Xây dựng giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt nam chi nhánh Hòa Bình

Xây dựng giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt nam chi nhánh Hòa Bình Xây dựng giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt nam chi nhánh Hòa Bình luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “ Xây dựng giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cƣ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết kinh doanh trình bầy luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Tác giả Dƣơng Thị Hƣờng i LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian nghiên cứu, luận văn thạc sỹ tơi hồn thành hướng dẫn tận tình giáo, Tiến sỹ Phan Diệu Hương Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, Tiến sỹ Phan Diệu Hương nhiệt tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu truyền đạt cho kinh nghiệm, kiến thức q báu để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể thầy giáo, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trường Đại học Bách khoa Hà nội tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến cho luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Viện đào tạo sau Đại họcTrường Đại học Bách khoa Hà nội, Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hịa Bình Phịng, ban BIDV Hịa Bình tạo điều kiện cho tơi nghiên cứu luận văn cung cấp số liệu thực tế giúp tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tác giả Dƣơng Thị Hƣờng ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BIDV BIDV Hịa Bình HĐV Nội dung Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Huy động vốn HĐVDC Huy động vốn dân cư KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TCTD Tổ chức tín dụng iii MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Danh mục ký hiệu, danh mục chữ viết tắt iii Danh mục bảng ix Phần mở đầu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2 Vai trò huy động vốn dân cƣ hoạt động ngân hàng thƣơng mại 11 1.3 Công tác huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 12 1.3.2 Các hình thức huy động vốn dân cư 13 1.4 Hệ thống tiêu đánh giá công tác huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 16 1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 17 1.5.1 Các yếu tố bên ngân hàng thương mại 17 1.5.2 Các yếu tố bên ngân hàng thương mại 18 1.6 Các quy định Nhà nƣớc Việt Nam huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 21 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG I 24 iv CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình 25 2.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt nam (BIDV) 25 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình .26 2.2 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình (2011- 2013) 33 2.3 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình (2011-2013) 39 2.3.1 Tỷ trọng huy động vốn dân cư tổng nguồn huy động vốn giai đoạn 2011- 2013 40 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư giai đoạn 2011-2013 .41 2.3.3 Phân tích thực trạng huy động vốn dân cư theo kỳ hạn .43 2.3.4 Phân tích thực trạng huy động vốn dân cư theo loại tiền 44 2.3.5 Đánh giá kết đạt công tác huy động vốn dân cư giai đoạn 2011-2013 .45 2.3.6 Những tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn dân cư giai đoạn 2011-2013 .47 2.4 Tổng hợp nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam chi nhánh Hịa Bình 50 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 50 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 53 v 2.5 Kinh nghiệm huy động vốn dân cƣ ngân hàng khác khác hệ thống BIDV 54 2.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái nguyên .54 2.