dần danh sách tên khách hàng theo bảng có sẵn 5.1.4 Hỗ trợ cán tín dụng tư vấn khách hàng, lập báo cáo giải ngân Tiếp nhận hồ sơ vay vốn theo danh mục hồ sơ vay vốn theo phụ lục số 04A/DMHS-CN Thu thập thơng tin cần thiết có liên quan từ khách hàng, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn Giải thích cho khách hàng hiểu rõ thẩm quyền cho vay, điều kiện, quy định – lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả phí (nếu có) 5.1.5 Photo, đánh máy in tài liệu cho cán tín dụng Đối với tài liệu cần photo thực theo quy trình sau: Mở máy photo đợi máy sẵn sàng hoạt động  Để tài liệu cần photo theo vị trí phù hợp  Chọn khây giấy muốn in, số in  Bấm stard để bắt đầu in Việc đánh word, excel in tài liệu thực đơn giản Đầu tiên mở phần mềm cần sử dụng lên  tiến hành đánh máy  bấm 16 tổ hợp phím Ctrl + S Ctrl + P để tiến hành lưu trữ in nội dung việc đánh 5.1.6 Thẩm định cán tín dụng Kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay Thẩm định điều kiện vay vốn Thông tin CIC khách hàng, đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân người vay người ủy quyền Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn theo phụ lục sơ 05/NNKD-CN Phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn Thẩm định tài sản đảm bảo hình thức bảo đảm tiền vay Chấm điểm, xếp hạng khách hàng thời điểm thẩm định theo quy đinh hành Agribank Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh đế áp dụng lãi suất Đề xuất hình thức vay vốn phù hợp có lợi đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn cách tốt Giải trình, lập tờ trình với cấp trên, để xuất đồng ý từ chối cấp tín dụng cho khách hàng 5.1.7 Cùng cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng Đọc báo cáo tài đọc bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài Xem hệ số nợ vốn chủ sở hữu có tăng lên hay khơng Nếu tăng lên điều cho thấy công ty sử dụng nợ nhiều cơng ty có Tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu lớn 100%, hệ số khả toán lãi vay (lợi nhuận hoạt động chia cho lãi vay) nhỏ điểm cần ý Doanh thu có liên tục giảm qua năm, khoản mục “Chi phí khác” bảng cân đối kế tốn lớn bất thường Sự tăng lên khoản phải thu hàng tồn kho có liên quan tới doanh thu, biên lợi nhuận gộp ( lợi nhuận thu doanh thu khoảng thời gian định) Doanh thu chi phí có phù hợp với hay khơng Doanh thu có đủ để trả lãi gốc cho ngân hàng bên cạnh đề nghị vay vốn khách hàng hay khơng Từ điều để tiến hành có xem xét việc cho vay khách hàng 17 5.2 Phương pháp thu thập thơng tin 5.2.1 Tìm hiểu sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Truy cập vào trang wed: www.agribank.com.vn vào mục dành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đọc thông tin ngân hàng Nắm bắt điểm yếu sản phẩm mức phí, hồ sơ gồm gì, đối tượng áp dụng sau ghi lại vào sổ 5.2.2 Tìm hiểu quy định, quy trình cho vay ngân hàng Đọc tiến hành ghi chép lại quy trình cho vay khách hàng cá nhân theo văn số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 quy định cách xử lý nợ hạn sau: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng thẩm định khoản vay Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định  thông qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay  định khoản vay  Giải ngân quản lý nợ vay kiểm tra, giám sát sau cho vay xử lý phát sinh Tất toán  Lưu trữ Nếu khoản vay vượt thẩm quyền người định cho vay ghi ý kiến chấp nhận cho vay ký tên Báo cáo thẩm định, giao Phòng khách hàng lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền cấp có thẩm quyền tiếp nhận hồ sơ(người tái thẩm định) tái thẩm định khoản vay  kiểm soát hồ sơ tái thẩm định khoản vay  phê duyệt cho vay Giải ngân quản lý nợ vay Tất toán  Lưu trữ Kết đạt qua đợt thực tập Qua thời gian thực tập đơn vị, học nhiều điều bổ ích từ đội ngũ cán Agribank Long Xuyên nói chung anh chị phịng Kế hoạch – Kinh doanh nói riêng Tơi cảm nhận hịa đồng nhịp