Phân tích tình hình huy động vốn bằng tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mê kông

– T L X ,t 04 ăm 2011 – T S v t ự Lớ NGUYỄN THỊ THE H8T – MSSV: 073534 GV ướ L dẫ X T S TRẦN ĐỨ TUẤN ,t 04 ăm 2011 LỜI CẢM ƠN Chun đề hồn thành nhờ có dẫn tận tình q thầy cơ, đóng góp ý kiến, giúp đỡ bạn bè với ủng hộ người thân tác giả Qua đây, tác giả thật cảm ơn Thầy Trần Đức Tuấn hết lòng giúp đỡ dạy tận tâm, với thầy cô Khoa kinh tế - QTKD lãnh đạo trường Đại học An Giang tạo điều kiện giúp tác giả có kiến thức kinh nghiệm để hoàn thành chuyên đề Tác giả không quên cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông, cô chú, anh chị, đặc biệt anh chị phịng giao dịch Mỹ Bình thân thiện, nhiệt tình, tạo điều kiện để tác giả tiếp cận thực tế có ngày thực tập thật vui, với nhiều ý nghĩa kinh nghiệm Tác giả xin cảm ơn, cảm ơn tất cả! Chúc người thật nhiều sức khỏe, thành công hạnh phúc! Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THE TÓM TẮT Trong thị trường cạnh tranh với xu hội nhập ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Ngân hàng với vai trị vay vay, muốn gia tăng lợi nhuận họ cần phải gia tăng khả huy động vốn Tuy nhiên, tình hình huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố uy tín ngân hàng, lãi suất, sách chăm sóc khách hàng sản phẩm, chương trình ngân hàng Trong giới hạn phạm vi chuyên đề nên đề tài sâu vào phân tích đánh giá sản phẩm huy động vốn tiền gửi Ngân hàng mà cụ thể PGD Mỹ Bình Đi vào hoạt động khoảng cuối năm 2008, sau năm phát triển PGD Mỹ Bình bước ổn định có vị trí thị trường Qua phân tích đề tài giai đoạn 2009 2010 cho thấy hoạt động kinh doanh PGD tăng lên đáng kể, bên cạnh số hạn chế PGD thực có sách huy động vốn đạt hiệu chương trình khuyến thu hút khách hàng Bên cạnh, đề tài nhận mặt đạt mặt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn PGD từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm giúp PGD Ngân hàng khắc phục mặt hạn chế phát huy ưu để hoạt động tốt hơn, mang lại nhiều lợi nhuận năm tới, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực MỤC LỤC Lời cảm ơn Tóm tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục từ viết tắt Chương 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.3.1 Phương pháp thu thập liệu: 1.3.2 Phương pháp phân tích: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại: 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Chức vai trò: 2.2 Nguồn vốn: 2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn: 2.2.2 Cơ sở hình thành nguồn vốn huy động: 2.2.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn: 2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng: 2.3.1 Lãi suất cạnh tranh: 2.3.2 Tình hình kinh tế khu vực: 2.4 Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi: 2.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi toán): 2.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 2.4.3 Tiền gửi tiết kiệm: 2.5 Ba nguyên tắc phải tuân thủ sử dụng vốn huy động: 2.6 Các tiêu đánh giá nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi: 2.6.1 Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn ngân hàng: 2.6.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn: 10 2.7 Những rủi ro huy động vốn tiền gửi: 10 2.7.1 Rủi ro lãi suất huy động: 10 2.7.2 Rủi ro từ biến động thị trường: 11 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG VÀ PHÕNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH – AN GIANG 12 3.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông: 12 3.2 Giới thiệu PGD Mỹ Bình: 12 3.2.1 Đơi nét lịch sử hình thành: 12 3.2.2 Sơ đồ tổ chức: 13 3.2.3 Nhiệm vụ: 14 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - PGD Mỹ Bình – An Giang: 15 3.4 Quy trình hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Bình – An Giang: 15 3.5 Một số sản phẩm huy động vốn điển hình hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – PGD Mỹ Bình – An Giang: 17 3.5.1 Sản phẩm tiết kiệm “ Quà Tặng Đầu Xuân”: 17 3.5.2 Sản phẩm không kỳ hạn siêu lãi suất: 19 3.6 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng PGD Mỹ Bình – An Giang: 19 3.7 3.6.1 Thuận lợi: 19 3.6.2 Khó khăn: 20 Phương hướng phát triển cho năm 2011: 20 3.7.1 Định hướng phát triển chung: 20 3.7.2 Chỉ tiêu PGD Mỹ Bình: 22 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - PHÕNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH - AN GIANG 23 4.1 4.2 4.3 Phân tích tình hình nguồn vốn: 23 4.1.1 Tình hình nguồn vốn: 23 4.1.2 Tình hình sử dụng vốn: 25 4.1.3 Mối quan hệ huy động vốn cho vay vốn: 27 Tình hình huy động vốn tiền gửi PGD qua năm 2009 2010: 28 4.2.1 Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn: 29 4.2.2 Vốn huy động tiền gửi theo nhóm khách hàng: 32 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi: 34 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: 34 4.3.2 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động: 35 4.3.3 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động: 36 4.3.4 Tổng dư nợ/ Tổng vốn huy động: 37 4.4 Mức độ rủi ro lãi suất huy động PGD Mỹ Bình năm 2009 2010: 38 4.5 Những mặt đạt tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi: 39 4.5.1 Những mặt đạt được: 39 4.5.2 Những tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi: 39 4.6 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi PGD Mỹ Bình tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – An Giang: 40 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 41 5.1 Kết luận: 41 5.2 Kiến nghị: 41 PHỤ LỤC Bảng lãi suất huy động VNĐ MDB, áp dụng từ ngày 16/03/2011 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Mỹ Bình – An Giang (2009 – 2010) 14 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn PGD Mỹ Bình – An Giang (2009 – 2010) 22 Bảng 4.2: Tình hình sử dụng vốn PGD Mỹ Bình – An Giang (2009 – 2010) 24 Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn Hội sở PGD qua năm 2009 2010 27 Bảng 4.4: Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn (2009 – 2010) 28 Bảng 4.5: Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng (2009 – 2010 31 Bảng 4.6: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi (2009 – 2010) 33 Bảng 4.7: Tình hình rủi ro lãi suất PGD Mỹ Bình qua năm 2009 2010 37 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn 23 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu vốn huy động đáp ứng cho vay 26 Biểu đồ 4.3: Vốn huy động 27 Biểu đồ 4.4: Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 29 Biểu đồ 4.5: Tình hình huy động vốn tiền gửi theo nhóm khách hàng 32 Biểu đồ 4.6: Tỷ trọng vốn huy động /Tổng nguồn vốn 33 Biểu đồ 4.7: Tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động 34 Biểu đồ 4.8: Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 35 Biểu đồ 4.9: Tỷ trọng tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 36 Biểu đồ 4.10: Mức độ rủi ro lãi suất huy động 37 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -*@*MDB Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông SEABANK Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ABBANK Ngân hàng An Bình ACB Ngân hàng Á Châu TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phịng giao dịch TSCĐ Tài sản cố định CBNV Cán nhân viên VNĐ Việt Nam đồng Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Qua kết từ bảng số liệu 4.4 cho thấy công tác huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn PGD xét tốc độ tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng có gia tăng tƣơng đối, đồng thời sụt giảm tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Tuy nhiên, xét tỷ trọng năm 2010 so với năm 2009 khoảng tiền gửi khơng kỳ hạn giảm nhẹ, với suy giảm mạnh tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Cộng vào đó, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng lại chiếm tỷ trọng cao có tốc độ tăng Tình hình cụ thể nhƣ sau: Biểu đồ 4.4: Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 100 90 80 70 60 (%) 50 40 30 20 10 Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Năm 2009 Năm 2010 Tiền gửi không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tổ chức cá nhân kinh tế với mục đích bảo đảm an tồn khoản tiền gửi vào khơng cần phải có lãi, với tính chất cơng tác huy động khoản tiền gửi nhằm mang lại linh hoạt cho khách hàng sử dụng, lãi suất khơng có ảnh hƣởng nhiều đến nghiệp vụ huy động vốn hình thức Yếu tố quan trọng PGD cần có thủ tục nhanh, gọn đảm bảo đủ an tồn, thuận lợi để tạo đƣợc lịng tin, uy tín khách hàng Qua bảng số liệu cho thấy cơng tác PGD có số tăng tƣơng đối qua năm Năm 2009 1.076 triệu đồng, năm 2010 1.470 triệu đồng, tăng 394 triệu đồng tƣơng đƣơng 36.62% năm 2010 so với năm 2009 Tuy nhiên, nhìn tổng thể nguồn vốn tăng nhƣng phân tích kỹ năm 2010 nguồn vốn có chiều hƣớng giảm xuống, cụ thể tỷ trọng năm 2010 giảm so với năm 2009 (giảm 0,24%) tổng nguồn vốn huy động Loại nguồn vốn có tính chất mang lại cho khách hàng sử dụng linh hoạt thuận tiện tốn nhƣng bên cạnh đó, đƣợc xem nguồn vốn đem lại cho PGD nhiều lợi nhuận chi phí lãi phải trả thấp Do đó, hình thức huy động bổ sung vào nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng tạo nguồn vốn rẻ kinh doanh Vì thế, PGD cần trọng vào hình thức giao dịch cách phục vụ để nhằm khai thác triệt để nguồn lực từ tầng lớp dân cƣ tổ chức kinh tế địa bàn Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng: GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 30 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng khoản huy động khó thu hút đƣợc khách hàng, khoản tiền mà khách hàng gửi vào bị giữ lại hết kỳ hạn theo thỏa thuận ban đầu đƣợc rút ra, cịn muốn rút trƣớc hạn bị lỗ phải nhận mức lãi suất thấp Bên cạnh đó, giá ln biến động mà tiền bị giá theo thời gian nên khách hàng nhạy cảm với khoản huy động Tuy nhiên tình hình huy động vốn PGD công tác huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn dƣới 12 tháng lại đạt mức cao chiếm tỷ trọng 90% so với tổng nguồn vốn huy động vào năm 2010 Cụ thể nhƣ sau, năm 2009 88,18% năm 2010 90,04% Nguyên nhân năm 2010 PGD hệ thống ngân hàng có nhiều sách huy động tiền gửi chƣơng trình ƣu đãi dành cho khách hàng với mức lãi suất linh hoạt phù hợp theo hình thức nhƣ: Đắc lộc trƣờng kỳ, lãi suất hấp dẫn tăng thêm lãi suất đƣợc hƣởng 0,18%/năm (kỳ hạn tháng); rút gốc linh hoạt lãi suất tối ƣu với hình thức khách hàng đƣợc nhận lãi suất theo biến động thị trƣờng mức lãi suất thay đổi tăng giảm; sách đặc biệt dành cho ngƣời cao tuổi, hay tiết kiệm Phát lợi,….sẽ có mức lãi suất thực thu hút khách hàng Song song dạng ƣu đãi thêm bên cạnh sách mà ngân hàng đƣa Đó là:  Khi khách hàng gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên đề nghị áp dụng lãi suất tiền gửi linh hoạt đƣợc hƣởng lãi bậc thang rút trƣớc hạn  Đến hạn khách hàng không rút vốn, ngân hàng tính lãi nhập vốn chuyển sang kỳ hạn  Khách hàng chấp sổ tiền gửi tiết kiệm để vay vốn ngân hàng đề nghị cấp bảo lãnh Sự ƣu đãi tiền gửi giúp cho PGD ln có khoản tiền huy động theo kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao Và với tốc độ tăng trƣởng nhƣ cho thấy PGD thực tốt công tác huy động vốn khoản tiền gửi này, giúp PGD giữ đƣợc khách hàng cũ thu hút đƣợc thêm nhiều khách hàng Bên cạnh đó, cịn nguồn vốn mà PGD sử dụng cách chủ động nên hạn chế đƣợc rủi ro gặp phải góp phần làm tăng lợi nhuận cho PGD => Qua lý trên, giúp PGD khẳng định nguồn vốn mục tiêu cần trì hƣớng tới Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: Với tính chất gần giống nhƣ loại tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng, khác chỗ thời hạn gửi dài hạn Chính điều mà nguồn vốn huy động PGD qua năm chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động, có chiều hƣớng giảm xuống năm 2010 PGD nhƣ Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề này, nguồn vốn mà Ngân hàng đƣợc bổ sung dễ dàng vào nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay dài hạn khách hàng Song song đó, loại vốn theo nhận định ngân hàng thƣờng phải chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn (khoảng 60%), có tính tƣơng đối ổn định giúp ngân hàng sử dụng vốn cách thuận tiện Do vậy, mà cạnh tranh huy động vốn ngân hàng trở nên gay gắt GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 31 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Tình hình HĐV PGD loại vốn đƣợc thể nhƣ sau: Trong năm 2009 tỷ trọng loại vốn 3,12% tƣơng đƣơng 386 triệu đồng, đến năm 2010 tỷ trọng giảm xuống 1.50% tƣơng đƣơng 261 triệu đồng So với năm 2009, tốc độ tăng trƣởng năm 2010 giảm đến 32,38% tƣơng đƣơng giảm 125 triệu đồng Nhƣ biết, đối tƣợng loại vốn từ cá nhân, tổ chức có lƣợng tiền nhãn rỗi khơng sử dụng nhiều, bao gồm khoản tiền không thƣờng xuyên đƣợc gửi từ nƣớc cá nhân Cho nên, xét nhiều khía cạnh số giảm thật khơng nhỏ tình hình hoạt động PGD PGD cần xem xét có sách thu hút vốn cách hiệu hơn, suy giảm bắt nguồn từ thời gian công tác huy động vốn loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên dài dẫn đến khó khăn cho khách hàng việc sử dụng vốn cần thiết, từ lãi suất huy động ngân hàng với Bên cạnh đó, thị trƣờng chứng khoán nƣớc ta dần phát triển lãi từ hoạt động mang lại cho khách hàng nhiều lợi nhuận lãi tài khoản tiền gửi  Qua kết phân tích loại vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn thể suốt thời gian hoạt động PGD tận dụng hội có để nhằm phát huy hết khả vốn có PGD Nhìn chung, trình hoạt động nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tốt Tuy nhiên, PGD cần ý đến khoản tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để có kết huy động tốt Vốn huy động tiền gửi theo nhóm khách hàng: 4.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi theo nhóm khách hàng bao gồm tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế khác Tiền gửi cá nhân hệ thống nguồn vốn chiếm tỉ lệ cao có tốc độ tăng tƣơng đối Vấn đề đƣợc thể rõ phần phân tích sau đây: Bảng 4.5: Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng ĐVT: Triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Tiền gửi cá nhân Tiền gửi tổ chức kinh tế khác Tổng Chênh lệch 2010 2009 – 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tốc độ tăng, giảm (%) 12.338 99,77 17.234 99,21 4.896 39,68 28 0,23 137 0,79 109 389,29 12.366 100 17.371 100 5.005 40,47 (Nguồn: Bảng cân đối cấp V – nguyên tệ năm 2009 2010 PGD Mỹ Bình – An Giang) GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 32 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Qua số liệu đƣợc thể bảng 4.5, nhìn chung với tốc độ tăng trƣởng bình quân năm tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng tăng Và trội tốc độ tăng tiền gửi thuộc tổ chức kinh tế khác, vƣợt 100% năm 2010 Cụ thể tốc độ tăng tài khoản tiền gửi theo nhóm khách hàng năm 2010 so với năm 2009 tiền gửi cá nhân tăng 39,68%, 389,29% tiền gửi từ tổ chức kinh tế khác Việc tăng từ tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế khác khoảng tăng tiền gửi không kỳ hạn từ công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần doanh nghiệp tƣ nhân Tuy nhiên, xét tỷ trọng năm 2010 tiền gửi theo nhóm khách hàng cá nhân có sụt giảm nhẹ (giảm 0.56%) Biểu đồ 4.5: Tình hình huy động vốn tiền gửi theo nhóm khách hàng 100 80 Tiền gửi cá nhân 60 (%) Tiền gửi tổ chức kinh tế khác 40 20 Năm 2009 Năm 2010 Qua biểu đồ cho thấy khoản tiền gửi từ cá nhân có đóng góp với tỷ trọng cao năm 2009 99,77% năm 2010 99,21%, đóng góp đa số từ tiền gửi có kỳ hạn khách hàng (năm 2009 91.31% năm 2010 92,27%) Tuy nhiên, tỷ trọng khoản tiền có xu hƣớng giảm nhẹ Nguyên nhân khách hàng cá nhân nên họ rút tiền đồng loạt nhu cầu khác năm 2010 khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng khoản tiền với thời gian ngắn nên rút khoản tiền vào kỳ hạn tháng, 13 tháng để gửi vào tài khoản có kỳ hạn ngắn tuần hay tháng, cộng vào khoản tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân bị giảm (hơn 40 triệu đồng) nên làm tổng nguồn vốn tiền gửi từ cá nhân giảm xuống Về tiền gửi tổ chức kinh tế khác lại có phát triển vƣợt bậc 389,29% Song song đó, tỷ trọng năm 2010 tăng 0,56% so với năm 2009 góp phần làm tăng nguồn vốn huy động tiền gửi theo nhóm khách hàng lên Khoảng tăng chứng minh Ngân hàng hay PGD tạo đƣợc nhiều mối quan hệ với tổ chức kinh tế mở cho PGD nguồn vốn dồi tƣơng lai Theo kết phân tích số tiền gửi chủ yếu từ nguồn vốn không kỳ hạn, nguồn vốn có chi phí thấp khách hàng gửi vào muốn đƣợc đảm bảo an tồn giá trị khoảng tiền Và năm (2009, 2010) kinh tế nƣớc ta dần đƣợc ổn định, tỷ lệ lạm phát đƣợc Nhà nƣớc kiềm hãm chặt chẽ (mặc dù vào đầu năm 2009 có xảy khủng hoảng kinh tế) dẫn đến nhà kinh tế kinh doanh có nhiều lợi nhuận => Nguồn vốn từ hình thức tăng lên đáng kể cho thấy PGD bƣớc chuyển cố gắng hồn thiện cơng tác huy động vốn với nhiều hình thức Tuy nhiên, nguồn vốn không ổn định, Ngân hàng nhƣ GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 33 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng PGD cần có kế hoạch sử dụng cách hợp lý để cắt giảm đƣợc chi phí khơng cần thiết đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Bên cạnh đó, PGD cần phải có mức dự phịng quỹ an tồn để đảm bảo tính khoản tránh đƣợc rủi ro gặp phải sử dụng nguồn vốn  Qua phân tích nguồn vốn huy động tiền gửi theo hình thức: huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn huy động vốn tiền gửi theo nhóm khách hàng Cho thấy, PGD Ngân hàng có hướng đúng, cần phát huy hoàn thiện để đem lại hiệu cao 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi: Để biết đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế hoạt động có mang lại hiệu cao hay khơng cần có tiêu đánh giá định Một mặt đánh giá để biết đƣợc trình kinh doanh tổ chức, mặt khác nhận đƣợc ƣu nhƣợc điểm tồn để phát huy cố gắng khắc phục Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi PGD Mỹ Bình khơng ngồi mục đích trên, sau bảng số liệu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh PGD đƣợc đánh giá thơng qua số tài Bảng 4.6: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động HĐV tiền gửi ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2009 2010 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 69.912 80.828 Vốn huy động Triệu đồng 12.366 17.371 - Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 11.290 15.901 - Vốn huy động không kỳ hạn Triệu đồng 1.076 1.470 Triệu đồng 71.966 87.224 4.Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 17,69 21,49 Vốn huy động không kỳ hạn/Vốn huy động % 8,70 8,46 Vốn huy động có kỳ hạn/Vốn huy động % 91,30 91,54 Dƣ nợ/Vốn huy động % 581,97 502,12 Dƣ nợ (Nguồn: Bảng cân đối cấp V – nguyên tệ năm 2009 2010 PGD Mỹ Bình – An Giang) 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: Chỉ số vốn huy động tổng nguồn vốn đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng có tổng nguồn vốn Nó cho biết với phần trăm vốn huy động đáp ứng cho nguồn vốn GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 34 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Biểu đồ 4.6: Tỷ trọng vốn huy động/Tổng nguồn vốn 21,49 25,00 17,69 20,00 (%) 15,00 10,00 5,00 - Năm 2009 Năm 2010 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn đƣợc thể biểu đồ cho thấy số có chiều hƣớng tăng nhƣng với mức tăng nhẹ Năm 2009, có 17,69% vốn huy động đáp ứng cho nguồn vốn nhƣng năm 2010 số tăng lên 21,49% => Tình hình hoạt động kinh doanh PGD dần đƣợc cải thiện có chuyển biến tốt Tuy nhiên, thấy số thấp để đánh giá vốn huy động tổng nguồn vốn đạt hiệu PGD cần đầu tƣ nhiều hình thức huy động vốn, cần tối thiểu hóa thủ tục khơng cần thiết sách ƣu đãi thực đánh vào tâm lý khách hàng để thu hút thật nhiều nguồn vốn từ để hạn chế tối đa việc sử dụng nhờ vào nguồn vốn điều chuyển Làm đƣợc nhƣ PGD thật huy động vốn có hiệu quả, làm tăng tỷ lệ huy động vốn tổng nguồn vốn cao Vì nguồn vốn huy động PGD có tăng nhƣng chƣa đủ đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng, PGD phải sử dụng nhiều vào nguồn vốn điều chuyển => Đây điều không nên 4.3.2 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động: Chỉ số cho biết chênh lệch lãi suất đầu đầu vào, chênh lệch lớn đồng nghĩa với việc lợi nhuận tổ chức tín dụng tăng Bên cạnh đó, số cịn cho biết chiếm phần trăm tổng nguồn vốn Tổng giá trị nguồn vốn đƣợc phân tích kỹ phần tiền gửi khơng kỳ hạn Tức nguồn vốn năm 2010 tăng so với năm 2009, nhƣng tỷ trọng nhƣ biểu đồ 4.7 thể bên dƣới => Chỉ số vốn huy động khơng kỳ hạn tổng nguồn vốn có xu hƣớng giảm Năm 2009 8,70% năm 2010 giảm xuống cịn 8,46% Có thể dạng vốn huy động có mức lãi suất thấp, khách hàng gửi vào mục đích an tồn dễ dàng việc tốn Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao lớn dạng nguồn vốn huy động tiền gửi mà PGD áp dụng (vì khoản tiền gửi mà khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất cao cao khoản tiền gửi không kỳ hạn này) Tuy nhiên, PGD cần phải tích cực việc thu hút loại tiền gửi xét khía cạnh khác với tiền gửi PGD hay Ngân hàng trả với GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 35 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông mức lãi suất tƣơng đối thấp, sử dụng nguồn vốn vay thu đƣợc nhiều lợi nhuận chịu rủi ro cao Song song đó, góp Biểu đồ 4.7: Tỷ trọng vốn huy động khơng kỳ hạn/Tổng vốn huy động 8,7 8,7 8,6 8,46 (%) 8,5 8,4 8,3 Năm 2009 Năm 2010 phần làm đa dạng sản phẩm PGD Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động: 4.3.3 Chỉ số thể tính ổn định vốn huy động PGD, số lớn lợi nhuận PGD bị giảm phải trả mức lãi suất cao Ngƣợc lại, nhỏ ảnh hƣởng đến việc cho vay PGD, thấp PGD không chủ động đƣợc nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cấp thiết khách hàng Biểu đồ 4.8: Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 91,6 91,55 91,5 91,45 (% ) 91,4 91,35 91,54 91,3 91,25 91,2 91,3 91,15 Năm 2009 Năm 2010 Qua biểu đồ cho thấy PGD có tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động tƣơng đối cao, có xu hƣớng tăng lên năm 2010 (tăng 0,24%) Nguyên nhân tăng nguồn vốn huy động có kỳ hạn khoản gửi có GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 36 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông mức lãi suất cao dạng huy động vốn PGD nên khả thu hút đƣợc nhiều nguồn tiền khách hàng gửi vào Mặt khác, đối tƣợng khoản tiền gửi cá nhân có nguồn vốn thu nhập tƣơng đối ổn định nên họ gửi vào nhằm mục đích sinh lợi Bên cạnh đó, nguồn vốn có tính chất ổn định nên dù PGD phải trả cho khách hàng với mức lãi cao PGD có lợi, PGD chủ động sử dụng nguồn vốn cho vay cách hợp lý để đem lại lợi nhuận cho bên Và với lý đó, PGD cần trọng trì hồn thiện mức số để đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng  PGD có công tác huy động vốn từ loại tiền gửi thành cơng, nhìn chung tổng số nguồn vốn tỷ số ln chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt mức 90% tổng nguồn vốn huy động (năm 2009 đạt 91,30% đến năm 2010 tăng lên 91,54%) Đây kết khả quan để PGD cần nên phát huy 4.3.4 Tổng dƣ nợ/ Tổng vốn huy động: Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động cho biết số cao vốn tồn động ít, điều có nghĩa Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng cao ngƣợc lại Qua biểu đồ 4.9 đƣợc thể bên dƣới cho thấy, số Tổng dƣ nợ/Tổng vốn huy động năm 2009 đạt cao 581,97% Nguyên nhân PGD vào hoạt động chƣa lâu nên kiềm chế số cịn yếu dẫn đến tình hình sử dụng vốn PGD gặp nhiều rủi ro Tuy nhiên, đến năm 2010 số đƣợc cải thiện Chỉ số giảm xuống cịn 502,12%, chứng tỏ tình hình hoạt động kinh doanh PGD dần phát triển hoạt động có hiệu Tình hình sử dụng vốn PGD tốt, có giảm nhƣng khơng đáng kể khẳng định nguồn vốn huy động đƣợc PGD sử dụng triệt để cho vay Qua đó, phát huy đƣợc hiệu việc huy động vốn nên nguồn vốn huy động dần tăng lên giúp PGD giảm bớt đƣợc rủi ro tín dụng xảy Biểu đồ 4.9: Tỷ trọng tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 600 581,97 580 560 540 (%) 520 502,12 500 480 460 Năm 2009 GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE Năm 2010 37 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông  Từ số dùng phân tích để đánh giá mức độ hoạt động kinh doanh PGD hoạt động huy động vốn tiền gửi, cho thấy PGD bước phát triển Tuy có dấu hiệu khơng tốt tình hình kinh doanh PGD tỷ trọng huy động vốn tiền gửi khơng kỳ hạn cịn thấp, hay tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, hay số dư nợ cao,… điều PGD nhận từ sớm đầu tư phát triển để cải thiện điều nói 4.4 Mức độ rủi ro lãi suất huy động PGD Mỹ Bình năm 2009 2010: Đề tài xin xét mức độ xảy rủi ro lãi suất huy động kinh doanh PGD hệ số chệnh lệch lãi (NIM) Đây hệ số giúp PGD dự báo trƣớc khả sinh lợi Nếu NIM đạt mức thấp, tức việc kinh doanh PGD thời điểm gặp phải rủi ro lãi suất lợi nhuận PGD thu đƣợc bị giảm Bảng 4.7: Tình hình rủi ro lãi suất PGD Mỹ Bình qua năm 2009 2010 ĐVT: Triệu đồng Thu nhập lãi Chi phí lãi Tài sản Có sinh lợi NIM Năm 2009 5.467 934 7.343 61,73% Năm 2010 12.768 1.734 7.343 150,27% (Nguồn: Bảng tổng kết tài sản Bảng cân đối cấp V – nguyên tệ năm 2009 2010 PGD Mỹ Bình – An Giang) Qua kết phân tích từ số tài hình thức huy động vốn tiền gửi với biểu đồ bên dƣới, cho thấy giá trị NIM năm tăng tăng mức cao, nghĩa PGD kinh doanh có hiệu phịng ngừa kiểm sốt đƣợc mức độ rủi ro xảy đến lãi suất huy động nhằm mang lại lợi nhuận vốn có cho PGD Biểu 4.10: Mức độ rủi ro lãi suất huy động 200,00 150,27 NIM 150,00 (%) 100,00 61,73 50,00 - Năm 2009 GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE Năm 2010 38 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Cụ thể năm 2009, NIM đạt 61,73%, hệ số cao nhƣng so với năm 2010 số chẳng đáng kể Năm 2010, NIM đạt mức 150,27%, số vƣợt mức 100% => Mức độ việc xảy rủi ro lãi suất PGD thấp, có khả Và theo đó, mức lợi nhuận PGD thu đƣợc tƣơng đƣơng với khoảng tăng lên hệ số chênh lệch lãi => Từ kết phân tích đề tài nhận thấy trình hoạt động huy động vốn PGD có chuyển biến tích cực, PGD kiểm soát tốt mức độ rủi ro lãi suất hoạt động huy động vốn cho vay góp phần làm tăng lợi nhuận cho PGD Ngân hàng 4.5 Những mặt đạt đƣợc tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi: 4.5.1 Những mặt đạt đƣợc: Trong trình kinh doanh học hỏi kinh nghiệm nhờ nắm vững ƣu vốn có với đội ngũ nhân viên tận tụy, am học hỏi, có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại nên hệ thống Ngân hàng nói chung PGD nói riêng bƣớc nâng cao chất lƣợng dịch vụ đạt đƣợc điều đáng nói nhƣ sau:  Uy tín thƣơng hiệu góp phần đem lại lƣợng lớn khách hàng cho PGD toàn hệ thống Hầu hết, tất ngƣời dân toàn tỉnh An Giang quen thuộc với MDB Và hệ thống ngân hàng dần có mặt khắp Tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long  Thủ tục, hồ sơ nhanh gọn, sở vật chất đại tiện nghi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch  Trong đạo điều hành, công cụ lãi suất quà khuyến đƣợc PGD sử dụng linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi hấp dẫn ngƣời gửi tiền  Tình hình huy động vốn PGD có nhiều chuyển biến tốt mang lại hiệu cho Ngân hàng  Có hệ thống trụ sở đặt trung tâm thành phố Long Xuyên nên thuận lợi cho việc cập nhật thông tin kinh tế trị xã hội có liên quan đến hoạt động Ngân hàng, thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng 4.5.2 Những tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi:  Thể thức huy động vốn có cải tiến, đa dạng nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc tình hình thực tế huy động vốn tiền gửi, PGD Mỹ Bình chƣa có đủ vốn huy động để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng  Tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động mặt dù năm 2010 có xu hƣớng giảm nhƣng cao  Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu PGD MDB tập trung nhiều vào tín dụng dễ dẫn đến rủi ro nợ cao  Chƣa tạo đƣợc nhiều tiện ích cho khách hàng, nhƣ chƣa phát hành thẻ ATM  Mạng lƣới chƣa đƣợc phủ khắp toàn quốc GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 39 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông  Chƣa liên kết đƣợc ngân hàng quốc tế để tạo sản phẩm nhƣ thƣ bảo lãnh L/C cho công ty xuất nhập toán tiền hàng nƣớc ngồi  Việc thực chƣơng trình đại hóa để phát triển sản phẩm dịch vụ, tạo tiện ích cho khách hàng chƣa thuận tiện nhƣ internet banking, mobile banking 4.6 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi PGD Mỹ Bình nhƣ tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – An Giang: - Mở rộng phát triển loại hình dịch vụ MDB nhƣ: internet banking, mobile banking nhằm tăng cƣờng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo tiện ích cho khách hàng - Mở rộng đầu tƣ, liên kết với ngân hàng quốc tế giao dịch nhằm đa dạng hóa khách hàng để giảm thiểu rủi ro vốn tập trung vốn q nhiều vào số nhóm khách hàng - Cần sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất phù hợp với sức cạnh tranh thị trƣờng sách khuyến thật đánh vào nhu cầu khách hàng để thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn huy động khách hàng cũ khách hàng tiềm - Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn: năm 2010 tình hình sử dụng vốn PGD có xu hƣớng giảm số số, PGD cần có kế hoạch tập trung vào việc sử dụng vốn kết hợp với hoạt động huy động vốn Vì hoạt động huy động vốn tăng trƣởng giúp việc sử dụng vốn có hiệu ngƣợc lại, nhiên PGD cần đảm bảo tính an tồn tính khoản hoạt động - Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động cần đƣợc quan tâm kỹ hơn, hạ thấp số xuống thấp có lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Giúp việc kinh doanh đạt hiệu tránh đƣợc rủi ro việc sử dụng đồng vốn huy động - Tận dụng triệt để ƣu Ngân hàng với việc cải tiến, hoàn thiện trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh toàn hệ thống - Có khóa nghiệp vụ đào tạo chun mơn thƣờng xuyên để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên hệ thống Ngân hàng góp phần tạo diện mạo MDB luôn phù hợp với thay đổi nhanh chóng thị trƣờng - Nhanh chóng phát hành thẻ ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng giao dịch nữa, bên cạnh nhằm tăng tính cạnh tranh MDB thị trƣờng - Bên cạnh đó, việc tăng cƣờng kiểm tra thƣờng xuyên tình hình sử dụng vốn khách hàng điều cần thiết Nắm bắt kỹ nợ để có sách phù hợp kịp thời nhằm tránh rủi ro số trƣờng hợp khơng mong muốn xảy kết hoạt động kinh doanh - PGD hay Ngân hàng nên có thêm nhiều sách đặc biệt dành để chăm sóc khách hàng có khả thu hút thật nhiều khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 40 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Trong hai năm hoạt động, PGD Mỹ Bình bƣớc hoàn thiện phát triển, tốc độ tăng lợi nhuận năm 2010 cao với nhóm khách hàng huy động đƣợc mở rộng Tình hình hoạt động kinh doanh có nhiều khả thi, điển hình cơng tác huy động vốn tiền gửi có kết khả quan bên cạnh số hạn chế chƣa đƣợc kiềm chế tốt - Tình hình huy động vốn tiền gửi PGD năm tăng đáng kể 40,47% góp phần làm tăng lợi nhuận năm 2010 PGD lên 183,22% tƣơng đƣơng với 5.874 triệu đồng - Việc sử dụng vốn đạt hiệu với doanh số thu nợ tăng đáng kể (90,57%) - Hệ số đo mức độ rủi ro lãi suất bƣớc phát triển, kinh doanh đạt hiệu tăng khả cạnh tranh với ngân hàng bạn Và với kết đạt đƣợc nhƣ kế hoạch năm 2011 cho PGD phải đạt tiêu bình quân huy động vốn 26% điều khơng khó Tuy nhiên, PGD phải thật cố gắng tất hoạt động đặc biệt tập trung hoạt động huy động vốn, cho vay sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt Qua đó, góp phần nâng cao sức cạnh tranh MDB thị trƣờng 5.2 Kiến nghị: 5.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng trung ƣơng: Chính phủ Ngân hàng trung ƣơng nơi cung cấp vốn kiểm soát lƣợng tiền cung ứng kinh tế Là nơi tạo điều kiện để ngân hàng tổ chức tín dụng phát triển toàn diện, đại đa dạng hoạt động Nên phát triển ngân hàng tổ chức tín dụng cần có can thiệp Chính phủ Ngân hàng trung ƣơng, dƣới số kiến nghị mà đề tài nhận thấy q trình phân tích: - Cần hồn thiện phát triển thị trƣờng vốn để cung ứng nguồn vốn lớn giúp ngân hàng tổ chức tín dụng phát triển mạnh nhanh chóng - Cần theo dõi diễn biến điều tiết kịp thời sách lãi suất ngân hàng, tránh trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng - Thực tra, kiểm tra thật có hiệu - Bên cạnh thực sách bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, để họ an tâm vào khoản tiền gửi thu hút ngày nhiều lƣợng tiền gửi dân cƣ tổ chức kinh tế tạo điều kiện để ngân hàng phát triển không ngừng đứng vững thị trƣờng 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng PGD Mỹ Bình – An Giang: Mở rộng mạng lƣới huy động đồng thời đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhƣ nhanh chóng phát hành hình thức sử dụng thẻ ATM, hay hình thức giao dịch GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 41 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi để thu hút tối đa nguồn vốn dân cƣ tổ chức kinh tế Cần có tổ chức cán tín dụng nhiệt tình, động, có trách nhiệm khả quan sát, tiếp cận với thực tế nhanh chóng kịp thời Hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình để khách hàng hiểu rõ nắm bắt đầy đủ thơng tin cần thiết, tạo tâm lý an tồn thoải mái khách hàng khoản tiền gửi đến giao dịch Mức lãi suất cạnh tranh tốt giúp tăng khả cạnh tranh địa bàn, nhiên cần có sách khuyến đặc biệt hiệu hơn, phải thực có khả đánh vào tâm lý, nhu cầu khách hàng Song song đó, phải nắm bắt kịp thời thay đổi nhu cầu thị trƣờng nhằm đáp ứng cách hiệu cho lợi nhuận cần đạt đƣợc toàn hệ thống Ngân hàng GVHD: Th.S TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: NGUYỄN THỊ THE 42 BIỂU LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VNĐ (Áp dụng từ ngày 16/03/2011) LOẠI TIỀN GỬI LÃI SUẤT (%/NĂM) Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn 01 tuần 02 tuần 03 tuần 01 tháng 02 tháng 03 tháng 04 tháng 05 tháng 06 tháng 07 tháng 08 tháng 09 tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng Lãnh lãi / / / 13.600 13.350 13.100 12.950 12.700 12.550 12.400 12.300 12.150 11.950 11.800 11.950 11.000 9.000 8.750 8.000 / 8.000 10.000 (Áp dụng cho số dư tiền gửi 500 triệu) Lãnh lãi hàng Lãnh lãi cuối kỳ tháng / 13.700 / 13.800 / 13.900 / 14.000 13.900 14.000 13.800 14.000 13.750 14.000 13.650 14.000 13.600 14.000 13.500 14.000 13.440 14.000 13.360 14.000 13.290 14.000 13.230 14.000 13.160 14.000 12.600 13.500 10.200 11.500 10.100 11.500 9.600 11.000 / / TÀI LIỆU THAM KHẢO PGD Mỹ Bình.2009-2010 Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Mỹ Bình.2009-2010 Bảng cân đối cấp V – nguyên tệ PGD Mỹ Bình.2008 Bảng tổng kết tài sản Hội sở MDB.2009-2010 Bảng tổng kết tình hình huy động vốn biểu lãi suất huy động vốn PTS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) 1998 Tiền tệ - ngân hàng Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh TS.Nguyễn Trí Tâm Quản trị ngân hàng thương mại (tài liệu giảng dạy) Nguyễn Huỳnh Thu Thảo 2009 Phân tích tình hình huy động vốn NHNN PTNT An Giang Luận văn tốt nghiệp_Khoa kinh tế QTKD_Đại học An Giang Các trang web: http://smartfinance.vn/tat-ca-cac-kinh-nghiem/45-kinh-nghiem-gui-tiet-kiem/543-tien-guitiet-kiem-co-ky-han-la-gi-co-su-khac-biet-nao-so-voi-tien-gui-tiet-kiem-khong-ky-han-haykhong.html (đọc ngày 09/01/2011) http://www.mdb.com.vn/vn/homepage/tin-tuc-su-kien-2265.aspx.htm (đọc ngày 12/01/2011) http://thuvienluanvan.com (đọc ngày 03/03/2011) http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/cho-vay-tieu-dung.309373.html Ngày 17 tháng 09 năm 2010 Cho vay tiêu dùng (đọc ngày 07/03/2011) http://vietbao.vn/Kinh-te/Ty-le-no-xau-cua-ngan-hang-thuong-mai-la-baonhieu/20623080/90/ (đọc ngày 29/03/2011) ... lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông: - Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - Tên tiếng Anh: MEKONG... THE Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại: 2.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân. .. NGUYỄN THỊ THE 16 Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 3.5 Một số sản phẩm huy động vốn điển hình hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - PGD Mỹ Bình