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình 54 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG 59 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH 60 3.1 Định hƣớng phát triển BIDV thời gian tới 57 3.1.1 Về công tác xây dựng thể chế giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành .57 3.1.2 Về mơ hình tổ chức cơng tác cán .58 3.1.3 Về công tác tái cấu, tăng cường lực tài 59 3.1.4 Về cơng tác tín dụng 60 3.1.5 Về hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển mạng lưới 61 3.1.6 Về công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ 62 3.1.7 Một số công tác khác .62 3.2 Định hƣớng phát triển BIDV Hịa Bình thời gian tới 63 3.2.1.Tiếp tục bám sát tập trung triển khai tốt Phương án tái cấu giai đoạn 2013-2015 tập trung thực kế hoạch kinh doanh (KHKD) từ ngày đầu, tháng đầu, phấn đấu hoàn thành cao KHKD năm 2014 63 3.2.2 Tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với vốn huy động, tập trung vào nhóm ngành ưu tiên để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý, tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh (SXKD), hỗ trợ thị trường, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 63 vi 3.2.3 Tiếp tục thực biện pháp nâng cao lực vốn, để đáp ứng cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn hoạt động 65 3.2.4 Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm soát chất lượng cấu tín dụng đảm bảo an tồn hệ thống .65 3.2.5 Duy trì tăng trưởng nguồn thu dịch vụ, tập trung vào dịch vụ mạnh, đa dạng hóa phát triển dịch vụ .66 3.2.6 Đảm bảo thực kế hoạch lợi nhuận sở cải thiện thu rịng từ lãi treo, kiểm sốt chất lượng tín dụng, đẩy mạnh thu hồi nợ ngoại bảng, lãi treo, tiết kiệm chi phí 67 3.2.7 Tiếp tục thực đề án tái cấu, đảm bảo lộ trình hoạt động đề án tái cấu giai đoạn 2013-2015 67 3.2.8 Tiếp tục đào tạo nguồn nhân lực lao động có chất lượng cao ( đào tạo đích danh cán theo chức vụ) , nâng cao suất lao động .67 3.2.9 Tiếp tục cấu lại mạng lưới hoạt động, nâng cao hiệu mạng lưới truyền thống mạng lưới ngân hàng điện tử 68 3.2.10 Tăng cường công tác tự kiểm tra giám sát phận nghiệp vụ, nâng cao lực quản trị 68 3.2.11 Thực tiến độ, đảm bảo chất lượng số trọng tâm khác 68 3.3 Định hƣớng phát triển huy động vốn dân cƣ BIDV Hịa Bình 68 3.4 Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cƣ BIDV Hịa Bình 70 3.4.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn dân cư .71 3.4.2 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị 73 3.4.3 Duy trì phát triển thương hiệu BIDV .75 3.4.4 Sử dụng lợi nhuận hợp lý 81 3.4.5 Mở rộng mạng lưới kênh huy động vốn dân cư 82 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG 83 vii KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011- 2013 33 Bảng 2.2: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011- 2013 .42 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư giai đoạn 2011- 2013 42 Bảng 2.4: Huy động vốn dân cư theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013 .43 Bảng 2.5: Huy động vốn dân cư theo loại tiền giai đoạn 2011-2013 45 ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1- Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hịa Bình 27 Hình 2.2: Biểu đồ huy động vốn dân cư theo đối tượng KH (2011- 2013) .40 Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn dân cư theo kỳ hạn giai đoạn 2011- 2013 .43 x Tiết kiệm giáo dục cung cấp cho gia đình có thu nhập khá, có em độ tuổi đến trường Hiện nay, phong trào du học tự túc học sinh, sinh viên địa bàn sơi động Nhiều gia đình thực kế hoạch tiết kiệm từ em cịn nhỏ để sau có điều kiện cho chúng hội học tập tốt Cung cấp dịch vụ này, ngân hàng giúp khách hàng thực tốt kế hoạch họ, đồng thời đảm bảo sinh lời tài sản khách hàng BIDV Hịa Bình phát triển đuợc sản phẩm nên tổ chức phận tư vấn giáo dục chuyên nghiệp nhằm tư vấn cho khách hàng lĩnh vực Ngồi cịn nhiều sản phẩm tiết kiệm đặc thù khác tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua ôtô ; kinh tế tỉnh nhà liên tục đạt mức tăng trưởng cao sản phẩm có sức hấp dẫn lớn nên cung cấp thường xuyên Sản phẩm đại thẻ tiết kiệm chẳng hạn phát triển tiện lợi giao dịch phù hợp với khách hàng trẻ Kỳ phiếu, trái phiếu có mệnh giá tối thiểu thích hợp cung cấp theo yêu cầu khách hàng, dao động phạm vi quy định ngân hàng sản phẩm độc đáo đem lại thuận lợi định cho khách hàng - Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ - sản phẩm với sản phẩm lõi (core products) sản phẩm bao quanh (surround products) Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, chi nhánh nên đưa gói sản phẩm bao gồm Sản phẩm lõi tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi sản phẩm bao quanh: thẻ tín dụng hạn mức cao; thẻ ATM bổ sung tiện ích uỷ nhiệm chi tự động với tài khoản chi trả tiền điện nước, điện thoại Quản lý đầu tư tự động ; bảo hiểm nhân thọ; tiết kiệm bảo đảm ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ uỷ thác, cho thuê két sắt, dịch vụ môi giới tư vấn chứng khoán, cho vay du học - Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm nên bao gồm: sản phẩm lõi: cho vay mua trả góp lãi suất thấp sản 72 phẩm bao quanh gồm: tài khoản gửi góp, ủy nhiệm chi tự động, chuyển tiền, bảo hiểm nhân thọ, thẻ ATM - Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập thấp sản phẩm lõi cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp; sản phẩm bao quanh sử dụng thẻ ATM Để thực giải pháp nguyên tắc cần tuân thủ “Nguyên tắc xây dựng gói sản phẩm”: Tổng số phí dịch vụ gói sản phẩm phải thấp khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng đơn lẻ; phí dịch vụ lãi suất sản phẩm lõi phải thật hấp dẫn sở có bù đắp nguồn thu từ sản phẩm bao quanh 3.4.2 Tăng cƣờng công tác quảng cáo tiếp thị  Mục tiêu giải pháp Công tác quảng cáo tiếp thị thực tốt góp phần tạo dựng hình ảnh quen thuộc, tin cậy ngân hàng thị trường, kể thị trường tiềm Điều cho phép ngân hàng “lọt” vào danh sách lựa chọn khách hàng họ có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngành này, đặc biệt khách hàng sử dụng sử dụng không thường xuyên dịch vụ ngân hàng  Nội dung giải pháp BIDV kế thừa uy tín, tên tuổi mà tồn hệ thống nỗ lực xây dựng Thời gian hoạt động vừa qua, BIDV tích cực tạo dựng hình ảnh chất lượng dịch vụ, biện pháp quảng bá, tuyên truyền tờ báo lớn Mặc dù vậy, tên tuổi đơn vị thuộc NHTM khác (Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn) có phần quen thuộc khách hàng địa bàn Vì BIDV nên dành phần chi phí thích đáng để đẩy mạnh cơng tác quảng cáo thời gian tới Đặc biệt sách khuyếch 73 trương cần phải linh hoạt phù hợp với đối tượng cá nhân hộ gia đình Chính sách khuyếch trương gồm có sách khuyến mại (tiết kiệm dự thưởng; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ưu đãi ) Chính sách quảng cáo (qua tivi, báo ) Chiến dịch PR - Public Relation (phát hành tờ rơi đến khách hàng bán hàng trực tiếp ) Về phương diện quảng cáo: Bên cạnh việc sử dụng cơng cụ báo chí, BIDV nên sử dụng hình thức khác nhằm đảm bảo đa dạng kênh quảng cáo phát hành tờ rơi, lắp đặt bảng thông tin, cung cấp thông tin qua điện thoại, quảng cáo mạng máy tính, mở Website riêng Phát hành tờ rơi quảng cáo có ưu điểm tiết kiệm chi phí, thơng tin đăng tải đầy đủ chi tiết, dễ dàng đến với nhiều người kể người chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng BIDV có điều kiện nên áp dụng biện pháp trực tiếp gửi tờ rơi quảng cáo đến nhà, tổ chức kinh tế xã hội địa bàn qua đường bưu điện, nên chủ động cử cán trực tiếp đến tổ chức kinh tế, xã hội để thiết lập mối quan hệ Bảng thông tin phương tiện quảng cáo cần thiết, cung cấp cho khách hàng thông tin dịch vụ cung cấp Ngoài loại bảng viết dán chữ, BIDV lắp đặt số bảng điện tử đại thuận lợi cho việc niêm yết thông tin thường xuyên thay đổi lãi suất, tỷ giá Quảng cáo internet nên tăng cường nữa, việc tìm kiếm thơng tin mạng trở thành thói quen hầu hết dân cư Quan trọng thông tin mạng có tính cập nhật nhất, biến động truyền tải cách nhanh cách quảng cáo có tính đại nay, tất ngân hàng áp dụng hình thức quảng cáo Song song với việc quảng cáo internet, BIDV Hịa Bình nên triển khai số dịch vụ thực qua mạng có điều kiện 74 Về nội dung cần truyền tải chi nhánh người dân địa bàn phải tập trung vào thông tin mà khách hàng quan tâm cần cung cấp cách cập nhật, xác, dễ hiểu, nêu bật ưu nhược điểm hay khác biệt sản phẩm mà BIDV cung cấp Một