nhàng công việc giao so với bắt đầu thực tập 6.1 Những nội dung, kiến thức củng cố 6.1.1 Củng cố kiến thức cách xếp hồ sơ vay vốn, kiến thức chuyên ngành hoạt động tín dụng ngân hàng Với thời gian hai tháng thực tập Agribank Long Xuyên, cán tín dụng – người hướng dẫn trực tiếp tận tình hỗ trợ dẫn cách xếp phân loại danh mục hồ sơ chi tiết với bước cụ thể rõ ràng Hồ sơ khách hàng phải xếp theo thứ tự, theo loại khách hàng, theo địa bàn, 18 ngày tháng, mã số tài sản đảm bảo… phải đảm bảo theo quy định ngân hàng Điều giúp tơi hiểu rõ thêm công việc củng cố kiến thức văn phịng Cùng cán tín dụng thẩm định giúp vận dụng kiến thức học mơn thẩm định tín dụng áp dụng vào thực tế Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến Agribank Long Xuyên Khi có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng cần cung cấp đầy đủ cho ngân hàng hồ sơ theo khoản 1, khoản điều quy trình cho vay khách hàng cá nhân theo văn số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 Sau người thẩm định tiến hành thẩm định tài liệu mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay, thẩm định tài sản đảm bảo (tài sản có thuộc diện nằm quy hoạch khơng, có tranh chấp khơng, diện tích bao nhiêu, nguồn thu nhập khách hàng có từ đâu…) hình thức bảo đảm tiền vay, … Bên cạnh CBTD thu thập thêm thơng tin cần thiết q trình thẩm định, đảm bảo cho trình thẩm định tiến hành thuận lợi đạt hiệu cao Sau tiến hành thẩm định TSĐB, tình hình tài minh bạch, lành mạnh… KH cung cấp thông tin thu thập được, CBTD đề xuất số tiền cho vay phù hợp có lợi đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn cách hiệu an tồn Song song CBTD tiến hành áp dụng lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả khoản vay khách hàng Đồng thời cho khách hàng biết số tiền mà phải trả kỳ hạn theo thỏa thuận với ngân hàng Việc tính tốn lãi phân loại nợ, cách thức xử lý nợ xấu giúp phần củng cố kiến thức học môn “nghiệp vụ ngân hàng thương mại” “quản trị ngân hàng thương mại” Cùng tham gia quan sát anh chị phòng Kế hoạch Kinh doanh thực quy trình cho cho vay giúp tơi học hỏi thêm điều từ thực tế vốn được học từ sách Đồng thời muốn đạt hiệu cao công tác thu nợ phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng cần phải có q trình thẩm định giám sát tốt, đồng thời cho vay đa ngành nghề 6.1.2 Củng cố kiến thức khác Việc thực thao tác lệnh in máy tính, xuất có số liệu excel việc trình bày soạn thảo văn bản, truy cập vào trang wed ngân hàng để tìm hiểu thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phần giúp nhớ lại kiến thức môn tin học đại cương 19 Đọc bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài báo cáo tài khách hàng cung cấp Xem tiêu tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu, hệ số khả toán lãi vay, doanh thu, chi phí, lợi nhuận…có phù hợp với khơng Có đủ điều kiện để ngân hàng xem xét, tiến hành thẩm định giải ngân với số tiển mà khách hàng đề nghị hay giao dịch khơng thực Điều giúp tơi phần củng cố kiến thức học môn nguyên lý kế toán Việc hỗ trợ nghe điện thoại, hướng dẫn khách hàng tìm cán tín dụng phụ trách địa bàn loại hình cho vay với cách ứng xử giao tiếp tốt áp dụng từ môn “kỹ giao tiếp” 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Những kỹ cá nhân, cá nhân Kỹ lắng nghe Việc biết lắng nghe sống đặc biệt công việc giúp học hỏi kinh nghiệm, thấu hiểu tâm tư tình cảm, tính cách, sở thích, thói quen anh chị phòng Kế hoạch Kinh doanh, bạn sinh viên thực tập phịng Từ tạo gắn kết, hợp tác tăng hiệu công việc Đồng thời lắng nghe giúp giải xung đột hiệu Khi không tức giận, tỉnh táo để nhìn nhận việc sáng suốt đưa giải pháp Nhưng xung đột xảy thường rơi vào tình trạng “cả giận khơn” Bên cạnh đó, lắng nghe giúp tiếp thu kiến thức mà CBTD dẫn cách tiếp cận, lập hồ sơ cho vay, cách liên lạc hướng dẫn khách hàng kí tên mục hợp đồng… Kỹ giao tiếp ứng xử Giao tiếp ứng xử kỹ mềm quan trọng kỷ 21 Người có kỹ giao tiếp phục người dễ đem lại cảm tình tốt với người góp phần vào thành công sống lẫn công việc kỹ giao tiếp tập hợp quy tắc, nghệ thuật, cách ứng xử, đối đáp rút qua kinh nghiệm thực tế ngày Qua tuần thực tập Ngân hàng Agribank Long Xuyên, ngân hàng với đội ngũ cán làm việc lâu năm, đầy đặn kinh nghiệm sống họ biết làm để tạo đươc môi trường làm việc vui vẻ, hiệu nhân viên với nhân viên với khách hàng Lãnh đạo lắng nghe ý kiến, hỗ trợ nhân viên phát huy lực, mạnh Mỗi nhân viên có nhiệm vụ riêng nhân viên gặp vấn đề khó khăn có nhiều việc phải 20 làm nhân viên chia sẻ công việc với để hoàn thành tốt nhiệm vụ Đặc biệt vào dịp sinh nhật hay lễ, họ thường trích quỹ tổ chức buổi tiệc nhỏ để giúp nhân viên thêm gần gũi Đồng thời nhân viên nở nụ cười vui vẻ hỏi thăm lẫn gặp mặt, nói chuyện hồ đồng với Cịn với khách hàng cán niềm nở, tôn trọng, ân cần phục vụ, nhiệt tình giải đáp thắc mắc, khó khăn vướng mắc mà khách hàng gặp phải vay vốn ngân hàng giữ thái độ xuyên suốt cho trình Khi thực tập, tơi cịn rụt rè trình thực tập nhìn thấy cách giao tiếp, ứng xử anh chị ngân hàng nói chung phịng kế hoạch kinh doanh nói riêng tơi tự tin cải thiện kỹ giao tiếp thể Kỹ giải vấn đề Việc tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nhìn nhận phân tích vấn đề, khơn khéo đưa nhận xét đắn đưa cách giải hợp lý, khả thi trình cho vay, trình thu hồi nợ sau cho vay, khoản nợ hạn, nợ xấu CBTD Agribank Long Xuyên thể khéo léo, tháo vác, kinh nghiệm họ Qua giúp tơi rèn luyện thêm kỹ giải vấn đề công việc Kỹ học tự học Trong trình thực tập gặp vấn đề không hiểu, khác nhiều so với những học sách Vì việc chủ động đặt câu hỏi cho cán phụ trách hướng dẫn để hiểu rõ phải tìm hiểu thêm thơng tin kiến thức tính nghiệp vụ điều cần thiết Đồng thời anh chị hướng dẫn cách sử dụng đọc liệu phần mềm IPCAS góp phần giúp tơi tích lũy nâng cao kiến thức chuẩn bị hành trang giúp tơi vượt qua khó khăn thử thách công việc sống sau Kỹ làm việc nhóm Trong mơi trường đơn vị nhiều thành viên khác nhau, họp thảo luận, đóng góp ý kiến lẫn có kỹ làm việc nhóm quan trọng Việc tinh ý, thơng minh, biết lắng nghe, tiếp thu ý kiến hay đề xuất ý kiến cá nhân đắn làm cho đơn vị ngày tốt Có thể nói Agribank Long Xun nơi giúp tơi trau dồi, học hỏi thực hành kỹ cần có người thời đại 21 6.2.2 Thực hành nghề nghiệp học hỏi Bên cạnh học hỏi kỹ trình thực tập quan sát số cách thực hành nghề nghiệp Cụ thể: Biết cách lập, xếp hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân pháp nhân theo quy định ngân hàng Biết cách sử dụng máy scan photo Tư vấn cho khách hàng sản phẩm ngân hàng cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng Biết cách phân tích, đánh giá, quan sát, nhận thức nhạy bén với chi tiết lúc trao đổi với khách hàng trình thực cho vay Tạo lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng: tặng quà, điện thoại thăm hỏi… 6.3 Những kinh nghiệm, học thực tiễn tích lũy Qua tháng thực tập Agribank Long Xuyên giúp tơi tích lũy kinh nghiệm học thực tiễn sau: 6.3.1 Tính kỷ luật cách giao tiếp, ứng xử công việc Tuân thủ quy định, quy tắc tổ chức công tác thời gian làm việc, cách ăn mặc, trang phục, cách ứng xử giao tiếp… tạo tác phong đại môi trường làm việc chuyên nghiệp đơn vị Trong môi trường đề cao tính tập thể hịa đồng vui vẻ đề cao, phải giữ vững lập trường để tạo ý kiến mang tính cá nhân Đồng thời biết cách xếp chỗ làm việc gọn gàng, ngăn nắp để mang lại vẻ thẩm mỹ cảm giá thoải mái làm việc Khi khách hàng đến vay vốn, cung cấp tài liệu liên quan đến hồ sơ vay Cán tín dụng tiến hành tư vấn khách hàng, xem xét thẩm định tài liệu mà khách hàng cung cấp Sau thẩm định phân tích khơng phù hợp vay cán tín dụng từ chối khách hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lịng lời nói, cách trả lời khách hàng, cử hành động, điệu tư đầy chuyên nghiệp Điều giúp tơi biết làm việc ngồi việc có kiến thức chun mơn khả giao