GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG

Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của tất cả các tổ chức kinh tế. Do nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động của Ngân hàng ngày càng thịnh vượng. Trước tình hình đó, có rất nhiều đối thủ nhảy vào hòng chiếm lĩnh thị trường “béo bở” này. Muốn có thể đứng vững và phát triển trong môi trường cạng tranh ngày càng khốc liệt này thì các Ngân hàng không ngừng đưa ra các giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đồng thời cũng khẳng định vị trí của mình trước các đối thủ cạnh tranh. Với thị trường bé nhỏ như Kiên Giang nhưng lại có rất nhiều NHTM tham gia hoạt động. Vì thế, việc đưa ra các giải pháp trong từng thời kỳ là một điều tất yếu đặc biệt là NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang. Trên cơ sở đánh giá hoạt động kinh doanh và tình hình thực tế tại Ngân hàng, tôi xin đưa ra một số biện pháp và hy vọng sẽ giúp ích cho việc kinh doanh của Ngân hàng. 3.1.GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CÔNG TÁC TỔ CHỨC CÁN BỘ Mặc dù quá trình sản xuất có tự động hoá đến đâu chăng nữa thì cũng có yếu tố con người tác động. Con người là yếu tố hàng đầu quyết định nên sự thành công của một nền kinh tế nói chung và Ngân hàng nói riêng. Do đó, Ngân hàng nên thực hiện các biện pháp để đào tạo và bồi dưỡng cán bộ giỏi về nghiệp vụ, giàu về kinh nghiêm. Hoạt động của Ngân hàng chưa thật sự thành công nếu các cán bộ có kiến thức vững vàng mà thiếu đi phẩm chất đạo đức. Vì thế, Ngân hàng muốn càng vững bước trên con đường hội nhập thì Ngân hàng càng chú trọng công tác đào tạo thông qua các biện pháp sau: - Phong cách phục vụ là yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa khách hàng và Ngân hàng. Do đó, những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có một tác phong như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm. Đặc biệt là phải hiểu biết sâu để giải thích cho khách hàng một cách tường tận, cặn kẽ những vấn đề mà khách hàng quan tâm. Ngoài ra, các cán bộ nhân viên cũng nên mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng mặc dù không nằm trong trách nhiệm của mình như: đổi tiền lẻ cho khách hàng trong SVTH: Trần Kim Thúy Trang 1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam những dịp lễ tết, những lời cám ơn chân thành khi khách hàng đến giao dịch với chúng tôi… Chính những điều rất nhỏ này nhưng nó tạo ra một ấn tượng rất tốt trong tâm trí của khách hàng. Mặc dù trong hiện tại, chúng ta không có lợi khi thực hiện các nghiệp vụ này nhưng khi cần đến giao dịch với Ngân hàng thì khách hàng sẽ nhớ đến Agribank huyện Châu Thành Kiên Giang. - Ngân hàng cũng từng bước nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ bảo vệ vì đây là một hình ảnh tốt đẹp ban đầu khi nhận các dịch vụ từ phía Ngân hàng. Khi thấy khách hàng bước vào Ngân hàng thì bảo vệ nên kéo cửa mời vào và hỏi khách hàng muốn giao dịch nghiệp vụ gì và sau đó hướng dẫn đến đúng quầy mà khách hàng cần giao dịch. - Qua phân tích hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng, ta thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được còn rất khiêm tốn nên Ngân hàng cần có các cán bộ chuyên về nghiệp vụ huy động vốn. Một chiến lược huy động vốn có hoàn mỹ đến đâu đi chăng nữa nhưng có thể đi đến phá sản nếu không có sự hợp tác của những con người nhiệt huyết. + Đội ngũ chuyên nghiệp về huy động vốn phải là những người trẻ, năng động, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm cao và khả năng giao tiếp tốt đặc biệt là phải tinh thông về nghiệp vụ huy động vốn. Họ sẽ giải thích cho khách hàng biết về các lợi ích khi gửi tiền tại Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành mà các Ngân hàng khác không có được… Nhìn chung, đội ngũ này sẽ hướng dẫn khách hàng từ khi bước vào giao dịch đến khi nhận được sổ tiết kiệm như: • Trao đổi với khách hàng xem khách hàng muốn gửi hình thức nào. • Giải thích cho khách hàng về khung lãi suất, hình thức trả lãi, cũng như các hình thức khuyến mãi mà Ngân hàng đang áp dụng. • Hướng dẫn cho khách hàng thực hiện các nghiệp vụ nhưng các cán bộ phải thay khách hàng điền vào bảng kê. • Hướng dẫn cho khách hàng việc dùng sổ tiết kiệm. • Cám ơn quý khách đã đến giao dịch với chúng tôi khi khách hàng rời khỏi Ngân hàng. + Ngân hàng cũng nên thành lập cán bộ kế toán ngân quỹ kiêm về huy động vốn khi có nghiệp vụ phát sinh. Để khi khách hàng vào giao dịch thì khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 2 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam không phải chờ lâu. Tùy theo quy mô của từng chi nhánh mà nên có một bộ máy phù hợp. + Ngoài ra, Ngân hàng nên đẩy mạnh nhanh các cán bộ huy động vốn tại nhà. Bộ máy gọn nhẹ nhưng hiệu quả phải cao. Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền mà không muốn đến Ngân hàng thì Ngân hàng cũng có sẵn một đội ngũ huy động tại nhà để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. 3.2. GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ngân hàng hoạt động với phương châm “đi vay để cho vay” do đó nguồn vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng, vì huy động được nhiều vốn thì Ngân hàng mới có khả năng đáp ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế. Vì thế, Ngân hàng luôn nhìn nhận rằng huy động vốn chính là mạch máu huyết quản của mình. Qua phân tích hoạt động tại Ngân hàng, ta thấy nguồn huy động luôn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguồn vốn mà Ngân hàng cho vay chủ yếu là vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam xuống. Do vậy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành không thể chủ động được nguồn vốn, đồng thời phải chịu thêm chi phí sử dụng vốn tương đối cao (theo kinh nghiệm sử dụng vốn trong những năm qua thì vốn tự huy động với chi phí là 0,4-0,5% nhưng đối với vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam thì đến 0,77%). Ngoài ra, tỉnh Kiên Giang có nền kinh tế cũng khá phát triển, lượng tiền nhàn rỗi còn trong dân cư rất nhiều. Vì thế, Ngân hàng vẫn còn nhiều tiềm năng về huy động vốn rất lớn. Ngoài chiến lược xây dựng những con người nhiệt huyết thì Ngân hàng cũng nên thực hiện các biện pháp sau: Đa dạng hoá các thể thức huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động và thực hiện đầy đủ các hình thức huy động đã được NHNo quy định. Trong năm tới, Ngân hàng nên nhanh chóng mở hình thức huy động vốn bằng vàng. Ta thấy người dân có thói quen là mua vàng cất trữ nếu ta mở hình thức huy động này thì sẽ thu hút được một nguồn vốn rất lớn. Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng. Ngân hàng nên thiết lập một mẩu quảng cáo thật sinh động gây chú ý cho người xem và phải nên quảng cáo trong một giờ nhất định để thuận tiện cho sự theo dõi của khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên treo các băng gôn khuyến mãi tại các nơi mà có khách hàng tiềm năng lớn. Để đạt được kết quả SVTH: Trần Kim Thúy Trang 3 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam tốt thì Ngân hàng cần có một chuyên gia trong việc thiết kế các mẫu quảng cáo, các băng gôn cũng như việc lựa chọn địa điểm thuận lợi để treo chúng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng có các chương trình khuyến mãi công khai đối với khách hàng có số dư cao. Giả sử như số dư đến 200 triệu đồng thì Ngân hàng sẽ tặng đồ tiêu dùng trong gia đình, số dư đến 300 triệu đồng thì Ngân hàng sẽ tặng các món quà để trang trí nội thất…. Nhân viên nên giải thích rõ ràng với khách hàng, nếu khách hàng gửi tới mức đó thì sẽ được các phần quà đó. Ngân hàng cũng nên trưng bày các quà tặng trong phòng giao dịch để thuận tiện trong việc giới thiệu cũng như tăng lòng tin đối với khách hàng. Ngân hàng càng đẩy mạnh hơn nữa về chiến lược tặng quà trong các dịp lễ tết. Tuỳ theo từng khách hàng mà Ngân hàng nên có những món quà thích hợp. Giả sử đối với những người có thu nhập vừa phải thì chúng ta tặng những hàng tiêu dùng và có in logo của Agribank. Nhưng đối với những khách hàng là công viên chức nhà nước hoặc khách hàng có nguồn tài chính mạnh thì Ngân hàng nên tặng vật dụng trang trí trên các bàn làm việc hoặc các tấm lịch thật có giá trị, khi năm mới lại đến nhưng khách hàng cảm thấy rất tiếc khi bỏ chúng đi nên chỉ thay lốc lịch mà thôi. + Đối với những khách hàng VIP: (số dư trên 500 triệu) • Ngân hàng nên có những món quà nho nhỏ và gọi điện chúc mừng nhân ngày sinh nhật của họ. Đây là một điều rất nhỏ nhưng khi nhắc đến Ngân hàng thì họ lại nghĩ đến Agribank. • Ngân hàng cũng nên có riêng một phòng dùng để tiếp khách. Khi khách hàng đến gửi tiền thì mời họ vào ăn một miếng bánh, uống một ly nước. Những người có tiền thì họ rất cần được người khác tôn trọng nhất là đối với những khách hàng VIP số tiền lãi đối với họ không là vấn đề mà cái họ cần là cái được tôn trọng. Ngân hàng nên chú trọng đến nhiều đến huy động vốn tại nhà: - Đối với vùng nông thôn: thông qua việc đôn đốc thu hồi nợ, các cán bộ tín dụng nên tuyên truyền đến các hộ gia đình, cá nhân có khả năng tài chính tốt ở các vùng nông thôn về sự tiện ích của gửi tiền tiết kiệm. Do chi phí đi lại trong những vùng nông thôn khá tốn kém và tâm lý của người dân là ngại tiếp xúc với các tổ SVTH: Trần Kim Thúy Trang 4 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam chức tín dụng.Vì thế, thông qua nghiệp vụ tiếp thị này thì Ngân hàng có thể phát triển thêm dịch vụ huy động vốn tại nhà khách hàng. Các cán bộ tín dụng cũng nên chuẩn bị mọi thủ tục như sổ tiết kiệm, phiếu đăng ký… nên khi khách hàng đồng ý gửi tiền thì ta có thể đáp ứng được ngay mà khách hàng không cần phải đến Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cũng có thể huy động được các nguồn vốn mà người dân cho là quá ít nên họ đang đắn đo giữa chi phí đi lại và số tiền lãi mà mình nhận được. - Đối với vùng thành thị: Ngân hàng nên tuyên truyền với các khách hàng rằng việc huy động vốn tại nhà. Khi có nhu cầu thì khách hàng chỉ cần gọi điện đến Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ đến tận nhà để cấp sổ tiết kiệm cho khách hàng. Từng cán bộ công nhân viên thông qua mối quan hệ gia đình, bạn bè có nguồn vốn nhàn rỗi, tạo cơ hội tiếp cận để huy động vốn. Từng cán bộ cũng nên giải thích rõ về tiện ích của gửi tiền tiết kiệm đồng thời cho dân chúng thấy rằng sự quá rủi ro của việc chơi hụi trong vùng nông thôn. Tạo cho khách hàng tin tưởng rằng để có được sự an toàn và sinh lợi thì họ nên gửi tiền vào Ngân hàng. Ngân hàng cũng kịp thời động viên, khen thưởng đối với các cán bộ thực hiện tốt công tác huy động vốn. Việc càng rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng là càng tốt. Ngân hàng phải tạo sự gắn kết song hành trong phòng kế toán- ngân quỹ như một bên thực hiện các thủ tục hành chính thì bên kia lại thực hiện nghiệp vụ kiểm tra tiền. Khi thủ tục hoàn tất thì khách hàng cũng có thể nhận được sổ tiết kiệm ngay. Ngoài ra, nhân viên cũng nên kê khai phiếu gửi tiền giùm cho khách hàng. Từ những điều đó mà khách hàng có thể cảm nhận được sự tôn trọng từ phía khách hàng. SVTH: Trần Kim Thúy Trang 5 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam 3.3. GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bên cạnh việc huy động vốn ngày càng linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Mặc dù, doanh số cho vay của Ngân hàng đã không ngừng tăng trưởng qua các năm nhưng thị trường tiềm năng vẫn còn rất lớn. Vì vậy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành cần thực hiện các biện pháp sau để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Nghiên cứu khai thác các sản phẩm có thể cho vay mới để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn, vừa góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng. Mở rộng quan hệ tín dụng duy trì khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm thêm nhiều khách hàng có uy tín. + Đối với khách hàng truyền thống: nếu hoạt động kinh doanh của họ có hiệu quả thì Ngân hàng nên cho vay mức lãi suất ưu đãi để tạo ra lợi thế cạnh tranh có lợi cho Ngân hàng. + Đối với khách hàng có uy tín: Ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho vay, mà chủ yếu là mục đích vay có mang lại hiệu quả khả thi hay không? Nếu có khả năng trả nợ cho Ngân hàng thì mới quyết định cho vay. Tiếp tục nghiên cứu thị trường, lựa chọn các doanh nghiệp xuất khẩu thuỷ sản đang kinh doanh có hiệu quả để đặt quan hệ tín dụng. Thông qua đó phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế. * Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng thấp sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn chung, chất lượng tín dụng của Ngân hàng đã được cải thiện rất nhiều. Tuy nhiên, Ngân hàng cần áp dụng những biện pháp sau để chất lượng tín dụng không ngừng nâng cao. • Hạn chế tới mức thấp nhất việc cho vay qua uỷ quyền. Nếu có cho vay thì cán bộ cũng thực hiện việc kiểm tra trước và sau cho vay. • Phát huy hơn nữa vai trò tư vấn của Ngân hàng đối với khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, hạn chế nợ xấu. • Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đối với các món vay, theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ và đồng thời tất cả các món vay đều nằm trong tầm kiểm soát của từng cán bộ tín dụng. SVTH: Trần Kim Thúy Trang 6 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam • Có chính sách khen thưởng khi cán bộ tín dụng hoàn thành chỉ tiêu thu nợ ngoại bảng. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên có những kỹ sư thuỷ sản để hướng dân nông dân ứng dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất để nguồn thu nhập của Ngân hàng được đảm bảo. 3.4. GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ Nhìn chung, hoạt động dịch vụ của Ngân hàng còn rất đơn điệu, điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì Ngân hàng nên đưa ra các loại hình dịch vụ mới, nhanh chóng, tiện ích… Điều đó sẽ giúp Ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh của đơn vị mình trên thị trường. Vì thế, Ngân hàng nên đưa ra các loại hình dịch vụ sau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. • Mở thêm dịch vụ chi trả tiền lương cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp có số lượng lao động nhiều thông qua thẻ ATM cũng như tài khoản cá nhân. Đây là dịch vụ đầy tiềm năng và cũng hứa hẹn nhiều thành công nhất. Qua dịch vụ này tiền sẽ không bị đóng băng trong túi của cá nhân và Ngân hàng có điều kiện tăng số dư trong tài sản nợ cho vay. • Ngân hàng nên nghiên cứu thêm các tiện ích gia tăng của thẻ thanh toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, mua thẻ điện thoại trả trước…tại máy ATM. • Nhìn chung phí chuyển tiền đối với thẻ ATM làm từ 2 tỉnh khác nhau còn rất cao. Điều này, sẽ làm cho dịch vụ ATM hạn chế so với các đối thủ khác. Do vậy, Ngân hàng nên giảm tỉ lệ thu phí đối với dịch vụ này. 3.5. KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam kiến nghị với NHNN nâng tỉ lệ sử dụng vốn không kỳ hạn để cho vay lên 25-30%, tạo điều kiện cho các NH giảm mặt bằng lãi suất và nên tính nguồn tiền vay của các tổ chức tín dụng trong nước vào nguồn vốn huy động khi áp dụng Thông tư 13. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh áp dụng lãi suất huy động vốn ngang bằng với các Ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn. NHNo&PTNT Việt Nam cần có cơ chế tín dụng, cơ chế đảm bảo tiền vay phù hợp đối với các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu thuỷ sản. Vì giá trị tôm xuất khẩu lớn nên nhu cầu vốn rất lớn, nếu buộc thế chấp tài sản thì khó có thể phát SVTH: Trần Kim Thúy Trang 7 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam triển tín dụng trên lĩnh vực này. Từ đó không thể mua được ngoại tệ và mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh. NHNo&PTNT Việt Nam nên thiết kế máy ATM, có khả năng gửi tiền mà không cần thông qua phòng kế toán-ngân quỹ như Ngân hàng Công Thương và Đông Á đã từng làm. NHNo&PTNT Viêt Nam cũng nên chú trọng đến việc đầu tư một sổ tiết kiệm thật hấp dẫn. Sổ tiết kiệm đó càng đa dạng theo số dư của số tiền gửi tiết kiệm, số dư càng cao thì sổ tiết kiệm càng hấp dẫn. Làm được điều này Ngân hàng sẽ được 2 lợi ích lớn: + Khách hàng có tâm lý là gửi càng nhiều tiền càng tốt, nhiều khách hàng có nguồn tài chính lớn họ đến giao dịch với chúng ta không chỉ là số tiền lãi mà cái họ cần là cái danh dự, là cái được tôn trọng. Nếu sổ tiết kiệm càng có giá trị thì họ sẽ càng tự hào khi đến giao dịch với chúng ta. + Khi ra khỏi Ngân hàng, khách hàng cầm một vật thật có giá trị thì sẽ gây sự chú ý cho những người xung quanh. Vì thế, thương hiệu của Ngân hàng vô tình lại được nhiều người biết đến. 3.5.2. Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang Ngân hàng nên thỏa thuận với doanh nghiệp chuyển tiền gửi không kỳ hạn sang gửi kỳ hạn 1 ngày hoặc 1 tuần, biến vốn ngắn hạn thành dài hạn thông qua các sản phẩm tiền gửi rút vốn linh hoạt. Do thế mạnh là nuôi trồng và chế biến thuỷ sản nên Ngân hàng cần có thêm các kỹ sư thuỷ sản trong khâu thẩm định, điều này sẽ làm cho hiệu quả thẩm định được nâng cao. Ngân hàng cũng nên thành lập một trang web riêng để thuận tiện trong việc giao dịch, tháo gỡ những vướng mắc cho khách hàng. Từ đó mà mối quan hệ thân thiết của Ngân hàng và khách hàng truyền thống ngày càng bền vững hơn. Ngân hàng cũng nên trang bị thêm các máy vi tính, máy photo, điện thoại cho từng phòng để các cán bộ thuận tiện trong việc xử lý nghiệp vụ của mình. Ngân hàng đưa ra nhiều biện pháp để thu hút tiền giử tiết kiện như : Tiết kiệm có thưởng , tặng quà lưu niệm, hoặc tặng quà trong ngày lễ cho khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 8 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Giao chỉ tiêu huy động cho từng Cán bộ tín dụng và từng bộ phận kế toán và tập trung ở các xã có tiềm năng kinh tế lớn, và có chế độ khen thưởng đối với cán bộ có chỉ tiêu huy động đạt theo kế hoạch. Phong cách giao dịch phải lịch sự , niểm nở với khách hàng 3.6 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ta thấy Ngân hàng gặt hái được những thành công nhất định nhưng vẫn còn những hạn chế cần khắc phục. Huy động vốn: trong những năm qua, tình hình huy động vốn của Ngân hàng đã có những tiến triển rất tốt đẹp. Đạt được những thành tựu trên là do phí dịch vụ hợp lý, chất lượng phục vụ ngày càng được nâng cao và sự đóng góp nhiệt tình của toàn thể cán bộ Ngân hàng. Không những chất lượng tốt mà Ngân hàng còn đa dạng các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nhưng những thành công đó chưa thật sự xứng đáng với nền kinh tế phát triển như Kiên Giang. Vì thế, Ngân hàng nên có những biện pháp hữu hiệu hơn trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Hoạt động tín dụng: Luôn tăng trưởng qua các năm do Ngân hàng đã thực hiện chính sách đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, lãi suất cho vay hợp lý, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo. Mặt khác, Ngân hàng còn mở rộng hoạt động tiếp thị và nâng cao chất lượng tín dụng đối với mỗi thành phần kinh tế. Các cán bộ tín dụng không ngừng kiểm tra, đôn đốc việc thu hồi các khoản nợ đã đến hạn. Nên trong những năm qua nợ xấu của Ngân hàng luôn giữ ở một tỷ lệ khá thấp điều này thể hiện chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, tình hình dư nợ lại giảm qua các năm do đó Ngân hàng cũng nên tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay vì đây là nguồn lợi nhuận chính của Ngân hàng.s Về lợi nhuận: Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả do lợi nhuận của Ngân hàng tăng nhanh qua mỗi năm. Nhưng lợi nhuận chủ yếu của Ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, đây là lĩnh vực tồn tại nhiều rủi ro nên Ngân hàng nên đẩy mạnh các khoản thu nhập từ các hoạt động dịch vụ khác. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng nên giảm thiểu các khoản chi phí không cần thiết để lợi nhuận của Ngân hàng ngày càng cao hơn. SVTH: Trần Kim Thúy Trang 9 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam I. Tài liệu ngoài Ngân hàng: 1. ThS.Trần Ái Kết (1998 ). “Lý thuyết tài chính tín dụng”. Tủ sách đại học Cần Thơ. NXB Tài Chính. 2. ThS. Nguyễn Thanh Nguyệt, ThS. Trần Ái Kết (1997). “Quản Trị Tài Chính”. Tủ sách đại học Cần Thơ. NXB Tài Chính. II. Tài liệu trong Ngân hàng: 1. Báo cáo thường niên. 2. Bảng báo cáo kết quả kinh doanh. 3. Chiến lược kinh doanh 2001-2010. 4. Nghị định, nghị quyết của NHNo&PTNT Việt Nam. 5. Sổ tay tín dụng. SVTH: Trần Kim Thúy Trang 10 . Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU. HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của tất cả các tổ chức kinh tế. Do nền kinh tế