Thực trạng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành tỉnh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH AN GIANG PHẠM THỊ THÙY TRANG An Giang, tháng năm 2015 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH AN GIANG PHẠM THỊ THÙY TRANG MSSV: DNH117384 GVHD: Ths TRẦN CÔNG DŨ An Giang, tháng năm 201 gian học tập lớp Tài Chính Ngân Hàng niên khóa 2012 Quatại thời Đại Học An Giang, em thầy cô giảng dạy nhiều kiến thức phong phú, hướng dẫn nhiều phương pháp nghiên cứu khoa học Với phong cách giảng dạy động, sáng tạo thầy cô tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Được giúp đỡ Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành, em hướng dẫn tận tình cô chú, anh chị ngân hàng, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế Quá trình giúp cho em học hỏi nhiều điều bổ ích bổ sung kiến thức mà thầy truyền đạt cho em trường Để hồn thành đề tài nỗ lực thân cịn có hướng dẫn giúp đỡ tận tình thấy Trần Cơng Dũ nhiệt tình dẫn cô, chú, anh chị nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành truyền đạt cho em kiến thức vô quý giá, làm tảng vững nhận thức hoạt động thực tiễn để em hồn thành tốt cơng việc phát triển nghiệp vụ chuyên môn sau Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc thầy cơ, Ban Giám đốc tập thể công nhân viên NHNo&PTNT huyện Châu Thành nhiều sức khỏe thành công công việc Trân trọng kính chào! Long xuyên, ngày……tháng……năm 2015 Người thực Phạm Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM An Giang, ngày……tháng……năm 2015 Giảng viên hướng dẫn Ths Trần Công Dũ Đ ề tài “ Thực Trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh An Giang” phân tích số liệu dựa số liệu thực tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành thời gian năm gần 2012 – 2014 cho thấy chất lượng tín dụng xu hướng phát triển ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, nợ xấu qua năm điều năm điều thấp Trong doanh số cho vay dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng mạnh.Như vậy, để hoạt động tín dụng phát triển vững mạnh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Châu Thành cịn phải động chuyển nhiều Đề tài gồm chương sau đây: + CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU + CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI + CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, AN GIANG + CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, AN GIANG + CHƯƠNG 5: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Châu Thành, An Giang ngân hàng vào hoạt động lâu đời, nơi cung cấp vốn cho kinh t ế huyện Châu Thành Ở đây, ngân hàng hoạt động phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn kinh tế hộ gia đình, góp phần thúc đẩy chuyên dịch cấu kinh tế địa phương Chính thế, mục tiêu ngân hàng khơng phải tối đa hố lợi nhuận mà cịn phải kết hợp với quyền địa phương, cho vay giúp người dân sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI CBTD Cán tín dụng CBVC Cán viên chức CN Chi nhánh CP Chính phủ CT Chủ tịch DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GĐ Giám đốc HC&NS Hành nhân HĐBT Hội đồng Bộ trưởng HĐQT Hội đồng quản trị NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn KHKD Phòng Kế hoạch Kinh doanh KTNQ Phịng Kế tốn Ngân quỹ PGD QĐ Phòng Giao dịch Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân VHĐ VN DOC Vốn huy động Việt Nam Tổ chức chống bán phá giá Mỹ TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI ASEAN Hiệp hội nước châu Á EURO Hiệp hội nước châu Âu SMS XLRR Dịch vụ tin nhắn Xử lý rủi ro GDP Tốc độ tăng trưởng kinh tế ROS Tỷ suất lợi nhận doanh thu CIC Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng TNDN Thu nhập doanh nghiệp ABIC Cty CP Bảo Hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng DANH SÁCH SƠ ĐỒ TÊN SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Châu Thành 11 Sơ đồ 3.2 Qui trình xét duyệt cho vay Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Châu Thành 12 DANH SÁCH BẢNG TÊN BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 16 Bảng 4.1 Tình hình cho vay Agribank Châu Thành giai đoạn 2012-2014 24 Bảng 4.2 Phân tích doanh số cho vay theo đối tượng năm 2012-2014 26 Bảng 4.3 Phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề năm 2012-2014 28 Bảng 4.4 Phân tích doanh số thu nợ theo đối tượng năm 2012-2014 32 Bảng 4.5 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành nghề năm 2012-2014 33 Bảng 4.6 Phân tích dư nợ theo đối tượng năm 2012-2014 36 Bảng 4.7 Phân tích dư nợ theo ngành nghề từ năm 2012-2014 37 Bảng 4.8 Phân tích nợ hạn theo đối tượng từ năm 2012-2014 39 Bảng 4.9 Phân tích nợ hạn theo ngành nghề từ năm 2012-2014 41 Bảng 4.10 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn từ năm 2012-2014 43 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 17 Biểu đồ 4.1 Tình hình cho vay Agribank Châu Thành giai đoạn 2012-2014 25 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng năm 2012-2014 27 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề năm 2012-2014 29 Biểu đồ 4.4 Cơ cấu doanh số thu nợ theo đối tượng năm 2012-2014 32 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 4.5 Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành nghề năm 2012-2014 34 Biểu đồ 4.6 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng năm 2012-2014 36 Biểu đồ 4.7 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề từ năm 2012-2014 38 Biểu đồ 4.8 Cơ cấuh nợ hạn theo đối tượng từ năm 2012-2014 39 Biểu đồ 4.9 Cơ cấu nợ hạn theo ngành nghề từ năm 2012-2014 41 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 01 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 02 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 02 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 02 1.3.2 Sơ lƣợc số phƣơng pháp phân tích số liệu 1.3.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 02 1.3.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối 03 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 03 1.4.2 Không gian nghiên cứu 03 1.5 CẤU TRÚC CỦA ĐỀ TÀI 03 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm cho vay 04 2.1.2 Những quy định cho vay 04 2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 04 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 2.2.1 Khái niệm 05 2.2.2 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 05 2.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng 2.2.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 06 2.2.3.2 Doanh số thu nợ 06 2.2.3.3 Dư nợ cho vay .06 2.2.3.4 Nợ hạn 06 2.3 CÁC TỶ SỐ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 2.3.1 Tổng dƣ nợ vốn huy động 07 2.3.2 Hệ số thu nợ .07 2.3.3 Chỉ tiêu vịng vay vốn tín dụng 08 2.3.4 Chỉ tiêu nợ xấu ( nợ hạn) tổng dƣ nợ 08 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CN HUYỆN CHÂU THÀNH 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 3.1.1 Quá trình đời phát triển 09 3.1.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu 10 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH .10 3.3 SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NN VÀ PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 12 1.036 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên 71,24%, năm 2014 tiếp tục tăng 79,03% so với năm 2013 4.2.3.Phân tích dƣ nợ 4.2.3.1 Phân tích dƣ nợ theo đối tƣợng: Bảng 4.6: Dƣ nợ theo đối tƣợng từ năm 2012 -2014 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2012-2013 2013-2014 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Cá nhân,hộ gia đình 323.933 342.400 389.027 18.467 5,70 46.627 13,62 Doanh nghiệp 36.181 17,68 (20,95) (49,20) 6,9 25.679 6,67 Tổng 42.577 21.629 6.396 360.114 384.977 410.656 24.863 Biểu đồ 4.6: Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng từ năm 2012 -2014 Cá nhân, hộ gia đình: ta thấy doanh số cho vay tăng , doanh số thu nợ tăng, giai đoạn 2012-2014 chi nhánh tập trung cho vay nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình nên làm dư nợ tăng theo Giai đoạn 2012- 37 2013 doanh số cho vay tăng tốc độ thấp, tương ứng dư nợ tăng từ 323.933 triệu đồng năm 2012 lên 342.400 triệu đồng năm 2013 Năm 2014 chủ trương ngân hàng khuyến khích cho vay, hỗ trợ tích cực khách hàng thủ tục vay, cộng thêm việc ngân hàng nới lỏng công tác thu nợ tăng thời hạn cho vay nên doanh số dư nợ tăng đáng kể tăng so với năm 2013 13,62 % đạt 389.027 triệu đồng Doanh nghiệp : dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp tăng trưởng qua năm Cuối năm 2012 dư nợ đạt 36.181 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ 42.577 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 5,70%, dư nợ tăng thời gian thành công ngân hàng thực tố t sách NHNN ban hành nhằm hỗ trợ doanh nghiệp sau thời kỳ khủng hoảng, tạo niềm tin cho doanh nghiệp tiếp tục sản xuất, kinh doanh; Cuối năm 2014, dư nợ ngắn hạn giảm 21.629 triệu đồng, tốc độ giảm so với năm 2013 20.948 triệu đồng, cuối năm 2013 tình hình nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng nên doanh nghiệp nhắc trước vay làm cho doanh số cho vay ngân hàng giảm, dẫn đến dư nợ giảm đột ngột tương đương 49,20% 4.2.3.2 Phân tích dƣ nợ theo ngàn h nghề: Bảng 4.7: Dƣ nợ theo ngành nghề từ năm 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Nông Nghiệp Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2012-2013 2013-2014 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 258.042 195.146 309.226 (62.896) (24,37) Tuyệt đối 114.080 Tƣơng đối (%) 58,46 Công Thƣơng Nghiệp 72.960 123.854 31.609 50.894 TMDV 28.067 64.562 65.736 36.495 130,03 1.174 1,82 Khác 1.045 1.415 4.085 370 35,41 2.070 188,69 360.114 384.977 410.656 24.863 6,90 25.679 6,67 Tổng 38 69,76 (92.245) (74,48) Biểu đồ 4.7: Cơ cấu dƣ nợ theo ngành nghề từ năm 2012-2014 ■ Nơng nghiệp: nhìn chung ngành nơng nghiệp hoạt động qua năm tốc độ tăng giảm không đồng Năm 2013 dư nợ ngành 195.146 triệu đồng giảm 62.896 triệu đồng tương đương giảm 24,37% so với năm 2012 Bước sang năm 2014 dư nợ đạt 309.226 triệu đồng tăng 114.080 triệu tương đương tăng 58,46 % Nguyên nhân tăng ngành nông nghiệp huyện chiếm tỷ trọng cao cấu ngành kinh tế, sản xuất nơng nghiệp năm qua có chuyển biến tốt có ứng dụng khoa học – kỹ thuật vào canh tác nên nguồn vốn vay ngành tăng, kéo theo dư nợ ngành nông nghiệp tăng th eo ■ Công thƣơng nghiệp: từ bảng số liệu cho thấy dư nợ ngành công thương nghiệp tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2012 dư nợ 72.960 triệu đồng, đến năm 2013 doanh số 123.854 triệu tăng vọt lên 50.894 triệu đồng tương đương tăng 69,76 % Dư nợ tăng kinh tế huyện theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nên ngành quyền địa phương Nhà nước quan tâm, đưa sách phát triển nên Ngân hàng trọng mở rộng cho vay, điều làm dư nợ tăng lên Đến năm 2014 dư nợ 31.609 triệu đồng, giảm 92.245 triệu đồng tương đương giảm 74,48% Nguyên nhân khách hàng kinh doanh có hiệu quả, ý thức trách nhiệm họ việc trả nợ, mặc khác CBTD thẩm định phương án đôn đốc khách hàng trà nợ hạn ■ Thƣơng mại dịch vụ: dư nợ ngành thương mại dịch vụ tăng liên tục giai đoạn Năm 2012 dư nợ ngành 28.067 triệu đồng, năm 2013 dư 39 nợ 64.562 triệu tăng 36.495 triệu đồng tương đương 130,03% Đến năm 2014 dư nợ đạt 65.736 triệu đồng tăng 1.174 triệu tương đương 1,82% điều cho thấy dư nợ ngành thương mại dịch vụ tăng cao biểu phát triển nhanh chóng ngành này, CBTD NH cần phải nổ lực phấn đấu để công tác thu hồi nợ đạt kết cao ■ Khác: có ngành khác ( bao gồm: mua bán, bảo hiểm, xây dựng ) tăng ổn định xét doanh số cho vay ngành chiếm tỷ trọng thấp, dư nợ ngành chiếm tỷ trọng cao với ngành khác cụ thể năm 2014 tăng so với năm 2013 188,69% 4.2.4 Phân tích nợ hạn 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn theo đối tƣợng: Bảng 4.8: Phân tích nợ hạn theo đối tƣợng từ năm 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Cá nhân,hộ gia đình 2.622 1.028 4.245 Doanh nghiệp 3.404 3.806 1.000 Tổng 6.026 4.834 5.245 Chênh lệch Chênh lệch 2012-2013 2013-2014 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) (1.594) (60,79) 3.217 312,94 Tuyệt đối 402 11,81 (2.806) (73,73) (1.192) (19,78) Biểu đồ 4.8: Cơ cấu nợ hạn theo đối tƣợng từ năm 2012 -2014 40 411 8,5 Cá nhân, hộ gia đình : qua năm 2012-2014, xét doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn cá nhân, hộ gia đình tăng, nợ hạn tăng cao vào năm 2014 với tỷ lệ 312,94% tương ứng 3.217 triệu đồng Cho thấy ngân hàng tập trung vào đối tượng nhiều đạt hiệu chưa cao Do tình hình kinh tế khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, thu nhập người dân thấp không ổn định nên ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Doanh nghiệp : đó, tình hình nợ hạn doanh nghiệp ngân hàng khắc phục triệt để giảm nhẹ từ 3.404 triệu đồng năm 2012 xuống 3.806 triệu đồng năm 2013 Sang năm 20 14 phán đốn trước tình hình , ngân hàng thu hẹp doanh số cho vay với ngành này, bên cạnh ngân hàng thực chủ trương cho vay phương án sản xuất kinh doanh hiệu giảm lãi suất từ 77,5%/năm, với mức ưu đãi giúp doanh nghiệp giảm giảm chi phí, tăng sức cạnh tranh, doanh nghiệp làm ăn có lợi nhuận cao chất lượng tín dụng giai đoạn nâng cao, nên nợ hạn ngân hàng giai đoạn 1.000 triệu đồng, tương ứng giảm 73,73% so với năm 2013 4.2.4.2 Phân tích nợ hạn theo ngành nghề: Bảng 4.9: Phân tích hạn theo ngành nghề từ năm 2012 -2014 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nông Nghiệp 2.280 2.336 Công Thƣơng Nghiệp 2.216 TMDV Chênh lệch Chênh lệch 2012-2013 2013-2014 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 2.425 56 2,46 89 3,81 2.250 2.613 34 1,53 363 16,13 1.452 231 107 (1.221) (84,09) Khác 78 17 100 (61) (78,21) 83 488,24 Tổng 6.026 4.834 5.245 (1.192) (19,78) 411 8,5 CHỈ TIÊU 41 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) (124) (53,68) Biểu đồ 4.9: Cơ cấu nợ hạn theo ngành nghề từ năm 2012 -2014 ■ Nông nghiệp: tình hình nợ xấu ngành nơng nghiệp tăng nhẹ qua năm, cụ thể: năm 2013 so với 2012 tăng 56 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 2,36% ( từ 2.280 triệu đồng năm 2012 tăng lên 2.336 triệu đồng năm 2013) sang năm 2014 so với 2013 số tăng vượt bật 89 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 3,81% Nguyên nhân do, vào thời gian nợ hạn ngân hàng tồn động ngân hàng triển khai số sách cấp bách hỗ trợ sản xuất chăn nuôi nuôi trồng thuỷ sản chưa mang đến hiệu nên người dân chưa thể hoàn vốn vay, bên cạnh thời điểm tình hình ni trồng thuỷ sản gặp nhiều khó khăn, ngành ni cá tra nguyên liệu đầu vào tăng, giá cá bán không cao số doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng xuất sang thị trường Mỹ khó khăn mức thuế suất cao, xuất khơng nên khả tốn doanh nghiệp thấp ảnh hưởng đến khả trả nợ cùa người dân làm nợ xấu tăng cao ■ Công thƣơng nghiệp: giống ngành nông nghiệp, ngành công thương nghiệp xét tỷ trọng cho vay đứng sau ngành nông nghiệp nên ngành khơng năm ngồi khó khăn mà ngành nơng nghiệp gặp phải Tình hình nợ xấu ngành chiếm tỷ lệ không từ 2.216 triệu đồng năm 2012 đến năm 2013 tăng lên 2.250 triệu đồng tăng 1,53%, đến năm 2014 tăng thêm 363 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng tỷ lệ 16,13% Do sức cạnh tranh hàng ngoại, nguồn nguyên liệu đầu vào cao nên không đủ sức cạnh tranh với đối thủ ngành ■ Thƣơng mại dịch vụ : tình hình nợ xấu ngành thương mại dịch vụ có tín hiệu khả quan vào thời điểm kinh tế dần vào quỹ đạo, người dân lạc quan hoạt động tiêu dùng nên thúc đẩy doanh số cho vay tăng, khả 42 trả nợ người dân bước cải thiện làm nợ xấu giảm đáng kể cụ thể năm 2013 giảm so với năm 2012 84,09%, năm 2014 so với năm 2013 giảm 53,68% ■ Ngành khác: ngành cịn lạ Huyện, ngun nhân ngân hàng e dè với ngành điều thể rõ doanh số cho vay chiếm tỷ trọng thấp, số thu nợ lại cao số nợ xấu ngành chiếm tỷ trọng không đáng kể => Qua phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế, ta thấy ngành nông nghiệp xem mạnh kinh tế vùng nên khoản vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn quan tâm từ khâu cấp tín dụng thu hồi nợ Bên cạnh đó, doanh số thu nợ nơng nghiệp bước cải thiện tình hình kinh tế khó khăn Lĩnh vực cơng thương nghiệp tăng giảm hợp lý theo chủ đích ngân hàng.Và lĩnh vực chiếm tỷ trọng tương đối hoạt động cho vay ngân hàng thương mại dịch vụ Bên cạnh ngành cho vay khác bước tăng dần doanh số cho vay Thời gian ngân hàng NN&PTNT huyện Châu Thành có sách giảm lãi suất cho đối tượng để nâng cao chất lượng qui mơ tín dụng cho ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn ngành nông nghiệp công nghiệp năm 2014 tăng so với năm 2013 nguyên nhân sau: Sự cạnh tranh gay gắt lãi suất, mức vay TCTD địa bàn, ảnh hưởng đến việc tăng trưởng tín dụng Phong cách phục vụ vài CBKD chưa tốt; đặc biệt công đoạn giải hồ sơ vay cho khách hàng chậm Một số CBTD chưa chủ động vi ệc giữ khách hàng truyền thống phát triển khách hàng mới, cịn trơng chờ vào đạo lãnh đạo phòng Ban giám đốc NHNo Châu Thành chưa tăng cường mạnh sách chăm sóc khách hàng vay Thực chủ trương địa phương đổi quyền sử dụng đất sang mẩu theo quy định, nên chưa làm hồ sơ cho vay lại Một phần áp dụng chế phân loại nợ Bước sang năm 2015 tin tình hình kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực bối cảnh Việt Nam gần tham gia hội nhập thị trường chung ASEAN để vực dậy kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn Vì người dân làm ăn hiệu hoạt động ngân hàng trơi chảy, tình hình nợ q hạn khơng cịn 43 4.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Châu Thành,Tỉnh An Giang từ năm 2012 -2014 Bảng 4.10: Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn từ năm 2012 -2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh số cho vay Triệu đồng 572.407 624.384 644.864 Doanh số thu nợ Triệu đồng 529.281 599.521 619.185 Dƣ nợ Triệu đồng 360.114 384.977 410.656 Nợ hạn Triệu đồn g 6.026 4.834 5.245 Hệ số thu nợ (%) (%) 92,47 96,02 96,02 Nợ hạn/Dƣ nợ (%) 1,67 1,26 1,28 Vòng quay Vòng 1,33 1,68 1,62 Hệ số thu nợ: năm hoạt động, hệ số thu n ợ tăng từ 92,47% năm 2012 lên 96,02% vào năm 2013 giữ vững tỉ lệ nà y năm 2014 Qua đó, thấy hoạt động cho vay Ngân hàng hiệu quả, an toàn hệ số cho thấy việc kinh doanh khách hàng khả quan, có thu nhập ổn định góp phần cải thiện đời sống thúc đẩy kinh tế huyện Châu Thành ngày phát triển Ngoài ra, hệ số tăng cao nhờ vào CBTD làm tốt công tác thẩm định, kiểm tra ln theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, kịp thời nhắc nhở khách hàng trả tiền gốc lãi hạn, cần nhờ đến ý thức tự giác trả nợ khách hàng ngày nâng cao Nợ hạn tổng dƣ nợ: tỷ lệ giảm mạnh vào năm 2013, từ 1,67% năm 2012 giảm xuống cịn 1,26% vào năm 2013, lại có tăng nhẹ vào năm 2014 Nguyên nhân CBTD kiểm sốt khoản nợ phải thu có sách thu nợ khách hàng hiệu Điều cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng tốt, khoản nợ hạn trì mức thấp có khả quản lý tốt khoản nợ phải thu Vịng quay vốn tín dụng: tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thể tần suất dư nợ bình quân thu hồi lần thời kỳ Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng lớn đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục Năm 2012: vòng quay vốn tín dụng năm 1,33 vịng, đến năm 2013 thêm 1,68 vòng, năm 2014 số vòng quay giảm 0,06 vòng 1,62 vòng Trong giai đoạn năm 2012 đến năm 2013, tín dụng tăng trưởng mạnh hoạt động kinh doanh hỗ trợ lãi suất sau lạm phát nên người dân mạnh dạng đầu tư, doanh số cho vay tăng góp phần làm tăng vịng quay tín dụng Giai đoạn năm 2013-2014, tình hình hoạt động có khả quan hoạt 44 động kinh doanh gặp nhiều cạnh tranh, sức ép từ nước ngành thủ y sản nên còng quay vốn thấp so với năm 2013 4.3 NHẬN ĐỊNH CHUNG TÌNH HÌNH C HO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁN H HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH AN GIANG TỪ NĂM 2012-2014 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành ngân hàng vào hoạt động lâu đời, nơi cung cấp vốn cho kinh tế huyện Châu Thành Ở đây, ngân hàng hoạt động phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn kinh tế hộ gia đình, góp phần thúc đẩy chuyên dịch cấu kinh tế địa phương Chính thế, mục tiêu ngân hàng khơng phải tối đa hố lợi nhuận mà cịn phải kết hợp với quyền địa phương, cho vay giúp người dân sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế Phần phân tích hoạt động cho vay dựa số liệu thực tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành thời gian năm gần 2012 – 2014 cho thấy chất lượng tín dụng xu hướng phát triển ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng, nợ xấu qua năm điều năm điều thấp Trong doanh số cho vay dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng mạnh Như vậy, để hoạt động tín dụng phát triển vững mạnh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Châu Thành cịn phải động chuyển nhiều - Những mặt : Những tháng đầu năm 2014 vụ đông xuân trúng mùa cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khác nên tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn Nhưng tồn thể CBVC chi nhánh NHNo huyện Châu Thành có phấn đấu tích cực đủ chi lương cho chi nhánh theo quy định Đạt thành nầy xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau: Bám sát chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đạo TT ệ Huy n uỷ, HĐND UBND huyện, từ triển khai đến CBVC thực hiện, ưu tiên vốn cho vay phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/NĐ-TTg Chính phủ, kết dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn đến 31/12/2014 774.424 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99%/ tổng dư nợ cho vay, với 2.955 khách hàng dư nợ đối tượ ng Thực liên kết chuỗi ba bên Agribank Châu Thành, Phòng NN&PTNT huyện Châu Thành hội nông dân huyện Châu Thành cho vay phát triển nông nghiệp – nông dân – nông thôn, thực tốt chương trình cho vay phát triển chăn ni bị thịt xã điểm tỉnh huyện chọn (05 xã) kết dư nợ phát triển chương trình : cho vay 190 món, với số tiền 21.593 triệu đồng, phát triển đàn bò 1.450 Thực chương trình cho vay hỗ trợ nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ ngày 14/11/2013 cho vay 49 với số tiền 21.059 triệu đồng góp phần phát triển kinh tế Huyện Có thống đồn kết CBVC tồn chi nhánh q trình thực nhiệm vụ chun mơn 45 Có quan tâm tận tình Ban giám đốc thực chuyên môn Trên sở thực “tín dụng có chọn lọc”; chủ động ưu tiên bố trí vốn cho dự án, phương án SXKD có hiệu quả, đặc biệt thực tốt đạo NHNo tỉnh ưu tiên tăng trưởng nguồn vốn để đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nơng thơn, dư nợ ngành nơng nghiệp, nông thôn cao 774.424 triệu đồng, chiếm 99 %/tổng dư nợ Thu dịch vụ đạt kế hoạch đưa - Mặt cịn hạn chế: Bên cạnh thành tích vừa nêu, hoạt động kinh doanh số tồn chủ yếu sau: Tính chủ động số ích CBVC cơng tác tín dụng, dẫn đến chất lượng tín dụng diễn biến chưa bền vững Lãi suất liên tục giảm, số CBVC khơng tích cực huy động, tiêu HĐV đạt 79,3% tiêu tỉnh giao, giảm so với năm 2013 gần 12% Mặc dù có quan tâm đạo thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ rủi ro, kết đạt thấp; dư nợ xấu có giảm cao so đầu năm Thực tế cho thấy chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro khơng nhỏ có ảnh hưởng đến tình hình tài Nợ nhóm II, nợ xấu tăng cao so năm 2013, đặt biệt tỉ lệ nợ xấu vượt 1% Kết thu nợ XLRR thấp so với số nợ tồn đọng, năm 2014 thu 1.022 triệu đồng, đạt 25% tiêu NHNo tỉnh giao (4.100 triệu đồng) Nguyên nhân đạt thấp số CBTD chưa chủ động việc tập trung đôn đốc thu hồi; phần thủ tục đấu giá bán tài sản chậm Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc giao tiêu huy động vốn; tăng trưởng tín dụng; thu hồi nợ xấu; nợ xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro, thu loại hình dịch vụ để đạt kế hoạch NHNo tỉnh giao Việc khen thưởng cho CBVC hoàn thành tốt nhiệm chưa làm thường xun Tuy có tăng cường cơng tác giáo dụ c phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp; tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ…nhưng cịn tình trạng số CBVC vi phạm giao dịch với khách hàng từ ảnh hưởng đến uy tín NHNo 4.4 GIẢI PHÁP Năm 2015 NHNo huyện Châu Thành tiếp tục thực giải pháp có hiệu đề giải pháp để thực đạt vượt tiêu về: tăng trưởng vốn huy động, tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng; tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng, ổn định tình hình tài Muốn tất CBVC toàn chi nhánh phải chuyển mạnh vai trị trách nhiệm q trình thực nhiệm vụ giao Hiện địa bàn huyện Châu Thành ngày có nhiều TCTD hoạt động, tính cạnh tranh hoạt động NH ngày khốc liệt, NHNo không tăng trưởng mở rộng thị phần khó tồn phát triển, năm 2015 năm toàn thể CBVC NHNo huyện Châu Thành phải đồng tâm – hiệp lực thực có hiệu giải pháp sau, để góp phần phát triển ổn định bền vững 46 4.4.1 Nâng cao doanh số cho vay - Tiếp tục triển khai thực tốt Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg quết định 65/2011/QĐ-TTg sửa đổi bổ sung “Về sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản thủy sản” Bên cạnh Nghị định số 41/2010/NĐ CP ngày 12/04/2010, Quyết định số 68/2013/QĐ -TTg Thủ tướng Chính Phủ, cho vay liên kết chương trình phát triển chăn ni bị thit, cho vay theo Nghị quết 09/NQTU Tỉnh ủ y phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao - Chủ động ngăn chặn rủi ro qua kênh thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) hàng quý (đối với vay từ 1,000 triệu đồng trở lên, riêng vay phải khảo sát thông tin khách hàng qua CIC trước giải ngân Trên sở xếp phân loại khách hàng theo quy định, qua ưu tiên khách hàng thân chủ (loại A), áp dụng biện pháp ưu đãi, tình khơng để khách hàng - Cải tiến lề lối làm việc khoa học trình tư vấn, thẩm định giải nhu cầu vay vốn khách hàng kịp thời, nhanh gọn không thời gian quy định, để tạo niềm tin yêu mến khách hàng NHNo&PTNT Châu Thành, qua tăng sức cạnh tranh với TCTD địa bàn - Mở rộng đa dạng hóa loại hình tín dụng theo đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cần phối hợp với ban ngành để nắm vững tình hình kinh tế - xã hội địa phương, có biện pháp kịp thời hỗ trợ khách hàng lĩnh vực nông nghiệp 4.4.2 Gia tăng doanh số thu nợ, giảm nợ hạn - Tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý rủi ro Muốn đạt hiệu q cao CBTD phải phân tích, đánh giá cụ thể khả nguồn trả nợ khách hàng để chọn lọc xử lý thời gian cụ thể - Phối hợp đề xuất với quan pháp luật sớm xử lý vay hạn chủ quan khách hàng, cố tình khơng trả nợ cho NHNo&PTNT Châu Thành - Kiên thu khoản lãi tồn đọng, không để phát sinh lãi dự thu tháng nợ ngắn hạn tháng nợ trung dài hạn Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ hạn để tiến hành n hắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn gốc lãi - Hạn chế tối đa việc chuyển nợ theo quy định (TT02), không để nợ nhóm chuyển sang nợ nhóm (thành nợ xấu), CBTD quản lý địa bàn để tăng bị xử lý điểm lương theo quy định (V2) - Tiếp tục mở rộng phát huy hiệu tích cực biện pháp giải ngân thông qua thẻ nhằm kiểm soát cách tốt việc sử dụng vốn khách hàng đảm bảo an toàn khâu giải ngân, hạn chế sử dụng tiền mặt không mục đích - Sau cho vay phải thường xuyên kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn, tài sản chấp việc làm quan trọng nhằm tạo mối thân thiện, phát có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích 47 cam kết ban đầu hợp đồng tín dụng Bên cạnh cần theo dõi biến dộng thị trường để có giải pháp thu hồi nợ hợp lý - Cần thận trọng tiến hành kỹ lưỡng công tác thẩm định ban đầu cơng tác thẩm định đạt chất lượng , xem yếu tố đầu vào đảm bảo định đầu cơng tác cấp tín dụng mang lại chất lượng cao 48 CHƢƠNG NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 NHẬN XÉT Để hoạt động tín dụng ngân hàng đảm bảo an toàn chất lượng địi hỏi cơng nghệ thơng tin khơng ngừng nâng cao để làm công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để đáp ứng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh, nâng cao dịch vụ ngân hàng Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao tay nghề, nghiệp vụ cho cán chuyên môn để tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời khơng ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch tận tình nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận an toàn cần thiết đến ngân hàng Để tăng cường vốn huy động cán viên chức theo nhiệm vụ phân cơng phải tìm hiểu khách hàng truyền thống khách hàng tiềm hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nào, nguồn thu nhập sao, thừa vốn thiếu vốn, qua vận động giới thiệu sản phẩm tiện ích sản phẩm để khách hàng hiểu chấp nhận quan hệ với ngân hàng Tăng cường tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng vốn huy động, tăng trưởng vốn phải bố trí vào đối tượng vay phương án ngành nghề rủi ro Cải tiến lề lối làm việc khoa học trình tư vấn, thẩm định giải nhu cầu vay vốn kịp thời cho khách hàng, nhanh gọn không thời gian qui định để tạo niềm tin yêu mến khách hàng ngân hàng qua tăng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn Phối hợp đề xuất với ngành pháp luật sớm xử lý vay hạn chủ quan khách hàng vay cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng Thực đầy đủ qui trình cho vay trước cho vay Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kĩ khách hàng sở tình hình sản xuất, khả tài khách hàng Tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ xấu Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài giải nhu cầu họ Cán tín dụng thường xuyên theo dõi nợ đến hạn lãi vay để tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Đối với khoản nợ xấu tuỳ tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Nếu ngân hàng xét khoản nợ xấu có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả trả, ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kì sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng 49 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nước phải thực xem xét chế sách , bất cập sách tín dụng, cơng cụ điều hành sách tiền tệ qui định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu 5.2.2 Đối với chi nhánh Ngân hàng NN PTNT huyện Châu Thành Xác định thị trường nông nghiệp, nông thôn thị trường chủ yếu ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT, đồng thời cần tập trung nguồn vốn hợp lý để đầu tư cho thành phần kinh tế Chuyển hướng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ trọng đến đối tượng thương mại dịch vụ, tiểu thủ cơng nghiệp Rà sốt lại cấu dư nợ, giữ vững khách hàng truyền thống, chọn lọc khách hàng vay, nhằm đảm bảo an tồn vốn hiệu tín dụng phát huy Tăng cường công tác nâng cao chất lượng tín dụ ng, hạn chế rủi ro khơng để nợ xấu phát sinh, ngân hàng cố gắng đưa tỷ lệ nợ xấu nhỏ 3% tổng dư nợ Hàng tháng cán tín dụng phụ trách địa bàn xác định rõ nợ đến hạn tháng cần xử lý ngay, có biện pháp xử lý hộ nợ cụ thể để mang lại hiệu cao Phòng xử lý nợ xử lý nợ xấu, đồng thời tìm người mua tài sản có trường hợp bán tài sản Ngân hàng nên hạn chế thấp đưa sang quan pháp luật xử lý nợ Cần phải thực tốt cơng tác phân tích nhóm nợ, trích lập quỹ dự phòng rủi ro xử lý rủi ro Nhằm nân g cao chất lượng tín dụng xác định mức độ tiềm ẩn rủi ro tín dụng để có hướng xử lý kịp thời Đào tạo nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tư vốn, trình độ thẩm định cho vay đội ngủ cán cho vay Đồng thời trọng công tác giáo dục đạo đức, tác phong, ngôn phong cán nhân viên cán tín dụng Nêu cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng 5.2.3 Đối với quyền địa phƣơng Phịng nơng nghiệp, phịng khoa học công nghệ môi trường, ngành chức giúp nông dân lựa chọn giống trồng vật nuôi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Uỷ Ban Nhân dân huyện cần có kế hoạch phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển ngành nghề, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát tràn lang Khẩn trương tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhận chấp, xác nhận giá trị chấp cho vay ngân hàng 5.2.4 Đối với ngân hàng cấp : có sách tuyển dụng cán nhân viên thật có lực để điều chuyển chi nhánh Ngân hàng cấp cần hỗ trợ cho chi nhánh trang thiết bị thực nghiệp vụ toán 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các sách Nguyễn Đăng Dờn 2009.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Ninh Kiều 2012 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.TP Hồ Chí Minh: NXB lao động Luật, văn lưu hành nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Châu Thành 2013 Báo cáo tình hình hoạt động thực nhiệm vụ kinh doanh 2012 dự kiến kế hoạch 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh Châu Thành 2014 Báo cáo tình hình hoạt động thực nhiệm vụ kinh doanh 2013 dự kiến kế hoạch 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Châu Thành 2015 Báo cáo tình hình hoạt động thực nhiệm vụ kinh doanh 2014 dự kiến kế hoạch 2015 Quốc hội Việt Nam 2010 Luật số 47/2010/QH Luận văn, chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Phước Điền 2014.Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành – An Giang Chuyên đề tốt nghiệp đại học Khoa kinh tế QTKD, Đại học An Giang Nguyễn Thị Tho.2012.Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành – An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Cao Đẳng Khoa Tài – ngân hàng, Cao Đẳng Bách Việt Internet Website Agribank: http:/agribank.com.vn/ Báo 10 Châu Thành với nhiều giải pháp phát triển kinh tế xã hội Truy cập từ: baoangiang.com.vn ... TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, AN GIANG + CHƯƠNG 5: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Châu Thành, An Giang ngân hàng. .. TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, AN GIANG 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH AN GIANG ... y ngắn hạn - Khơng gian: Được thực ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Châu Thành, Tỉnh An Giang; địa chỉ: 538 Quốc lộ 91,Thị Trấn An Châu, Huyện Châu Thành, Tỉnh An Giang