tiếp, ứng xử kinh nghiệm yếu tố quan trọng, giúp tơi hồn thành tốt thành công công việc sống sau 22 Đã nhân viên đơn vị phải biết đặt lợi ích đơn vị lên hàng đầu, khơng tư lợi cá nhân mà làm ảnh hưởng đến lợi ích hình ảnh đơn vị 6.3.2 Tạo lập mối quan hệ Phải biết thiết lập mối quan hệ với người khác sống cơng việc, đặc biệt việc có nhiều mối quan hệ ngành ngân hàng quan trọng Việc tạo ấn tượng với người khác qua cách ăn mặc, trang phục, nói chuyện lần đầu gặp mặt cách để xây dựng mối quan hệ với người 6.3.3 Thẩm định tài sản đảm bảo Khi thẩm định tài sản đảm bảo, nhà dựa năm xây dựng nhà để định mức khấu hao nhà ở, ngồi cịn phải xem xét đến đến trạng thực tế nhà Còn với đất, việc tra giá đất bảng giá Ủy Ban ban hành, phải xem xét đến mức độ thuận lợi giao thông, tiềm đô thị giá trị tương lai, thực tế đất mà định giá Phải tham khảo thị trường, tìm hiểu tình hình khu vực 6.3.4 Bài học khác Bản thân phải có định hướng tương lai lập kế hoạch cụ thể với mục tiêu muốn đạt Không ngừng nâng cao trao dồi kiến thức chuyên môn sách vở, thực tế người xung quanh Đồng thời thân cần trao dồi thêm ngoại ngữ đặc biệt tiếng anh phần khơng thể thiếu công việc sống sau mà nước ta hội nhập quốc tế Đặc biệt môi trường làm việc sôi ngân hàng, hàng ngày cán ngân hàng phải tiếp nhiều đối tượng thuộc tầng lớp kể khách nước ngồi Vì biết nhiều ngoại ngữ lợi khơng nhỏ cho thân 6.4 Chi tiết kết công việc mà thân đóng góp cho Ngân hàng 6.4.1 Hỗ trợ CBTD lập tờ trình thu nợ Sử dụng phần mềm IPCAS để lọc kiếm khách hàng đến hạn trả nợ Sau điền thơng tin mã số khách hàng, mã hợp đồng, số tiền gốc, dư nợ, tiền lãi, ngày đến hạn, hình thức trả vào mẫu tờ trình thu nợ in sẵn theo quy định ngân hàng 23 6.4.2 Hỗ trợ phòng Kế hoạch Kinh Doanh Điền thông tin khách hàng họ tên, ngày tháng năm sinh, địa thường trú, số chứng minh nhân dân, mã số TSĐB…vào hồ sơ vay vốn Điện thoại hướng dẫn khách hàng kí tên mục hợp đồng tín dụng Soạn thảo văn bản, phụ giúp photo, in tài liệu liên quan đến hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo Đồng thời xếp hồ sơ theo u cầu cán tín dụng Phụ đóng chứng từ giao dịch Chuyển hồ sơ phòng Kế hoạch – Kinh doanh quầy giao dịch Trình tờ trình thu nợ, giấy tờ cần có thơng qua ký tên Ban giám đốc 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Long Xuyên (2017) Báo cáo cân đối chi tiết tình hình kinh doanh năm 2015 – 2017 angiang.gov.vn Đặng Quốc Thanh (2015) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên (Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Hội đồng Thành Viên Agribank (2017) Quy chế Cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hà Nội www.agribank.com.vn 25 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tổng cho vay KHCN Agribank Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 Tên tiêu Năm 2015 (Tr.đ) Năm 2016 (Tr.đ) Năm 2017 (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng DSCV KHCN 829.392 937.676 958.387 100 100 100 DSCV tiêu dùng cá nhân 117.306 157.924 194.826 14,14 16,84 20,33 Tổng DSTN KHCN 748.863 886.157 879.716 100 100 100 DSTN tiêu dùng cá nhân 124.200 118.835 163.685 16,59 13,41 18,61 Tổng DNCV KHCN 529.033 580.552 659.223 100 100 100 DNCV tiêu dùng cá nhân 131.268 170.357 201.498 24,81 29,34 30,57 Tổng NQH KHCN 11.878 15.551 13.264 100 100 100 NQH tiêu dùng cá nhân 3.755 3.210 2.944 31,61 20,64 22,20 Tổng nợ xấu KHCN 9.615 8.115 7.314 100 100 100 Nợ xấu tiêu dùng cá nhân 2.591 2.196 1.964 26,95 27,06 26,85 26 ... cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân môi trường làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân. .. tiêu dùng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Bảng 2: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Long Xuyên giai đoạn... 2.3 Nhân Báo cáo kết hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân môi trường làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên