Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thoại sơn

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN BÙI ANH TẤN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG An Giang, tháng 07 năm 2016 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN GVHD: Ths TRẦN CÔNG DŨ SVTH: BÙI ANH TẤN LỚP: DT8NH MSSV: DNH127334 An Giang, tháng 07 năm 2016 ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN - An Giang, ngày _, tháng _, năm 2016 iii LỜI CẢM ƠN - - Trong trình học Trƣờng Đại học An Giang, nhờ bảo tận tình Thẩy, Cô giúp em trang bị đƣợc kiến thức kỹ q trình học.Ngồi ra, Thầy, Cơ cịn hƣớng dẫn em cách làm ngƣời, tinh thần trách nhiệm, say mê công việc để trở thành ngƣời có ích cho xã hội.Và hơm nay, sau hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến:  Tất q Thầy, Cơ Trƣờng Đại học An Giang nói chung Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng hết lịng dạy bảo trang bị cho em kiến thức vô giá suốt thời gian học tập trƣờng  Em xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến Thầy Ths Trần Công Dũ tận tình hƣớng dẫn giãi đáp khó khăn thắc mắc cách chi tiết đễ em hoàn thành chuyên đề cách tốt  Tiếp đến, em xin dành lời cảm ơn đặc biệt đến Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thoại sơn, tồn thể anh, chị phịng Ngân hàng chia cho em đƣợc kinh nghiệm để vƣợt qua khó khăn suốt q trình thực tập Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy, Cơ Trƣờng Đại học An Giang dòi sức khỏe thành cơng đƣờng giảng dạy Cùng toàn thể Ban Lãnh đạo Ngân hàng, cán nhân viên làm việc phòng, ban Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thoại sơn đƣợc dồi sức khoẻ thành công công việc, đạt dƣợc thành tựu cho Ngân hàng An Giang,tháng 07 năm2016 Sinh viên thực Bùi Anh Tấn v TÓM TẮT  Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mẽ nhƣng thực mịi ngon ngân hàng cạnh tranh đƣa chiêu thị nhằm thu hút khách hàng ngày mạnh mẽ Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn VN (Agribank) nói chung, hoạch định cho tƣơng lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thoại Sơn nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cho vay tiêu dùng sản phẩm dịch vụ đƣợc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mục tiêu nghiên cứu đánh giá khái quát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thoại Sơn đồng thời đề số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thời gian tới để đáp ứng đƣợc sản phẩm cho vay tiêu dùng Phần lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu tƣơng đối quang trọng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thoại Sơn Hiểu đƣợc tầm quan trọng này, em tiến hành nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng qua việc sử dụng vài phƣơng pháp Từ việc chọn lọc tổng hợp liệu thứ cấp thu thập đƣợc, em sử dụng phƣơng pháp phân tích liệu liên quan đến việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trong q trình này, em phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 – 2015, đồng thời tiến hành đánh giá tiêu Ngân hàng Ngồi ra, em cịn sâu vào phân tích phận cấu thành tiêu để xem xét mức độ tác động nhân tố đến tiêu cần phân tích.Đề tài trình nghiên cứu kết hợp lý thuyết cho vay tiêu dùng với thực tiễn thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Thoại Sơn.Phần nội dung chuyên đề cần có: Cơ sở lý luận cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Tìm hiểu tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thoại Sơn quy định chung cho vay tiêu dùng Kế tiếp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 – 2015 Sau đó, tiến hành đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua tiêu cần phải có:Doanh số cho vay, hệ số dƣ nợ, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn Từ nghiên cứu, đề giải pháp kiến nghị nhằm giúp cho Ngân hàng phát huy đạt đƣợc hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khắc phục khó khăn đáng có Ngân hàng thời gian tới Để góp phần đánh giá chi tiết sâu vào phần, nắm bắt đƣợc nội dung phần đƣợc gõ hơn, đến chi tiết phần sau! vi LỜI CAM KẾT - - Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác An Giang, tháng 07 năm 2016 Sinh viên thực Bùi Anh Tấn vii MỤC LỤC - LỜI CẢM ƠN v TÓM TẮT vi LỜI CAM KẾT vii MỤC LỤC viii DANH SÁCH BẢNG xi DANH SÁCH BIỂU ĐỒ xii DANH SÁCH HÌNH xii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xiii Chƣơng TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Kết cấu nghiên cứu CHƢƠNG HỆ THỐNG HÓA VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Một số khái niệm chung cho vay NHTM 2.1.1 Cho vay 2.1.2 Tín dụng 2.1.3 Tín dụng ngân hàng 2.1.4 Doanh số cho vay 2.1.5 Doanh số thu nợ 2.1.6 Dƣ nợ cho vay 2.1.7 Nợ hạn Nợ xấu 2.2 MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.2.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 2.2.3.1 Căn vào thời gian 10 2.2.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 10 2.2.3.3 Căn vào phương thức cho vay 10 viii 2.2.3.4 Căn vào hình thức cho vay 10 2.2.3.5 Căn vào hình thức đảm bảo 11 2.2.4 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng 11 2.2.4.3 Đối với kinh tế 12 2.2.5.1 Nhân tố khách quan 12 2.2.5.2 Nhân tố chủ quan 13 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 13 2.3.1 Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay 13 2.3.2 Hệ số thu nợ 14 2.3.3 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 14 2.3.4 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 14 2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 14 CHƢƠNG 16 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT– CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN VÀ KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 16 TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 16 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT– CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN 16 3.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 16 3.1.2.Giới thiệu khái quát Ngân hàng No&PTNT- Chi nhánh huyện thoại sơn 18 3.1.3 Sơ đồ tổ chức 19 3.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT-Chi nhánh Huyện Thoại Sơn giai đoạn 2013 – 2015 22 3.1.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 22 3.1.4.2 Sản phẩm cho vay 26 3.1.4.3 Quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN Huyện Thoại Sơn 26 3.2 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NĂM 2016 CỦA NGÂN HÀNG 29 3.2.1 Thuận lợi 29 3.2.2 Khó khăn 31 3.2.3 Định hƣớng phát triển ngân hàng No PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn đến năm 2017 tầm nhìn năm 2020: 31 CHƢƠNG Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo%PTNT – Chi nhánh huyện Thoại Sơn 33 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG: 33 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 36 4.2.1 DOANH SỐ CHO VAY 36 4.2.2 DOANH SỐ THU NỢ 42 4.2.3 DOANH SỐ DƢ NỢ 47 ix 4.2.4 Nợ xấu 52 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN 55 4.3.1 Tỷ trọng dƣ nợ tổng nguồn vốn 56 4.3.2 Hệ số thu nợ 57 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 58 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN 59 4.4.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC 59 4.4.2 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ 60 4.5 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙN TẠI NGÂN HÀNG 62 CHƢƠNG 66 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 KẾT LUẬN 66 5.1 KIẾN NGHỊ 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC 73 x DANH SÁCH BẢNG - - STT bảng Tên bảng Trang Bảng Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn giai đoạn 2013-2015 23 Bảng Tình hình cho vay NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2013 – 2015 33 Bảng Doanh số cho vay theo thời gian NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 37 Bảng Doanh số cho vay theo mục đích NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 39 Bảng Doanh số thu nợ theo thời gian NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 43 Bảng Doanh số thu nợ theo mục đích NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 45 Bảng Doanh số dƣ nợ theo thời gian NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 48 Bảng Doanh số dƣ nợ theo mục đích NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 50 Bảng Nợ xấu theo thời gian NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 53 Bảng 10 Nợ xấu theo mục đích NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn 54 Bảng 11 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2013 – 2015 56 xi tiếp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao khách hàng nhƣ: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cƣới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhƣợng giá trị quyền sử dụng đất… Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn nhƣ: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ…nếu NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn phát triển đƣợc tiện ích nhƣ khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động đƣợc kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng khơng cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng Đơn giản hóa qui trình CVTD thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, cần phải xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhƣ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lƣơng khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị ngƣời vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn Về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trƣớc hết tuyển dụng, cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ngƣời có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cƣờng đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣờng xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác nhƣ cử nghe buổi nói chuyện trƣờng, viện; thƣờng xuyên tổ chức buổi nói chuyện gƣơng điển hình tiên tiến ngành ngân hàng 64 Tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay: nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trƣớc cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trƣớc thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thơng tin quan hệ tín dụng trƣớc Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu tồn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay đƣợc kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn Tăng cường hoạt động marketing: Marketing bàn đạp để đánh bóng sản phẩm vay tiêu dùng Để đƣợc nhiều khách hàng biết đến, NHNo&PTNTCN huyện Thoại Sơn cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu đánh vào tiềm thức ngƣời dân Nội dung quảng cáo cần đƣợc thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhƣ trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo nhƣ: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi… Tạo mối liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trƣờng học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Ngân hàng chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm đƣợc nhƣ ngân hàng mở rộng đƣợc dƣ nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán đƣợc hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua đƣợc hàng hóa dịch vụ chƣa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, cần tăng cƣờng hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng ngƣời lao động trả nợ vay cho ngân hàng  65 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng với ngƣời tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam nhƣ cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhƣng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Ngƣời dân biết đến cho vay tiêu dùng số lƣợng ngƣời vay cho tiêu dùng ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng nhƣ thành công đƣợc kiểm chứng ngân hàng nƣớc, đặc biệt nƣớc phát triển Tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn nói riêng hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam nói chung lƣợng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên Ngân hàng chƣa có chủ trƣơng phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tƣ nghiên cứu đối tƣợng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trƣờng cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận nhƣ thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại nhƣ vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến chuyên đề Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, ngƣời có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy Trần Cơng Dũ tận tình hƣớng dẫn, bảo cho em suốt thời gian chuyên đề 5.1 KIẾN NGHỊ Mọi hoạt động cho vay tiêu dùng khơng nằm ngồi quy định pháp luật, nhà nƣớc ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nƣớc Tuy nhiên, thời gian qua chế, sách nhà nƣớc chƣa đầy đủ, đồng bộ, chƣa tạo đƣợc môi trƣờng pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN huyện Thoại Sơn gặp rủi ro Để hạn chế rủi ro tăng cƣờng hiệu hoạt động ngân hàng, phối hợp từ phía quan nhà nƣớc có ý nghĩa quan trọng có ảnh hƣởng chi phối 66 - Đối với quản l v mơ Nhà nước Tình hình khó khăn từ gia nhập WTO TPP, kinh tến mở cửa hội nhập lĩnh vực cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích cho Nhà nƣớc Nhà nƣớc cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Nhà nƣớc cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà nƣớc cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nƣớc khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian không ngắn, chuẩn bị, chu tất khơng thừa.Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay khơng tránh đƣợc rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng ln quan tâm lƣu ý tới Nhà nƣớc cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hƣớng ƣu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho ngƣời lao động, đồng thời nâng cao chất lƣợng đời sống dân cƣ Đầu tƣ cho hệ thống Giáo Dục Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục đầu tƣ phát triển nhân tố ngƣời Vấn đề phải nằm chiến lƣợc phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đƣợc u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới nhƣ Ngân hàng cần có đƣờng lối chiến lƣợc đạo Nhà nƣớc Nhà nƣớc cần phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế Nhà nƣớc cần xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hƣớng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức - 67 hợp lý đƣợc coi nhiệm vụ hàng đầu thƣờng xuyên Chính việc Nhà nƣớc tạo môi trƣờng kinh tế- trị- xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá-dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có đƣợc mơi trƣờng ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoádịch vụ tiêu dùng dân cƣ Nhà nƣớc nên hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nƣớc thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nƣớc tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ƣu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nhà nƣớc nên tiếp tục xúc tiến chƣơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chƣơng trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngƣời có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ ngƣời dân có sống tốt hơn, đƣợc tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển , đại nâng cao mức sống cho ngƣời dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp ngƣời dân có nhận thức xã hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vƣơn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nƣớc Đây việc mà Đảng nhà nƣớc ta quan tâm đến - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nƣớc cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chƣa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hƣớng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm-dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động 68 Hoạch định chiến lƣợc phát triển chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị to lớn việc định hƣớng chiến lƣợc chung việc thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp hoạt động đồng Ngân hảng, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cƣờng hợp tác trao đổi Ngân hàng Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải thúc đẩy tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Ngân hàng Nhà nƣớc nên tăng cƣờng biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động Cụ thể nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nƣớc nên hỗ trợ cho NHTM việc thƣờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nƣớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể  Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam( Agribank) Trƣớc hết Agribank cần tiếp tục hỗ trợ NHNo& PTNT Huyện Thoại Sơn vấn đề nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lƣợng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép Agribank nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo& PTNT Huyện Thoại Sơn thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh nhƣ toàn thể hệ thống Agribank  Đối với Chính quyền địa phương Tỉnh An Giang Địa bàn tỉnh An Giang nơi đặt chi nhánh nhiều Ngân hàng, tổ chức tài chính, doanh nghiệp nhƣ sở kinh doanh khác Vì vậy, phía lãnh đạo cấp quyền địa phƣơng cần tạo nhiều điều kiện thuận 69 lợi cho tổ chức kinh tế phát triển hoạt động địa bàn + Điều chinh khung giá đất phù hợp với khung giá thị trƣờng tạo điều kiện tăng ngƣờn vốn cho vay khách hàng cách hợp lý + Toà án nhân dân tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng việc khởi kiên khách hàng các, quan có thẩm quyền phải tiến hành đấu giá, phát cách nhanh chóng tài sản chấp nhằm giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng + Quy hoạch chi tiết vùng, nghành nghề tạo định hƣớng phát triển, từ Ngân hàng xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tín dụng + Đặc biệt công tác xác nhận tƣ cách pháp nhân giao dịch hay vay vốn Việc cung cấp, xác nhận thơng tin xác kịp thời giúp cho cơng việc Ngân hàng nói riêng tổ chức kinh tế nói chung đƣợc thơng suốt giải nhanh chóng, phần giúp giảm thiểu rủi ro có Ngồi cần giải nhanh chóng khiếu nại tố cáo liên quan đến hợp đồng tín dụng + Ngồi ra, Hội phụ nữ, Hội nông dân cần hoạt động tích cực cơng tác động viên, khuyến khích ngƣời dân mở rộng SXKD, bƣớc thoát nghèo Từ đó, làm gia tăng nhu cầu vốn dân cƣ, giúp mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng Một ngƣời dân, doanh nghiệp làm ăn tốt hơn, thu nhập gia tăng giúp trì tốt nguồn trả nợ cho Ngân hàng + Thêm vào đó, quyền địa phƣơng cần quan tâm nhiều đến công tác đầu tƣ phát triển, nâng cấp sở hạ tầng thiết yếu nhƣ đƣờng sá, cầu cống, điện, nƣớc,… Hệ thống giao thông đƣợc thuận tiện thông suốt giúp gia tăng nhịp sống ngƣời dân, việc di chuyển đƣợc nhanh chóng tạo thuận lợi cho việc SXKD Các cơng trình điện nƣớc ổn định giúp hoạt động Ngân hàng không bị gián đoạn đƣợc diễn trôi trải  70 TÀI LIỆU THAM KHẢO   Các sách, giáo trình: Lê Thị Ngọc Dung (2013), Phát triển sản phẩm dịch ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng VN Chi nhánh Tiền Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN (2011-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngọc Tuyên (2014), “Gần tỷ USD cho vay tiêu dùng”, Báo Tiền Phong Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Lao động Xã hộ  CÁC WEBSITES Tỷ lệ nợ xấu 2,41 , LNTT năm 2015 dự kiến 3.500 tỷ đồng(07.11.2015).Truy cập từ: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/agribank-ty-le-no-xau-2-41-lnttnam-2015-du-kien-3-500-ty-dong-20151107090616841.chn Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Truy cập từ: http://www.thuvienluanvan24h.com/luan-van/nang-cao-hieu-qua-cho-vaytieu-dung-tai-so-giao-dich-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thonviet-nam-43276/ Agribank: Vượt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 2015, sẵn sàng đáp ứng vốn cho “Tam nông” kinh tế(11.03.2016)Truy cập từ: http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2016/03/9976/agribank vuot-muc-tieu-tang-truong-tin-dung-2015-san-sang-dap-ung-von-cho-%E2%80%9Ctam-nong%E2%80%9D-va-nenkinh-te.aspx Tổng Cục thống kê: http://www.gso.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov.vn  CÁC VĂN BẢN, QUY ĐỊNH Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010) Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20.5.2010 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012) Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01.3.2012 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012) Quyết định số 734/QĐ-NHNN ngày 18.4.2012 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 18.4.2012 Hà Nội 71 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2003) Quyết định số 336/QĐ – NHNN ngày 08.04.2003 Hà Nội Thủ tƣớng Chính phủ (2013) Quyết định số 843/QĐ-TTg ngày 31.5.2013 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010) Thông tƣ số 19/2010/TT-NHNN ngày 27.9.2010 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013) Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21.01.2013 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014) Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20.11.2014 Hà Nội Quốc Hội Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16.6.2010 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Hà Nội CÁC TÀI LIỆU KHÁC Báo cáo Tổng kết Phịng Kế tốn – ngân quỹ, Phịng kinh doanh số phòng ban khác NHNN&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn qua năm Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 mục tiêu, phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2016 NHNN&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn 72 PHỤ LỤC  Phụ lục 01: Bảng số liệu tình hình huy động vốn theo hình thức huy động ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 (Triệu đồng) (Triệu đồng) (Triệu đồng) 1.Vốn điều chuyển quỹ 377.978 400.624 - Vốn điều chuyển 245.816 261.235 132.162 139.389 247.784 234.766 123.267 142.366 749.029 777.756 CHỈ TIÊU - Các quỹ 2.Vốn huy động Vốn khác TỔNG NGUỒN VỐN 395.624 261.535 134.089 255.895 140.656 792.175 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền (Triệu đồng) Tỷ Số tiền Tỷ trọng trọng (Triệu (%) (%) đồng) 22.646 5,99 (5.000) (1,25) 15.419 6,27 300 0,12 7.227 5,47 (5.300) (3,80) (13.018) (5,25 ) 21.129 8,99 19.099 15,49 (1710) (1,20) 25.047 7,01 14.419 1,85 (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) Phụ lục 02: Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay theo thời gian NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Danh số CVTD 254.930 256.347 296.452 Tổng DSCV 938.622 937.341 978.360 Tỷ trọng(%) 27.16% 27.35% 30.30% (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) 73 Phụ lục 03: Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng 2013 2014 Tỷ 2015 Tỷ Số Tỷ 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền % 21.311 11,98 Số tiền trọng % Số tiền trọng % tiền trọng % Ngắn hạn 186.099 73,00 177.905 69,4 199.216 67,20 Trung dài hạn 68.831 27,00 78.442 30,6 97.236 32,8 9.611 0,14 18.794 23,96 Doanh số cho 254.930 100,0 256.347 vay 100,0 296.452 100,0 1.417 0,01 40.105 15,64 % (8.194) (0,04) (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) Phụ lục 04: Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2013 Số Tỷ trọng Cho vay xây dựng 111.149 sữa chữa, mua nhà Cho vay mua otô, xe máy tiền 89.378 Chênh lệch 2014 Số 2015 2014/2013 2015/2014 % Số Số Tỷ tiền Tỷ trọng tiền Trọng Số tiền 43,60 112.921 44,05 125.103 42,20 1.771 0,02 12.182 10,79 35,06 88.901 34,68 105.122 35,46 (0.477) (0,01) 16.221 18,25 74 tiền % Cho vay du học 33.193 13,02 31.403 12,25 38.598 13,02 (1.789) (0,05) 7.196 22,91 Cho vay mục đích khác 21.210 8,32 23.122 9,02 27.629 9,3 1.912 0,09 4.507 0,19 Doanh số cho vay 254.930 100,0 256.35 100,0 296.452 100,0 1.417 0,01 40.105 15,64 Phụ lục 05: Bảng tỷ trọng cấu doanh số thu nợ tiêu dùng tổng doanh số thu nợ theo thời gian NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Danh số Thu nợ CVTD 227.919 229.873 283.845 Tổng DSTN 851.081 901.463 965.432 Tỷ trọng(%) 26.78% 25.50% 29.40% (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) Phụ lục 06: Bảng tỷ trọng cấu doanh số thu nợ CVTD theo thời gian NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng 2013 2014 Tỷ 2015 Tỷ Số Tỷ 2014/2013 2015/2014 % Số tiền % Số tiền trọng % Số tiền trọng % tiền trọng % Số tiền Ngắn hạn 157.264 69,00 156.314 68,00 198.124 69,80 (0.95) (0,01) 41.810 27,00 Trung dài hạn 70.655 31,00 73.559 32,00 85.721 30,20 2.904 0,04 12.162 16,53 Doanh số thu 227.919 100,0 229.873 nợ 100,0 283.845 100,0 1.954 0.01 53.972 23.48 (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) 75 Phụ lục 07: Bảng tỷ trọng cấu doanh số thu nợ CVTD theo mục đích NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2013 Số Chênh lệch 2014 tiền Tỷ trọng Cho vay xây dựng sữa chữa, mua nhà 89.345 Cho vay mua otô, xe máy Số 2015 2014/2013 2015/2014 % Số Số Tỷ tiền Tỷ trọng tiền Trọng Số tiền 39,20 92.869 40,40 102.184 36,00 3.524 0,04 9.315 0,10 69.515 30,50 82.295 35,80 105.59 37,20 12.780 0,18 23.295 0,28 Cho vay du học 58.575 25,70 47.124 20,50 60.033 21,15 (11.451 ) (0,20) 12.909 0,27 Cho vay mục đích khác 10.484 4,60 7.585 3,30 16.038 5,65 (2.899) (0,28) 8.453 1,11 Doanh số thu nợ 227.919 100,0 229.873 100,0 283.845 100,0 1.954 0,01 53.972 23,48 tiền (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) Phụ lục 08: Bảng tỷ trọng cấu doanh số dƣ nợ tiêu dùng tổng doanh số thu nợ theo thời gian NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Danh số Dƣ nợ CVTD 97.132 199.148 223.573 Tổng DSDN 714.206 745.873 757.873 Tỷ trọng(%) 13.60% 26.70% 29.50% (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) 76 % Phụ lục 09: Bảng tỷ trọng cấu doanh số dƣ nợ CVTD theo thời gian NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng 2013 2014 2014/2013 2015/2014 Tỷ Số Tỷ trọng % tiền trọng % Số tiền 52.723 54.28 133.529 67.05 119.254 53.34 80.816 153,27 (14.275) (10,69) 21.210 47,76 38.70 58,98 Doanh số dƣ 97.132 100,0 199.148 100,0 223.573 100,0 102.016 105,03 nợ 24.425 12,27 Số tiền Ngắn hạn Tỷ 2015 trọng % Trung dài 44.409 45.72 hạn Số tiền 65.619 32.95 104.319 46.66 % Số tiền (Nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh) 77 % Phụ lục 10: Bảng tỷ trọng cấu doanh số dƣ nợ CVTD theo mục đích NHNo&PTNT – Chi nhánh Huyện Thoại Sơn ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2013 Số Chênh lệch 2014 Tỷ trọng Cho vay xây dựng 35.531 sữa chữa, mua nhà Cho vay mua otô, xe máy 2014/2013 2015/2014 % Số Số Tỷ tiền Tỷ trọng tiền Trọng Số tiền 36.58 80.097 40,22 89.183 39.89 44.566 125,44 9.086 11,34 29.345 30,21 69.702 35,00 74.316 33,24 40.357 137,53 4.614 6,62 Cho vay du học 24.604 25.33 45.107 22,65 51.668 23.11 20.505 83,32 6.561 14,55 Cho vay mục đích khác 7.654 7.88 4.242 2,13 8.406 3.76 (3.412) (44,55) 4.164 98,16 Doanh số dƣ nợ 97.132 100,0 199.148 100,0 102.01 105,03 24.425 12,27 tiền Số 2015 100,0 223.573 78 tiền % ... luận cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Tìm hiểu tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thoại Sơn quy định chung cho vay tiêu dùng Kế tiếp phân. .. TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN GVHD: Ths TRẦN CÔNG DŨ SVTH:... Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thoại Sơn đƣợc thành lập vào tháng năm 1980, số 13 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh An Giang Qua 36 năm hoạt động, Ngân hàng