bảng thơng báo hình thức HĐV trình bày đầy đủ, dễ hiểu, lãi suất niêm yết giúp cho khách hàng dễ dàng việc so sánh lựa chọn sản phẩm phù hợp với Tờ rơi quảng cáo in ấn đẹp mắt, lợi ích khách hàng nét độc đáo sản phẩm làm bật thu hút quan tâm khách hàng 3.4.3 Duy trì phát triển thƣơng hiệu BIDV  Mục tiêu giải pháp Là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHTM lớn Việt Nam, BIDV Hịa Bình có tin tưởng lớn khách hàng Tuy nhiên, BIDV Hòa Bình cần tiếp tục thực tốt biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản khách hàng, đảm bảo hoạt động diễn trôi chảy, đặc biệt khơng để xảy tình trạng khả toán dù thời gian ngắn Chỉ có vậy, hình ảnh chi nhánh người dân tiếp tục biết đến tin tưởng, ăn sâu vào tâm trí họ Để chưa có định sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư vào đâu “người” họ nghĩ đến BIDV Hịa Bình Để giúp tạo dựng thương hiệu uy tín cho BIDV Hịa Bình thời gian tới: chi nhánh cần ý số hoạt động nhằm “Tăng cường lợi ích mặt kinh tế cho khách hàng” sau:  Nội dung giải pháp Chi nhánh phải luôn cân nhắc trước định việc tăng cường lợi kinh tế cho khách hàng liên quan trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng, gia tăng chi phí trước mắt tạo nên cho ngân hàng lợi ích kinh tế tương lai Căn vào 75 tình hình cạnh tranh địa bàn với điều kiện thực tế mình, BIDV Hịa Bình nên thực biện pháp cụ thể như:  Hướng vào sách khách hàng Để đứng vững cạnh tranh, chi nhánh cần tổ chức tốt việc nghiên cứu khách hàng Đó việc chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu đặc điểm, sở thích, thói quen người dân điạ bàn Xem xét xu hướng tiêu dùng tích luỹ giai đoạn tới để sở đưa chiến lược, sách, chương trình HĐV thích ứng Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên hoạt động như: tặng quà, thăm hỏi, tặng sổ xố, tặng sổ tiết kiệm cho số tài khoản cá nhân khách hàng theo hình thức quay số Chính sách “Marketing hướng vào khách hàng” BIDV Hịa Bình vấn đề mẻ phải có nhiều biện pháp đẩy mạnh Ngày văn minh nhân loại lưu thông tiền tệ hướng tới tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phải đốn trước tính quy lt để có chế thích hợp nhằm kích thích dân chúng có thói quen sử dụng tiện lợi ngân hàng mang đến khuyến khích hướng dẫn người mở tài khoản cá nhân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngồi ngân hàng phải biết đến “sức mạnh vật chất” phương pháp thông tin hoạt động HĐV Do BIDV Hịa Bình nên sử dụng triệt để hệ thống thơng tin để triển khai sách lớn BIDV HĐV từ đến 2010 BIDV Hòa Bình nên xem xét đến đối tượng huy động cách kỹ lưỡng thơng qua sách khách hàng Cụ thể: Chính sách khách hàng: BIDV cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần phải chủ động phân loại khách hàng để có 76 cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi chi nhánh cần có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng, lãi suất cao hay việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ BIDV Hịa Bình nên có chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết; lưu trữ thông tin khách hàng theo hệ thống tập trung khoa học để sủ dụng thơng tin xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai khách hàng Trên sở đó, BIDV Hịa Bình xây dựng chiến lược marketing hiệu quả; tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng mục tiêu Một sở liệu khách hàng đầy đủ liên tục cập nhật sở để chi nhánh nhanh chóng phát hội kinh doanh; tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm hay đổi phương thức phục vụ nhằm cung cấp dịch vụ với chất lượng cao với mức chi phí hợp lý Để làm điều đó, ngày nay, hệ thống giải pháp đề cập đến nhiều không giới ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ khác Đó hệ thống giải pháp quản trị quan hệ khách hàng thường gọi CRM (customer relation management) Hệ thống CRM hệ thống xây dựng sở ứng dụng thông tin khách hàng cách hệ thống hiệu Do đặc thù nghành ngân hàng có hệ thống khách hàng phong phú đa dạng với số lượng lớn nên việc quản trị quan hệ khách hàng ngân hàng khó khăn, phức tạp Vì thế, CRM nhận quan tâm đặc biệt nghành ngân hàng Hệ thống trung tâm suất Việt Nam giới thiệu cho doanh nghiệp Việt Nam giới ngân hàng, có Teckcombank triển khai áp dụng hệ thống thu bước đầu hiệu BIDV Hịa Bình nghiên cứu áp dụng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nói riêng cơng tác quản trị khách hàng nói chung 77 Đó số nội dung mà sách khách hàng cần hướng vào thời gian tới Song việc hoạch định sách riêng thân chi nhánh cần xem xét đến sách mà BIDVđang áp dụng để đảm bảo tính thống toàn hệ thống Nên tổ chức gặp gỡ thường xuyên với ban lãnh đạo chi nhánh khác hệ thống để học hỏi thêm kinh nghiệm họ hoạt động nói chung cơng tác huy động tiền gửi dân cư nói riêng  Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố định việc có gửi tiền hay không phần lớn số họ Một người có tiền định gửi tiết kiệm thường có định lựa chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao họ cho có tương đương ngân hàng mặt an toàn, tiện lợi Tiền gửi tiết kiệm phận chịu tác động mạnh lãi suât Hiện lãi suất tự hố, hình thành sở cung cầu vốn thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Các NHTM tuỳ vào mục đích, khả áp dụng chiến lược cạnh tranh không bị khống chế NHNN thời gian trước Tuy nhiên, NHTM biết cạnh tranh giá chiến lược tốn đẩy giá thị trường lên cao Do đó, cạnh tranh chất lượng sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Song điều nhận thấy công cụ cạnh tranh chủ yếu đơn vị ngân hàng địa bàn tỉnh Hịa Bình lãi suất Điều ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh hầu hết ngân hàng địa bàn Với định hướng phát triển bền vững, BIDV Hịa Bình nên tập trung nâng cao sức cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 78 bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính chất cạnh tranh mức hợp lý Để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền, BIDV Hịa Bình nên phân quy mơ tiền gửi số mức áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn BIDV Hịa Bình cần xem xét triển khai số hình thức tiết kiệm chung cho phép số khách hàng đồng sở hữu tài khoản tiết kiệm để họ hưởng lợi ích từ sách Muốn thu hút tiền gửi dân cư theo yêu cầu trung hạn trước hết ngân hàng phải chấp nhận tiếp nhận tiền tiết kiệm theo thời hạn trung dài hạn, chí ngân hàng cịn đề mức thời gian 20 năm Điều khơng phải khơng thực tế xuất dần tầng lớp gia đình trẻ có khả làm tiền sớm họ chưa có cịn nhỏ họ có ý định đầu tư cho từ đầu tư cho tuổi già Dù số người khơng chiếm tỷ lệ cao xã hội khơng phải khơng có với xã hội có tính ổn định cao lại không cho phép người dân làm Và mà BIDV Hịa Bình đưa thời hạn cho việc gửi tiền tiết kiệm trước hết tăng thêm niềm tin cho người dân  Ngân hàng cần có phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền Giá tương đối ổn định, vàng đứng giá có chiều hướng giảm lãi suất huy động thực khơng cịn hấp dẫn người dân gửi tiền Do vậy, việc khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng khơng cịn đơn việc nâng lãi suất lên, nâng lên phải cân đối tính tốn đầu cho phù hợp có lãi, ngân hàng cần phải có số biện pháp thiết thực hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền phải sở hiểu người dân muốn gì,  Khuyến khích lợi ích vật chất Khắc phục tình trạng gửi tiền để tham dự xổ số có thưởng, hình thức đem lại may mắn cho vài người trước Chúng ta nên thực hình 79 thức gửi tiền dù nhiều hay (từ triệu trở lên) nhận quà lưu niệm, tuỳ theo số tiền gửi mà có khuyến khích giá trị vật chất tương ứng với tỷ lệ tính số tiền gửi Đây việc làm mang tính thiết thực mà nhận may mắn cho vài người  Cho khách hàng hưởng số quyền lợi định Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng hưởng số quyền lợi ngân hàng tư vấn miễn phí thực tiễn tín dụng thuê mua, thực dịch vụ mua hàng miễn phí giúp cho khách hàng mua hàng trả góp với giá ưu đãi (tất nhiên phải quy định số tiền gửi trở lên) Thực nhiệm vụ tay ngân hàng có khả thực thơng qua hợp đồng ngân hàng với doanh nghiệp bán hàng sinh hoạt ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp này, ngược lại doanh nghiệp bán hàng thông qua việc ngân hàng mua hàng giúp cho khách hàng, đơi bên có lợi Đối với người dân cán công nhân viên có thu nhập thấp lại có nhu cầu mua nhà ở, điều kiện tiền để dành họ khơng thể có lúc để mua nhà được, tất nhiên họ cần giúp đỡ từ phía ngân hàng Đây điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, ngân hàng khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng sau hướng dẫn cho họ mua nhà trả góp Ngân hàng cho vay số tiền thiếu tuỳ theo số tiền gửi ban đầu, ngân hàng định mức cho vay thời gian lãi suất phù hợp  Đối với Việt kiều cư trú nước ngồi: Ngân hàng phát hành trái phiếu ngoại tệ để HĐV Khuyến khích họ gửi tiền họ gửi tiền, họ hưởng ưu đãi phí chuyển tiền thấp, lúc chuyển đổi từ ngoại tệ VNĐ để chuyển cho thân nhân họ (thực quy chế quản lý nhu cầu toán, sử dụng tiền lãnh thổ Việt Nam phải dùng VNĐ), ngân hàng phối hợp với 80 ngành du lịch tổ chức ưu tiên cho Việt kiều có mua trái phiếu có tiền gửi vào ngân hàng việt nam thăm quê hương với chi phí thấp so với nơi khác Lúc đó, ta thu hút lượng ngoại tệ lớn từ dịch vụ du lịch  Tổ chức kênh phân phối tiện lợi hiệu BIDV Hịa Bình nên tiếp tục mở rộng mạng lưới phịng giao dịch, đặc biệt khu vực đơng dân cư, giao thơng thuận tiện BIDV Hịa Bình nên thành lập phịng Marketing để chuyển mơn công tác thị trường, khách hàng xúc tiến hoạt động kinh doanh 3.4.4 Sử dụng lợi nhuận hợp lý  Mục tiêu giải pháp Sử dụng lợi nhuận hợp lý điều kiện để góp phần vốn huy động ngày nâng lên Về mặt chiến lược lâu dài sở để tăng khả tài cho chi nhánh Đồng thời nguồn bù đắp rủi ro cho chi nhánh có xảy tổn thất, nguồn vốn an toàn ổn định  Nội dung giải pháp Giải pháp sử dụng nguồn lợi nhuận hợp lý chi nhánh góp phần quan trọng cơng tác HĐV Từ lâu NHTM có nhiều biện pháp để tạo sức hấp dẫn người gửi tiền, để nhằm nâng cao nguồn vốn huy động Đặc biệt mà nguồn hoạt động chủ yếu chi nhánh vốn huy động Song, thực tế lợi nhuận từ hoạt động hàng năm chi nhánh chưa phân bổ cách hợp lý Hầu lợi nhuận mà chi nhánh thu để chi trả lương, lập quỹ Trong đó, đầu tư cho chương trình quảng cáo, đổi trang thiết bị cơng nghệ cịn hạn chế, chưa có quan tâm mức vấn đề Nguồn lợi nhuận có chi nhánh cần sử dụng hợp lý công tác xây dựng kiến thiết bản, trích lập quỹ phù hợp, phân phối tiền lương cho cán cơng nhân viên hợp lý chi nhánh tạo nguồn vốn 81 lớn sẵn có mà khơng phí đầu vào, số tiền có điều kiện đầu tư vào cho vay trung dài hạn Như vừa khai thác triệt để vốn vừa tiết kiệm, chống lãng phí lĩnh vực 3.4.5 Mở rộng mạng lƣới kênh huy động vốn dân cƣ  Mục tiêu giải pháp Đa dạng kênh huy động vốn dân cư, việc mở rộng mạng lưới huy động vốn dân cư giúp cho ngân hàng dễ dàng đón nhận quan tâm đại phận dân cư địa bàn Từ khách hàng Chi nhánh tăng lên  Nội dung giải pháp Chi nhánh tiến hành khảo sát đề xuất với ban lãnh đạo BIDV, Ngân hàng nhà nước tỉnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch Đa dạng kênh huy động vốn dân cư 82 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG Chương đề tài nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư BIDV Hịa Bình Bảng 3.1- Tóm tắt giải pháp đề xuất TT Giải pháp Mục tiêu giải pháp Đa dạng hóa sản phẩm - Đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng khách hàng; - Tạo sức cạnh tranh địa bàn Tăng cường cơng tác quảng cáo, tiếp thị - Tạo dựng hình ảnh quen thuộc ngân hàng thị trường, dân cư Duy trì phát triển thương hiệu BIDV - Tạo dựng tin tưởng, an tâm dân cư gửi tiền vào ngân hàng Sử dụng lợi nhuận hợp lý - Tăng khả tài chính, đảm bảo an toàn ổn định cho nguồn vốn Mở rộng mạng lưới kênh huy động vốn - Tăng khách hàng cho Chi dân cư nhánh 83 KẾT LUẬN Trong xu hướng tồn cầu hố kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng chủ đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Ngân hàng TMCP Đẩu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình tồn phát triển mơi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mơ nhà nước khả nội lực NHTM nên hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM cịn gặp khó khăn định Vì với kiến thức tổng quan hoạt động huy động vốn giải pháp nêu đề tài dựa thực trạng NHTM không hồn thiện, góp phần nhiều cho việc gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Ngân hàng TMCP Đẩu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, cộng với nỗ lực, tinh thần học hỏi thân giúp đỡ hướng dẫn nghiên cứu tận tình giáo, Tiến sỹ Phan Diệu Hương, tác giả hoàn thành nhiệm vụ đặt cho mục đích nghiên cứu luận văn: - Tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn huy động vốn dân cư - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Hịa Bình - Chỉ rõ ngun nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Hịa Bình 84 - Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Hịa Bình Bên cạnh việc đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư BIDV Hịa Bình, tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị: Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: Việc thiết kế sản phẩm huy động vốn dân cư cần thiết thực tránh chồng chéo đồng thời có trội so với ngân hàng khác Việc quy định áp dụng lãi suất huy động vốn dân cư cần phải đảm bảo sức cạnh tranh so với ngân hàng khác đặc biệt địa bàn có kinh tế cịn khó khăn tỉnh miền núi Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh: Cần có quy định rõ ràng việc niêm yết lãi suất huy động vốn dân cư ngân hàng địa bàn đảm bảo khơng có chênh lệch lớn lãi suất huy động Tạo điều kiện cho BIDV Hịa Bình mở rộng mạng lưới phịng giao dịch để đảm bảo huy động tốt nguồn vốn dân cư Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình: Cần tăng cường việc giao lưu, học tập kinh nghiệm chi nhánh làm tốt việc đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư Bên cạnh đó, chi nhánh nên xây dựng đội ngũ cán chuyên mảng huy động vốn dân cư với nhiệm vụ tìm hiểu, nắm bắt thị trường, sản phẩm, lãi suất đối thủ cạnh tranh ; thăm hỏi thường xuyên khách hàng quan trọng quan trọng tiềm Chi nhánh Với đề xuất trình bày Chương 3, tác giả mong muốn đóng góp phần hiểu biết nhiệt huyết phát triển hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Hịa Bình Tuy nhiên, giới hạn kiến thức, kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, thời gian kinh phí thực đề tài, nên luận văn chắn cịn hạn chế Tơi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để đưa nội dung luận văn áp dụng vào thực tế kinh doanh BIDV Hịa Bình cách hiệu thiết thực 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật Ngân hàng Đan mạch năm 1930 [2] Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 [3] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 17/6/2010 [4] [Luận văn thạc sỹ kỹ thuật: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng - Năm 2013 – Tác giả: Lương Quốc Toàn [5] Philip Kotler (2003), Quản trị Marketing, Vũ Trọng Hùng dịch, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [6] Lưu Văn Nghiêm (2001), Marketing kinh doanh dịch vụ, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Nguyễn Đình Thọ cộng (2003), Nguyên lý marketing, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh [8] Tạp chí Đầu tư Phát triển (thơng tin Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam) [9] Phòng Kế hoạch tổng hợp – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hịa Bình (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011- 2013 [10] Phòng quản lý rủi ro – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hịa Bình, Báo cáo xây dựng đề án tái cấu giai đoạn 2013- 2015 [11] Website: www.BIDV.com.vn 86 ... Hịa Bình HĐV Nội dung Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Huy động vốn HĐVDC Huy động vốn dân cư. .. động vốn dân cư Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Hịa Bình Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Hịa Bình. .. cứu công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển tỉnh Hịa Bình từ năm 2011-2013 đưa giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển